37 Year Old With Wife and Daughter Wants To Achieve Financial Goals of 5 Crores in 15 Years: What Should He Do?

Ramalingam Kalirajan |7550 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jul 11, 2024English

rediff.com Rediff गुरु लोगो हाय तरुण राज | साइन आउट स्वास्थ्यस्वास्थ्य पैसापैसा संबंधसंबंध करियरकरियर स्वास्थ्य, पैसा, संबंध या करियर के बारे में अपने प्रश्न यहाँ पूछें गुमनाम रूप से पूछें तरुण तरुण 1 प्रश्न 1 उत्तर 0 गुरु 0 बुकमार्क इन प्रश्नों के उत्तर जल्द ही दिए जाएँगे। अभी तक उत्तर नहीं दिया गया तरुण ने पूछा - जून 13, 2024 नमस्ते सर, मैं 37 साल का हूँ और मेरी पत्नी 35 साल की है और 1.5 साल की बेटी है। हम दोनों सामूहिक रूप से करों के बाद प्रति माह 305000 कमाते हैं (निजी नौकरी) मेरे पास 80 लाख में से 51 लाख का कुल बकाया सक्रिय गृह ऋण है (2.5 साल पहले लिया गया) और वर्तमान में मैं उस पर 81000 ईएमआई का भुगतान कर रहा हूँ। मैंने पिछले 18 महीनों में लगभग 20 लाख का पुनर्भुगतान किया है। कुल ऋण अवधि लगभग 7.5 वर्ष शेष है। मेरे पास परिवार के सदस्यों से 8 लाख का ऋण (ब्याज रहित) है जिसे लचीलेपन के अनुसार चुकाया जा सकता है। मेरे पास 4 LIC पॉलिसियाँ हैं जिनके लिए मैं सालाना 110000 का भुगतान कर रहा हूँ और एक HDFC यूलिप प्लान है जो 15K वार्षिक है। मेरे पास बचत में लगभग 20 लाख (सभी FD) हैं, हमारे पास सामूहिक PF बैलेंस 8 लाख है और हाल ही में मैंने म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू किया है SIP विवरण इस प्रकार हैं 10K SIP - एक्सिस मिड कैप, 5K SIP - एक्सिस स्मॉल कैप, 5K SIP - HDFC मिड कैप अवसर, 2K SIP - एक्सिस मल्टी कैप। मेरे मासिक खर्च लगभग 50000 हैं, मुझे अगले 15 वर्षों में 5 करोड़ के अपने व्यक्तिगत वित्तीय लक्ष्य को पूरा करने के लिए आपके सुझाव की आवश्यकता होगी कृपया सलाह दें। धन्यवाद

Ans: सबसे पहले, मैं आपकी मेहनती बचत और आपके होम लोन पर महत्वपूर्ण पुनर्भुगतान के लिए आपकी सराहना करता हूँ। एक छोटे बच्चे के साथ अपने वित्त का प्रबंधन करना और भविष्य की योजना बनाना दूरदर्शिता और अनुशासन की आवश्यकता है, जिसे आपने अच्छी तरह से प्रदर्शित किया है।

आइए आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें:

आय: 3,05,000 रुपये प्रति माह (संयुक्त)।

होम लोन: 81,000 रुपये की ईएमआई के साथ 51 लाख रुपये बकाया।

फैमिली लोन: 8 लाख रुपये (ब्याज मुक्त)।

बीमा प्रीमियम: LIC पॉलिसियों के लिए सालाना 1,10,000 रुपये और HDFC ULIP के लिए 15,000 रुपये।

बचत: सावधि जमा में 20 लाख रुपये।

भविष्य निधि: संयुक्त रूप से 8 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड एसआईपी: 22,000 रुपये प्रति माह।

मासिक खर्च: 50,000 रुपये।

आप अपने बच्चे की शिक्षा, विवाह और अपने रिटायरमेंट के लिए 15 साल में 5 करोड़ रुपये का कोष बनाने का लक्ष्य रखते हैं। आपकी आय और व्यय को देखते हुए, रणनीतिक वित्तीय योजना के साथ यह लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है।

मौजूदा निवेशों का अनुकूलन
बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें
आपके पास चार LIC पॉलिसियाँ और एक HDFC ULIP योजना है। जबकि बीमा महत्वपूर्ण है, ये पारंपरिक और ULIP पॉलिसियाँ अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। निम्नलिखित चरणों पर विचार करें:

सरेंडर या कन्वर्ट: इन पॉलिसियों के सरेंडर मूल्य का मूल्यांकन करें। उन्हें सरेंडर करना और उन फंडों को अधिक-उपज वाले निवेशों में पुनर्निर्देशित करना फायदेमंद हो सकता है।

प्रीमियम का पुनर्निवेश करें: बेहतर रिटर्न के लिए 1,25,000 रुपये के वार्षिक प्रीमियम को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश किया जा सकता है।

