नमस्ते, मेरी उम्र 41 साल है। मेरी हर महीने की आय 1 लाख है और मेरे पास बचत के तौर पर करीब 20 लाख हैं। मेरा लक्ष्य अगले 10-12 सालों में रिटायर होना है और मुझे उम्मीद है कि मेरे पास करीब 6-7 करोड़ रुपए होंगे। अभी मैं सिर्फ़ कार लोन की EMI (20%) चुका रहा हूँ और मेरी आय का 40% SIP में निवेश किया जाता है, जिसे मैं हर साल 10-15% बढ़ाता रहूँगा। बाकी का खर्च घर के खर्च और LIC पर खर्च होता है। कृपया मदद करें।

Ans: HI,
Sorry. I am not the right person. I think you need to post to the other guru.

Ans: ● वर्तमान वित्तीय स्थिति
– आपकी आयु 41 वर्ष है और आप प्रति माह 1 लाख रुपये कमाते हैं।
– आप वर्तमान में कार लोन की ईएमआई चुका रहे हैं, जो आपकी आय का लगभग 20% है।
– आपकी मासिक आय का 40% SIP में जाता है।
– आप SIP योगदान में सालाना 10-15% की वृद्धि की योजना बना रहे हैं।
– आपके पास लगभग 20 लाख रुपये की बचत है।
– आप 10-12 वर्षों में 6-7 करोड़ रुपये के सेवानिवृत्ति कोष के साथ सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

● सेवानिवृत्ति लक्ष्य बनाम समय सीमा
– आप 10-12 वर्षों में 6 से 7 करोड़ रुपये कमाने का लक्ष्य बना रहे हैं।
– यह एक मजबूत और महत्वाकांक्षी लक्ष्य है।
– इसके लिए निरंतर वृद्धि के साथ बहुत अनुशासित निवेश की आवश्यकता है।
– उच्च मुद्रास्फीति सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों को प्रभावित करेगी।
- इसलिए, वास्तविक आवश्यकता इस अनुमान से अधिक हो सकती है।

● आपकी वर्तमान रणनीति का आकलन
- इस स्तर पर 40% मासिक बचत दर उत्कृष्ट है।
- आपकी स्टेप-अप रणनीति आपके कोष को प्रभावी ढंग से बढ़ाएगी।
- 20 लाख रुपये की बचत एक अच्छा आधार प्रदान करती है।
- आपकी कार लोन की ईएमआई प्रबंधनीय है, लेकिन उसे जल्दी चुकाना होगा।
- पीएफ या पीपीएफ का उल्लेख न होने के कारण, इस क्षेत्र को और बेहतर बनाया जा सकता है।

● अगले 10 वर्षों के लिए कार्यान्वयन योग्य रणनीति

चरण 1: अपने लक्ष्यों को वर्गीकृत करें
- आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य 10-12 वर्ष दूर है।
- इसे तीन भागों में विभाजित करें: लघु, मध्यम और दीर्घकालिक।
- स्वास्थ्य कोष, छुट्टियों या बड़े खर्चों जैसे मध्यम लक्ष्यों को नज़रअंदाज़ न करें।
- आपातकालीन निधि का रखरखाव भी निरंतर होना चाहिए।

चरण 2: बचत को समझदारी से आवंटित करें
– इक्विटी म्यूचुअल फंड आपके पोर्टफोलियो का 65-70% होना चाहिए।
– शेष 30-35% ऋण-उन्मुख उपकरणों में लगाया जा सकता है।
– इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दी जाती है।
– इंडेक्स फंड कठोर होते हैं, गिरावट के समय कम प्रदर्शन करते हैं, और इनमें रणनीतिक निकासी की कमी होती है।
– पेशेवर फंड मैनेजर आपको अस्थिरता को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद करते हैं।
– एमएफडी और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंडों में निवेशित रहें।
– प्रत्यक्ष फंडों में निरंतर निगरानी का अभाव होता है।
– उचित निकासी या स्विच ट्रिगर के बिना आपका प्रदर्शन कम हो सकता है।
– एमएफडी के माध्यम से एसआईपी अनुशासन, समीक्षा और अनुकूलन लाते हैं।

