मैं हर महीने अपने वेतन पर 30% कर का भुगतान कर रहा हूँ। मैंने PPF, NPS, EPF L, मेडिक्लेम, LIC और HRA में निवेश किया है। मैंने सभी वर्गों में उपलब्ध अधिकतम लाभों का उपयोग किया है। फिर भी मुझे जो कर देना है वह बहुत अधिक है। क्या आप कृपया मुझे बता सकते हैं कि क्या कोई अन्य वित्तीय उत्पाद है जिसमें मुझे अधिक कर बचाने के लिए निवेश करना चाहिए

Ans: हाय कलीम, ऐसे कई कर बचत विकल्प हैं जिनका आप उपयोग कर सकते हैं।&nbsp; निम्नलिखित कुछ लोकप्रिय कर बचत विकल्प उपलब्ध हैं:</p> <p>आप पीएफ, पीपीएफ, ईएलएसएस, यूलिप, बीमा, होम लोन मूलधन पुनर्भुगतान आदि में निवेश करके धारा 80सी के तहत 1.5 लाख तक टैक्स बचा सकते हैं</p> <p>एनपीएस में निवेश करने से आपको धारा 80सीसीडी के तहत 50 हजार की अतिरिक्त बचत करने में मदद मिलती है, जो कि धारा 80सी के तहत 1.5 लाख से अधिक है।</p> <p>धारा 80डी स्वयं और परिवार के लिए भुगतान किए गए चिकित्सा बीमा प्रीमियम पर आयकर कटौती प्रदान करती है। आप स्वयं, जीवनसाथी और बच्चों के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम के लिए 25,000 तक का दावा कर सकते हैं। वरिष्ठ नागरिकों के मामले में सीमा 50k है।</p> <p>यदि आपके पास होम लोन है, तो आप होम लोन पर चुकाए गए ब्याज पर भी कर कटौती का दावा कर सकते हैं। आप भुगतान किए गए ब्याज पर 2 लाख तक की कटौती का दावा कर सकते हैं।</p> <p>इसके अलावा आप धारा 80जी के तहत कुछ राहत कोषों और धर्मार्थ संस्थानों में किए गए योगदान का दावा कर सकते हैं।</p>

Ans: चूँकि आपने आम तौर पर उपयोग किए जाने वाले कई कर बचत विकल्पों को कवर कर लिया है, कुछ उपलब्ध छूट/कटौतियाँ हैं:</p> <ol style=list-style-position: inside;> <li>धारा 24 के तहत भुगतान किए गए होम लोन के ब्याज पर 2 लाख रुपये तक की कर बचत</li> <li>धारा 80ईई के तहत, पहली बार घर खरीदने वालों के लिए, 50,000 रुपये तक (घर का मूल्य 50 लाख रुपये से कम और ऋण 35 लाख रुपये से कम) पर ब्याज पुनर्भुगतान पर कर बचत। उपरोक्त धारा 24 की कटौती से ऊपर।</li> <li>ऐसे मामलों में जहां धारा 80जीजी के तहत एचआरए का भुगतान नहीं किया गया है, किराए पर एचआरए/टैक्स बचत, एक वित्तीय वर्ष में 60,000 रुपये तक (कटौती उन करदाताओं पर लागू नहीं होती है जिनके पास घर है, लेकिन किराए के घर में रहते हैं) एक ही शहर)। इसका लाभ उन करदाताओं द्वारा नहीं उठाया जा सकता है जिनके पास दूसरे शहर में घर है और उस घर पर होम लोन के ब्याज के पुनर्भुगतान के लिए धारा 24 के तहत कर कटौती का दावा करते हैं)</li> <li>घरेलू यात्रा के लिए धारा 10(5) के तहत अवकाश यात्रा भत्ता</li> <li>धारा 80TTA के तहत 10,000 रुपये की अधिकतम सीमा के लिए बचत बैंक खातों से अर्जित ब्याज पर कर बचत</li> <li>प्रतिपूर्ति: आपको चिकित्सा, परिवहन भत्ता, भोजन कूपन, वाहन प्रतिपूर्ति आदि जैसी विभिन्न संभावित प्रतिपूर्तियों पर अपनी कंपनी से जांच करनी होगी</li> </ol> <p>&nbsp;</p>

