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Ans: यह बहुत अच्छी बात है कि आप 70+ की उम्र में भी निवेश के बारे में सोच रहे हैं। यह आपकी सक्रिय मानसिकता और अपने पैसे को काम करते रहने की आपकी इच्छा को दर्शाता है। इस उम्र में कई लोग सिर्फ़ सुरक्षा को प्राथमिकता देते हैं, लेकिन आप संतुलन की तलाश में हैं - यह वित्तीय परिपक्वता का एक मज़बूत संकेत है।

8 लाख रुपये की वार्षिक आय के साथ, आप एक स्थिर स्थिति में हैं। अब आपका ध्यान पूँजी की सुरक्षा, स्थिर आय अर्जित करने और चिकित्सा व जीवनशैली संबंधी ज़रूरतों के लिए तरलता बनाए रखने पर होना चाहिए। आइए इसकी पूरी और व्यावहारिक समीक्षा करें।

"अपनी वित्तीय अवस्था को समझना"

इस उम्र में, आपकी प्राथमिकता उच्च रिटर्न नहीं होनी चाहिए। बल्कि मानसिक शांति और नियमित आय होनी चाहिए। निवेश योजना आपके पैसे को सुरक्षित रखते हुए, मुद्रास्फीति को थोड़ा कम करने वाली होनी चाहिए।

अब आपके लक्ष्य हैं:

पूँजी की सुरक्षा।

मासिक खर्चों के लिए नियमित आय।

आपात स्थिति में धन की आसान पहुँच।

मुद्रास्फीति से निपटने के लिए उचित वृद्धि।

अब आपको उच्च जोखिम वाली इक्विटी वृद्धि के पीछे भागने की ज़रूरत नहीं है। इसके बजाय, आपको संतुलित स्थिरता पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

" 70 की उम्र के बाद म्यूचुअल फंड में निवेश के मुख्य सिद्धांत

1. सुरक्षा और आय सृजन पर ध्यान दें
इस अवस्था में, ऐसे म्यूचुअल फंड चुनना ज़रूरी है जो कम अस्थिर हों। पोर्टफोलियो रूढ़िवादी होना चाहिए - इक्विटी की तुलना में डेट की ओर ज़्यादा झुका हुआ।

एक अच्छी संरचना इस प्रकार हो सकती है:

स्थिरता और आय के लिए लगभग 70-80% डेट म्यूचुअल फंड में।

दीर्घकालिक मुद्रास्फीति सुरक्षा के लिए लगभग 20-30% इक्विटी म्यूचुअल फंड में।

यह संयोजन आपके पैसे को सुरक्षित रखने और फ़िक्स्ड डिपॉज़िट की तुलना में थोड़ा बेहतर वृद्धि करने में मदद कर सकता है।

2. तरलता को ऊँचा रखें
अपने पैसे को दीर्घकालिक क्लोज्ड-एंडेड फंड या टैक्स-सेविंग फंड में लॉक करने से बचें। अभी तरलता ज़्यादा मायने रखती है। हमेशा कम से कम एक साल के खर्च लिक्विड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखें।

3. व्यवस्थित निकासी (SWP) के माध्यम से निवेश करें
यदि आप मासिक आय के लिए अपने निवेश पर निर्भर हैं, तो डेट या बैलेंस्ड म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का उपयोग करें।

इस तरह, आप पेंशन जैसी स्थिर मासिक आय प्राप्त कर सकते हैं जबकि शेष राशि बढ़ती रहती है।

4. इक्विटी में अत्यधिक निवेश से बचें
कई लोग मानते हैं कि इक्विटी जोखिम भरा है - और हाँ, अगर इसका ज़्यादा इस्तेमाल किया जाए तो यह जोखिम भरा भी हो सकता है। अच्छे सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंडों में 20-30% का छोटा सा निवेश आपके कोष को बिना ज़्यादा जोखिम बढ़ाए मुद्रास्फीति से बचाने में मदद करता है।

