नमस्ते, मेरी उम्र 47 साल है। मैंने CNBC TV देखने के बाद 2010 में SIP शुरू किया। 3 फंड में 3000 से शुरू किया और 16 फंड में मेरे और मेरी पत्नी के लिए 63000 तक बढ़ा दिया। अब तक 1 CR जमा हो गया है। अपने बेटे की शिक्षा के लिए मुझे अगले साल से 5 साल तक हर साल 25 लाख की जरूरत है। मैंने 5 लाख इमरजेंसी फंड रखा है। परिवार के लिए PPF 1.1 CR है। कोई फिक्स्ड डिपॉजिट नहीं है। मेरे पास पर्याप्त टर्म और हेल्थ इंश्योरेंस है। इक्विटी 10 लाख है। क्या मुझे MF से पैसे निकालकर FD में लगाना चाहिए या बाजार में उतार-चढ़ाव को देखते हुए अगले साल तक इंतजार करना चाहिए?

Ans: नमस्ते,
1. ECE के लिए CMR थोड़ा मुश्किल है।
2. RNS में ECE के अवसर हैं।
3. BMS में मैकेनिकल के अवसर हैं।
मान लीजिए आपको अवसर नहीं मिला, तो आगे और भी राउंड हो सकते हैं, लेकिन इनकी भविष्यवाणी कम है।
काउंसलिंग प्रक्रिया में भाग लें।
शुभकामनाएँ।

Ans: नमस्ते गौरव,
एनआईटी.

Ans: नमस्ते प्रिय
किसी भी संस्थान की धनवापसी नीति के अनुसार, यदि यूजीसी द्वारा निर्धारित समय-सीमा के भीतर निकासी की जाती है, तो आंशिक धनवापसी संभव है। ईमेल के माध्यम से लगातार संपर्क बनाए रखें और यदि आवश्यक हो, तो उनके आधिकारिक शिकायत निवारण माध्यम से संपर्क करें। प्रवेश वापस लेने और धनवापसी का अनुरोध करने के लिए, आपको उनकी आधिकारिक प्रवेश रद्दीकरण प्रक्रिया का पालन करना होगा, जो फ्रेशर्स पोर्टल के माध्यम से नहीं, बल्कि उनके पोर्टल पर निर्दिष्ट ईमेल के माध्यम से होती है। अपने बेटे का आवेदन क्रमांक, पंजीकृत ईमेल आईडी और निकासी का कारण बताते हुए एक ईमेल लिखें। शुल्क भुगतान का प्रमाण और पहचान पत्र संलग्न करें। उल्लेख करें कि आपको पोर्टल पर निकासी का विकल्प नहीं मिला और कॉल से कोई मदद नहीं मिली। यदि संभव हो, तो कानूनी सहायता लें और शीघ्र समाधान के लिए संस्थान में व्यक्तिगत रूप से जाएँ।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें..
राधेश्याम

Ans: नमस्ते
थोड़ा चुनौतीपूर्ण है। परामर्श प्रक्रिया में भाग अवश्य लें।

Ans: आपका प्रश्न बहुत ही सामयिक और विचारोत्तेजक है।

आप पहले ही एक वर्ष से अधिक समय से ईएमआई भुगतान कर रहे हैं।

आप जनवरी 2026 में 10 लाख रुपये का पूर्व-भुगतान करने की भी योजना बना रहे हैं।

यह आपके दृढ़ अनुशासन और ऋण को जल्दी कम करने के इरादे को दर्शाता है।

यह अत्यंत सराहनीय है।

आखिरकार, निर्णय लेने से पहले सभी पहलुओं से लाभ का मूल्यांकन करें।

आइए आपकी ईएमआई अनुसूची, कर लाभ, ब्याज बचत और नकदी आवश्यकताओं का आकलन करें।

हम भावनात्मक शांति, जोखिम के लिए तत्परता और समग्र वित्तीय स्वास्थ्य पर भी विचार करेंगे।

"ईएमआई अवधि और ऋण प्रगति"

"आपका ऋण अप्रैल 2024 में शुरू हुआ। 10 वर्षों के लिए ईएमआई 30,600 रुपये है।

"जनवरी 2026 तक, आप 21 ईएमआई का भुगतान कर चुके होंगे। यानी लगभग 2 वर्षों का पुनर्भुगतान।

" जनवरी 2026 के बाद भी आपके पास लगभग 99 ईएमआई बकाया रहेंगी।

– ज़्यादातर ब्याज शुरुआती कुछ वर्षों में चुकाया जाता है। होम लोन की समय-सारिणी इसी तरह काम करती है।

– इसलिए इस समय पूर्व भुगतान करने से आपको ब्याज में अच्छी-खासी बचत हो सकती है।

– लेकिन, इस लाभ की तुलना आपकी अन्य वित्तीय ज़रूरतों से की जानी चाहिए।

– यह सिर्फ़ ब्याज बचाने के बारे में नहीं है। यह समग्र वित्तीय योजना बनाने के बारे में है।

» ब्याज लागत मूल्यांकन और बचत के अवसर

– आपके होम लोन की ब्याज दर का उल्लेख नहीं किया गया है। लेकिन मान लीजिए कि यह एक सामान्य सीमा है।

– ज़्यादातर फ्लोटिंग-रेट लोन अब सालाना 8.5% से 9.5% तक ब्याज लेते हैं।

– 10 लाख रुपये का पूर्व भुगतान करने से बकाया मूलधन में तेज़ी से कमी आएगी।

– परिणामस्वरूप, लोन अवधि के दौरान कुल ब्याज कम हो जाएगा।

– इस समय से पहले पूर्व भुगतान से आप लंबी अवधि में कई लाख रुपये बचा सकते हैं।

– आपकी ईएमआई अवधि या भविष्य की ईएमआई राशि भी कम हो जाएगी।

– इससे आपको जल्दी कर्ज मुक्त होने में मदद मिलेगी।

– लेकिन, समय मायने रखता है। जनवरी 2026 अभी 5 महीने से ज़्यादा दूर है।

– आपको यह विचार करना चाहिए कि वह 10 लाख रुपये अभी कहाँ रखे हैं।

– क्या इससे कुछ कमाई हो रही है? अगर इसे बचत में रखा जाए, तो यह कम रिटर्न देता है।

– ऐसी स्थिति में, पूर्व-भुगतान बेहतर मूल्य देता है।

– लेकिन अगर यह म्यूचुअल फंड या दीर्घकालिक उपकरणों में बढ़ रहा है, तो रिटर्न ज़्यादा हो सकता है।

– इस ब्याज लागत की तुलना उस 10 लाख रुपये से होने वाली कमाई से करें।

– आपको सुरक्षा, मानसिक शांति और भविष्य की स्थिरता के बारे में भी सोचना चाहिए।

» गृह ऋण पर कर लाभ और पूर्व-भुगतान प्रभाव

– धारा 24(b) के तहत, आपको गृह ऋण के ब्याज पर 2 लाख रुपये तक की कटौती मिलती है।

– इससे आपकी कर योग्य आय कम हो जाती है। खासकर अगर आप 20% या 30% के स्लैब में हैं तो यह मददगार होता है।

– इसके अलावा, धारा 80C के तहत आपको मूलधन पर 1.5 लाख रुपये की कटौती मिलती है।

– लेकिन 80C के तहत यह 1.5 लाख रुपये आमतौर पर EPF, PPF, बीमा, ELSS आदि द्वारा कवर किए जाते हैं।

– अगर आप 10 लाख रुपये का पूर्व भुगतान करते हैं, तो भविष्य के वर्षों में आपका ब्याज कम हो सकता है।

– तब, धारा 24(b) के तहत 2 लाख रुपये की ब्याज कटौती का पूरा उपयोग नहीं हो पाएगा।

– लेकिन याद रखें, आप 2-3 लाख रुपये का कर बचाने के लिए 10 लाख रुपये खर्च कर रहे हैं।

– केवल इसी आधार पर चुनाव नहीं करना चाहिए।

– बचाया गया ब्याज आमतौर पर लंबे समय में खोए हुए कर लाभ से अधिक होता है।

– पूर्व भुगतान अभी भी समझ में आता है। लेकिन केवल तभी जब आप अन्य लक्ष्यों से समझौता नहीं कर रहे हों।

– कर लाभ को हमेशा एक गौण पहलू के रूप में देखें, मुख्य कारण के रूप में नहीं।

» आपकी तरलता और आपातकालीन तैयारी

– सबसे बड़ा सवाल यह है: क्या पूर्व भुगतान के बाद आपके पास पर्याप्त पैसा बचेगा?

