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ramakrushna
Ramalingam Kalirajan10874 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 18, 2025
Asked on - Aug 12, 2025English
मेरी उम्र 36 साल है और मुझ पर पर्सनल लोन, गोल्ड लोन और LAP के रूप में कुल 44 लाख रुपये का कर्ज है। मासिक EMI 75 हज़ार रुपये है और मेरे अन्य फिक्स खर्च 20 हज़ार रुपये हैं और मेरी मासिक आय 30 हज़ार रुपये है। क्या आप बता सकते हैं कि मैं जल्द से जल्द अपना लोन कैसे चुका सकता हूँ?
Ans: आप एक ज़िम्मेदार और समय पर उठाया गया कदम उठा रहे हैं।
यह आपकी वित्तीय स्थिति के प्रति गहरी जागरूकता को दर्शाता है।
यह निर्णय अपने आप में एक अच्छा पहला कदम है।
आइए अब आपके लिए एक विस्तृत और व्यावहारिक कार्य योजना तैयार करें।
"वर्तमान वित्तीय स्थिति"
आपकी आयु 36 वर्ष है।
आप वर्तमान में 30,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं।
आपका कुल बकाया ऋण 44 लाख रुपये है।
इसमें पर्सनल लोन, गोल्ड लोन और LAP शामिल हैं।
आपकी वर्तमान EMI का बोझ हर महीने 75,000 रुपये है।
आपके हर महीने 20,000 रुपये के निश्चित खर्च भी हैं।
आपकी वर्तमान आय इस EMI को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं है।
आप हर महीने नकदी प्रवाह में गंभीर असंतुलन का सामना कर रहे हैं।
आय और व्यय के बीच का अंतर तनाव पैदा कर सकता है।
तत्काल सुधारात्मक कार्रवाई बेहद ज़रूरी है।
"पहला कदम: प्रत्येक ऋण की श्रेणी को समझें
पर्सनल लोन की ब्याज दरें आमतौर पर ऊँची होती हैं।
गोल्ड लोन की ब्याज दरें आमतौर पर मध्यम होती हैं।
LAP (संपत्ति पर ऋण) की ब्याज दरें थोड़ी कम हो सकती हैं।
आपको अलग-अलग ऋण राशि और दरों की जाँच करनी होगी।
उन्हें अलग-अलग सूचीबद्ध करें।
इससे यह तय करने में मदद मिलेगी कि कौन सा ऋण पहले चुकाना है।
सबसे ज़्यादा ब्याज वाले ऋण का भुगतान पहले करना होगा।
दूसरा चरण: एक विस्तृत नकदी प्रवाह पत्रक तैयार करें
एक कॉलम में अपना मासिक वेतन लिखें।
दूसरे कॉलम में, प्रत्येक ऋण की ईएमआई राशि लिखें।
अपने 20,000 रुपये के निश्चित खर्च जोड़ें।
आपको नकारात्मक नकदी प्रवाह आसानी से दिखाई देगा।
यह मौजूदा तनाव की गंभीरता को उजागर करेगा।
हालांकि, इसे स्पष्ट रूप से लिखने से आपको अधिक नियंत्रण मिलता है।
तीसरा चरण: पुनर्गठन के लिए सभी ऋणदाताओं से बात करें
सभी ऋण प्रदाताओं से तुरंत संपर्क करें।
वर्तमान आय से ईएमआई का भुगतान करने में आने वाली कठिनाई के बारे में बताएँ।
प्रत्येक ऋण के लिए विस्तारित अवधि या कम ब्याज का अनुरोध करें।
अधिकांश ऋणदाता पहले संपर्क करने पर पुनर्गठन को स्वीकार कर लेते हैं।
खासकर LAP ऋणदाता EMI कम करने के लिए अवधि बढ़ा सकते हैं।
इससे मासिक दबाव अस्थायी रूप से कम हो जाएगा।
"चरण चार: कई ऋणों को एक समेकित ऋण में मिलाएँ"
अब आप विभिन्न ऋणों पर 75,000 रुपये की EMI चुका रहे हैं।
सभी ऋणों को एक ही ऋण में मिलाने पर विचार करें।
एक समेकित ऋण कम EMI प्रदान करेगा।
ऐसा इसलिए है क्योंकि नई अवधि लंबी हो सकती है।
