नमस्ते, मेरी उम्र 41 साल है। मेरी मासिक शुद्ध आय 1 लाख रुपये है और मेरे पास लगभग 20 लाख रुपये की बचत है। मेरा लक्ष्य अगले 10-12 सालों में रिटायर होना है और मुझे उम्मीद है कि मेरे पास लगभग 6-7 साल का एक बड़ा कोष होगा। फ़िलहाल मैं सिर्फ़ कार लोन की...

नमस्ते, मेरी उम्र 41 साल है। मेरी मासिक शुद्ध आय 1 लाख रुपये है और मेरे पास लगभग 20 लाख रुपये की बचत है। मेरा लक्ष्य अगले 10-12 सालों में रिटायर होना है और मुझे उम्मीद है कि मेरे पास लगभग 6-7 साल का एक बड़ा कोष होगा। फ़िलहाल मैं सिर्फ़ कार लोन की ईएमआई (20%) चुका रहा हूँ और मेरी आय का 40% हिस्सा SIP में निवेश किया जाता है, जिसे मैं हर साल 10-15% बढ़ाता रहूँगा। बाकी खर्च हो जाता है। कृपया मदद करें।

Ans: ● वर्तमान वित्तीय स्थिति
– आपकी आयु 41 वर्ष है और आप प्रति माह 1 लाख रुपये कमाते हैं।
– आप वर्तमान में कार लोन की ईएमआई चुका रहे हैं, जो आपकी आय का लगभग 20% है।
– आपकी मासिक आय का 40% SIP में जाता है।
– आप SIP योगदान में सालाना 10-15% की वृद्धि की योजना बना रहे हैं।
– आपके पास लगभग 20 लाख रुपये की बचत है।
– आप 10-12 वर्षों में 6-7 करोड़ रुपये के सेवानिवृत्ति कोष के साथ सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

● सेवानिवृत्ति लक्ष्य बनाम समय सीमा
– आप 10-12 वर्षों में 6 से 7 करोड़ रुपये कमाने का लक्ष्य बना रहे हैं।
– यह एक मजबूत और महत्वाकांक्षी लक्ष्य है।
– इसके लिए निरंतर वृद्धि के साथ बहुत अनुशासित निवेश की आवश्यकता है।
– उच्च मुद्रास्फीति सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों को प्रभावित करेगी।
- इसलिए, वास्तविक आवश्यकता इस अनुमान से अधिक हो सकती है।

● आपकी वर्तमान रणनीति का आकलन
- इस स्तर पर 40% मासिक बचत दर उत्कृष्ट है।
- आपकी स्टेप-अप रणनीति आपके कोष को प्रभावी ढंग से बढ़ाएगी।
- 20 लाख रुपये की बचत एक अच्छा आधार प्रदान करती है।
- आपकी कार लोन की ईएमआई प्रबंधनीय है, लेकिन उसे जल्दी चुकाना होगा।
- पीएफ या पीपीएफ का उल्लेख न होने के कारण, इस क्षेत्र को और बेहतर बनाया जा सकता है।

● अगले 10 वर्षों के लिए कार्यान्वयन योग्य रणनीति

चरण 1: अपने लक्ष्यों को वर्गीकृत करें
- आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य 10-12 वर्ष दूर है।
- इसे तीन भागों में विभाजित करें: लघु, मध्यम और दीर्घकालिक।
- स्वास्थ्य कोष, छुट्टियों या बड़े खर्चों जैसे मध्यम लक्ष्यों को नज़रअंदाज़ न करें।
- आपातकालीन निधि का रखरखाव भी निरंतर होना चाहिए।

चरण 2: बचत को समझदारी से आवंटित करें
– इक्विटी म्यूचुअल फंड आपके पोर्टफोलियो का 65-70% होना चाहिए।
– शेष 30-35% ऋण-उन्मुख उपकरणों में लगाया जा सकता है।
– इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दी जाती है।
– इंडेक्स फंड कठोर होते हैं, गिरावट के समय कम प्रदर्शन करते हैं, और इनमें रणनीतिक निकासी की कमी होती है।
– पेशेवर फंड मैनेजर आपको अस्थिरता को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद करते हैं।
– एमएफडी और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंडों में निवेशित रहें।
– प्रत्यक्ष फंडों में निरंतर निगरानी का अभाव होता है।
– उचित निकासी या स्विच ट्रिगर के बिना आपका प्रदर्शन कम हो सकता है।
– एमएफडी के माध्यम से एसआईपी अनुशासन, समीक्षा और अनुकूलन लाते हैं।