– क्या आपके पास 6 से 12 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि होगी?

– क्या आपके पास नौकरी छूटने, स्वास्थ्य समस्याओं या पारिवारिक ज़रूरतों के लिए नकदी होगी?

– 10 लाख रुपये एक बड़ी रकम है। एक बार भुगतान करने के बाद, आप इसे आसानी से वापस नहीं पा सकते।

– बैंक पूर्व भुगतान वापस नहीं करते। इसलिए आपको नकदी की कमी के लिए तैयार रहना चाहिए।

– अगर आपके पास कम से कम 3 से 5 लाख रुपये की अन्य तरल बचत है, तो यह सुरक्षित है।

– लेकिन अगर यह 10 लाख रुपये आपका पूरा बैकअप है, तो पूर्व भुगतान करने से पहले प्रतीक्षा करें।

– आपको संपत्ति से समृद्ध नहीं होना चाहिए, बल्कि नकदी की कमी से ग्रस्त होना चाहिए।

– साथ ही, अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए निर्धारित निवेशों में कोई खलल न डालें।

– देखें कि आपके म्यूचुअल फंड, पीएफ, पीपीएफ, बच्चों के लक्ष्य और सेवानिवृत्ति के लक्ष्य कैसे संरेखित हैं।

– होम लोन के पूर्व भुगतान के कारण आपकी वित्तीय सुरक्षा कभी भी खतरे में नहीं पड़नी चाहिए।

» भावनात्मक शांति और कर्ज कम करने की मानसिकता

– कर्ज जल्दी चुकाने से मानसिक शांति मिलती है।

– मानसिक रूप से, ईएमआई का बोझ कम होने से हल्कापन महसूस होता है।

– कई परिवारों के लिए, कर्ज से मुक्ति निवेश से मिलने वाले रिटर्न से ज़्यादा मायने रखती है।

– अगर आपको अगले 5 सालों तक इन 10 लाख रुपये की ज़रूरत नहीं है, तो पूर्व भुगतान करना सुकून देता है।

– लेकिन अगर यही पैसा आपके पास रहने से आपको अच्छी नींद आने में मदद कर रहा है, तो रुकिए।

– आपका आराम और सुरक्षा किसी भी गणित से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

– वित्तीय योजना केवल संख्याएँ नहीं हैं। यह भावनात्मक तत्परता भी है।

– एक अच्छा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार दिमाग और दिल दोनों का संतुलन बनाए रखता है।

– अगर आपको कम ईएमआई या जल्दी भुगतान देखकर अच्छा लगता है, तो पूर्व-भुगतान करें।

– अगर आपको नकदी खोने या अवसर चूकने का डर है, तो रुकें।

– दोनों ही मामलों में, उद्देश्य केवल ब्याज-कुशलता ही नहीं, बल्कि आर्थिक रूप से मज़बूत बने रहना है।

» उस 10 लाख रुपये का उपयोग करने के अन्य विकल्प

– अगर आप दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए पूरी तरह तैयार नहीं हैं, तो ये 10 लाख रुपये आपकी मदद कर सकते हैं।

– सेवानिवृत्ति कोष, बच्चों की शिक्षा, जीवनसाथी के लक्ष्य — सभी के लिए निवेश की आवश्यकता होती है।

– अगर इनमें पर्याप्त धन नहीं है, तो इन 10 लाख रुपये को म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

– लेकिन इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड में नहीं।

– इंडेक्स फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन वे बाजार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।

– अस्थिर या स्थिर बाजारों में ये कम प्रदर्शन करते हैं।

अनुभवी प्रबंधकों द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर अनुकूलन करते हैं।

प्रत्यक्ष फंड भी सतही तौर पर सस्ते लगते हैं।

लेकिन कोई समर्थन, मार्गदर्शन या समीक्षा नहीं है।

सीएफपी मार्गदर्शन के साथ योग्य एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं दीर्घकालिक मूल्य जोड़ती हैं।

अतिरिक्त 0.5% लागत बेहतर चयन, आवधिक समीक्षा और गलती से बचने की सुविधा देती है।

इससे प्रत्यक्ष, अप्रबंधित निवेश की तुलना में बेहतर रिटर्न मिलता है।

इसलिए यदि आप पूर्व भुगतान में देरी करते हैं, तो उस 10 लाख रुपये को बेकार न रखें।

इसे दीर्घकालिक, विविध, कर-जागरूक म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो के माध्यम से काम में लगाएँ।

इसे अपने लक्ष्यों, उम्र और जोखिम उठाने की क्षमता के अनुसार चुनें।

केवल 3 साल से कम समय के लिए डेट फंड का उपयोग करें। 5 साल से अधिक समय के लिए इक्विटी का उपयोग करें।

वर्तमान में लागू पूंजीगत लाभ कर नियमों का भी पालन करें।

– ये तब लागू होंगे जब आप बाद में म्यूचुअल फंड से बाहर निकलेंगे।

– अगर निकट भविष्य में इन 10 लाख रुपये की ज़रूरत नहीं है, तो निवेश से आपकी संपत्ति बढ़ सकती है।

– अगर यह असुरक्षित लगता है, तो होम लोन का पूर्व-भुगतान अभी भी एक अच्छा विकल्प है।

» स्थिति के आधार पर आदर्श दृष्टिकोण

– अगर आपका कोई बड़ा आगामी खर्च नहीं है, तो समय से पहले पूर्व-भुगतान करना उपयोगी है।

– अगर आपका आपातकालीन कोष अछूता है, तो यह कदम सुरक्षित है।

– अगर आपके दीर्घकालिक लक्ष्य पहले से ही पूरे हैं, तो पूर्व-भुगतान से कर्ज़ जल्दी चुकाया जा सकता है।

– अगर ब्याज दर 9% से ऊपर है, तो पूर्व-भुगतान और भी ज़्यादा फ़ायदेमंद हो जाता है।

– अगर नौकरी स्थिर है और आय में कोई रुकावट नहीं दिख रही है, तो आगे बढ़ें।

– लेकिन अगर इनमें से कोई भी कमज़ोर या अनिश्चित है, तो जल्दबाज़ी न करें।

– 6-12 महीने तक इंतज़ार करें। देखें कि ब्याज दरें, आय और खर्च कैसे बदलते हैं।

– इस बीच, उस 10 लाख रुपये को किसी ऐसे शॉर्ट-टर्म फंड में निवेश करें जिसमें लिक्विडिटी हो।

– उस पैसे को बचत खाते से बेहतर कमाई करने दें।

– अगर जनवरी 2026 तक स्थिति अच्छी रहती है, तो आप पूरे विश्वास के साथ प्रीपेमेंट कर सकते हैं।

– वरना, आप उस समय अपनी सुविधा और तत्परता के आधार पर दोबारा फैसला ले सकते हैं।

– किसी भी तरह, आप अभी भी प्रगति कर रहे हैं।

– दोनों ही विकल्प - प्रीपेमेंट या निवेश - अगर सोच-समझकर इस्तेमाल किए जाएँ, तो लाभदायक हैं।

