मैं एक निजी संगठन में काम करता हूं और मेरा मासिक वेतन 70,500 रुपये है। कृपया ध्यान दें कि मेरा 80C भर गया है। 80D भी भरा हुआ है. एनपीएस में भी निवेश करेंगे. फिर भी मुझे टैक्स देना होगा. कृपया कोई अन्य निवेश सुझाएं जहां मैं निवेश...

मैं एक निजी संगठन में काम करता हूं और मेरा मासिक वेतन 70,500 रुपये है। कृपया ध्यान दें कि मेरा 80C भर गया है। 80D भी भरा हुआ है. एनपीएस में भी निवेश करेंगे. फिर भी मुझे टैक्स देना होगा. कृपया कोई अन्य निवेश सुझाएं जहां मैं निवेश कर सकूं और टैक्स बचा सकूं।

Ans: चूँकि आपने आम तौर पर उपयोग किए जाने वाले कई कर बचत विकल्पों को कवर कर लिया है, कुछ उपलब्ध छूट/कटौतियाँ हैं: <ol style=list-style-position: inside;> <li>धारा 24 के तहत भुगतान किए गए होम लोन के ब्याज पर 2 लाख रुपये तक की कर बचत</li> <li>धारा 80ईई के तहत, पहली बार घर खरीदने वालों के लिए, 50,000 रुपये तक (घर का मूल्य 50 लाख रुपये से कम और ऋण 35 लाख रुपये से कम) पर ब्याज पुनर्भुगतान पर कर बचत। उपरोक्त धारा 24 की कटौती से ऊपर।</li> <li>ऐसे मामलों में जहां धारा 80जीजी के तहत एचआरए का भुगतान नहीं किया गया है, किराए पर एचआरए/टैक्स बचत, एक वित्तीय वर्ष में 60,000 रुपये तक (कटौती उन करदाताओं पर लागू नहीं होती है जिनके पास घर है, लेकिन किराए के घर में रहते हैं) एक ही शहर)। इसका लाभ उन करदाताओं द्वारा नहीं उठाया जा सकता है जिनके पास दूसरे शहर में घर है और उस घर पर होम लोन के ब्याज के पुनर्भुगतान के लिए धारा 24 के तहत कर कटौती का दावा करते हैं)</li> <li>घरेलू यात्रा के लिए धारा 10(5) के तहत अवकाश यात्रा भत्ता</li> <li>धारा 80TTA के तहत 10,000 रुपये की अधिकतम सीमा के लिए बचत बैंक खातों से अर्जित ब्याज पर कर बचत</li> <li>प्रतिपूर्ति: आपको चिकित्सा, परिवहन भत्ता, भोजन कूपन, वाहन प्रतिपूर्ति आदि जैसी विभिन्न संभावित प्रतिपूर्तियों पर अपनी कंपनी से जांच करनी होगी</li> </ol>

Ans: आपकी मासिक आय 41,000 रुपये है, जिसमें से 10% NPS में जाता है, और आपका मासिक खर्च केवल 8,000 रुपये है। आपके पास अपना घर भी है, जिससे आपके खर्च कम हो जाते हैं। इसका मतलब है कि आपके पास निवेश करने के लिए अच्छा अधिशेष है।

आइए मूल्यांकन करें कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता को ध्यान में रखते हुए इस अधिशेष का उपयोग दीर्घकालिक संपत्ति बनाने के लिए कैसे कर सकते हैं।

विविध निवेश का महत्व
अपने कम मासिक खर्चों के साथ, आपके पास निवेश के लिए पर्याप्त राशि उपलब्ध है। विकास और स्थिरता दोनों के लिए कई परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाने का यह एक शानदार अवसर है।

केवल सावधि जमा या पारंपरिक बचत पर निर्भर रहने के बजाय, एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो आपको जोखिम को संतुलित करते हुए उच्च रिटर्न दे सकता है।

इक्विटी और ऋण के मिश्रण में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाना सुनिश्चित करता है कि आप अपनी संपत्ति बढ़ाएँ और इसे बाजार की अस्थिरता से बचाएँ।

अपना NPS योगदान बढ़ाना
चूँकि आप पहले से ही NPS में 10% योगदान दे रहे हैं, इसलिए इस योगदान को बढ़ाना आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को बनाने का एक शानदार तरीका है। एनपीएस कर लाभ प्रदान करता है और इक्विटी और ऋण में इसके निवेश के कारण अच्छे रिटर्न दे सकता है।

अपने स्वैच्छिक योगदान को बढ़ाने से आपकी सेवानिवृत्ति बचत बढ़ सकती है और साथ ही आपको अतिरिक्त कर कटौती भी मिल सकती है।

समय के साथ, एनपीएस में चक्रवृद्धि प्रभाव आपकी सेवानिवृत्ति सुरक्षा में महत्वपूर्ण रूप से वृद्धि कर सकता है।

दीर्घकालिक विकास के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करना
चूंकि आपको तत्काल नकदी की बहुत अधिक आवश्यकता नहीं है, इसलिए आपको म्यूचुअल फंड में एक महत्वपूर्ण हिस्सा निवेश करने पर विचार करना चाहिए। म्यूचुअल फंड पारंपरिक बचत विधियों की तुलना में लचीलापन और उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है क्योंकि फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर सक्रिय निर्णय लेते हैं। इससे आपको अपने निवेश से अधिकतम लाभ प्राप्त करने में मदद मिलती है, खासकर लंबी अवधि में।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के साथ काम करना और एमएफडी के माध्यम से निवेश करना बेहतर है। वे आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर सही सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनने में आपकी मदद कर सकते हैं।

