मैं एसआईपी के माध्यम से निम्नलिखित फंडों में निवेश कर रहा हूं 1. एचडीएफसी टॉप 200 नियमित वृद्धि 2010 से रु. 3000 2. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल लार्ज एंड मिडकैप फंड वृद्धि 2014 से रु. 2000 3. बंधन फ्लेक्सीकैप फंड-वृद्धि 2011 से रु. 2000 4. बीएसएल फ्रंटलाइन इक्विटी फंड - वृद्धि 2010 से रु. 3000 (2020 में एसआईपी बंद कर दिया गया) 5. मिराए एसेट ब्लूचिप फंड - वृद्धि 2021 से रु. 2500 6. एचडीएफसी फ्लेक्सी कैप - वृद्धि 2022 से रु. 5500 कृपया मुझे सलाह दें कि क्या मुझे इन फंडों में निवेश जारी रखना चाहिए या बाहर निकल जाना चाहिए। मैं आगे 15000 रुपये और निवेश करना चाहता हूँ। कृपया सुझाव दें कि क्या मुझे इन फंडों में एसआईपी राशि बढ़ानी चाहिए या नए फंड में एसआईपी शुरू करना चाहिए।

Ans: आप 45 वर्ष के हैं और 49 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आपका मासिक वेतन 1.9 लाख रुपये और किराये की आय 55,000 रुपये है। साथ ही, आप पर 71 लाख रुपये का आवास ऋण और कुल 1.5 करोड़ रुपये का ऋण भी है। आपके पास कई आवासीय संपत्तियां, प्लॉट और 1.4 किलोग्राम सोना है। इस जटिल वित्तीय परिदृश्य के लिए व्यवस्थित और संतुलित योजना की आवश्यकता है। आइए, स्पष्ट चरणों और दिशानिर्देशों के साथ, चार वर्षों में आत्मविश्वास से सेवानिवृत्त होने में आपकी मदद करने के लिए एक 360-डिग्री रणनीति शुरू करें।

● अपनी सेवानिवृत्ति की दृष्टि स्पष्ट करें
– सबसे पहले, सेवानिवृत्ति के बाद अपनी इच्छित जीवनशैली को परिभाषित करें।
– अधिक ऋण बोझ का अर्थ है कि सेवानिवृत्ति से पहले नकदी प्रवाह महत्वपूर्ण है।
– 49 वर्ष की आयु में अपनी आवश्यक मासिक आय तय करें।
– मुद्रास्फीति, चिकित्सा लागत, जीवनशैली, यात्रा, शौक पर विचार करें।
– जीवनशैली को सहारा देने के लिए एक लक्षित कोष निर्धारित करें - संभवतः कई करोड़ रुपये।
– यहाँ स्पष्टता होने से निवेश योजना को आकार देने में मदद मिलती है।

● अपनी ऋण स्थिति का विश्लेषण करें
– आवास ऋण 71 लाख रुपये है।
– आवास सहित कुल ऋण 1.5 करोड़ रुपये है।
– संभवतः उच्च ब्याज लागत आपकी भविष्य की बचत को खा रही है।
– पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों का भुगतान तेज़ करें।
– आप आवास ऋण का पूर्व भुगतान करने पर विचार कर सकते हैं।
– इससे ब्याज कम होगा और आपका मासिक अधिशेष बढ़ेगा।
– प्लॉट और विला प्लॉट पर किश्तें हो सकती हैं - ब्याज और दंड को स्पष्ट करें।
– सेवानिवृत्ति से पहले व्यवस्थित रूप से ऋण चुकाने की योजना बनाएँ।
– कम ऋण का मतलब सेवानिवृत्ति के बाद कम वित्तीय दबाव है।

● अपने रियल एस्टेट पोर्टफोलियो का मूल्यांकन करें
– आपके पास दो फ्लैट, दो विला प्लॉट, दो खुले प्लॉट और दो निर्माणाधीन प्लॉट हैं।
– कई रियल एस्टेट संपत्तियाँ रखरखाव, कर और तरलता संबंधी समस्याएँ पैदा करती हैं।
– निर्देशानुसार, हम विकास के साधन के रूप में रियल एस्टेट की अनुशंसा नहीं करते हैं।
– आप कुछ होल्डिंग्स को कम करने या उनका पुनर्प्रयोजन करने पर विचार कर सकते हैं।
– किराया 55,000 रुपये है - उचित, लेकिन आपके वेतन की भरपाई के लिए पर्याप्त नहीं।
– सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए, आपको कुछ भूखंडों का मुद्रीकरण करना पड़ सकता है।
– मुक्त हुए धन को बेहतर रिटर्न और तरलता प्रदान करने वाले वित्तीय साधनों में लगाया जा सकता है।
– यह बदलाव चक्रीय संपत्ति जोखिम के प्रति आपके जोखिम को भी कम करता है।

● अतिरिक्त संपत्ति का निपटान या पुनर्वितरण
– उन संपत्तियों की पहचान करें जिन्हें आप अपनी जीवनशैली को नुकसान पहुँचाए बिना बेच सकते हैं।
– कर प्रभावों पर विचार करें - दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ के लिए योजना बनाने की आवश्यकता है।
– आय से उच्च-ब्याज वाले ऋण का भुगतान किया जा सकता है।
– ऋण चुकौती के बाद, अधिशेष राशि म्यूचुअल फंड और सुरक्षित निवेश में लगाई जा सकती है।
- सेवानिवृत्ति के बाद किराये की आय प्राप्त करने के लिए आप कम से कम एक फ्लैट अपने पास रख सकते हैं।
- आय-उत्पादक संपत्तियों और पूंजी वृद्धि संपत्तियों के बीच संतुलन।

● गोल्ड होल्डिंग समीक्षा
- 1.4 किलोग्राम सोना रखना पर्याप्त है।
- सोना कम प्रतिफल और उच्च अस्थिरता देता है।
- सोना मुद्रास्फीति से बचाव का काम कर सकता है, लेकिन धन सृजन नहीं।
- सोने को अपनी कुल निवल संपत्ति के 5-10% के भीतर रखें।
- सोने की होल्डिंग को धीरे-धीरे कम करने पर विचार करें।
- आय को वित्तीय निवेशों में स्थानांतरित किया जा सकता है।
- इससे रिटर्न की संभावना और विविधीकरण में सुधार होता है।

● आपातकालीन निधि रखरखाव
- आपको कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को तरल रूप में बनाए रखना चाहिए।
- बचत खाते और तरल म्यूचुअल फंड के संयोजन में धन रखें।
– वास्तविक आपात स्थितियों को छोड़कर इस फंड को छुआ नहीं जाएगा।
– ऋण चुकौती के बाद भी, नए ऋण से बचने के लिए इस बफर को बनाए रखें।
– सेवानिवृत्ति के बाद यह आपका पहला बचाव है।

● बीमा और जोखिम सुरक्षा
– टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा की स्थिति की समीक्षा की आवश्यकता है।
– आपके वेतन और आश्रितों के आधार पर, 2-3 करोड़ रुपये का टर्म कवरेज उचित है।
– सुनिश्चित करें कि पॉलिसी में उपयुक्त राइडर या टॉप-अप शामिल हों।
– सुनिश्चित करें कि स्वास्थ्य कवरेज में गंभीर बीमारी और महत्वपूर्ण देखभाल शामिल हो।
– यदि नहीं, तो सेवानिवृत्ति से पहले अभी टॉप-अप पॉलिसी खरीदें।
– बीमा वित्तीय सुरक्षा की रीढ़ हैं।

● यूलिप और पारंपरिक बीमा पॉलिसियाँ
– यदि आपके पास यूलिप या एंडोमेंट प्लान हैं, तो ये आमतौर पर बीमा और निवेश का मिश्रण होते हैं।
– इनकी लागत संरचना रिटर्न को कम कर देती है।
– सेवानिवृत्ति कोष के लिए, ये अकुशल हैं और बहुत कम लचीलापन प्रदान करते हैं।
– ऐसी पॉलिसियों को अभी सरेंडर करने पर विचार करें।
– यह निर्णय लॉक-इन और सरेंडर शुल्कों के अनुरूप होना चाहिए।
– यदि निवेश का हिस्सा छोटा है, तो भविष्य के प्रीमियम रोकने पर विचार करें।
– पारदर्शिता और विकास के लिए इन फंडों को म्यूचुअल फंडों में पुनर्आवंटित किया जा सकता है।

