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Ans: 41 साल की उम्र में 28 लाख रुपये प्रति महीने की कमाई सराहनीय है। हालांकि, हर महीने 1.75 लाख रुपये का कर्ज भारी पड़ सकता है। इसमें होम लोन (HL), कार लोन (CL) और पर्सनल लोन (PL) शामिल हैं। इस कर्ज को जल्दी से कम करने से आपकी आय का ज़्यादा हिस्सा निवेश और दूसरे वित्तीय लक्ष्यों के लिए खाली हो जाएगा।

अपने कर्ज के ढांचे का मूल्यांकन
कर्ज घटाने के बारे में सोचने से पहले, अपने कर्ज के ढांचे को समझना ज़रूरी है। हर तरह के लोन की ब्याज दरें और पुनर्भुगतान की शर्तें अलग-अलग होती हैं।

होम लोन (HL): आम तौर पर, होम लोन की ब्याज दरें कम होती हैं और अवधि लंबी होती है। वे टैक्स लाभ भी देते हैं, जिससे प्रभावी ब्याज दर कम हो सकती है।

कार लोन (CL): कार लोन की ब्याज दरें आम तौर पर होम लोन से ज़्यादा होती हैं। वे सुरक्षित लोन होते हैं, लेकिन समय के साथ संपत्ति (कार) का मूल्य कम होता जाता है, जिससे यह कर्ज कम अनुकूल हो जाता है।

पर्सनल लोन (PL): पर्सनल लोन की ब्याज दरें अक्सर सबसे ज़्यादा होती हैं। वे असुरक्षित होते हैं, जिसका मतलब है कि उनके पास कोई संपार्श्विक नहीं होता। व्यक्तिगत ऋणों को कम करना उनकी उच्च लागत के कारण प्राथमिकता होनी चाहिए।

ऋण चुकौती को प्राथमिकता देना
अपने ऋण को जल्दी से कम करने के लिए, आपको प्राथमिकता देनी चाहिए कि कौन से ऋणों का भुगतान पहले करना है। इस रणनीति को ऋण हिमस्खलन या ऋण स्नोबॉल विधि के रूप में जाना जाता है।

ऋण हिमस्खलन विधि: सबसे अधिक ब्याज दर वाले ऋण का भुगतान पहले करने पर ध्यान केंद्रित करें। यह दृष्टिकोण आपको लंबे समय में ब्याज पर पैसे बचाता है।

ऋण स्नोबॉल विधि: सबसे छोटी ऋण राशि का भुगतान पहले करें। यह विधि आपके पास मौजूद ऋणों की संख्या को जल्दी से कम करके मनोवैज्ञानिक लाभ प्रदान करती है।

आपकी स्थिति को देखते हुए, व्यक्तिगत ऋणों से जुड़ी उच्च ब्याज दरों के कारण ऋण हिमस्खलन विधि अधिक प्रभावी हो सकती है।

ऋण चुकौती योजना बनाना
अब, अपने ऋण से निपटने के लिए एक योजना बनाएँ। एक संरचित दृष्टिकोण आपको केंद्रित रहने और अपने लक्ष्य को तेज़ी से प्राप्त करने में मदद करेगा।

अपने मासिक बजट का आकलन करें: अपने मासिक बजट का आकलन करके शुरू करें। EMI, घरेलू खर्च और अन्य प्रतिबद्धताओं सहित अपने आवश्यक खर्चों की गणना करें।

अतिरिक्त आय की पहचान करें: रु. 1000 की उच्च मासिक आय के साथ। 28 लाख रुपये से ज़्यादा के लोन पर आपको ज़रूरी खर्च करने के बाद अतिरिक्त आय होनी चाहिए। इस अतिरिक्त राशि को अतिरिक्त ऋण भुगतान की ओर निर्देशित किया जा सकता है।

EMI भुगतान बढ़ाएँ: सबसे ज़्यादा ब्याज दर वाले लोन पर अपने EMI भुगतान को बढ़ाने पर विचार करें। थोड़ी सी भी वृद्धि आपके लोन की अवधि और ब्याज के बोझ को काफ़ी हद तक कम कर सकती है।

एकमुश्त भुगतान करें: जब भी आपको बोनस, प्रोत्साहन या कोई अतिरिक्त आय मिले, तो उसका इस्तेमाल अपने कर्ज के लिए एकमुश्त भुगतान करने में करें। इससे आपकी मूल राशि और ब्याज का बोझ कम हो जाएगा।

लोन का पुनर्वित्त या पुनर्गठन
अपने कर्ज को जल्दी से कम करने की एक और रणनीति अपने लोन का पुनर्वित्त या पुनर्गठन करना है।

होम लोन बैलेंस ट्रांसफर: अगर आपके होम लोन की ब्याज दर मौजूदा बाज़ार दरों से ज़्यादा है, तो होम लोन बैलेंस ट्रांसफर पर विचार करें। इससे आपकी EMI और ब्याज भुगतान कम हो सकते हैं।

