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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 12, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jun 23, 2024English

Money

नमस्ते, मैं 32 साल का हूँ, 25 लाख का होम लोन ले रहा हूँ, 51 हजार प्रति माह कमा रहा हूँ। 8.75 प्रतिशत ब्याज और 15 साल की अवधि के साथ, मेरी EMI 24 हजार प्रति माह होगी..हालाँकि। मुझे उस अवधि से पहले लोन पूरा करना होगा। कृपया मुझे संभावनाएँ बताएँ

Ans: होम लोन लेना एक महत्वपूर्ण वित्तीय निर्णय है। अवधि समाप्त होने से पहले लोन चुकाने का आपका लक्ष्य सराहनीय है। आइए, आपकी वित्तीय प्रोफ़ाइल और उद्देश्यों को ध्यान में रखते हुए इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए विभिन्न रणनीतियों का पता लगाएं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आप 32 वर्ष के हैं, और आपकी मासिक आय 51,000 रुपये है। आपने 15 वर्षों के लिए 8.75% की ब्याज दर पर 25 लाख रुपये का होम लोन लिया है, जिसके परिणामस्वरूप 24,000 रुपये की EMI बनती है। यह EMI आपकी मासिक आय का एक बड़ा हिस्सा है।

बजट बनाना और नकदी प्रवाह प्रबंधन
प्रभावी बजट बनाना महत्वपूर्ण है। अपने खर्चों पर सावधानीपूर्वक नज़र रखें। उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं। अपने लोन के पुनर्भुगतान के लिए अधिक धनराशि आवंटित करें। यह अनुशासित दृष्टिकोण अतिरिक्त EMI भुगतान या एकमुश्त पूर्व भुगतान के लिए पैसे मुक्त करेगा।

आपातकालीन निधि स्थापित करना
सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है। यह निधि आपकी EMI सहित आपके कम से कम छह महीने के खर्चों को कवर करनी चाहिए। यह एक वित्तीय कुशन के रूप में कार्य करता है, जो आपको अप्रत्याशित परिस्थितियों के मामले में अपनी EMI पर चूक करने से रोकता है।

अपने EMI भुगतान में वृद्धि करना
अपने ऋण को जल्दी चुकाने का सबसे सरल तरीका है अपने EMI भुगतान में वृद्धि करना। यदि आप प्रति माह 24,000 रुपये से अधिक का भुगतान करने में सक्षम हैं, तो ऐसा करें। यहां तक कि एक छोटी सी वृद्धि भी आपके ऋण अवधि और ब्याज के बोझ को काफी कम कर सकती है।

एकमुश्त पूर्व भुगतान करना
बोनस, प्रोत्साहन या किसी भी अप्रत्याशित लाभ का उपयोग अपने ऋण के लिए एकमुश्त पूर्व भुगतान करने के लिए करें। अधिकांश ऋणदाता आपको बिना किसी दंड के पूर्व भुगतान करने की अनुमति देते हैं। इससे मूल राशि कम हो जाती है, जिससे ब्याज कम होता है और ऋण अवधि कम होती है।

उच्च-ब्याज ऋण को प्राथमिकता देना
यदि आपके पास अन्य उच्च-ब्याज ऋण हैं, तो उन्हें पहले चुकाने को प्राथमिकता दें। एक बार जब ये चुका दिए जाते हैं, तो खाली हुए धन को अपने गृह ऋण की ओर मोड़ें। यह रणनीति सुनिश्चित करती है कि आप लंबे समय में ब्याज भुगतान पर अधिक बचत करें।

अतिरिक्त आय स्रोतों की खोज करना
अपनी आय को अंशकालिक काम या फ्रीलांस अवसरों के साथ पूरक करने पर विचार करें। अतिरिक्त आय को आपके ऋण चुकौती की ओर निर्देशित किया जा सकता है। यह दृष्टिकोण न केवल ऋण चुकौती को गति देता है बल्कि आपकी वित्तीय स्थिरता को भी बढ़ाता है।

अपने निवेश की समीक्षा और समायोजन
अपने वर्तमान निवेश पोर्टफोलियो का मूल्यांकन करें। सुनिश्चित करें कि यह आपके ऋण की शीघ्र चुकौती के लक्ष्य के अनुरूप है। यदि आपके पास कम-उपज या गैर-आवश्यक निवेश हैं, तो अपने ऋण के लिए पूर्व भुगतान करने के लिए उन्हें समाप्त करने पर विचार करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
निवेश पर विचार करते समय, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान केंद्रित करना महत्वपूर्ण है। इंडेक्स फंड के विपरीत, जो केवल बाजार को ट्रैक करते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। वे पेशेवर प्रबंधन का लाभ और उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने के अपने फायदे हैं। सीएफपी द्वारा प्रबंधित नियमित फंड व्यक्तिगत सलाह और निरंतर सहायता प्रदान कर सकते हैं। यह मार्गदर्शन आपको बेहतर रिटर्न के लिए अपने निवेश को अनुकूलित करने और अपने वित्तीय लक्ष्यों को कुशलतापूर्वक प्राप्त करने में मदद कर सकता है।

कर लाभ का उपयोग करना
अपने होम लोन पर उपलब्ध कर लाभों को अधिकतम करें। धारा 80सी के तहत, आप मूलधन के पुनर्भुगतान पर 1.5 लाख रुपये तक की कटौती का दावा कर सकते हैं। इसके अतिरिक्त, धारा 24(बी) के तहत, आप भुगतान किए गए ब्याज पर 2 लाख रुपये तक की कटौती का दावा कर सकते हैं। ये कटौती आपकी कर योग्य आय को कम कर सकती है, जिसके परिणामस्वरूप कर बचत होती है।

वित्तीय रूप से अनुशासित रहना
वित्तीय अनुशासन बनाए रखना जल्दी ऋण चुकौती की कुंजी है। अनावश्यक खर्चों और आवेगपूर्ण खरीदारी से बचें। अपने बजट पर टिके रहें और ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें। यह अनुशासित दृष्टिकोण आपके लक्ष्य की ओर निरंतर प्रगति सुनिश्चित करेगा।

अपने ऋण की नियमित समीक्षा करें
अपने ऋण और वित्तीय स्थिति की नियमित समीक्षा करें। अपनी प्रगति का आकलन करें और अपनी चुकौती रणनीति में आवश्यक समायोजन करें। यह सक्रिय दृष्टिकोण आपको ट्रैक पर रखेगा और आपको तेजी से ऋण चुकौती के अवसरों की पहचान करने में मदद करेगा।

पेशेवर सलाह लेना
व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करने पर विचार करें। एक सीएफपी आपकी स्थिति के अनुरूप एक व्यापक वित्तीय योजना प्रदान कर सकता है। वे आपके निवेश को अनुकूलित करने, जोखिमों का प्रबंधन करने और अपने वित्तीय लक्ष्यों को कुशलतापूर्वक प्राप्त करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
उचित योजना और अनुशासन के साथ अवधि समाप्त होने से पहले अपने होम लोन का पुनर्भुगतान करना एक यथार्थवादी लक्ष्य है। प्रभावी बजट बनाने, EMI भुगतान बढ़ाने, एकमुश्त पूर्व भुगतान करने और अपने निवेश को अनुकूलित करने पर ध्यान दें। ज़रूरत पड़ने पर पेशेवर सलाह लें ताकि आप ट्रैक पर बने रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 11, 2024

Asked by Anonymous - Jul 01, 2024English

Money

30 हजार की आय के साथ मैं हर महीने 50 हजार की ईएमआई चुका रहा हूं। मैं राशि कम करना चाहता हूं या अवधि बढ़ाना चाहता हूं। मैंने कर्जदाताओं से बात की जो काम नहीं कर रहे हैं। इसलिए मैं ईएमआई का बोझ कम करना चाहता हूं और अवधि बढ़ाना चाहता हूं। मेरे पास विकल्प है लेकिन ब्याज अधिक है, मुझे हर महीने अधिक भुगतान करना होगा और इसे जल्दी खत्म करना होगा। मेरे पास 35% प्रति वर्ष पर 1 लाख का लोन ऑफर है।

Ans: EMI का बोझ कम करना और लोन की अवधि बढ़ाना

अपनी मौजूदा स्थिति को समझना
आपकी आय 30,000 रुपये है, लेकिन आपकी मासिक EMI 50,000 रुपये है।

यह एक चुनौतीपूर्ण स्थिति है। यह समझ में आता है कि आप अपनी EMI का बोझ कम करना चाहते हैं।

मौजूदा लोन विकल्पों का मूल्यांकन
आपने ऋणदाताओं से बात की है, लेकिन कोई सफलता नहीं मिली है।

35% प्रति वर्ष की दर से प्रस्तावित लोन काफी अधिक है।

EMI कम करना क्यों महत्वपूर्ण है
अपनी EMI कम करना वित्तीय स्थिरता के लिए महत्वपूर्ण है। यह आपको अपने खर्चों को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने और कर्ज के जाल से बचने में मदद करता है।

लोन की अवधि बढ़ाना
अवधि बढ़ाने से आपकी मासिक EMI कम हो सकती है। लेकिन, इससे कुल भुगतान किया जाने वाला ब्याज बढ़ जाता है।

आइए मूल्यांकन करें कि क्या यह आपके लिए फायदेमंद है।

उच्च ब्याज दर की चिंताएँ
उच्च ब्याज दर का मतलब है लंबे समय में अधिक भुगतान करना।

यह एक त्वरित समाधान की तरह लग सकता है, लेकिन वित्तीय रूप से सही नहीं हो सकता है।

ऋण प्रस्तावों का आकलन
किसी भी ऋण प्रस्ताव का सावधानीपूर्वक आकलन करें, विशेष रूप से उच्च ब्याज दरों वाले।

35% ब्याज दर से वित्तीय तनाव बढ़ सकता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की अंतर्दृष्टि
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) विस्तृत सलाह दे सकता है।

वे आपके निर्णयों के दीर्घकालिक प्रभाव को समझने में आपकी मदद कर सकते हैं।

अपने निवेश लक्ष्यों का मूल्यांकन करें
स्पष्ट निवेश लक्ष्य निर्धारित करें।

अल्पकालिक और दीर्घकालिक लक्ष्य सही म्यूचुअल फंड चुनने में मदद करेंगे।

आपातकालीन निधि निर्माण
एक आपातकालीन निधि बनाएँ।

यह अप्रत्याशित खर्चों के मामले में वित्तीय कुशन के रूप में कार्य करता है।

मासिक खर्चों का प्रबंधन
अपने मासिक खर्चों पर बारीकी से नज़र रखें।

अपनी ईएमआई को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने के लिए अनावश्यक खर्च में कटौती करें।

रणनीतिक ऋण प्रबंधन
ऋण प्रबंधन रणनीतियाँ मदद कर सकती हैं।

उच्च-ब्याज वाले ऋणों को प्राथमिकता दें और उन्हें पहले चुकाने की योजना बनाएँ।

निवेश के लिए SIP का उपयोग करना
म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) प्रभावी हैं।

वे अनुशासित निवेश को बढ़ावा देते हैं और रुपए की लागत औसत का लाभ उठाते हैं।

CFP के साथ ऋण प्रस्तावों का मूल्यांकन करना
CFP आपको ऋण प्रस्तावों का मूल्यांकन करने में मदद कर सकता है।

वे आपको बता सकते हैं कि अवधि बढ़ाना या उच्च ब्याज दरों का विकल्प चुनना फायदेमंद है या नहीं।

उच्च ब्याज वाले ऋणों से बचना
यदि संभव हो तो उच्च ब्याज वाले ऋणों से बचें।

वे अधिक वित्तीय तनाव और ऋण संचय का कारण बन सकते हैं।

वैकल्पिक ऋण पुनर्गठन विकल्प
अपने ऋणदाता के साथ वैकल्पिक पुनर्गठन विकल्पों पर चर्चा करें।

कभी-कभी, ऋणदाता रणनीतिक रूप से संपर्क करने पर बेहतर शर्तें दे सकते हैं।

दीर्घकालिक वित्तीय योजना
दीर्घकालिक वित्तीय योजना महत्वपूर्ण है।

CFP आपको ऋण प्रबंधन और बुद्धिमानी से निवेश करने के लिए एक स्थायी योजना विकसित करने में मदद कर सकता है।

उच्च EMI के प्रभाव को समझना
उच्च EMI आपके जीवन की गुणवत्ता को प्रभावित कर सकती है।

ऋण चुकौती को अपनी दैनिक आवश्यकताओं के साथ संतुलित करना आवश्यक है।

सरकारी योजनाओं की खोज करें
जाँच करें कि क्या कोई सरकारी योजना ऋण पुनर्गठन में सहायता कर सकती है।