फिक्स्ड डिपॉजिट का उपयोग करना
आपके पास फिक्स्ड डिपॉजिट में 20 लाख रुपये हैं। जबकि FD सुरक्षित हैं, उनका रिटर्न आमतौर पर मुद्रास्फीति से कम होता है। अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए, निम्नलिखित पर विचार करें:

आंशिक परिसमापन: आपातकालीन निधियों के लिए FD में एक हिस्सा रखें, लेकिन एक महत्वपूर्ण राशि को म्यूचुअल फंड या अन्य उच्च-उपज वाले साधनों में पुनर्निवेशित करें।

अपने निवेश पोर्टफोलियो को मजबूत करना
म्यूचुअल फंड SIP बढ़ाना
आपकी वर्तमान SIP कुल 22,000 रुपये प्रति माह है। अपने 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए, अपने SIP योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। यहाँ बताया गया है कि कैसे:

विविधता: सुनिश्चित करें कि आपके पोर्टफोलियो में संतुलित वृद्धि और जोखिम प्रबंधन के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप, स्मॉल-कैप और मल्टी-कैप फंड का मिश्रण हो।

स्टेप-अप SIP: जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपने SIP योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। इससे रिटर्न में उल्लेखनीय वृद्धि करने में मदद मिलेगी।

म्यूचुअल फंड में निवेश
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। यहाँ लाभ दिए गए हैं:

सक्रिय प्रबंधन: पेशेवर फंड मैनेजर इन फंडों को सक्रिय रूप से प्रबंधित करते हैं, ताकि बाजार से बेहतर प्रदर्शन किया जा सके।

लचीलापन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं, जो संभावित रूप से उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं।

ऋण प्रबंधन
गृह ऋण रणनीति
आप पर 51 लाख रुपये का बकाया गृह ऋण है। इसे प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने से आप महत्वपूर्ण ब्याज लागत बचा सकते हैं:

मूलधन का पूर्व भुगतान: अपनी सावधि जमा राशि का कुछ हिस्सा एकमुश्त पूर्व भुगतान करने के लिए उपयोग करें। इससे मूलधन और ब्याज का बोझ कम हो जाता है।

EMI या अवधि कम करें: यदि संभव हो तो अपने ऋण की अवधि कम करने का विकल्प चुनें। कम अवधि आपको पर्याप्त ब्याज बचा सकती है।

पारिवारिक ऋण चुकौती
8 लाख रुपये का पारिवारिक ऋण ब्याज मुक्त है, जिससे आपको पुनर्भुगतान में लचीलापन मिलता है। उच्च ब्याज वाले ऋण को संबोधित करने और निवेश को अधिकतम करने के बाद इसे प्राथमिकता दें।

बच्चे की शिक्षा और विवाह की योजना बनाना
बाल शिक्षा निधि
अपने बच्चे की शिक्षा के लिए एक समर्पित निवेश शुरू करें:

अलग SIP: शिक्षा व्यय के लिए विशेष रूप से एक अलग SIP शुरू करें। भविष्य की लागतों का अनुमान लगाएं और तदनुसार योगदान समायोजित करें।

शिक्षा बचत योजना: म्यूचुअल फंड द्वारा पेश की जाने वाली बाल शिक्षा योजनाओं पर विचार करें जो आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों।

बाल विवाह निधि
इसी तरह, अपने बच्चे की शादी के लिए योजना बनाएँ:

दीर्घकालिक SIP: इस लक्ष्य पर केंद्रित एक दीर्घकालिक SIP शुरू करें। अपने कोष को बढ़ाने के लिए चक्रवृद्धि की शक्ति का उपयोग करें।

सेवानिवृत्ति कोष का निर्माण
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
सेवानिवृत्ति के लिए अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ:

सेवानिवृत्ति निधि SIP: सेवानिवृत्ति के लिए एक अलग SIP स्थापित करें, यह सुनिश्चित करते हुए कि यह आपकी जोखिम सहनशीलता और समय सीमा के साथ संरेखित हो।

विविधता: संतुलित विकास और स्थिरता के लिए इक्विटी, ऋण और हाइब्रिड फंड का मिश्रण शामिल करें।

भविष्य निधि
अपने भविष्य निधि में योगदान करना जारी रखें। यह आपके सेवानिवृत्ति कोष का एक स्थिर और सुरक्षित घटक प्रदान करता है।

आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि बनाए रखना महत्वपूर्ण है। इसे बनाने और प्रबंधित करने का तरीका यहाँ बताया गया है:

तरल निधि: अपनी सावधि जमा का एक हिस्सा तरल म्यूचुअल फंड में रखें। वे बचत खातों की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं और आसानी से सुलभ होते हैं।

