क्या मैं 6 साल से पहले अपना गृह ऋण चुका पाऊंगा?

Ans: यह मानते हुए कि आपके पास स्वस्थ नकदी प्रवाह है, और इस अवधि के दौरान आपकी आय भी बढ़ेगी, निम्नलिखित कार्य आपके लिए जल्द से जल्द अपनी देनदारी का भुगतान करने में बहुत सहायक होंगे।

1. 10 साल या उससे कम समय में अपने 60 लाख के होम लोन का भुगतान करने के लिए, आपको अपनी ईएमआई लगभग 50% बढ़ाने की आवश्यकता होगी। इसका मतलब है कि आपकी ईएमआई बढ़कर करीब 82,500 रुपये हो जाएगी।

2. यदि आप इस वृद्धि को वहन करने में सक्षम नहीं हैं, तो आप जब भी संभव हो अपने ऋण के लिए एकमुश्त पूर्व भुगतान करने पर विचार कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप हर साल 10 लाख का पूर्व भुगतान कर सकते हैं, तो आप 10 वर्षों में अपना ऋण चुका सकेंगे। नियमित अंतराल पर अतिरिक्त एकमुश्त भुगतान करना, क्योंकि इससे आपको अपने ऋण अवधि के कई वर्षों को कम करने में मदद मिलेगी।

3. वांछित समय सीमा में भुगतान पूरा करने के लिए अपने ऋण को कम अवधि में पुनर्वित्त करें।

4. आप अपने अतिरिक्त अधिशेष को कुछ आक्रामक इक्विटी फंडों या किसी इंडेक्स फंड में भी निवेश कर सकते हैं (अपनी जोखिम उठाने की क्षमता के अनुसार)। एक बार जब आपका निवेश अच्छी तरह से बढ़ जाता है, तो आप कुछ वर्षों के बाद ऋण का भुगतान करने के लिए संचय का उपयोग कर सकते हैं।

Ans: आपकी वित्तीय स्थिति और सेवानिवृत्ति की स्थिति को ध्यान में रखते हुए, आइए दोनों विकल्पों का मूल्यांकन करें:

होम लोन का पूरा भुगतान करना:
लाभ:
ऋण और ब्याज भुगतान के बोझ को खत्म करता है, जिससे मन को शांति और वित्तीय स्वतंत्रता मिलती है।
ऋण अवधि के दौरान ब्याज भुगतान पर बचत होती है, जिससे संभावित रूप से लंबे समय में महत्वपूर्ण बचत होती है।
विचार:
अपनी बचत का एक बड़ा हिस्सा (12 लाख) चुकाने से आपकी तरलता और आपातकालीन निधि कम हो सकती है।
मूल्यांकन करें कि क्या आपके पास आपात स्थितियों के लिए और अपनी इच्छित जीवनशैली को बनाए रखने के लिए पर्याप्त बचत बची हुई है।
ईएमआई भुगतान जारी रखना:
लाभ:
आपकी बचत और तरलता को बनाए रखता है, जिससे आप आपात स्थितियों और अप्रत्याशित खर्चों के लिए वित्तीय सुरक्षा बनाए रख सकते हैं।
25 हजार के मासिक खर्चों को देखते हुए 23 हजार प्रति माह की ईएमआई प्रबंधनीय हो सकती है, जिससे आप अपनी जीवनशैली को बनाए रख सकते हैं।
विचार:
ऋण अवधि की अवधि के दौरान आप पर ऋण और ब्याज भुगतान का बोझ बना रहेगा।
मूल्यांकन करें कि क्या आप लंबी अवधि में चल रही वित्तीय प्रतिबद्धता और संभावित ब्याज भुगतान के साथ सहज हैं। विचार करने योग्य कारक: आपातकालीन निधि: सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त आपातकालीन निधि है। निवेश के अवसर: विचार करें कि क्या आप संभावित रूप से एकमुश्त राशि को कहीं और निवेश करके अधिक रिटर्न कमा सकते हैं। मन की शांति: निरंतर ऋण भुगतान की तुलना में ऋण-मुक्त होने के मनोवैज्ञानिक लाभ का आकलन करें। अंततः, निर्णय आपकी व्यक्तिगत प्राथमिकताओं, जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों पर निर्भर करता है। यदि ऋण-मुक्त होने से आपको मानसिक शांति मिलती है और आपके पास आपात स्थितियों और सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त बचत है, तो ऋण का पूरा भुगतान करना एक विवेकपूर्ण विकल्प हो सकता है। हालाँकि, यदि आप तरलता बनाए रखना पसंद करते हैं और आराम से EMI भुगतान का प्रबंधन करने में विश्वास रखते हैं, तो EMI भुगतान जारी रखना भी एक व्यवहार्य विकल्प हो सकता है। अपनी विशिष्ट परिस्थितियों के आधार पर सर्वोत्तम कार्यवाही का आकलन करने के लिए किसी वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने पर विचार करें।