चरण 3: आपातकालीन निधि को मजबूत करें
– आपके पास लिक्विड फंड में कम से कम 6 महीने के खर्च का निवेश होना चाहिए।
– केवल बचत खाते की शेष राशि पर निर्भर न रहें।
– आपातकालीन धन अलग से रखा जाना चाहिए और आसानी से उपलब्ध होना चाहिए।

चरण 4: कार ऋण को रणनीतिक रूप से चुकाएँ
– अगले 12-18 महीनों में अपने कार ऋण को चुकाने का प्रयास करें।
– जब तक बहुत ज़रूरत न हो, नए ऋण लेने से बचें।
– कार ऋण पर ब्याज लागत आपके समग्र धन सृजन को कमज़ोर करती है।
– एक बार बंद होने के बाद ईएमआई राशि को दीर्घकालिक एसआईपी में पुनर्निर्देशित करें।

चरण 5: एसआईपी को बिना चूके सालाना बढ़ाएँ
– 10-15% वार्षिक वृद्धि आपको मुद्रास्फीति के प्रभाव से बचने में मदद करेगी।
– अपने एमएफडी के माध्यम से हर साल फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
– कम प्रदर्शन करने वाले फंडों को केवल उचित विश्लेषण के बाद ही बदलें।
– बड़ी, मध्यम, छोटी और फ्लेक्सी कैप श्रेणियों में विविधीकरण बनाए रखें।

चरण 6: मध्यम अवधि का कोष बनाएँ
– 3-5 साल के लक्ष्यों के लिए कुछ निवेश रखें।
- हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड इस ज़रूरत को पूरा कर सकते हैं।
- सारा अधिशेष केवल सेवानिवृत्ति के लिए न रखें।
- जीवन नई ज़रूरतें और प्राथमिकताएँ लेकर आएगा।
- तैयार रहना बेहतर है।

● लक्ष्य स्पष्टता का महत्व
- आपको अपनी सेवानिवृत्ति के बाद की ज़रूरतों को लिख लेना चाहिए।
- 12 साल बाद आवश्यक मासिक आय की पहचान करें।
- 6-7% वार्षिक मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें।
- तय करें कि आप अपनी जमा राशि से कैसे निकासी करेंगे।
- भविष्य में SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) की योजना बनाएँ।
- सेवानिवृत्ति के बाद कर-कुशल निकासी साधन चुनें।

● बीमा समीक्षा महत्वपूर्ण है
- सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म कवर के रूप में आपकी वार्षिक आय का कम से कम 15 से 20 गुना हो।
- टर्म इंश्योरेंस रिटर्न के लिए नहीं है।
- यह आपके जीवनसाथी और आश्रितों, यदि कोई हो, की सुरक्षा करता है।
– मेडिक्लेम नियोक्ता पॉलिसी से अलग होना चाहिए।
– एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य कवर हमेशा सक्रिय होना चाहिए।
– गंभीर बीमारी या दुर्घटना राइडर्स की भी समीक्षा करें।

● म्यूचुअल फंड पर कर योजना और नए नियम
– इक्विटी फंड से केवल तभी निकासी की योजना बनाएँ जब आवश्यक हो।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।
– इक्विटी फंड में अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– केवल तभी पुनर्संतुलन करें जब परिसंपत्ति आवंटन बहुत अधिक बदल जाए।
– बाजार के उतार-चढ़ाव के आधार पर बदलाव न करें।

● संपत्ति नियोजन की तैयारी
– जब आपकी संपत्ति बढ़ जाए तो वसीयत तैयार करें।
– सभी निवेशों में अपने जीवनसाथी को नामांकित व्यक्ति के रूप में जोड़ें।
– भले ही आज संपत्ति छोटी लग रही हो, इस कदम को नज़रअंदाज़ न करें।
– समय के साथ, इससे आत्मविश्वास बढ़ता है और भविष्य की समस्याएँ कम होती हैं।

● जोखिम भरे या अनुत्पादक साधनों से बचें
– वार्षिकी या एंडोमेंट पॉलिसी पर विचार न करें।
– ये कम रिटर्न देते हैं और तरलता को सीमित करते हैं।
– यदि आपके पास कोई एलआईसी, यूलिप या निवेश-संबंधी बीमा है, तो उसे सरेंडर कर दें।
– आय को अच्छे इक्विटी फंडों में पुनर्निवेशित करें।
– म्यूचुअल फंडों में धन बेहतर बढ़ता है।

