नमस्ते, मैं 43 साल का हूँ और हर महीने 2.2+ लाख कमाता हूँ, इस साल से मैंने MF SIP (60K/महीना) में निवेश करना शुरू कर दिया है, NPS (10% बेसिक + पिछले 5 सालों से 50k/वर्ष), PPF (पिछले 5 सालों से 12500/महीना), इमरजेंसी फंड 3 लाख (FD), EPF (20+ लाख),...

नमस्ते, मैं 43 साल का हूँ और हर महीने 2.2+ लाख कमाता हूँ, इस साल से मैंने MF SIP (60K/महीना) में निवेश करना शुरू कर दिया है, NPS (10% बेसिक + पिछले 5 सालों से 50k/वर्ष), PPF (पिछले 5 सालों से 12500/महीना), इमरजेंसी फंड 3 लाख (FD), EPF (20+ लाख), कोई EMI नहीं (ऋण मुक्त - 2 प्रॉपर्टी होल्ड करें), टर्म प्लान (50 लाख) + 1.5 CR (कॉर्पोरेट कवर)-> 1.5 CR अधिक के लिए बाहरी योजना है + न्यूनतम बाहरी चिकित्सा बीमा योजना (वर्तमान में 15 लाख की कॉर्पोरेट चिकित्सा योजना उपलब्ध है) इक्विटी निवेश 0 है। मेरा मासिक खर्च लगभग 50k है। मेरे दो बच्चे हैं, जिनकी उम्र 5 और 10 साल है - मुझे शिक्षा और अपने रिटायरमेंट (60 साल की उम्र में) के लिए योजना बनाने की ज़रूरत है। मैं 80-90 हजार प्रति माह से अधिक निवेश कर सकता हूं, जोखिम क्षमता अधिक है, कृपया सुझाव दें। आवश्यकता - शिक्षा के लिए 2 करोड़ (लगभग प्रत्येक बच्चे के लिए 1 करोड़) और सेवानिवृत्ति के लिए लगभग 5 करोड़ तरल नकदी।

Ans: यह बहुत बढ़िया है कि आपके पास एक ठोस वित्तीय आधार और अपने भविष्य के लिए एक स्पष्ट दृष्टि है। आइए अपने मौजूदा निवेशों की समीक्षा करें और अपने बच्चों की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए रणनीतियाँ सुझाएँ।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
मासिक आय और व्यय
हाथ में आने वाली आय: रु. 2.2+ लाख प्रति माह
मासिक व्यय: रु. 50,000
वर्तमान निवेश
म्यूचुअल फंड एसआईपी: रु. 60,000 प्रति माह (इस साल शुरू)
एनपीएस: मूल वेतन का 10% + रु. 50,000 सालाना (पिछले 5 वर्षों से योगदान दिया गया)
पीपीएफ: रु. 12,500 प्रति माह (पिछले 5 वर्षों से योगदान दिया गया)
आपातकालीन निधि: रु. 3 लाख (फिक्स्ड डिपॉजिट में)
ईपीएफ: रु. 20+ लाख
टर्म प्लान: रु. 50 लाख + रु. 1.5 करोड़ (कॉर्पोरेट कवर) + अतिरिक्त 1.5 करोड़ रु.
मेडिकल इंश्योरेंस: 15 लाख रु. की कॉर्पोरेट योजना + न्यूनतम बाहरी योजना
संपत्तियाँ
दो संपत्तियाँ: ऋण-मुक्त
वित्तीय लक्ष्य
बच्चों की शिक्षा: 2 करोड़ रु. (प्रत्येक बच्चे के लिए 1 करोड़ रु.)
सेवानिवृत्ति: 60 वर्ष की आयु तक 5 करोड़ रु. लिक्विड कैश
निवेश रणनीति
1. इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ
आपकी उच्च जोखिम क्षमता और लंबे निवेश क्षितिज को देखते हुए, अपने इक्विटी एक्सपोजर को बढ़ाना विवेकपूर्ण है। इक्विटी निवेश अन्य परिसंपत्ति वर्गों की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं।