● म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो पुनर्गठन
– आप इंडेक्स फंड सहित विभिन्न श्रेणियों के म्यूचुअल फंडों में निवेश करते हैं।
– इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से बाजार पर नज़र रखते हैं और अच्छे और बुरे दोनों तरह के शेयरों को अपने पास रखते हैं।
– ये मंदी के दौरान कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड खराब क्षेत्रों से बाहर निकल सकते हैं।
– ये शोध और जोखिम नियंत्रण के आधार पर पुनर्संतुलित होते हैं।
– इंडेक्स फंड आवंटन को धीरे-धीरे गुणवत्तापूर्ण सक्रिय इक्विटी फंडों से बदलें।
– लार्ज-कैप, मिड-कैप, मल्टी-कैप और हाइब्रिड फंडों में से चुनें।
– जोखिम और तरलता की ज़रूरतों के अनुरूप ऋण आवंटन बनाए रखें।
– नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा के साथ संतुलित विकास को सक्षम करें।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड बनाम रेगुलर प्लान
– डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें सलाहकारी सहायता नहीं होती।
– ये आपको गलत फ़ैसलों और हड़बड़ी में निकासी के लिए मजबूर करते हैं।
– रेगुलर प्लान में सलाह और समीक्षा शामिल होती है, जो आपको प्रतिबद्ध रहने में मदद करती है।
– व्यवहारिक अनुशासन दशकों तक छोटी-मोटी बचत से बेहतर होता है।
– एमएफडी और एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से रेगुलर प्लान के ज़रिए निवेश जारी रखें।

● संरचित एसआईपी वृद्धि
– आप वर्तमान में 42 हज़ार रुपये की एसआईपी + पत्नी की 15 हज़ार रुपये की एसआईपी में निवेश कर रहे हैं।
– ऋण चुकौती के बाद, ईएमआई बचत को एसआईपी में पुनर्निर्देशित करें।
– एसआईपी को व्यवस्थित रूप से बढ़ाएँ - उदाहरण के लिए, हर साल 10% बढ़ाएँ।
– इससे एक बढ़ता हुआ चक्रवृद्धि आधार बनता है।

– यह आपको आय से धन संचय की ओर बढ़ने के लिए भी तैयार करता है।

● सेवानिवृत्ति के लिए परिसंपत्ति आवंटन
– लक्ष्य 4 वर्षों में अपनी जीवनशैली को सहारा देने के लिए पर्याप्त धन संचय के साथ सेवानिवृत्त होना है।
– सेवानिवृत्ति तक, विकास के लिए अधिक इक्विटी निवेश की आवश्यकता होती है।
– सुझाया गया पोर्टफोलियो: 60-70% इक्विटी (सक्रिय), 20-30% डेट/हाइब्रिड, 10% गोल्ड/लिक्विड।
– सेवानिवृत्ति के बाद, अस्थिरता को कम करने के लिए धीरे-धीरे डेट और हाइब्रिड की ओर रुख करें।
– मासिक खर्चों को पूरा करने के लिए इन फंडों से SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) का उपयोग करें।

● सेवानिवृत्ति के बाद व्यवस्थित निकासी योजना
– सेवानिवृत्ति के बाद, पूरे धन संचय को समाप्त न करें।
– इसके बजाय, मासिक आय प्राप्त करने के लिए हाइब्रिड फंडों से SWP का उपयोग करें।
– शेष राशि को विकास और मुद्रास्फीति से सुरक्षा के लिए निवेशित रखें।
– यह तरीका FD या वार्षिकी की तुलना में लचीलापन और कर दक्षता प्रदान करता है।

● कर दक्षता और पूंजीगत लाभ
– इक्विटी म्यूचुअल फंड से प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% LTCG कर लगता है।
– STCG (1 वर्ष से कम) पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपकी स्लैब दर के अनुसार कर लगता है।
– कर को अनुकूलित करने के लिए दीर्घकालिक होल्डिंग और SWP का उपयोग करें।
– अन्य कर-बचत रणनीतियों में 80C के तहत ELSS शामिल है – लेकिन लॉक-इन के साथ समझौता करना याद रखें।
– आपका योजनाकार कर प्रभाव को कम करने के लिए वार्षिक निकासी सीमा के बारे में आपको मार्गदर्शन कर सकता है।

● सेवानिवृत्ति कोष अनुमान
– 1.9 लाख रुपये वेतन + 1.5 लाख रुपये उत्पन्न करने के लिए 0.55 लाख किराया = 2.45 लाख रुपये।
- सेवानिवृत्ति के बाद, मुद्रास्फीति के बाद 2.5 लाख रुपये मासिक आय का लक्ष्य रखें।
- सालाना यह 30 लाख रुपये है।
- 4-5% की सुरक्षित निकासी दर 6-7.5 करोड़ रुपये के कोष का सुझाव देती है।
- मुद्रास्फीति, चिकित्सा लागत और बढ़ते मानकों के लिए अतिरिक्त धन जमा करें।
- 4 वर्षों में इसे प्राप्त करने के लिए शुद्ध निवेश योग्य अधिशेष में तीव्र वृद्धि की आवश्यकता है।
- आपकी संपत्ति का मुद्रीकरण और ऋण में कमी संसाधनों को मुक्त करने में मदद करेगी।
- एसआईपी में आक्रामक वृद्धि और अनुशासित निवेश जारी रखें।

● सेवानिवृत्ति समयरेखा कार्य योजना

वर्ष 1 (अभी):
- सेवानिवृत्ति आय लक्ष्य को अंतिम रूप दें।
- जहाँ समझदारी हो, यूलिप/पारंपरिक पॉलिसियों को छोड़ दें।
- इंडेक्स से एक्टिव फंड्स की ओर धीरे-धीरे बदलाव शुरू करें।
– आपातकालीन फंड बनाएँ और आवश्यकतानुसार बीमा का पुनर्मूल्यांकन करें।
– आगामी EMI अधिशेष के साथ SIP का उपयोग बढ़ाएँ।

वर्ष 2:
– हर 6 महीने में फंड के प्रदर्शन की निगरानी करें।
– आवश्यकतानुसार फंड का पुनर्वितरण करें।
– यदि मासिक फंडिंग की अभी भी आवश्यकता है, तो एक प्लॉट बेचने पर विचार करें।
– इक्विटी एक्सपोजर को बढ़ाना जारी रखें।

वर्ष 3:
– सेवानिवृत्ति के बाद रखी जाने वाली संपत्तियों को अंतिम रूप दें।
– किराया समझौतों, किराये की संपत्ति की आय मैपिंग पर विचार करें।
– प्लॉट की बिक्री और कॉर्पस निर्माण के लिए कर रणनीतियों की योजना बनाएँ।
– कम अस्थिरता के लिए कुछ डेट फंड्स को हाइब्रिड में स्थानांतरित करें।

वर्ष 4 (सेवानिवृत्ति वर्ष):
– SWP संरचना और निकासी कार्यक्रम तैयार करें।
– मासिक खर्चों के लिए बैंक ऑटो-SWP स्थापित करें।
– बीमा नवीनीकरण को अंतिम रूप दें।
– दीर्घकालिक पोर्टफोलियो आवंटन को स्थिर रखें।
– संचय से आय मोड में संक्रमण।

● गैर-वित्तीय सेवानिवृत्ति योजना
– सेवानिवृत्ति केवल धन से कहीं अधिक है।
– जीवनशैली में बदलाव के लिए मानसिक रूप से तैयार रहें।
– उद्देश्यों के लिए योजना बनाएँ: शौक, परिवार के साथ समय बिताना, यात्रा, समुदाय।
– अपनी संभावित भूमिकाओं की पहचान करें – सलाहकार, मार्गदर्शक, फ्रीलांसर।
– सुनिश्चित करें कि आपकी स्वास्थ्य सेवानिवृत्ति के जीवन के लिए उपयुक्त रहे।
– गाँव में रहने से लागत कम होती है, लेकिन स्वास्थ्य लागत बढ़ सकती है।
– सेवानिवृत्ति के बाद एक साप्ताहिक कार्यक्रम और लक्ष्य बनाएँ।
– यह मानसिक योजना आपकी वित्तीय योजना का पूरक है।

● नियमित निगरानी और सलाहकार सहायता
– आपकी वित्तीय स्थिति जटिल है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी से संपर्क करना महत्वपूर्ण है।
– वे फंड चयन, कर नियोजन और व्यवहार के बारे में मार्गदर्शन करते हैं।
– हर 6 महीने में मीटिंग करने से आपकी योजना पटरी पर रहेगी।
- यह सहायता आपको घबराहट में बिक्री जैसी भावनात्मक गलतियों से बचने में मदद करती है।