● भविष्य में वेतन वृद्धि और अधिशेष निवेश
– हर वेतन वृद्धि के साथ एसआईपी राशि बढ़ाएँ।
– जीवनशैली में अचानक बदलाव को अधिशेष को खत्म न करने दें।
– प्रत्येक नए अधिशेष के लिए नए लक्ष्य निर्धारित करें।
– इससे वित्तीय अनुशासन विकसित होता है।
– अस्थायी जीवनशैली की इच्छाओं की तुलना में सेवानिवृत्ति को प्राथमिकता दें।

● सेवानिवृत्ति के करीब आने पर संपत्ति आवंटन
– 48-50 की उम्र में, इक्विटी को धीरे-धीरे कम करें।
- हर साल 10% हिस्सा हाइब्रिड या डेट फंड में डालें।
- इससे निकासी के दौरान कम अस्थिरता सुनिश्चित होती है।
- रिटायर होने पर पूरी तरह से इक्विटी में निवेश न करें।
- एक स्थिर आय योजना के लिए कम अस्थिरता की आवश्यकता होती है।

● सेवानिवृत्ति के बाद निष्क्रिय आय
- हाइब्रिड या लाभांश देने वाले फंडों के साथ आय का एक पुल बनाएँ।
- सेवानिवृत्ति के बाद इन फंडों से SWP शुरू करें।
- प्रति वर्ष केवल 4-5% राशि निकालें।
- इससे मूलधन सुरक्षित रहता है और यह धीरे-धीरे बढ़ता है।
- केवल किराए या FD पर निर्भर न रहें।

● निवेश ट्रैकिंग और वार्षिक समीक्षा
- हर 6 से 12 महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित रूप से चर्चा करें।
– सुनिश्चित करें कि फंड श्रेणियां ओवरलैप न हों।
– दीर्घकालिक लक्ष्यों पर टिके रहें।
– बाजार में गिरावट के दौरान घबराएँ नहीं।
– मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न पर नज़र रखें।

● दीर्घकालिक धन के लिए सर्वोत्तम अभ्यास
– एसआईपी को स्वचालित करें और अल्पकालिक उतार-चढ़ाव को भूल जाएँ।
– बाजार के उतार-चढ़ाव पर नज़र रखें, लेकिन भावनात्मक रूप से प्रतिक्रिया न दें।
– नौकरी बदलने के दौरान भी लगातार निवेश बनाए रखें।
– अपने जीवनसाथी के साथ वित्तीय लक्ष्य साझा करें।
– सभी वित्तीय दस्तावेज़ व्यवस्थित रखें।
– जीवनसाथी की पहुँच में डिजिटल रिकॉर्ड सुरक्षित रखें।

● अंत में
– आपने सेवानिवृत्ति योजना के लिए सही उम्र में शुरुआत की है।
– आपका बचत अनुपात और स्टेप-अप प्लान बहुत अच्छा है।
– परिसंपत्ति आवंटन और फंड की गुणवत्ता पर ध्यान दें।
– जोखिम भरे फ़ैसले या एकमुश्त दांव लगाने से बचें।
- अपनी योजना पर डटे रहें और उसकी नियमित समीक्षा करें।
- धैर्य रखें। सही योजना के साथ धन धीरे-धीरे लेकिन लगातार बढ़ता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आय और व्यय विश्लेषण
– आपकी मासिक आय 3.5 लाख रुपये है, जो मज़बूत है।
– हालाँकि, निकासी बहुत ज़्यादा है।
– 1 लाख रुपये की ईएमआई एक बड़ा हिस्सा ले लेती है।
– आपके मौजूदा नकदी प्रवाह के हिसाब से 70,000 रुपये का एसआईपी (SIP) ज़्यादा है।
– 16 लाख रुपये के पर्सनल और कार लोन दबाव बढ़ा रहे हैं।
– क्रेडिट कार्ड पर ज़्यादा खर्च चिंताजनक है।