SIP राशि बढ़ाएँ: आप प्रति माह अतिरिक्त 80,000-90,000 रु. का निवेश कर सकते हैं। इसे उच्च विकास क्षमता के लिए विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड, मिड-कैप फंड और स्मॉल-कैप फंड में आवंटित किया जा सकता है।
2. मौजूदा निवेशों का अनुकूलन करें
म्यूचुअल फंड SIP: अपने मौजूदा SIP जारी रखें। अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाले और अपनी जोखिम क्षमता के अनुरूप फंड जोड़ने पर विचार करें।
एनपीएस: यह अपने कर लाभ और दीर्घकालिक विकास क्षमता के कारण सेवानिवृत्ति बचत के लिए एक अच्छा निवेश है। सुनिश्चित करें कि एनपीएस के भीतर इक्विटी और ऋण के बीच आपका आवंटन अनुकूलित है।
पीपीएफ: कर-मुक्त रिटर्न और सुरक्षा के लिए पीपीएफ में अपना योगदान जारी रखें। हालांकि, पीपीएफ में इक्विटी की तुलना में कम रिटर्न है, इसलिए अपने निवेश को उसी के अनुसार संतुलित करें।
3. निवेश में विविधता लाएं
विविधीकरण जोखिम को प्रबंधित करने और विभिन्न बाजार खंडों में अवसरों को प्राप्त करने में मदद करता है।
इक्विटी फंड: इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश बढ़ाएं। संतुलित विकास पोर्टफोलियो के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड पर विचार करें।
डेट फंड: पोर्टफोलियो को संतुलित करने के लिए, स्थिरता और अनुमानित रिटर्न के लिए डेट म्यूचुअल फंड पर विचार करें।
गोल्ड: सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (एसजीबी) में छोटा आवंटन मुद्रास्फीति और बाजार की अस्थिरता के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य कर सकता है।
बच्चों के लिए शिक्षा योजना
1. शिक्षा के लिए व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी)
अपने बच्चों की शिक्षा के लिए लक्षित इक्विटी म्यूचुअल फंड में समर्पित एसआईपी शुरू करें। इससे समय के साथ व्यवस्थित रूप से आवश्यक कोष जमा करने में मदद मिलेगी।

2. चाइल्ड प्लान
बच्चों के लिए विशेष म्यूचुअल फंड या यूलिप में निवेश करने पर विचार करें जो शिक्षा के मील के पत्थर से जुड़े दीर्घकालिक विकास और लाभ प्रदान करते हैं।

रिटायरमेंट प्लानिंग
1. रिटायरमेंट कॉर्पस कैलकुलेशन
60 वर्ष की आयु तक 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य के साथ, आइए सुनिश्चित करें कि आपके निवेश इस लक्ष्य को पूरा करने के लिए संरेखित हैं। इक्विटी और डेट का मिश्रण विकास और स्थिरता प्रदान करेगा।

2. रिटायरमेंट-विशिष्ट फंड
रिटायरमेंट-केंद्रित म्यूचुअल फंड में निवेश करने और अपने एनपीएस योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। ये फंड लंबी अवधि में आपकी बचत को कुशलतापूर्वक बढ़ाने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं।

3. पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन
बदलती बाजार स्थितियों और जीवन चरणों के साथ संरेखित करने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन करें। यह वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने में मदद करेगा।

जोखिम प्रबंधन
1. पर्याप्त बीमा कवर
आपके पास पहले से ही पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। सुनिश्चित करें कि वे किसी भी अप्रत्याशित परिस्थितियों को कवर करने के लिए पर्याप्त हैं।

2. आपातकालीन निधि
6-12 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए अपने आपातकालीन निधि को बनाए रखें या थोड़ा बढ़ाएँ। यह अप्रत्याशित घटनाओं के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श
1. व्यक्तिगत वित्तीय सलाह
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी विशिष्ट वित्तीय स्थिति, लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता को ध्यान में रखते हुए व्यक्तिगत सलाह दे सकता है।

2. विशेषज्ञ प्रबंधन
सीएफपी आपके निवेश को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने, जोखिमों को कम करते हुए रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद करते हैं।