कुछ योजनाएँ कम ब्याज दर या बेहतर शर्तें प्रदान करती हैं।

पेशेवर सलाह लेना
हमेशा पेशेवर सलाह लें।

एक सीएफपी आपकी अनूठी वित्तीय स्थिति के अनुरूप सलाह दे सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
सीमित आय के साथ उच्च ईएमआई का प्रबंधन करना चुनौतीपूर्ण है।

सभी ऋण विकल्पों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें, बेहतर रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें और व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

आपातकालीन निधि बनाने और मासिक खर्चों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने को प्राथमिकता दें।

उच्च ब्याज वाले ऋणों से बचें और अपने ऋणदाता के साथ वैकल्पिक पुनर्गठन विकल्पों की खोज करें।

रणनीतिक योजना और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ, आप वित्तीय स्थिरता प्राप्त कर सकते हैं और समय के साथ अपने ईएमआई बोझ को कम कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 15, 2025English

Money

मैं 44 साल का हूँ और मैं 35 लाख के पर्सनल लोन के लिए 67000 प्रति माह की EMI का भुगतान कर रहा हूँ... मैं EMI का बोझ कम करना चाहता हूँ, इसके लिए मुझे क्या करना होगा, दूसरा अगर मैं इसे अगले 5 वर्षों में खत्म करना चाहता हूँ तो ऐसा करने की गणना क्या होगी, कृपया सलाह दें

Ans: हम आपके मौजूदा लोन EMI का विश्लेषण करेंगे और समाधान तलाशेंगे।

इससे आपके EMI के बोझ को कम करने में मदद मिलेगी और लोन को जल्दी बंद करने की योजना भी बनेगी।

मैं एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में व्यावहारिक कदमों और 360-डिग्री दृष्टिकोण के साथ आपका मार्गदर्शन करूँगा।

चलिए आपके लोन और EMI विवरण से शुरू करते हैं।

अपने मौजूदा लोन और EMI बोझ को समझना

आप 44 साल के हैं और आपके पास 35 लाख रुपये का पर्सनल लोन है।

आपकी मौजूदा EMI 67,000 रुपये प्रति माह है।

लोन की अवधि लंबी है, इसलिए EMI कई सालों तक खिंचती है।

ज़्यादा EMI आपकी मासिक बचत और वित्तीय लचीलेपन को कम कर सकती है।

पर्सनल लोन पर आम तौर पर होम लोन या अन्य सुरक्षित लोन की तुलना में अधिक ब्याज दरें होती हैं।

अपने मासिक नकदी प्रवाह को बेहतर बनाने के लिए EMI को कम करना महत्वपूर्ण है।

साथ ही, आप अपना लोन 5 साल में खत्म करना चाहते हैं, जो एक अच्छा लक्ष्य है।

समय से पहले भुगतान करने से कुल ब्याज लागत कम हो जाती है और वित्तीय स्वतंत्रता जल्दी मिलती है।

अपने EMI बोझ को कम करने के विकल्प

जाँच करें कि क्या बातचीत करके आपके पर्सनल लोन की ब्याज दर कम की जा सकती है।

कई ऋणदाता बैलेंस ट्रांसफर या लोन रीस्ट्रक्चरिंग पर कम दरें प्रदान करते हैं।

कम ब्याज दर वाले किसी अन्य ऋणदाता को बैलेंस ट्रांसफर करने से EMI कम हो सकती है।

बैलेंस ट्रांसफर में आमतौर पर कुछ प्रोसेसिंग फीस लगती है, लेकिन इससे लंबी अवधि में ब्याज की बचत होती है।

लोन को रीफाइनेंस करना EMI कम करने का एक आम और प्रभावी तरीका है।

EMI कम करने के लिए आप अवधि बढ़ा सकते हैं (अगर लेंडर अनुमति देता है) लेकिन कुल ब्याज बढ़ जाता है।

चूंकि आप 5 साल में खत्म करना चाहते हैं, इसलिए लंबी अवधि आपके लिए उपयुक्त नहीं है।

इसलिए, कम ब्याज दर पाने के लिए बैलेंस ट्रांसफर या बातचीत पर ध्यान दें।

जांचें कि क्या आपका लेंडर बिना किसी पेनाल्टी के आंशिक प्रीपेमेंट की अनुमति देता है; जब संभव हो तो प्रीपेमेंट करें।

प्रीपेमेंट मूलधन और भविष्य के ब्याज को कम करता है, जिससे EMI या अवधि कम करने में मदद मिलती है।

लोन प्रीपेमेंट के लिए समर्पित मासिक बचत बढ़ाने पर विचार करें।

जब तक यह लोन बंद न हो जाए, तब तक नए लोन लेने या देनदारियों को बढ़ाने से बचें।

इमरजेंसी फंड को बरकरार रखें; लोन प्रीपेमेंट के लिए सारी बचत का इस्तेमाल न करें।

अपने मासिक खर्चों पर नज़र रखें और प्रीपेमेंट के लिए नकदी मुक्त करने के लिए गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें।

प्रीपेमेंट के लिए बोनस, टैक्स रिफंड या उपहार जैसे अप्रत्याशित लाभों का इस्तेमाल करें।

5 साल में लोन बंद करने की योजना बनाना

5 साल में 35 लाख रुपये का लोन बंद करने के लिए, आपको ज़्यादा EMI चुकानी होगी.

ज़्यादा EMI का मतलब है ज़्यादा वित्तीय अनुशासन लेकिन कम साल का ब्याज.

चूँकि आपकी मौजूदा EMI 67,000 रुपये है, इसलिए आपको EMI बढ़ाने या एकमुश्त प्रीपेमेंट करने की ज़रूरत हो सकती है.

सटीक EMI ब्याज दर और लोन परिशोधन शेड्यूल पर निर्भर करती है.

जल्दी खत्म करने के लिए, या तो मासिक EMI बढ़ाएँ या आंशिक प्रीपेमेंट करें.

छोटे-छोटे अतिरिक्त भुगतान भी अवधि और ब्याज को काफी कम कर देते हैं.

यह देखने के लिए यथार्थवादी बजट बनाएँ कि आप मासिक कितनी ज़्यादा EMI वहन कर सकते हैं.

अगर बजट अनुमति देता है, तो अवधि कम करने के लिए हर 6 से 12 महीने में धीरे-धीरे EMI बढ़ाएँ।

वैकल्पिक रूप से, मूलधन में कटौती करने के लिए जब भी संभव हो, समय से पहले भुगतान करें।

ऑनलाइन उपलब्ध लोन एमोर्टाइजेशन टूल का उपयोग करें या अपने ऋणदाता से नए शेड्यूल के लिए पूछें।

प्रत्येक भुगतान के बाद नियमित रूप से ऋण शेष और शेष अवधि को ट्रैक करें।

समय से पहले पुनर्भुगतान करने से क्रेडिट स्कोर और वित्तीय लचीलापन बेहतर होता है।

अपने ऋणदाता के साथ पहले से ही पूर्व भुगतान नियमों की जाँच करके दंड शुल्क से बचें।

आपके मासिक बजट और बचत पर प्रभाव

EMI को कम करने या आक्रामक तरीके से समय से पहले भुगतान करने से आपका मासिक नकद प्रवाह अस्थायी रूप से बढ़ जाएगा।

आपको EMI को अन्य बचत और आवश्यक खर्चों के साथ संतुलित करने की आवश्यकता है।

सुनिश्चित करें कि आप आपातकालीन निधि और सेवानिवृत्ति बचत बनाए रखें। बीमा या महत्वपूर्ण दीर्घकालिक निवेश से समझौता करने से बचें। सुचारू नकदी प्रवाह के लिए अपनी मासिक आय और व्यय पर बारीकी से नज़र रखें। यदि आपके पास वेतन वृद्धि से अधिशेष है, तो इसे ऋण चुकौती की ओर लगाएं। ऋण चुकौती के दौरान खर्चों को बढ़ाने वाली जीवनशैली मुद्रास्फीति से बचें। अनुशासन बनाए रखने के लिए व्यय ट्रैकिंग टूल या ऐप का उपयोग करें। अन्य महत्वपूर्ण वित्तीय विचार परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त अवधि बीमा बनाए रखें, ताकि कुछ भी होने पर परिवार सुरक्षित रहे। चिकित्सा आपात स्थिति से बचने के लिए अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज की जाँच करें। इस व्यक्तिगत ऋण को चुकाते समय नए ऋण या क्रेडिट कार्ड ऋण से बचें। धन सृजन के लिए ऋण चुकौती के समानांतर निवेश करें। अपनी पूरी वित्तीय योजना की सालाना समीक्षा करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

आय और व्यय में बदलाव के साथ अपनी वित्तीय प्राथमिकताओं को संतुलित करें।

समय से पहले ऋण चुकाना क्यों महत्वपूर्ण है

व्यक्तिगत ऋण का समय से पहले भुगतान करने से ब्याज लागत में काफी बचत होती है।

व्यक्तिगत ऋण की ब्याज दरें अधिक होती हैं; लंबी अवधि का मतलब है अधिक ब्याज।

ऋण का समय से पहले भुगतान करने से आपके ऋण-से-आय अनुपात में सुधार होता है।

बेहतर क्रेडिट स्कोर भविष्य के ऋणों जैसे घर या कार ऋण के लिए मदद करता है।

समय से पहले पुनर्भुगतान वित्तीय तनाव को कम करता है और नकदी प्रवाह में सुधार करता है।

यह आपको सेवानिवृत्ति या बच्चों की शिक्षा के लिए बचत को पुनर्निर्देशित करने की अनुमति देता है।

समय पर बंद करना वित्तीय उपलब्धि और सुरक्षा की भावना पैदा करता है।

अंतिम जानकारी

35 लाख रुपये के पर्सनल लोन पर 67,000 रुपये की आपकी EMI एक बड़ी मासिक प्रतिबद्धता है।

EMI कम करने के लिए, कम ब्याज दर के साथ बैलेंस ट्रांसफर या लोन रीस्ट्रक्चरिंग का पता लगाएं।

अगर आपका लक्ष्य 5 साल में लोन खत्म करना है तो अवधि बढ़ाने से बचें।

लोन जल्दी खत्म करने के लिए मासिक EMI बढ़ाएँ या आंशिक प्रीपेमेंट करें।

ब्याज लागत को कम करने के लिए प्रीपेमेंट के लिए अप्रत्याशित लाभ और वेतन वृद्धि का उपयोग करें।

आक्रामक तरीके से चुकाते हुए आपातकालीन निधि और निवेश बनाए रखें।

पेनाल्टी से बचने के लिए लोन परिशोधन को ट्रैक करें और प्रीपेमेंट नियमों की समीक्षा करें।

व्यक्तिगत समीक्षा और योजना के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

यह दृष्टिकोण नकदी प्रवाह, बचत और ऋण को जल्दी चुकाने के लक्ष्यों को संतुलित करता है।

अनुशासन और योजना आपके ईएमआई के बोझ को कम करेगी और आपको जल्द ही वित्तीय स्वतंत्रता देगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 04, 2025

Question by mangesh - May 26, 2025English

Money

नमस्कार सर, मेरे पास 20 वर्ष की अवधि के लिए 12 लाख का आवास ऋण है और मैंने पहले ही 14 वर्षों के लिए भुगतान कर दिया है, मेरी ईएमआई 12000/- है और मैं अपने 6 सदस्यों के परिवार के साथ घर का एकमात्र कमाने वाला हूं, मैं जल्द से जल्द अपना ऋण कैसे चुका सकता हूं?

Ans: आपने 12 लाख रुपये का हाउसिंग लोन लिया है।

आप पहले ही 14 साल की EMI चुका चुके हैं।

अब सिर्फ़ 6 साल की EMI बची है।

आपकी मौजूदा EMI 12,000 रुपये प्रति महीने है।

आप अपने 6 सदस्यों वाले परिवार के अकेले कमाने वाले हैं।

यह देखकर अच्छा लगा कि आप अपनी EMI के लिए प्रतिबद्ध हैं।

अब आप लोन को जल्दी खत्म करना चाहते हैं।

चलिए आपके लिए एक संपूर्ण 360-डिग्री समाधान बनाते हैं।

हम आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा भी सुनिश्चित करेंगे।

आपकी योजना सरल, व्यावहारिक और तनाव-मुक्त होनी चाहिए।

चलिए चरण-दर-चरण शुरू करते हैं।

अपनी मौजूदा EMI स्थिति को समझें
आपने 20 में से 14 साल EMI चुकाई है।

इसका मतलब है कि लोन का ज़्यादातर ब्याज पहले ही चुकाया जा चुका है।

शुरुआती सालों में, EMI का ज़्यादातर हिस्सा ब्याज में चला जाता है।

अब, ज़्यादातर EMI लोन के मूलधन में चली जाती है.

इसलिए, अब प्रीपेमेंट का फ़ायदा पहले से कम है.

फिर भी, लोन को जल्दी बंद करने से मन को शांति मिलती है.

आप कुछ ब्याज बचा लेंगे.