» अंततः

– आप सही दिशा में सोच रहे हैं। यह पहले से ही एक बेहतरीन शुरुआत है।

– आप ईएमआई के बोझ को नज़रअंदाज़ नहीं कर रहे हैं। आप आगे की योजना बनाना चाहते हैं।

– यह बहुत उत्साहजनक है।

– प्रीपेमेंट या देरी करने के लिए मजबूर महसूस न करें।

– सही जवाब आपकी सुविधा, लिक्विडिटी और लक्ष्यों पर निर्भर करता है।

– अगर आपका वित्तीय आधार तैयार है, तो जल्दी भुगतान करना अच्छा है।

– लेकिन कुछ महीने और इंतज़ार करके दोबारा आकलन करने में कोई बुराई नहीं है।

– शांति और स्पष्टता, तात्कालिकता से ज़्यादा ज़रूरी हैं।

– आप आंशिक पूर्व-भुगतान का रास्ता भी अपना सकते हैं। जनवरी 2026 में 5 लाख रुपये का भुगतान करें।

– आपात स्थिति या म्यूचुअल फंड के लिए 5 लाख रुपये और रखें।

– इससे दोनों का फ़ायदा मिलता है।

– कर्ज़ मुक्त रहें, लेकिन साथ ही तरल और लक्ष्य-केंद्रित भी रहें।

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको दोनों रास्तों को समझने और संतुलित कार्रवाई करने में मदद कर सकता है।

– सही कदम वह है जो आपकी पूरी वित्तीय स्थिति के अनुकूल हो - सिर्फ़ ईएमआई वाले हिस्से के लिए नहीं।

– मज़बूती से आगे बढ़ते रहें।

– आज यह सवाल पूछकर आप पहले ही कई लोगों से आगे हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: – आप परिवार, करियर और निवेश को एक साथ संभाल रहे हैं।
– जल्दी SIP शुरू करना एक बहुत ही सकारात्मक कदम है।
– अपने भाई के इलाज की ज़िम्मेदारी लेना बहुत बड़ी ताकत दिखाता है।
– कोचिंग सेंटर के विकास की योजना बनाना एक समझदारी भरा विचार है।
– पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा होना भी पहले से ही एक अच्छा आधार है।

» ऋण और उसकी ऊँची ब्याज दर का विश्लेषण

– 13% ब्याज पर 30 लाख रुपये का ऋण काफी महंगा है।
– इसका मतलब है ऊँची EMI और कुल ब्याज का उच्च भुगतान।
– बर्बादी से बचने के लिए हर रुपये का सावधानीपूर्वक उपयोग किया जाना चाहिए।
– ऋण से अप्रयुक्त धनराशि बेकार नहीं रहनी चाहिए।
– उपयोग के बावजूद ब्याज का बोझ जारी रहेगा।

» भाई के लिए तत्काल चिकित्सा आपातकाल

– किडनी प्रत्यारोपण के लिए 10 लाख रुपये आवश्यक और अपरिहार्य हैं।
– इस राशि को पूरी तरह से तरल और आसानी से उपलब्ध रखें।
– बचत खाते या अल्पकालिक अति-सुरक्षित डेट फंड का उपयोग करें।
– इस राशि को व्यवसाय या बाज़ार से जुड़े फंडों में लॉक करने से बचें।
– चिकित्सा उपचार प्राथमिकता के आधार पर किया जाना चाहिए।

» व्यवसाय विकास – कोचिंग सेंटर का उपयोग करें

– यह भविष्य में आय वृद्धि का एक अवसर है।
– स्थान की मांग की जाँच के बाद ही विस्तार की योजना बनाएँ।
– एक साथ बड़ी राशि खर्च करने से बचें।
– 6 से 12 महीनों में व्यावसायिक निवेश को धीरे-धीरे कम करें।
– किराए, फ़र्नीचर और कर्मचारियों के वेतन जैसी ज़रूरी चीज़ों से शुरुआत करें।
– शुरुआत में ब्रांडिंग या सजावट पर ज़्यादा खर्च न करें।
– ऋण का कुछ हिस्सा तकनीक और मार्केटिंग स्थापित करने में लगाएँ।
– जितनी जल्दी हो सके, बराबरी पर आने पर ध्यान दें।

» पूरा ऋण तुरंत खर्च करने से बचें

– आपको सभी 10,000 रुपये खर्च करने के लिए मजबूर नहीं किया जा रहा है। अभी 30 लाख रुपये।
– लोन का एक हिस्सा कम जोखिम वाली पार्किंग में रखें।
– बिना किसी एग्जिट लोड वाले शॉर्ट-टर्म डेट फंड या लिक्विड फंड का इस्तेमाल करें।
– जब व्यावसायिक या चिकित्सा संबंधी ज़रूरतें हों, तो पैसे निकाल लें।
– कम ब्याज दर वाले बचत खाते में पैसे न रखें।

» किसी भी राशि का उपभोग न करें

– लोन के पैसे का इस्तेमाल निजी विलासिता या जीवनशैली के लिए न करें।
– इस लोन से कोई भी इलेक्ट्रॉनिक्स, आभूषण या वाहन न खरीदें।
– आप 13% ब्याज दे रहे हैं, इसका इस्तेमाल केवल मूल्य सृजन के लिए करें।
– लोन का कोई भी हिस्सा दूसरों को आकस्मिक सहायता के रूप में देने से बचें।

» घरेलू बजट के साथ-साथ EMI का प्रबंधन

– 13% ब्याज दर पर 30 लाख रुपये की EMI भारी पड़ेगी।
– आपकी 75,000 रुपये की सैलरी पर EMI, SIP और परिवार का दबाव रहेगा।
– निश्चित मासिक खर्चों पर कड़ा नियंत्रण रखें।
– सभी नियमित खर्चों की समीक्षा करें और गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें।
– अगले 2–3 वर्षों के लिए ज़रूरतों को इच्छाओं से ज़्यादा प्राथमिकता दें।
– जब आपकी EMI मैनेज करने लायक हो जाए, तभी SIP बढ़ाएँ।

» अनुशासन के साथ SIP जारी रखें

– हालाँकि राशि छोटी है, लेकिन आपकी SIP धन कमाने की आदत बनाती है।
– बजट कम होने पर भी SIP बंद न करें।
– आय बढ़ने पर SIP धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– इंडेक्स फंड नहीं, बल्कि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।
– इंडेक्स फंड बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
– एक्टिव फंड बदलावों के साथ तालमेल बिठाते हैं और बेहतर सुरक्षा प्रदान करते हैं।

» डायरेक्ट फंड आपके लिए आदर्श नहीं हैं

– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश करने से बचें।
– आपको वहाँ कोई व्यक्तिगत सहायता या मार्गदर्शन नहीं मिलता।
– गलत फैसले लंबी अवधि की संपत्ति को नुकसान पहुंचा सकते हैं।
– एमएफडी और सीएफपी वाली नियमित योजनाओं के ज़रिए निवेश करें।
– पूर्णकालिक सलाह, अपडेट और लक्ष्य ट्रैकिंग सहायता प्राप्त करें।

» आपातकालीन निधि की कमी है

– आपको आपात स्थिति के लिए 1-2 लाख रुपये अलग रखने चाहिए।
– यह ऋण राशि से नहीं आना चाहिए।
– अगले कुछ महीनों में वेतन बचत से इसे बनाएँ।
– लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप एफडी जैसे उच्च-तरलता विकल्पों का उपयोग करें।

» बच्चे से संबंधित भविष्य के खर्च

– आप जल्द ही तीसरे बच्चे की उम्मीद कर रहे हैं।
– शिक्षा और स्वास्थ्य जैसे भविष्य के खर्च बढ़ेंगे।
– स्कूल की फीस के लिए एसआईपी या व्यावसायिक फंड का इस्तेमाल करने से बचें।
– बाद में बच्चों की शिक्षा के लक्ष्य के लिए अलग एसआईपी की योजना बनाएँ।
– जहाँ तक संभव हो, मातृत्व कवर के साथ स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।