आपको ज़रूरी खर्चों को प्राथमिकता देनी चाहिए और तुरंत कर्ज़ कम करना चाहिए।
ज़रूरत से ज़्यादा प्रतिबद्धताएँ आपके नकदी प्रवाह पर दबाव डाल रही हैं।
अगर इसमें सुधार नहीं किया गया, तो इससे वित्तीय अस्थिरता पैदा हो सकती है।

अपने ऋण ढाँचे की समीक्षा करें
– 16 लाख रुपये का पर्सनल और कार लोन बहुत चिंताजनक है।
– इन ऋणों पर ब्याज दरें ज़्यादा होती हैं।
– आपको इन्हें जल्दी से कम करने या चुकाने का लक्ष्य रखना चाहिए।
– अपने कुछ एसआईपी (SIP) को ज़्यादा लागत वाले कर्ज़ चुकाने की दिशा में लगाएँ।
– इससे आपके शुद्ध नकदी प्रवाह में मासिक सुधार होता है।
- कोई भी नया ऋण लेने से बचें, खासकर क्रेडिट कार्ड पर।

धीरे-धीरे, लेकिन तत्परता के साथ, ऋण-मुक्त जीवनशैली पर ध्यान केंद्रित करें।

एसआईपी प्रतिबद्धताओं की समीक्षा करें
- 70,000 रुपये प्रति माह का एसआईपी अच्छा है, लेकिन अभी आदर्श नहीं है।
- आप अपने बजट की अनुमति से अधिक निवेश कर रहे हैं।
- एसआईपी राशि को अस्थायी रूप से घटाकर 30,000-40,000 रुपये प्रति माह कर दें।
- बची हुई नकदी का उपयोग ऋण और क्रेडिट कार्ड के बकाया चुकाने के लिए करें।
- एक बार जब ऋण का दबाव कम हो जाए, तो आप एसआईपी को कम कर सकते हैं।

निवेश तभी सार्थक होता है जब वह टिकाऊ हो।

गैर-निष्पादित बीमा से जुड़े निवेशों को छोड़ दें
- आपके पास सालाना 4 लाख रुपये की बचत योजना है।
- ये आमतौर पर बीमा सह निवेश पॉलिसियाँ होती हैं।
- रिटर्न कम होता है और लॉक-इन अवधि लंबी होती है।
- ये आपकी तरलता को उस समय रोक देते हैं जब आपको इसकी सबसे ज़्यादा ज़रूरत होती है।

अगर यह यूलिप या पारंपरिक पॉलिसी है, तो इसे सरेंडर करने पर विचार करें।
प्राप्त राशि को चुनिंदा म्यूचुअल फंडों में निवेश करें।
ऐसा केवल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) की मदद से ही करें।
वह सही समय और निकासी का तरीका बता सकता है।

इस एक कदम से सालाना 4 लाख रुपये की बचत हो सकती है।

अपने निवेश पोर्टफोलियो का मूल्यांकन करें
- म्यूचुअल फंड में 15 लाख रुपये निवेश करना उत्साहजनक है।
- शेयरों में 20 लाख रुपये निवेश यह दर्शाता है कि आप विकास पर केंद्रित हैं।
- हालांकि, अलग-अलग शेयरों में जोखिम ज़्यादा होता है।

आपको शेयरों और म्यूचुअल फंड के बीच संतुलन बनाना होगा।
कम प्रदर्शन करने वाले या जोखिम भरे शेयरों को छाँटने के लिए किसी सीएफपी की मदद लें।
पूंजी को सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंडों में स्थानांतरित करें।
जब तक आपके पास बाजार की विशेषज्ञता न हो, सीधे निवेश करने से बचें।

इससे जोखिम कम होगा और रिटर्न ज़्यादा अनुमानित होगा।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड की समस्याएँ
– इंडेक्स फंड बाज़ार के सूचकांकों का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– ये बाज़ार में गिरावट के दौरान समायोजन नहीं करते।
– इसलिए, नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा बहुत कम होती है।
– ये बाज़ार के प्रतिफल को भी मात नहीं देते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित होने पर बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

– डायरेक्ट फंड कम लागत के कारण आकर्षक लगते हैं।
– लेकिन ये कोई मार्गदर्शन या रणनीति प्रदान नहीं करते।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के बिना, गलतियाँ आम हैं।
– आप अनजाने में खराब फंड चुनने का जोखिम भी उठाते हैं।