चरण 3: आपातकालीन निधि को मजबूत करें
– आपके पास लिक्विड फंड में कम से कम 6 महीने के खर्च का निवेश होना चाहिए।
– केवल बचत खाते की शेष राशि पर निर्भर न रहें।
– आपातकालीन धन अलग से रखा जाना चाहिए और आसानी से उपलब्ध होना चाहिए।

चरण 4: कार ऋण को रणनीतिक रूप से चुकाएँ
– अगले 12-18 महीनों में अपने कार ऋण को चुकाने का प्रयास करें।
– जब तक बहुत ज़रूरत न हो, नए ऋण लेने से बचें।
– कार ऋण पर ब्याज लागत आपके समग्र धन सृजन को कमज़ोर करती है।
– एक बार बंद होने के बाद ईएमआई राशि को दीर्घकालिक एसआईपी में पुनर्निर्देशित करें।

चरण 5: एसआईपी को बिना चूके सालाना बढ़ाएँ
– 10-15% वार्षिक वृद्धि आपको मुद्रास्फीति के प्रभाव से बचने में मदद करेगी।
– अपने एमएफडी के माध्यम से हर साल फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
– कम प्रदर्शन करने वाले फंडों को केवल उचित विश्लेषण के बाद ही बदलें।
– बड़ी, मध्यम, छोटी और फ्लेक्सी कैप श्रेणियों में विविधीकरण बनाए रखें।

चरण 6: मध्यम अवधि का कोष बनाएँ
– 3-5 साल के लक्ष्यों के लिए कुछ निवेश रखें।
- हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड इस ज़रूरत को पूरा कर सकते हैं।
- सारा अधिशेष केवल सेवानिवृत्ति के लिए न रखें।
- जीवन नई ज़रूरतें और प्राथमिकताएँ लेकर आएगा।
- तैयार रहना बेहतर है।

● लक्ष्य स्पष्टता का महत्व
- आपको अपनी सेवानिवृत्ति के बाद की ज़रूरतों को लिख लेना चाहिए।
- 12 साल बाद आवश्यक मासिक आय की पहचान करें।
- 6-7% वार्षिक मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें।
- तय करें कि आप अपनी जमा राशि से कैसे निकासी करेंगे।
- भविष्य में SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) की योजना बनाएँ।
- सेवानिवृत्ति के बाद कर-कुशल निकासी साधन चुनें।

● बीमा समीक्षा महत्वपूर्ण है
- सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म कवर के रूप में आपकी वार्षिक आय का कम से कम 15 से 20 गुना हो।
- टर्म इंश्योरेंस रिटर्न के लिए नहीं है।
- यह आपके जीवनसाथी और आश्रितों, यदि कोई हो, की सुरक्षा करता है।
– मेडिक्लेम नियोक्ता पॉलिसी से अलग होना चाहिए।
– एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य कवर हमेशा सक्रिय होना चाहिए।
– गंभीर बीमारी या दुर्घटना राइडर्स की भी समीक्षा करें।

● म्यूचुअल फंड पर कर योजना और नए नियम
– इक्विटी फंड से केवल तभी निकासी की योजना बनाएँ जब आवश्यक हो।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी फंड में अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– केवल तभी पुनर्संतुलन करें जब परिसंपत्ति आवंटन बहुत अधिक बदल जाए।
– बाजार के उतार-चढ़ाव के आधार पर बदलाव न करें।

● संपत्ति नियोजन की तैयारी
– जब आपकी संपत्ति बढ़ जाए तो वसीयत तैयार करें।
– सभी निवेशों में अपने जीवनसाथी को नामांकित व्यक्ति के रूप में जोड़ें।
– भले ही आज संपत्ति छोटी लग रही हो, इस कदम को नज़रअंदाज़ न करें।
– समय के साथ, इससे आत्मविश्वास बढ़ता है और भविष्य की समस्याएँ कम होती हैं।

● जोखिम भरे या अनुत्पादक साधनों से बचें
– वार्षिकी या एंडोमेंट पॉलिसी पर विचार न करें।
– ये कम रिटर्न देते हैं और तरलता को सीमित करते हैं।
– यदि आपके पास कोई एलआईसी, यूलिप या निवेश-संबंधी बीमा है, तो उसे सरेंडर कर दें।
– आय को अच्छे इक्विटी फंडों में पुनर्निवेशित करें।
– म्यूचुअल फंडों में धन बेहतर बढ़ता है।

