नमस्ते सर, मैं सरकारी नौकरी करता हूँ और मेरी सैलरी लगभग 6 लाख रुपये है। मेरी बचत PPF में सालाना 40,000 रुपये है, और अगस्त 2024 से मैं हर महीने 10,500 रुपये की SIP शुरू करूँगा। मैं किसी भी तरह का लोन नहीं ले रहा हूँ। कृपया मेरे निवेश के तरीकों को बेहतर बनाने के लिए सुझाव दें।
Ans: आपकी वित्तीय स्थिति - एक त्वरित नज़र
- आपकी सरकारी नौकरी स्थिर है। इससे आय की सुरक्षा मिलती है।
- 6 लाख रुपये सालाना वेतन का मतलब है लगभग 50,000 रुपये प्रति माह।
- आपका पीपीएफ योगदान 40,000 रुपये प्रति वर्ष है।
- 10,500 रुपये का एसआईपी अगस्त 2024 से शुरू होगा।
- कोई ऋण नहीं। यह एक बहुत अच्छा वित्तीय अनुशासन है।
- आपने बचत और निवेश शुरू कर दिया है। यह एक सकारात्मक कदम है।
पीपीएफ - अच्छा लेकिन सीमित
- पीपीएफ एक दीर्घकालिक, सुरक्षित विकल्प है।
- यह कर लाभ के साथ निश्चित रिटर्न प्रदान करता है।
- लेकिन पीपीएफ लंबी अवधि के लिए धन संचय करने के लिए पर्याप्त नहीं है।
- यह केवल लगभग 7% रिटर्न देता है।
- इसमें 15 साल का लॉक-इन है।
- – यह लंबे समय में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।
– इसलिए, केवल PPF पर निर्भर न रहें।
– इसे अपने समग्र पोर्टफोलियो के एक हिस्से के रूप में ही इस्तेमाल करें।
SIP – दीर्घकालिक धन के लिए स्मार्ट शुरुआत
– 10,500 रुपये का SIP एक बेहतरीन कदम है।
– यह वित्तीय अनुशासन का निर्माण करता है।
– यह आपको बाजार की अस्थिरता को औसत करने में मदद करता है।
– लेकिन आपका SIP सही ढंग से चुना जाना चाहिए।
– यह नियमित योजनाओं के माध्यम से होना चाहिए।
– ऐसे म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से निवेश करना पसंद करें जो CFP भी हो।
– वह समय-समय पर समीक्षा और जोखिम मूल्यांकन करेगा।
– इससे दीर्घकालिक लाभ और पोर्टफोलियो की सेहत सुनिश्चित होती है।
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें
– डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं।
– लेकिन वे कोई मार्गदर्शन या समीक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– निवेशक अंततः गलत फंड चुन लेते हैं।
– कोई व्यक्तिगत सहायता या जोखिम जाँच उपलब्ध नहीं है।
– कई लोग वर्षों तक पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन नहीं कर पाते।
– इससे दीर्घकालिक प्रतिफल कम हो जाता है।
– नियमित योजनाएँ मार्गदर्शन के साथ दीर्घकालिक धन सृजन प्रदान करती हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके पोर्टफोलियो पर नज़र रखता है और उसे समायोजित करता है।
– यह ठोस वित्तीय संपत्तियाँ बनाने के लिए महत्वपूर्ण है।
इंडेक्स फंड से बचें
– इंडेक्स फंड केवल बाज़ारों पर आँख मूँदकर नज़र रखते हैं।
– वे अर्थव्यवस्था या क्षेत्रों में बदलावों के अनुकूल नहीं होते।
– अस्थिर या गिरते बाज़ारों में उनका प्रदर्शन खराब होता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेंचमार्क को मात देने का लक्ष्य रखते हैं।
– पेशेवर फंड प्रबंधक सोच-समझकर निर्णय लेते हैं।
– इससे बेहतर जोखिम-समायोजित प्रतिफल मिलता है।
– इंडेक्स फंड साइडवेज़ या मंदी वाले बाज़ारों में पिछड़ सकते हैं।
– एसआईपी के साथ, सक्रिय फंड आपको समय के साथ बढ़त देते हैं।
– आप युवा हैं, इसलिए औसत से बेहतर रिटर्न का लक्ष्य रखें।
फंड श्रेणियों में विविधता लाएँ
– आपका SIP केवल एक ही प्रकार के फंड में नहीं होना चाहिए।