● अंतिम अंतर्दृष्टि
आप उच्च आय और किराये के प्रवाह के साथ एक मजबूत स्थिति में हैं।
लेकिन ऋण और अचल संपत्ति के संकेंद्रण को प्रबंधित करना होगा।
देनदारियों को कम करने और निवेश बढ़ाने के लिए गैर-आय वाली संपत्तियों का मुद्रीकरण करें।
अक्षम बीमा उत्पादों को छोड़ दें और पूँजी को पुनर्निर्देशित करें।
मजबूत बीमा और आपातकालीन निधि बनाए रखें।
ऋण चुकौती के बाद म्यूचुअल फंड एसआईपी को बढ़ावा दें।
इंडेक्स फंड को गुणवत्तापूर्ण सक्रिय फंड से बदलें।
सेवानिवृत्ति के बाद मासिक आय के लिए एसडब्लूपी की योजना बनाएँ।
वार्षिक समीक्षा और व्यवहार समर्थन जारी रखें।
समर्पण और व्यवस्थित कार्रवाई के साथ, 49 वर्ष की आयु में आपकी सेवानिवृत्ति प्राप्त करना संभव और सुरक्षित है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 34 साल की उम्र में शुरुआत करना अभी भी एक बेहतरीन समय है। स्थिर आय और सरकारी नौकरी की सुरक्षा के साथ, आप एक मज़बूत भविष्य का निर्माण कर सकते हैं। आइए, कदम दर कदम आगे बढ़ते हुए अपनी ज़रूरतों के हिसाब से एक 360-डिग्री योजना बनाएँ।

● सबसे पहले अपने नकदी प्रवाह को समझें

– आपकी घर ले जाने वाली आय 91,000 रुपये प्रति माह है।
– अपने मासिक खर्चों को सूचीबद्ध करके शुरुआत करें।
– किराया, किराने का सामान, ईएमआई, यात्रा और व्यक्तिगत खर्चों पर नज़र रखें।
– पहचानें कि आप आराम से कितनी बचत कर सकते हैं।
– भले ही यह 15,000 से 20,000 रुपये प्रति माह हो, यह एक अच्छी शुरुआत है।
– ज़रूरी चीज़ों में कटौती करने से बचें। लेकिन अक्सर बाहर खाने जैसे फ़िज़ूलखर्ची वाले खर्चों को कम करें।

● निवेश करने से पहले एक आपातकालीन निधि बनाएँ

– आपातकालीन निधि आपका सुरक्षा जाल है।
– यह नौकरी में ब्रेक या चिकित्सा संबंधी समस्याओं के दौरान आपकी रक्षा करता है।
– कम से कम 6 महीने के खर्चों के लिए बचत करें।
– अगर आपका मासिक खर्च 40,000 रुपये है, तो 2.4 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।
– इस राशि को लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
– इस राशि को इक्विटी या जोखिम भरे उत्पादों में निवेश न करें।
– यह फंड आपको शांति और स्थिरता प्रदान करता है।

● उचित स्वास्थ्य बीमा कवर लें

– सरकारी कर्मचारियों के पास आमतौर पर कुछ मेडिकल कवर होता है।
– लेकिन अक्सर यह पर्याप्त नहीं हो सकता है।
– कम से कम 10 लाख रुपये की एक अलग व्यक्तिगत पॉलिसी लें।
– ज़रूरत पड़ने पर अपने परिवार को भी इसमें शामिल करें।
– इसकी लागत सालाना लगभग 12,000 से 15,000 रुपये हो सकती है।
– बिना बीमा के कोई भी मेडिकल इमरजेंसी आपकी बचत को बर्बाद कर सकती है।
– निवेश करने से पहले यह कदम उठाएँ।

● टर्म लाइफ इंश्योरेंस कवर लें

– अगर आपका परिवार आपकी आय पर निर्भर है, तो आपको उनकी सुरक्षा ज़रूर करनी चाहिए।
– एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी लें।
– कवरेज आपकी वार्षिक आय का 15 से 20 गुना होना चाहिए।
– 91,000 रुपये के वेतन के लिए, आपको 1.5 करोड़ से 2 करोड़ रुपये के कवर की आवश्यकता होगी।
– चूँकि आप युवा और स्वस्थ हैं, इसलिए प्रीमियम कम होगा।
– बीमा और निवेश को एक साथ न रखें।
– मनी-बैक या एंडोमेंट प्लान से बचें।
– यूलिप से भी बचें।

● म्यूचुअल फंड निवेश की मूल बातें सीखें

– शुरुआती लोगों के लिए म्यूचुअल फंड सबसे अच्छा साधन है।
– इनमें निवेश करने के लिए आपको शेयर बाजार के ज्ञान की आवश्यकता नहीं है।
– एक फंड मैनेजर फंड का प्रबंधन करता है।
– आप एसआईपी के माध्यम से मासिक निवेश करते हैं।
– एसआईपी अनुशासन और दीर्घकालिक विकास देता है।
– इस समय इक्विटी फंड में एकमुश्त निवेश न करें।
– छोटी शुरुआत करें और धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

● सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में एसआईपी से शुरुआत करें।

– लार्ज कैप और फ्लेक्सी कैप फंडों का मिश्रण चुनें।
– जब आप आश्वस्त हों, तो बाद में मिड-कैप फंड जोड़ें।
– सेक्टोरल और थीमैटिक फंडों से बचें।
– इनमें जोखिम ज़्यादा होता है और समय-निर्धारण कौशल की आवश्यकता होती है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंडों से बेहतर होते हैं।
– इंडेक्स फंड केवल बाज़ार की नकल करते हैं और कोई नकारात्मक सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– अनुभवी फंड प्रबंधकों के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड योजनाओं से बचें।

– डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन उनमें व्यक्तिगत मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– फंड चयन में गलतियाँ बड़े नुकसान का कारण बन सकती हैं।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से एक नियमित योजना ट्रैकिंग और समायोजन में मदद करती है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार लक्ष्यों के साथ उचित तालमेल सुनिश्चित करता है।
– यह सहायता छोटी-सी अतिरिक्त लागत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

● लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो बनाएँ

– अपने लक्ष्यों को जाने बिना निवेश न करें।
– अपने भविष्य के लक्ष्यों की सूची बनाएँ जैसे:

60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति

बच्चों की शिक्षा (यदि बच्चे पैदा करने की योजना बना रहे हैं)

कार या घर खरीदना

पारिवारिक अवकाश
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग प्रकार के निवेश की आवश्यकता होती है।
– अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए कम जोखिम वाले निवेश की आवश्यकता होती है।
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड की आवश्यकता होती है।
– आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार प्रत्येक लक्ष्य के लिए धन का मिलान करने में आपकी सहायता करेगा।

● सेवानिवृत्ति जैसे सरल लक्ष्य से शुरुआत करें

– 34 वर्ष की आयु में, सेवानिवृत्ति लगभग 26 वर्ष दूर होती है।
– इससे आपको धन संचय करने के लिए पर्याप्त समय मिल जाता है।
– भले ही आप 50,000 रुपये से शुरुआत करें। 10,000 रुपये की एसआईपी करें, तो यह अच्छी तरह बढ़ेगा।
- हर साल एसआईपी में 10% की वृद्धि करें।
- बाज़ार गिरने पर एसआईपी बंद न करें।
- यही वह समय है जब आप कम कीमत पर ज़्यादा यूनिट खरीदते हैं।
- लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें।

● शुरुआती दौर में होने वाली इन आम गलतियों से बचें

- अपना पैसा सिर्फ़ फ़िक्स्ड डिपॉज़िट में न लगाएँ।
- एफडी पर रिटर्न कम होता है और इस पर टैक्स लगता है।
- शेयर बाज़ार की सलाह या दोस्तों के सुझावों से प्रभावित न हों।
- चिट फ़ंड या गोल्ड स्कीम से बचें।
- अनावश्यक खरीदारी के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल न करें।
- रियल एस्टेट में निवेश न करें क्योंकि इससे पैसा अटक जाता है।
- निवेश के फ़ैसलों के साथ भावनाओं को न मिलाएँ।

● इंडेक्स फंड से दूर रहें

– कई नए निवेशक इंडेक्स फंड के बारे में सुनते हैं।
– लेकिन इनके कई नुकसान हैं।
– इंडेक्स फंड बाज़ार की नकल करते हैं।
– कोई भी नुकसान कम करने के लिए इनका प्रबंधन नहीं करता।
– गिरावट के दौरान, इंडेक्स फंड भी गिरते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उद्देश्य बाज़ार को मात देना और गिरावट को सीमित करना होता है।
– एक कुशल फंड मैनेजर हमेशा ऑटो-पायलट निवेश से बेहतर होता है।

