मुझे इस पर सलाह चाहिए: मेरी उम्र 75 साल है, क्या मैं शेयर और म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकता हूँ? कृपया कोई उपयुक्त कार्ययोजना बताएँ

Ans: 75 की उम्र में, वित्तीय नियोजन एक अनूठा दृष्टिकोण अपनाता है। अपनी संपत्ति को सुरक्षित रखना, एक स्थिर आय बनाए रखना और जोखिम कम करना मुख्य लक्ष्य हैं। आपका ध्यान ऐसे निवेशों को सुरक्षित करने पर होना चाहिए जो आपकी जीवनशैली और वित्तीय आवश्यकताओं के अनुरूप हों। शेयर और म्यूचुअल फंड अभी भी कुछ बातों पर विचार करके आपके पोर्टफोलियो में महत्वपूर्ण भूमिका निभा सकते हैं।

म्यूचुअल फंड और शेयर आपके लिए अभी भी प्रासंगिक क्यों हैं
म्यूचुअल फंड और शेयर 75 की उम्र में भी संभावित वृद्धि प्रदान करते हैं। वे आपकी संपत्ति को बढ़ने और मुद्रास्फीति से बचाने में मदद करते हैं। हालाँकि, कुंजी रणनीति में निहित है। अनावश्यक अस्थिरता से बचने के लिए उचित जोखिम वाले सही प्रकार के फंड का चयन करना महत्वपूर्ण है।

यहाँ बताया गया है कि ये विकल्प आपको क्यों लाभ पहुँचा सकते हैं:

यदि लाभांश देने वाले शेयरों पर ध्यान केंद्रित करके सावधानी से चुना जाए तो शेयर वृद्धि प्रदान कर सकते हैं।
म्यूचुअल फंड पेशेवर प्रबंधन और विविधीकरण प्रदान करते हैं, जो कई कंपनियों और क्षेत्रों में जोखिम फैलाते हैं।
आपके लिए उपयुक्त म्यूचुअल फंड के प्रकार
म्यूचुअल फंड कई प्रकार के होते हैं। उनमें से कुछ रूढ़िवादी दृष्टिकोण वाले वरिष्ठ निवेशकों के लिए उपयुक्त होते हैं। अन्य कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न उत्पन्न करने का लक्ष्य रखते हैं। स्थिरता और आय के लिए विभिन्न प्रकारों में फंड आवंटित करना आवश्यक है। इक्विटी-ओरिएंटेड फंड: अपेक्षाकृत कम अस्थिरता वाले लार्ज-कैप फंड चुनें। ये स्थापित कंपनियों पर ध्यान केंद्रित करते हैं, जिससे वे सुरक्षित हो जाते हैं। कम जोखिम वाली प्रोफ़ाइल बनाए रखने के लिए इक्विटी में जोखिम सीमित करें। डेट-ओरिएंटेड फंड: ये सुरक्षित हैं और पूर्वानुमानित रिटर्न देते हैं। वे सावधि जमा के विकल्प के रूप में कार्य कर सकते हैं। डेट फंड विशेष रूप से वरिष्ठ नागरिकों के लिए बेहतर कर-पश्चात रिटर्न देते हैं। हाइब्रिड फंड: ये फंड इक्विटी और डेट के बीच संतुलन प्रदान करते हैं। वे दोनों श्रेणियों में परिसंपत्तियों को आवंटित करके जोखिम को कम करते हैं। ऐसे फंड स्थिरता और विकास के लिए अच्छा काम करते हैं। लाभांश देने वाले फंड: ये आवधिक आय उत्पन्न करते हैं, जो नियमित नकदी प्रवाह पसंद करने वालों के लिए मददगार हो सकता है। लाभांश वितरित करने वाले फंड आपकी पेंशन या बचत को पूरक कर सकते हैं। इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड के बारे में सावधानी इंडेक्स फंड में निवेश करना आसान लग सकता है, लेकिन उनमें सक्रिय प्रबंधन की कमी होती है। ये फंड बाजार को ट्रैक करते हैं और मंदी के दौरान बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड समय पर समायोजन के माध्यम से नुकसान को सीमित करने का प्रयास करते हैं।

इस चरण में प्रत्यक्ष फंड से बचना बुद्धिमानी है। प्रत्यक्ष फंड के लिए अधिक निगरानी की आवश्यकता होती है, जो मांग कर सकती है। इसके बजाय, म्यूचुअल फंड वितरकों (MFD) के माध्यम से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करना उचित मार्गदर्शन सुनिश्चित करता है। नियमित फंड आपकी उम्र के अनुकूल निरंतर सलाह और पोर्टफोलियो प्रबंधन का लाभ प्रदान करते हैं।

शेयरों और बाजार की अस्थिरता के साथ जोखिमों का मूल्यांकन
शेयरों में म्यूचुअल फंड की तुलना में अधिक जोखिम होता है। यदि आप शेयरों में निवेश करना चुनते हैं, तो स्थिर ट्रैक रिकॉर्ड वाली कंपनियों को चुनें। लाभांश देने वाले शेयर एक सुसंगत आय धारा प्रदान कर सकते हैं। हालाँकि, बाजार की अस्थिरता आपके रिटर्न को प्रभावित कर सकती है।