Ans: नई कर व्यवस्था के तहत कम कर स्लैब दर के अलावा, कुछ कटौतियाँ उपलब्ध हैं जैसे कर्मचारियों के एनपीएस खातों में नियोक्ता का योगदान, वेतन आय से कुछ कटौती जैसे मानक कटौती, परिवहन भत्ता, वाहन भत्ता, आधिकारिक उद्देश्य के लिए अनुलाभ आदि।

Ans: प्रिय प्रवीण,

आपके सवाल के लिए धन्यवाद। मैं समझता हूं कि आप नई कर व्यवस्था के तहत कर-बचत के विकल्प तलाश रहे हैं। हालाँकि नई कर व्यवस्था पुरानी व्यवस्था के तहत उपलब्ध कुछ कटौतियों को सीमित करती है, फिर भी कुछ विकल्प हैं जिन पर आप विचार कर सकते हैं।

मानक कटौती: रुपये की एक निश्चित राशि। वेतनभोगी व्यक्तियों की कुल आय से 50,000 रुपये की कटौती की अनुमति है। कृपया ध्यान दें कि यदि आप इस मानक कटौती का दावा करते हैं, तो आप आयकर अधिनियम की किसी अन्य धारा के तहत उसी राशि के लिए किसी अन्य कटौती का दावा नहीं कर सकते हैं।
एनपीएस में नियोक्ता का योगदान: यदि आपका नियोक्ता आपके राष्ट्रीय पेंशन योजना (एनपीएस) खाते में योगदान देता है, तो इस योगदान पर कटौती के रूप में दावा किया जा सकता है।
विकलांग व्यक्तियों के लिए परिवहन भत्ते: यदि आप विकलांग हैं, तो आप परिवहन भत्ते से संबंधित कटौती के लिए पात्र हो सकते हैं।
ग्रेच्युटी: यदि आप अपने नियोक्ता से ग्रेच्युटी प्राप्त करते हैं, तो इसे धारा 10(10) के तहत कर से छूट मिल सकती है।
अवकाश नकदीकरण: यदि आपको न ली गई छुट्टी के बदले में कोई राशि मिलती है, तो इसे धारा 10(10AA) के तहत कर से छूट मिल सकती है।
कृपया याद रखें कि कर नियोजन आपकी समग्र वित्तीय योजना का एक हिस्सा होना चाहिए। उन विकल्पों को चुनना महत्वपूर्ण है जो आपके वित्तीय लक्ष्यों और परिस्थितियों के लिए सबसे उपयुक्त हों। यदि आपको अधिक विस्तृत सलाह की आवश्यकता है, तो मैं एक कर सलाहकार से परामर्श करने की सलाह दूंगा जो आपकी विशिष्ट स्थिति के आधार पर मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है।

आशा है यह मदद करेगा!

Ans: हाल ही में रिटायर होने और अब तक के आपके विवेकपूर्ण निवेश विकल्पों के लिए बधाई। आपने प्रधानमंत्री वय वंदना योजना (PMVVY) में निवेश करके पहले ही एक स्मार्ट कदम उठाया है। अब, 50 लाख रुपये की नकदी और 3 लाख रुपये की वार्षिक कर देयता के साथ, आइए कुछ कर-बचत योजनाओं के बारे में जानें जो आपको वित्तीय स्थिरता प्राप्त करने में भी मदद कर सकती हैं।

कर-बचत निवेश विकल्पों की खोज
वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना 60 वर्ष से अधिक आयु के व्यक्तियों के लिए सरकार द्वारा समर्थित बचत साधन है। यह नियमित आय और कर लाभ प्रदान करता है।