» व्यक्तिगत और व्यावसायिक खातों को अलग रखें

– व्यावसायिक और व्यक्तिगत निधियों को एक साथ न रखें।
– कोचिंग सेंटर के लिए एक अलग बैंक खाता बनाएँ।
– सभी आय और व्यय को सरल प्रारूप में दर्ज करें।
– व्यावसायिक आय का उपयोग धीरे-धीरे ऋण चुकाने के लिए भी करें।

» ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें

– यदि संभव हो तो ऋण का कुछ हिस्सा जल्दी चुकाने का प्रयास करें।
– व्यावसायिक लाभ का उपयोग कुछ हिस्से का पूर्व भुगतान करने के लिए किया जा सकता है।
– 2–3 लाख रुपये का समय से पहले भुगतान भी ब्याज के बोझ को कम करेगा।
– ऋण की पूरी अवधि तक प्रतीक्षा न करें।
– जब तक यह ऋण चुकौती पूरी न हो जाए, तब तक दूसरा ऋण लेने से बचें।

» शेष ऋण को जोखिम भरे विकल्पों में निवेश न करें

– इक्विटी निवेश के माध्यम से ऋण राशि बढ़ाने का प्रयास न करें।
– आप 13% ब्याज दे रहे हैं।
– ज़्यादातर इक्विटी रिटर्न की गारंटी नहीं होती और ये बाज़ार से जुड़े होते हैं।
– अगर रिटर्न कम हो जाता है, तब भी आपको पूरा ब्याज देना होगा।
– लोन का इस्तेमाल सिर्फ़ बिज़नेस या इलाज जैसी ज़रूरी ज़रूरतों के लिए ही करें।

» बीमा-सह-निवेश उत्पादों से बचें

– लोन के पैसे का इस्तेमाल यूलिप या एंडोमेंट प्लान खरीदने में न करें।
– ये कम रिटर्न देते हैं और आपके पैसे को लॉक कर देते हैं।
– ये बीमा को निवेश के साथ मिला देते हैं, जो नुकसानदेह है।
– अगर आपके पास पहले से ही ऐसी योजनाएँ हैं, तो उनकी समीक्षा करें और उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
– बेहतर नतीजों के लिए उस पैसे को अच्छे म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

» लोन लेने के बाद लंबी अवधि की वित्तीय रणनीति

– जब बिज़नेस चलने लगे, तो सरप्लस-आधारित SIP शुरू करें।
– बच्चे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए खास SIP बनाएँ।
– तीसरे बच्चे के जन्म के बाद बीमा ज़रूरतों की फिर से समीक्षा करें।
– नियोक्ता से मिलने वाले स्वास्थ्य कवर पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भर न रहें।
– परिवार की सुरक्षा के लिए अलग से टर्म इंश्योरेंस लें।

» निगरानी और सहायता

– हर 6 महीने में सभी लक्ष्यों की समीक्षा करें।
– लोन बैलेंस, व्यावसायिक आय, SIP ग्रोथ पर नज़र रखें।
– एक CFP आपको सभी वित्तीय क्षेत्रों में सहायता कर सकता है।
– कार्यान्वयन और फंड सलाह के लिए MFD के साथ काम करें।

» अंततः

– आप दबाव में साहसिक और चतुराईपूर्ण कदम उठा रहे हैं।
– भाई के स्वास्थ्य के लिए 10 लाख रुपये अपरिहार्य हैं।
– इसका उपयोग केवल उसी के लिए करें और इसे तरल बनाए रखें।
– शेष राशि का उपयोग कोचिंग सेंटर के लिए धीरे-धीरे करें।
– एक बार में पूरे 30 लाख रुपये खर्च न करें।
– लोन के पैसे से विलासिता या भावनात्मक खर्च से बचें।
– लोन के दुरुपयोग से बचकर EMI कम रखें।
– SIP को बिना चूके जारी रखें।
– इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें।
– केवल एमएफडी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का ही उपयोग करें।
– ऋण का भुगतान जल्द से जल्द करें।
– आय में सुधार होने पर नए एसआईपी शुरू करें।
– मजबूत वित्तीय आदतें और अनुशासन बनाए रखें।
– सही योजना से आपका भविष्य निश्चित रूप से बेहतर होगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: – आपने पहले ही ठोस संपत्तियाँ बना ली हैं। यह आपकी गहरी प्रतिबद्धता को दर्शाता है।
– आप दोनों अच्छी बचत करते हैं और व्यवस्थित निवेश करते हैं।
– 38 साल की उम्र में, जब सेवानिवृत्ति तक 17 साल बाकी हैं, तो आपके लिए यह समय बिल्कुल सही है।
– स्पष्ट लक्ष्य, ठोस आय और मज़बूत बचत एक शक्तिशाली संयोजन हैं।

» आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का एक संक्षिप्त विवरण

– आपकी मासिक कर-पश्चात आय 4.7 लाख रुपये है।
– आप केवल 1.2 लाख रुपये खर्च करते हैं। इसका मतलब है कि आपके पास हर महीने 3.5 लाख रुपये उपलब्ध हैं।
– इससे 70% से ज़्यादा अधिशेष मिलता है। यह बहुत अच्छी बात है।
– आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड में 50 लाख रुपये हैं।
– पीपीएफ और पीएफ मिलाकर फिक्स्ड-रिटर्न डेट इंस्ट्रूमेंट्स में 73 लाख रुपये मिलते हैं।
– आपातकालीन निधि के रूप में 23 लाख रुपये फिक्स्ड डिपॉजिट में हैं।
– आपके पास 50 लाख रुपये की संपत्ति है जिसका किराया 15,000 रुपये प्रति माह है।

आप पर 40 लाख रुपये का बकाया गृह ऋण भी है।

"आय-व्यय अनुपात" - बहुत अनुकूल

"4.7 लाख रुपये की आय और केवल 1.2 लाख रुपये का खर्च, यानी भारी बचत की संभावना।
"ऋण की ईएमआई के साथ भी, आप आसानी से 2.5-3 लाख रुपये प्रति माह बचा सकते हैं।
"इस स्तर की बचत आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य को बहुत यथार्थवादी बनाती है।
"अभी अपनी मासिक एसआईपी बढ़ाने से बाद में निकासी कम रखने में मदद मिलेगी।

"परिसंपत्ति आवंटन का मूल्यांकन"

"38 वर्ष की आयु के लिए आपका 50 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड निवेश ठोस है।
"पीपीएफ" और "पीएफ" सुरक्षित दीर्घकालिक रिटर्न देते हैं, लेकिन इनकी तरलता सीमाएँ होती हैं।
"आपातकालीन निधि के रूप में एफडी कोष सही निवेश है। इसे अपरिवर्तित रखें।
– किराये की संपत्ति कम रिटर्न देती है। पूँजी अटकी हुई है। लचीलापन नहीं है।
– गृह ऋण अभी भी चल रहा है। ब्याज लागत पर नज़र रखने की ज़रूरत है।

» किराये की संपत्ति – यथार्थवादी अपेक्षाएँ रखें

– 50 लाख रुपये की संपत्ति 15,000 रुपये प्रति माह किराया देती है। यह केवल 3.6% वार्षिक रिटर्न है।
– इक्विटी फंड रिटर्न की तुलना में यह कम है।
– संपत्ति तरल नहीं है। अगर धन की आवश्यकता हो तो इसे जल्दी बेचना मुश्किल है।
– इसके अलावा, किराये की आय कर योग्य है। इससे वास्तविक मूल्य में बहुत कम वृद्धि होती है।
– निवेश के लिए और अधिक अचल संपत्ति न खरीदें।
– दीर्घकालिक धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

