Due to the moratorium policy during the Covid period, Instead of reducing my home loan, the loan period has increased due to higher interest payments. I restructured the loan but it was of no use. I had taken a loan of Rs. 12 lakhs for a period of 25 years. Till now, I have paid Rs. 12 lakhs in installments, but the remaining amount is still due. What to do to pay off debt quickly ?

Ans: ऋण चुकौती और भविष्य के लक्ष्यों के लिए वित्तीय योजना
वित्तीय स्थिरता और अपने परिवार के भविष्य के लिए आपका समर्पण सराहनीय है। आइए अपने बच्चों की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए धन सुरक्षित करते हुए ऋण चुकौती में तेजी लाने के लिए एक व्यापक योजना की रूपरेखा तैयार करें।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
आपकी मासिक आय 1.8 लाख रुपये है और किराये की आय एक ठोस आधार प्रदान करती है।

मौजूदा ऋण और खर्चों के बावजूद, SIP, NPS और PPF के माध्यम से निवेश करने के लिए आपका अनुशासित दृष्टिकोण प्रभावशाली है।

ऋण चुकौती रणनीति का आकलन
गृह ऋण
आपका 57 लाख रुपये का बकाया गृह ऋण और 69,000 रुपये की EMI एक महत्वपूर्ण दायित्व है।

इस ऋण को जल्दी से चुकाने से अन्य लक्ष्यों के लिए पर्याप्त धनराशि मुक्त हो जाएगी।

ऋण चुकौती प्राथमिकता
ब्याज लागत को कम करने और जल्दी से जल्दी वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें।

ऋण चुकौती और निवेश को अनुकूलित करना
ऋण स्नोबॉल या हिमस्खलन विधि
तेजी से ऋण चुकौती के लिए ऋण स्नोबॉल या हिमस्खलन विधि का उपयोग करने पर विचार करें।

स्नोबॉल सबसे छोटे ऋणों का भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करता है, जबकि हिमस्खलन उच्च-ब्याज वाले ऋणों से निपटता है।

कॉर्पस का उपयोग करना
अपने होम लोन के लिए एकमुश्त भुगतान करने के लिए अपने 30 लाख रुपये के कॉर्पस का एक हिस्सा उपयोग करें।

इससे मूल राशि कम हो जाती है, जिससे समय के साथ ब्याज भुगतान कम हो जाता है।

पुनर्वित्त विकल्प
अपने होम लोन पर कम ब्याज दरें सुरक्षित करने के लिए पुनर्वित्त विकल्प तलाशें।

कम ब्याज दरें आपके ईएमआई बोझ को काफी कम कर सकती हैं और ऋण चुकौती में तेजी ला सकती हैं।

भविष्य के लक्ष्यों के लिए धन आवंटित करना
बच्चों की शिक्षा
अपने मासिक अधिशेष का एक हिस्सा अपने बच्चों के लिए शिक्षा निधि बनाने के लिए आवंटित करें।

इन निधियों को बढ़ाने के लिए म्यूचुअल फंड या शिक्षा-विशिष्ट निवेश साधनों में निवेश करने पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति योजना के लिए एनपीएस और पीपीएफ में योगदान करना जारी रखें।

स्थिर सेवानिवृत्ति आय सुनिश्चित करते हुए कर लाभ को अधिकतम करें।

वित्तीय योजना की समीक्षा और समायोजन
नियमित समीक्षा
प्रगति को ट्रैक करने और आवश्यक समायोजन करने के लिए समय-समय पर अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें।

ऋण चुकौती मील के पत्थर और निवेश प्रदर्शन का मूल्यांकन करें।

निवेश को समायोजित करना
जैसे-जैसे ऋण घटता है, भविष्य के लक्ष्यों के लिए निवेश की ओर अधिक धन आवंटित करें।

SIP राशि बढ़ाएँ और विविधीकरण के लिए अतिरिक्त निवेश के रास्ते तलाशें।

सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से निवेश करने वाले नियमित फंड के लाभ
प्रत्यक्ष फंड के नुकसान
प्रत्यक्ष फंड के लिए सक्रिय प्रबंधन और बाजार ज्ञान की आवश्यकता होती है।

निवेशकों के पास फंड चयन और पोर्टफोलियो प्रबंधन में विशेषज्ञता की कमी हो सकती है।

सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से निवेश करने वाले नियमित फंड के लाभ
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के साथ काम करना व्यक्तिगत मार्गदर्शन और विशेषज्ञ सलाह सुनिश्चित करता है।

एमएफडी आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के साथ संरेखित निवेश रणनीतियाँ प्रदान करते हैं।

निष्कर्ष
ऋण चुकौती को प्राथमिकता देकर और निवेश को अनुकूलित करके, आप अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करते हुए वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं।

ऋण चुकौती में तेजी लाने और धन संचय करने के लिए एकमुश्त भुगतान, पुनर्वित्तपोषण और अनुशासित निवेश जैसी रणनीतियों का उपयोग करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपकी वित्तीय यात्रा को सफलतापूर्वक आगे बढ़ाने के लिए अनुकूलित समाधान मिलेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: 41 साल की उम्र में 28 लाख रुपये प्रति महीने की कमाई सराहनीय है। हालांकि, हर महीने 1.75 लाख रुपये का कर्ज भारी पड़ सकता है। इसमें होम लोन (HL), कार लोन (CL) और पर्सनल लोन (PL) शामिल हैं। इस कर्ज को जल्दी से कम करने से आपकी आय का ज़्यादा हिस्सा निवेश और दूसरे वित्तीय लक्ष्यों के लिए खाली हो जाएगा।