3-6 महीने का खर्च: सुनिश्चित करें कि आपका आपातकालीन फंड EMI सहित आपके जीवन-यापन के 3-6 महीने के खर्चों को कवर करता हो।

अपनी योजना का मूल्यांकन और समायोजन
नियमित समीक्षा
वित्तीय नियोजन एक बार की गतिविधि नहीं है। बाजार की स्थितियों और जीवन में होने वाले बदलावों के आधार पर अपने निवेशों की नियमित समीक्षा करें और उन्हें समायोजित करें:

वार्षिक समीक्षा: यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके निवेश सही दिशा में हैं, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वार्षिक समीक्षा करें।

SIP समायोजित करें: आय और व्यय में होने वाले बदलावों के आधार पर अपने SIP योगदान को समायोजित करें।

जोखिम प्रबंधन
सुनिश्चित करें कि आपका निवेश पोर्टफोलियो आपकी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है:

विविधीकरण: जोखिम को कम करने के लिए विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में निवेश फैलाएँ।

बीमा: अप्रत्याशित घटनाओं से बचने के लिए पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
15 वर्षों में 5 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, फिर भी अनुशासित योजना और रणनीतिक निवेश के साथ प्राप्त किया जा सकता है। अपने मौजूदा निवेशों को अनुकूलित करके, SIP योगदान बढ़ाकर और अपनी योजना की नियमित समीक्षा करके, आप अपने बच्चे की शिक्षा, विवाह और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त धन सुरक्षित कर सकते हैं।

अपने निवेशों में विविधता लाने, ऋण को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने और आपातकालीन निधि बनाए रखने पर ध्यान दें। निरंतर प्रयासों और स्पष्ट रणनीति के साथ, आप वित्तीय रूप से सुरक्षित भविष्य के लिए अच्छी तरह से तैयार होंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Ans: वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने और अपने बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाने के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। 39 वर्ष की उम्र में, आपके पास एक मजबूत वेतन, संरचित व्यय और अनुशासित निवेश है। आइए आपकी वित्तीय स्थिति की जांच करें, अपने लक्ष्यों का आकलन करें और इष्टतम विकास और सुरक्षा के लिए रणनीतियों की रूपरेखा तैयार करें।

वर्तमान वित्तीय अवलोकन
मासिक आय: 2.25 लाख रुपये

होम लोन ईएमआई: 60,000 रुपये (30 लाख रुपये का नया लोन)

घरेलू खर्च: 50,000 रुपये

म्यूचुअल फंड में मासिक एसआईपी: 35,000 रुपये (लार्ज, मिड, स्मॉल-कैप और डेट फंड में विभाजित)

आपने घर खरीदने और चल रहे एसआईपी के साथ महत्वपूर्ण कदम उठाए हैं। आइए वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने और अपने बच्चों की शिक्षा के लिए एक कोष बनाने के लिए इन संसाधनों का अनुकूलन करें।

लक्ष्य-आधारित वित्तीय योजना
1. बच्चों के लिए उच्च शिक्षा कोष
महंगाई के कारण शिक्षा व्यय में उल्लेखनीय वृद्धि होती है, विशेष रूप से गुणवत्तापूर्ण उच्च शिक्षा के लिए।

अपने बेटों की आयु 8 और 3 वर्ष होने पर, 10-15 वर्षों में उनकी उच्च शिक्षा के लिए योजना बनाएँ।

इसे प्राप्त करने के लिए, इक्विटी-केंद्रित फंडों में अपने SIP बढ़ाएँ। इक्विटी लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न प्रदान करते हैं।

एक व्यवस्थित दृष्टिकोण बनाए रखें, जिसमें SIP विकास-उन्मुख फंडों पर केंद्रित हों (बड़े और मिड-कैप फंड आदर्श हैं)।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह शैक्षिक लागतों के साथ संरेखित है, हर 2-3 साल में इस कोष की नियमित समीक्षा करें।

2. वित्तीय स्वतंत्रता
प्रारंभिक वित्तीय स्वतंत्रता के लिए रणनीतिक बचत और निवेश वृद्धि की आवश्यकता होती है।

एक ऐसा कोष बनाने का लक्ष्य रखें जो आपके वार्षिक खर्चों का कम से कम 25 गुना कवर करे।

वर्तमान में, 50,000 रुपये मासिक व्यय मुद्रास्फीति के लिए समायोजन करते हुए 1.5-2 करोड़ रुपये के भविष्य के लक्ष्य कोष का संकेत देते हैं।

आपकी मौजूदा SIP एक बेहतरीन शुरुआत है, लेकिन एक बड़ा रिटायरमेंट फंड हासिल करने के लिए धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ।

विकास और मुद्रास्फीति से सुरक्षा के लिए अधिक इक्विटी निवेश जोड़ने पर विचार करें, जबकि रिटायरमेंट के करीब आने पर ऋण जोड़ें।