ज़्यादा ब्याज वाले लोन को समेकित करें: अगर संभव हो, तो अपने ज़्यादा ब्याज वाले पर्सनल लोन को कम ब्याज दर वाले सिंगल लोन में समेकित करें। इससे पुनर्भुगतान आसान हो सकता है और आपकी कुल ब्याज लागत कम हो सकती है।

उधारदाताओं से बातचीत करना: कभी-कभी, उधारदाता शर्तों पर बातचीत करने के लिए तैयार हो जाते हैं, खासकर अगर आपका क्रेडिट इतिहास अच्छा है। अपने मासिक बोझ को कम करने के लिए कम ब्याज दरों या विस्तारित ऋण अवधि के लिए बातचीत करने का प्रयास करें।

आपातकालीन निधि बनाना
अपने ऋण का आक्रामक रूप से भुगतान करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है। इस निधि से 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्च को कवर किया जाना चाहिए। यह अप्रत्याशित खर्चों के मामले में सुरक्षा जाल के रूप में कार्य करता है, जिससे आप और अधिक ऋण लेने से बच जाते हैं।

व्यय को नियंत्रित करना
अपने ऋण को जल्दी से कम करने के लिए अपने व्यय को प्रबंधित करने में अनुशासन की आवश्यकता होती है।

अपने खर्च को ट्रैक करें: नियमित रूप से अपने खर्च को ट्रैक करें ताकि आप उन क्षेत्रों की पहचान कर सकें जहाँ आप कटौती कर सकते हैं। इन बचतों को ऋण चुकौती की ओर पुनर्निर्देशित करें।

नए ऋण से बचें: नए ऋण लेने के प्रलोभन का विरोध करें, विशेष रूप से विवेकाधीन खर्च के लिए। पहले अपने मौजूदा ऋण को चुकाने पर ध्यान दें।

निवेश का बुद्धिमानी से उपयोग करना
आपके पास ऐसे निवेश हो सकते हैं जो अच्छा प्रदर्शन नहीं कर रहे हैं या आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप नहीं हैं।

कम प्रदर्शन करने वाले निवेश को भुनाएँ: अपने ऋण के लिए एकमुश्त भुगतान करने के लिए कम प्रदर्शन करने वाले या गैर-आवश्यक निवेश को भुनाने पर विचार करें। यह आपके ऋण में कमी की प्रक्रिया को तेज़ कर सकता है।

उच्च प्रदर्शन वाले निवेशों को भुनाने से बचें: दूसरी ओर, ऐसे निवेशों को भुनाने से बचें जो अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं और आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

बीमा की भूमिका
ऋण का प्रबंधन करते समय पर्याप्त बीमा होना महत्वपूर्ण है। यह अप्रत्याशित परिस्थितियों के मामले में आपके परिवार के वित्तीय भविष्य की रक्षा करता है।

जीवन बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने ऋणों का भुगतान करने के लिए पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज है, यदि आपके साथ कुछ होता है। यह आपके परिवार को आपके ऋण के बोझ को विरासत में लेने से रोकेगा।

स्वास्थ्य बीमा: व्यापक स्वास्थ्य बीमा होना आवश्यक है। यह अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय को आपके ऋण चुकौती योजना को बाधित करने से रोक सकता है।

अपनी योजना की निगरानी और समायोजन
समय के साथ आपकी वित्तीय स्थिति बदल सकती है। नियमित रूप से अपनी ऋण चुकौती योजना की निगरानी करें और आवश्यकतानुसार इसे समायोजित करें।

अपनी प्रगति की समीक्षा करें: हर कुछ महीनों में, अपनी प्रगति की समीक्षा करें। क्या आप अपने ऋण को योजना के अनुसार कम कर रहे हैं? यदि नहीं, तो चुनौतियों की पहचान करें और अपनी रणनीति को समायोजित करें।

अनुशासित रहें: ऋण को जल्दी से कम करने के लिए अनुशासन की आवश्यकता होती है। अपनी योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहें, भले ही इसका मतलब दीर्घकालिक लाभों के लिए अल्पकालिक बलिदान करना हो।

अंतिम अंतर्दृष्टि
एक अच्छी तरह से संरचित योजना और अनुशासित दृष्टिकोण के साथ अपने ऋण को जल्दी से कम करना संभव है। सबसे पहले उच्च-ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करें, अपने EMI भुगतानों को बढ़ाएँ, और जब भी संभव हो एकमुश्त भुगतान करें।

अपने ऋणों को पुनर्वित्त या पुनर्गठन करना भी आपके मासिक बोझ को कम करने में मदद कर सकता है। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए एक आपातकालीन निधि और पर्याप्त बीमा कवरेज है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in