ताकत

नियमित आय: तिमाही ब्याज भुगतान स्थिर आय प्रदान करता है।

कर लाभ: निवेश धारा 80सी के तहत कटौती के लिए योग्य हैं।

चुनौतियाँ

लॉक-इन अवधि: पाँच साल की लॉक-इन अवधि, जिसे तीन साल तक बढ़ाया जा सकता है।

निवेश सीमा: अधिकतम निवेश सीमा 15 लाख रुपये है।

राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र (NSC)

NSC एक और सरकारी समर्थित निश्चित आय निवेश योजना है। यह सुरक्षित है और धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करता है।

ताकत

सुरक्षा: भारत सरकार द्वारा समर्थित।

कर बचत: धारा 80C कटौती के लिए योग्य है।

चुनौतियाँ

ब्याज कर योग्य: अर्जित ब्याज कर योग्य है।

निश्चित अवधि: पाँच साल की लॉक-इन अवधि।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)

PPF आकर्षक ब्याज दरों और कर लाभों के साथ एक दीर्घकालिक निवेश योजना है। यह रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए उपयुक्त है।

ताकत

कर लाभ: योगदान धारा 80C कटौती के लिए योग्य है, और अर्जित ब्याज कर-मुक्त है।

सुरक्षा: सरकार समर्थित योजना।

चुनौतियाँ

लॉक-इन अवधि: 15 साल की लॉक-इन अवधि, लेकिन सातवें वर्ष के बाद आंशिक निकासी की अनुमति है।

निवेश सीमा: अधिकतम वार्षिक निवेश सीमा 1.5 लाख रुपये है।

कर-मुक्त बॉन्ड

सरकारी संस्थाओं द्वारा जारी किए गए कर-मुक्त बॉन्ड कर-मुक्त ब्याज आय प्रदान करते हैं। वे नियमित आय चाहने वाले रूढ़िवादी निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।

ताकत

कर-मुक्त आय: अर्जित ब्याज कर से मुक्त है।

सुरक्षा: सरकार समर्थित संस्थाओं द्वारा जारी किया गया।

चुनौतियाँ

कम रिटर्न: आम तौर पर अन्य निश्चित आय वाले निवेशों की तुलना में कम ब्याज दर प्रदान करते हैं।

लिक्विडिटी: सेकेंडरी मार्केट में कारोबार किया जा सकता है, लेकिन कम लिक्विडिटी के साथ।

ELSS (इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम)

ELSS तीन साल की लॉक-इन अवधि वाले म्यूचुअल फंड हैं, जो सेक्शन 80C के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं। वे मुख्य रूप से इक्विटी में निवेश करते हैं।

ताकत

कर लाभ: निवेश सेक्शन 80C कटौती के लिए योग्य हैं।

उच्च रिटर्न की संभावना: इक्विटी एक्सपोजर लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्रदान कर सकता है।

चुनौतियाँ

बाजार जोखिम: बाजार में उतार-चढ़ाव के अधीन।

लॉक-इन अवधि: तीन साल की लॉक-इन अवधि।

अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करना
विविधीकरण
जोखिम को प्रबंधित करने के लिए विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाएँ। निश्चित आय और इक्विटी निवेश का मिश्रण स्थिरता और वृद्धि प्रदान कर सकता है।
संतुलित दृष्टिकोण
आपके वर्तमान निवेश और कर देयता को देखते हुए, सुरक्षित, आय-उत्पादक निवेश और विकास-उन्मुख निवेश के बीच एक संतुलित दृष्टिकोण आदर्श है।
नियमित निगरानी
अपने निवेश और कर देयता पर नज़र रखें। प्रदर्शन और कर कानूनों में बदलाव के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को आवश्यकतानुसार समायोजित करें।
धारा 80सी का पूरा उपयोग करें
सुनिश्चित करें कि आप धारा 80सी के तहत 1.5 लाख रुपये की सीमा का पूरा उपयोग करें। इसमें एससीएसएस, पीपीएफ, एनएससी और ईएलएसएस में निवेश शामिल हैं।
कर-मुक्त आय को अधिकतम करें
कर-मुक्त आय को अधिकतम करने के लिए कर-मुक्त बॉन्ड पर विचार करें। वे स्थिर, जोखिम-मुक्त रिटर्न प्रदान करते हैं।
रणनीति को लागू करना
चरण 1: एससीएसएस में निवेश करें
धारा 80सी के तहत नियमित आय और कर लाभ के लिए वरिष्ठ नागरिकों की बचत योजना में 15 लाख रुपये का निवेश करें।
चरण 2: पीपीएफ में फंड आवंटित करें