ऋण प्रबंधन और EMI रणनीति
होम लोन EMI 60,000 रुपये है, जो 20 वर्षों के लिए एक महत्वपूर्ण प्रतिबद्धता है। यह अन्य निवेशों के लिए नकदी प्रवाह को सीमित कर सकता है।

ब्याज के बहिर्वाह और ऋण अवधि को कम करने के लिए जब भी संभव हो अपने ऋण का समय से पहले भुगतान करने का लक्ष्य रखें।

आप समय-समय पर पूर्व भुगतान के लिए बोनस या वेतन वृद्धि का एक छोटा हिस्सा अलग रखने पर विचार कर सकते हैं।

ऋण को पहले कम करने से निवेश पर ध्यान केंद्रित करने के लिए अधिक नकदी प्रवाह मिलेगा।

अपनी SIP रणनीति को अनुकूलित करना
इक्विटी आवंटन: आपका SIP आवंटन बड़े, मध्यम, छोटे और ऋण श्रेणियों में 40:30:20:10 के अनुपात में विभाजित है।

लार्ज-कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, जबकि मिड और स्मॉल कैप विकास को बढ़ावा देते हैं। ऋण आवंटन संतुलन प्रदान करता है लेकिन जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, इसे बढ़ाया जा सकता है।

इंडेक्स फंड से बचें: इंडेक्स फंड लोकप्रिय होते हुए भी सक्रिय प्रबंधन की कमी रखते हैं, जो सीमित कर सकता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार की स्थितियों के अनुसार समायोजित होते हैं, जिससे रिटर्न की उच्च संभावना होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) आपको अपने लक्ष्यों के लिए सर्वोत्तम फंड के बारे में मार्गदर्शन कर सकते हैं, खासकर विकास को ध्यान में रखते हुए।

डायरेक्ट फंड के बजाय रेगुलर फंड पर विचार करें: रेगुलर फंड प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों के माध्यम से व्यक्तिगत मार्गदर्शन, प्रदर्शन समीक्षा और पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं, जो डायरेक्ट फंड में नहीं होता है। प्रमाणित विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित नियमित निवेश बेहतर दीर्घकालिक विकास प्रदान करते हैं।

आकस्मिकता और सुरक्षा का निर्माण
1. आपातकालीन निधि
6-12 महीने के खर्चों (लगभग 4-6 लाख रुपये) को कवर करने वाला एक आपातकालीन फंड सुनिश्चित करें, जिसे लिक्विड फंड जैसे आसानी से सुलभ खातों में रखा जाए।

यह फंड अप्रत्याशित खर्चों के मामले में आपके दीर्घकालिक निवेश की रक्षा करेगा।

2. बीमा की जरूरतें
पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है, खासकर आश्रितों और चल रही देनदारियों के लिए।

जीवन बीमा में आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10 गुना कवर होना चाहिए, जिसे एक साधारण टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी से हासिल किया जा सकता है।

चिकित्सा आपात स्थिति के दौरान बचत में कमी से बचने के लिए परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है। सुनिश्चित करें कि स्वास्थ्य सेवा में मुद्रास्फीति को संभालने के लिए कवरेज व्यापक हो।

निवेश में कर दक्षता
नए कर नियम म्यूचुअल फंड पूंजीगत लाभ को प्रभावित करते हैं। इक्विटी फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है, जबकि अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

डेब्ट म्यूचुअल फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। कर प्रभाव को कम करने के लिए रणनीतिक रूप से निकासी की योजना बनाएं।

समय-समय पर पोर्टफोलियो की समीक्षा और संरचित निकासी आपकी कर देयता को कम करने में मदद कर सकती है।

दीर्घकालिक धन वृद्धि को बढ़ावा देना
PPF और डेट इंस्ट्रूमेंट: PPF और डेट म्यूचुअल फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति-समायोजित वृद्धि पर कम पड़ सकते हैं। रिटायरमेंट के करीब आने तक अपने पोर्टफोलियो के एक छोटे हिस्से के रूप में डेट इंस्ट्रूमेंट को बनाए रखें।

धन संचय के लिए इक्विटी: इक्विटी अपनी मुद्रास्फीति-विरोधी वृद्धि के कारण सेवानिवृत्ति और शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए आदर्श बनी हुई है।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे उच्च प्रदर्शन कर रहे हैं और आपके विकास लक्ष्यों के अनुरूप हैं, अपने म्यूचुअल फंड विकल्पों की समय-समय पर समीक्षा करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अनुशासित निवेश, विकास पर ध्यान और ऋण प्रबंधन के साथ वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना और अपने बच्चों की शिक्षा का वित्तपोषण करना संभव है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सलाह के साथ नियमित निगरानी सुनिश्चित करेगी कि आप सही रास्ते पर रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार

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