● कर नियोजन और निवेश

– एक सरकारी कर्मचारी होने के नाते, आपको कई कर लाभ मिलते हैं।
– आपके निवेश धारा 80C के तहत कर बचाने में मदद कर सकते हैं।
– PPF, ELSS म्यूचुअल फंड और EPF अच्छे विकल्प हैं।
– ELSS म्यूचुअल फंड लंबी अवधि की संपत्ति और कर बचत के लिए सबसे अच्छे हैं।
– कर लाभ के लिए ULIP और LIC बचत योजनाओं से बचें।
– इनमें रिटर्न कम होता है और ये लचीले नहीं होते।

● म्यूचुअल फंड कराधान को समझें

– इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचने पर टैक्स लगता है।
– अगर 1 साल से ज़्यादा समय तक रखा जाए, तो 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लाभ पर 12.5% टैक्स लगता है।
– अल्पकालिक लाभ (1 साल से कम) पर 20% टैक्स लगता है।
– इसलिए टैक्स कम करने के लिए लंबी अवधि के लिए निवेश करें।
– डेट फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।
– बेहतर टैक्स प्रबंधन के लिए सेवानिवृत्ति के बाद SWP का इस्तेमाल करके धीरे-धीरे निकासी करें।

● सालाना वित्तीय आदत बनाएँ

– हर साल एक बार अपने निवेश और बचत की समीक्षा करें।
– जाँचें कि क्या आप सही रास्ते पर हैं।
– वेतन बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।
– जब तक कोई बहुत बड़ी आपात स्थिति न हो, SIP न तोड़ें।
– रोज़ाना या हफ़्ते में फ़ंड वैल्यू की जाँच करने से बचें।
– इससे घबराहट और भावनात्मक ग़लतियाँ पैदा होती हैं।
– बस लगातार प्रयास करते रहें।

● धीरे-धीरे लेकिन लगातार सीखें

– आपको रातोंरात वित्त में विशेषज्ञ बनने की ज़रूरत नहीं है।
– विश्वसनीय स्रोतों से बुनियादी बातें सीखें।
– बिना साख वाले YouTube प्रभावशाली लोगों से बचें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों के शुरुआती ब्लॉग पढ़ें।
– प्रश्न पूछें। निवेश करने से पहले शंकाओं का समाधान करें।
– दूसरों की नकल न करें। अपनी योजना खुद बनाएँ।

● अंतिम अंतर्दृष्टि

– आप 34 साल की उम्र में एक साहसिक और समझदारी भरा कदम उठा रहे हैं।
– निवेश शुरू करने में कभी देर नहीं होती।
– पहले सुरक्षा और आपातकालीन निधि के साथ अपना आधार तैयार करें।
– फिर किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
– लक्ष्यों पर नज़र रखें, सालाना SIP बढ़ाएँ, और धैर्य रखें।
– डायरेक्ट प्लान या इंडेक्स फंड जैसे शॉर्टकट से बचें।
– आपकी निरंतरता आपको समय के साथ फल देगी।
– यहीं से वित्तीय स्वतंत्रता पूरी तरह संभव है।
– बस इसी राह पर चलते रहिए।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी उम्र 38 वर्ष है और आपकी दोहरी आय अच्छी है। आप अपने 3 साल के बच्चे और बुज़ुर्ग माँ का भी पालन-पोषण करते हैं। आपके पास पहले से ही कई निवेश और बीमा हैं। आपका लक्ष्य एक अच्छी राशि के साथ सेवानिवृत्त होना है। आइए स्पष्टता और कार्रवाई के साथ एक 360-डिग्री योजना बनाएँ।

● आय और नकदी प्रवाह का आकलन
– आपका टेक-होम वेतन 2 लाख रुपये प्रति माह है।
– पत्नी 1 लाख रुपये मासिक योगदान देती है।
– कुल टेक-होम 3 लाख रुपये प्रति माह है।
– आपके होम लोन की ईएमआई 21,000 रुपये है, लेकिन आप 31,000 रुपये का भुगतान करते हैं।
– आप इस वर्ष मार्च 2026 तक इसे चुकाने की योजना बना रहे हैं।
– इस तेजी से ब्याज की बचत होगी और धन उपलब्ध होगा।
– लोन के बाद, 10,000 रुपये का वह अतिरिक्त भुगतान निवेश योग्य हो जाता है।
– आपके खर्च, बच्चे की देखभाल और माँ का समर्थन बाकी खर्चों को पूरा करते हैं।
– सुनिश्चित करें कि आपके मौजूदा निश्चित खर्चों पर मासिक रूप से नज़र रखी जाती है।

● बीमा और जोखिम कवर
– आपके पास ₹1.75 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस है।
– यह परिवार की सुरक्षा के लिए एक मज़बूत कवर है।
– परिवार के लिए स्वास्थ्य कवर ₹20 लाख का है।
– नियोक्ता ₹5 लाख अतिरिक्त प्रदान करता है, जिसमें आपकी माँ भी शामिल हैं।
– फ़िलहाल ₹25 लाख का संयुक्त स्वास्थ्य कवर पर्याप्त है।
– इन्हें बिना किसी रुकावट के जारी रखें।
– यदि लागत बढ़ती है या माँ की उम्र बढ़ती है, तो टॉप-अप कवर जोड़ें।
– और स्वास्थ्य कवर योजनाओं की नियमित रूप से समीक्षा करें, खासकर सेवानिवृत्ति से पहले।

● आपातकालीन निधि की क्षमता
– आपके पास डेट फंड/बचत में 7-9 महीने का बफर है।
– यह वित्तीय विवेकपूर्ण दिशानिर्देशों को पूरा करता है।
– लोन चुकाने के बाद भी इसे बरकरार रखें।
– निवेश या खर्चों के लिए इसका इस्तेमाल न करें।
– अगर आपका बच्चा बड़ा हो जाता है या माँ के खर्चे बढ़ जाते हैं, तो इस बफ़र पर दोबारा विचार करें।
– एक मज़बूत आपातकालीन निधि आपकी पूरी योजना की सुरक्षा करती है।

● यूलिप और पारंपरिक पॉलिसियों की समीक्षा
– आप 3 साल बाकी रहते हुए एक यूलिप के लिए ₹1 लाख/वर्ष का प्रीमियम देते हैं।
– आपके पास बच्चे के लिए यूलिप भी है (18 साल की उम्र तक ₹50,000 सालाना)।
– साथ ही, 2032 तक ₹50,000/वर्ष की पारंपरिक पॉलिसियाँ भी हैं।
– यूलिप और पारंपरिक पॉलिसियाँ बीमा और निवेश का मिश्रण हैं।
– इनमें आमतौर पर शुल्क ज़्यादा और पारदर्शिता कम होती है।
– सेवानिवृत्ति आय के लिए, ये अक्षम हैं।

सुझाव:
– अभी अपना यूलिप पूरी तरह से सरेंडर कर दें।
– लागत-लाभ समीक्षा लंबित रहने तक यूलिप (चाइल्ड) सरेंडर करें।
– बिना नुकसान के संभव होने पर पारंपरिक पॉलिसी सरेंडर करें।
– म्यूचुअल फंड को बढ़ावा देने के लिए फंड का उपयोग करें।

लाभ:
– आपको लचीलापन, उच्च रिटर्न और कम लागत मिलेगी।
– नियमित योजनाओं के माध्यम से फंड को सक्रिय म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– शिक्षा के लिए सरल म्यूचुअल फंड के माध्यम से बच्चे की बचत जारी रखें।

● म्यूचुअल फंड आवंटन और इंडेक्स फंड
– आप बड़े, मध्यम, छोटे, डेट, गोल्ड और इंडेक्स फंड में ₹42,000 एसआईपी निवेश करते हैं।
– साथ ही, पत्नी भी उसी आवंटन में एसआईपी के माध्यम से ₹15,000 का निवेश करती है।
– आप एनपीएस में भी निवेश करते हैं: नियोक्ता के लिए ₹7,000 प्रति माह, और स्वयं ₹50,000 प्रति वर्ष।
– संयुक्त निवेश मजबूत और विविध है।

हालाँकि:
– आप इंडेक्स फंड का उपयोग करते हैं।
– इंडेक्स फंड, कमज़ोर शेयरों सहित, बाज़ार सूचकांकों की नकल करते हैं।
– संकट के समय इनमें भारी गिरावट आती है और ये कोई जोखिम प्रबंधन प्रदान नहीं करते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम नियंत्रण के लिए बेहतर होते हैं।
– ये फंड मैनेजरों को कमज़ोर प्रदर्शन करने वाले शेयरों से बाहर निकलने की अनुमति देते हैं।
– ये क्षेत्रीय निवेश को प्रभावी ढंग से पुनर्संतुलित कर सकते हैं।