● भविष्य में वेतन वृद्धि और अधिशेष निवेश
– हर वेतन वृद्धि के साथ एसआईपी राशि बढ़ाएँ।
– जीवनशैली में अचानक बदलाव को अधिशेष को खत्म न करने दें।
– प्रत्येक नए अधिशेष के लिए नए लक्ष्य निर्धारित करें।
– इससे वित्तीय अनुशासन विकसित होता है।
– अस्थायी जीवनशैली की इच्छाओं की तुलना में सेवानिवृत्ति को प्राथमिकता दें।

● सेवानिवृत्ति के करीब आने पर संपत्ति आवंटन
– 48-50 की उम्र में, इक्विटी को धीरे-धीरे कम करें।
- हर साल 10% हिस्सा हाइब्रिड या डेट फंड में डालें।
- इससे निकासी के दौरान कम अस्थिरता सुनिश्चित होती है।
- रिटायर होने पर पूरी तरह से इक्विटी में निवेश न करें।
- एक स्थिर आय योजना के लिए कम अस्थिरता की आवश्यकता होती है।

● सेवानिवृत्ति के बाद निष्क्रिय आय
- हाइब्रिड या लाभांश देने वाले फंडों के साथ आय का एक पुल बनाएँ।
- सेवानिवृत्ति के बाद इन फंडों से SWP शुरू करें।
- प्रति वर्ष केवल 4-5% राशि निकालें।
- इससे मूलधन सुरक्षित रहता है और यह धीरे-धीरे बढ़ता है।
- केवल किराए या FD पर निर्भर न रहें।

● निवेश ट्रैकिंग और वार्षिक समीक्षा
- हर 6 से 12 महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित रूप से चर्चा करें।
– सुनिश्चित करें कि फंड श्रेणियां ओवरलैप न हों।
– दीर्घकालिक लक्ष्यों पर टिके रहें।
– बाजार में गिरावट के दौरान घबराएँ नहीं।
– मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न पर नज़र रखें।

● दीर्घकालिक धन के लिए सर्वोत्तम अभ्यास
– एसआईपी को स्वचालित करें और अल्पकालिक उतार-चढ़ाव को भूल जाएँ।
– बाजार के उतार-चढ़ाव पर नज़र रखें, लेकिन भावनात्मक रूप से प्रतिक्रिया न दें।
– नौकरी बदलने के दौरान भी लगातार निवेश बनाए रखें।
– अपने जीवनसाथी के साथ वित्तीय लक्ष्य साझा करें।
– सभी वित्तीय दस्तावेज़ व्यवस्थित रखें।
– जीवनसाथी की पहुँच में डिजिटल रिकॉर्ड सुरक्षित रखें।

● अंत में
– आपने सेवानिवृत्ति योजना के लिए सही उम्र में शुरुआत की है।
– आपका बचत अनुपात और स्टेप-अप प्लान बहुत अच्छा है।
– परिसंपत्ति आवंटन और फंड की गुणवत्ता पर ध्यान दें।
– जोखिम भरे फ़ैसले या एकमुश्त दांव लगाने से बचें।
- अपनी योजना पर डटे रहें और उसकी नियमित समीक्षा करें।
- धैर्य रखें। सही योजना के साथ धन धीरे-धीरे लेकिन लगातार बढ़ता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 44 साल की उम्र में, आपके मन में रिटायरमेंट का लक्ष्य है। आप 6 साल में 2 करोड़ रुपये की राशि के साथ रिटायर होना चाहते हैं। वर्तमान में, आपके पास 30 लाख रुपये की राशि है। इसके अतिरिक्त, आपके पास 40,000 रुपये की EMI वाला होम लोन भी है। आपकी बचत और निवेश में शामिल हैं:

SIP: 15,000 रुपये प्रति माह
बीमा प्रीमियम: 56,000 रुपये प्रति वर्ष
NPS: 25,000 रुपये प्रति वर्ष
सुकन्या समृद्धि: 15,000 रुपये प्रति वर्ष
PPF: 5,000 रुपये प्रति वर्ष
PF: नियोक्ता योगदान सहित 23,000 रुपये प्रति वर्ष
यह एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन अगर आप अगले 6 वर्षों में अपने लक्ष्य तक पहुँचने का लक्ष्य रखते हैं, तो कुछ महत्वपूर्ण कमियाँ हैं जिन्हें दूर करने की आवश्यकता है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों का मूल्यांकन
6 वर्षों में 2 करोड़ रुपये की राशि तक पहुँचने के लिए, आपको अपने मौजूदा निवेशों को आक्रामक तरीके से बढ़ाने की आवश्यकता है। अपनी मौजूदा बचत और निवेश को ध्यान में रखते हुए, इस लक्ष्य को पूरा करने के लिए अपनी रणनीति का पुनर्मूल्यांकन करना और संभवतः उसे फिर से संरेखित करना आवश्यक है। आइए इसे विस्तार से समझते हैं:

वर्तमान कोष: 30 लाख रुपये
लक्ष्य कोष: 2 करोड़ रुपये
समय अवधि: 6 वर्ष
इन मापदंडों को देखते हुए, आपको अपने निवेश पर पर्याप्त वार्षिक रिटर्न की आवश्यकता है, जिसके लिए आपके वर्तमान निवेश योगदान में वृद्धि और अधिक विकास-उन्मुख परिसंपत्तियों के लिए रणनीतिक आवंटन दोनों की आवश्यकता हो सकती है।

अपने लक्ष्य को पूरा करने के लिए निवेश रणनीति
1. अपने SIP योगदान की समीक्षा करें और उसे बढ़ाएँ

आपका वर्तमान SIP योगदान 15,000 रुपये प्रति माह सराहनीय है। हालाँकि, अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए, आपको इस राशि को बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है।

SIP राशि बढ़ाएँ: यदि संभव हो, तो अपने मासिक SIP को अधिक राशि तक बढ़ाएँ। इसमें आपकी वर्तमान बचत में से कुछ को पुनर्निर्देशित करना या अनावश्यक खर्चों को कम करना शामिल हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: इंडेक्स फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर विचार करें। पेशेवर प्रबंधकों द्वारा निर्देशित ये फंड बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं और लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

2. बीमा प्रीमियम और निवेश योजनाएँ

आप वर्तमान में प्रति वर्ष 56,000 रुपये का बीमा प्रीमियम दे रहे हैं। यदि इसमें यूलिप जैसे निवेश-लिंक्ड बीमा उत्पाद शामिल हैं, तो इन पर पुनर्विचार करना उचित हो सकता है।

गैर-आवश्यक पॉलिसियों को सरेंडर करें: यदि आपके बीमा में यूलिप या अन्य निवेश-सह-बीमा योजनाएँ शामिल हैं, तो इन्हें सरेंडर करने पर विचार करें। ऐसे उत्पादों पर रिटर्न आम तौर पर शुद्ध निवेश विकल्पों की तुलना में कम होता है।

म्यूचुअल फंड में पुनर्आवंटित करें: बीमा प्रीमियम से बचाए गए पैसे को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें। यह आपके रिटर्न को बढ़ाने और आपको अपने रिटायरमेंट कॉर्पस लक्ष्य के करीब लाने में मदद कर सकता है।

3. राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS) योगदान

आपका वार्षिक NPS योगदान 25,000 रुपये है। NPS एक अच्छा दीर्घकालिक निवेश है, खासकर रिटायरमेंट के लिए, इसके कर लाभ और मध्यम रिटर्न की संभावना के कारण।

NPS में उच्च इक्विटी आवंटन पर विचार करें: NPS के भीतर, आप इक्विटी में उच्च प्रतिशत आवंटित करना चुन सकते हैं। इससे आपकी रिटायरमेंट कॉर्पस की ग्रोथ बढ़ सकती है। हालाँकि, सुनिश्चित करें कि यह आपकी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हो।

4. सुकन्या समृद्धि योजना योगदान

सुकन्या समृद्धि योजना में आपका प्रति वर्ष 15,000 रुपये का योगदान आपकी बेटी के भविष्य के लिए एक सुरक्षित निवेश है। हालाँकि, रिटर्न मामूली है।

सीमित लचीलापन: सुकन्या समृद्धि में योगदान करते रहें, लेकिन याद रखें कि यह सीमित लचीलेपन वाला एक लॉक-इन, दीर्घकालिक निवेश है।

5. पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) योगदान

PPF में प्रति वर्ष 5,000 रुपये का योगदान करके, आप कर-मुक्त रिटर्न प्राप्त कर रहे हैं। हालाँकि, इक्विटी निवेश की तुलना में रिटर्न अपेक्षाकृत कम है।

सुरक्षा के लिए PPF बनाए रखें: सुरक्षा और स्थिरता के लिए अपने PPF योगदान को जारी रखें। हालाँकि, उच्च विकास क्षमता के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।