व्यक्तिगत ऋण की तुलना में ब्याज दर भी थोड़ी कम हो सकती है।
किसी बैंक से संपर्क करें और LAP सुरक्षा के साथ ऋण समेकन ऋण का अनुरोध करें।
यह उच्च ब्याज वाले अल्पकालिक ऋणों को एक दीर्घकालिक ऋण में बदल देता है।
EMI में उल्लेखनीय कमी आएगी।
इससे मासिक नकदी मुक्त होगी।
उपभोग के लिए कोई नया ऋण न लें।
"चरण पाँच: सभी गैर-ज़रूरी खर्चों पर रोक लगाएँ"
आपके निश्चित खर्च 20,000 रुपये प्रति माह हैं।
आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि जीवनशैली में कोई मुद्रास्फीति न हो।
कुछ महीनों के लिए रेस्टोरेंट जाने से बचें।
ऑनलाइन शॉपिंग या निजी मनोरंजन के खर्चों से बचें।
छुट्टियों या सप्ताहांत की यात्राओं से बचें।
बड़ी और अनावश्यक खरीदारी टाल दें।
केवल ज़रूरी खर्चों पर ध्यान दें।
छठा चरण: एक सख्त मासिक बजट योजना बनाएँ
अपने सभी ज़रूरी खर्चों को लिख लें।
किराने के सामान, बिजली और स्कूल की फीस के लिए एक निश्चित राशि आवंटित करें।
एक निश्चित साप्ताहिक खर्च सीमा तय करें।
उस राशि को नकद के रूप में निकालें।
केवल उसी नकदी से खर्च करें।
यह तरीका आवेगपूर्ण खर्चों को नियंत्रित करने में मदद करता है।
केवल नकद रखने से अनियोजित खरीदारी से बचा जा सकता है।
सातवाँ चरण: समानांतर स्रोतों से मासिक आय बढ़ाएँ
75,000 रुपये की ईएमआई और 20,000 रुपये के खर्च के साथ, अतिरिक्त आय के बिना ऋण चुकाना मुश्किल है।
आय बढ़ाने के लिए सप्ताहांत में अंशकालिक काम करने का विकल्प चुनें।
ऑनलाइन ट्यूशन या शिक्षण पर विचार करें।
आप काम के घंटों के बाद स्कूली छात्रों को पढ़ा सकते हैं।
अगर आपके पास तकनीकी ज्ञान है, तो आप फ्रीलांस काम कर सकते हैं।
सप्ताहांत में डेटा एंट्री या ग्राहक सहायता की भूमिकाएँ देखें।
आप अपने मौजूदा कौशल का उपयोग फ्रीलांस प्रोजेक्ट्स के लिए कर सकते हैं।
अतिरिक्त मासिक आय का उपयोग केवल लोन की ईएमआई पर ही किया जाना चाहिए।
प्रति माह 15,000 रुपये की अतिरिक्त आय भी तनाव को काफी कम कर देगी।
"चरण आठ: पुनर्भुगतान रणनीति को प्राथमिकता दें"
पुनर्भुगतान के लिए "एवलांच विधि" का उपयोग करें।
सबसे पहले सबसे अधिक ब्याज दर वाले लोन का भुगतान करें।
यह आमतौर पर पर्सनल लोन होता है।
एक बार जब वह लोन चुका दिया जाता है, तो बची हुई ईएमआई राशि का उपयोग अगले लोन के लिए किया जा सकता है।
पर्सनल लोन चुकाने के बाद, गोल्ड लोन चुकाएँ।
अंत में, एलएपी चुकाएँ।
इस विधि से ब्याज लागत बचती है और लोन का भुगतान जल्दी होता है।
"चरण नौ: विवेकाधीन निवेश कम करें या रोकें"
यदि आप वर्तमान में कहीं भी निवेश कर रहे हैं, तो उन्हें अस्थायी रूप से रोक दें।
अभी कोई नया एसआईपी शुरू न करें।
किसी भी सोने या संपत्ति में निवेश न करें।
इंडेक्स फंड या ईटीएफ में निवेश न करें क्योंकि ये नकदी को फँसा देंगे।
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड लचीलापन और बेहतर प्रदर्शन प्रदान करते हैं।
लेकिन निवेश तभी शुरू करें जब कर्ज़ नियंत्रण में आ जाए।
पहली प्राथमिकता कर्ज़ मुक्ति होनी चाहिए।