अपने कर्ज के ढांचे का मूल्यांकन
कर्ज घटाने के बारे में सोचने से पहले, अपने कर्ज के ढांचे को समझना ज़रूरी है। हर तरह के लोन की ब्याज दरें और पुनर्भुगतान की शर्तें अलग-अलग होती हैं।

होम लोन (HL): आम तौर पर, होम लोन की ब्याज दरें कम होती हैं और अवधि लंबी होती है। वे टैक्स लाभ भी देते हैं, जिससे प्रभावी ब्याज दर कम हो सकती है।

कार लोन (CL): कार लोन की ब्याज दरें आम तौर पर होम लोन से ज़्यादा होती हैं। वे सुरक्षित लोन होते हैं, लेकिन समय के साथ संपत्ति (कार) का मूल्य कम होता जाता है, जिससे यह कर्ज कम अनुकूल हो जाता है।

पर्सनल लोन (PL): पर्सनल लोन की ब्याज दरें अक्सर सबसे ज़्यादा होती हैं। वे असुरक्षित होते हैं, जिसका मतलब है कि उनके पास कोई संपार्श्विक नहीं होता। व्यक्तिगत ऋणों को कम करना उनकी उच्च लागत के कारण प्राथमिकता होनी चाहिए।

ऋण चुकौती को प्राथमिकता देना
अपने ऋण को जल्दी से कम करने के लिए, आपको प्राथमिकता देनी चाहिए कि कौन से ऋणों का भुगतान पहले करना है। इस रणनीति को ऋण हिमस्खलन या ऋण स्नोबॉल विधि के रूप में जाना जाता है।

ऋण हिमस्खलन विधि: सबसे अधिक ब्याज दर वाले ऋण का भुगतान पहले करने पर ध्यान केंद्रित करें। यह दृष्टिकोण आपको लंबे समय में ब्याज पर पैसे बचाता है।

ऋण स्नोबॉल विधि: सबसे छोटी ऋण राशि का भुगतान पहले करें। यह विधि आपके पास मौजूद ऋणों की संख्या को जल्दी से कम करके मनोवैज्ञानिक लाभ प्रदान करती है।

आपकी स्थिति को देखते हुए, व्यक्तिगत ऋणों से जुड़ी उच्च ब्याज दरों के कारण ऋण हिमस्खलन विधि अधिक प्रभावी हो सकती है।

ऋण चुकौती योजना बनाना
अब, अपने ऋण से निपटने के लिए एक योजना बनाएँ। एक संरचित दृष्टिकोण आपको केंद्रित रहने और अपने लक्ष्य को तेज़ी से प्राप्त करने में मदद करेगा।

अपने मासिक बजट का आकलन करें: अपने मासिक बजट का आकलन करके शुरू करें। EMI, घरेलू खर्च और अन्य प्रतिबद्धताओं सहित अपने आवश्यक खर्चों की गणना करें।

अतिरिक्त आय की पहचान करें: रु. 1000 की उच्च मासिक आय के साथ। 28 लाख रुपये से ज़्यादा के लोन पर आपको ज़रूरी खर्च करने के बाद अतिरिक्त आय होनी चाहिए। इस अतिरिक्त राशि को अतिरिक्त ऋण भुगतान की ओर निर्देशित किया जा सकता है।

EMI भुगतान बढ़ाएँ: सबसे ज़्यादा ब्याज दर वाले लोन पर अपने EMI भुगतान को बढ़ाने पर विचार करें। थोड़ी सी भी वृद्धि आपके लोन की अवधि और ब्याज के बोझ को काफ़ी हद तक कम कर सकती है।

एकमुश्त भुगतान करें: जब भी आपको बोनस, प्रोत्साहन या कोई अतिरिक्त आय मिले, तो उसका इस्तेमाल अपने कर्ज के लिए एकमुश्त भुगतान करने में करें। इससे आपकी मूल राशि और ब्याज का बोझ कम हो जाएगा।

लोन का पुनर्वित्त या पुनर्गठन
अपने कर्ज को जल्दी से कम करने की एक और रणनीति अपने लोन का पुनर्वित्त या पुनर्गठन करना है।

होम लोन बैलेंस ट्रांसफर: अगर आपके होम लोन की ब्याज दर मौजूदा बाज़ार दरों से ज़्यादा है, तो होम लोन बैलेंस ट्रांसफर पर विचार करें। इससे आपकी EMI और ब्याज भुगतान कम हो सकते हैं।

ज़्यादा ब्याज वाले लोन को समेकित करें: अगर संभव हो, तो अपने ज़्यादा ब्याज वाले पर्सनल लोन को कम ब्याज दर वाले सिंगल लोन में समेकित करें। इससे पुनर्भुगतान आसान हो सकता है और आपकी कुल ब्याज लागत कम हो सकती है।

उधारदाताओं से बातचीत करना: कभी-कभी, उधारदाता शर्तों पर बातचीत करने के लिए तैयार हो जाते हैं, खासकर अगर आपका क्रेडिट इतिहास अच्छा है। अपने मासिक बोझ को कम करने के लिए कम ब्याज दरों या विस्तारित ऋण अवधि के लिए बातचीत करने का प्रयास करें।