आपको बाद में हर महीने 12,000 रुपये भी मिलेंगे.

जानिए आपको जल्दी क्यों बंद करना है
कुछ लोग लोन लेने को लेकर तनाव महसूस करते हैं.

कुछ लोग भविष्य की प्रतिबद्धताओं को कम करना चाहते हैं.

कुछ लोग ब्याज लागत पर बचत करना चाहते हैं.

कुछ लोग रिटायरमेंट में लोन से बचना चाहते हैं.

अगर इनमें से कोई भी कारण आपके लिए सही है, तो कोई बात नहीं.

लेकिन हमें यह भी देखना चाहिए कि क्या आप आर्थिक रूप से तैयार हैं.

आपका परिवार सिर्फ़ आपकी आय पर निर्भर करता है.

इसलिए, लोन बंद करने से नकदी की कमी नहीं होनी चाहिए.

अपने दिमाग और दिल दोनों से सोचें.

अपनी मौजूदा वित्तीय सेहत की जाँच करें
क्या आपके पास अभी एक अच्छा इमरजेंसी फंड है?

इमरजेंसी फंड का मतलब है आपके परिवार के 6 महीने के खर्च.

इसे सुरक्षित और लिक्विड विकल्प में रखा जाना चाहिए.

इस फंड का इस्तेमाल लोन चुकाने में न करें।

यह भी देखें कि आपके पास जीवन और स्वास्थ्य बीमा है या नहीं।

आपके मामले में, दोनों ही बहुत महत्वपूर्ण हैं।

क्योंकि आपकी आय पर 6 लोग निर्भर हैं।

उचित बीमा के बिना, लोन चुकाना प्राथमिकता नहीं है।

इसलिए, लोन प्रीपेमेंट से पहले इन्हें पहले चेक करें।

सबसे पहले बीमा से परिवार की सुरक्षा करें
एक शुद्ध टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी लें।

बीमित राशि आपकी आय और लोन दोनों को कवर करनी चाहिए।

केवल टर्म इंश्योरेंस चुनें।

ऐसी कोई भी LIC या ULIP योजना न लें जिसमें निवेश को मिलाया गया हो।

अगर आपके पास पहले से ऐसी पॉलिसी हैं, तो उसे सरेंडर करने पर विचार करें।

आप उस राशि को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश कर सकते हैं।

साथ ही, परिवार के सभी सदस्यों के लिए स्वास्थ्य बीमा लें।

एक बीमारी लोन से ज़्यादा तेज़ी से बचत को खत्म कर सकती है।

इस कदम के बाद ही लोन चुकाने के बारे में सोचें।

अपने EMI कम्फर्ट लेवल की समीक्षा करें
12,000 रुपये की EMI बहुत ज़्यादा बोझ नहीं है।

अगर आपकी आय अनुमति देती है, तो आप इसे जारी रख सकते हैं।

अगर यह आपके बजट को प्रभावित करता है, तो हम राहत की तलाश कर सकते हैं।

लेकिन उचित योजना के बिना EMI को न रोकें।

साथ ही, आवश्यक मासिक बचत को न बदलें।

आइए अब लोन को जल्दी बंद करने के विभिन्न तरीकों पर नज़र डालें।

विधि 1: बोनस या एकमुश्त आय का उपयोग करें
अगर आपको बोनस या एकमुश्त आय मिलती है, तो उसका उपयोग करें।

इसे पूरी तरह से व्यक्तिगत खर्चों पर खर्च न करें।

इसका कुछ हिस्सा अपने लोन बैलेंस को कम करने में इस्तेमाल करें।

आंशिक भुगतान भी लोन को छोटा कर देता है।

अगर आपको सालाना बोनस मिलता है, तो आप साल में एक बार प्रीपेमेंट कर सकते हैं।

कुछ बैंक बिना किसी शुल्क के प्रीपेमेंट की अनुमति देते हैं।

बस अपने बैंक से शर्तों की जाँच करें।

यह जल्दी चुकाने का एक सरल तरीका है।

विधि 2: EMI को थोड़ा बढ़ाएँ
अगर आपकी आय अनुमति देती है, तो अपनी EMI राशि बढ़ाएँ।

हर महीने 3,000 रुपये अतिरिक्त भी अवधि को कम करने में मदद करते हैं।

आप स्वेच्छा से EMI बढ़ाने के लिए बैंक से संपर्क कर सकते हैं।

ज़्यादा EMI का मतलब है कि हर महीने ज़्यादा मूलधन चुकाया जाएगा।

आपका लोन जल्दी खत्म हो जाएगा, ब्याज भी कम लगेगा।

यह तरीका आसान है और अनुशासन बनाता है।

लेकिन ऐसा तभी करें जब आपका मासिक बजट इसकी अनुमति दे।

घरेलू ज़रूरतों या बचत को प्रभावित न करें।

तरीका 3: मासिक लोन रिडक्शन SIP शुरू करें
सिर्फ़ लोन बंद करने के लिए एक अलग बैंक खाता खोलें।

इसमें हर महीने 2,000-5,000 रुपये अतिरिक्त जमा करें।

इसका इस्तेमाल हर 6 महीने में आंशिक भुगतान करने के लिए करें।

यह तरीका आपकी EMI को एक जैसा रखता है।

लेकिन मूलधन को कम करने के लिए अतिरिक्त नकदी देता है।

छोटी रकम भी लंबी अवधि में बड़ा असर डालती है।

इस SIP को बीच में न रोकें।

यह एक धीमी लेकिन स्थिर रणनीति है।

तरीका 4: खराब या बेकार निवेश को खत्म करें
क्या आपके पास LIC या ULIP पॉलिसी है?

इन पर खराब रिटर्न और ज़्यादा शुल्क मिलता है।

आप इन्हें सरेंडर कर सकते हैं और राशि का इस्तेमाल कर सकते हैं।

इसका कुछ हिस्सा लोन चुकाने में इस्तेमाल करें।

शेष राशि का इस्तेमाल म्यूचुअल फंड में निवेश करने में करें।

कम रिटर्न वाले फिक्स्ड डिपॉजिट की भी जांच करें।

आप उन्हें तोड़ सकते हैं और फंड का बेहतर इस्तेमाल कर सकते हैं।

यहां इमरजेंसी फंड या रिटायरमेंट फंड का इस्तेमाल न करें।

विधि 5: रियल एस्टेट निवेश से फिर बचें
कुछ लोग एक घर बेचकर दूसरा घर चुकाने के बारे में सोचते हैं।

या वे दूसरी प्रॉपर्टी खरीद लेते हैं और और लोन ले लेते हैं।

ऐसे कदम उठाने से बचें।

रियल एस्टेट लिक्विड नहीं है और इससे कोई नियमित आय नहीं होती।

आपके पास पहले से ही हाउसिंग लोन है।

सबसे पहले कर्ज मुक्त होने पर ध्यान दें।

रियल एस्टेट में और निवेश करने से बचें।

फंड का इस्तेमाल जमीन खरीदने के लिए न करें, बल्कि चुकाने और निवेश करने के लिए करें।

अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को नज़रअंदाज़ न करें
लोन चुकाना एक अल्पकालिक लक्ष्य है।

लेकिन रिटायरमेंट और परिवार की ज़रूरतें दीर्घकालिक हैं।

सारा पैसा सिर्फ़ लोन चुकाने में इस्तेमाल न करें।

दीर्घकालिक संपत्ति के लिए निवेश करते रहें।

इसके लिए म्यूचुअल फंड सबसे अच्छा विकल्प है।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के साथ रेगुलर प्लान का इस्तेमाल करें।

डायरेक्ट फंड से बचें।

डायरेक्ट फंड कोई मार्गदर्शन या समीक्षा नहीं देते।

सीएफपी वाले रेगुलर फंड पूरी 360 डिग्री मदद देते हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड की समस्याएँ
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड सस्ते लगते हैं।

लेकिन वे कोई सलाह या ट्रैकिंग नहीं देते।

आपको चुनने, निगरानी करने, स्विच करने के लिए अकेला छोड़ दिया जाता है।

कई लोग गलत फंड चुन लेते हैं।

इससे लक्ष्य प्राप्ति पर बुरा असर पड़ता है।

रेगुलर प्लान और सीएफपी के साथ, आपको विशेषज्ञ सहायता मिलती है।

आपको सालाना समीक्षा, स्विचिंग मदद, पुनर्संतुलन मिलता है।

इससे आपका निवेश जीवन में होने वाले बदलावों के अनुरूप हो जाता है।

कभी भी ऑनलाइन ट्रेंड या दोस्तों की सलाह के आधार पर फंड न चुनें।

म्यूचुअल फंड प्लानिंग का महत्व
म्यूचुअल फंड वास्तविक दीर्घकालिक संपत्ति बनाते हैं।

एफडी, बीमा, सोना या रियल एस्टेट से बेहतर।

अगर आप अपना लोन जल्दी बंद कर देते हैं, तो उसके बाद निवेश करना शुरू करें।

अभी भी, अगर आप कर सकते हैं तो मासिक निवेश करें।

2,000 या 5,000 रुपये की एसआईपी भविष्य में मजबूत संपत्ति बनाती है।

आप रिटायरमेंट, शिक्षा या पारिवारिक जरूरतों की योजना बना सकते हैं।

कुछ डायवर्सिफाइड इक्विटी और हाइब्रिड फंड से शुरुआत करें।

इसे 60 साल की उम्र या उससे आगे तक जारी रखें।

हर साल सीएफपी से इसकी समीक्षा करें।

लोन चुकाते समय अपने परिवार की सुरक्षा करें
आपकी सबसे बड़ी जिम्मेदारी अपने परिवार की सुरक्षा है।

लोन चुकाने से आपातकालीन बचत कम नहीं होनी चाहिए।

सुनिश्चित करें कि किसी भी संकट के लिए पर्याप्त पैसा हो।

स्वास्थ्य बीमा हमेशा चालू रखें।

सबसे पहले एक ठोस आधार तैयार करें।

फिर लोन खत्म करने पर ध्यान दें।

और अंत में म्यूचुअल फंड से संपत्ति बनाएं।

यह एक पूर्ण वित्तीय योजना बनाता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें
सीएफपी आपकी स्थिति को सभी कोणों से देखता है।

वे चुकाने और निवेश करने के लिए सही राशि का सुझाव देते हैं।

वे आपके लक्ष्यों को फंड के प्रकारों से मिलाते हैं।

वे हर साल योजना को ट्रैक और संशोधित करते हैं।

यह सहायता आपको महंगी गलतियों से बचने में मदद करती है।

तनाव मुक्त योजना बनाने के लिए CFP + MFD कॉम्बो का उपयोग करें।

कभी भी अकेले निवेश के फैसले न लें।

पेशेवर मार्गदर्शन शांति और धन दोनों पैदा करता है।

अंत में
आपने 14 साल तक EMI का भुगतान करके अच्छा किया है।

अब आप लोन क्लोजर के करीब हैं।

लेकिन जल्दबाजी न करें या भावनात्मक निर्णय न लें।

सबसे पहले अपना बीमा, बचत और आपातकालीन निधि सुरक्षित करें।

फिर लोन कम करने के लिए बोनस या अतिरिक्त बचत का उपयोग करें।

EMI बढ़ाएँ या लोन क्लोजर SIP बनाएँ।

लंबी अवधि के विकास के लिए म्यूचुअल फंड निवेश को नज़रअंदाज़ न करें।

अपनी यात्रा को निर्देशित करने के लिए CFP के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

सुरक्षा और विकास के बीच संतुलन सबसे अच्छे परिणाम लाता है।

आप एक सरल योजना के साथ ऋण मुक्त और अमीर हो सकते हैं।

आज ही शुरू करें और लगातार बने रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2025

Asked by Anonymous - Jul 08, 2025English

Money

नमस्ते सर, मेरी आय 90 हजार है और मेरे पास 28 लाख का होम लोन है जो 5 महीने पहले शुरू हुआ था, अवधि - 15 साल, हर महीने 29 हजार की ईएमआई का भुगतान करना और 9 लाख का पर्सनल लोन है जो अवधि - 4 साल के लिए है, जिसमें से 1 साल पूरा हो गया है, हर महीने 23 हजार की ईएमआई का भुगतान करना। 6 हजार मेरे म्यूचुअल फंड में जाते हैं और लगभग 15 हजार मेरे अन्य खर्चों में जाते हैं। अगर मैं अपने पर्सनल लोन या होम ईएमआई को अवधि से पहले चुकाना चाहता हूं और भविष्य के लिए कुछ राशि बचाना चाहता हूं। कृपया मुझे ऐसा करने का कोई तरीका बताएं। अग्रिम धन्यवाद।

Ans: आप पहले से ही कई वित्तीय जिम्मेदारियों को अच्छी तरह से संभाल रहे हैं।

आपका ऋण चुकाने और बचत करने पर ध्यान केंद्रित करना एक अच्छी मानसिकता है।

चलिए अब आपके लिए एक 360-डिग्री वित्तीय योजना बनाते हैं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को जानना

मासिक आय: 90,000 रुपये

होम लोन EMI: 29,000 रुपये

पर्सनल लोन EMI: 23,000 रुपये

म्यूचुअल फंड SIP: 6,000 रुपये

अन्य खर्च: 15,000 रुपये

उपलब्ध मासिक अधिशेष: लगभग 17,000 रुपये

यह एक बहुत ही महत्वपूर्ण अधिशेष है।

इसका उपयोग एक मजबूत वित्तीय भविष्य बनाने के लिए किया जा सकता है।

अपने लोन ढांचे को समझना
पर्सनल लोन
राशि: 9 लाख रुपये

अवधि: 4 साल

ईएमआई: 23,000 रुपये

भुगतान: 1 साल

शेष: 3 साल

उच्च ब्याज (आमतौर पर 12-15%)

कोई कर लाभ नहीं

होम लोन
राशि: 28 लाख रुपये

अवधि: 15 साल

ईएमआई: 29,000 रुपये

शुरू: 5 महीने पहले

कम ब्याज (लगभग 8.5%)

कर लाभ है

पर्सनल लोन ज़्यादा महंगा है.