Ans: होम लोन लेना एक महत्वपूर्ण वित्तीय निर्णय है। अवधि समाप्त होने से पहले लोन चुकाने का आपका लक्ष्य सराहनीय है। आइए, आपकी वित्तीय प्रोफ़ाइल और उद्देश्यों को ध्यान में रखते हुए इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए विभिन्न रणनीतियों का पता लगाएं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आप 32 वर्ष के हैं, और आपकी मासिक आय 51,000 रुपये है। आपने 15 वर्षों के लिए 8.75% की ब्याज दर पर 25 लाख रुपये का होम लोन लिया है, जिसके परिणामस्वरूप 24,000 रुपये की EMI बनती है। यह EMI आपकी मासिक आय का एक बड़ा हिस्सा है।

बजट बनाना और नकदी प्रवाह प्रबंधन
प्रभावी बजट बनाना महत्वपूर्ण है। अपने खर्चों पर सावधानीपूर्वक नज़र रखें। उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं। अपने लोन के पुनर्भुगतान के लिए अधिक धनराशि आवंटित करें। यह अनुशासित दृष्टिकोण अतिरिक्त EMI भुगतान या एकमुश्त पूर्व भुगतान के लिए पैसे मुक्त करेगा।

आपातकालीन निधि स्थापित करना
सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है। यह निधि आपकी EMI सहित आपके कम से कम छह महीने के खर्चों को कवर करनी चाहिए। यह एक वित्तीय कुशन के रूप में कार्य करता है, जो आपको अप्रत्याशित परिस्थितियों के मामले में अपनी EMI पर चूक करने से रोकता है।

अपने EMI भुगतान में वृद्धि करना
अपने ऋण को जल्दी चुकाने का सबसे सरल तरीका है अपने EMI भुगतान में वृद्धि करना। यदि आप प्रति माह 24,000 रुपये से अधिक का भुगतान करने में सक्षम हैं, तो ऐसा करें। यहां तक ​​कि एक छोटी सी वृद्धि भी आपके ऋण अवधि और ब्याज के बोझ को काफी कम कर सकती है।

एकमुश्त पूर्व भुगतान करना
बोनस, प्रोत्साहन या किसी भी अप्रत्याशित लाभ का उपयोग अपने ऋण के लिए एकमुश्त पूर्व भुगतान करने के लिए करें। अधिकांश ऋणदाता आपको बिना किसी दंड के पूर्व भुगतान करने की अनुमति देते हैं। इससे मूल राशि कम हो जाती है, जिससे ब्याज कम होता है और ऋण अवधि कम होती है।

उच्च-ब्याज ऋण को प्राथमिकता देना
यदि आपके पास अन्य उच्च-ब्याज ऋण हैं, तो उन्हें पहले चुकाने को प्राथमिकता दें। एक बार जब ये चुका दिए जाते हैं, तो खाली हुए धन को अपने गृह ऋण की ओर मोड़ें। यह रणनीति सुनिश्चित करती है कि आप लंबे समय में ब्याज भुगतान पर अधिक बचत करें।