आपातकालीन निधि बनाना
अपने ऋण का आक्रामक रूप से भुगतान करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है। इस निधि से 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्च को कवर किया जाना चाहिए। यह अप्रत्याशित खर्चों के मामले में सुरक्षा जाल के रूप में कार्य करता है, जिससे आप और अधिक ऋण लेने से बच जाते हैं।

व्यय को नियंत्रित करना
अपने ऋण को जल्दी से कम करने के लिए अपने व्यय को प्रबंधित करने में अनुशासन की आवश्यकता होती है।

अपने खर्च को ट्रैक करें: नियमित रूप से अपने खर्च को ट्रैक करें ताकि आप उन क्षेत्रों की पहचान कर सकें जहाँ आप कटौती कर सकते हैं। इन बचतों को ऋण चुकौती की ओर पुनर्निर्देशित करें।

नए ऋण से बचें: नए ऋण लेने के प्रलोभन का विरोध करें, विशेष रूप से विवेकाधीन खर्च के लिए। पहले अपने मौजूदा ऋण को चुकाने पर ध्यान दें।

निवेश का बुद्धिमानी से उपयोग करना
आपके पास ऐसे निवेश हो सकते हैं जो अच्छा प्रदर्शन नहीं कर रहे हैं या आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप नहीं हैं।

कम प्रदर्शन करने वाले निवेश को भुनाएँ: अपने ऋण के लिए एकमुश्त भुगतान करने के लिए कम प्रदर्शन करने वाले या गैर-आवश्यक निवेश को भुनाने पर विचार करें। यह आपके ऋण में कमी की प्रक्रिया को तेज़ कर सकता है।

उच्च प्रदर्शन वाले निवेशों को भुनाने से बचें: दूसरी ओर, ऐसे निवेशों को भुनाने से बचें जो अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं और आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

बीमा की भूमिका
ऋण का प्रबंधन करते समय पर्याप्त बीमा होना महत्वपूर्ण है। यह अप्रत्याशित परिस्थितियों के मामले में आपके परिवार के वित्तीय भविष्य की रक्षा करता है।

जीवन बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने ऋणों का भुगतान करने के लिए पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज है, यदि आपके साथ कुछ होता है। यह आपके परिवार को आपके ऋण के बोझ को विरासत में लेने से रोकेगा।

स्वास्थ्य बीमा: व्यापक स्वास्थ्य बीमा होना आवश्यक है। यह अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय को आपके ऋण चुकौती योजना को बाधित करने से रोक सकता है।

अपनी योजना की निगरानी और समायोजन
समय के साथ आपकी वित्तीय स्थिति बदल सकती है। नियमित रूप से अपनी ऋण चुकौती योजना की निगरानी करें और आवश्यकतानुसार इसे समायोजित करें।

अपनी प्रगति की समीक्षा करें: हर कुछ महीनों में, अपनी प्रगति की समीक्षा करें। क्या आप अपने ऋण को योजना के अनुसार कम कर रहे हैं? यदि नहीं, तो चुनौतियों की पहचान करें और अपनी रणनीति को समायोजित करें।

अनुशासित रहें: ऋण को जल्दी से कम करने के लिए अनुशासन की आवश्यकता होती है। अपनी योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहें, भले ही इसका मतलब दीर्घकालिक लाभों के लिए अल्पकालिक बलिदान करना हो।

अंतिम अंतर्दृष्टि
एक अच्छी तरह से संरचित योजना और अनुशासित दृष्टिकोण के साथ अपने ऋण को जल्दी से कम करना संभव है। सबसे पहले उच्च-ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करें, अपने EMI भुगतानों को बढ़ाएँ, और जब भी संभव हो एकमुश्त भुगतान करें।

अपने ऋणों को पुनर्वित्त या पुनर्गठन करना भी आपके मासिक बोझ को कम करने में मदद कर सकता है। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए एक आपातकालीन निधि और पर्याप्त बीमा कवरेज है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप कई विलंबित ऋणों के कारण दबाव का सामना कर रहे हैं।

फिर भी, चुकाने की आपकी इच्छाशक्ति एक बड़ी ताकत है।

आइए अब हम आपके ऋण की स्थिति का 360-डिग्री दृश्य देखें।

फिर, हम एक सरल और व्यावहारिक पुनर्भुगतान रणनीति की योजना बनाएंगे।

हम इसे समझने में आसान और पालन करने में आसान रखेंगे।

चलिए कदम दर कदम आगे बढ़ते हैं।

आपकी वर्तमान ऋण स्थिति

आप वर्तमान में 7 ऋणों को संभाल रहे हैं:

ICICI क्रेडिट कार्ड: रु. 38,000

SBI क्रेडिट कार्ड: रु. 45,000

एक्सिस बैंक: रु. 24,000

एक्सिस बैंक (अन्य): रु. 14,000

फाइब ऋण: रु. 1,47,000

रिंग ऋण: रु. 1,50,000

नवी ऋण: रु. 55,000

कुल ऋण राशि: रु. 4,73,000

ये असुरक्षित ऋण हैं। अधिकांश पर बहुत अधिक ब्याज लग सकता है।

आप प्रति माह 69,500 रुपये कमा रहे हैं।

यह आपको सावधानीपूर्वक अपने पुनर्भुगतान की योजना बनाने का आधार देता है।

आइए अब देखें कि हम बिना तनाव के कैसे आगे बढ़ सकते हैं।

पहला कदम - तत्काल ऋणों को जानें

कुछ ऋण दूसरों की तुलना में अधिक जोखिम भरे होते हैं।

क्रेडिट कार्ड सबसे अधिक ब्याज लेते हैं।

फाइब और रिंग जैसे ऋण ऐप जुर्माना लगा सकते हैं और क्रेडिट को प्रभावित कर सकते हैं।