"चरण दस: आंशिक पूर्व भुगतान के लिए छोटी एकमुश्त राशि का उपयोग करें"
जब भी आपको कोई बोनस या प्रोत्साहन मिले, उसे खर्च न करें।
इसका उपयोग सबसे ज़्यादा ब्याज वाले ऋण के आंशिक पूर्व भुगतान के लिए करें।
पूर्व भुगतान के दौरान हमेशा "मूलधन कम करें" विकल्प चुनें।
इससे कुल ब्याज का बोझ काफ़ी कम हो जाएगा।
रसीदें रखें और कम हुई मूल राशि पर नज़र रखें।
"चरण ग्यारह: धन जुटाने के लिए अप्रयुक्त संपत्तियाँ बेचें"
यदि आपके पास कोई अप्रयुक्त स्कूटर, कार या इलेक्ट्रॉनिक उपकरण है, तो उसे बेच दें।
बिक्री से प्राप्त राशि का पूरा उपयोग ऋण पूर्व भुगतान के लिए करें।
अगर आपके पास छोटे सोने के आभूषण हैं जिनकी ज़रूरत नहीं है, तो उन्हें बेचकर गोल्ड लोन चुकाने पर विचार करें।
लोन बैलेंस कम करने से मानसिक शांति बढ़ेगी।
बारहवाँ चरण: अनियमित ऋणदाताओं से मदद लेने से बचें
बिना लाइसेंस वाले ऋणदाताओं से छोटे, अल्पकालिक ऋण न लें।
उनकी ब्याज दरें बहुत ज़्यादा होती हैं।
इससे आपकी आर्थिक स्थिति और खराब हो सकती है।
पंजीकृत बैंकों और NBFC से ही जुड़ें।
तेरहवाँ चरण: ज़रूरी बीमा कवरेज सुनिश्चित करें
कम से कम 50 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस कवर रखें।
यह कवरेज आपके परिवार की सुरक्षा करेगा अगर कोई अनहोनी हो जाए।
अगर आपके पास पहले से ही पारंपरिक बीमा या ULIP है, तो उसकी समीक्षा करें।
ULIP या एंडोमेंट स्कीम पर्याप्त रिटर्न नहीं देंगी।
अगर आप इन्हें रखते हैं, तो सावधानीपूर्वक विश्लेषण के बाद इन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
ज़्यादा ब्याज वाले पर्सनल लोन को कम करने के लिए सरेंडर वैल्यू का इस्तेमाल करें।
सुरक्षा के लिए सिर्फ़ टर्म इंश्योरेंस का ही इस्तेमाल करें।
तेरहवाँ चरण: ज़रूरी बीमा कवरेज सुनिश्चित करें चरण चौदह: एक लक्ष्य समय-सीमा बनाएँ
प्रत्येक ऋण और लक्ष्य की समय-सीमा लिखें।
उदाहरण: व्यक्तिगत ऋण - अगले 12 महीनों में बंद हो जाएगा।
स्वर्ण ऋण - अगले 16 महीनों में बंद हो जाएगा।
LAP - अगले 48 महीनों में बंद हो जाएगा।
मासिक लक्ष्य निर्धारित करें।
इसे दीवार पर या अपने फ़ोन स्क्रीन पर प्रदर्शित करें।
यह दृश्य संदर्भ आपको प्रतिदिन प्रेरित करेगा।
"चरण पंद्रह: अस्थायी रूप से कम प्रोफ़ाइल वाली जीवनशैली बनाए रखें"
त्योहारों, समारोहों या समारोहों पर खर्च करने के लिए साथियों के दबाव से बचें।
आवश्यकता पड़ने पर विनम्रतापूर्वक मना कर दें।
सबसे पहले वित्तीय स्थिरता पर ध्यान दें।
परिवार के सदस्यों को वर्तमान योजना के बारे में समझाएँ।
उनका सहयोग आपको निरंतर बने रहने में मदद करेगा।
"चरण सोलह: जीवनसाथी और परिवार के साथ चर्चा करें"
अपने जीवनसाथी के साथ सटीक आय, ईएमआई और व्यय के आंकड़े साझा करें।
बजट प्रबंधन में जीवनसाथी को शामिल करें।
अनावश्यक खर्चों से बचने के लिए एक स्पष्ट पारिवारिक समझौता बनाएँ।
सभी को नियमित रूप से छोटी-छोटी बचत करने के लिए प्रोत्साहित करें।
रोज़ाना बचाई गई छोटी-छोटी रकम ईएमआई भुगतान में सहायक हो सकती है।