अतिरिक्त आय स्रोतों की खोज करना
अपनी आय को अंशकालिक काम या फ्रीलांस अवसरों के साथ पूरक करने पर विचार करें। अतिरिक्त आय को आपके ऋण चुकौती की ओर निर्देशित किया जा सकता है। यह दृष्टिकोण न केवल ऋण चुकौती को गति देता है बल्कि आपकी वित्तीय स्थिरता को भी बढ़ाता है।

अपने निवेश की समीक्षा और समायोजन
अपने वर्तमान निवेश पोर्टफोलियो का मूल्यांकन करें। सुनिश्चित करें कि यह आपके ऋण की शीघ्र चुकौती के लक्ष्य के अनुरूप है। यदि आपके पास कम-उपज या गैर-आवश्यक निवेश हैं, तो अपने ऋण के लिए पूर्व भुगतान करने के लिए उन्हें समाप्त करने पर विचार करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
निवेश पर विचार करते समय, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान केंद्रित करना महत्वपूर्ण है। इंडेक्स फंड के विपरीत, जो केवल बाजार को ट्रैक करते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। वे पेशेवर प्रबंधन का लाभ और उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने के अपने फायदे हैं। सीएफपी द्वारा प्रबंधित नियमित फंड व्यक्तिगत सलाह और निरंतर सहायता प्रदान कर सकते हैं। यह मार्गदर्शन आपको बेहतर रिटर्न के लिए अपने निवेश को अनुकूलित करने और अपने वित्तीय लक्ष्यों को कुशलतापूर्वक प्राप्त करने में मदद कर सकता है।

कर लाभ का उपयोग करना
अपने होम लोन पर उपलब्ध कर लाभों को अधिकतम करें। धारा 80सी के तहत, आप मूलधन के पुनर्भुगतान पर 1.5 लाख रुपये तक की कटौती का दावा कर सकते हैं। इसके अतिरिक्त, धारा 24(बी) के तहत, आप भुगतान किए गए ब्याज पर 2 लाख रुपये तक की कटौती का दावा कर सकते हैं। ये कटौती आपकी कर योग्य आय को कम कर सकती है, जिसके परिणामस्वरूप कर बचत होती है।

वित्तीय रूप से अनुशासित रहना
वित्तीय अनुशासन बनाए रखना जल्दी ऋण चुकौती की कुंजी है। अनावश्यक खर्चों और आवेगपूर्ण खरीदारी से बचें। अपने बजट पर टिके रहें और ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें। यह अनुशासित दृष्टिकोण आपके लक्ष्य की ओर निरंतर प्रगति सुनिश्चित करेगा।

अपने ऋण की नियमित समीक्षा करें
अपने ऋण और वित्तीय स्थिति की नियमित समीक्षा करें। अपनी प्रगति का आकलन करें और अपनी चुकौती रणनीति में आवश्यक समायोजन करें। यह सक्रिय दृष्टिकोण आपको ट्रैक पर रखेगा और आपको तेजी से ऋण चुकौती के अवसरों की पहचान करने में मदद करेगा।

पेशेवर सलाह लेना
व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करने पर विचार करें। एक सीएफपी आपकी स्थिति के अनुरूप एक व्यापक वित्तीय योजना प्रदान कर सकता है। वे आपके निवेश को अनुकूलित करने, जोखिमों का प्रबंधन करने और अपने वित्तीय लक्ष्यों को कुशलतापूर्वक प्राप्त करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
उचित योजना और अनुशासन के साथ अवधि समाप्त होने से पहले अपने होम लोन का पुनर्भुगतान करना एक यथार्थवादी लक्ष्य है। प्रभावी बजट बनाने, EMI भुगतान बढ़ाने, एकमुश्त पूर्व भुगतान करने और अपने निवेश को अनुकूलित करने पर ध्यान दें। ज़रूरत पड़ने पर पेशेवर सलाह लें ताकि आप ट्रैक पर बने रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in