उन्हें प्राथमिकता में सूचीबद्ध करने का तरीका यहां बताया गया है:

पहली प्राथमिकता: क्रेडिट कार्ड (आईसीआईसीआई, एसबीआई)

दूसरी प्राथमिकता: फाइब और रिंग ऋण

तीसरी प्राथमिकता: नवी ऋण

चौथी प्राथमिकता: एक्सिस ऋण

इस क्रम में भुगतान करें। इस तरह, ब्याज का बोझ नियंत्रित होता है।

सबसे पहले उन पर ध्यान दें जिन पर विलंब शुल्क और उच्च दंड है।

दूसरा कदम - सभी अनावश्यक खर्च बंद करें

अभी तक, आप शायद उन चीज़ों पर खर्च कर रहे हैं जो ज़रूरी नहीं हैं।

कृपया 3 महीने तक इन चीज़ों से दूर रहें:

ऑनलाइन शॉपिंग

बाहर खाना

सदस्यता या मनोरंजन ऐप

यात्रा या छुट्टियाँ

बड़ी खरीदारी या नए गैजेट

इससे हर महीने कम से कम 15,000 रुपये की बचत हो सकती है।

फिर आप इसे पूरी तरह से लोन चुकाने में लगा सकते हैं।

तीसरा कदम - कोई भी नया लोन या क्रेडिट न लें

आपको ज़्यादा लोन या क्रेडिट देने वाले मैसेज मिल सकते हैं।

कृपया अभी कोई नया लोन न लें।

अगर लिमिट उपलब्ध है, तो भी क्रेडिट कार्ड का दोबारा इस्तेमाल न करें।

नए लोन आपकी मौजूदा योजना को बिगाड़ देंगे।

एक बार जब यह समस्या हल हो जाती है, तो आप समझदारी से क्रेडिट के बारे में सोच सकते हैं।

अभी के लिए, नए उधार लेने से दूर रहें।

चौथा कदम - आपातकालीन निधि और पारिवारिक ज़रूरतें

अगर आपके पास कोई आपातकालीन निधि या सोना है, तो सिर्फ़ वही अलग रखें जिसकी वाकई ज़रूरत है।

भोजन, किराए, शिक्षा या स्वास्थ्य के लिए आवश्यक बचत को न छुएँ।

यदि आपके पास एलआईसी, यूएलआईपी या निवेश-सह-बीमा है, तो अभी न रुकें।

लेकिन पीपीएफ, ईपीएफ या एनपीएस के विरुद्ध ऋण न निकालें या न लें।

इन्हें अछूत समझें।

ऋण मंजूरी के लिए, केवल अधिशेष आय या परिवार से सहायता का उपयोग किया जाना चाहिए।

पाँचवाँ कदम - ऋणदाताओं से बात करें और बातचीत करें

यह बहुत महत्वपूर्ण है।

प्रत्येक ऋणदाता से व्यक्तिगत रूप से या फ़ोन पर बात करें।

विनम्र रहें। पारदर्शी रहें।

उन्हें बताएं कि आप 3-4 महीनों में पूरी तरह से चुकाने के लिए तैयार हैं।

निम्न के लिए अनुरोध करें:

जुर्माना या विलंब शुल्क की छूट

कम ब्याज वाली ईएमआई में रूपांतरण

एकमुश्त निपटान (यदि वे अनुमति देते हैं)

कुछ ऋणदाता इसकी अनुमति देते हैं यदि वे वास्तविक प्रयास देखते हैं।

लिखित रूप में या आधिकारिक ईमेल में निपटान की पुष्टि लें।

केवल मौखिक वादों पर विश्वास न करें।

छठा कदम - पुनर्भुगतान समय-सीमा तय करें

अब, हम महीने-वार योजना बनाते हैं।

मान लीजिए कि आप ऋण के लिए हर महीने 50,000 रुपये अलग रख सकते हैं।

आप इसका इस्तेमाल इस तरह कर सकते हैं।

महीना 1 - क्रेडिट कार्ड और छोटे ऋण

आईसीआईसीआई का भुगतान करें: 38,000 रुपये

एसबीआई का भुगतान करें: 45,000 रुपये

कुल: 83,000 रुपये

आप आंशिक निपटान का अनुरोध कर सकते हैं

अभी 50,000 रुपये का भुगतान करें

बकाया राशि का भुगतान दूसरे महीने में करने का अनुरोध करें

इससे पहले उच्च ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड साफ़ हो जाते हैं।