6. प्रोविडेंट फंड (PF) योगदान

नियोक्ता योगदान सहित आपका PF प्रति वर्ष 23,000 रुपये है। यह आपकी रिटायरमेंट प्लानिंग का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है।

स्थिर, लेकिन धीमी वृद्धि: PF स्थिर रिटर्न देता है, लेकिन 2 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए आवश्यक आक्रामक वृद्धि को पूरा करने की संभावना नहीं है। इसे एक पूरक रिटायरमेंट फंड के रूप में लें।

अपने होम लोन को संबोधित करना
आपकी 40,000 रुपये की EMI एक महत्वपूर्ण आउटफ्लो है। यह सुनिश्चित करने के लिए इसे कुशलतापूर्वक प्रबंधित करना महत्वपूर्ण है कि यह आपकी रिटायरमेंट बचत में बाधा न बने।

प्रीपेमेंट रणनीति: यदि संभव हो, तो अपने होम लोन पर प्रीपेमेंट करने पर विचार करें। इससे आपका ब्याज बोझ कम हो सकता है और निवेश के लिए नकदी प्रवाह मुक्त हो सकता है।

निवेश और ऋण भुगतान को संतुलित करें: अपने ऋण का प्रीपेमेंट करने से ब्याज की बचत हो सकती है, लेकिन सुनिश्चित करें कि यह आपके निवेश की वृद्धि की कीमत पर न आए। संतुलन महत्वपूर्ण है।

अपनी रिटायरमेंट कॉर्पस का निर्माण
अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों को देखते हुए, आपको 6 वर्षों में 2 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए एक अच्छी रणनीति की आवश्यकता है।

आक्रामक विकास निवेश: मजबूत प्रदर्शन के ट्रैक रिकॉर्ड वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें। ये फंड उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं, जो आपके लक्ष्य को पूरा करने के लिए आवश्यक हैं।

निवेश योगदान बढ़ाएँ: जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, अपने SIP योगदान को बढ़ाना महत्वपूर्ण है। उच्च-विकास परिसंपत्तियों में जितना संभव हो उतना निवेश करने का लक्ष्य रखें।

नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें: बाजार की स्थितियों और अपने लक्ष्य की ओर अपनी प्रगति के आधार पर अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

पेशेवर मार्गदर्शन लें: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करने से आपकी रणनीति को अनुकूलित करने में मदद मिल सकती है। वे व्यक्तिगत सलाह दे सकते हैं और आपको ट्रैक पर बने रहने में मदद कर सकते हैं।

जोखिम प्रबंधन
जबकि आप उच्च रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं, जोखिम प्रबंधन भी उतना ही महत्वपूर्ण है। यहाँ कुछ सुझाव दिए गए हैं:

निवेश में विविधता लाएँ: अपना सारा पैसा एक ही परिसंपत्ति वर्ग में न लगाएँ। जोखिम प्रबंधन के लिए इक्विटी, ऋण और अन्य निवेश विकल्पों में विविधता लाएँ।

आपातकालीन निधि: सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है। यह आपको अप्रत्याशित खर्चों के लिए अपनी सेवानिवृत्ति बचत में से पैसे निकालने से बचाएगा।

उच्च जोखिम वाले उपक्रमों से बचें: त्वरित लाभ की उम्मीद में उच्च जोखिम वाले उपक्रमों में निवेश करने के प्रलोभन का विरोध करें। धीरे-धीरे और स्थिर होकर दौड़ जीत जाती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
6 साल में 2 करोड़ रुपये की राशि तक पहुंचना महत्वाकांक्षी है, लेकिन सही रणनीति के साथ इसे हासिल किया जा सकता है। आपको अपने SIP योगदान को बढ़ाने, अपनी बीमा और निवेश से जुड़ी नीतियों पर पुनर्विचार करने और विकास-उन्मुख निवेश विकल्पों को चुनने पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है। जोखिम और इनाम को संतुलित करना आवश्यक है, और अपने निवेश दृष्टिकोण में अनुशासित रहना आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करने की कुंजी होगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप 44 वर्ष के हैं और आपकी मासिक आय 1.9 लाख रुपये है। आपके पोर्टफोलियो में ये शामिल हैं:

म्यूचुअल फंड: 5 लाख रुपये, 15,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी के साथ।