इससे कोई कर बचत भी नहीं होती.
इसलिए, आपकी प्राथमिकता होनी चाहिए:

सबसे पहले पर्सनल लोन चुकाएँ.

चरण-दर-चरण ऋण रणनीति
चरण 1: ऋण चुकौती योजना बनाएँ
अपने मासिक अधिशेष से 15,000 रुपये का उपयोग करें

इसे हर महीने एक अलग बैंक खाते में जमा करें

इसे किसी और चीज़ के लिए न छुएँ

हर 6 महीने में, इसका उपयोग व्यक्तिगत ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए करें

आप इस ऋण को 18-24 महीनों में बंद कर सकते हैं

चरण 2: होम लोन EMI जारी रखें
EMI को वैसे ही जारी रहने दें

अभी होम लोन का पूर्व भुगतान न करें

इससे आपको आयकर में बचत होती है

इसकी अवधि लंबी और प्रबंधनीय होती है

अभी के लिए पूरी तरह से व्यक्तिगत ऋण पर ध्यान दें

चरण 3: आपातकालीन निधि तैयार करें
फ़िलहाल, आपके पास आपातकालीन बैकअप नहीं है.
अगर कोई संकट आता है, तो आप फिर से उधार ले सकते हैं.
इससे आपकी वित्तीय प्रगति बाधित होगी.

कार्यवाही:

पर्सनल लोन खत्म होने के बाद,
2-3 लाख रुपये का इमर्जेंसी फंड बनाएं

इसके लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें

इसे SIP या इक्विटी फंड से अलग रखें

इसे बनाने के लिए हर महीने 10,000 रुपये का इस्तेमाल करें

इससे इमर्जेंसी के लिए मन को शांति मिलती है

चरण 4: म्यूचुअल फंड सुधार योजना
आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 6,000 रुपये निवेश करें।
यह एक बहुत अच्छी शुरुआत है।

लेकिन म्यूचुअल फंड का चयन समझदारी से करना चाहिए।
इंडेक्स फंड या ETF में निवेश करने से बचें।

इंडेक्स फंड जोखिम भरे क्यों होते हैं:
वे बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं

बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा नहीं

कोई विशेषज्ञ रणनीति या पुनर्संतुलन नहीं

रिटर्न औसत बाजार से मेल खाते हैं, उससे बेहतर नहीं

नियमित सक्रिय फंड बेहतर क्यों होते हैं:
विशेषज्ञ फंड मैनेजर द्वारा प्रबंधित

बाजार जोखिम के दौरान पोर्टफोलियो समायोजित करें

आपको MFD + CFP सहायता मिलती है

समीक्षा और पुनर्संतुलन आसान है

बेहतर दीर्घकालिक संपत्ति बनाने में मदद करता है

कार्रवाई:

नियमित सक्रिय इक्विटी म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें

लार्ज और मिड-कैप श्रेणी का उपयोग करें

SIP रूट का उपयोग करें और लंबी अवधि के लिए जारी रखें

बाजार में गिरावट आने पर SIP बंद न करें

ऋण बंद होने के बाद SIP को धीरे-धीरे बढ़ाएँ

चरण 5: पर्सनल लोन बंद होने के बाद क्या करें
पर्सनल लोन समाप्त होने के बाद,
आपको हर महीने 23,000 रुपये मिलेंगे।

यह एक बड़ा अवसर है।
इसका बुद्धिमानी से इस क्रम में उपयोग करें:

आपातकालीन निधि बनाने के लिए 10,000 रुपये

SIP राशि में 10,000 रुपये की वृद्धि

किसी भी पारिवारिक बफर या चिकित्सा के लिए 3,000 रुपये

इसके 6 महीने बाद,
आप होम लोन का आंशिक पूर्व भुगतान शुरू कर सकते हैं।

होम लोन को कम करने के लिए हर महीने 10,000 रुपये का उपयोग करें।

साल में एक बार, आंशिक भुगतान के रूप में एक अतिरिक्त EMI करें।

इससे कुल भुगतान किया जाने वाला ब्याज कम हो जाएगा।

इससे लोन अवधि में भी 3-5 साल की कमी आएगी।

चरण 6: खर्चों को समझदारी से संभालें
आप हर महीने 15,000 रुपये जीवनशैली पर खर्च करते हैं।
यह उचित और नियंत्रण में है।

लेकिन सुनिश्चित करें कि आप ये करें:

आवेगपूर्ण ऑनलाइन खरीदारी से बचें

लाइफ़स्टाइल EMI योजनाओं के झांसे में न आएं

ऐप या नोटबुक का उपयोग करके खर्च किए गए हर रुपये को ट्रैक करें

नए क्रेडिट कार्ड या BNPL योजनाओं से बचें

क्रेडिट कार्ड का उपयोग केवल आपातकालीन स्थिति में ही करें

सिर्फ़ वेतन बढ़ने पर खर्च न बढ़ाएँ

चरण 7: डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का उपयोग न करें

कुछ लोग कमीशन बचाने के लिए डायरेक्ट फंड में निवेश करते हैं.

लेकिन विशेषज्ञ सहायता के बिना वे बहुत ज़्यादा नुकसान उठाते हैं.

डायरेक्ट फंड के नुकसान:
कोई भी पुनर्संतुलन में मदद नहीं करता

लक्ष्य बेमेल की जाँच करने के लिए कोई CFP नहीं

आप गलत योजना चुन सकते हैं

कोई रिमाइंडर या ट्रैकिंग सहायता नहीं

घबराहट में रिडेम्पशन की उच्च संभावना

CFP के साथ MFD के माध्यम से नियमित फंड के लाभ:
पेशेवर सहायता हमेशा उपलब्ध रहती है

लक्ष्य-आधारित निवेश आसान है

पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा की जाती है

गलतियों को जल्दी सुधारा जाता है

दीर्घकालिक विकास बेहतर है

इसलिए डायरेक्ट फंड से पूरी तरह बचें.

चरण 8: भविष्य की वित्तीय मजबूती बनाएं
जब लोन खत्म हो जाए और बचत मजबूत हो जाए:
आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए धन अर्जित करना चाहिए।

जैसे लक्ष्य:

बच्चों की शिक्षा

स्वास्थ्य आपातकाल

सेवानिवृत्ति सुरक्षा

यात्रा या करियर ब्रेक

कार्य योजना:

हर साल SIP में 2,000 रुपये की वृद्धि करें

अतिरिक्त आय या बोनस का उपयोग निवेश के लिए करें

जब तक बहुत जरूरी न हो तब तक निवेश को भुनाएं नहीं

कम से कम 10 साल के लिए SIP की योजना बनाएं

केवल नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

कर नियमों के अनुसार पूंजीगत लाभ को ट्रैक करें

कर नियम जो आपको अवश्य जानने चाहिए:
इक्विटी म्यूचुअल फंड 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगेगा

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगेगा

ऋण फंड पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगेगा

इसलिए, फंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें

चरण 9: उचित बीमा सुरक्षा प्राप्त करें
यदि आपको कुछ हो जाता है तो ऋण एक जोखिम है।
सुनिश्चित करें कि आपका परिवार सुरक्षित है।

कार्य योजना:

कम से कम 50 लाख रुपये का शुद्ध टर्म इंश्योरेंस खरीदें

प्रीमियम बहुत कम है

यूएलआईपी या रिटर्न पॉलिसी न खरीदें

5-10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा लें

परिवार के लिए फ्लोटर प्लान को प्राथमिकता दें

जॉब पॉलिसी से अलग पॉलिसी खरीदें

चरण 10: एक व्यक्तिगत वित्तीय प्रणाली बनाएँ
अपने पैसे को अपने लिए काम करने के लिए:

अपना मासिक बजट लिखें

अपनी ईएमआई, एसआईपी और व्यय तिथियाँ लिखें

दस्तावेजों के लिए वित्तीय फ़ोल्डर बनाएँ

हर साल एक बार क्रेडिट स्कोर की जाँच करें

एमएफडी के साथ साल में एक बार एसआईपी की समीक्षा करें

सिर्फ़ मन में लक्ष्यों पर चर्चा न करें। उन्हें लिखें

इससे आपको पूरा नियंत्रण मिलता है।

अंत में
आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं।
बस अगले कुछ कदम सावधानी से उठाएँ।

सबसे पहले अपना पर्सनल लोन चुकाएँ।
फिर अपना आपातकालीन फंड बनाएँ।
उचित मदद से नियमित म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें।
अभी के लिए होम लोन की ईएमआई को वैसे ही रखें।
बाद में, धीरे-धीरे अवधि कम करना शुरू करें।

इस प्रणाली का पालन करके,
आप कुछ वर्षों में ऋण-मुक्त और धन-संपन्न हो जाएंगे।

आप अच्छा कर रहे हैं। ध्यान केंद्रित रखें और लगातार बने रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 25, 2025

Asked by Anonymous - Aug 25, 2025English

Money

नमस्ते महोदय, मैं 42 साल का हूँ और मेरी मासिक आय 60 हज़ार रुपये है। मेरा एक बच्चा आठवीं कक्षा में पढ़ता है। जहाँ तक बचत की बात है, पिछले 2 सालों से 2.5 हज़ार रुपये मासिक एलआईसी और पिछले 8 महीनों से 3.5 हज़ार रुपये मासिक एसआईपी कर रहा हूँ। मेरे पास 2 लाख रुपये की एफडी है। क्या मैं कम से कम 20-25 साल तक होम लोन की ईएमआई चुका सकता हूँ? होम लोन की ईएमआई के बोझ के बाद मैं अपनी वित्तीय योजना कैसे बना सकता हूँ? कृपया सुझाव दें।

Ans: आपने SIP और FD के ज़रिए पहले ही बहुत अच्छे कदम उठाए हैं। घर खरीदने और साथ ही अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने का आपका इरादा सराहनीय है। उचित योजना बनाकर आप होम लोन का खर्च उठा सकते हैं और साथ ही अन्य लक्ष्यों को भी संतुलित कर सकते हैं। आइए आपकी स्थिति को 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से देखें।

» वर्तमान आय और व्यय
– आपकी मासिक आय 60,000 रुपये है।
– मौजूदा प्रतिबद्धताएँ 2,500 रुपये LIC और 3,500 रुपये SIP हैं।
– इसका मतलब है कि 6,000 रुपये पहले से ही बचत में जा रहे हैं।
– आपके पास अभी भी घरेलू खर्च, EMI और अन्य बचत के लिए 54,000 रुपये बचे हैं।
– अगर सावधानी से किया जाए, तो इससे आपको EMI की योजना बनाने की क्षमता मिलती है।

» LIC पॉलिसी मूल्यांकन
– LIC निवेश छोटा है, लेकिन धन सृजन के लिए प्रभावी नहीं है।
– पारंपरिक एलआईसी योजनाएँ कम रिटर्न देती हैं, कभी-कभी मुद्रास्फीति से भी कम।
– चूँकि आप अभी दूसरे वर्ष में हैं, इसलिए सरेंडर करके दोबारा निवेश करना बेहतर है।
– अधिक वृद्धि के लिए राशि को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित किया जा सकता है।
– शुद्ध टर्म इंश्योरेंस के माध्यम से अलग से सुरक्षा ली जानी चाहिए।

» एसआईपी और एफडी का आकलन
– 3,500 रुपये की वर्तमान एसआईपी एक अच्छी शुरुआत है।
– आपकी उम्र और लक्ष्यों को देखते हुए, एसआईपी राशि बढ़ाने की आवश्यकता है।
– 2 लाख रुपये की एफडी आपातकालीन बफर के लिए अच्छी है।
– लेकिन एफडी दीर्घकालिक धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं है।
– आपको आपात स्थिति के लिए कुछ राशि रखनी चाहिए, लेकिन अतिरिक्त राशि म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करनी चाहिए।