महीना 2 - क्रेडिट कार्ड + एक्सिस लोन का बैलेंस बंद करें

आईसीआईसीआई/एसबीआई का बैलेंस 33,000 रुपये का भुगतान करें

एक्सिस बैंक का 24,000 रुपये का भुगतान करें

अन्य एक्सिस का 14,000 रुपये का भुगतान करें

कुल: 10,000 रुपये 71,000

50,000 रुपये का भुगतान करें

अभी छोटी राशि का निपटान करने के लिए एक्सिस से बातचीत करें

इस महीने के बाद, सभी क्रेडिट कार्ड और एक्सिस ऋण बंद हो जाएंगे।

महीना 3 - लक्ष्य फाइब या रिंग ऋण

ये दोनों बड़े हैं।

दोनों के लिए बातचीत की आवश्यकता है।

पूर्ण बंदोबस्ती के लिए उनसे कम निपटान के लिए कहें।

मान लें कि आपने फाइब को 1.1 लाख रुपये में निपटाया है।

इस महीने 50,000 रुपये का भुगतान करें।

अगले महीने भुगतान करने के लिए शेष राशि के लिए कहें।

इस तरह, आप दबाव कम करते हैं और सद्भावना बनाए रखते हैं।

महीना 4 - रिंग + नेवी का भुगतान करें

अब तक, आपका ऋण तनाव बहुत कम हो जाएगा।

अब आप नेवी को 55,000 रुपये का पूरा भुगतान कर सकते हैं।

रिंग बैलेंस का भी भुगतान करें - 1.2 लाख रुपये से कम में बंद करने के लिए बातचीत करें।

अभी 50,000 रुपये का भुगतान करें।

अंतिम छोटा हिस्सा बोनस, उपहार या अप्रयुक्त संपत्तियों को बेचकर चुकाया जा सकता है।

ऋण-मुक्त जीवन अब बहुत करीब है।

सातवाँ कदम - परिवार या नियोक्ता से मदद लें

कुछ परिवार आपके ऋण संबंधी मुद्दों को नहीं जानते होंगे।

अगर आप सुरक्षित महसूस करते हैं, तो जीवनसाथी या विश्वसनीय परिवार के साथ इस पर चर्चा करें।

कुछ नियोक्ता बिना ब्याज के वेतन अग्रिम दे सकते हैं।

इनका उपयोग केवल उच्च-ब्याज वाले ऋणों को बदलने के लिए करें।

उपभोग या जीवनशैली के लिए नहीं।

अगर इसका सही तरीके से उपयोग किया जाए, तो यह मदद पुनर्भुगतान में तेज़ी ला सकती है।

आठवाँ कदम - किसी भी कीमत पर क्या टालना चाहिए

इस ऐप का भुगतान करने के लिए किसी अन्य ऐप से ऋण न लें

क्रेडिट कार्ड में केवल न्यूनतम देय राशि का भुगतान न करें

यह सोचकर भुगतान न रोकें कि यह बहुत बड़ा है

लॉटरी, क्रिप्टो या ट्रेडिंग पर निर्भर न रहें

बीमा या बच्चे की बचत न बेचें

कार्य योजना में और देरी न करें

नौवाँ कदम - लोन चुकाने के बाद क्रेडिट स्कोर को फिर से बनाएँ

लोन चुकाने के बाद भी आपका क्रेडिट स्कोर कम हो सकता है।

कोई बात नहीं।

धीरे-धीरे फिर से बनाना शुरू करें।

एक क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करें और हर महीने पूरा बिल चुकाएँ।

एक दिन भी देरी न करें।

6-8 महीने बाद आपका स्कोर बेहतर हो जाएगा।

फिर आप लंबी अवधि के निवेश की योजना बना सकते हैं।

दसवाँ कदम - लोन-मुक्त होने के बाद, मजबूत वित्तीय आदतें बनाएँ

हर महीने अपनी आय का 20% बचाएँ

6 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाएँ

लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें

टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा ठीक से लें

आय बढ़ने पर भी अपनी जीवनशैली को नियंत्रण में रखें

इससे आपको जीवन भर कर्ज-मुक्त रहने में मदद मिलेगी।

ग्यारहवाँ कदम - अगर आप समय-सीमा चूक जाते हैं तो क्या करें

कभी-कभी योजना से चूक जाना ठीक है।

अगर आप एक महीने का भुगतान करने में असमर्थ हैं, तो घबराएँ नहीं।

उधारदाताओं को सूचित करें और पुनर्निर्धारित करें।

अगले महीने की योजना पर सख्ती से टिके रहें।

एक देरी का मतलब विफलता नहीं है।

निरंतरता और ईमानदारी से परिणाम मिलेंगे।

बारहवाँ कदम - मानसिक शांति का महत्व

कर्ज तनाव का कारण बनता है।

इससे नींद, परिवार, काम और स्वास्थ्य प्रभावित होता है।

कार्रवाई करके, आप नियंत्रण वापस पा सकते हैं।

आप फिर से आत्मविश्वास महसूस करना शुरू कर देंगे।

यह धन और शांति का पहला कदम है।

अंत में

इस संघर्ष में आप अकेले नहीं हैं।

कई लोग इस स्थिति का सामना करते हैं।

लेकिन आपकी ईमानदारी और चुकाने की इच्छाशक्ति सबसे अलग है।

यह आपकी बड़ी ताकत है।

4 महीने तक ध्यान केंद्रित रखें।

नए ऋणों को न कहें। कार्रवाई के लिए हाँ कहें।

पूरी प्रतिबद्धता के साथ इस योजना का पालन करें।

जीवन फिर से शांतिपूर्ण और शक्तिशाली हो जाएगा।

ऋण-मुक्त जीवन अब सिर्फ़ 4 कदम दूर है।

आप ज़्यादा मज़बूत, समझदार और खुश होकर बाहर आएंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप एक ज़िम्मेदार और समय पर उठाया गया कदम उठा रहे हैं।
यह आपकी वित्तीय स्थिति के प्रति गहरी जागरूकता को दर्शाता है।
यह निर्णय अपने आप में एक अच्छा पहला कदम है।