डायरेक्ट फंड से बचें डायरेक्ट म्यूचुअल फंड कम फीस के कारण आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन उचित मार्गदर्शन के बिना, आप ऐसे फंड चुन सकते हैं जो अच्छा प्रदर्शन नहीं करते हैं या आपके लक्ष्यों के अनुरूप नहीं हैं। दूसरी ओर, नियमित म्यूचुअल फंड, MFD के माध्यम से विशेषज्ञ सलाह के साथ आते हैं। यह सलाह आपके पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने में अमूल्य हो सकती है, भले ही व्यय अनुपात थोड़ा अधिक हो। आपातकालीन निधि बनाना चूँकि आपका मासिक खर्च 8,000 रुपये है, इसलिए आपातकालीन निधि में 6 से 12 महीने के खर्च के बराबर रखना बुद्धिमानी है। इस फंड को लिक्विड निवेश में रखा जा सकता है, जैसे कि बचत खाता या लिक्विड म्यूचुअल फंड, ताकि ज़रूरत पड़ने पर आपको तुरंत नकदी मिल सके। आपातकालीन निधि का होना बहुत ज़रूरी है ताकि आपको अप्रत्याशित परिस्थितियों में अपने दीर्घकालिक निवेश से हाथ न धोना पड़े। संतुलित वृद्धि के लिए इक्विटी और ऋण आवंटन
आप इक्विटी में अधिक प्रतिशत आवंटित कर सकते हैं क्योंकि आपके पास कोई बड़ी देनदारी नहीं है और आपका मासिक खर्च कम है। इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में आपकी संपत्ति बढ़ाने में मदद करेंगे।

हालांकि, आपके पोर्टफोलियो को स्थिर करने और अनुमानित रिटर्न प्रदान करने के लिए ऋण में कुछ निवेश करना भी महत्वपूर्ण है। आप ऋण म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं या अपने एनपीएस को जारी रख सकते हैं, जिसमें पहले से ही ऋण घटक है।

आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय स्थिरता को देखते हुए 70% इक्विटी और 30% ऋण आवंटन एक अच्छा प्रारंभिक बिंदु है।

कर लाभ को अधिकतम करें
आप पहले से ही एनपीएस योगदान से कर लाभ प्राप्त कर रहे हैं। इसके अतिरिक्त, इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम (ईएलएसएस) जैसे कर-बचत साधनों में निवेश करने से इक्विटी एक्सपोजर की पेशकश करते हुए आपकी कर देयता को कम करने में मदद मिल सकती है।

ईएलएसएस फंड में 3 साल की लॉक-इन अवधि होती है, लेकिन वे पीपीएफ और एनएससी जैसे पारंपरिक कर-बचत साधनों की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं।

निवेश का चयन करते समय कर-बचत लक्ष्यों को दीर्घकालिक विकास के साथ संतुलित करना महत्वपूर्ण है।

अपने SIP योगदान को बढ़ाने पर विचार करें
यदि आप पहले से ऐसा नहीं कर रहे हैं, तो आपको एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) शुरू करने पर विचार करना चाहिए। चूँकि आपका मासिक व्यय कम है, इसलिए आप आसानी से म्यूचुअल फंड में SIP के लिए 10,000 से 15,000 रुपये आवंटित कर सकते हैं।

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, आप अपने SIP योगदान को उत्तरोत्तर बढ़ा सकते हैं। SIP आपको अनुशासित तरीके से निवेश करने की अनुमति देता है, जिससे बाजार में उतार-चढ़ाव का प्रभाव कम होता है।

वित्तीय सुरक्षा के लिए स्वास्थ्य बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। यदि योजना नहीं बनाई गई तो चिकित्सा व्यय आपकी बचत को जल्दी खत्म कर सकता है। एक सरकारी कर्मचारी के रूप में, आपके पास पहले से ही कुछ कवरेज हो सकता है, लेकिन एक अतिरिक्त व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लेना हमेशा सुरक्षित होता है।

यह किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति के मामले में आपकी बचत की रक्षा करेगा और यह सुनिश्चित करेगा कि आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों से समझौता न करना पड़े।

आवधिक पोर्टफोलियो समीक्षा
कम से कम साल में एक बार अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। जैसे-जैसे बाजार और आपकी वित्तीय स्थिति बदलती है, आपकी निवेश रणनीति में समायोजन की आवश्यकता हो सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने में मदद कर सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं, न्यूनतम खर्च और स्थिर आय के साथ। अपने एनपीएस योगदान को बढ़ाकर और म्यूचुअल फंड में निवेश करके, आप प्रभावी रूप से अपनी संपत्ति बढ़ा सकते हैं।

अधिकतम रिटर्न प्राप्त करते हुए जोखिम को प्रबंधित करने के लिए इक्विटी और डेट के संतुलित पोर्टफोलियो पर ध्यान केंद्रित करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में एसआईपी आपको दीर्घकालिक विकास प्राप्त करने की अनुमति देगा।

सुनिश्चित करें कि आप एक आपातकालीन निधि बनाएं और पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुरक्षित करें। अपने निवेशों की नियमित समीक्षा करने से आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए ट्रैक पर बने रहने में मदद मिलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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