दीर्घकालिक वृद्धि और कर-मुक्त ब्याज के लिए पब्लिक प्रोविडेंट फंड में सालाना 1.5 लाख रुपये का निवेश करें। यह धारा 80सी कटौती के लिए भी योग्य है।

चरण 3: कर-मुक्त बॉन्ड खरीदें

स्थिर, कर-मुक्त ब्याज आय के लिए कर-मुक्त बॉन्ड में निवेश करें। यह आपके कर बोझ को बढ़ाए बिना आपकी नियमित आय को बढ़ाएगा।

चरण 4: ईएलएसएस का पता लगाएं

संभावित उच्च रिटर्न और अतिरिक्त धारा 80सी लाभों के लिए इक्विटी-लिंक्ड बचत योजनाओं में निवेश करने पर विचार करें। बाजार जोखिमों के कारण एक छोटे आवंटन से शुरू करें।

चरण 5: एनएससी पर विचार करें

अतिरिक्त कर बचत और सुरक्षित, निश्चित रिटर्न के लिए राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्रों में कुछ फंड आवंटित करें।

वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करना
आपातकालीन निधि

अपने खर्चों के 6-12 महीनों के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित खर्चों के मामले में वित्तीय सहायता प्रदान करेगा।

स्वास्थ्य बीमा

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। चिकित्सा व्यय आपकी बचत को तेज़ी से खत्म कर सकते हैं।

संपत्ति नियोजन

अपनी संपत्ति की योजना बनाएँ और सुनिश्चित करें कि आपके वित्तीय दस्तावेज़ व्यवस्थित हैं। इसमें वसीयत लिखना और अपने निवेश के लिए लाभार्थियों को नामित करना शामिल है।

वित्तीय कल्याण के लिए अतिरिक्त सुझाव
जानकारी रखें

कर कानूनों में होने वाले बदलावों और नए निवेश अवसरों के बारे में खुद को अपडेट रखें। जानकारी रखने से आपको बेहतर वित्तीय निर्णय लेने में मदद मिलेगी।

पेशेवर मार्गदर्शन लें

अपनी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप व्यक्तिगत सलाह के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें। पेशेवर मार्गदर्शन आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है।

नियमित समीक्षा

अपने निवेश पोर्टफोलियो और वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। बाज़ार की स्थितियों और व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर समायोजन की आवश्यकता हो सकती है।

सहानुभूति और प्रोत्साहन
सेवानिवृत्ति जीवन का एक महत्वपूर्ण बदलाव है, और मन की शांति के लिए अपने वित्त का प्रभावी ढंग से प्रबंधन करना महत्वपूर्ण है। निवेश और कर नियोजन के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। याद रखें, सफल वित्तीय नियोजन की कुंजी विविधीकरण, नियमित निगरानी और जानकारी रखना है।

आप PMVVY में अपने निवेश के साथ पहले से ही सही रास्ते पर हैं। अपने बचे हुए फंड को टैक्स-सेविंग स्कीम में रणनीतिक रूप से आवंटित करके, आप अपनी टैक्स देनदारी को कम कर सकते हैं और एक स्थिर आय स्ट्रीम सुनिश्चित कर सकते हैं।

निष्कर्ष
आपकी रिटायरमेंट प्लानिंग की शुरुआत शानदार रही है। SCSS, PPF, टैक्स-फ्री बॉन्ड और ELSS जैसी टैक्स-सेविंग स्कीम पर सावधानीपूर्वक विचार करके, आप अपने निवेश पोर्टफोलियो को अनुकूलित कर सकते हैं। विविधीकरण, नियमित निगरानी और पेशेवर मार्गदर्शन वित्तीय स्थिरता और मन की शांति सुनिश्चित करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in