» गृह ऋण की सामर्थ्य
– एक सुरक्षित ईएमआई सीमा आय का 30 से 35% है।
– आपके लिए, यह लगभग 18,000 रुपये से 21,000 रुपये प्रति माह है।
– अगर ईएमआई बहुत ज़्यादा हो जाती है, तो परिवार का नकदी प्रवाह प्रभावित होगा।
– आपको बच्चे के भविष्य और सेवानिवृत्ति के साथ ईएमआई को संतुलित करना होगा।
– 20 से 25 साल का लोन संभव है, लेकिन ईएमआई को वहनीय रखें।

» ज़्यादा ईएमआई के बोझ का जोखिम
– ज़्यादा ईएमआई आपकी मासिक आय को अवरुद्ध कर देती है।
– यह बच्चे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करने की क्षमता को कम करता है।
– अगर आय लगातार बढ़ती है, तो ईएमआई का बोझ प्रबंधनीय हो जाता है।
– लेकिन केवल भविष्य की वेतन वृद्धि पर निर्भर रहना जोखिम भरा है।
– हमेशा ऐसी ईएमआई चुनें जिसका भुगतान आप मुश्किल समय में भी कर सकें।

» लोन से पहले आपातकालीन निधि
– होम लोन लेने से पहले आपातकालीन निधि बहुत ज़रूरी है।
– इसमें ईएमआई सहित कम से कम 6 महीने के खर्चों को कवर करना चाहिए।
– आपकी 2 लाख रुपये की एफडी पर्याप्त नहीं है।
– लोन लेने से पहले यह रिज़र्व बनाएँ।
– यह आपात स्थिति में आत्मविश्वास और सुरक्षा प्रदान करेगा।

» बीमा सुरक्षा
– गृह ऋण आपके परिवार पर बड़ी ज़िम्मेदारी डालता है।
– आपके पास शुद्ध टर्म पॉलिसी के माध्यम से पर्याप्त जीवन बीमा होना चाहिए।
– इससे यह सुनिश्चित होता है कि अगर आपको कुछ हो जाए तो परिवार ऋण चुका सके।
– स्वास्थ्य बीमा भी बहुत महत्वपूर्ण है।
– ये कवर ईएमआई चलने पर तनाव कम करते हैं।

» बाल शिक्षा योजना
– आपका बच्चा आठवीं कक्षा में है।
– 4 से 5 वर्षों के भीतर, उच्च शिक्षा की लागत शुरू हो जाएगी।
– यह घर के साथ-साथ एक उच्च प्राथमिकता वाला लक्ष्य है।
– शिक्षा लागत मुद्रास्फीति बहुत अधिक है।
– आपको इस लक्ष्य के लिए अलग से SIP आवंटित करना चाहिए।

» सेवानिवृत्ति योजना
– आप अभी 42 वर्ष के हैं और आपके पास सेवानिवृत्त होने के लिए लगभग 18 वर्ष हैं।
– सेवानिवृत्ति कोष के लिए दीर्घकालिक अनुशासित निवेश की आवश्यकता होती है।
– कई लोग ईएमआई चुकाते समय रिटायरमेंट को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।
– अगर आप देरी करते हैं, तो आपको बाद में कमी का सामना करना पड़ सकता है।
– अभी छोटे SIP भी लंबी अवधि में बड़े हो सकते हैं।

» इक्विटी म्यूचुअल फंड की भूमिका
– इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए धन का सृजन करते हैं।
– ये मुद्रास्फीति से लड़ने और सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद करते हैं।
– सक्रिय फंड पेशेवर प्रबंधन और विकास के अवसर प्रदान करते हैं।
– इंडेक्स फंड बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं दे सकते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके लक्ष्यों के लिए बेहतर जोखिम प्रबंधन प्रदान करते हैं।

» संतुलन के लिए डेट म्यूचुअल फंड
– डेट फंड पोर्टफोलियो में स्थिरता प्रदान करते हैं।
– ये बच्चे की उच्च शिक्षा जैसे निकट-अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयोगी हैं।
– ये इक्विटी फंड में व्यवस्थित स्थानांतरण के लिए भी अच्छे हैं।
– लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, लेकिन स्थिरता अधिक मायने रखती है।
– डेट और इक्विटी को संतुलित करने से अत्यधिक अस्थिरता से बचा जा सकता है।

"नियमित बनाम प्रत्यक्ष फंड"
"प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन उनमें मार्गदर्शन की कमी होती है।
"प्रत्यक्ष फंड" के साथ, आपको प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का सहयोग नहीं मिलता।
"समय या आवंटन में गलतियाँ आपके लक्ष्यों को बर्बाद कर सकती हैं।
"सीएफपी निगरानी वाले नियमित फंड अनुशासित रणनीति सुनिश्चित करते हैं।
"लागत का छोटा सा अंतर विशेषज्ञ सलाह और समीक्षाओं के लायक है।"

"ईएमआई और निवेश में संतुलन
"पूरी अतिरिक्त राशि ईएमआई में न डालें।
"अतिरिक्त राशि का एक हिस्सा म्यूचुअल फंड में एसआईपी के लिए रखें।
"यह घर के लक्ष्य को शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों के साथ संतुलित करता है।
"घर महत्वपूर्ण है, लेकिन यह आपकी अन्य भविष्य की ज़रूरतों में बाधा नहीं बनना चाहिए।
"संतुलित दृष्टिकोण बाद में वित्तीय तनाव को कम करता है।

"आपके लिए व्यवस्थित योजना"
"कम से कम 6 महीने के खर्चों के बराबर आपातकालीन निधि रखें।
"वेतन के 30% के भीतर किफायती ईएमआई बनाए रखें।
" ऋण और पारिवारिक ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस लें।
– बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए SIP धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

» मनोवैज्ञानिक संतुलन
– घर का मालिक होना आराम देता है, लेकिन EMI दबाव लाती है।
– उचित योजना मन की शांति देती है।
– EMI, SIP और बीमा के बीच संसाधनों का बंटवारा ज़िम्मेदारियों को संतुलित करता है।
– अनुशासन के साथ, आप ऋण और अन्य लक्ष्यों को एक साथ संभाल सकते हैं।
– जब आप घर और निवेश, दोनों को आगे बढ़ते हुए देखते हैं, तो आत्मविश्वास बढ़ता है।

» निवेश के साथ कर जागरूकता
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ पर कर लगता है।
– वर्षों में मोचन की योजना बनाने से कर का प्रभाव कम हो सकता है।
– शिक्षा के लिए धन निकालते समय यह महत्वपूर्ण होगा।

» वार्षिक समीक्षा का महत्व
– आपकी आय, व्यय और लक्ष्य समय के साथ बदलते रहेंगे।
– ऋण शेष और निवेश पर हर साल नज़र रखने की ज़रूरत है।
– पुनर्संतुलन ऋण और इक्विटी का सही मिश्रण सुनिश्चित करता है।
– नियमित समीक्षा भटकाव को रोकती है और आपको सही रास्ते पर रखती है।
– इस निगरानी के लिए CFP मार्गदर्शन आवश्यक है।

» शिक्षा पर मुद्रा का प्रभाव
– यदि आपका बच्चा विदेश में पढ़ता है, तो मुद्रा का प्रभाव मायने रखेगा।
– अमेरिकी डॉलर और ब्रिटिश पाउंड के मुकाबले रुपया कमज़ोर होता है।
– इससे भविष्य में विदेश में शिक्षा की लागत बढ़ जाती है।
– इक्विटी फंड इस मुद्रास्फीति को प्रबंधित करने में मदद कर सकते हैं।
– मुद्रा हेजिंग के लिए बाद में कुछ अंतर्राष्ट्रीय फंडों पर विचार किया जा सकता है।

» अंत में
– आप सावधानीपूर्वक योजना बनाकर होम लोन ले सकते हैं।
– अपनी आय का लगभग 30% ईएमआई रखें।
– आपातकालीन निधि बनाएँ और ऋण लेने से पहले टर्म इंश्योरेंस लें।
- एलआईसी सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में पैसा लगाएँ।
- बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए एसआईपी के साथ ईएमआई को संतुलित करें।
- सीएफपी सहायता वाले सक्रिय फंड और नियमित योजनाओं का पालन करें।
- अनुशासन और वार्षिक समीक्षा के साथ, आप अपना घर खरीद सकते हैं और भविष्य भी सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Hello sir maine intermediate me pcb se thi aur ab mujhe present me math ki need hai to main math ka exam kaise de sakti hu

Ans: अगर आपने पीसीबी में पढ़ाई की है और अब आपको गणित की ज़रूरत है, तो आपको अपने राज्य बोर्ड या एनआईओएस के माध्यम से निजी परीक्षार्थी के रूप में गणित की परीक्षा देनी होगी। अधिक और सटीक सहायता के लिए स्कूल/कॉलेज प्रशासन से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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Question by Surander - Dec 08, 2025English

Money

प्रिय नवीन सर, मेरी उम्र 55 साल है और मेरी सेवानिवृत्ति की आयु अभी पाँच साल बाकी है। मेरी मासिक आय लगभग 6 लाख रुपये प्रति माह है। मैंने म्यूचुअल फंड में 2 करोड़, पीएफ में 1.5 करोड़, एफडी, एनपीएस और एलआईसी में 1 करोड़ रुपये जमा किए हैं, जो कुल मिलाकर लगभग 50 लाख रुपये होंगे और भुगतान 2028 से शुरू होगा। मैंने अभी एक 4 BHK अपार्टमेंट बुक किया है और कंस्ट्रक्शन लिंक्ड प्लान के तहत होम लोन लिया है। 2029 में मुझे घर मिलेगा। मेरी बेटी और बेटा शादी के योग्य हैं, लेकिन दोनों अच्छी कमाई भी कर रहे हैं क्योंकि वे 30% आयकर स्लैब में हैं। मेरे पास लगभग 1.5 करोड़ रुपये की पैतृक संपत्ति है जो मुझे समय आने पर मिल जाएगी। मासिक खर्च लगभग 1 लाख रुपये ही है। कृपया अगले 5 वर्षों के लिए आगे का रास्ता बताएँ... मैं कैसे और कहाँ निवेश शुरू करूँ...

