मैं अपना 60 लाख का होम लोन 10 साल या उससे कम समय में चुकाना चाहता हूं। मैं एक वेतनभोगी कर्मचारी हूं. मेरी वर्तमान ईएमआई 15 वर्षों की अवधि के लिए 55,000 प्रतिमाह है। क्या आप कृपया कुछ विकल्प साझा कर सकते हैं? कितना निवेश करें और कहां निवेश करें?

Ans: एसआईपी के माध्यम से 10 वर्षों में अपने होम लोन का भुगतान करने के अपने लक्ष्य को ध्यान में रखते हुए, आप संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए विविध इक्विटी फंड या संतुलित फंड में एसआईपी का विकल्प चुनें। अपने लक्ष्य और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित करने के लिए नियमित रूप से अपने एसआईपी की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

Ans: 42 साल की उम्र में, 9-10 करोड़ रुपये का कोष बनाने का आपका लक्ष्य हासिल किया जा सकता है। हालाँकि आप देर से शुरुआत कर रहे हैं, लेकिन अनुशासित निवेश और रणनीतिक योजना मदद कर सकती है। आइए अपनी ज़रूरतों और बाधाओं के हिसाब से एक निवेश रोडमैप तैयार करें।

1. अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का आकलन करें
आपकी मासिक आय 1 लाख रुपये है।
45,000 रुपये की EMI चुकाने के बाद, 55,000 रुपये खर्च और निवेश के लिए बचते हैं।
आप लगभग 18 साल में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं, जिससे आपको चक्रवृद्धि ब्याज के लिए पर्याप्त समय मिल जाता है।
2. डिस्पोजेबल आय का आवंटन
2.1 आपातकालीन निधि निर्माण
छह महीने के खर्च के लिए, लगभग 3-5 लाख रुपये, लिक्विड फंड में अलग रखें।
यह अप्रत्याशित घटनाओं के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है।
2.2 बीमा सुरक्षा
अपनी वार्षिक आय का 15-20 गुना कवर करने वाली टर्म बीमा पॉलिसी खरीदें।
अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।
2.3 निवेश राशि

निवेश के लिए हर महीने 30,000-35,000 रुपये समर्पित करें।
वेतन वृद्धि के साथ धीरे-धीरे निवेश बढ़ाएँ।
3. निवेश रणनीति
3.1 इक्विटी म्यूचुअल फंड से शुरुआत करें

दीर्घकालिक वृद्धि के लिए अपने अधिशेष का 75-80% इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड में विविधता लाएँ।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, जिससे वे बेहतर बन जाते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ:

विशेषज्ञ फंड प्रबंधक बदलती बाजार स्थितियों में अवसरों की पहचान करते हैं।
वे भारत के गतिशील बाजारों में निष्क्रिय इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं।
3.2 डेट फंड शामिल करें

अपने पोर्टफोलियो का 15-20% डेट फंड में आवंटित करें।
ये पोर्टफोलियो की अस्थिरता को कम करते हैं और स्थिरता प्रदान करते हैं।
शॉर्ट-टर्म और कॉरपोरेट बॉन्ड फंड उपयुक्त विकल्प हैं।
3.3 कर बचत के लिए ELSS फंड का पता लगाएँ

धारा 80C के तहत कर लाभ के लिए इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) में निवेश करें।
यह करों की बचत करते हुए आपकी सेवानिवृत्ति राशि में वृद्धि करता है।
3.4 लगातार निवेश के लिए SIP का उपयोग करें

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान औसत लागत में मदद करती हैं।
अनुशासन के लिए अपने वेतन चक्र के अनुरूप SIP सेट करें।
4. दीर्घकालिक परिसंपत्ति आवंटन
4.1 इक्विटी-ऋण अनुपात

विकास के लिए शुरुआत में 80:20 का इक्विटी-ऋण अनुपात बनाए रखें।
लाभ की सुरक्षा के लिए सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचने पर इसे 60:40 पर ले जाएँ।
4.2 समय-समय पर पुनर्संतुलन

अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें।
यह सुनिश्चित करता है कि आवंटन आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हो।
5. गलतियों से बचें और ध्यान केंद्रित रखें
5.1 निवेश में देरी न करें

हर देरी चक्रवृद्धि लाभ को कम करती है।
अधिकतम रिटर्न के लिए तुरंत SIP शुरू करें।
5.2 रियल एस्टेट पर अत्यधिक निर्भरता से बचें

रियल एस्टेट में कम लिक्विडिटी और असंगत रिटर्न मिलता है।
तरल, विकास-उन्मुख वित्तीय परिसंपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।
5.3 अपनी योजना पर टिके रहें

समय से पहले निवेश वापस लेने से बचें।
रिकवरी से लाभ उठाने के लिए बाजार में गिरावट के दौरान निवेशित रहें।
6. वेतन वृद्धि का लाभ उठाएँ
वेतन वृद्धि के साथ SIP में सालाना 10-15% की वृद्धि करें।
यह छोटा सा समायोजन सुनिश्चित करता है कि आप अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को आराम से पूरा कर सकें।
7. म्यूचुअल फंड की कर दक्षता
7.1 इक्विटी फंड