"चरण सत्रह: आय बढ़ने के बाद भी अनुशासन बनाए रखें
यदि आपकी वेतन वृद्धि होती है, तो उसी बजट अनुशासन का पालन करते रहें।
पूरी वेतन वृद्धि राशि का उपयोग ऋण पूर्व भुगतान के लिए करें।
आय बढ़ने के तुरंत बाद खर्च न बढ़ाएँ।
"चरण अठारह: क्रेडिट कार्ड का उपयोग पूरी तरह से बंद करें
रोज़मर्रा की खरीदारी के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग न करें।
इससे आपका कर्ज़ का बोझ बढ़ेगा और जुर्माना भी लगेगा।
केवल नकद या डेबिट कार्ड का उपयोग करें।
इससे आपको वास्तविक समय में खर्चों पर नज़र रखने में मदद मिलती है।
"चरण उन्नीस: ऋण विवरणों की नियमित रूप से समीक्षा करें
हर महीने ऋण खाता विवरण देखें।
सत्यापित करें कि ईएमआई ठीक से कट रही है या नहीं।
पुष्टि करें कि सभी आंशिक पूर्व-भुगतान मूलधन में समायोजित किए गए हैं।
प्रगति पर नज़र रखने के लिए बकाया राशि के आंकड़ों की समीक्षा करें।
"चरण बीस: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन प्राप्त करें"
एक सीएफपी-प्रमाणित म्यूचुअल फंड वितरक आपके नकदी प्रवाह की समीक्षा करने में मदद कर सकता है।
योजनाकार एक व्यक्तिगत ऋण पुनर्गठन रणनीति बना सकता है।
वे आपको इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचने के लिए मार्गदर्शन करेंगे।
पेशेवर वितरण चैनलों के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड बेहतर सहायता प्रदान करते हैं।
योजनाकार आपके नकदी प्रवाह को दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित कर सकता है।
"चरण इक्कीस: ऋण चुकाने के बाद भविष्य के निवेश की योजना बनाएँ"
सभी ऋण चुकाने के बाद, ईएमआई राशि को एसआईपी में पुनर्निर्देशित करें।
इक्विटी और हाइब्रिड फंड में सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।
इससे आपकी संपत्ति तेज़ी से बढ़ेगी।
लंबी अवधि (कम से कम 10 साल) के लिए एसआईपी जारी रखें।
यह आदत चुपचाप एक सेवानिवृत्ति कोष का निर्माण करेगी।
" चरण बाईस: मानसिक तैयारी और सकारात्मकता
ऋण मुक्ति केवल एक वित्तीय यात्रा नहीं है।
यह एक भावनात्मक और व्यवहारिक प्रतिबद्धता भी है।
हर दिन खुद को ऋण मुक्ति के लाभों की याद दिलाएँ।
सकारात्मक रहें और प्रगति धीमी लगने पर भी निरंतर बने रहें।
"अंततः"
आपका वर्तमान ऋण स्तर आपकी आय की तुलना में अधिक है।
फिर भी, आप संरचित कार्यों के माध्यम से इस चुनौती से पार पा सकते हैं।
सभी व्यक्तिगत ऋणों को उनकी ब्याज दरों के साथ पहचानें और सबसे महंगे ऋण से शुरुआत करें।
जहाँ तक संभव हो, ईएमआई कम करने के लिए ऋणों का पुनर्गठन और समेकन करें।
सभी गैर-ज़रूरी खर्चों में तुरंत कटौती करें।
अंशकालिक नौकरियों के माध्यम से आय बढ़ाएँ।
हर अतिरिक्त रुपये का उपयोग सबसे अधिक ब्याज वाले ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए करें।
कोई भी नया अनावश्यक ऋण न लें।
इस चरण के दौरान इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें।
ऋण चुकाने के बाद, CFP प्रमाणित MFD के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