आइए अब आपके लिए एक विस्तृत और व्यावहारिक कार्य योजना तैयार करें।

"वर्तमान वित्तीय स्थिति"

आपकी आयु 36 वर्ष है।

आप वर्तमान में 30,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं।

आपका कुल बकाया ऋण 44 लाख रुपये है।

इसमें पर्सनल लोन, गोल्ड लोन और LAP शामिल हैं।

आपकी वर्तमान EMI का बोझ हर महीने 75,000 रुपये है।

आपके हर महीने 20,000 रुपये के निश्चित खर्च भी हैं।

आपकी वर्तमान आय इस EMI को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं है।

आप हर महीने नकदी प्रवाह में गंभीर असंतुलन का सामना कर रहे हैं।

आय और व्यय के बीच का अंतर तनाव पैदा कर सकता है।

तत्काल सुधारात्मक कार्रवाई बेहद ज़रूरी है।

"पहला कदम: प्रत्येक ऋण की श्रेणी को समझें

पर्सनल लोन की ब्याज दरें आमतौर पर ऊँची होती हैं।

गोल्ड लोन की ब्याज दरें आमतौर पर मध्यम होती हैं।

LAP (संपत्ति पर ऋण) की ब्याज दरें थोड़ी कम हो सकती हैं।

आपको अलग-अलग ऋण राशि और दरों की जाँच करनी होगी।

उन्हें अलग-अलग सूचीबद्ध करें।

इससे यह तय करने में मदद मिलेगी कि कौन सा ऋण पहले चुकाना है।

सबसे ज़्यादा ब्याज वाले ऋण का भुगतान पहले करना होगा।

दूसरा चरण: एक विस्तृत नकदी प्रवाह पत्रक तैयार करें

एक कॉलम में अपना मासिक वेतन लिखें।

दूसरे कॉलम में, प्रत्येक ऋण की ईएमआई राशि लिखें।

अपने 20,000 रुपये के निश्चित खर्च जोड़ें।

आपको नकारात्मक नकदी प्रवाह आसानी से दिखाई देगा।

यह मौजूदा तनाव की गंभीरता को उजागर करेगा।

हालांकि, इसे स्पष्ट रूप से लिखने से आपको अधिक नियंत्रण मिलता है।

तीसरा चरण: पुनर्गठन के लिए सभी ऋणदाताओं से बात करें

सभी ऋण प्रदाताओं से तुरंत संपर्क करें।

वर्तमान आय से ईएमआई का भुगतान करने में आने वाली कठिनाई के बारे में बताएँ।

प्रत्येक ऋण के लिए विस्तारित अवधि या कम ब्याज का अनुरोध करें।

अधिकांश ऋणदाता पहले संपर्क करने पर पुनर्गठन को स्वीकार कर लेते हैं।

खासकर LAP ऋणदाता EMI कम करने के लिए अवधि बढ़ा सकते हैं।

इससे मासिक दबाव अस्थायी रूप से कम हो जाएगा।

"चरण चार: कई ऋणों को एक समेकित ऋण में मिलाएँ"

अब आप विभिन्न ऋणों पर 75,000 रुपये की EMI चुका रहे हैं।

सभी ऋणों को एक ही ऋण में मिलाने पर विचार करें।

एक समेकित ऋण कम EMI प्रदान करेगा।

ऐसा इसलिए है क्योंकि नई अवधि लंबी हो सकती है।

व्यक्तिगत ऋण की तुलना में ब्याज दर भी थोड़ी कम हो सकती है।

किसी बैंक से संपर्क करें और LAP सुरक्षा के साथ ऋण समेकन ऋण का अनुरोध करें।

यह उच्च ब्याज वाले अल्पकालिक ऋणों को एक दीर्घकालिक ऋण में बदल देता है।

EMI में उल्लेखनीय कमी आएगी।

इससे मासिक नकदी मुक्त होगी।

उपभोग के लिए कोई नया ऋण न लें।

"चरण पाँच: सभी गैर-ज़रूरी खर्चों पर रोक लगाएँ"

आपके निश्चित खर्च 20,000 रुपये प्रति माह हैं।

आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि जीवनशैली में कोई मुद्रास्फीति न हो।

कुछ महीनों के लिए रेस्टोरेंट जाने से बचें।

ऑनलाइन शॉपिंग या निजी मनोरंजन के खर्चों से बचें।

छुट्टियों या सप्ताहांत की यात्राओं से बचें।

बड़ी और अनावश्यक खरीदारी टाल दें।

केवल ज़रूरी खर्चों पर ध्यान दें।

छठा चरण: एक सख्त मासिक बजट योजना बनाएँ

अपने सभी ज़रूरी खर्चों को लिख लें।

किराने के सामान, बिजली और स्कूल की फीस के लिए एक निश्चित राशि आवंटित करें।

एक निश्चित साप्ताहिक खर्च सीमा तय करें।

उस राशि को नकद के रूप में निकालें।

केवल उसी नकदी से खर्च करें।

यह तरीका आवेगपूर्ण खर्चों को नियंत्रित करने में मदद करता है।

केवल नकद रखने से अनियोजित खरीदारी से बचा जा सकता है।

सातवाँ चरण: समानांतर स्रोतों से मासिक आय बढ़ाएँ

75,000 रुपये की ईएमआई और 20,000 रुपये के खर्च के साथ, अतिरिक्त आय के बिना ऋण चुकाना मुश्किल है।