इक्विटी: डायरेक्ट इक्विटी में 3 लाख रुपये।

प्रोविडेंट फंड: 12 लाख रुपये, स्थिर, जोखिम-मुक्त वृद्धि प्रदान करता है।

फिक्स्ड डिपॉजिट: 6 लाख रुपये, सुरक्षित, कम जोखिम वाला रिटर्न प्रदान करता है।

एनपीएस/पीपीएफ: इन दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति-केंद्रित साधनों में 2 लाख रुपये।

सुकन्या समृद्धि योजना: 2 लाख रुपये, आपकी बेटी के भविष्य के लिए एक अच्छी योजना।

पुरानी बीमा पॉलिसियाँ और यूलिप: बीमा और निवेश को मिलाकर लगभग 5 लाख रुपये।

मेडिकल इंश्योरेंस: आपके परिवार के लिए पर्याप्त कवरेज।

होम लोन: 38 लाख रुपये लंबित, 53,000 रुपये प्रति माह की ईएमआई के साथ।

आप 55 वर्ष की आयु तक रिटायर होने का लक्ष्य रखते हैं, और आपका लक्ष्य 4 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कोष है। यह एक महत्वाकांक्षी लेकिन अनुशासित योजना के साथ प्राप्त किया जा सकने वाला लक्ष्य है।

अपने वर्तमान पोर्टफोलियो का मूल्यांकन
आपका पोर्टफोलियो विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधतापूर्ण है। यहाँ एक संक्षिप्त मूल्यांकन दिया गया है:

म्यूचुअल फंड: आपने 5 लाख रुपये निवेश किए हैं, जिसमें 15,000 रुपये प्रति माह की SIP है। यह एक ठोस शुरुआत है, लेकिन आपको अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए समय के साथ अपनी SIP बढ़ानी होगी।

इक्विटी: डायरेक्ट इक्विटी में 3 लाख रुपये वृद्धि की संभावना प्रदान करते हैं। हालाँकि, डायरेक्ट इक्विटी के लिए सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता होती है और इसमें अधिक जोखिम होता है। विचार करें कि क्या आपके पास इसे सक्रिय रूप से प्रबंधित करने के लिए समय और विशेषज्ञता है।

प्रोविडेंट फंड (PF): PF में 12 लाख रुपये सुरक्षित और स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं। यह आपकी रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए एक अच्छा आधार है, लेकिन यह अकेले आपके 4 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए पर्याप्त नहीं होगा।

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD): 12 लाख रुपये का निवेश आपके 4 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए पर्याप्त नहीं होगा। एफडी में 6 लाख रुपये कम जोखिम वाले हैं, लेकिन सीमित वृद्धि प्रदान करते हैं। यह आपात स्थिति या अल्पकालिक जरूरतों के लिए उपयोगी है, लेकिन यह धन संचय में बहुत मदद नहीं करेगा। एनपीएस/पीपीएफ: यहां 2 लाख रुपये दीर्घकालिक कर-कुशल वृद्धि के लिए फायदेमंद हैं। इनमें योगदान करना जारी रखें, क्योंकि वे आपकी सेवानिवृत्ति निधि का हिस्सा बनेंगे। सुकन्या समृद्धि योजना: 2 लाख रुपये आपकी बेटी की शिक्षा और शादी के खर्चों के लिए एक स्मार्ट निवेश है। यह एक दीर्घकालिक, कर-मुक्त निवेश है, जो फायदेमंद है। पुरानी बीमा पॉलिसियाँ और यूलिप: यहाँ 5 लाख रुपये का आवंटन इष्टतम रूप से नहीं किया जा सकता है। म्यूचुअल फंड की तुलना में यूलिप में अक्सर उच्च लागत और कम रिटर्न होता है। इनकी समीक्षा की जानी चाहिए और संभवतः पुनर्गठन किया जाना चाहिए। चिकित्सा बीमा: आपने अपने परिवार के लिए कवरेज सुनिश्चित किया है, जो आवश्यक है। यह अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से आपकी वित्तीय योजना को सुरक्षित रखने में मदद करता है। होम लोन: 38 लाख रुपये लंबित हैं और 10 लाख रुपये की ईएमआई है। 53,000 प्रति माह एक महत्वपूर्ण प्रतिबद्धता है। आपकी आय को देखते हुए यह प्रबंधनीय है, लेकिन यह आपके मासिक नकदी प्रवाह को प्रभावित करता है। रिटायरमेंट से पहले इसे चुकाने से वित्तीय दबाव कम होगा।

अपने 4 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट कॉर्पस तक पहुँचने के लिए कदम
55 वर्ष की आयु तक 4 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कॉर्पस प्राप्त करने के लिए, एक संरचित दृष्टिकोण आवश्यक है। आइए इसे समझें:

1. अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ
वर्तमान स्थिति: आप SIP में प्रति माह 15,000 रुपये का निवेश करते हैं। हालाँकि यह अच्छा है, लेकिन यह आपके 4 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए पर्याप्त नहीं है।

अनुशंसित कार्रवाई: धीरे-धीरे अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ। हर साल कम से कम 10-15% की वृद्धि करने का लक्ष्य रखें। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, वृद्धि का एक हिस्सा अपने SIP में डालें। यह चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाने में मदद करता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड उच्च रिटर्न की क्षमता के कारण इंडेक्स फंड से बेहतर होते हैं। सबसे अच्छे फंड चुनने के लिए CFP क्रेडेंशियल वाले MFD के साथ काम करें।

2. पुरानी बीमा पॉलिसियों और ULIP की समीक्षा करें और उनका पुनर्गठन करें
वर्तमान स्थिति: आपके पास पुरानी बीमा पॉलिसियों और ULIP में 5 लाख रुपये हैं। ये संपत्ति निर्माण के लिए सबसे कुशल निवेश नहीं हो सकते हैं।

अनुशंसित कार्रवाई: अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ इन पॉलिसियों की समीक्षा करें। यदि वे कम प्रदर्शन कर रहे हैं या उच्च लागत वहन कर रहे हैं, तो उन्हें सरेंडर करने और फंड को म्यूचुअल फंड में पुनः आवंटित करने पर विचार करें। इससे आपको लंबे समय में बेहतर रिटर्न मिलेगा।

टर्म इंश्योरेंस पर ध्यान केंद्रित करें: यदि आपके पास टर्म इंश्योरेंस नहीं है, तो इसे लेने पर विचार करें। टर्म इंश्योरेंस कम लागत पर उच्च कवरेज प्रदान करता है, जो बीमा और निवेश को मिलाए बिना आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

3. पीपीएफ और एनपीएस में योगदान को अधिकतम करें
वर्तमान स्थिति: आपके पास पीपीएफ और एनपीएस में संयुक्त रूप से 2 लाख रुपये हैं। ये दीर्घकालिक, कर-कुशल निवेश साधन हैं।

अनुशंसित कार्रवाई: प्रत्येक वर्ष पीपीएफ में अपने योगदान को अधिकतम करें। यह जोखिम रहित, कर-मुक्त विकल्प है, जिसमें अच्छा रिटर्न मिलता है। NPS भी लाभदायक है, खास तौर पर इसके कर लाभों के लिए। अपने NPS योगदान को बढ़ाने पर विचार करें, खास तौर पर अगर आपका नियोक्ता बराबर योगदान देता है।

NPS में विविधता लाएं: NPS में ऐसा एसेट एलोकेशन चुनें जो आपकी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हो। NPS में इक्विटी और डेट का मिश्रण संतुलित विकास और सुरक्षा प्रदान कर सकता है।

4. अपने होम लोन का भुगतान रणनीतिक तरीके से करें
वर्तमान स्थिति: आपके होम लोन पर 38 लाख रुपये बाकी हैं, जिस पर 53,000 रुपये प्रति महीने की भारी EMI है।

अनुशंसित कार्रवाई: रिटायरमेंट से पहले अपने होम लोन का भुगतान करना प्राथमिकता होनी चाहिए। आप नहीं चाहेंगे कि रिटायरमेंट के बाद आपके सिर पर कोई बड़ी देनदारी लटके। जब भी संभव हो मूलधन के लिए अतिरिक्त भुगतान करने पर विचार करें। इससे लोन की अवधि और समय के साथ चुकाए जाने वाले ब्याज में कमी आएगी।

निवेश और लोन चुकौती के बीच संतुलन: जबकि अपने लोन का भुगतान करना महत्वपूर्ण है, अपने निवेश पर समझौता न करें। एक ऐसा संतुलन खोजें, जहाँ आप कर्ज कम करते हुए अपनी संपत्ति बढ़ाना जारी रख सकें।

5. आपातकालीन निधि और FD उपयोग
वर्तमान स्थिति: आपके पास FD में 6 लाख रुपये हैं, जो आपातकालीन स्थितियों के लिए अच्छा है।

अनुशंसित कार्रवाई: आपातकालीन निधि के रूप में अपने FD में कम से कम 6-12 महीने के खर्च के बराबर पैसे रखें। यदि आपके पास इससे ज़्यादा पैसे हैं, तो उन्हें म्यूचुअल फंड या PPF जैसे ज़्यादा-उपज वाले निवेशों में लगाने पर विचार करें, जो बेहतर विकास की संभावनाएँ प्रदान करते हैं।