वर्तमान निर्णय लेते समय अपने दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति लक्ष्य को ध्यान में रखें।
अनुशासित रहें और अपनी प्रगति की मासिक समीक्षा करें।
धैर्य और एकाग्रता से, ऋण मुक्ति संभव है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
यह आपकी वित्तीय स्थिति के प्रति गहरी जागरूकता को दर्शाता है।
यह निर्णय अपने आप में एक अच्छा पहला कदम है।
आइए अब आपके लिए एक विस्तृत और व्यावहारिक कार्य योजना तैयार करें।
"वर्तमान वित्तीय स्थिति"
आपकी आयु 36 वर्ष है।
आप वर्तमान में 30,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं।
आपका कुल बकाया ऋण 44 लाख रुपये है।
इसमें पर्सनल लोन, गोल्ड लोन और LAP शामिल हैं।
आपकी वर्तमान EMI का बोझ हर महीने 75,000 रुपये है।
आपके हर महीने 20,000 रुपये के निश्चित खर्च भी हैं।
आपकी वर्तमान आय इस EMI को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं है।
आप हर महीने नकदी प्रवाह में गंभीर असंतुलन का सामना कर रहे हैं।
आय और व्यय के बीच का अंतर तनाव पैदा कर सकता है।
तत्काल सुधारात्मक कार्रवाई बेहद ज़रूरी है।
"पहला कदम: प्रत्येक ऋण की श्रेणी को समझें
पर्सनल लोन की ब्याज दरें आमतौर पर ऊँची होती हैं।
गोल्ड लोन की ब्याज दरें आमतौर पर मध्यम होती हैं।
LAP (संपत्ति पर ऋण) की ब्याज दरें थोड़ी कम हो सकती हैं।
आपको अलग-अलग ऋण राशि और दरों की जाँच करनी होगी।
उन्हें अलग-अलग सूचीबद्ध करें।
इससे यह तय करने में मदद मिलेगी कि कौन सा ऋण पहले चुकाना है।
सबसे ज़्यादा ब्याज वाले ऋण का भुगतान पहले करना होगा।
दूसरा चरण: एक विस्तृत नकदी प्रवाह पत्रक तैयार करें
एक कॉलम में अपना मासिक वेतन लिखें।
दूसरे कॉलम में, प्रत्येक ऋण की ईएमआई राशि लिखें।
अपने 20,000 रुपये के निश्चित खर्च जोड़ें।
आपको नकारात्मक नकदी प्रवाह आसानी से दिखाई देगा।
यह मौजूदा तनाव की गंभीरता को उजागर करेगा।
हालांकि, इसे स्पष्ट रूप से लिखने से आपको अधिक नियंत्रण मिलता है।
तीसरा चरण: पुनर्गठन के लिए सभी ऋणदाताओं से बात करें
सभी ऋण प्रदाताओं से तुरंत संपर्क करें।
वर्तमान आय से ईएमआई का भुगतान करने में आने वाली कठिनाई के बारे में बताएँ।
प्रत्येक ऋण के लिए विस्तारित अवधि या कम ब्याज का अनुरोध करें।
अधिकांश ऋणदाता पहले संपर्क करने पर पुनर्गठन को स्वीकार कर लेते हैं।
खासकर LAP ऋणदाता EMI कम करने के लिए अवधि बढ़ा सकते हैं।
इससे मासिक दबाव अस्थायी रूप से कम हो जाएगा।
"चरण चार: कई ऋणों को एक समेकित ऋण में मिलाएँ"
अब आप विभिन्न ऋणों पर 75,000 रुपये की EMI चुका रहे हैं।
सभी ऋणों को एक ही ऋण में मिलाने पर विचार करें।
एक समेकित ऋण कम EMI प्रदान करेगा।
ऐसा इसलिए है क्योंकि नई अवधि लंबी हो सकती है।
व्यक्तिगत ऋण की तुलना में ब्याज दर भी थोड़ी कम हो सकती है।
किसी बैंक से संपर्क करें और LAP सुरक्षा के साथ ऋण समेकन ऋण का अनुरोध करें।
यह उच्च ब्याज वाले अल्पकालिक ऋणों को एक दीर्घकालिक ऋण में बदल देता है।
EMI में उल्लेखनीय कमी आएगी।
इससे मासिक नकदी मुक्त होगी।
उपभोग के लिए कोई नया ऋण न लें।