इस समय इंडेक्स फंडों से बचें। ये बाज़ार की नकल करते हैं और मंदी के दौरान तेज़ी से गिर सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि फंड मैनेजर जोखिम को संभालते हैं और बाज़ार में उतार-चढ़ाव के समय समायोजन करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का महत्व

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पेशेवर लोगों द्वारा संचालित होते हैं जो बाज़ार की स्थितियों के आधार पर निर्णय लेते हैं।
एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के लिए, यह बहुत महत्वपूर्ण है। यह अस्थिरता के दौरान भावनात्मक निर्णय लेने से बचाता है।

दूसरी ओर, इंडेक्स फंड इंडेक्स का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं। जब बाज़ार गिरता है, तो आपका मूल्य भी उतनी ही तेज़ी से गिरता है। इससे चिंता पैदा हो सकती है और मन की शांति भंग हो सकती है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम को बेहतर ढंग से संतुलित कर सकते हैं।

"सही डेट फंड चुनना"

डेट म्यूचुअल फंड कई प्रकार के होते हैं। आपकी उम्र के हिसाब से, आपको सुरक्षित श्रेणियों में ही निवेश करना चाहिए। आप उच्च-गुणवत्ता वाले सरकारी और कॉर्पोरेट बॉन्ड वाले लघु-अवधि या मध्यम-अवधि फंड चुन सकते हैं।

क्रेडिट रिस्क फंड या दीर्घ-अवधि फंड से बचें। ब्याज दरों में बदलाव के कारण इनमें उतार-चढ़ाव हो सकता है।

आप अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए लिक्विड या मनी मार्केट फंड में भी निवेश कर सकते हैं। ये बहुत कम जोखिम वाले होते हैं और तुरंत निकासी में मदद करते हैं।

"कर परिप्रेक्ष्य"

चूँकि आपकी वार्षिक आय लगभग 8 लाख रुपये है, इसलिए आप कटौती के आधार पर 10% या 20% के कर स्लैब में आ सकते हैं।

म्यूचुअल फंड के लिए, कर नियम इस प्रकार हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड:
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड:
लाभ (अल्पकालिक और दीर्घकालिक दोनों) पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर के बाद भी, म्यूचुअल फंड अक्सर बैंक एफडी की तुलना में बेहतर तरलता और लचीलेपन के साथ कर-पश्चात अधिक रिटर्न देते हैं।

"रेगुलर बनाम डायरेक्ट म्यूचुअल फंड"

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के मार्गदर्शन में नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करना बेहतर है।

डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं, लेकिन वे पेशेवर निगरानी प्रदान नहीं करते हैं। वरिष्ठ नागरिकों के लिए, विशेषज्ञ सहायता महत्वपूर्ण है क्योंकि:

आपको निरंतर समीक्षा और पुनर्संतुलन मिलता है।

आपको सलाह मिलती है कि कब भुनाना है और धन कहाँ निवेश करना है।

आप बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान घबराहट में निर्णय लेने से बचते हैं।

लागत में छोटा सा अंतर आपके समग्र वित्तीय स्वास्थ्य की मानसिक शांति और सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण है।

"एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका"

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी ज़रूरतों के अनुसार आपके पोर्टफोलियो को संरचित करने में आपकी मदद कर सकता है:

आपको मासिक कितनी आय की आवश्यकता है।

आपात स्थिति के लिए कितना रखना है।

निकासी पर कर कैसे कम करें।

बाद में अपने जीवनसाथी या बच्चों को संपत्ति कैसे आसानी से हस्तांतरित करें।

योजनाकार आपकी जीवनशैली के अनुरूप एक SWP योजना तैयार कर सकता है। उदाहरण के लिए, खर्चों के लिए मासिक निकासी और यात्रा या उपहारों के लिए एक छोटी वार्षिक निकासी।

"आपातकालीन और चिकित्सा आरक्षित निधि"

कम से कम एक से दो साल के खर्चों के लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड या बैंक जमा जैसे सुरक्षित और तुरंत उपलब्ध फंड रखें। यह चिकित्सा या अचानक ज़रूरतों के लिए आपकी सुरक्षा है।