3. व्यापक योजना
सीएफपी कर नियोजन, संपत्ति नियोजन और अधिक सहित व्यापक वित्तीय नियोजन में सहायता कर सकते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके वित्तीय स्वास्थ्य के सभी पहलुओं को कवर किया गया है।

उदाहरण निवेश योजना
यहाँ एक सरल उदाहरण दिया गया है कि आप अपने अतिरिक्त 80,000-90,000 रुपये मासिक निवेश को कैसे आवंटित कर सकते हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: विविध लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में 50,000 रुपये।
डेट म्यूचुअल फंड: स्थिरता और आय सृजन के लिए 20,000 रुपये।
गोल्ड/एसजीबी: विविधीकरण और मुद्रास्फीति बचाव के लिए 10,000 रुपये।
नियमित निगरानी और समायोजन
1. वार्षिक समीक्षा
अपने निवेश और वित्तीय लक्ष्यों की वार्षिक समीक्षा करें। अपनी एसआईपी राशि और परिसंपत्ति आवंटन को आवश्यकतानुसार समायोजित करें।

2. सूचित रहें
बाजार के रुझानों और आर्थिक परिवर्तनों के बारे में खुद को सूचित रखें। अपडेट रहने से सूचित निवेश निर्णय लेने में मदद मिलेगी।

निष्कर्ष
आपके मौजूदा निवेश और वित्तीय रणनीतियाँ सराहनीय हैं और आपके लक्ष्यों के साथ अच्छी तरह से संरेखित हैं। अपने इक्विटी एक्सपोजर को बढ़ाकर, मौजूदा निवेशों को अनुकूलित करके और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करके, आप अपने बच्चों की शिक्षा और आरामदायक सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करने की दिशा में आत्मविश्वास से काम कर सकते हैं।

आपका अनुशासित दृष्टिकोण और मासिक रूप से अधिक निवेश करने की इच्छा आपकी वित्तीय सुरक्षा को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाएगी। ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने निवेश की निगरानी और समायोजन जारी रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: मैं आपके विस्तृत इनपुट की सराहना करता हूँ। आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है, और मैं देख सकता हूँ कि आपने अपनी संपत्तियों का प्रबंधन बहुत बढ़िया तरीके से किया है। आइए एक-एक करके आपकी स्थिति और लक्ष्यों पर नज़र डालें। मैं उन्हें हासिल करने में आपकी मदद करने के लिए एक विस्तृत योजना प्रदान करूँगा।

वर्तमान वित्तीय झलक
आपकी मासिक आय 3 लाख रुपये है और आप 2 लाख रुपये के मासिक खर्च का प्रबंधन करते हैं। इससे आपके पास हर महीने 1 लाख रुपये का अधिशेष बचता है, जो अतिरिक्त निवेश और बचत के लिए बहुत बढ़िया है।

आपके पास निम्नलिखित संपत्तियाँ हैं:

तीन घर जिन पर 8 लाख रुपये का बकाया ऋण है। इन संपत्तियों की कुल संपत्ति 3 करोड़ रुपये है।

1.5 करोड़ रुपये के इक्विटी और म्यूचुअल फंड।

1 करोड़ रुपये के साथ पीपीएफ।

75 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस।

आपातकालीन निधि के लिए 10 लाख रुपये की नकदी।

20 लाख रुपये की बाल लाभ योजनाएँ।

आपके पास म्यूचुअल फंड में भी मौजूदा निवेश हैं:

UTI ELSS टैक्स सेवर फंड - IDCW - 15,000 रुपये

ICICI प्रूडेंशियल निफ्टी नेक्स्ट 50 इंडेक्स फंड - ग्रोथ - 10,000 रुपये

एक्सिस फोकस्ड फंड - ग्रोथ - 10,000 रुपये

आपकी पत्नी काम कर रही है और उसने म्यूचुअल फंड में 75,000 रुपये का निवेश किया है, जिससे 55 लाख रुपये का कोष तैयार हो गया है, और अगले 8 साल तक काम करने की योजना बना रही है।

अपने बेटे की उच्च शिक्षा के लिए कोष की स्थापना
आपका लक्ष्य 5 साल में अपने बेटे की उच्च शिक्षा के लिए 1.5 करोड़ रुपये का कोष स्थापित करना है। यह एक बड़ा लक्ष्य है, लेकिन अनुशासित निवेश के साथ, यह हासिल किया जा सकता है।

इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए कदम:

मौजूदा निवेशों की समीक्षा करें: सबसे पहले, अपने मौजूदा म्यूचुअल फंड निवेशों के प्रदर्शन का मूल्यांकन करें। उन निवेशों को रखें जिन्होंने लगातार प्रदर्शन दिखाया है।

अतिरिक्त निवेश: चूंकि आप हर महीने 40,000 रुपये और निवेश कर सकते हैं, इसलिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें, जिसमें पांच साल में अधिक रिटर्न मिलने की संभावना है।

म्यूचुअल फंड श्रेणियां: लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड के मिश्रण में निवेश करें। लार्ज-कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, जबकि मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड विकास की संभावना प्रदान करते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP): रुपया लागत औसत और चक्रवृद्धि वृद्धि से लाभ उठाने के लिए इन फंडों के लिए SIP का उपयोग करें।

निगरानी और पुनर्संतुलन: अपने पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी करें और अपने लक्ष्य के साथ ट्रैक पर बने रहने के लिए आवश्यकतानुसार पुनर्संतुलन करें।

सेवानिवृत्ति की योजना बनाना
आप 8 साल में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं और सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों के लिए आपको हर महीने 1 लाख रुपये की आवश्यकता है। यहाँ बताया गया है कि आप इसे कैसे प्राप्त कर सकते हैं:

इस लक्ष्य को प्राप्त करने के चरण:

सेवानिवृत्ति कोष: हर महीने 1 लाख रुपये बनाने के लिए आवश्यक कोष की गणना करें। 4% की सुरक्षित निकासी दर मानते हुए, आपको लगभग 1 लाख रुपये की आवश्यकता होगी। 3 करोड़।

वर्तमान निवेश: आपके पास पहले से ही इक्विटी और म्यूचुअल फंड में 1.5 करोड़ रुपये और पीपीएफ में 1 करोड़ रुपये हैं। अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए इनमें निवेश करना जारी रखें।

अतिरिक्त निवेश: अपने मासिक अधिशेष और अतिरिक्त 40,000 रुपये के साथ, विविध म्यूचुअल फंड में अपना निवेश बढ़ाएँ।

इक्विटी एक्सपोजर: विकास के लिए अपने पोर्टफोलियो का एक अच्छा हिस्सा इक्विटी में बनाए रखें। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, स्थिरता के लिए धीरे-धीरे कुछ निवेश डेट फंड में करें।

चिकित्सा बीमा: रिटायरमेंट के बाद, आपको एक व्यापक स्वास्थ्य कवर की आवश्यकता होगी। उच्च बीमा राशि और गंभीर बीमारी कवर के साथ एक फैमिली फ्लोटर प्लान पर विचार करें।

अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा और अनुकूलन
आइए अपने वर्तमान म्यूचुअल फंड निवेशों का विश्लेषण करें:

यूटीआई ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड: ईएलएसएस फंड धारा 80सी के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं। कर दक्षता के लिए इस निवेश को जारी रखें।

आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल निफ्टी नेक्स्ट 50 इंडेक्स फंड: इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं और इंडेक्स को प्रतिबिंबित करते हैं। संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में जाने पर विचार करें।

एक्सिस फोकस्ड फंड: फोकस्ड फंड सीमित संख्या में स्टॉक में निवेश करते हैं। अगर इसने अच्छा प्रदर्शन किया है, तो इसे जारी रखें। अन्यथा, विविध फंड तलाशें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करना
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ:

विशेषज्ञ प्रबंधन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुभवी फंड मैनेजर द्वारा संभाले जाते हैं, जिनका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है।

लचीलापन: फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं, जिससे संभावित रूप से बेहतर रिटर्न मिल सकता है।

उच्च रिटर्न की संभावना: हालांकि उनकी फीस अधिक होती है, लेकिन उच्च रिटर्न की संभावना अक्सर लागत को उचित ठहराती है।

डायरेक्ट फंड के नुकसान:

सीमित मार्गदर्शन: डायरेक्ट फंड सीएफपी द्वारा प्रदान किए गए मार्गदर्शन की पेशकश नहीं करते हैं। इससे कम सूचित निवेश निर्णय हो सकते हैं।

समय लेने वाला: प्रत्यक्ष निवेश को प्रबंधित करने के लिए महत्वपूर्ण समय और ज्ञान की आवश्यकता होती है, जो हर किसी के लिए संभव नहीं हो सकता है।

सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड के लाभ:

पेशेवर सलाह: एक सीएफपी आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर आपको सलाह दे सकता है।

पोर्टफोलियो प्रबंधन: अपने पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करें कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है।

सेवानिवृत्ति के बाद चिकित्सा बीमा कवर स्थापित करना
स्वास्थ्य बीमा सुरक्षित करने के चरण:

फैमिली फ्लोटर प्लान: प्रमुख चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए उच्च बीमा राशि वाली फैमिली फ्लोटर योजना चुनें।

गंभीर बीमारी कवर: कैंसर, दिल का दौरा आदि जैसी बीमारियों को कवर करने के लिए गंभीर बीमारी राइडर जोड़ें।

टॉप-अप प्लान: कम प्रीमियम पर अपने कवरेज को बढ़ाने के लिए टॉप-अप या सुपर टॉप-अप प्लान पर विचार करें।

पोर्टेबिलिटी: लाभ खोए बिना अपने वर्तमान स्वास्थ्य कवर लाभों को किसी नए बीमाकर्ता को हस्तांतरित करने के लिए पोर्टेबिलिटी विकल्पों की जाँच करें।

एक व्यापक वित्तीय योजना बनाना
समग्र दृष्टिकोण:

आपातकालीन निधि: आपात स्थिति के लिए अपने पास 10 लाख रुपये की नकदी रखें। यह अप्रत्याशित खर्चों के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करता है।

चाइल्ड बेनिफिट प्लान: इन प्लान के प्रदर्शन का मूल्यांकन करें। अगर वे कम प्रदर्शन कर रहे हैं, तो बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में पुनर्आवंटन पर विचार करें।

ऋण चुकौती: ऋण और ब्याज के बोझ को कम करने के लिए अपनी संपत्तियों पर बकाया 8 लाख रुपये का भुगतान करें।

नियमित समीक्षा: अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने और आवश्यक समायोजन करने के लिए CFP के साथ अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार और स्पष्ट लक्ष्य हैं। अपने मौजूदा निवेशों को अनुकूलित करके, अपने SIP में जोड़कर और CFP की मदद से अपने पोर्टफोलियो का प्रबंधन करके, आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें, एक विविध पोर्टफोलियो बनाए रखें और सुनिश्चित करें कि आपके पास सेवानिवृत्ति के बाद पर्याप्त स्वास्थ्य कवर हो।

ट्रैक पर बने रहने के लिए अपने निवेशों की निगरानी और पुनर्संतुलन करते रहें। अनुशासित निवेश और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ, आपके वित्तीय लक्ष्य आसानी से पहुँच में आ सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने वर्षों के प्रयास से एक मज़बूत नींव तैयार की है।

अपने करियर की शुरुआत कम उम्र में करना और उच्च-मूल्य वाली अचल संपत्ति, पेंशन, पीएफ और शेयर जमा करना आपकी कड़ी मेहनत को दर्शाता है।

अब आपका ध्यान अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करने और एक सुरक्षित सेवानिवृत्ति और बच्चों के भविष्य की तैयारी पर होना चाहिए।

● वर्तमान परिसंपत्ति आवंटन का आकलन

– आपका पोर्टफोलियो रियल एस्टेट की ओर अत्यधिक झुका हुआ है।

– लगभग 11 करोड़ रुपये की संपत्ति में आपकी अधिकांश संपत्ति है।

– रियल एस्टेट तरल नहीं होता है। आपात स्थिति में इसका तुरंत उपयोग नहीं किया जा सकता है।

– 2.8 करोड़ रुपये की ईएमआई का बोझ बहुत अधिक है। आपकी आय का लगभग 50% ऋण में चला जाता है।

– रियल एस्टेट से किराया 1.25 लाख रुपये मासिक है। लेकिन सभी ईएमआई इसमें शामिल नहीं हैं।