इस प्रकार:
– इंडेक्स फंड निवेश को धीरे-धीरे सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में स्थानांतरित करें।
– औसत प्रवेश के लिए 6 महीने की अवधि में एसटीपी के माध्यम से ऐसा करें।
– जोखिम को संतुलित करने के लिए डेट, गोल्ड और हाइब्रिड निवेश बनाए रखें।

● एनपीएस आवंटन
– एनपीएस कर लाभ के साथ सेवानिवृत्ति लाभ प्रदान करता है।
– यह सीमित लेकिन स्थिर इक्विटी निवेश प्रदान करता है।
– आपका संयुक्त योगदान लगभग 1.34 लाख रुपये प्रति वर्ष (नियोक्ता + आपका + पत्नी) है।
– यह आपके सेवानिवृत्ति कोष को महत्वपूर्ण रूप से सहारा देता है।

नोट:
– सेवानिवृत्ति के समय, NPS 60% एकमुश्त निकासी की अनुमति देता है।
– शेष 40% राशि वार्षिकी में निवेश की जानी चाहिए।
– लेकिन सेवानिवृत्ति के बाद वार्षिकी खरीदना लचीला है।
– आप इसके बजाय म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश करना चुन सकते हैं।

सेवानिवृत्ति के मुख्य स्तंभ के रूप में अपने NPS योगदान को अपरिवर्तित रखें।

● गृह ऋण बंद होने का प्रभाव
– आप मार्च 2026 तक शेष 15 लाख रुपये का मूलधन चुकाने की योजना बना रहे हैं।
– EMI बचत 25-30 हजार रुपये प्रति माह होगी।
– यह आपके निवेश योग्य अधिशेष में जुड़ जाएगा।
– इसे बंद होने के बाद वित्तीय परिसंपत्तियों में पुनर्निर्देशित किया जाना चाहिए।
– इससे कोष वृद्धि में तेजी आएगी।

● ऋण के बाद पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन
– ऋण बंद होने के बाद, अपने परिसंपत्ति आवंटन पर पुनर्विचार करें।
– एसआईपी में धीरे-धीरे 25-30 हज़ार रुपये की वृद्धि करें।
- इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
- विविधीकरण के लिए गोल्ड और डेट फंड को बरकरार रखें।
- लक्ष्य आवंटन निर्धारित करें: इक्विटी 60%, डेट/हाइब्रिड 30%, गोल्ड 10%।
- इक्विटी में, लार्ज-कैप, मिड-कैप, मल्टीकैप और स्मॉल-कैप में विभाजित करें।
- विभिन्न श्रेणियों में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।

● आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए कॉर्पस लक्ष्य
आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य "अच्छा कॉर्पस" है।
- आइए इसका परिमाणन करें:
- सेवानिवृत्ति पर, आपको प्रति माह 2-2.5 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
- यह प्रति वर्ष 24-30 लाख रुपये के बराबर है।
- इसे स्थायी रूप से बनाए रखने के लिए, आपको लगभग 6-7 करोड़ रुपये के कॉर्पस की आवश्यकता होगी।

आपके पास 22 और कार्य वर्ष (38 से 60 वर्ष) हैं।
आपका बढ़ता हुआ वार्षिक निवेश और चक्रवृद्धि ब्याज इस लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं।

हालाँकि, किसी एक परिसंपत्ति पर निर्भर न रहें।
एनपीएस, म्यूचुअल फंड, ईपीएफ आदि में निवेश करते रहें।
प्रगति सुनिश्चित करने के लिए नियमित निगरानी बनाए रखें।

● बच्चे का भविष्य और शिक्षा लक्ष्य
– आपका 3 साल का बच्चा है।
– शिक्षा और संभवतः विवाह के लिए दीर्घकालिक योजना की आवश्यकता होती है।
– वर्तमान में यूलिप बचत इन लक्ष्यों को पूरा करती है, लेकिन अप्रभावी रूप से।
– बच्चे के फंड को लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड में पुनर्गठित करना बेहतर है।
– बच्चे के लिए विशिष्ट मल्टी-कैप और हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।
– शिक्षा और विवाह को सेवानिवृत्ति फंड से अलग रखें।

● निवेश के साधन: म्यूचुअल फंड और एनपीएस पर ध्यान दें
– म्यूचुअल फंड आपके धन सृजन का केंद्र होना चाहिए।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी और हाइब्रिड फंड तेज़ी से चक्रवृद्धि करते हैं।
– सलाहकार सहायता के अभाव में इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें।
– एनपीएस विशेष कर लाभ और संरचित सेवानिवृत्ति बचत प्रदान करता है।
– आपका वर्तमान मिश्रण (एसआईपी और एनपीएस) एक अच्छा आधार है।
– यूलिप और पारंपरिक पॉलिसियाँ, एक बार सरेंडर करने के बाद, पूँजी का बेहतर उपयोग करने में सक्षम होंगी।

● सेवानिवृत्ति के बाद व्यवस्थित निकासी योजना
– सेवानिवृत्ति के समय, एकमुश्त निकासी से बचें।
– इसके बजाय म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें।
– नियमित मासिक आय के लिए हाइब्रिड/डेट फंड चुनें।
– इक्विटी SWP को धीरे-धीरे जारी रखें ताकि कमी न हो।
– यह रिटर्न और पूँजी संरक्षण को संतुलित करता है।
– यह सावधि जमा या वार्षिकी की तुलना में अधिक कर-कुशल है।

● कर जागरूकता और पूँजीगत लाभ
– इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– लघु अवधि पूंजीगत लाभ (STCG) (1 वर्ष से कम) पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर कम करने के लिए दीर्घकालिक होल्ड का उपयोग करें।
– कर योग्य सीमा से नीचे धीरे-धीरे निकासी के लिए SWP का उपयोग करें।
– NPS भी कर लाभ और आंशिक निकासी नियम प्रदान करता है।

● स्वास्थ्य और जीवनशैली संबंधी प्रावधान
– गाँव में रहने से जीवनयापन की लागत कम होती है।
– लेकिन चिकित्सा और आपातकालीन यात्रा की आवश्यकता अभी भी हो सकती है।
– डेट/लिक्विड फंड में उच्च नकद बफर बनाए रखें।
– परिवार के सभी सदस्यों का चिकित्सा बीमा अपडेट रखें।
– उम्र बढ़ने के साथ बड़ी माँ का बीमा अपडेट करते रहें।
– आवश्यकतानुसार बड़े अस्पतालों में जाने की योजना बनाएँ।

● समय-समय पर समीक्षा और अनुशासन
– हर 6 महीने में पोर्टफोलियो और लक्ष्यों की समीक्षा करें।
– प्रगति, प्रदर्शन, फंड अपडेट और जीवन में बदलावों पर नज़र रखें।
– प्रगति और जोखिम सहनशीलता के आधार पर परिसंपत्ति आवंटन समायोजित करें।
– वेतन वृद्धि या अधिशेष निधि के साथ सालाना एसआईपी बढ़ाएँ।
– बच्चों और सेवानिवृत्ति के लिए लक्ष्यों की समय-समय पर समीक्षा करें।

● सीएफपी + एमएफडी के माध्यम से व्यवहारिक सहायता
– आपके कई गतिशील भाग हैं।
– म्यूचुअल फंड वितरक के साथ एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मदद करता है।
– वे बाजार चक्रों के दौरान भावनात्मक प्रबंधन प्रदान करते हैं।
– वे आवंटन, कर परिवर्तन और प्रगति को दिशा देते हैं।
– यह साझा अनुशासन दीर्घकालिक सफलता सुनिश्चित करता है।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लेटफॉर्म यह सहायता प्रदान नहीं करेंगे।
इंडेक्स फंड में भी कोई व्यक्तिगत सलाह नहीं होती है।
सलाह के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड वास्तविक मूल्य जोड़ते हैं।

● अंतिम अंतर्दृष्टि
आप पहले से ही एक मज़बूत वित्तीय पथ पर हैं।
आपकी दोहरी आय और पारिवारिक सहायता संरचना बहुत मददगार है।
ऋण चुकौती, आपातकालीन निधि, बीमा और SIP की आदत मज़बूत है।
मुक्त पूँजी के लिए ULIP और पारंपरिक पॉलिसियों को छोड़ दें।
ऋण के बाद उच्च SIP जारी रखें।
इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड और NPS पर ध्यान केंद्रित करें।
बच्चों और सेवानिवृत्ति के लिए अलग-अलग निवेश करें।
स्थायी आय के लिए सेवानिवृत्ति के बाद SWP का उपयोग करें।
बीमा और आपातकालीन बफर बनाए रखें।
नियमित रूप से समीक्षा करें और अनुशासित रहें।
निरंतर कार्यान्वयन के साथ, आप एक पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बना सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते प्रिय।
सीएसई/ईसीई के लिए अवसर: जीआईटी बैंगलोर, एआईटी, कैम्ब्रिज इंस्टीट्यूट, और एसजेबीआईटी, निम्न वरीयता वाले राउंड में।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: आप वित्तीय स्वतंत्रता की ओर सही राह पर हैं। आपके पास अच्छी बचत, स्थिर आय और सुव्यवस्थित निवेश है। आप 44 वर्ष के हैं और 8-10 वर्षों में 10 करोड़ रुपये का कोष बनाने का लक्ष्य रखते हैं। यह एक बहुत ही व्यावहारिक और केंद्रित लक्ष्य है।

