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Ramalingam Kalirajan |7281 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jun 23, 2024English

नमस्ते सर, मैं 37 साल का हूँ और मेरी पत्नी 35 साल की है और हमारी 1.5 साल की बेटी है। हम दोनों सामूहिक रूप से करों के बाद 305000 प्रति माह कमाते हैं (निजी नौकरी) मेरे पास 80 लाख में से 51 लाख का कुल बकाया सक्रिय गृह ऋण है (2.5 साल पहले लिया गया) और वर्तमान में मैं उस पर 81000 ईएमआई का भुगतान कर रहा हूँ। मैंने पिछले 18 महीनों में लगभग 20 लाख का पुनर्भुगतान किया है। कुल ऋण अवधि लगभग 7.5 वर्ष शेष है। मेरे पास परिवार के सदस्यों से 8 लाख का ऋण (ब्याज रहित) है जिसे लचीलेपन के अनुसार चुकाया जा सकता है। मेरे पास 4 LIC पॉलिसियाँ हैं जिनके लिए मैं सालाना 110000 का भुगतान कर रहा हूँ और एक HDFC यूलिप प्लान है जो 15K वार्षिक है। मेरे पास बचत में लगभग 20 लाख रुपए (सभी एफडी) हैं, हमारे पास सामूहिक पीएफ बैलेंस 8 लाख रुपए है और हाल ही में मैंने म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू किया है। एसआईपी विवरण इस प्रकार हैं: 10K एसआईपी - एक्सिस मिड कैप 5K एसआईपी - एक्सिस स्मॉल कैप 5K एसआईपी - एचडीएफसी मिड कैप अवसर 2K एसआईपी - एक्सिस मल्टी कैप। मेरे मासिक खर्चों के बाद, मेरे पास हर महीने 1 लाख रुपए बचते हैं। मुझे अगले 15 वर्षों में 3.5 करोड़ के अपने व्यक्तिगत वित्तीय लक्ष्य को पूरा करने के लिए आपके सुझाव की आवश्यकता होगी। मैं यह सुनिश्चित करना चाहता हूं कि मेरे पास अपने बच्चे की शिक्षा/विवाह के लिए और रिटायर होने पर खुद के लिए पर्याप्त धन हो। कृपया सलाह दें। धन्यवाद

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
आय और व्यय
मासिक आय: 3,05,000 रुपये (करों के बाद)।
मासिक व्यय: 2,05,000 रुपये, हाथ में 1,00,000 रुपये।
वर्तमान देनदारियाँ
गृह ऋण: 51 लाख रुपये बकाया, 81,000 रुपये EMI, शेष अवधि: 7.5 वर्ष।
पारिवारिक ऋण: 8 लाख रुपये, कोई ब्याज नहीं, लचीला पुनर्भुगतान।
वर्तमान निवेश
बचत (FD): 20 लाख रुपये।
सामूहिक PF शेष: 8 लाख रुपये।
LIC पॉलिसियाँ: 1,10,000 रुपये सालाना।
HDFC ULIP योजना: 15,000 रुपये सालाना।
SIP: एक्सिस मिड कैप में 10,000 रुपये, एक्सिस स्मॉल कैप में 5,000 रुपये, HDFC मिड कैप अवसर में 5,000 रुपये और एक्सिस मल्टी कैप में 2,000 रुपये।
वित्तीय लक्ष्य
लक्ष्य: बच्चे की शिक्षा/विवाह और सेवानिवृत्ति के लिए 15 वर्षों में 3.5 करोड़ रुपये।
अपनी निवेश रणनीति का मूल्यांकन
वर्तमान SIP और म्यूचुअल फंड
SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करना दीर्घकालिक विकास के लिए एक बुद्धिमानी भरा निर्णय है।
एक्सिस मिड कैप, एक्सिस स्मॉल कैप, HDFC मिड कैप ऑपर्चुनिटी और एक्सिस मल्टी कैप अच्छे विकल्प हैं।
विभिन्न श्रेणियों से अधिक फंड शामिल करने के लिए अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने पर विचार करें।
LIC पॉलिसियाँ और ULIP
LIC पॉलिसियाँ बीमा प्रदान करती हैं, लेकिन म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न दे सकती हैं।
ULIP प्लान बीमा को निवेश के साथ जोड़ते हैं, लेकिन अक्सर इनके शुल्क अधिक होते हैं।
इन पॉलिसियों के प्रदर्शन का मूल्यांकन करें और विचार करें कि क्या म्यूचुअल फंड में पुनर्आवंटन करना फायदेमंद है।
बचत और सावधि जमा
FD में 20 लाख रुपये सुरक्षित लेकिन कम रिटर्न वाला निवेश है।
म्यूचुअल फंड जैसे उच्च रिटर्न वाले साधनों में एक हिस्सा स्थानांतरित करने पर विचार करें।
EPF और PPF