Ans: प्रिय महोदय
एक व्यापक QPFP स्तर की वित्तीय योजना और सेवानिवृत्ति मूल्यांकन के लिए, हम निम्नलिखित विवरण चाहते हैं। ये जानकारी वित्तीय योजनाकार को जोखिम सुरक्षा, आय स्थिरता, निवेश रणनीति और दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को कवर करते हुए एक सटीक मुद्रास्फीति-समायोजित रोडमैप तैयार करने में सक्षम बनाएगी।
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1. व्यक्तिगत और पारिवारिक विवरण
आपकी आयु और नियोजित सेवानिवृत्ति वर्ष।
जीवनसाथी की आयु, कार्यशील स्थिति और भविष्य की आय अपेक्षाएँ।
आश्रितों की संख्या और आप पर उनकी वित्तीय निर्भरता।
परिवार में कोई भी गंभीर चिकित्सा समस्या।
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2. माता-पिता का स्वास्थ्य और वित्तीय निर्भरता
माता-पिता की वर्तमान स्वास्थ्य स्थिति।
क्या उनके पास अपना चिकित्सा बीमा कवर है।
बीमा राशि और पॉलिसी का प्रकार।
कोई गंभीर बीमारी या पहले से मौजूद बीमारियाँ।
यदि कोई हो, तो आप उन्हें मासिक वित्तीय सहायता प्रदान करते हैं।
अपेक्षित भविष्य के चिकित्सा या देखभाल करने वाले खर्च।
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3. आय और नकदी प्रवाह
मासिक घर ले जाने वाली आय।
अगले पाँच वर्षों के लिए अपेक्षित वेतन वृद्धि या बोनस।
मासिक घरेलू खर्च संरचना।
मौजूदा ईएमआई और वित्तीय प्रतिबद्धताएँ।
निवेश के लिए उपलब्ध मासिक अधिशेष।
मुद्रास्फीति या जीवनशैली में बदलाव के कारण बढ़ने वाले संभावित खर्च।
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4. गृह ऋण और देनदारियाँ
स्वीकृत गृह ऋण राशि, ब्याज दर और अवधि।
निर्माणाधीन लिंक्ड योजना के तहत वर्तमान संवितरण स्थिति।
ईएमआई सेवा और आंशिक पूर्व भुगतान के लिए आपकी योजना।
कोई अन्य ऋण या वित्तीय देनदारियाँ।
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5. रियल एस्टेट प्रोफ़ाइल
क्या यह 4 BHK आपका पहला घर है या आपके पास अन्य संपत्तियाँ हैं?
मौजूदा संपत्तियों से कोई किराये की आय।
सेवानिवृत्ति के बाद नए 4 BHK का उद्देश्य स्वयं, माता-पिता या बच्चों के लिए।
पैतृक घर के लिए आपकी योजना। इसे बनाए रखना, बेचना या किराए पर देना।
सेवानिवृत्ति के बाद आप कहाँ बसने की योजना बना रहे हैं?
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6. निवेश पोर्टफोलियो
वर्तमान म्यूचुअल फंड कोष और श्रेणी-वार विभाजन।
एसआईपी राशि और निवेश क्षितिज।
पीएफ, ईपीएफ, पीपीएफ और अन्य सेवानिवृत्ति योजना शेष।
DICGC सुरक्षा के लिए सावधि जमा राशि, परिपक्वता अवधि और स्वामित्व संरचना।
NPS आवंटन टियर 1 और टियर 2।
LIC पॉलिसियाँ जिनमें समर्पण मूल्य और परिपक्वता वर्ष शामिल है।
कोई भी बॉन्ड, NCD, PMS, प्राइवेट इक्विटी या इनवॉइस डिस्काउंटिंग एक्सपोज़र।
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7. आपातकालीन तैयारी
वर्तमान आपातकालीन निधि मूल्य।
MF या FD पर ऋण सुविधा उपलब्ध है।
चिकित्सा या अचानक होने वाले खर्चों के लिए कोई क्रेडिट लाइन।
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8. बीमा सुरक्षा (स्वयं और जीवनसाथी)
टर्म बीमा कवरेज और पॉलिसी विवरण।
स्वास्थ्य बीमा बीमित राशि और बीमाकर्ता।
टॉप-अप या सुपर टॉप-अप कवर विवरण।
गंभीर बीमारी और दुर्घटना कवर की स्थिति।
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए बीमा की पर्याप्तता।
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9. बच्चों के लक्ष्य और योजना
क्या आप अपने बच्चों की योजना में आर्थिक रूप से योगदान दे रहे हैं?
उनकी शादी के लिए अलग से रखी गई कोई धनराशि।
बच्चों का अपना निवेश और बीमा सेटअप।
उनसे जुड़े कोई भी भविष्य के लक्ष्य।
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10. सेवानिवृत्ति की दृष्टि और आय योजना
अपेक्षित सेवानिवृत्ति जीवनशैली और मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित मासिक लागत।
आपकी पसंदीदा सेवानिवृत्ति आय संरचना
म्यूचुअल फंड से SWP
वार्षिकी या पेंशन उत्पाद
PF ब्याज
NPS वार्षिकी
किराये की आय
ज़रूरत पड़ने पर अचल संपत्ति का मुद्रीकरण या आकार घटाने की योजनाएँ।
सेवानिवृत्ति के बाद कोई भी यात्रा, चिकित्सा या जीवनशैली संबंधी लक्ष्य।
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11. संपत्ति और उत्तराधिकार योजना
वसीयत की उपलब्धता और अंतिम अद्यतन तिथि।
MF, PF, NPS, FD, LIC, डीमैट और बैंक खातों में नामांकन।
संपत्ति वितरण के लिए कोई भी निर्देश।
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अगला चरण
केवल एक बार जब आप ये विवरण साझा कर देते हैं, तो वित्तीय योजनाकार संपत्ति आवंटन, मुद्रास्फीति-समायोजित कोष अनुमान, ऋण रणनीति, बीमा पर्याप्तता, चिकित्सा तैयारी, पेंशन और SWP योजना, तरलता प्रबंधन और सेवानिवृत्ति के बाद आय स्थिरता को कवर करते हुए एक संपूर्ण पाँच वर्षीय रोडमैप तैयार कर सकता है।

अस्वीकरण/मार्गदर्शन:
उपरोक्त विश्लेषण सामान्य प्रकृति का है और साझा किए गए सीमित आंकड़ों पर आधारित है। सटीक अनुमानों के लिए - जिसमें मुद्रास्फीति, कर प्रभाव, पेंशन संरचना और शिक्षा लागत में वृद्धि शामिल है - किसी योग्य QPFP/CFP या म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) से परामर्श करने की दृढ़ता से सलाह दी जाती है। वे आपकी विशिष्ट स्थिति के अनुरूप एक व्यापक सेवानिवृत्ति और लक्ष्य-आधारित नकदी प्रवाह योजना तैयार करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।
वित्तीय नियोजन केवल रिटर्न के बारे में नहीं है; यह मन की शांति सुनिश्चित करने और अपने धन को जीवन के लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के बारे में है। एक पेशेवर योजनाकार आपकी आदर्श सेवानिवृत्ति के लिए एक सुरक्षित, कुशल और यथार्थवादी रोडमैप तैयार करने में आपकी सहायता कर सकता है।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, QPFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत MFD
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai
044-31683550

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Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Ethiraj - Dec 08, 2025English

Money

मेरी उम्र 40 साल है और मेरे पति की उम्र 48 साल है। हमारा एक बेटा 8 साल का और एक बेटी 12 साल की है। हम दोनों ही व्यवसाय में हैं। 18 साल की उम्र में दोनों बच्चों की शिक्षा के लिए आदर्श राशि कितनी होनी चाहिए? वर्तमान व्यावसायिक आय से हम हर महीने ₹50,000 बचा सकते हैं।

Ans: आप जल्दी सोच रहे हैं। यह अपने आप में एक समझदारी भरा कदम है। कई माता-पिता योजना बनाने में देरी करते हैं और बाद में कर्ज़ के लिए संघर्ष करते हैं। आप उस स्थिति में नहीं हैं। इसलिए आपके दृष्टिकोण की सराहना करते हैं।

आपने उच्च शिक्षा के लिए आदर्श कोष के बारे में पूछा था। शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है। इसलिए जल्दी योजना बनाने से बाद में वित्तीय दबाव से बचा जा सकता है।

आपके दो बच्चे हैं। आपकी बेटी 12 साल की है और आपका बेटा 8 साल का है। आपकी बेटी के लिए लगभग छह साल और आपके बेटे के लिए लगभग दस साल हैं। इस समय सीमा को देखते हुए, आपको एक उचित संरचित योजना की आवश्यकता है।

"भविष्य की शिक्षा लागत को समझना"

भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है। यह साल दर साल बढ़ रही है। यहाँ तक कि व्यावसायिक पाठ्यक्रम भी महंगे होते जा रहे हैं। कॉलेज की फीस, छात्रावास की फीस, किताबें, डिजिटल उपकरण और परिवहन भी लागत बढ़ाते हैं।

आपको इस मुद्रास्फीति पर विचार करने की आवश्यकता है। उच्च शिक्षा की लागत आज के मूल्य पर नहीं रहेगी। यह बढ़ेगी।

इसलिए यदि आज एक मानक स्नातक कार्यक्रम की लागत कुछ लाख रुपये के आसपास है, तो छह से दस वर्षों में लागत बहुत अधिक हो सकती है। इसलिए कोष का अनुमान लगाते समय इस भविष्य की लागत को ध्यान में रखना चाहिए।

आज आपको सटीक आँकड़ों की ज़रूरत नहीं है। आपको योजना बनाने के लिए एक लक्ष्य सीमा की ज़रूरत है। एक आरामदायक सीमा स्पष्टता प्रदान करती है।

"उच्च शिक्षा के लिए विशिष्ट लागत संरचना"

उच्च शिक्षा की लागत इस पर निर्भर करती है:

"निजी या सरकारी संस्थान"
"पाठ्यक्रम का प्रकार"
"शहर या विदेश विकल्प"
"अवधि"

इंजीनियरिंग, मेडिकल, प्रबंधन या प्रौद्योगिकी पाठ्यक्रमों के लिए, लागत ज़्यादा होती है। सरकारी कॉलेजों के लिए लागत कम होती है, लेकिन सीटें सीमित होती हैं। निजी कॉलेज ज़्यादा सुलभ होते हैं, लेकिन महंगे होते हैं।

इसलिए केवल सरकारी कॉलेज की धारणा पर आधारित योजना बनाने से धन की कमी हो सकती है। निजी कॉलेजों की सीमा के आधार पर योजना बनाने से सुरक्षित मार्जिन मिलता है।

"दोनों बच्चों के लिए सुझाया गया कोष"

आपकी बेटी के लिए, अगले छह वर्षों के अंतराल और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, लक्ष्य सीमा ज़्यादा होनी चाहिए। आपके बेटे के लिए, आपके पास ज़्यादा समय है। इसलिए उसका कोष बेहतर ढंग से बढ़ सकता है क्योंकि समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज ज़्यादा काम करता है।

अधिकांश पाठ्यक्रमों को कवर करने वाले एक आरामदायक शिक्षा कोष के लिए, कई परिवार ज़्यादा संख्या के लिए योजना बनाते हैं। इससे बिना किसी तनाव के बेहतर कॉलेज चुनने की सुविधा मिलती है।

तो आप दोनों बच्चों के लिए इस तरह एक बड़ा लक्ष्य रख सकते हैं:

– बेटी: अगले छह सालों के लिए एक मज़बूत शिक्षा निधि का लक्ष्य रखें
– बेटा: अगले दस सालों के लिए एक समान या थोड़ा ज़्यादा निधि का लक्ष्य रखें क्योंकि भविष्य में खर्च ज़्यादा हो सकते हैं।

अगर आपका बच्चा कम खर्चीला रास्ता चुनता है, तो आपको पूरी राशि की ज़रूरत नहीं पड़ सकती है। लेकिन अतिरिक्त बचत से सुकून मिलता है।

» आपकी बचत क्षमता

आपने बताया कि आप हर महीने 50,000 रुपये बचा सकते हैं। यह एक मज़बूत बचत क्षमता है। लेकिन यह बचत पूरी तरह से एक ही लक्ष्य पर खर्च नहीं होनी चाहिए। आपको भविष्य की सेवानिवृत्ति योजना, आपातकालीन निधि और जीवन के अन्य लक्ष्यों की भी आवश्यकता होगी।

फिर भी, इस राशि का एक उचित हिस्सा शिक्षा योजना के लिए आवंटित किया जा सकता है। कुछ परिवार अपनी बचत को तात्कालिकता और समय के आधार पर बाँटते हैं। चूँकि बेटी का लक्ष्य निकट है, इसलिए उसे अधिक स्थिर आवंटन की आवश्यकता हो सकती है।

आपके बेटे का लक्ष्य दीर्घकालिक है। इसलिए उसका हिस्सा लंबे समय तक विकास संपत्ति में रह सकता है।

» सही निवेश शैली चुनना

आपके बेटे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश ज़रूरी है। इक्विटी दीर्घकालिक विकास की बेहतर संभावनाएँ प्रदान करती है। यह सावधि जमाओं की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से मात देती है।

लेकिन आपकी बेटी के लिए, शुद्ध इक्विटी जोखिम पैदा कर सकती है क्योंकि लक्ष्य निकट है। बाजार में उतार-चढ़ाव अंतिम राशि को प्रभावित कर सकते हैं। इसलिए उसे एक संतुलित परिसंपत्ति मिश्रण की आवश्यकता है।

इसलिए दोनों के लिए निवेश दृष्टिकोण अलग-अलग होना चाहिए।

"परिसंपत्ति आवंटन रणनीति"

छह साल की अवधि वाली आपकी बेटी के लिए:

"संतुलित प्रकार की श्रेणी में अधिक आवंटन"
"विविध श्रेणियों के माध्यम से इक्विटी में कुछ आवंटन"
"अंतिम तीन वर्षों में इक्विटी आवंटन में कमी"

यह संरचना बाद के वर्षों में पूँजी की सुरक्षा करती है।

दस साल की अवधि वाले आपके बेटे के लिए:

"शुरुआत में अधिक इक्विटी आवंटन"
"व्यवस्थित निवेश जारी रखें"
"लक्ष्य अवधि के करीब आते ही जोखिम आवंटन को धीरे-धीरे कम करें"

यह विकास और सुरक्षा में मदद करता है।

"गलत निवेश उत्पादों से बचें"

माता-पिता अक्सर शिक्षा के लिए पारंपरिक बीमा योजनाएँ या बच्चों की पॉलिसी खरीदते हैं। ये पॉलिसी कम रिटर्न देती हैं। ये पैसे को फँसा देती हैं और धन सृजन की संभावना को कम करती हैं।

इसलिए शिक्षा संबंधी लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से बीमा आधारित उत्पादों से बचें। बीमा अलग है। निवेश अलग है। यह अलगाव स्पष्टता और बेहतर विकास सुनिश्चित करता है।

यदि आपके पास पहले से ही कोई यूलिप या निवेश बीमा उत्पाद है, तो यह कारगर नहीं हो सकता है। केवल तभी जब आपके पास ऐसी पॉलिसी हों, आप समीक्षा कर सकते हैं और विचार कर सकते हैं कि क्या सरेंडर की आवश्यकता है और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। यदि आपके पास ऐसी पॉलिसी नहीं हैं, तो चिंता करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की भूमिका