» गृह ऋण – पूर्व-भुगतान विकल्प का आकलन करें

– आपका अभी भी 40 लाख रुपये का ऋण बकाया है।
– ब्याज दरें ऊँची बनी हुई हैं। लागत बनाम रिटर्न का मूल्यांकन करें।
– अगर ईएमआई आय के 20-25% से कम है, तो जारी रखें।
– अगर अधिशेष ज़्यादा है, तो हर साल आंशिक पूर्व-भुगतान पर विचार करें।
– ऋण पूर्व-भुगतान के लिए SIP में बदलाव न करें। बोनस या अप्रत्याशित लाभ का उपयोग करें।

"सेवानिवृत्ति लक्ष्य" - निधि अनुमान

"आज आप हर महीने 1.2 लाख रुपये खर्च करते हैं।
– भविष्य में 6-7% वार्षिक मुद्रास्फीति दर जोड़ें।
– 55 वर्ष की आयु तक, आपकी मासिक ज़रूरत 3-4 लाख रुपये हो सकती है।
– 30 साल की सेवानिवृत्ति के लिए, आपको 7-8 करोड़ रुपये से अधिक की आवश्यकता होगी।
– लेकिन यह आज का अनुमान है। हर 2 साल में समीक्षा करते रहें।

"सेवानिवृत्ति निधि प्राप्त करना" - आगे का रास्ता

– म्यूचुअल फंड में कम से कम 2-2.5 लाख रुपये प्रति माह निवेश जारी रखें।
- 50 वर्ष की आयु तक इक्विटी निवेश 70% से ऊपर रहना चाहिए।
- 50 वर्ष की आयु के बाद धीरे-धीरे 5-10% प्रति वर्ष हाइब्रिड या डेट में निवेश करें।
- लक्ष्य-आधारित निवेश विकल्पों का उपयोग करें। बेतरतीब निवेश से बचें।
- 55 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा न करें और फिर निकासी की योजना न बनाएँ। SWP रणनीति पहले से बना लें।
- PPF या PF को अपने एकमात्र ऋण स्रोत के रूप में उपयोग करने से बचें। डेट म्यूचुअल फंड के साथ निवेश करें।

- म्यूचुअल फंड रणनीति - सक्रिय प्रबंधन अपनाएँ

- इंडेक्स फंड से बचें। ये बिना किसी नकारात्मक सुरक्षा के औसत रिटर्न देते हैं।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड बाजार चक्रों के दौरान बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
- ये सामरिक परिवर्तन, बेहतर क्षेत्रीय रणनीति और मानवीय विशेषज्ञता प्रदान करते हैं।
- एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में MFD के माध्यम से निवेश जारी रखें।
– इससे फंड चुनने, समय-समय पर पुनर्संतुलन करने और लंबी अवधि के लिए मदद करने में मदद मिलती है।

» डायरेक्ट म्यूचुअल फंड आपके लिए क्यों काम नहीं कर सकते

– डायरेक्ट फंड कम लागत वाले लगते हैं, लेकिन इनमें विशेषज्ञ सहायता का अभाव होता है।
– गलत योजनाएं या पुनर्संतुलन में चूक अंतिम रिटर्न को कम कर सकती है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं विशेषज्ञ सलाह के साथ आती हैं।
– मार्गदर्शन व्यय अनुपात में 0.5% की बचत से ज़्यादा मायने रखता है।
– आप 8-10 करोड़ रुपये की संपत्ति बना रहे हैं। इसे अच्छी तरह से प्रबंधित करें।

» पीपीएफ और पीएफ – ऋण स्थिरता के लिए उपयोग करें, विकास के लिए नहीं

– आपके पास लंबी अवधि की निश्चित रिटर्न वाली योजनाओं में 73 लाख रुपये हैं।
– ये सुरक्षित हैं, लेकिन रिटर्न सीमित हैं।
– पीपीएफ में 15 साल की लॉक-इन अवधि होती है। पीएफ नौकरी से जुड़ा होता है और सीमा से अधिक निकासी पर कर योग्य होता है।

– इन साधनों में निवेश को और न बढ़ाएँ।
– भविष्य की ऋण आवश्यकताओं के लिए डेट म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

"आपातकालीन निधि" - पहले से ही अच्छी स्थिति में

"23 लाख रुपये की सावधि जमा राशि आपात स्थिति के लिए पर्याप्त से अधिक है।
– यह 18-20 महीनों के खर्चों को कवर करती है। बहुत सुविधाजनक।
– आप थोड़े बेहतर रिटर्न के लिए कुछ हिस्सा लिक्विड म्यूचुअल फंड में भी स्थानांतरित कर सकते हैं।
– लेकिन तुरंत लाभ के लिए कम से कम 6-8 महीने की सावधि जमा (एफडी) में रखें।

"बीमा जाँच" - जीवन और स्वास्थ्य सुरक्षा

"सुनिश्चित करें कि आप दोनों के पास शुद्ध टर्म इंश्योरेंस हो।
– कवर आपकी वार्षिक आय का 10-12 गुना होना चाहिए।
– केवल नियोक्ता समूह बीमा पर निर्भर न रहें।
– साथ ही, नौकरी के अलावा 10-15 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा भी रखें। 20-25 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप शामिल करें। स्वास्थ्य लागत तेज़ी से बढ़ रही है।

"बाल-सुरक्षित शिक्षा निधि की योजना बनाना"

"आपका बच्चा अभी 4 साल का है। शिक्षा का लक्ष्य 12-15 साल दूर है।
"नाबालिग पैन के ज़रिए बच्चे के नाम पर एक अलग SIP शुरू करें।
"इस लक्ष्य को अपनी सेवानिवृत्ति से अलग रखें।
"इससे बाद में फंड के इस्तेमाल में टकराव से बचा जा सकेगा।
"विकास-केंद्रित सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड चुनें।

"विविधीकरण" - क्या कुछ कमी है?

"आपका वर्तमान परिसंपत्ति मिश्रण अच्छा है।
"आपके पास इक्विटी, ऋण, संपत्ति और आपातकालीन कोष है।
"अति-विविधीकरण से बचें। इससे रिटर्न कम हो सकता है।
"यदि मुद्रा निवेश में सहज हैं तो अंतर्राष्ट्रीय म्यूचुअल फंड जोड़ें।" अन्यथा, विकास के लिए भारतीय इक्विटी पर ध्यान केंद्रित रखें।
– सोना, यूलिप या एन्युइटी प्लान न जोड़ें। इनमें विकास या लचीलेपन की कमी होती है।

» कराधान – नए म्यूचुअल फंड नियमों को समझें

– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी पर LTCG पर 12.5% कर लगेगा।
– इक्विटी पर STCG पर 20% कर लगेगा।
– डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगेगा।
– टैक्स-लॉस हार्वेस्टिंग, स्टैगर्ड रिडेम्पशन का उपयोग करें और योजनाओं को समझदारी से बदलें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी निकासी की योजना को समझदारी से बनाने में मदद कर सकते हैं।

» मानसिक तैयारी – सेवानिवृत्ति पर एक साथ चर्चा करें

– सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली पर ध्यान केंद्रित करें।
– विचार करें कि क्या आप घर का आकार छोटा करेंगे या स्थानांतरित होंगे।
– तय करें कि क्या अंशकालिक काम या परामर्श शुरू किया जाएगा।
– स्वास्थ्य देखभाल और यात्रा योजनाओं का अनुमान लगाएँ।
– ये आवश्यक धनराशि और निकासी रणनीति को प्रभावित करते हैं।