आय बढ़ाने के लिए सप्ताहांत में अंशकालिक काम करने का विकल्प चुनें।

ऑनलाइन ट्यूशन या शिक्षण पर विचार करें।

आप काम के घंटों के बाद स्कूली छात्रों को पढ़ा सकते हैं।

अगर आपके पास तकनीकी ज्ञान है, तो आप फ्रीलांस काम कर सकते हैं।

सप्ताहांत में डेटा एंट्री या ग्राहक सहायता की भूमिकाएँ देखें।

आप अपने मौजूदा कौशल का उपयोग फ्रीलांस प्रोजेक्ट्स के लिए कर सकते हैं।

अतिरिक्त मासिक आय का उपयोग केवल लोन की ईएमआई पर ही किया जाना चाहिए।

प्रति माह 15,000 रुपये की अतिरिक्त आय भी तनाव को काफी कम कर देगी।

"चरण आठ: पुनर्भुगतान रणनीति को प्राथमिकता दें"

पुनर्भुगतान के लिए "एवलांच विधि" का उपयोग करें।

सबसे पहले सबसे अधिक ब्याज दर वाले लोन का भुगतान करें।

यह आमतौर पर पर्सनल लोन होता है।

एक बार जब वह लोन चुका दिया जाता है, तो बची हुई ईएमआई राशि का उपयोग अगले लोन के लिए किया जा सकता है।

पर्सनल लोन चुकाने के बाद, गोल्ड लोन चुकाएँ।

अंत में, एलएपी चुकाएँ।

इस विधि से ब्याज लागत बचती है और लोन का भुगतान जल्दी होता है।

"चरण नौ: विवेकाधीन निवेश कम करें या रोकें"

यदि आप वर्तमान में कहीं भी निवेश कर रहे हैं, तो उन्हें अस्थायी रूप से रोक दें।

अभी कोई नया एसआईपी शुरू न करें।

किसी भी सोने या संपत्ति में निवेश न करें।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ में निवेश न करें क्योंकि ये नकदी को फँसा देंगे।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड लचीलापन और बेहतर प्रदर्शन प्रदान करते हैं।

लेकिन निवेश तभी शुरू करें जब कर्ज़ नियंत्रण में आ जाए।

पहली प्राथमिकता कर्ज़ मुक्ति होनी चाहिए।

"चरण दस: आंशिक पूर्व भुगतान के लिए छोटी एकमुश्त राशि का उपयोग करें"

जब भी आपको कोई बोनस या प्रोत्साहन मिले, उसे खर्च न करें।

इसका उपयोग सबसे ज़्यादा ब्याज वाले ऋण के आंशिक पूर्व भुगतान के लिए करें।

पूर्व भुगतान के दौरान हमेशा "मूलधन कम करें" विकल्प चुनें।

इससे कुल ब्याज का बोझ काफ़ी कम हो जाएगा।

रसीदें रखें और कम हुई मूल राशि पर नज़र रखें।

"चरण ग्यारह: धन जुटाने के लिए अप्रयुक्त संपत्तियाँ बेचें"

यदि आपके पास कोई अप्रयुक्त स्कूटर, कार या इलेक्ट्रॉनिक उपकरण है, तो उसे बेच दें।

बिक्री से प्राप्त राशि का पूरा उपयोग ऋण पूर्व भुगतान के लिए करें।

अगर आपके पास छोटे सोने के आभूषण हैं जिनकी ज़रूरत नहीं है, तो उन्हें बेचकर गोल्ड लोन चुकाने पर विचार करें।

लोन बैलेंस कम करने से मानसिक शांति बढ़ेगी।

बारहवाँ चरण: अनियमित ऋणदाताओं से मदद लेने से बचें

बिना लाइसेंस वाले ऋणदाताओं से छोटे, अल्पकालिक ऋण न लें।

उनकी ब्याज दरें बहुत ज़्यादा होती हैं।

इससे आपकी आर्थिक स्थिति और खराब हो सकती है।

पंजीकृत बैंकों और NBFC से ही जुड़ें।

तेरहवाँ चरण: ज़रूरी बीमा कवरेज सुनिश्चित करें

कम से कम 50 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस कवर रखें।

यह कवरेज आपके परिवार की सुरक्षा करेगा अगर कोई अनहोनी हो जाए।

अगर आपके पास पहले से ही पारंपरिक बीमा या ULIP है, तो उसकी समीक्षा करें।

ULIP या एंडोमेंट स्कीम पर्याप्त रिटर्न नहीं देंगी।

अगर आप इन्हें रखते हैं, तो सावधानीपूर्वक विश्लेषण के बाद इन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।

ज़्यादा ब्याज वाले पर्सनल लोन को कम करने के लिए सरेंडर वैल्यू का इस्तेमाल करें।

सुरक्षा के लिए सिर्फ़ टर्म इंश्योरेंस का ही इस्तेमाल करें।

तेरहवाँ चरण: ज़रूरी बीमा कवरेज सुनिश्चित करें चरण चौदह: एक लक्ष्य समय-सीमा बनाएँ

प्रत्येक ऋण और लक्ष्य की समय-सीमा लिखें।

उदाहरण: व्यक्तिगत ऋण - अगले 12 महीनों में बंद हो जाएगा।

स्वर्ण ऋण - अगले 16 महीनों में बंद हो जाएगा।

LAP - अगले 48 महीनों में बंद हो जाएगा।

मासिक लक्ष्य निर्धारित करें।

इसे दीवार पर या अपने फ़ोन स्क्रीन पर प्रदर्शित करें।

यह दृश्य संदर्भ आपको प्रतिदिन प्रेरित करेगा।

"चरण पंद्रह: अस्थायी रूप से कम प्रोफ़ाइल वाली जीवनशैली बनाए रखें"