– कुछ संपत्तियाँ स्वयं के कब्जे में हैं या खाली पड़ी हैं। इससे नकदी प्रवाह पर दबाव बढ़ता है।

– आपका 1.2 करोड़ रुपये का पीएफ एक मज़बूत रिटायरमेंट सुरक्षा ब्लॉक है।

– 6% कर-पश्चात रिटर्न वाली 31 लाख रुपये की पेंशन पॉलिसी धीमी गति से बढ़ रही है।

– आपके पास कंपनी के शेयरों में 60 लाख रुपये और आईपीओ/इक्विटी में 8 लाख रुपये हैं।

– म्यूचुअल फंड होल्डिंग सिर्फ़ 1 लाख रुपये है। यह आपकी उम्र और लक्ष्य के हिसाब से बहुत कम है।

– अब आपकी उम्र 48 साल है। आपके पास नकदी जुटाने के लिए सिर्फ़ 7 साल हो सकते हैं।

– बच्चों की शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति के लिए केंद्रित पूंजी की ज़रूरत है, न कि बंद पड़ी संपत्ति की।

● आपात स्थिति और ऋण दबाव के लिए तत्काल कार्रवाई के बिंदु

– आपने बताया कि ईएमआई के कारण आपात स्थिति से निपटना मुश्किल होता है।

– यह संपत्ति-समृद्ध, नकदी-प्रवाह-विहीन स्थिति का स्पष्ट संकेत है।

– ऐसी संपत्ति बेचें जहाँ किराया कम हो या मूल्यवृद्धि की संभावना कम हो।

– बिक्री से प्राप्त राशि का उपयोग कम से कम एक उच्च ईएमआई वाले ऋण को पूरी तरह से चुकाने में करें।

– उन ऋणों को चुकाने पर ध्यान केंद्रित करें जो किराए से स्वयं वित्तपोषित नहीं हैं।

– मासिक ईएमआई मुक्त होने से तनाव कम होगा और राहत मिलेगी।

– बिक्री से प्राप्त राशि का एक हिस्सा आपातकालीन निधि के रूप में FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

– आपातकालीन निधि में कम से कम 6 से 12 महीने की ईएमआई और खर्चों को कवर करना चाहिए।

– इसके बिना, कोई भी अचानक समस्या आपके पूरे वित्तीय ढांचे को बिगाड़ सकती है।

– इस निर्णय में देरी न करें। पहले ऋण के तनाव से निपटना होगा।

● स्वास्थ्य और टर्म बीमा में अंतर

– आपके पास केवल नियोक्ता द्वारा दिया गया स्वास्थ्य बीमा है। यह एक गंभीर जोखिम है।

– यदि नौकरी चली जाती है या आप सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो यह कवर समाप्त हो जाता है।

– तुरंत अपने और परिवार के लिए एक अलग स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदें।

– 10 लाख रुपये के फ्लोटर से शुरुआत करें। 10 लाख रुपये के डिडक्टिबल के साथ 20 लाख रुपये का टॉप-अप जोड़ें।

– यह बिना ज़्यादा प्रीमियम के पूरी सुरक्षा प्रदान करता है।

– चिकित्सा मुद्रास्फीति तेज़ी से बढ़ रही है। इस अंतर को नज़रअंदाज़ न करें।

– अपने टर्म इंश्योरेंस कवरेज की भी जाँच करें।

– यह आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना होना चाहिए।

– यह सेवानिवृत्ति से पहले कुछ अनहोनी होने पर आपके परिवार की सुरक्षा करता है।

– यदि उपलब्ध न हो तो दुर्घटना और विकलांगता राइडर जोड़ें।

– बीमा कोई निवेश नहीं है। यह सुरक्षा है। इसे स्पष्ट रखें।

● निर्माणाधीन संपत्ति की प्रतिबद्धता को संभालना

– आपने नए फ्लैटों के लिए 3.3 करोड़ रुपये का भुगतान किया है। 2 करोड़ रुपये अभी भी बकाया हैं।