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं। इन्हें मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। सीएफपी समर्थन वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से एक नियमित योजना मार्गदर्शन में मदद करती है। वे आपके लक्ष्य पर नज़र रखते हैं और अस्थिर दौर में सलाह भी देते हैं।

प्रत्यक्ष फंड व्यय अनुपात के मामले में सस्ते लगते हैं। लेकिन इनमें सलाहकार सहायता का अभाव होता है। दीर्घकालिक निवेशक अक्सर प्रत्यक्ष निवेश में भावनात्मक गलतियाँ करते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं या गलत योजनाओं में बदलाव कर लेते हैं। इसलिए सलाहकार समर्थित निवेश महंगी व्यवहार संबंधी गलतियों से बचाता है।

इंडेक्स फंड सरल और कम लागत वाले लगते हैं। लेकिन वे केवल बाज़ार का अनुसरण करते हैं। वे गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते। कोई रणनीति या शोध नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार अनुसंधान और मूल्यांकन के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित करते हैं। शिक्षा जैसे जीवन लक्ष्यों के लिए, सुचारू विकास और रणनीति की आवश्यकता होती है।

इसलिए सलाहकार सहायता के साथ नियमित योजना आपको अनावश्यक भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद करती है।

"व्यवस्थित निवेश का महत्व"

एक निश्चित मासिक SIP अनुशासन प्रदान करता है। यह बाज़ार की अस्थिरता से भी लाभान्वित होता है। जब बाज़ार गिरता है, तो SIP अधिक यूनिट खरीदता है। तेज़ी के दौर में, मूल्य बढ़ता है।

एक संरचित SIP दोनों लक्ष्यों में मदद करता है। बेटी के लिए, SIP को धीरे-धीरे कम अस्थिरता वाले फंडों की ओर स्थानांतरित करना चाहिए। बेटे के लिए, जोखिम कम करने से पहले SIP को विकास-उन्मुख फंडों में लंबे समय तक चलाया जा सकता है।

भविष्य की व्यावसायिक आय के आधार पर आपकी योगदान राशि बदल सकती है। लेकिन अभी से जो भी सुविधाजनक हो, उससे शुरुआत करें।

"बीमा के साथ लक्ष्य की सुरक्षा"

चूँकि आप दोनों व्यवसाय चला रहे हैं, इसलिए आय की स्थिरता में उतार-चढ़ाव हो सकता है। इसलिए जीवन सुरक्षा सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। टर्म इंश्योरेंस सही विकल्प है। यह कम लागत और उच्च कवरेज वाला है।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आय बंद होने पर भी बच्चे की शिक्षा सुरक्षित रहे।

चिकित्सा बीमा भी महत्वपूर्ण है। किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति में शिक्षा की बचत में कोई कमी नहीं आनी चाहिए।

"योजना की समय-समय पर समीक्षा करें

एक निश्चित योजना अच्छी होती है। लेकिन बाज़ार और जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। इसलिए हर बारह महीने में एक बार समीक्षा करें।

समीक्षा के लिए बिंदु:

– क्या SIP समय पर चल रहे हैं?
– क्या लक्ष्य वर्ष के लिए आवंटन उपयुक्त है?
– क्या इक्विटी से सुरक्षित श्रेणी में जाने की ज़रूरत है?
– क्या किसी कर नियोजन लाभ की आवश्यकता है?

लेकिन हर हफ़्ते पोर्टफोलियो की जाँच करने से बचें। बार-बार जाँच करने से तनाव पैदा होता है।

"शिक्षा लक्ष्य निकासी योजना"

जैसे-जैसे बेटी का लक्ष्य करीब आता है:

– उच्च जोखिम वाली श्रेणी में SIP बंद करें
– व्यवस्थित स्थानांतरण के बजाय लाभ को ऋण प्रकार के फंड में स्थानांतरित करना शुरू करें
– अंतिम वर्ष के पैसे को तरल श्रेणी जैसे सुरक्षित विकल्प में रखें

जब आपके बेटे का लक्ष्य करीब आए तो उसके लिए भी यही फ़ॉर्मूला लागू करना चाहिए।

यह आखिरी मिनट में बाज़ार में आई गिरावट से बचाता है।

"योजना का भावनात्मक पक्ष"

शिक्षा एक भावनात्मक लक्ष्य है। माता-पिता बच्चों को सर्वश्रेष्ठ देने का दबाव महसूस करते हैं। लेकिन योजना बनाने से डर दूर हो जाता है।

लगातार बचत करने से आत्मविश्वास बढ़ता है। योजना बनाने से घबराहट में लिए गए फ़ैसलों से बचने में मदद मिलती है। इससे भविष्य के खर्चों के बारे में भी स्पष्टता आती है।

यह योजना आपके बच्चों के लिए वित्तीय अनुशासन भी स्थापित करती है।

"कराधान कारक"

शिक्षा के लिए धन निकालते समय, कर नियम लागू होंगे। इक्विटी फंड से निकासी पर, छूट से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर वर्तमान नियमों के अनुसार 12.5% कर लगता है। एक वर्ष के भीतर अल्पावधि के लिए, कर अधिक होता है।

ऋण निवेश पर, लाभ पर आपके कर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए कर कम करने के लिए निकासी के समय की योजना बनाएँ।

लक्ष्य वर्ष के निकट कर नियोजन बहुत महत्वपूर्ण है।

"आप आगे क्या कर सकते हैं"

"प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग निवेश शुरू करें"
"अनुशासित निवेश के लिए SIP का उपयोग करें"
"बेटे के लिए विकासोन्मुखी संपत्ति चुनें"
" बेटी के लिए संतुलित और चरणबद्ध निवेश पद्धति चुनें
– हर साल आवंटन की समीक्षा करें
– बीमा कवर के साथ लक्ष्य की सुरक्षा करें

इन चरणों का पालन करने से लक्ष्य राशि आसानी से प्राप्त करने में मदद मिलती है।

» अंततः

आप पहले से ही सही दिशा में सोच रहे हैं। आपके पास दोनों लक्ष्यों के लिए समय है। आपकी बचत की आवृत्ति भी अच्छी है। इसलिए आप बिना किसी तनाव के एक मज़बूत शिक्षा निधि बना सकते हैं।

यदि आप एक संरचित और अनुशासित योजना के साथ आगे बढ़ते हैं, तो आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित रहेगा।

अपनी बचत में निरंतरता बनाए रखें। निवेश के विकल्प सावधानी से चुनें। समय के साथ शांति से समीक्षा करें और समायोजन करें।

यह यात्रा आपको दोनों बच्चों के लिए अपने आदर्श कोष तक पहुँचने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 09, 2025English

Money

नमस्ते महोदय, वैश्विक आर्थिक स्थिति और रुझानों में हालिया उथल-पुथल, ट्रम्प के टैरिफ और एफआईआई की लगातार बिकवाली को देखते हुए, क्या मुझे अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में मौजूद मिडकैप, लार्ज और मिडकैप फंडों को लेकर चिंतित होना चाहिए? मैं पिछले 4 सालों से निवेश कर रहा हूँ और अगले 10 सालों तक ही निवेश करना चाहता हूँ। और फिर रिटायरमेंट लेकर SWP में जाने की योजना बना रहा हूँ। मैं अंततः 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रख रहा हूँ। और मैं FD से कम रिटर्न नहीं चाहता। क्या अब मिडकैप, लार्ज और मिडकैप से कंजर्वेटिव, लार्ज, फ्लेक्सी फंडों में स्विच करने का समय आ गया है? कृपया सुझाव दें।

Ans: आपने सही समय पर सही सवाल पूछा है। कई निवेशक नुकसान होने के बाद ही घबराते हैं। आप आगे की सोच रहे हैं। यह एक अच्छी आदत है।

आपको अपने लक्ष्य, समय सीमा और अपेक्षित रिटर्न के बारे में भी स्पष्टता है। यह मानसिकता आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से संभालने में मदद करेगी।

"वर्तमान बाज़ार भावना और वैश्विक घटनाएँ"
वैश्विक अर्थव्यवस्था तनावग्रस्त है। व्यापारिक निर्णय, टैरिफ घोषणाएँ और भू-राजनीतिक मुद्दे हैं। विदेशी संस्थागत निवेशक बिकवाली कर रहे हैं। समाचारों का प्रवाह नकारात्मक दिख रहा है।
ये घटनाएँ अल्पकालिक अस्थिरता पैदा कर सकती हैं। मिडकैप और स्मॉलकैप आमतौर पर इन चरणों के दौरान तेज़ी से प्रतिक्रिया करते हैं। यहाँ तक कि लार्जकैप भी कुछ तनाव दिखाते हैं।
लेकिन बाज़ारों ने पहले भी कई संकट देखे हैं। चुनाव, सरकारें, संघर्ष, महामारी, वित्तीय संकट और टैरिफ युद्ध कोई नई घटनाएँ नहीं हैं। बाज़ार समय के साथ हमेशा उबरते हैं।
अल्पकालिक गतिविधियाँ अप्रत्याशित होती हैं। दीर्घकालिक धन सृजन धैर्य और परिसंपत्ति आवंटन पर अधिक निर्भर करता है।

"आपका समय क्षितिज बाज़ार के उतार-चढ़ाव से ज़्यादा मायने रखता है
आप 4 साल से निवेश कर रहे हैं। आप अगले 10 वर्षों के लिए निवेश करने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि आपकी शेष परिपक्वता अवधि दीर्घकालिक है।
10 साल के लक्ष्य के लिए, इक्विटी उपयुक्त है। मिडकैप और लार्ज एंड मिडकैप फंड दीर्घकालिक निवेशकों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। ये छोटी अवधि के लिए नहीं हैं।
यदि आपका समय क्षितिज छोटा है, तो गिरावट के जोखिम के बारे में चिंता करना उचित है। लेकिन आगे 10 साल और होने के कारण, अस्थायी अस्थिरता सामान्य और अपेक्षित है।
अल्पकालिक भय को दीर्घकालिक निर्णयों का आधार नहीं बनाना चाहिए।

"क्या आपको अभी कंजर्वेटिव या लार्ज कैप में स्विच करना चाहिए?"
घबराहट या अस्थायी समाचार के आधार पर स्विच करना आदर्श नहीं है। जब आप अभी स्विच करते हैं, तो आप वर्तमान कम मूल्य को स्थायी रूप से लॉक कर देते हैं। आप रिकवरी चरण से भी चूक जाते हैं।
लार्ज कैप और फ्लेक्सी कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं। लेकिन मिडकैप की तुलना में तेजी के दौरान इनमें विकास की संभावना कम होती है।
बाजार में गिरावट आने पर मिडकैप आमतौर पर और गिर जाते हैं। लेकिन वे तेजी से उबर भी जाते हैं और अक्सर अगले चक्र में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
अभी स्विच करने से भावनाओं की रक्षा हो सकती है, लेकिन दीर्घकालिक धन सृजन कम हो सकता है।

" 10% से 11% का लक्ष्य रिटर्न उचित है
10 साल के निवेश क्षितिज के साथ 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रखना यथार्थवादी है।
फिक्स्ड डिपॉजिट अभी लगभग 6.5% से 7.5% रिटर्न दे रहे हैं। टैक्स के बाद, रिटर्न कम हो जाता है।
इक्विटी फंड लंबी अवधि में FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं। मिडकैप आवंटन इस रिटर्न क्षमता में योगदान देता है।
इसलिए पूरी तरह से कंजर्वेटिव फंडों की ओर रुख करने से मुद्रास्फीति को आराम से मात देने की आपकी क्षमता कम हो सकती है।

"एफआईआई बिकवाली का प्रभाव"
एफआईआई बिकवाली बाजार पर दबाव बनाती है। लेकिन एसआईपी प्रवाह सहित घरेलू निवेशक आज मजबूत हैं। भारत में मजबूत संरचनात्मक विकास देखने को मिल रहा है।
खुदरा निवेशक, म्यूचुअल फंड और व्यवस्थित प्रवाह स्थिरता प्रदान करने वाले कारक के रूप में कार्य करते हैं।
एफआईआई बिकवाली अस्थायी और चक्रीय है। यह स्थायी प्रवृत्ति नहीं है।

"आर्थिक मंदी अवसर पैदा करती है"
सुधार मूल्यांकन को उचित बनाते हैं। इससे लंबी अवधि के एसआईपी निवेशकों को लाभ हो सकता है।
मंदी के दौरान, आपका एसआईपी अधिक यूनिट खरीदता है। रिकवरी के दौरान, ये यूनिट बढ़ती हैं।
यह तरीका मिडकैप जैसी अस्थिर श्रेणियों में सबसे अच्छा काम करता है।
गिरावट के दौरान एसआईपी बंद करना या स्विच करना इस लाभ को रोक देता है।