आइए अब आपकी वर्तमान स्थिति का मूल्यांकन करें और आपको अपने लक्ष्य तक आत्मविश्वास से पहुँचने के लिए एक 360-डिग्री योजना के साथ मार्गदर्शन करें।

● आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन

– आपका मासिक वेतन लगभग 3 लाख रुपये है।
– आप हर महीने SIP में 80,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
– आपके पास पहले से ही 85 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड कोष है।
– आपका EPF बैलेंस 25 लाख रुपये है।
– अगले वर्ष आपकी PPF परिपक्वता 30 लाख रुपये है।
– NPS में 15 लाख रुपये का कोष है जिसमें 1 लाख रुपये हैं। 2.4 लाख रुपये सालाना निवेश।
- आपके पास तीन घर हैं। दो कर्ज़-मुक्त हैं। एक पर 1 करोड़ रुपये का कर्ज़ है।
- आपकी किराये की आय 30,000 रुपये प्रति माह है।
- आपकी मासिक ईएमआई 1.07 लाख रुपये है।
- आपका बीमा कवर पर्याप्त है।
- आपको अपने बेटे की शिक्षा के लिए 7-8 वर्षों में 50 लाख रुपये की आवश्यकता है।

आप आक्रामक रूप से बचत कर रहे हैं, जो बहुत अच्छी बात है। अब, इन प्रयासों को सुव्यवस्थित और सुरक्षित करने पर ध्यान केंद्रित किया जाना चाहिए।

● आवास ऋण और अचल संपत्ति भार

- दो घर कर्ज़-मुक्त हैं। इनसे 30,000 रुपये की किराये की आय होती है।
- तीसरे घर पर 1 करोड़ रुपये का कर्ज़ है। ईएमआई 1.07 लाख रुपये है।
- इस समय, कर्ज़ का पूर्व भुगतान करने के लिए म्यूचुअल फंड कोष का उपयोग न करें।
– अभी EMI जारी रखें क्योंकि ब्याज आंशिक रूप से कर-कटौती योग्य है।
– तरलता बनाए रखें और अचल संपत्तियों में पैसा लगाने से बचें।
– आगे संपत्ति खरीदने से बचें।
– अभी केवल वित्तीय संपत्ति निर्माण पर ध्यान केंद्रित करें।

● 8-10 वर्षों में 10 करोड़ रुपये का लक्ष्य

– आपकी आयु 44 वर्ष है। लक्ष्य 52-54 वर्ष है।
– आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड में 85 लाख रुपये हैं।
– मासिक SIP 80,000 रुपये है।
– EPF, PPF और NPS मिलाकर लगभग 70 लाख रुपये हैं।
– वर्तमान गति और अनुशासित निवेश के साथ,
– 10 करोड़ रुपये तक पहुँचना संभव है।
– आपको SIP में सालाना 10% की वृद्धि करनी पड़ सकती है।
– पीपीएफ की परिपक्वता राशि को उचित रूप से निवेश करने पर भी विचार करें।
– कॉर्पस को मुद्रास्फीति को मात देने और सेवानिवृत्ति जीवन को कवर करने की आवश्यकता है।

● एसआईपी पोर्टफोलियो और योजना मिश्रण का प्रबंधन

– आप पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल कैप फंडों में निवेश करते हैं।
– यह दीर्घकालिक विकास के लिए एक स्वस्थ मिश्रण है।
– सुनिश्चित करें कि पोर्टफोलियो में एक फ्लेक्सी कैप फंड भी हो।
– सेक्टोरल या थीमैटिक फंडों से बचें।
– हर साल फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के परामर्श से खराब प्रदर्शन करने वाले फंडों से बाहर निकलें।
– इंडेक्स फंडों में निवेश करने से बचें।
– इंडेक्स फंड बाजार पर निष्क्रिय रूप से नज़र रखते हैं और नकारात्मक जोखिम का प्रबंधन नहीं कर सकते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर नकारात्मक सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– वे सक्रिय रणनीति के साथ बेहतर रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं।

● डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड

– यदि आप डायरेक्ट प्लान में निवेश कर रहे हैं, तो पुनर्विचार करें।
– डायरेक्ट फंड लागत बचा सकते हैं, लेकिन कोई सलाह नहीं देते।
– गलत फंड चयन या गलत समय पर निकासी से रिटर्न को नुकसान हो सकता है।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं व्यक्तिगत सहायता प्रदान करती हैं।
– पोर्टफोलियो ट्रैकिंग, एसआईपी स्वास्थ्य जांच और समय पर फंड स्विच करना महत्वपूर्ण हैं।
– ये सेवाएं समय के साथ लाखों रुपये बचा सकती हैं।

● पीपीएफ परिपक्वता का बुद्धिमानी से उपयोग करें

– आपका पीपीएफ अगले साल परिपक्व होगा। कॉर्पस 30 लाख रुपये है।
– इसे बचत खाते में निष्क्रिय न रखें।
– रियल एस्टेट में भी दोबारा निवेश न करें।
– इस राशि का उपयोग सेवानिवृत्ति या लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड निवेश के लिए करें।
– इस हिस्से के लिए हाइब्रिड या संतुलित फंड को प्राथमिकता दें।
– इससे स्थिरता के साथ विकास होता है।

● पत्नी की पीपीएफ परिपक्वता और योजना

– पत्नी के पीपीएफ में 20 लाख रुपये हैं। 5 वर्षों में परिपक्व होने वाला।
– इसे सेवानिवृत्ति या बेटे की शिक्षा योजना के हिस्से के रूप में उपयोग करें।
– उसके साथ लक्ष्यों पर चर्चा शुरू करें।
– आप परिपक्वता के बाद म्यूचुअल फंड में संयुक्त निवेश की योजना बना सकते हैं।

● 50 लाख रुपये का शिक्षा लक्ष्य

– आपको 7-8 वर्षों में 50 लाख रुपये की आवश्यकता है।
– इसके लिए सेवानिवृत्ति से जुड़े निवेशों में कोई बदलाव न करें।
– इस लक्ष्य के लिए एक अलग SIP या STP बनाएँ।
– हाइब्रिड या एग्रेसिव हाइब्रिड फंडों को प्राथमिकता दें।
– ये मध्यावधि में स्थिरता और वृद्धि प्रदान करते हैं।
– लक्ष्य से 3 वर्ष पहले धीरे-धीरे पुनर्संतुलन करें।
– धीरे-धीरे कंजर्वेटिव या डेट फंडों में स्थानांतरित हों।

● NPS रणनीति को अनुकूलित करें

– आप NPS में सालाना 2.4 लाख रुपये का योगदान करते हैं।
– वर्तमान कोष 15 लाख रुपये है।
– यह एक उपयोगी रिटायरमेंट टूल है।
– इसे बंद न करें। लेकिन इस पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भर भी न रहें।
– एनपीएस से 60% निकासी कर-मुक्त होगी।
– 40% पेंशन खरीदने के लिए इस्तेमाल किया जाना चाहिए।
– इससे लचीलापन सीमित हो जाता है।
– इसलिए, एनपीएस के साथ-साथ म्यूचुअल फंड के ज़रिए ज़्यादा संपत्ति बनाएँ।

● जीवन बीमा और स्वास्थ्य बीमा की स्थिति

– 1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस अच्छा है।
– आपकी उम्र के हिसाब से 78,000 रुपये का वार्षिक प्रीमियम ठीक है।
– 20-20 लाख रुपये का मेडिकल कवर भी पर्याप्त है।
– यूलिप या एंडोमेंट प्लान न चुनें।
– बीमा और निवेश को एक साथ न जोड़ें।
– इन्हें अलग रखें।
– अगर आपके पास कोई एलआईसी बचत योजना या यूलिप है, तो
– उसे सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