– यह भुगतान निर्माण से जुड़ा है। इसलिए निकासी एकमुश्त नहीं है।

– लेकिन अगले 2-3 सालों में यह एक बहुत बड़ा वित्तीय बोझ है।

- आप इसके लिए धन कैसे जुटाते हैं, इस बारे में बहुत सतर्क रहें।

- अगर ये संपत्तियाँ पुनर्विक्रय या किराये के लिए हैं, तो निकासी की योजना सावधानी से बनाएँ।

- किसी अन्य अचल, तरल संपत्ति में धन न लगाएँ।

- तीनों फ्लैटों को जारी रखने के लाभों की समीक्षा करें।

- अगर कोई फ्लैट ज़्यादा क़ीमत वाला या देरी वाला लगता है, तो चाहे नुकसान ही क्यों न हो, उससे बाहर निकल जाएँ।

- निर्माण में देरी आपकी सेवानिवृत्ति और बच्चों की योजनाओं को पटरी से उतार सकती है।

- संपत्ति के सपनों को भावनात्मक रूप से न पकड़ें।

- आपको नकदी की ज़रूरत है, ज़्यादा इमारतों की नहीं।

● सेवानिवृत्ति की योजना - 1.5 लाख रुपये मासिक का लक्ष्य

- आप सेवानिवृत्ति के बाद 1.5 लाख रुपये प्रति माह कमाना चाहते हैं।

- भविष्य में यह 18 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है।

- सेवानिवृत्ति के बाद 25-30 वर्षों के लिए एक स्थिर आय स्रोत बनाने के लिए आपके पास 7 वर्ष हैं।

- रियल एस्टेट अकेले इसका समर्थन नहीं कर सकता। मुद्रास्फीति के साथ किराये में वृद्धि नहीं होती है।

- तरलता महत्वपूर्ण है। धन को लचीले, कर-कुशल विकल्पों में स्थानांतरित करें।

- नियमित योजना के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में मासिक एसआईपी शुरू करें।

- डायरेक्ट प्लान में निवेश न करें। वे समीक्षा या सहायता प्रदान नहीं करते हैं।

- इंडेक्स फंड न चुनें। उनमें डाउनसाइड सुरक्षा का अभाव होता है और वे बुरी तरह गिर सकते हैं।

- आपको हर साल पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन और लक्ष्य संरेखण की आवश्यकता होती है।

- केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड ही यह लाभ देते हैं।

- भविष्य की आय आवश्यकताओं के आधार पर एसआईपी निर्धारित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता लें।

- लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड इक्विटी फंडों को मिलाएँ।

- पाँचवीं कक्षा से कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड या डेट फंड में निवेश शुरू करें।

- सेवानिवृत्ति से 2 साल पहले इक्विटी में निवेश धीरे-धीरे कम करें।

- बाद के वर्षों में SIP को सेवानिवृत्ति-केंद्रित फंडों में स्थानांतरित करें।

- सेवानिवृत्ति तक PF कोष को अपरिवर्तित रखें। यह कर-मुक्त रिटर्न और सुरक्षा प्रदान करता है।

- सेवानिवृत्ति के बाद म्यूचुअल फंड से क्रमिक निकासी की योजना बनाएँ।

- एकमुश्त राशि न निकालें। SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) का समझदारी से उपयोग करें।

● बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए धन जुटाना

- बच्चे अब किशोर हो गए हैं। स्नातक और उच्च शिक्षा आपका निकट भविष्य का लक्ष्य है।

- दोनों बच्चों के लिए प्रवेश की लागत और वर्ष का अनुमान लगाएँ।

- प्रत्येक बच्चे के लिए एक अलग शिक्षा लक्ष्य कोष बनाएँ।

- कंपनी के कुछ शेयर या इक्विटी होल्डिंग बेचें या आंशिक रूप से भुनाएँ।

– बच्चों की शिक्षा के लिए निर्धारित म्यूचुअल फंड में इसे फिर से निवेश करें।

– इस लक्ष्य के लिए पेंशन पॉलिसी या पीएफ का इस्तेमाल न करें।

– समय-सीमा के आधार पर लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड चुनें।

– 3 साल से कम की अवधि के लिए, कंजर्वेटिव हाइब्रिड या शॉर्ट-ड्यूरेशन फंड का इस्तेमाल करें।