» अंततः

– आप अपनी उम्र के कई लोगों से पहले ही आगे हैं।
– निवेश और लक्ष्य स्पष्टता के मामले में निरंतर बने रहें।
– आकर्षक उपकरणों या ट्रेंडी उत्पादों के पीछे न भागें।
– म्यूचुअल फंड और पेशेवर मार्गदर्शन पर टिके रहें।
– जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, हर साल SIP बढ़ाएँ।
– हर 12-18 महीने में योजना की समीक्षा करें।
– नई अचल संपत्ति में पैसा लगाने से बचें।
– बीमा-सह-निवेश उत्पाद न खरीदें।
– बच्चों की शिक्षा, बीमा और टैक्स स्मार्ट निकासी के लिए अभी से योजना बनाएँ।
– आप 55 वर्ष की आयु तक आसानी से 10 करोड़ रुपये की धनराशि तक पहुँच सकते हैं और उसे पार भी कर सकते हैं।
– अनुशासित रहें। नियमित रूप से किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपने वित्त का स्वतंत्र रूप से प्रबंधन करने की योजना बनाकर एक साहसिक और प्रेरणादायक कदम उठाया है। 62 साल की उम्र में, नए सिरे से शुरुआत करने के लिए साहस की ज़रूरत होती है, और यह प्रशंसा के योग्य है। जल्द ही 70 लाख रुपये की आय और 31,000 रुपये के किराये की आय के साथ, आप एक स्थिर मासिक आय बनाने की स्थिति में हैं। आइए इसे ध्यान से देखें।

"अपने लक्ष्य को समझना"

"आपका लक्ष्य 1-2 लाख रुपये की मासिक आय है।
"आपके पास वर्तमान में कोई निवेश नहीं है, लेकिन जल्द ही 70 लाख रुपये उपलब्ध होंगे।
"किराये की आय 31,000 रुपये प्रति माह है।
"आप जल्द ही कनाडा के नागरिक बनने वाले हैं, लेकिन भारतीय खातों को सक्रिय रखना चाहते हैं।
"आपके खर्चों में यात्रा और चिकित्सा संबंधी ज़रूरतें शामिल हैं।
"आपका उद्देश्य दूसरों से न्यूनतम सहायता के साथ आत्मनिर्भरता है।" आइए अब देखें कि आप सुरक्षा, आय और तरलता के साथ इसे कैसे प्राप्त कर सकते हैं।

» एक NRI के रूप में खाता संरचना को स्पष्ट करना

– एक बार जब आप कनाडा के नागरिक बन जाते हैं, तो भारत में आपके निवासी बचत खाते को बदलना होगा।
– आपको इसे NRO (अनिवासी साधारण) खाते में बदलना होगा।
– एक NRO खाता आपको अपनी भारतीय आय, जैसे किराया, को रखने और प्रबंधित करने की अनुमति देता है।
– यदि आप भारतीय आय को कनाडा भेजना चाहते हैं, तो आपको एक NRE (अनिवासी बाह्य) खाते की आवश्यकता होगी।
– NRE केवल भारत के बाहर अर्जित और यहाँ प्रत्यावर्तित धन के लिए उपयोगी है।
– भारत के भीतर आय और व्यय का प्रबंधन करने के लिए NRO खाता रखें।
– एक NRI के रूप में सामान्य बचत खाते का उपयोग जारी न रखें। यह अनुपालन नहीं है।

आप NRO खाता रख सकते हैं और भारत में निवेश और खर्च जारी रख सकते हैं।

» 70 लाख रुपये को समझदारी से बाँटना

1-2 लाख रुपये प्रति माह कमाने के लिए, आपको समझदारी से आवंटन करना होगा।
हम तीन बकेट बनाएंगे:
– तत्काल ज़रूरतें
– मध्यम अवधि
– दीर्घकालिक

आइए इसे संरचित रखें।

» तत्काल ज़रूरतें बकेट (10 लाख रुपये)

– इसे किसी लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड में रखना चाहिए।
– यह आपके आपातकालीन निधि और यात्रा-चिकित्सा भंडार के रूप में काम करेगा।
– इसे अपने एनआरओ खाते से जुड़े म्यूचुअल फंड फोलियो में रखें।
– इसे बचत खाते में न रखें।
– लिक्विड म्यूचुअल फंड समान पहुँच वाले बचत खाते की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

ज़रूरत पड़ने पर इस हिस्से से 7,000 से 8,000 रुपये की मासिक आय की उम्मीद करें।
आपात स्थिति के लिए इस हिस्से को अछूता छोड़ना ही बेहतर है।

"मध्यम अवधि की बचत (₹20 लाख)"

"इस हिस्से से शुरुआत से ही आय होनी चाहिए।
"कंज़र्वेटिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
"ये फंड डेट और इक्विटी का मिश्रण होते हैं। ये शुद्ध इक्विटी की तुलना में कम अस्थिर होते हैं।
"ये बैंक FD की तुलना में बेहतर आय प्रदान करते हैं।
"आप इस हिस्से से लगभग ₹15,000 से ₹18,000 प्रति माह की SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) चुन सकते हैं।
"यह बचत आपको अगले 5-7 वर्षों में चिकित्सा लागत का प्रबंधन करने में भी मदद कर सकती है।

इन निकासी पर कर केवल पूंजीगत लाभ पर लगता है। वह भी केवल तभी जब आप बेचते हैं।

"दीर्घकालिक आय बचत (₹40 लाख)"

"यह हिस्सा दीर्घकालिक मासिक आय बनाने के लिए है।
" – एग्रेसिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– इनमें ज़्यादा इक्विटी होती है, लेकिन स्थिरता के लिए कुछ ऋण भी होता है।
– 3-5 वर्षों में, ये 9%-11% का रिटर्न दे सकते हैं।
– दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर से लाभ उठाने के लिए 1 वर्ष के बाद SWP शुरू करें।
– इस हिस्से से आप 30,000 से 40,000 रुपये की मासिक आय की उम्मीद कर सकते हैं।
– लाभांश योजनाओं का विकल्प न चुनें। SWP वाली विकास योजनाओं का चयन करें।

यह रणनीति मूलधन को सुरक्षित रखने और आय प्रवाह को बनाए रखने में मदद करेगी।

» आय सारांश

– किराये की आय: 31,000 रुपये/माह
– लिक्विड/ऋण बकेट: आरक्षित, नियमित आय के लिए नहीं
– कंज़र्वेटिव हाइब्रिड SWP: 15,000 रुपये/माह
– एग्रेसिव हाइब्रिड SWP: 15,000 रुपये/माह 35,000/माह (1 वर्ष बाद)

1 वर्ष बाद, आपकी आय लगभग 81,000 रुपये/माह होगी।
समय के साथ बेहतर रिटर्न के साथ यह बढ़ सकती है।
यदि आप 1 लाख रुपये/माह तक पहुँचना चाहते हैं, तो आप सावधानी से SWP को थोड़ा बढ़ा सकते हैं।
आपकी पूँजी 12-15 वर्षों तक लगभग स्थिर रहेगी।

"एक अनिवासी भारतीय के रूप में कर योजना"

"भारत में, आपके म्यूचुअल फंड SWP पर पूंजीगत लाभ कर लगेगा।
"एक वर्ष बाद, इक्विटी-उन्मुख फंड (>65% इक्विटी वाले हाइब्रिड फंड) 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगाते हैं।
"STCG पर 20% की दर से एक समान कर लगता है।
"ऋण-उन्मुख फंडों के लिए, STCG और LTCG दोनों पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
" एक अनिवासी भारतीय के रूप में, म्यूचुअल फंड से निकासी पर 10%-20% का टीडीएस लग सकता है।

यदि टीडीएस आपके वास्तविक कर से अधिक है, तो आप बाद में टैक्स रिफंड का दावा कर सकते हैं।

इसलिए, अपना पैन अपडेट रखें, भारत में टैक्स रिटर्न दाखिल करें और एसडब्लूपी (SWP) की समय-सीमा सावधानीपूर्वक तय करें।

"क्या न करें"

"बचत खाते में पैसा बेकार न छोड़ें।

"पारंपरिक बीमा पॉलिसियों से बचें।

"एन्युइटी योजनाओं से बचें, क्योंकि वे कम रिटर्न देती हैं और तरल नहीं होतीं।

"रियल एस्टेट में दोबारा निवेश न करें। आपकी वर्तमान किराये की आय पर्याप्त है।

"जब तक आप अस्थिरता को अच्छी तरह से नहीं समझते, तब तक डायरेक्ट इक्विटी या पीएमएस से बचें।

"सारा पैसा एक ही फंड में न लगाएं। 4-5 अच्छे म्यूचुअल फंड में विविधता लाएं।"

"क्या आपको डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहिए?