इसके बजाय, सीएफपी-निर्देशित एमएफडी मार्ग वाले नियमित फंड चुनें।
यह पोर्टफोलियो समीक्षा, फंड स्विचिंग और कर नियोजन सुनिश्चित करता है।

क्रेडिट कार्ड ऋण – अभी कार्रवाई करें
– क्रेडिट कार्ड का अधिक उपयोग एक वित्तीय खतरे का संकेत है।
– ब्याज दरें 35-40% प्रति वर्ष हैं।
– अगर हर महीने भुगतान न किया जाए तो यह कर्ज़ बढ़ता ही जाता है।
– अपने क्रेडिट कार्ड का पूरा बकाया तुरंत चुका दें।
– जब तक आप सारे कर्ज़ चुका न दें, क्रेडिट कार्ड से खर्च करना बंद कर दें।
– बजट में रहने के लिए नकद या डेबिट कार्ड का इस्तेमाल करें।

सिर्फ़ यही कदम आपके मासिक नकदी तनाव को कम कर देगा।

अपने बजट को फिर से व्यवस्थित करें
– हर महीने खर्च होने वाले हर रुपये पर नज़र रखें।
– अपने निश्चित खर्चों की सूची बनाएँ।
– फिर अपने लचीले खर्चों जैसे कि खाना, खरीदारी आदि पर नज़र रखें।
– एक मासिक बजट रखें और उसका सख्ती से पालन करें।
– खर्च की एक सीमा तय करें और सिर्फ़ UPI/डेबिट कार्ड का इस्तेमाल करें।

इससे अनावश्यक खर्चों और क्रेडिट कार्ड के दुरुपयोग से बचने में मदद मिलेगी।

सेवानिवृत्ति योजना पर फिर से विचार करें
– आपको अभी से संरचित सेवानिवृत्ति योजना शुरू कर देनी चाहिए।
– 39 साल की उम्र में, आपके पास अभी भी लगभग 20 साल हैं।
– लेकिन मौजूदा कर्ज़ और नकदी की समस्याएँ बचत में देरी करती हैं।

जब आपका कर्ज़ कम हो जाए, तो SIP धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।
कम रिटर्न देने वाले पारंपरिक रिटायरमेंट उत्पादों से बचें।
एन्युइटी प्लान न चुनें - ये तरलता को सीमित करते हैं।

एक सीएफपी आपकी रिटायरमेंट फंड की ज़रूरत का अनुमान लगाने में मदद कर सकता है।
फिर, समय के साथ उस तक पहुँचने के लिए चरण-दर-चरण आवंटन करें।

अपने स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस का अधिकतम लाभ उठाएँ
- 50 लाख रुपये का हेल्थ कवर अच्छा है।
- 2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस भी अच्छा है।
- यह एक मज़बूत सुरक्षा योजना को दर्शाता है।

कृपया सुनिश्चित करें कि प्रीमियम का भुगतान नियमित रूप से किया जाता है।
यह भी जाँच लें कि क्या आपकी हेल्थ पॉलिसी सभी सदस्यों को कवर करती है।
अगर नहीं, तो जीवनसाथी और बच्चों को भी कवर प्रदान करें।

इससे मेडिकल इमरजेंसी के दौरान वित्तीय नुकसान से बचा जा सकेगा।

पीपीएफ का समझदारी से इस्तेमाल करें
- आपके पास पीपीएफ में 10 लाख रुपये हैं।
- पीपीएफ सुरक्षित लेकिन निश्चित रिटर्न देता है।
- आप इसका इस्तेमाल इमरजेंसी या बैकअप फंड के तौर पर कर सकते हैं।

लेकिन अब हर साल पीपीएफ में ज़्यादा निवेश करने से बचें।
नई बचत को म्यूचुअल फंड में लगाना बेहतर है।

इससे लंबी अवधि में बेहतर विकास और लचीलापन बनता है।

आपातकालीन निधि योजना
– ऐसा लगता है कि आपके पास कोई स्पष्ट आपातकालीन निधि नहीं है।
– आदर्श रूप से, 6-9 महीने के खर्चों को बफर के रूप में रखें।
– लिक्विड फंड या स्वीप-इन खाते का इस्तेमाल करें।
– इससे संकट के समय नए कर्ज़ लेने से बचा जा सकता है।