● कॉर्पस से परे रिटायरमेंट आय की योजना बनाना

– 10 साल बाद, आप रिटायरमेंट लेने या निवेश कम करने पर विचार कर सकते हैं।
– आपको दो घरों से किराये की आय होगी।
– आपके पास ईपीएफ, पीपीएफ, एनपीएस और म्यूचुअल फंड कॉर्पस होगा।
– अभी ध्यान मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि पर होना चाहिए।
– बाद में, 52 वर्ष की आयु के बाद धीरे-धीरे सुरक्षित संपत्तियों में निवेश करें।
– मासिक आय उत्पन्न करने के लिए म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें।
– वार्षिकी से बचें। ये पैसे को लॉक कर देते हैं और कम रिटर्न देते हैं।

● कर जागरूकता और निकासी योजना

– म्यूचुअल फंड कराधान पर ध्यान देने की आवश्यकता है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– कर-कुशल तरीके से निकासी की योजना बनाएँ।
– यदि संभव हो तो निकासी को वर्षों में बाँटें।
– नकदी प्रवाह और करों के प्रबंधन के लिए SWP का उपयोग करें।
– डेट फंड कराधान पर नज़र रखें।
– डेट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

● भविष्य के कोष पर नज़र रखना और अनुशासन

– 10 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, बिना रुके निवेशित रहें।
– हर साल SIP को 10-15% तक बढ़ाएँ।
– PPF की परिपक्वता और वार्षिक बोनस, यदि कोई हो, का पुनर्निवेश करें।
– बाज़ारों का समय न देखें।
– हर साल परिसंपत्ति आवंटन को पुनर्संतुलित करें।
– ट्रेंडी फंडों के पीछे न भागें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– दीर्घकालिक दृष्टिकोण पर टिके रहें।

● जोखिम सुरक्षा और आकस्मिक योजना

– 6 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि बनाए रखें।
– इसे SIP या दीर्घकालिक निधियों के साथ न मिलाएँ।
– इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप FD में रखें।
– यह नौकरी छूटने या चिकित्सा संकट के दौरान आपकी सुरक्षा करता है।
– सभी खातों में नामांकन की भी समीक्षा करें।
– संपत्ति वितरण के लिए एक बुनियादी वसीयत बनाएँ।

● संपत्ति नियोजन और धन हस्तांतरण

– आपके पास 3 घर हैं। आपके पास बड़ी वित्तीय निधि है।
– सुचारू संपत्ति हस्तांतरण सुनिश्चित करने के लिए एक वसीयत बनाएँ।
– वसीयत को कानूनी रूप से पंजीकृत करें।
– साल में एक बार वित्तीय चर्चाओं में परिवार को शामिल करें।
– इससे बाद में भ्रम की स्थिति नहीं होगी।
– परिवार को धन के प्रबंधन में आत्मविश्वास भी मिलता है।

● अंत में

– आपके पास पहले से ही एक मजबूत वित्तीय आधार है।
– आप सही दिशा में निवेश कर रहे हैं।
– अब धन की निरंतरता और सुरक्षा पर ध्यान केंद्रित करें।
– आपका 10 करोड़ रुपये का लक्ष्य यथार्थवादी है।
– सही फंड मिश्रण, एसआईपी स्टेप-अप और वार्षिक समीक्षाओं के साथ,
– आप आत्मविश्वास से इस राशि को प्राप्त कर सकते हैं और उससे भी आगे निकल सकते हैं।
– वार्षिक समीक्षाओं के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता लें।
– वित्तीय जीवन को सरल, लक्ष्य-आधारित और शांतिपूर्ण बनाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अब आपकी उम्र 43 साल है। आप 50 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि आपके पास अपनी रिटायरमेंट आय बनाने के लिए सिर्फ़ 7 साल बचे हैं। आप रिटायरमेंट के बाद हर महीने 1,00,000 रुपये कमाना चाहते हैं।

आप गाँव में रहते हैं। इसलिए, शहर में रहने वाले लोगों की तुलना में आपके मासिक खर्च कम हो सकते हैं। इससे आपको अपनी रिटायरमेंट राशि को बेहतर ढंग से बढ़ाने में मदद मिलेगी।

आपने SBI स्मार्ट प्रिविलेज यूलिप में 70 लाख रुपये का निवेश किया है। 5 साल की लॉक-इन अवधि खत्म हो गई है। इसलिए, अब आप कभी भी आंशिक या पूरी राशि निकाल सकते हैं।

अब आइए अपनी रिटायरमेंट की योजना विस्तार से बनाते हैं।

● अपने मौजूदा यूलिप का मूल्यांकन करें

– यूलिप रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए नहीं है।
– इसमें ज़्यादा शुल्क, कम पारदर्शिता और सीमित लचीलापन होता है।
– इसकी लागत संरचना आपके रिटर्न को कम कर देती है, खासकर शुरुआती सालों में।
– फंड स्विच उपलब्ध हैं, लेकिन कुछ सीमाओं के साथ।
– अब आप संचय के दौर में नहीं हैं।
- अब आपको लगातार पैसे बचाकर रखने और बढ़ाने की ज़रूरत है।

इसलिए, यूलिप को आगे बनाए रखना उचित नहीं है।
आपको यूलिप को पूरी तरह से सरेंडर करने पर विचार करना चाहिए।

70 लाख रुपये लेकर म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
इससे आपको बेहतर नियंत्रण, लचीलापन और पारदर्शिता मिलेगी।

● अभी यूलिप क्यों सरेंडर करें

- लॉक-इन पहले ही पूरा हो चुका है।
- अब कोई सरेंडर पेनल्टी नहीं है।
- यूलिप से भविष्य में मिलने वाला रिटर्न म्यूचुअल फंड से कम होगा।
- आपको बेहतर लिक्विडिटी और टैक्स दक्षता की ज़रूरत है।
- यूलिप बीमा और निवेश का मिश्रण है।
- सेवानिवृत्ति के लिए, आपको केवल शुद्ध निवेश साधनों की आवश्यकता है।

अगर सुरक्षा की अभी भी ज़रूरत है, तो टर्म इंश्योरेंस का अलग से इस्तेमाल करें।
- निवेश और बीमा को एक साथ न रखें।

इसलिए, यूलिप से पूरी तरह बाहर निकलें और पूरे 70 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

● रिटायरमेंट के लिए इंडेक्स फंड्स पर विचार न करें

– इंडेक्स फंड शेयर बाजार की आँख मूंदकर नकल करते हैं।
– इनमें अच्छे और खराब प्रदर्शन करने वाले, दोनों तरह के शेयर होते हैं।
– बाजार में गिरावट के दौरान इनमें भारी गिरावट आती है।
– कोई सुरक्षा या पुनर्संतुलन उपलब्ध नहीं है।

इस समय, आप इस तरह का अंधाधुंध जोखिम नहीं उठा सकते।
आपको केंद्रित और जोखिम-प्रबंधित निवेश की आवश्यकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं।
इनमें विशेषज्ञ फंड मैनेजर होते हैं।
ये विभिन्न क्षेत्रों के बीच पुनर्संतुलन करते हैं और खराब कंपनियों से बचते हैं।
ये गिरावट का प्रबंधन करते हैं और दीर्घकालिक प्रदर्शन में सुधार करते हैं।

इसलिए, इंडेक्स फंड्स से पूरी तरह बचें।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लेटफॉर्म्स से बचें

– डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें छिपी हुई लागतें होती हैं।
– ये मार्गदर्शन या समीक्षा प्रदान नहीं करते।
– ये बाजार में गिरावट के दौरान सहायता नहीं करते।
– ये आपको सब कुछ प्रबंधित करने के लिए खुद पर छोड़ देते हैं।

इससे घबराहट और गलत फैसले होते हैं।
इससे आपकी सेवानिवृत्ति निधि को नुकसान पहुँच सकता है।

नियमित म्यूचुअल फंड के माध्यम से निवेश करें।
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से जुड़े अनुभवी म्यूचुअल फंड वितरक की सहायता लें।
वे आपकी जीवन आवश्यकताओं के अनुसार चयन, निगरानी और समायोजन में आपकी सहायता करेंगे।

● 2-चरणीय सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो बनाएँ

आपकी सेवानिवृत्ति योजना के दो भाग हैं:

संचय चरण (अब 50 वर्ष की आयु तक)

वितरण चरण (50 वर्ष की आयु के बाद)

आइए देखें कि आप दोनों चरणों में क्या कर सकते हैं।

● संचय चरण (43-50 वर्ष की आयु)

आज आपके पास 70 लाख रुपये हैं।
आपको इसे 7 वर्षों में लगातार बढ़ाना होगा।

आपको इसे सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहिए।
साथ ही, संतुलन के लिए कुछ हाइब्रिड और डेट फंड भी जोड़ें।