8 लाख रुपये का EPF बैलेंस सुरक्षा और कर लाभ प्रदान करता है।
लंबी अवधि की वृद्धि और सुरक्षा के लिए ईपीएफ में योगदान जारी रखें।
वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने की रणनीति
एसआईपी बढ़ाना
खर्चों के बाद 1,00,000 रुपये बचने पर आप अपनी एसआईपी बढ़ा सकते हैं।
लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड के मिश्रण वाले म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।
म्यूचुअल फंड में कम से कम 50,000 रुपये मासिक निवेश करने का लक्ष्य रखें।
म्यूचुअल फंड में विविधता लाना
जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड में विविधता लाएं।
बेहतर जोखिम प्रबंधन के लिए अलग-अलग एएमसी से फंड जोड़ने पर विचार करें।
बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें
अपनी एलआईसी पॉलिसियों और यूलिप योजना की समीक्षा करें।
यदि रिटर्न संतोषजनक नहीं है, तो सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।
सुनिश्चित करें कि आपके पास जीवन बीमा के लिए पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस है।
देनदारियों का प्रबंधन
होम लोन
ब्याज के बोझ को कम करने के लिए होम लोन चुकाने पर ध्यान दें।
81,000 रुपये की ईएमआई के साथ, अगले 7.5 वर्षों के भीतर पुनर्भुगतान को प्राथमिकता दें।
बोनस या अतिरिक्त बचत का उपयोग एकमुश्त भुगतान करने के लिए करें।
पारिवारिक ऋण
लचीली पुनर्भुगतान शर्तें आपको अन्य देनदारियों को प्राथमिकता देने की अनुमति देती हैं।
जैसे-जैसे आपकी वित्तीय स्थिति सुधरती है, पारिवारिक ऋण को धीरे-धीरे चुकाएँ।
आपातकालीन निधि
कम से कम 6 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।
यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।
दीर्घकालिक निवेश रणनीति
चक्रवृद्धि की शक्ति
म्यूचुअल फंड में नियमित SIP चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाते हैं।
15 वर्षों में, लगातार निवेश काफी बढ़ सकता है।
निवेशित रहें और समय से पहले निकासी से बचें।
समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है।
वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए समय-समय पर पुनर्संतुलन करें।
कर नियोजन
बेहतर रिटर्न और कर लाभ के लिए ELSS फंड जैसे कर-बचत साधनों का उपयोग करें।
अतिरिक्त कर बचत के लिए EPF में योगदान करना जारी रखें।
बच्चों की शिक्षा और विवाह
अपने बच्चे की शिक्षा और विवाह के लिए समर्पित SIP शुरू करें।
बच्चों के लिए विशेष म्यूचुअल फंड या इक्विटी फंड पर विचार करें, जो कि लंबी अवधि के लिए हों।
अंतिम जानकारी
अनुशासित रहें
निवेश में निरंतरता लंबी अवधि के लक्ष्यों को प्राप्त करने की कुंजी है।
बाजार में समय की गणना करने से बचें और अपने वित्तीय उद्देश्यों पर ध्यान केंद्रित करें।
पेशेवर मार्गदर्शन
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है।
सीएफपी आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने और यह सुनिश्चित करने में मदद कर सकता है कि आप ट्रैक पर रहें।
दीर्घकालिक दृष्टिकोण
दीर्घकालिक दृष्टिकोण रखें और अल्पकालिक बाजार उतार-चढ़ाव के आधार पर निर्णय लेने से बचें।
कंपाउंडिंग की शक्ति धैर्य और नियमित निवेश के साथ सबसे अच्छी तरह से काम करती है।
वित्तीय सुरक्षा
देनदारियों का प्रबंधन करके और बुद्धिमानी से निवेश करके, आप वित्तीय सुरक्षा प्राप्त कर सकते हैं।
आपका अनुशासित दृष्टिकोण आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करेगा।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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