"चरण पाँच: सभी गैर-ज़रूरी खर्चों पर रोक लगाएँ"
आपके निश्चित खर्च 20,000 रुपये प्रति माह हैं।
आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि जीवनशैली में कोई मुद्रास्फीति न हो।
कुछ महीनों के लिए रेस्टोरेंट जाने से बचें।
ऑनलाइन शॉपिंग या निजी मनोरंजन के खर्चों से बचें।
छुट्टियों या सप्ताहांत की यात्राओं से बचें।
बड़ी और अनावश्यक खरीदारी टाल दें।
केवल ज़रूरी खर्चों पर ध्यान दें।
छठा चरण: एक सख्त मासिक बजट योजना बनाएँ
अपने सभी ज़रूरी खर्चों को लिख लें।
किराने के सामान, बिजली और स्कूल की फीस के लिए एक निश्चित राशि आवंटित करें।
एक निश्चित साप्ताहिक खर्च सीमा तय करें।
उस राशि को नकद के रूप में निकालें।
केवल उसी नकदी से खर्च करें।
यह तरीका आवेगपूर्ण खर्चों को नियंत्रित करने में मदद करता है।
केवल नकद रखने से अनियोजित खरीदारी से बचा जा सकता है।
सातवाँ चरण: समानांतर स्रोतों से मासिक आय बढ़ाएँ
75,000 रुपये की ईएमआई और 20,000 रुपये के खर्च के साथ, अतिरिक्त आय के बिना ऋण चुकाना मुश्किल है।
आय बढ़ाने के लिए सप्ताहांत में अंशकालिक काम करने का विकल्प चुनें।
ऑनलाइन ट्यूशन या शिक्षण पर विचार करें।
आप काम के घंटों के बाद स्कूली छात्रों को पढ़ा सकते हैं।
अगर आपके पास तकनीकी ज्ञान है, तो आप फ्रीलांस काम कर सकते हैं।
सप्ताहांत में डेटा एंट्री या ग्राहक सहायता की भूमिकाएँ देखें।
आप अपने मौजूदा कौशल का उपयोग फ्रीलांस प्रोजेक्ट्स के लिए कर सकते हैं।
अतिरिक्त मासिक आय का उपयोग केवल लोन की ईएमआई पर ही किया जाना चाहिए।
प्रति माह 15,000 रुपये की अतिरिक्त आय भी तनाव को काफी कम कर देगी।
"चरण आठ: पुनर्भुगतान रणनीति को प्राथमिकता दें"
पुनर्भुगतान के लिए "एवलांच विधि" का उपयोग करें।
सबसे पहले सबसे अधिक ब्याज दर वाले लोन का भुगतान करें।
यह आमतौर पर पर्सनल लोन होता है।
एक बार जब वह लोन चुका दिया जाता है, तो बची हुई ईएमआई राशि का उपयोग अगले लोन के लिए किया जा सकता है।
पर्सनल लोन चुकाने के बाद, गोल्ड लोन चुकाएँ।
अंत में, एलएपी चुकाएँ।
इस विधि से ब्याज लागत बचती है और लोन का भुगतान जल्दी होता है।
"चरण नौ: विवेकाधीन निवेश कम करें या रोकें"
यदि आप वर्तमान में कहीं भी निवेश कर रहे हैं, तो उन्हें अस्थायी रूप से रोक दें।
अभी कोई नया एसआईपी शुरू न करें।
किसी भी सोने या संपत्ति में निवेश न करें।
इंडेक्स फंड या ईटीएफ में निवेश न करें क्योंकि ये नकदी को फँसा देंगे।
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड लचीलापन और बेहतर प्रदर्शन प्रदान करते हैं।
लेकिन निवेश तभी शुरू करें जब कर्ज़ नियंत्रण में आ जाए।
पहली प्राथमिकता कर्ज़ मुक्ति होनी चाहिए।
"चरण दस: आंशिक पूर्व भुगतान के लिए छोटी एकमुश्त राशि का उपयोग करें"
जब भी आपको कोई बोनस या प्रोत्साहन मिले, उसे खर्च न करें।
इसका उपयोग सबसे ज़्यादा ब्याज वाले ऋण के आंशिक पूर्व भुगतान के लिए करें।
पूर्व भुगतान के दौरान हमेशा "मूलधन कम करें" विकल्प चुनें।
इससे कुल ब्याज का बोझ काफ़ी कम हो जाएगा।