एक अच्छा मिश्रण अच्छी वृद्धि दे सकता है और बाजार जोखिम को प्रबंधित कर सकता है।
इससे आपके पैसे को बार-बार घबराए बिना सुरक्षित रूप से बढ़ने में मदद मिलेगी।

आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) पर भी विचार कर सकते हैं।
यह निवेश को एक फंड से दूसरे फंड में फैला देता है।
यह प्रवेश जोखिम को कम करता है और रिटर्न को बेहतर बनाता है।

अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 6 महीने में पोर्टफोलियो की निगरानी करते रहें।
फंड को बार-बार न बदलें।
चक्रवृद्धि ब्याज को चुपचाप काम करने दें।

इन वर्षों के दौरान कोई भी अतिरिक्त आय, बोनस या बचत जोड़ें।
प्रति वर्ष 50,000 रुपये अतिरिक्त भी मदद करेंगे।
बचत खाते में पैसा बेकार न रखें।

● वितरण चरण (50 वर्ष की आयु के बाद)

50 वर्ष की आयु से, आपको प्रति माह 1,00,000 रुपये चाहिए।
इसका मतलब है कि प्रति वर्ष 12 लाख रुपये की आय।
आपको यह राशि सेवानिवृत्ति कोष से जुटानी होगी।

उस समय, एक रूढ़िवादी पोर्टफोलियो चुनें।
इसमें कुछ डेट म्यूचुअल फंड और कम अस्थिरता वाले हाइब्रिड फंड होने चाहिए।
इससे जोखिम कम होता है और नियमित निकासी में मदद मिलती है।

मासिक निकासी के लिए SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) का इस्तेमाल करें।
इससे टैक्स-कुशल आय मिलती है।

केवल उतनी ही राशि निकालें जितनी आपको ज़रूरत है।
बाकी पैसे को निवेशित ही रहने दें।
इस तरह, यह सेवानिवृत्ति के दौरान भी बढ़ता रहेगा।

पूरी राशि निकालने या बैंक FD में निवेश करने से बचें।
FD कम रिटर्न देते हैं और पूरी तरह से कर योग्य होते हैं।

एन्युइटी से भी बचें।
इनसे कम रिटर्न मिलता है और कोई लचीलापन नहीं होता।
एक बार लॉक हो जाने पर, पैसा वापस नहीं मिल पाता।
यह आपके लिए जोखिम भरा है।

म्यूचुअल फंड से SWP ज़्यादा बेहतर है।
यह बेहतर रिटर्न और बेहतर लिक्विडिटी देता है।

● आपातकालीन निधि अलग से बनाएँ

6-12 महीने के खर्चों को लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
इसे सेवानिवृत्ति कोष में नहीं मिलाना चाहिए।
इससे आपात स्थिति में मन को शांति मिलती है।

आप गाँव में हैं, इसलिए चिकित्सा सुविधाएँ सीमित हो सकती हैं।
इसलिए, आपातकालीन यात्रा या इलाज के लिए अतिरिक्त राशि रखें।

इसके लिए रिटायरमेंट के पैसे का इस्तेमाल न करें।
हमेशा अलग फंड तैयार रखें।

● मेडिकल और टर्म इंश्योरेंस जारी रखें

अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज की जाँच करें।
यह कम से कम 5-10 लाख रुपये होना चाहिए।
यदि लागू हो, तो जीवनसाथी को भी शामिल करें।

यदि बेस कवर कम है, तो टॉप-अप पॉलिसी खरीदें।

ग्रामीण क्षेत्रों में भी स्वास्थ्य लागत तेज़ी से बढ़ रही है।

अपने टर्म इंश्योरेंस कवर की भी जाँच करें।
इसमें किसी भी देनदारी या आश्रितों की ज़रूरतों को कवर किया जाना चाहिए।
यदि कोई आश्रित नहीं है, तो आप इसे कम या बंद कर सकते हैं।

बीमा आपकी रिटायरमेंट योजना की सुरक्षा के लिए है।
इसके बिना, कोई मेडिकल इमरजेंसी आपके भविष्य को बर्बाद कर सकती है।

● रिटायरमेंट के लिए टैक्स प्लानिंग

50 साल की उम्र के बाद, आपके म्यूचुअल फंड से निकासी पर टैक्स लगेगा।
इक्विटी फंड से 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% टैक्स लगता है।
एसटीसीजी पर 20% टैक्स लगता है।

डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

कर का बोझ कम करने के लिए SWP का योजनाबद्ध तरीके से इस्तेमाल करें।
कम टैक्स ब्रैकेट में रहने के लिए पर्याप्त राशि ही निकालें।

एकमुश्त राशि न निकालें।
इससे टैक्स ज़्यादा लगेगा।

SWP राशि की योजना बनाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
इससे टैक्स को कम करने और पूँजी को सुरक्षित रखने में मदद मिलेगी।

● जीवनशैली संबंधी विचार

चूँकि आप गाँव में रहते हैं, इसलिए आपका जीवन-यापन का खर्च कम है।
इससे आपको बड़ा फायदा होता है।

आपको ज़्यादा रिटर्न के पीछे भागने की ज़रूरत नहीं है।
आप मध्यम-जोखिम वाला तरीका अपना सकते हैं।
इससे आपका पैसा बाज़ार के झटकों से सुरक्षित रहेगा।

साथ ही, उम्र के साथ आपकी ज़रूरतें बदल सकती हैं।
इसलिए हर साल अपने प्लानर के साथ अपनी योजना की समीक्षा करें।

सिर्फ़ इसलिए ज़्यादा खर्च न करें क्योंकि रिटर्न अच्छा है।
एक योजनाबद्ध जीवनशैली बजट पर टिके रहें।
चिकित्सा और घरेलू ज़रूरतों के लिए हमेशा कुछ बचत रखें।

● व्यवहारिक अनुशासन सबसे ज़रूरी है

बाज़ार में गिरावट के दौरान घबराएँ नहीं।
म्यूचुअल फ़ंड की एनएवी गिर सकती है, लेकिन फिर भी ठीक हो जाएगी।
निवेशित रहें और योजना जारी रखें।

कई निवेशक डर के मारे निवेश से बाहर निकलकर अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बर्बाद कर देते हैं।
आपको इस गलती से बचना चाहिए।

इसलिए मार्गदर्शन बहुत ज़रूरी है।
एक अच्छा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको भावनात्मक रूप से भी सहारा देगा।
वे आपको शांत और केंद्रित रहने में मदद करते हैं।

अपनी योजना की तुलना दूसरों से न करें।
आपकी ज़रूरतें और लक्ष्य अलग हैं।
प्रक्रिया पर भरोसा करें और निवेशित रहें।

● अंततः

आप 50 साल की उम्र में 1 लाख रुपये प्रति माह की आय के साथ शांति से सेवानिवृत्त हो सकते हैं।
लेकिन आपको आज ही कदम उठाने होंगे।

अपने यूलिप को पूरी तरह से सरेंडर कर दें।
पूरी राशि सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फ़ंड में स्थानांतरित कर दें।
इंडेक्स फ़ंड, एन्युइटी और डायरेक्ट म्यूचुअल फ़ंड से बचें।
विकास और सुरक्षा के लिए एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाएँ।
मासिक आय के लिए सेवानिवृत्ति के बाद SWP का उपयोग करें।
स्वास्थ्य बीमा और आपातकालीन निधि बनाए रखें।
अनुशासित रहें और हर 6-12 महीने में समीक्षा करें।

यह तरीका आपको आत्मविश्वास और सुरक्षा के साथ रिटायर होने में मदद करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते प्रिय।
यहाँ आपकी रुचि ज़्यादा मायने रखती है। हो सके तो CSE AI ML @ MAIT को प्राथमिकता दें। CSAB का इंतज़ार करने से बेहतर CSE विकल्प मिल सकते हैं। अंतिम चुनाव/निर्णय आपका होगा।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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आप CSE @ CMRIT, AIT, या संभवतः DSCE/BNMIT में अगले राउंड में शामिल होने की उम्मीद कर सकते हैं।

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राधेश्याम

Ans: नमस्ते प्रिय।
शीर्ष कॉलेजों में प्रवेश चुनौतीपूर्ण लग रहा है। हो सकता है कि आपको एएमसी, एसजेबीआईटी (प्रबंधन कोटा) जैसे कॉलेजों की शाखाओं में प्रवेश मिल जाए, या बाद के राउंड में निचले स्तर के विकल्प भी मिल जाएँ। समय बर्बाद करने के बजाय, प्रबंधन कोटे के माध्यम से अपने पसंदीदा कॉलेज में प्रवेश लें।

शुभकामनाएँ।
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राधेश्याम