" कम व्यय अनुपात के कारण प्रत्यक्ष फंड सस्ते लग सकते हैं।
– लेकिन इनके साथ कोई सहायता या पोर्टफोलियो प्रबंधन नहीं होता।
– एक अनिवासी भारतीय के रूप में, कर अनुपालन, मोचन समय और फंड का चुनाव जटिल हो सकता है।
– नियमित योजनाओं के माध्यम से किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करना अधिक सुरक्षित है।
– सीएफपी प्रमाणपत्र वाला एक योग्य एमएफडी आपको निम्नलिखित में मदद करेगा:

उपयुक्त योजना का चयन

एसडब्ल्यूपी अनुकूलन

निकास भार और कर प्रभाव योजना

हर साल पुनर्संतुलन

एनआरआई अनुपालन मार्गदर्शन

आपको मिलने वाला 1% अतिरिक्त खर्च, मार्गदर्शन के लायक है।

» चिकित्सा और यात्रा व्यय योजना

– आपकी यात्रा और चिकित्सा लागत साल-दर-साल बदलती रहेगी।
– इन ज़रूरतों के लिए 10 लाख रुपये तरल रखें।
– यदि आप यहाँ लंबे समय तक रह रहे हैं, तो एक अच्छी भारतीय स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी पर विचार करें।
– एक बार जब आप कनाडा के नागरिक बन जाते हैं, तो पात्रता के अनुसार वहाँ स्वास्थ्य बीमा प्राप्त करें।
– केवल यात्रा बीमा पर निर्भर न रहें।

ऑफ-पीक सीज़न में विदेश यात्राओं की भी योजना बनाएँ। इससे आप ज़्यादा बचत करेंगे।

"आय स्थिरता बनाए रखें"

"हर साल अपनी कुल राशि का 6% से ज़्यादा न निकालें।
"अपने सीएफ़पी के साथ सालाना म्यूचुअल फ़ंड की समीक्षा करें।
"बार-बार पोर्टफ़ोलियो बदलने से बचें। अपने निवेश को शांति से चलने दें।
"अपने मासिक खर्चों पर नज़र रखें और एक बजट पर टिके रहें।

अनुशासन और धैर्य ज़रूरी हैं। लगातार नज़र रखने से आपकी योजना सफल होगी।

"10 साल बाद क्या होगा?

"72 साल की उम्र में भी आपकी ज़्यादातर कुल राशि सुरक्षित रहेगी।
"तब तक केवल आंशिक निकासी ही हुई होगी।
"अगर बाज़ार का रिटर्न अनुकूल है, तो आपकी संपत्ति घटने के बजाय बढ़ सकती है।
" उस समय, आप अपनी ज़रूरतों का पुनर्मूल्यांकन कर सकते हैं और ये फ़ैसले ले सकते हैं:

SWP जारी रखें

आपातकालीन निधि बढ़ाएँ

किसी को उपहार दें या विरासत बनाएँ

अगर आप अभी निवेश करते हैं तो लचीलापन ज़्यादा होगा।

» अंततः

– आपके पास एक मज़बूत शुरुआती बिंदु है: 70 लाख रुपये और किराये की आय।
– आप आर्थिक रूप से स्वतंत्र रहना चाहते हैं। यह सराहनीय है।
– आप जल्द ही 80,000 से 90,000 रुपये प्रति माह की आय की उम्मीद कर सकते हैं।
– सावधानीपूर्वक योजना बनाने से, यह मूलधन को छुए बिना 1 लाख रुपये प्रति माह तक बढ़ सकता है।
– देर से शुरुआत करने की चिंता न करें। आपका अभी भी पूरा नियंत्रण है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– सुरक्षा, विकास और तरलता के साथ एक संतुलित योजना बनाएँ।

आत्मनिर्भर बनने का आपका निर्णय, खासकर जब आप एक नई नागरिकता प्राप्त कर रहे हैं, आपको सशक्त बनाता है।
उचित योजना के साथ, 70 लाख रुपये आपको अगले 25+ वर्षों तक सम्मान और आराम से सेवा प्रदान कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Ans: लक्ष्य और समय-सीमा के बारे में आपकी स्पष्टता की सराहना करता हूँ।
5 साल के दृष्टिकोण के साथ 5 लाख रुपये के एकमुश्त निवेश के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है।
अधिकतम रिटर्न पाने का आपका लक्ष्य सही जोखिम संतुलन का भी हकदार है।
आइए 360-डिग्री दृष्टिकोण से आपके आदर्श विकल्पों और संरचना का पता लगाएँ।

"एकमुश्त निवेश की प्रकृति को समझना"

"एकमुश्त एकमुश्त राशि SIP से अलग तरीके से काम करती है।
"SIP मासिक निवेश के लिए है। एकमुश्त राशि तत्काल निवेश के लिए है।
"इसलिए, 5 लाख रुपये SIP में निवेश नहीं किए जा सकते।
"लेकिन आप STP का उपयोग कर सकते हैं - एकमुश्त राशि निवेश करने का एक स्मार्ट तरीका।
"सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान (STP) जोखिम को कम करने में मदद करता है।
"यह समय के साथ एकमुश्त राशि को इक्विटी में फैलाता है।

"STP प्रत्यक्ष एकमुश्त राशि से बेहतर क्यों काम करता है?

"बाजार अस्थिर और अप्रत्याशित होते हैं।
" – एसटीपी रुपये की लागत औसत में मदद करता है।
– यह बाज़ार के शिखर पर पूरी राशि निवेश करने के जोखिम से बचाता है।
– यह अल्पकालिक बाज़ार गिरावट के पछतावे से भी बचाता है।
– एसटीपी इक्विटी फंड में आपके प्रवेश को सुगम बनाने में मदद करता है।
– यह समय विविधीकरण का लाभ देता है।

"आपके 5-वर्षीय क्षितिज के लिए आदर्श एसटीपी रणनीति"

– पहले 5 लाख रुपये किसी लिक्विड फंड में निवेश करें।
– फिर इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए मासिक एसटीपी निर्धारित करें।
– इसे आदर्श रूप से 12 से 18 महीनों में बाँटें।
– यह सुरक्षा और विकास को अच्छी तरह से संतुलित करता है।
– 18 महीनों के बाद, पूरी राशि इक्विटी में होती है।
– फिर शेष 3.5 वर्ष विकास के लिए छोड़ दें।
– यह अल्पकालिक सावधानी को दीर्घकालिक दृष्टिकोण के साथ संरेखित करता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड 5 साल के लिए क्यों उपयुक्त हैं

– इक्विटी फंड 5+ वर्षों में मुद्रास्फीति को मात देते हैं।
– ये फिक्स्ड विकल्पों की तुलना में ज़्यादा रिटर्न देते हैं।
– अस्थिरता होती है, लेकिन इसे प्रबंधित किया जा सकता है।
– इक्विटी फंड धैर्य और अनुशासन का प्रतिफल देते हैं।
– 5 साल बाजार में सुधार और सुधार के लिए समय देते हैं।
– अगर इक्विटी फंड को लंबे समय तक रखा जाए, तो कर लाभ भी मिलते हैं।