रसीदें रखें और कम हुई मूल राशि पर नज़र रखें।
"चरण ग्यारह: धन जुटाने के लिए अप्रयुक्त संपत्तियाँ बेचें"
यदि आपके पास कोई अप्रयुक्त स्कूटर, कार या इलेक्ट्रॉनिक उपकरण है, तो उसे बेच दें।
बिक्री से प्राप्त राशि का पूरा उपयोग ऋण पूर्व भुगतान के लिए करें।
अगर आपके पास छोटे सोने के आभूषण हैं जिनकी ज़रूरत नहीं है, तो उन्हें बेचकर गोल्ड लोन चुकाने पर विचार करें।
लोन बैलेंस कम करने से मानसिक शांति बढ़ेगी।
बारहवाँ चरण: अनियमित ऋणदाताओं से मदद लेने से बचें
बिना लाइसेंस वाले ऋणदाताओं से छोटे, अल्पकालिक ऋण न लें।
उनकी ब्याज दरें बहुत ज़्यादा होती हैं।
इससे आपकी आर्थिक स्थिति और खराब हो सकती है।
पंजीकृत बैंकों और NBFC से ही जुड़ें।
तेरहवाँ चरण: ज़रूरी बीमा कवरेज सुनिश्चित करें
कम से कम 50 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस कवर रखें।
यह कवरेज आपके परिवार की सुरक्षा करेगा अगर कोई अनहोनी हो जाए।
अगर आपके पास पहले से ही पारंपरिक बीमा या ULIP है, तो उसकी समीक्षा करें।
ULIP या एंडोमेंट स्कीम पर्याप्त रिटर्न नहीं देंगी।
अगर आप इन्हें रखते हैं, तो सावधानीपूर्वक विश्लेषण के बाद इन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
ज़्यादा ब्याज वाले पर्सनल लोन को कम करने के लिए सरेंडर वैल्यू का इस्तेमाल करें।
सुरक्षा के लिए सिर्फ़ टर्म इंश्योरेंस का ही इस्तेमाल करें।
तेरहवाँ चरण: ज़रूरी बीमा कवरेज सुनिश्चित करें चरण चौदह: एक लक्ष्य समय-सीमा बनाएँ
प्रत्येक ऋण और लक्ष्य की समय-सीमा लिखें।
उदाहरण: व्यक्तिगत ऋण - अगले 12 महीनों में बंद हो जाएगा।
स्वर्ण ऋण - अगले 16 महीनों में बंद हो जाएगा।
LAP - अगले 48 महीनों में बंद हो जाएगा।
मासिक लक्ष्य निर्धारित करें।
इसे दीवार पर या अपने फ़ोन स्क्रीन पर प्रदर्शित करें।
यह दृश्य संदर्भ आपको प्रतिदिन प्रेरित करेगा।
"चरण पंद्रह: अस्थायी रूप से कम प्रोफ़ाइल वाली जीवनशैली बनाए रखें"
त्योहारों, समारोहों या समारोहों पर खर्च करने के लिए साथियों के दबाव से बचें।
आवश्यकता पड़ने पर विनम्रतापूर्वक मना कर दें।
सबसे पहले वित्तीय स्थिरता पर ध्यान दें।
परिवार के सदस्यों को वर्तमान योजना के बारे में समझाएँ।
उनका सहयोग आपको निरंतर बने रहने में मदद करेगा।
"चरण सोलह: जीवनसाथी और परिवार के साथ चर्चा करें"
अपने जीवनसाथी के साथ सटीक आय, ईएमआई और व्यय के आंकड़े साझा करें।
बजट प्रबंधन में जीवनसाथी को शामिल करें।
अनावश्यक खर्चों से बचने के लिए एक स्पष्ट पारिवारिक समझौता बनाएँ।
सभी को नियमित रूप से छोटी-छोटी बचत करने के लिए प्रोत्साहित करें।
रोज़ाना बचाई गई छोटी-छोटी रकम ईएमआई भुगतान में सहायक हो सकती है।
"चरण सत्रह: आय बढ़ने के बाद भी अनुशासन बनाए रखें
यदि आपकी वेतन वृद्धि होती है, तो उसी बजट अनुशासन का पालन करते रहें।
पूरी वेतन वृद्धि राशि का उपयोग ऋण पूर्व भुगतान के लिए करें।
आय बढ़ने के तुरंत बाद खर्च न बढ़ाएँ।
"चरण अठारह: क्रेडिट कार्ड का उपयोग पूरी तरह से बंद करें