इसे बढ़ाने के लिए एसआईपी या बचत योजना को कम करने से प्राप्त आय का उपयोग करें।

कर योजना और पूंजीगत लाभ
– म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन पर नए कर नियम लागू होते हैं।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड लाभ पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए निकासी और निवेश की योजना सावधानी से बनाएँ।
फिर से, एक सीएफपी इन करों को कम करने में मदद कर सकता है।

तुरंत उठाए जाने वाले कदम
– एसआईपी को घटाकर 30,000-40,000 रुपये प्रति माह करें।
– अगर रिटर्न कम हो तो बचत योजना छोड़ दें।
– क्रेडिट कार्ड और पर्सनल लोन चुकाने के लिए एकमुश्त राशि का इस्तेमाल करें।
– क्रेडिट कार्ड से नई खरीदारी करने से बचें।
– सीएफपी की मदद से अपने स्टॉक और म्यूचुअल फंड होल्डिंग्स को संतुलित करें।
– सख्त मासिक बजट बनाए रखें।
– एक बुनियादी आपातकालीन निधि बनाएँ।

6-12 महीनों के भीतर, आपका नकदी प्रवाह आसान हो जाएगा।
फिर आप सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

अंतिम जानकारी
आपके पास अच्छी कमाई की क्षमता और बीमा व एसआईपी जैसी अनुशासित आदतें हैं।
लेकिन लोन और क्रेडिट में अत्यधिक प्रतिबद्धता आपकी शांति को प्रभावित कर रही है।
इसे केवल आशा से नहीं, बल्कि व्यावहारिक कदमों से ठीक किया जा सकता है।

एक 360-डिग्री योजना बनाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
वे फंड चयन, ऋण चुकौती, कर नियोजन और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के बारे में मार्गदर्शन करेंगे।

अभी भी देर नहीं हुई है।
समय पर कार्रवाई करके, आप जल्दी से पटरी पर लौट सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 28 साल की उम्र में रिटायरमेंट के बारे में सोच रहे हैं। ऐसा बहुत कम होता है। आप जल्दी योजना बना रहे हैं। आप अपने भविष्य के प्रति चिंतित हैं। आप पहले से ही SIP के ज़रिए निवेश कर रहे हैं। आप माता-पिता के साथ रहते हैं। आपके खर्चे कम हैं। इससे आपको ज़्यादा बचत करने की क्षमता मिलती है। यह एक बहुत मज़बूत आधार है। बहुत से लोग बहुत देर से शुरुआत करते हैं। आप पहले से ही आगे हैं।

"अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को समझना"
आप 40 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं। आप हर महीने 3 लाख रुपये निकालना चाहते हैं। यानी हर साल 36 लाख रुपये। यह आय 40 या उससे ज़्यादा सालों तक चलनी चाहिए। यह मुद्रास्फीति को भी मात देनी चाहिए। यह एक बहुत बड़ा लक्ष्य है। यह असंभव नहीं है। लेकिन इसके लिए अनुशासन, रणनीति और धैर्य की ज़रूरत है।

"वर्तमान निवेश स्थिति का आकलन"
अभी, आप SIP में हर महीने 18,000 रुपये निवेश करते हैं। आप हर साल 10% बढ़ाने की योजना बना रहे हैं। यह अच्छी बात है। स्टेप-अप SIP तेज़ी से धन संचय करने में मदद करता है। लेकिन इतने बड़े आय लक्ष्य के लिए वर्तमान निवेश बहुत छोटा है। 10% की वृद्धि के साथ भी, अंतर बहुत बड़ा है। आपको हर महीने और भी ज़्यादा बचत करनी होगी।