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
7.2 डेट फंड

लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
कर व्यय को कम करने के लिए रणनीतिक रूप से मोचन की योजना बनाएँ।

8. निवेश की निगरानी और समीक्षा करें
हर छह महीने या सालाना अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन पर नज़र रखें।
समग्र विविधीकरण बनाए रखते हुए खराब प्रदर्शन करने वाले फंड को बदलें।
9. अंतिम अंतर्दृष्टि
अभी योजना बनाने का आपका निर्णय सही दिशा में उठाया गया कदम है।
दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी फंड और स्थिरता के लिए डेट फंड पर ध्यान दें।
तुरंत SIP शुरू करें और धीरे-धीरे योगदान बढ़ाएँ।
रियल एस्टेट पर अत्यधिक निर्भरता से बचें और लिक्विड वित्तीय परिसंपत्तियों पर टिके रहें।
अनुशासित निवेश, नियमित समीक्षा और स्पष्ट फ़ोकस आपको अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप दो बड़े लोन का प्रबंधन कर रहे हैं। एक संरचित दृष्टिकोण आपको उन्हें कुशलतापूर्वक चुकाने में मदद करेगा।

अपनी वित्तीय स्थिति का विश्लेषण
वेतन: 1,80,000 रुपये प्रति माह
होम लोन EMI: 56,000 रुपये प्रति माह
कार लोन EMI: 23,000 रुपये प्रति माह
EMI के बाद शेष आय: 1,01,000 रुपये प्रति माह
आपके पास बचत की अच्छी संभावना है। स्मार्ट निवेश आपको 10 वर्षों में अपना होम लोन चुकाने में मदद कर सकता है।

क्या आपको कार बेचनी चाहिए?
आपकी कार लोन EMI 23,000 रुपये प्रति माह है।
अगर आप इसे बेचकर सेकेंड हैंड कार खरीदते हैं, तो आपकी EMI कम हो जाएगी।
छोटी EMI का मतलब है होम लोन प्रीपेमेंट के लिए ज़्यादा पैसे।
अगर कार लग्जरी है, तो इसे बेचने पर विचार करें।
अगर यह ज़रूरी है, तो इसे रखना समझदारी है।
10 वर्षों में होम लोन चुकाने के लिए सर्वश्रेष्ठ निवेश योजनाएँ
1. आपातकालीन निधि:

6 महीने के खर्च को लिक्विड फंड में रखें।
इससे यह सुनिश्चित होता है कि आप अचानक ज़रूरतों के लिए निवेश न तोड़ें।
2. लोन प्रीपेमेंट के लिए उच्च-रिटर्न निवेश:

अपनी आय का एक हिस्सा म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
इक्विटी फंड समय के साथ संपत्ति बढ़ाते हैं।
डायरेक्ट फंड और ETF से बचें; सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।
होम लोन प्रीपेमेंट के लिए इन निवेशों से निकासी करें।
3. सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP):

30,000 रुपये प्रति महीने से SIP शुरू करें।
जैसे-जैसे आपकी सैलरी बढ़ती है, इसे बढ़ाते जाएँ।
इससे लोन प्रीपेमेंट के लिए एकमुश्त राशि तैयार हो जाएगी।
4. एकमुश्त निवेश:

बोनस या विंडफॉल को डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
इन फंड का इस्तेमाल अपने होम लोन के आंशिक प्रीपेमेंट के लिए करें।
तेज़ी से लोन चुकाने के लिए डेट रणनीति
जब भी संभव हो अपने होम लोन का प्रीपेमेंट करें।
छोटे प्रीपेमेंट भी ब्याज को काफी कम कर देते हैं।
जाँच ​​करें कि क्या आपका लोन बिना पेनाल्टी के प्रीपेमेंट की अनुमति देता है।
होम लोन पर टैक्स लाभ
आपको होम लोन के मूलधन और ब्याज पर टैक्स कटौती मिलती है।
जल्दी पुनर्भुगतान का फैसला करने से पहले इन बचतों को ध्यान में रखें।
अंत में
अगर आपका कार लोन बोझ है, तो सेकंड-हैंड कार ले लें।
अपने होम लोन का समय से पहले भुगतान करने के लिए म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित रूप से निवेश करें।
10 साल में लोन चुकाने के लिए समय से पहले भुगतान करते रहें।
क्या आप निवेश का विस्तृत ब्यौरा चाहते हैं?

शुभकामनाएं,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते;

आप अपने GPF कोष से आंशिक निकासी (10-15 लाख) कर सकते हैं और इसका उपयोग ऋण का कुछ हिस्सा चुकाने के लिए कर सकते हैं।

जैसे-जैसे बकाया ऋण कम होता जाएगा, वैसे-वैसे इसे चुकाने के लिए आवश्यक EMI भी कम होती जाएगी।

शुभकामनाएँ;