रोज़मर्रा की खरीदारी के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग न करें।
इससे आपका कर्ज़ का बोझ बढ़ेगा और जुर्माना भी लगेगा।
केवल नकद या डेबिट कार्ड का उपयोग करें।
इससे आपको वास्तविक समय में खर्चों पर नज़र रखने में मदद मिलती है।
"चरण उन्नीस: ऋण विवरणों की नियमित रूप से समीक्षा करें
हर महीने ऋण खाता विवरण देखें।
सत्यापित करें कि ईएमआई ठीक से कट रही है या नहीं।
पुष्टि करें कि सभी आंशिक पूर्व-भुगतान मूलधन में समायोजित किए गए हैं।
प्रगति पर नज़र रखने के लिए बकाया राशि के आंकड़ों की समीक्षा करें।
"चरण बीस: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन प्राप्त करें"
एक सीएफपी-प्रमाणित म्यूचुअल फंड वितरक आपके नकदी प्रवाह की समीक्षा करने में मदद कर सकता है।
योजनाकार एक व्यक्तिगत ऋण पुनर्गठन रणनीति बना सकता है।
वे आपको इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचने के लिए मार्गदर्शन करेंगे।
पेशेवर वितरण चैनलों के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड बेहतर सहायता प्रदान करते हैं।
योजनाकार आपके नकदी प्रवाह को दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित कर सकता है।
"चरण इक्कीस: ऋण चुकाने के बाद भविष्य के निवेश की योजना बनाएँ"
सभी ऋण चुकाने के बाद, ईएमआई राशि को एसआईपी में पुनर्निर्देशित करें।
इक्विटी और हाइब्रिड फंड में सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।
इससे आपकी संपत्ति तेज़ी से बढ़ेगी।
लंबी अवधि (कम से कम 10 साल) के लिए एसआईपी जारी रखें।
यह आदत चुपचाप एक सेवानिवृत्ति कोष का निर्माण करेगी।
" चरण बाईस: मानसिक तैयारी और सकारात्मकता
ऋण मुक्ति केवल एक वित्तीय यात्रा नहीं है।
यह एक भावनात्मक और व्यवहारिक प्रतिबद्धता भी है।
हर दिन खुद को ऋण मुक्ति के लाभों की याद दिलाएँ।
सकारात्मक रहें और प्रगति धीमी लगने पर भी निरंतर बने रहें।
"अंततः"
आपका वर्तमान ऋण स्तर आपकी आय की तुलना में अधिक है।
फिर भी, आप संरचित कार्यों के माध्यम से इस चुनौती से पार पा सकते हैं।
सभी व्यक्तिगत ऋणों को उनकी ब्याज दरों के साथ पहचानें और सबसे महंगे ऋण से शुरुआत करें।
जहाँ तक संभव हो, ईएमआई कम करने के लिए ऋणों का पुनर्गठन और समेकन करें।
सभी गैर-ज़रूरी खर्चों में तुरंत कटौती करें।
अंशकालिक नौकरियों के माध्यम से आय बढ़ाएँ।
हर अतिरिक्त रुपये का उपयोग सबसे अधिक ब्याज वाले ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए करें।
कोई भी नया अनावश्यक ऋण न लें।
इस चरण के दौरान इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें।
ऋण चुकाने के बाद, CFP प्रमाणित MFD के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
वर्तमान निर्णय लेते समय अपने दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति लक्ष्य को ध्यान में रखें।
अनुशासित रहें और अपनी प्रगति की मासिक समीक्षा करें।
धैर्य और एकाग्रता से, ऋण मुक्ति संभव है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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