"नकदी प्रवाह और बचत क्षमता का मूल्यांकन"
आप प्रति माह 1 लाख रुपये कमाते हैं। आप माता-पिता के साथ रहते हैं। आपका खर्च कम है। इसका मतलब है कि आप ज़्यादातर लोगों से ज़्यादा बचत कर सकते हैं। अगर आप बाद में 3 लाख रुपये प्रति माह कमाना चाहते हैं, तो आपको अभी से आक्रामक रूप से बचत करनी होगी। आपको हर महीने अपनी आय का आधा या उससे ज़्यादा हिस्सा बचाना पड़ सकता है। आप जितना ज़्यादा बचत करेंगे, बाद में उतनी ही ज़्यादा आज़ादी मिलेगी।

"एसेट एलोकेशन का महत्व"
आपको तेज़ ग्रोथ की ज़रूरत है। आपका लक्ष्य सिर्फ़ 12 साल है। आपको इक्विटी में निवेश करना होगा। इक्विटी लंबी अवधि में ज़्यादा रिटर्न दे सकती है। लेकिन इक्विटी अस्थिर होती है। इसलिए आपको डेट के साथ संतुलन बनाना होगा। आप 70-80% इक्विटी में और 20-30% डेट में रख सकते हैं। हर कुछ सालों में बदलाव करते रहें। जैसे-जैसे आपकी उम्र 40 के करीब पहुँचे, इक्विटी में थोड़ी कमी करें। इससे बाज़ार में गिरावट से आपकी बचत सुरक्षित रहती है।

"इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड
कई लोग इंडेक्स फंड की बात करते हैं। लेकिन इंडेक्स फंड बाज़ारों पर आँख मूँदकर नज़र रखते हैं। वे इंडेक्स को मात नहीं दे सकते। लागत के बाद उनका प्रदर्शन कमज़ोर रहता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में विशेषज्ञ फंड मैनेजर होते हैं। वे बाज़ार में बदलाव के साथ होल्डिंग्स को समायोजित करते हैं। यह गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान कर सकता है। यह अवसरों का लाभ भी उठा सकता है। बड़े लक्ष्यों के लिए, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सक्रिय प्रबंधन अधिक लचीलापन प्रदान करता है।

"डायरेक्ट फंड्स की तुलना में रेगुलर फंड्स"
डायरेक्ट फंड्स सस्ते लगते हैं। लेकिन वे पूरी ज़िम्मेदारी आप पर डाल देते हैं। आप समीक्षाओं, बदलावों या सुधारों से चूक सकते हैं। सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से रेगुलर फंड मार्गदर्शन प्रदान करते हैं। अतिरिक्त कमीशन डॉक्टर के लिए भुगतान करने जैसा है। आपको सलाह, निगरानी और समय पर बदलाव मिलते हैं। इससे धन की सुरक्षा होती है और शांति मिलती है। इतने बड़े लक्ष्य के लिए, पेशेवर मदद इसके लायक है।

"सही सेवानिवृत्ति योजना बनाना"

एसआईपी राशि तुरंत बढ़ाएँ। इंतज़ार न करें। हर साल मायने रखता है।

सख्त अनुशासन बनाए रखें। बाज़ार गिरने पर एसआईपी बंद न करें।

हर साल सीएफपी के साथ समीक्षा करें। लक्ष्य ट्रैक की जाँच करें, ज़रूरत पड़ने पर समायोजन करें।

आपातकालीन निधियों को अलग रखें। इससे दीर्घकालिक निवेशों को प्रभावित होने से बचा जा सकता है।

टर्म इंश्योरेंस खरीदें या बढ़ाएँ। अगर कुछ हो जाए तो परिवार की सुरक्षा करें।

स्वास्थ्य बीमा लें। मेडिकल झटकों से बचत को सुरक्षित रखें।

» व्यावसायिक आय में उतार-चढ़ाव से निपटना
व्यावसायिक आय में उतार-चढ़ाव हो सकता है। कुछ महीने ज़्यादा हो सकते हैं, कुछ कम। अच्छे महीनों में, अतिरिक्त एकमुश्त निवेश करें। इससे आपके लक्ष्य की प्राप्ति में तेज़ी आएगी। जब आय ज़्यादा हो, तो SIP कभी कम न करें। हमेशा अतिरिक्त निवेश करें। इससे एक सुरक्षा मार्जिन बनता है।