– विभिन्न श्रेणियों का मिश्रण इस्तेमाल करें।
– मल्टी-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड से शुरुआत करें।
– समय के साथ लार्ज, मिड-कैप और हाइब्रिड इक्विटी फंड जोड़ें।
– इससे जोखिम संतुलन के साथ विकास होता है।
– जैसे-जैसे आपकी सैलरी बढ़ती है, SIP की राशि सालाना बढ़ाते रहें।
– स्टेप-अप SIP मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से मात देने में मदद करता है।
– अभी स्मॉल-कैप और थीमैटिक फंड से बचें।
– इन्हें तभी शामिल करें जब आपका पोर्टफोलियो बड़ा हो जाए।
इमरजेंसी फंड – मन की शांति के लिए ज़रूरी
– 6 महीने के खर्चों को लिक्विड फॉर्म में रखें।
– बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– यह नौकरी संबंधी समस्याओं या स्वास्थ्य संबंधी ज़रूरतों के मामले में आपकी सुरक्षा करेगा।
– अपने आपातकालीन फंड को पीपीएफ या इक्विटी फंड में न रखें।
– इससे आपका पैसा फंस जाएगा या जोखिम में पड़ जाएगा।
जीवन और स्वास्थ्य बीमा – आवश्यक आधार
– जांचें कि क्या आपके पास टर्म लाइफ इंश्योरेंस है।
– अगर आपका परिवार आप पर निर्भर है, तो एक लें।
– वार्षिक वेतन के 15-20 गुना का सम एश्योर्ड चुनें।
– निवेश-लिंक्ड इंश्योरेंस या यूलिप से बचें।
– एक अच्छा स्वास्थ्य बीमा कवर भी लें।
– केवल सरकारी कवर या नियोक्ता की योजना पर निर्भर न रहें।
– स्वास्थ्य सेवा की लागत मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ती है।
– स्वास्थ्य बीमा आपकी दीर्घकालिक बचत की रक्षा करता है।
अपनी एसआईपी धीरे-धीरे बढ़ाएँ
– अभी आप अपने वेतन का लगभग 20% बचा रहे हैं।
– यह एक अच्छी शुरुआत है।
– जैसे-जैसे वेतन बढ़ता है, 30% से 40% बचाने की कोशिश करें।
– हर साल SIP में 10% से 15% की वृद्धि करें।
– इससे चक्रवृद्धि ब्याज को बेहतर बढ़ावा मिलता है।
– इसमें देरी न करें।
– शुरुआती चक्रवृद्धि ब्याज 10-15 सालों में बड़ा बदलाव लाता है।
निवेशों पर सालाना नज़र रखें और समीक्षा करें
– निवेश करके भूल न जाएँ।
– साल में कम से कम एक बार SIP फंड की समीक्षा करें।
– जोखिम, रिटर्न और पोर्टफोलियो मिश्रण पर नज़र डालें।
– कम प्रदर्शन करने वाले फंडों से हट जाएँ।
– अगर कोई फंड बहुत बड़ा हो जाता है, तो उसे पुनर्संतुलित करें।
– इससे पोर्टफोलियो स्वस्थ और लक्ष्य-आधारित रहता है।
– फिर से, CFP के माध्यम से नियमित योजनाएँ इसे आसान बनाती हैं।
लक्ष्य-आधारित निवेश – अधिक स्पष्टता लाएँ
– स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें – घर, सेवानिवृत्ति, यात्रा, बच्चे की शिक्षा।
– समय-सीमा और लक्ष्य राशि निर्धारित करें।
– लक्ष्यों के अनुसार निवेश करें।
– अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए सुरक्षित साधनों की आवश्यकता होती है।
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी और संतुलित फंड का उपयोग किया जा सकता है।
– लक्ष्य-आधारित निवेश से एकाग्रता और अनुशासन आता है।
अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए अपने SIP को न छुएँ
– इक्विटी फंड अस्थायी रूप से गिर सकते हैं।
– यदि आप जल्दी निकासी करते हैं, तो आपको नुकसान हो सकता है।
– दीर्घकालिक धन के लिए हमेशा SIP रखें।
– अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए, RD या डेट फंड का उपयोग करें।
– यदि आंशिक निकासी की आवश्यकता हो, तो PPF 5 वर्षों के बाद भी मदद कर सकता है।