जोखिमों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए:

यदि सक्रिय रूप से बाजारों पर नज़र नहीं रख रहे हैं तो प्रत्यक्ष शेयरों में निवेश सीमित करें।
बाजार में उतार-चढ़ाव पर निर्भरता कम करने के लिए शेयर और म्यूचुअल फंड दोनों को होल्ड करके विविधता लाएं।
तरलता और आपातकालीन योजना
75 वर्ष की आयु में, अप्रत्याशित आवश्यकताओं के लिए तरलता आवश्यक है। जबकि शेयर और म्यूचुअल फंड विकास प्रदान करते हैं, सुनिश्चित करें कि आपके पोर्टफोलियो का हिस्सा आसानी से सुलभ रहे। अपनी बचत का एक हिस्सा लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें या आपातकालीन स्थितियों के लिए सुरक्षित बैंक जमा करें।

पर्याप्त लिक्विडिटी बनाए रखने से मन की शांति सुनिश्चित होती है। आपातकालीन फंड स्वास्थ्य व्यय या अन्य अप्रत्याशित स्थितियों को कवर कर सकते हैं।

आपके पोर्टफोलियो के लिए कराधान संबंधी विचार
कर निर्धारण में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है कि कौन सा निवेश चुनना है। म्यूचुअल फंड में नए कराधान नियम हैं जिनके बारे में आपको जानकारी होनी चाहिए:

इक्विटी फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

डेब्ट फंड: LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इन नियमों को समझने से आपके निवेश निर्णयों को अनुकूलित करने में मदद मिलती है। उचित कर नियोजन सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो कर के बाद बेहतर रिटर्न देता है।

नियमित निगरानी और आवधिक समायोजन
आपकी उम्र में, बदलती जरूरतों के साथ संरेखण सुनिश्चित करने के लिए निवेश की नियमित निगरानी की आवश्यकता होती है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करने में मदद कर सकता है। आवश्यकतानुसार अपने एसेट आवंटन को समायोजित करने से आपके निवेश प्रासंगिक बने रहेंगे।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके निवेश उपयुक्त बने रहें, हर छह महीने या सालाना सलाह लें। समय-समय पर समीक्षा सुनिश्चित करती है कि आपका पैसा कुशलतापूर्वक काम करे, जो आपके विकसित होते वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हो।

बीमा कवर का महत्व
जीवन के इस चरण में स्वास्थ्य संबंधी खर्च चिंता का विषय हो सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। अगर बीमा के ज़रिए प्रबंधन नहीं किया जाता है, तो बढ़ती चिकित्सा लागत आपकी बचत को प्रभावित कर सकती है।

जाँच ​​करें कि क्या आपकी मौजूदा स्वास्थ्य पॉलिसी पर्याप्त कवरेज प्रदान करती है। अगर ज़रूरत हो, तो अपने निवेश में कटौती किए बिना बड़े खर्चों को कवर करने के लिए टॉप-अप पॉलिसी का इस्तेमाल करें।

निवेश के साथ-साथ स्थिर आय की योजना बनाएँ
म्यूचुअल फंड को व्यवस्थित निकासी प्रदान करने के लिए स्थापित किया जा सकता है। यह विधि आपको नियमित आय उत्पन्न करने की अनुमति देती है। व्यवस्थित निकासी के साथ लाभांश विकल्पों को संयोजित करने से स्थिर नकदी प्रवाह सुनिश्चित होता है।

इसके अतिरिक्त, अगर आपको पेंशन आय मिलती है, तो इसे निवेश रिटर्न के साथ संतुलित करने से जीवन-यापन के खर्चों को आराम से कवर करने में मदद मिल सकती है।

अंतिम जानकारी
75 की उम्र में निवेश करने के लिए विकास और सुरक्षा के बीच सावधानीपूर्वक संतुलन की आवश्यकता होती है। अगर सोच-समझकर चुना जाए, तो शेयर और म्यूचुअल फंड प्रासंगिक बने रहते हैं। उच्च जोखिम वाली संपत्तियों में अपने जोखिम को सीमित करें और उन फंडों को प्राथमिकता दें जो आपकी जोखिम उठाने की क्षमता के अनुरूप हों।

सुनिश्चित करें कि आपके निवेश का कुछ हिस्सा आपात स्थितियों के लिए तरल हो। अपने पोर्टफोलियो को प्रबंधित करने और नियमित रूप से इसकी निगरानी करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सेवाओं का उपयोग करें। स्वास्थ्य बीमा आपकी बचत को चिकित्सा व्यय से बचाने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है।

स्थिर आय, जोखिम प्रबंधन और कर-कुशल निवेश पर ध्यान केंद्रित करके, आप वित्तीय सुरक्षा का आनंद ले सकते हैं। एक अच्छी तरह से नियोजित पोर्टफोलियो यह सुनिश्चित करता है कि आपकी बचत आपको आराम से सहारा देती रहे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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