» भविष्य में निकासी पर कर प्रभाव का प्रबंधन
इक्विटी म्यूचुअल फंड कर-कुशल होते हैं। जब आप रिडीम करते हैं, तो 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है। डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार निकासी की रणनीति तैयार कर सकता है। इससे कर का बोझ कम होगा। यह आपके कोष को बढ़ाएगा।

» जीवनशैली और मुद्रास्फीति पर विचार
आज 3 लाख रुपये प्रति माह बाद में उतने नहीं रहेंगे। कीमतें बढ़ती हैं। जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आपको बाद में और अधिक धन की आवश्यकता होगी। इसका मतलब है कि सेवानिवृत्ति के बाद भी धन-संग्रह बढ़ता रहना चाहिए। इसलिए आप सारा पैसा कर्ज में नहीं रख सकते। आपको सेवानिवृत्ति के बाद भी इक्विटी और कर्ज का मिश्रण रखना चाहिए। वृद्धि वाला हिस्सा धन-संग्रह को मुद्रास्फीति से आगे रखता है।

"शीघ्र सेवानिवृत्ति के लिए जोखिम प्रबंधन"
40 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होने का मतलब है लंबी सेवानिवृत्ति। ज़्यादा वर्षों का मतलब है ज़्यादा अनिश्चितता। मुद्रास्फीति, चिकित्सा लागत, पारिवारिक ज़रूरतें और आपात स्थितियाँ धन को कम कर सकती हैं। सुरक्षित कोष रखें। सिर्फ़ 3 लाख रुपये की योजना न बनाएँ। ज़्यादा की योजना बनाएँ। बीमा को अपडेट रखें। वसीयत और नामांकन तैयार रखें।

"मनोवैज्ञानिक तैयारी"
सेवानिवृत्ति सिर्फ़ पैसे के बारे में नहीं है। आपको अपने समय, ऊर्जा और उद्देश्य की योजना बनानी चाहिए। 40 साल की उम्र में, आप युवा होते हैं। आपके पास ऊर्जा होगी। आपको सार्थक काम, शौक या परियोजनाओं की आवश्यकता होगी। निष्क्रिय आय अच्छी है। लेकिन उद्देश्य की भावना भी उतनी ही महत्वपूर्ण है। कई जल्दी सेवानिवृत्त होने वाले लोग परामर्श या अंशकालिक काम शुरू कर देते हैं। इससे धन-संग्रह पर दबाव कम होता है। यह दिमाग को सक्रिय रखता है।

" प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
एक सीएफपी आपको संपूर्ण स्पष्टता प्रदान करेगा। वह निवेश, कर, जोखिम और नकदी प्रवाह को एक साथ जोड़ देगा। वह आपकी मान्यताओं का परीक्षण करेगा। वह आपकी योजना का तनाव-परीक्षण करेगा। वह आपको बताएगा कि कितना बचत करना है, कितना जोखिम उठाना है और कब समायोजन करना है। इससे समय और गलतियाँ बचती हैं। यह आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान भावनात्मक निर्णयों से बचाता है।

"तुरंत उठाए जाने वाले कदम"

अपने व्यवसाय के नकदी प्रवाह की समीक्षा करें। हर महीने एक उच्च बचत लक्ष्य निर्धारित करें।

एसआईपी में तेज़ी से वृद्धि करें। उन्हें 18,000 रुपये तक सीमित न रखें।

इक्विटी और डेट के सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के मिश्रण का उपयोग करें।

हर साल प्रगति पर नज़र रखें। आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

उचित टर्म और स्वास्थ्य बीमा के साथ धन की सुरक्षा करें।

परिवार को योजनाओं से अवगत रखें।

"अंत में
आपके बड़े सपने और शुरुआती अनुशासन हैं। 40 साल की उम्र में 3 लाख रुपये मासिक के साथ सेवानिवृत्त होना महत्वाकांक्षी है। यह केवल बहुत अधिक बचत और उचित योजना के साथ ही संभव है। अभी की गई हर साल की बचत स्वतंत्रता को करीब लाती है। आक्रामक बचत, स्मार्ट निवेश, बीमा, कर नियोजन और भावनात्मक संतुलन को एक साथ लाएँ। अपनी योजना को लचीला बनाए रखें। प्रतिबद्ध रहें। सही मार्गदर्शन और कार्य से आप अपने लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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