तरलता की ज़रूरतें: सुनिश्चित करें कि आपका आपातकालीन निधि आसानी से सुलभ हो। बिना तरल भंडार के अपनी सारी बचत को लंबी अवधि के निवेशों में न बाँधें।

6. प्रत्यक्ष इक्विटी और जोखिम प्रबंधन
वर्तमान स्थिति: आपके पास प्रत्यक्ष इक्विटी में 3 लाख रुपये हैं। इसमें ज़्यादा जोखिम है और इसके लिए सक्रिय प्रबंधन की ज़रूरत है।

अनुशंसित कार्रवाई: अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने इक्विटी पोर्टफोलियो का मूल्यांकन करें। सुनिश्चित करें कि आपके द्वारा चुने गए स्टॉक आपकी जोखिम सहनशीलता और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप हों। यदि प्रत्यक्ष इक्विटी का प्रबंधन करना बहुत कठिन है, तो इनमें से कुछ फंड को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें, जहां पेशेवर प्रबंधक आपके निवेश को संभाल सकते हैं।

विविधीकरण: किसी एक क्षेत्र या स्टॉक में अत्यधिक एकाग्रता से बचें। जोखिम को कम करने के लिए अपनी होल्डिंग्स में विविधता लाएं।

7. अतिरिक्त सेवानिवृत्ति साधनों पर विचार करें
वर्तमान स्थिति: आपकी सेवानिवृत्ति बचत विभिन्न साधनों में फैली हुई है।

अनुशंसित कार्रवाई: जब आप 55 वर्ष के हो जाएं तो स्वैच्छिक भविष्य निधि (VPF) या वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) जैसे अतिरिक्त सेवानिवृत्ति साधनों का पता लगाएं। ये सेवानिवृत्ति बचत के लिए सुरक्षित, सरकार समर्थित विकल्प प्रदान करते हैं।

केवल एक स्रोत पर निर्भर न रहें: सुनिश्चित करें कि जोखिम को कम करने और लचीलापन प्रदान करने के लिए आपकी सेवानिवृत्ति निधि कई स्रोतों में फैली हुई है।

8. नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन
वर्तमान स्थिति: अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए आपके पोर्टफोलियो की नियमित रूप से निगरानी की जानी चाहिए।

अनुशंसित कार्रवाई: अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा शेड्यूल करें। बाजार की स्थितियों और अपनी बदलती वित्तीय स्थिति के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करें। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, अपनी पूंजी को सुरक्षित रखने के लिए धीरे-धीरे उच्च जोखिम वाले निवेश से कम जोखिम वाले निवेश की ओर बढ़ें।

अनुशासित रहें: अल्पकालिक बाजार उतार-चढ़ाव के आधार पर भावनात्मक निर्णय लेने से बचें। अपनी दीर्घकालिक योजना पर टिके रहें और केवल तभी समायोजन करें जब आवश्यक हो।

9. संपत्ति नियोजन और वसीयत निर्माण
वर्तमान स्थिति: जब आपका ध्यान सेवानिवृत्ति पर है, तो संपत्ति नियोजन के बारे में सोचना भी आवश्यक है।

अनुशंसित कार्रवाई: अपनी संपत्ति को अपनी इच्छा के अनुसार वितरित करने के लिए वसीयत बनाएँ। यह बाद में आपके परिवार के लिए कानूनी जटिलताओं को रोकेगा। यदि आपकी संपत्ति पर्याप्त है, तो अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ ट्रस्ट की आवश्यकता पर चर्चा करने पर विचार करें।

नामांकन अपडेट: सुनिश्चित करें कि आपके सभी निवेश, बीमा पॉलिसियाँ और सेवानिवृत्ति खातों में नामांकन अपडेट हैं। यह आपके लाभार्थियों के लिए प्रक्रिया को सरल बनाता है।

अंत में
55 वर्ष की आयु तक 4 करोड़ रुपये की सेवानिवृत्ति निधि का आपका लक्ष्य प्राप्त करने योग्य है। इसके लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण, अपने SIP योगदान को बढ़ाने, अपने मौजूदा पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने और ऋण का भुगतान करने की आवश्यकता है। अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ मिलकर काम करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों। नियमित समीक्षा और समायोजन आपको सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति की ओर ले जाएंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in