"मिडकैप चक्र स्वाभाविक हैं"
मिडकैप फंड चक्रों में चलते हैं। इनमें मज़बूत वृद्धि के चरण होते हैं, जिसके बाद सुधार आता है। सुधार का दौर कष्टदायक लेकिन अस्थायी होता है।
हर चक्र भविष्य में बढ़त में योगदान देता है। सभी चरणों के दौरान निवेशित बने रहना ज़रूरी है।
कई निवेशक मंदी के दौरान निवेश से बाहर निकल जाते हैं और बाज़ार में तेज़ी आने के बाद फिर से निवेश करते हैं। यह व्यवहार म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की तुलना में कम रिटर्न देता है।

"पोर्टफोलियो बैलेंस की भूमिका"
पूरी तरह से निवेश से बाहर निकलने के बजाय, अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें। आप इनमें से कुछ का मिश्रण रख सकते हैं:
"लार्ज कैप"
"फ्लेक्सी कैप"
"मिडकैप"
"लार्ज और मिडकैप"
इससे स्थिरता और विकास की संभावना मिलती है।
"मिडकैप" आपकी उम्र और जोखिम सहनशीलता के लिए उपयुक्त प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। चूँकि आपकी उम्र 36 वर्ष है, इसलिए मिडकैप में कुछ सार्थक निवेश ठीक है।
अगर मिडकैप में निवेश बहुत ज़्यादा है, तो आप उसे थोड़ा कम कर सकते हैं और व्यवस्थित ट्रांसफ़र के ज़रिए उस हिस्से को धीरे-धीरे फ्लेक्सी कैप या लार्ज कैप फंड में डाल सकते हैं। घबराहट में एकमुश्त निवेश न करें।

"व्यवहारिक अनुशासन, फंड चयन से ज़्यादा मायने रखता है।
बाजार चक्र निवेशकों के धैर्य की परीक्षा लेते हैं। एसआईपी में निरंतरता और गिरावट के दौरान निवेश बनाए रखने से संपत्ति बढ़ती है।
ज़्यादातर निवेशक खराब फंड के कारण असफल नहीं होते। वे डर से लिए गए फ़ैसलों के कारण असफल होते हैं।
आपका दृष्टिकोण व्यवस्थित होना चाहिए, भावनात्मक नहीं।

"सावधि जमा (एफडी) से बार-बार तुलना न करें।
एफडी अनुमानित रिटर्न देता है। इक्विटी अस्थिर लेकिन ज़्यादा संभावित रिटर्न देता है।
हर बार बाजार में गिरावट के समय एफडी रिटर्न की तुलना करने से गलत फ़ैसले लिए जाते हैं।
एफडी सुरक्षा के लिए है। इक्विटी विकास के लिए है। दोनों अलग-अलग उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं।
आपकी सेवानिवृत्ति योजना और एसडब्लूपी योजना विकास पर निर्भर करती है। केवल इक्विटी ही वह विकास प्रदान कर सकती है।

"क्या आपको अपनी रणनीति बदलनी चाहिए क्योंकि सेवानिवृत्ति 10 साल दूर है?
अभी विकास वाले क्षेत्रों से बाहर निकलने का समय नहीं है। आप अभी भी संचय के चरण में हैं।
जब आप सेवानिवृत्ति से पहले के अंतिम 3 वर्षों में पहुँच जाते हैं, तो इक्विटी निवेश को चरणबद्ध तरीके से कम करना आवश्यक होता है।
उस चरण में, एक ग्लाइड पथ लाभ को बनाए रखने में मदद करता है। वह समय अभी नहीं आया है।
इसलिए अभी से धन संचय करना जारी रखें।

"बाजार का समय और बदलाव शायद ही कभी काम करते हैं
कई निवेशक बाजारों का अनुमान लगाने की कोशिश करते हैं। उनमें से अधिकांश असफल हो जाते हैं।
समाचारों के आधार पर बदलाव करना तर्कसंगत लगता है। लेकिन समाचार और बाजार का समय शायद ही कभी मेल खाता हो।
अपने एसेट एलोकेशन के साथ लगातार बने रहने से बार-बार बदलाव करने से बेहतर परिणाम मिलते हैं।

"पोर्टफोलियो समीक्षा दृष्टिकोण
आप इन चरणों का पालन कर सकते हैं:
"सभी श्रेणियों में SIP जारी रखें
"अल्पकालिक आशंकाओं के आधार पर निवेश रोकने से बचें
"यदि मिडकैप एलोकेशन सहज स्तर से ऊपर है, तो धीरे-धीरे केवल एक छोटा हिस्सा ही निवेश करें।
"आवंटन की समीक्षा साल में एक बार करें, हर महीने नहीं।
यह संरचित दृष्टिकोण भावनात्मक निर्णयों से बचाता है।

"स्विच करते समय कर नियम मायने रखते हैं
इक्विटी फंडों के बीच स्विच करने पर कर प्रभाव पड़ता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर अधिक होता है।
" छूट सीमा से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
बिना किसी उद्देश्य के निवेश बदलने से कर चोरी हो सकती है जिससे बचा जा सकता है।
इससे आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर कम हो जाती है।

"चिंता कब करें?
आपको पुनर्विचार तभी करना चाहिए जब:
"आपका लक्ष्य क्षितिज छोटा हो जाए
"आपकी जोखिम उठाने की क्षमता बदल जाए
"आपका आवंटन असंतुलित हो जाए
"सुर्खियों या अस्थायी सुधारों के कारण नहीं।

"आपकी सेवानिवृत्ति SWP योजना
एक बार आपका संचय चरण पूरा हो जाने पर, आप निम्न विकल्पों में जा सकते हैं:
"कंज़र्वेटिव हाइब्रिड
"फ्लेक्सी कैप
"संतुलित आवंटन
यह एक अधिक सुचारू SWP योजना को बढ़ावा देगा।
लेकिन यह बदलाव सेवानिवृत्ति की शुरुआत की तारीख के करीब ही होना चाहिए। अभी नहीं।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
इसमें बाधा न डालें।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
"SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
"आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
"इसे बाधित न करें।" अब आपको क्या करना चाहिए
– निवेशित रहें
– SIP जारी रखें
– घबराहट में बिकवाली से बचें
– साल में एक बार आवंटन की समीक्षा करें
– प्रतिक्रियाओं का नहीं, बल्कि एक स्थिर योजना का उपयोग करें
इससे आपको अपने लक्षित रिटर्न की सीमा तक पहुँचने में मदद मिलेगी।

» अंततः
आप सही रास्ते पर हैं। वर्तमान अस्थिरता अस्थायी है। आपके 10 साल के क्षितिज में सुधार और विकास के लिए पर्याप्त समय है।
डर के कारण अभी निवेश बदलने से आपके भविष्य के रिटर्न कम हो सकते हैं। निवेशित बने रहना और SIP जारी रखना समझदारी भरा कदम है।
FD से बेहतर रिटर्न का आपका लक्ष्य यथार्थवादी है। धैर्य के साथ इक्विटी इसे प्राप्त कर सकती है।
शांत और व्यवस्थित रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |6740 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नहीं, इस मामूली "श्रीमान/श्रीमती" उपसर्ग विसंगति के कारण काउंसलिंग के लिए आपकी पात्रता रद्द नहीं की जाएगी। JoSAA सत्यापन के दौरान अपने कक्षा 10 के प्रमाण पत्र, आधार कार्ड, माता-पिता के पहचान प्रमाण और JEE आवेदन के प्रिंटआउट के साथ प्रत्येक अभिभावक के लिए अलग-अलग हलफनामे जमा करें ताकि किसी भी तरह की पूछताछ से बचा जा सके। चिंतामुक्त रहें और केवल आगामी JEE परीक्षा पर ध्यान केंद्रित करें। उपसर्गों वाली गलती को भूल जाइए। आपके पास इसे सुधारने और हलफनामा तैयार करने के लिए पर्याप्त समय है। आपके लिए समय अधिक महत्वपूर्ण है। यदि संभव हो, तो JEE के दूसरे प्रयास में, यदि वे आपको ऐसा करने की अनुमति देते हैं, सुधार कर लें। JEE के पहले सत्र के लिए, कुछ ही दिन शेष हैं। अपना पूरा समय केवल तैयारी में लगाएँ। आपको शुभकामनाएँ।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6740 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

Hello sir main intermediate me pcb se thi aur mujhe ki jarurat hai to kya mai math ka paper kaise du ? plz reply sir

Ans: अगर आपने पीसीबी में पढ़ाई की है और अब आपको गणित की ज़रूरत है, तो आपको अपने राज्य बोर्ड या एनआईओएस के माध्यम से निजी परीक्षार्थी के रूप में गणित की परीक्षा देनी होगी। अधिक और सटीक सहायता के लिए स्कूल/कॉलेज प्रशासन से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Nayagam P P |10853 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 09, 2025

Question by Mannan - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: मन्नान, इस मामूली विसंगति के कारण आपका प्रवेश अस्वीकार नहीं किया जाएगा। उपसर्ग (श्रीमान/श्रीमती) जोड़ना मामूली नाम विसंगति माना जाता है। JOSAA ऐसे मुद्दों को स्पष्ट करने वाले हलफनामे स्वीकार करता है।

निम्नलिखित के साथ हलफनामा जमा करें: (क) कक्षा 10 की मार्कशीट/आधार कार्ड (सही नामों का प्रमाण) (ख) कक्षा 12 की मार्कशीट (ग) JEE मेन प्रवेश पत्र। महत्वपूर्ण: हलफनामों में यह स्पष्ट होना चाहिए कि उपसर्ग विसंगति केवल पंजीकरण में है, मूल दस्तावेजों में नहीं। JOSAA के किसी भी सत्यापन प्रश्न का तुरंत उत्तर दें; उत्तर न देने पर अयोग्य घोषित कर दिया जाएगा। कई उम्मीदवार प्रवेश संबंधी समस्याओं के बिना प्रतिवर्ष ऐसी विसंगतियों का समाधान कर लेते हैं। आपके JEE-2026 के लिए शुभकामनाएँ!

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Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग की विसंगति बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे हलफनामे किन दस्तावेज़ों के साथ जमा करने चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नमस्ते
चिंता मत करो। इससे तुम्हारा आवेदन अस्वीकार नहीं होगा।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 18, 2025English

Career

सर, मैंने महाराष्ट्र बोर्ड (PCMB + अंग्रेजी) से 12वीं पास की है। मेरे रसायन विज्ञान में 48, भौतिकी में 52 और जीव विज्ञान में 46 अंक हैं। मेरे पास Nios बोर्ड की एक मार्कशीट है जिसमें केवल एक विषय जीव विज्ञान है जिसमें मैंने 58 अंक प्राप्त किए हैं। मेरा प्रश्न यह है कि यदि मैं Neet 2026 में अच्छे अंक लाता हूँ तो क्या मैं MBBS (सरकारी कॉलेज) में प्रवेश के लिए पात्र हूँ??? क्या मैं राज्य बोर्ड (PCB) मार्कशीट + Nios (जीव विज्ञान मार्कशीट) को मिलाकर 50% PCB कुल अंक प्राप्त कर सकता हूँ?? मैं सामान्य EWS श्रेणी से हूँ, कृपया मेरे प्रश्न का समाधान करें

Ans: मैं एनआईओएस के माध्यम से सभी 5 विषयों की परीक्षा देने की अनुशंसा करता हूँ।

Asked on - Dec 08, 2025 | Answered on Dec 08, 2025

क्या मैं एमबीबीएस के लिए अयोग्य हूँ? क्या वे मुझे अस्वीकार कर देंगे?

Ans: हो सकता है कि आपने एमएस बोर्ड से पीसीएमबी पहले ही दे दिया हो। काउंसलिंग ब्रोशर में कोई ठोस जवाब नहीं है।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 14, 2025English

Career

मेरा बेटा जेईई की तैयारी कर रहा है। वह आगे चलकर गणित विषय में पढ़ना चाहता है। मैं बस यह जानना चाहता था कि गणित के क्षेत्र में शोध के लिए कौन-कौन से प्रतिष्ठित विश्वविद्यालय हैं, जहाँ वह जा सकता है? और क्या हमारे देश में शोध भी एक करियर विकल्प हो सकता है? धन्यवाद।

Ans: नमस्ते
आईआईटी सबसे अच्छे संस्थान हैं जहाँ आप एप्लाइड मैथ्स की पढ़ाई कर सकते हैं। इसके अलावा, भारतीय सांख्यिकी संस्थान, चेन्नई गणितीय संस्थान, आईआईएससी बैंगलोर, टाटा इंस्टीट्यूट ऑफ फंडामेंटल रिसर्च, आईआईएसईआर हमारे देश में अन्य अच्छे विकल्प हैं।

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