त्योहारों, समारोहों या समारोहों पर खर्च करने के लिए साथियों के दबाव से बचें।

आवश्यकता पड़ने पर विनम्रतापूर्वक मना कर दें।

सबसे पहले वित्तीय स्थिरता पर ध्यान दें।

परिवार के सदस्यों को वर्तमान योजना के बारे में समझाएँ।

उनका सहयोग आपको निरंतर बने रहने में मदद करेगा।

"चरण सोलह: जीवनसाथी और परिवार के साथ चर्चा करें"

अपने जीवनसाथी के साथ सटीक आय, ईएमआई और व्यय के आंकड़े साझा करें।

बजट प्रबंधन में जीवनसाथी को शामिल करें।

अनावश्यक खर्चों से बचने के लिए एक स्पष्ट पारिवारिक समझौता बनाएँ।

सभी को नियमित रूप से छोटी-छोटी बचत करने के लिए प्रोत्साहित करें।

रोज़ाना बचाई गई छोटी-छोटी रकम ईएमआई भुगतान में सहायक हो सकती है।

"चरण सत्रह: आय बढ़ने के बाद भी अनुशासन बनाए रखें

यदि आपकी वेतन वृद्धि होती है, तो उसी बजट अनुशासन का पालन करते रहें।

पूरी वेतन वृद्धि राशि का उपयोग ऋण पूर्व भुगतान के लिए करें।

आय बढ़ने के तुरंत बाद खर्च न बढ़ाएँ।

"चरण अठारह: क्रेडिट कार्ड का उपयोग पूरी तरह से बंद करें

रोज़मर्रा की खरीदारी के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग न करें।

इससे आपका कर्ज़ का बोझ बढ़ेगा और जुर्माना भी लगेगा।

केवल नकद या डेबिट कार्ड का उपयोग करें।

इससे आपको वास्तविक समय में खर्चों पर नज़र रखने में मदद मिलती है।

"चरण उन्नीस: ऋण विवरणों की नियमित रूप से समीक्षा करें

हर महीने ऋण खाता विवरण देखें।

सत्यापित करें कि ईएमआई ठीक से कट रही है या नहीं।

पुष्टि करें कि सभी आंशिक पूर्व-भुगतान मूलधन में समायोजित किए गए हैं।

प्रगति पर नज़र रखने के लिए बकाया राशि के आंकड़ों की समीक्षा करें।

"चरण बीस: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन प्राप्त करें"

एक सीएफपी-प्रमाणित म्यूचुअल फंड वितरक आपके नकदी प्रवाह की समीक्षा करने में मदद कर सकता है।

योजनाकार एक व्यक्तिगत ऋण पुनर्गठन रणनीति बना सकता है।

वे आपको इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचने के लिए मार्गदर्शन करेंगे।

पेशेवर वितरण चैनलों के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड बेहतर सहायता प्रदान करते हैं।

योजनाकार आपके नकदी प्रवाह को दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित कर सकता है।

"चरण इक्कीस: ऋण चुकाने के बाद भविष्य के निवेश की योजना बनाएँ"

सभी ऋण चुकाने के बाद, ईएमआई राशि को एसआईपी में पुनर्निर्देशित करें।

इक्विटी और हाइब्रिड फंड में सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।

इससे आपकी संपत्ति तेज़ी से बढ़ेगी।

लंबी अवधि (कम से कम 10 साल) के लिए एसआईपी जारी रखें।

यह आदत चुपचाप एक सेवानिवृत्ति कोष का निर्माण करेगी।

" चरण बाईस: मानसिक तैयारी और सकारात्मकता

ऋण मुक्ति केवल एक वित्तीय यात्रा नहीं है।

यह एक भावनात्मक और व्यवहारिक प्रतिबद्धता भी है।

हर दिन खुद को ऋण मुक्ति के लाभों की याद दिलाएँ।

सकारात्मक रहें और प्रगति धीमी लगने पर भी निरंतर बने रहें।

"अंततः"

आपका वर्तमान ऋण स्तर आपकी आय की तुलना में अधिक है।

फिर भी, आप संरचित कार्यों के माध्यम से इस चुनौती से पार पा सकते हैं।

सभी व्यक्तिगत ऋणों को उनकी ब्याज दरों के साथ पहचानें और सबसे महंगे ऋण से शुरुआत करें।

जहाँ तक संभव हो, ईएमआई कम करने के लिए ऋणों का पुनर्गठन और समेकन करें।

सभी गैर-ज़रूरी खर्चों में तुरंत कटौती करें।

अंशकालिक नौकरियों के माध्यम से आय बढ़ाएँ।

हर अतिरिक्त रुपये का उपयोग सबसे अधिक ब्याज वाले ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए करें।

कोई भी नया अनावश्यक ऋण न लें।

इस चरण के दौरान इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें।

ऋण चुकाने के बाद, CFP प्रमाणित MFD के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।

वर्तमान निर्णय लेते समय अपने दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति लक्ष्य को ध्यान में रखें।

अनुशासित रहें और अपनी प्रगति की मासिक समीक्षा करें।

धैर्य और एकाग्रता से, ऋण मुक्ति संभव है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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