कर-बचत निवेश – बुद्धिमानी से उपयोग करें
– आप 80C के लिए PPF का उपयोग कर रहे होंगे।
– लेकिन आप बेहतर रिटर्न के लिए ELSS का विकल्प चुन सकते हैं।
– ELSS कर लाभ देता है और इसमें केवल 3 वर्ष का लॉक-इन होता है।
– यह पीपीएफ से बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न देता है।
– लेकिन ईएलएसएस को एसआईपी पोर्टफोलियो का हिस्सा होना चाहिए।
– केवल टैक्स बचाने के लिए ईएलएसएस में निवेश न करें।
– केवल उच्च-गुणवत्ता वाले ईएलएसएस फंड चुनें।
– अपनी पूरी 80सी राशि बीमा उत्पादों में निवेश करने से बचें।
निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों से बचें
– बहुत से लोग एंडोमेंट या मनी-बैक प्लान खरीदते हैं।
– ये उच्च लागत के साथ कम रिटर्न देते हैं।
– ये उचित बीमा या निवेश नहीं देते हैं।
– इनमें लचीलेपन की कमी होती है।
– यदि आपके पास ऐसी पॉलिसियाँ हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें।
– नियमित योजनाओं के माध्यम से राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– बीमा और निवेश को अलग रखें।
अभी रियल एस्टेट से बचें
– संपत्ति के लिए बड़ी पूंजी की आवश्यकता होती है।
– इसमें कम तरलता और कम रिटर्न मिलता है।
– इससे जोखिम और लॉक-इन अवधि बढ़ जाती है।
– सबसे पहले वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान दें।
– आप धन-निर्माण के शुरुआती चरण में हैं।
– रियल एस्टेट में प्रवेश और निकासी की लागत ज़्यादा होती है।
व्यक्तिगत बजट और व्यय रिकॉर्ड रखें
– अपने खर्चों पर मासिक नज़र रखें।
– पहले बचत करें, बाद में खर्च करें।
– जीवनशैली के खर्चों को आय से तेज़ी से न बढ़ने दें।
– ऐप्स या साधारण नोटबुक का इस्तेमाल करें।
– हर महीने निवेश के लिए एक निश्चित राशि रखें।
– बजट बनाने से ज़रूरत से ज़्यादा खर्च पर नियंत्रण रखने में मदद मिलती है।
बाद में एक व्यवस्थित निकासी योजना का इस्तेमाल करें
– भविष्य में, सेवानिवृत्त होने पर, म्यूचुअल फंड से SWP का इस्तेमाल करें।
– यह नियमित आय और कर दक्षता प्रदान करता है।
– यह आपके पैसे को निवेशित रहने और बढ़ने देता है।
– सेवानिवृत्त लोगों के लिए वार्षिकी या FD से बेहतर।
– लेकिन इसकी योजना तभी बनाएँ जब सेवानिवृत्ति नज़दीक हो।
लगातार और धैर्यवान बने रहें
– शुरुआत में धन सृजन धीमा होता है।
– अल्पकालिक अस्थिरता के कारण SIP बंद न करें।
– बाज़ार में गिरावट आने पर भी निवेश करते रहें।
– तभी आपको ज़्यादा यूनिट्स मिलती हैं।
– आपका आज का अनुशासन आपके कल का निर्माण करता है।
अंततः
– आपने एक मज़बूत शुरुआत की है।
– कोई कर्ज़ नहीं, स्थिर आय, SIP शुरू।
– अब संरचना, लक्ष्य और अनुशासन पर ध्यान दें।
– डायरेक्ट या इंडेक्स फ़ंड से बचें।
– विशेषज्ञ की सहायता से नियमित म्यूचुअल फ़ंड का उपयोग करें।
– एक विविध, दीर्घकालिक SIP पोर्टफ़ोलियो बनाएँ।
– सालाना समीक्षा करें और SIP को नियमित रूप से बढ़ाएँ।
– वित्तीय लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।
– बीमा को निवेश से अलग रखें।
– आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।
– इन कदमों से आपका भविष्य आर्थिक रूप से सुरक्षित होगा।
- अपने पैसे को और ज़्यादा मेहनत करने दें और तनावमुक्त रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Question by Kalim on Apr 04, 2022English