साथ ही, सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। भले ही आपके परिवार के पास सार्वजनिक क्षेत्र की कंपनी या कॉर्पोरेट चिकित्सा सहायता हो, फिर भी आपका अपना स्वास्थ्य बीमा होने से दावे में देरी या बहिष्करण के दौरान मदद मिलती है।

"इन सामान्य गलतियों से बचें"

जोखिम भरे थीमैटिक या स्मॉल-कैप फंड में निवेश न करें।

अपुष्ट सुझावों या शेयर बाजार के प्रयोगों से बचें।

इंडेक्स फंड या ETF में निवेश न करें - ये अस्थिर होते हैं और सक्रिय रूप से प्रबंधित नहीं होते।

पारंपरिक बीमा योजनाओं या वार्षिकी में धन जमा करने से बचें; ये तरलता को सीमित करते हैं और कम रिटर्न देते हैं।

बिना मार्गदर्शन के एकमुश्त निवेश न करें। आंशिक इक्विटी निवेश के लिए भी व्यवस्थित तरीकों का इस्तेमाल करें।

"संतुलित दृष्टिकोण का उदाहरण"

आप एक सरल तरीका अपना सकते हैं:

20% इक्विटी म्यूचुअल फंड (सक्रिय रूप से प्रबंधित) में।

70% डेट म्यूचुअल फंड (अल्पकालिक या मध्यम अवधि) में।

10% लिक्विड फंड में आपातकालीन रिज़र्व के रूप में।

इस मिश्रण से, आप स्थिर नकदी प्रवाह के लिए एक मासिक SWP स्थापित कर सकते हैं।

यह दृष्टिकोण शांति, आय स्थिरता और पूंजी हानि के कम जोखिम प्रदान करता है। आपका पैसा सुलभ रहता है और मामूली रिटर्न अर्जित करता रहता है।

"आप कितना उम्मीद कर सकते हैं"

गणना में जाए बिना, एक संतुलित पोर्टफोलियो आराम से लगभग 6-8% औसत रिटर्न दे सकता है।

इसलिए, यदि आपने 50 लाख रुपये निवेश किए हैं, तो आप SWP के माध्यम से मासिक 25,000-30,000 रुपये निकाल सकते हैं, जबकि पूंजी धीरे-धीरे बढ़ती रहती है।

मुख्य बात यह है कि हर 1-2 साल में मुद्रास्फीति और बाजार के प्रदर्शन के अनुसार निकासी दर को समायोजित करें।

"परिवार और संपत्ति नियोजन"

इस चरण में, अपने निवेशों के लिए एक स्पष्ट नामांकन और वसीयत भी तैयार करें।
सुनिश्चित करें कि आपके जीवनसाथी या बच्चों को पता हो कि निवेश कहाँ हैं और उन तक कैसे पहुँचा जा सकता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको कानूनी जटिलताओं के बिना इन चरणों को व्यवस्थित करने में मदद कर सकता है।

"अंततः"

आप जीवन के एक खूबसूरत चरण में हैं जहाँ आपका ध्यान जोखिम पर नहीं, बल्कि आराम पर होना चाहिए।
आपका लक्ष्य सरल होना चाहिए - स्थिर आय, सुरक्षित विकास और पूर्ण मानसिक शांति।

अपने पैसे को लचीला और सुरक्षित रखें।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा के लिए, इक्विटी में एक छोटा हिस्सा रखते हुए, ज़्यादातर डेट फंड चुनें।

मासिक आय के लिए SWP का उपयोग करें।

निरंतर मार्गदर्शन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।

इंडेक्स फंड, डायरेक्ट प्लान और जोखिम भरे उत्पादों से बचें।

एक अच्छा मेडिकल और आपातकालीन बफर हमेशा तैयार रखें।

इस दृष्टिकोण से, आपकी बचत सुरक्षित रहेगी, आपकी मासिक ज़रूरतें पूरी होंगी, और आपकी पूँजी आपके जीवनकाल से भी ज़्यादा समय तक शांतिपूर्वक चलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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