– इंडेक्स फंड से परहेज: कारण और औचित्य

– इंडेक्स फंड में लचीलेपन की कमी होती है।
– ये बाजार की नकल करते हैं - उतार-चढ़ाव दोनों में।
– मंदी के दौरान समझदारी भरे फैसलों की कोई गुंजाइश नहीं होती।
– रिटर्न अक्सर औसत होता है - औसत से ऊपर नहीं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अच्छी तरह से प्रबंधित होने पर बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– कुशल फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के अनुसार खुद को ढाल लेते हैं।
– बुरे सालों में आपको बेहतर सुरक्षा मिलती है।
– अच्छे सालों में भी आपको बेहतर लाभ मिलता है।

»सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड: बेहतर विकल्प

– अनुभवी फंड मैनेजर सेक्टरों और कंपनियों पर नज़र रखते हैं।
– वे अवसर के आधार पर आवंटन बदलते हैं।
– वे खराब शेयरों और सेक्टरों से बचते हैं।
– बेहतर फंड हाउस रिसर्च बेहतर रिटर्न देता है।
– इनमें जोखिम प्रबंधन प्रणालियाँ भी होती हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड 5-वर्षीय लक्ष्यों के लिए अच्छा काम करते हैं।

»5-वर्षीय लक्ष्य के लिए फंड श्रेणियाँ चुनना

– बैलेंस्ड एडवांटेज फंड कोर होल्डिंग हो सकते हैं।
– ये इक्विटी-डेट को गतिशील रूप से प्रबंधित करते हैं।
– मध्यम जोखिम लेने वालों के लिए उपयुक्त।
– मल्टीकैप और फ्लेक्सीकैप फंड पूर्ण इक्विटी निवेश के लिए अच्छे हैं।
– ये व्यापक विविधीकरण प्रदान करते हैं।
– मिडकैप निवेश को छोटी मात्रा में जोड़ा जा सकता है।
– स्थिरता के लिए लार्ज कैप वाला हिस्सा भी रखें।
– पूरी राशि के साथ बहुत ज़्यादा आक्रामक दांव न लगाएँ।

»डायरेक्ट फंड में खुद निवेश क्यों न करें?

– डायरेक्ट प्लान के लिए आत्म-विश्लेषण और निगरानी की ज़रूरत होती है।
– आप गलत फंड या गलत समय चुन सकते हैं।
– ज़्यादातर निवेशकों के पास फंड की पूरी जानकारी नहीं होती।
– डायरेक्ट प्लान का रिटर्न सिर्फ़ कागज़ों पर ज़्यादा दिखता है।
– लेकिन इनमें मानवीय मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– ग़लत फ़ैसले मुनाफ़े को खत्म कर सकते हैं।
– सीएफ़पी मार्गदर्शन के साथ एमएफ़डी के ज़रिए नियमित प्लान बेहतर काम करता है।
– आपको व्यवहारिक प्रशिक्षण और समय पर समीक्षा मिलती है।
– इससे आपको निवेशित बने रहने और घबराहट से बचने में मदद मिलती है।

»प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने के फ़ायदे

– एक सीएफ़पी व्यक्तिगत योजना देता है।
– आपके जोखिम और लक्ष्य के लिए सही आवंटन का सुझाव देता है।
– सुरक्षा के लिए सालाना पुनर्संतुलन में मदद करता है।
– कर अनुकूलन में भी मदद करता है।
– अस्थिर बाज़ारों में आवेगपूर्ण फ़ैसलों से बचाता है।
– एक CFP रिटर्न के अलावा मूल्य भी जोड़ता है।

"एकमुश्त निवेश करते समय आपको किन बातों से बचना चाहिए"

पूरी राशि तुरंत इक्विटी में निवेश न करें।

सबसे ज़्यादा रिटर्न वाले फंड के पीछे न भागें।

सिर्फ़ पिछले प्रदर्शन पर ही निर्भर न रहें।

बिना अनुभव के डायरेक्ट प्लान न चुनें।

एक्ज़िट लोड या कराधान को नज़रअंदाज़ न करें।

रोज़ाना या हफ़्ते में एक बार NAV की जाँच न करें।

डर के मारे STP को बीच में न रोकें।

टिप्स या ऐप-आधारित सलाह के झांसे में न आएँ।

"कर नियम जिनके बारे में आपको ज़रूर पता होना चाहिए"

– इक्विटी फंड पर केवल लाभ पर कर लगाया जाता है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
- अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
- डेट फंडों के लिए, सभी लाभों पर प्रति आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
- होल्डिंग अवधि कर के लिए बहुत मायने रखती है।
- ज़रूरत पड़ने पर आप नुकसान सहने की रणनीति अपना सकते हैं।
- लक्ष्य निकट होने पर ही फंड से बाहर निकलें।

"इन 5 वर्षों के दौरान निगरानी और समायोजन कैसे करें"

- 6 महीनों में एक बार फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
- जांचें कि क्या एसेट एलोकेशन अभी भी सही है।
- अगर इक्विटी बेहतर प्रदर्शन करती है, तो थोड़ा हिस्सा सुरक्षित फंड में स्थानांतरित करें।
- अगर इक्विटी शुरुआत में कम प्रदर्शन करती है, तो बिना घबराए जारी रखें।
- एसटीपी शुरुआती बाजार गिरावट के दौरान शांति प्रदान करता है।
- हर साल फंड बदलने से बचें।
- एक अच्छे फंड के प्रति वफादार रहें।
- अपने सीएफपी के साथ सालाना चर्चा करें।

"5 साल की अवधि के अंत में क्या करें?"

"अंतिम 6 महीनों में लिक्विड फंड में निवेश शुरू करें।
"निकासी के समय इक्विटी रखने से बचें।
"यह आपके लाभ को अंतिम समय में बाजार में गिरावट से बचाता है।
"समय-समय पर जोखिम कम करने के लिए पैसे को भागों में स्थानांतरित करें।
"बाजार की ऊँचाई का इंतज़ार न करें।
"पहले लक्ष्य की रक्षा करें, फिर रिटर्न।

"क्या होगा यदि आपका लक्ष्य बीच में बदल जाए?

"जोखिम और समय-सीमा का पुनर्मूल्यांकन करें।
"अपने सीएफपी को सूचित करें और योजना में बदलाव करें।
"बिना कारण एसआईपी या एसटीपी बंद न करें।
"लचीलापन बरतें, लेकिन आवेग में न आएं।
"आंशिक निकासी से मूल योजना प्रभावित नहीं होनी चाहिए।
"यदि लक्ष्य स्थगित या आगे बढ़ जाता है, तो जल्दी से योजना फिर से बनाएँ।

»अंततः

– आप 5 साल की निवेश मानसिकता के साथ समझदारी से सोच रहे हैं।
– अगर समझदारी से निवेश किया जाए तो 5 लाख रुपये अच्छी वृद्धि कर सकते हैं।
– एसटीपी शुरुआती वर्षों में सुरक्षा प्रदान करता है।
– इक्विटी बाद के वर्षों में वृद्धि प्रदान करता है।
– सीएफपी सलाह के साथ सक्रिय फंड चुनें।
– डायरेक्ट प्लान और इंडेक्स ट्रैप से बचें।
– गुणवत्ता पर ध्यान दें, लोकप्रियता पर नहीं।
– धैर्य के साथ अपनी योजना पर टिके रहें।
– दीर्घकालिक परिणाम अल्पकालिक अनुशासन पर निर्भर करते हैं।
– अभी निवेश करने से कल की सुविधा बनती है।
– आपने सबसे महत्वपूर्ण कदम पहले ही उठा लिया है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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