– 3-5 साल के लिए, हाइब्रिड इक्विटी-ओरिएंटेड फंड का इस्तेमाल करें।

– 5 साल से ज़्यादा के लिए, लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप एक्सपोज़र वाले इक्विटी फंड उपयुक्त हैं।

– अस्थिरता को प्रबंधित करने के लिए लिक्विड फंड से एसआईपी या एसटीपी शुरू करें।

– बच्चों की शिक्षा के लिए रियल एस्टेट पर निर्भर न रहें। यह समय पर नहीं बिक सकता।

– हो सके तो एजुकेशन लोन लेने से भी बचें। ये रिटायरमेंट के बाद के लचीलेपन को कम करते हैं।

● आईपीओ, स्टॉक और इक्विटी होल्डिंग्स

– आपके वर्तमान इक्विटी स्टॉक और आईपीओ लगभग 8 लाख रुपये के हैं।

– ये अस्थिर हो सकते हैं। जोखिम का आकलन करने के लिए नियमित समीक्षा करें।

– कंपनी के स्टॉक पर भी बहुत अधिक निर्भर न रहें।

– कंपनी के स्टॉक में आपके 60 लाख रुपये एक संकेन्द्रण जोखिम हैं।

– इसे धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में डायवर्सिफाई करें।

– कर प्रभाव से बचने के लिए चरणबद्ध तरीके से रिडीम करें।

– नए म्यूचुअल फंड कर नियमों को याद रखें:

1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगेगा

एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा

– कर देयता कम करने के लिए रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएँ।

– कंपनी के शेयर लिक्विड नहीं हो सकते हैं या मुश्किल समय में गिर सकते हैं।

– म्यूचुअल फंड अधिक लचीले और डायवर्सिफाइड होते हैं।

● म्यूचुअल फंड के सफ़र की शुरुआत

– केवल नियमित योजनाओं से शुरुआत करें। डायरेक्ट प्लान न चुनें।

– डायरेक्ट प्लान में मार्गदर्शन और उचित जोखिम प्रबंधन का अभाव होता है।

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाएँ आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद करती हैं।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर क्षमता और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं।

– आपको अपने लक्ष्यों - सेवानिवृत्ति और शिक्षा - के अनुरूप SIP की आवश्यकता है।

– बच्चों और अपने लिए SIP को अलग-अलग लेबल करें।

– जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए हर साल पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

– सेवानिवृत्ति के करीब आते ही एक हाइब्रिड म्यूचुअल फंड जोड़ें।

– बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें। तभी आप बेहतर यूनिट जमा कर सकते हैं।

– म्यूचुअल फंड आपके लिक्विडिटी बिल्डर हैं। अभी उन पर ध्यान दें।

● अंतिम अंतर्दृष्टि

– आपकी रियल एस्टेट सफलता ही नींव है।

– अब आपको इसे तरलता और लचीलेपन के साथ संतुलित करना होगा।

– एक कम प्रदर्शन वाली संपत्ति बेचें। इसका इस्तेमाल लोन चुकाने और आपातकालीन निधि बनाने में करें।

– सेवानिवृत्ति और बच्चों के भविष्य, दोनों के लिए म्यूचुअल फंड में मासिक निवेश शुरू करें।

– ज़्यादा अचल संपत्ति न खरीदें। म्यूचुअल फंड में निवेश में देरी न करें।

– तुरंत स्वास्थ्य बीमा लें।

– कंपनी के शेयरों में विविधता लाएँ। ज़रूरत से ज़्यादा ध्यान केंद्रित न करें।

– प्रत्येक लक्ष्य को उसकी अपनी निवेश योजना के साथ ट्रैक करें।

– सेवानिवृत्ति के बाद नकदी प्रवाह बनाने के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

– इंडेक्स फंड से बचें। नियमित योजनाओं के ज़रिए सक्रिय म्यूचुअल फंड से जुड़े रहें।

– हर साल प्रबंधन, ट्रैकिंग और समायोजन के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करें।

– आप वित्तीय स्वतंत्रता के करीब हैं। अभी कुछ साहसिक कदम इसे साकार कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment