क्या मुझे अपनी एलआईसी परिपक्वता राशि का उपयोग अपने गृह ऋण का भुगतान करने के लिए करना चाहिए या उसे निवेश करना चाहिए?

Ans: प्रिय मित्र, आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति को देखते हुए, मार्च 2025 तक अपना होम लोन बंद करना एक समझदारी भरा फैसला लगता है। आपके पास SBI मैक्स गेन खाते में 26.5 लाख रुपये जमा हैं, जो पहले से ही आपकी ब्याज देयता को कम करता है। शेष 12.65 लाख रुपये चुकाकर, आप कर्ज मुक्त हो सकते हैं, जिससे आपको मानसिक शांति मिलेगी और अतिरिक्त निवेश के लिए अपने EMI भुगतान को मुक्त कर सकते हैं। जबकि पुरानी व्यवस्था के तहत होम लोन पर कर लाभ मिलता है, कर्ज मुक्त होने का मनोवैज्ञानिक आराम संभावित कर बचत से अधिक हो सकता है, खासकर तब जब आपका वित्तीय पोर्टफोलियो पहले से ही मजबूत हो।
एक बार लोन बंद हो जाने के बाद, अपने मासिक SIP को 2 लाख रुपये तक बढ़ाना एक स्मार्ट कदम होगा। अगले 10 वर्षों में, इक्विटी म्यूचुअल फंड, जो ऐतिहासिक रूप से सालाना 10-12% का रिटर्न देते हैं, आपकी संपत्ति में उल्लेखनीय वृद्धि कर सकते हैं। चूंकि आप पहले से ही इंडेक्स, स्मॉल-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड के विविध पोर्टफोलियो में निवेश कर रहे हैं, इसलिए इन निवेशों को बढ़ाना आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ अच्छी तरह से संरेखित है।
रियल एस्टेट, विशेष रूप से भूमि में निवेश करने से विविधता मिल सकती है। हालांकि, रियल एस्टेट आम तौर पर कम लिक्विड होता है और रिटर्न लोकेशन पर निर्भर हो सकता है। अगर आपको प्रॉपर्टी की ग्रोथ क्षमता पर भरोसा है, तो यह एक अच्छा लॉन्ग-टर्म निवेश हो सकता है। हालांकि, इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करने की आपकी मौजूदा रणनीति आपके 10 साल के निवेश क्षितिज को देखते हुए बेहतर रिटर्न और लचीलापन प्रदान करेगी। इसलिए मार्च 2025 तक अपने होम लोन को बंद करना और फ्री-अप फंड को बढ़ी हुई SIP में पुनर्निर्देशित करना सबसे अच्छा तरीका लगता है। यह मन की शांति, कर दक्षता और दीर्घकालिक धन सृजन को संतुलित करता है, जबकि अगर आपको कोई आशाजनक अवसर मिलता है तो रियल एस्टेट को विविधीकरण के लिए विचार किया जा सकता है। REIT या कमर्शियल प्रॉपर्टी में आंशिक स्वामित्व जैसे कई रियल एस्टेट अवसर हैं जो लगभग 5 से 8% मासिक रिटर्न और कार्यकाल के अंत में एसेट वैल्यू में 10 से 12% की वृद्धि के साथ 14 से 22% के बीच कुल रिटर्न दे सकते हैं। सोने और चांदी जैसी कमोडिटी में निवेश भी एक क्षेत्र में जोखिम को कम करने के साथ 8 से 10% का रिटर्न दे सकता है। विविधीकरण ही मंत्र है, सिर्फ़ एक या दो तरह के निवेश विकल्पों पर निर्भर न रहें। दूसरे विकल्प भी तलाशें।

सादर,
नितिन नरखेड़े
संस्थापक और एमडी, प्रॉस्पेरिटी लाइफस्टाइल हब https://Nitinnarkhede.com
निःशुल्क वेबिनार https://bit.ly/PLH-Webinar

Ans: इसे किसी भी दृष्टिकोण से देखें, तो अभी लोन चुकाना और EMI को SIP में बदलना बहुत ही व्यावहारिक समझदारी है।

10 वर्षों में मिलने वाला रिटर्न, पुनर्निवेशित कर लाभ से कहीं अधिक होगा।

Ans: आपके पास 6 लाख रुपये का होम लोन बैलेंस है, जिसकी EMI 40,000 रुपये है और इसकी अवधि दो साल है। चार महीने में, आपको LIC मैच्योरिटी से 10 लाख रुपये मिलने की उम्मीद है। आप लोन को सेट ऑफ करने और बैलेंस को निवेश करने या EMI जारी रखने और पूरी राशि को लार्ज-कैप म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार कर रहे हैं।

आइए 360 डिग्री के नजरिए से अपने विकल्पों का मूल्यांकन करें।

होम लोन का प्रीपेमेंट करने के लाभ
ब्याज बचत: अपने लोन का समय से पहले भुगतान करने से ब्याज लागत में काफी बचत होती है। टैक्स लाभ के साथ भी होम लोन पर प्रभावी ब्याज का बोझ होता है।

भावनात्मक राहत: कर्ज मुक्त होने से मानसिक शांति और वित्तीय सुरक्षा मिलती है, खासकर जब आप रिटायरमेंट के करीब होते हैं।

जोखिम में कमी: प्रीपेमेंट करने से नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं जैसे अप्रत्याशित परिदृश्यों में देनदारियों के प्रबंधन की अनिश्चितता खत्म हो जाती है।

होम लोन का समय से पहले भुगतान करने के नुकसान
कर लाभों का नुकसान: होम लोन का समय से पहले भुगतान करने का मतलब है आयकर अधिनियम की धारा 80सी और धारा 24(बी) के तहत कटौती खोना।

अवसर लागत: समय से पहले भुगतान करने के लिए इस्तेमाल की गई राशि कहीं और निवेश करने पर संभावित रूप से अधिक रिटर्न दे सकती है।

म्यूचुअल फंड में निवेश का मूल्यांकन
आपने विकल्प के रूप में लार्ज-कैप और ब्लू-चिप म्यूचुअल फंड का उल्लेख किया है। यहाँ मुख्य बिंदु दिए गए हैं:

सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्ज-कैप फंड
पेशेवर विशेषज्ञता: फंड मैनेजर बाजार के रुझानों का विश्लेषण करते हैं और रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

बेहतर प्रदर्शन की संभावना: उनका लक्ष्य बेंचमार्क इंडेक्स को मात देना है, जिससे इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न का मौका मिलता है।

इंडेक्स फंड की कमियाँ
सीमित लचीलापन: इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं और बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल नहीं हो सकते।

कम अनुकूलन: वे इंडेक्स की नकल करते हैं और विशिष्ट निवेशक लक्ष्यों पर विचार नहीं करते हैं।

नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड
नियमित फंड के लाभ: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से विशेषज्ञ मार्गदर्शन सुनिश्चित होता है। वे फंड चयन, पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन और लक्ष्य ट्रैकिंग में मदद करते हैं।

डायरेक्ट फंड की कमियाँ: उन्हें प्रबंधित करने के लिए समय, विशेषज्ञता और निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है, जो चुनौतीपूर्ण हो सकता है।

आपकी आयु के आधार पर मुख्य विचार
50 वर्ष की आयु में, वित्तीय स्थिरता और ऋण मुक्ति महत्वपूर्ण हो जाती है।

आक्रामक धन संचय पर जोखिम प्रबंधन को प्राथमिकता दें।

पर्याप्त बचत और निवेश के साथ सेवानिवृत्ति के लिए एक स्पष्ट योजना सुनिश्चित करें।

360-डिग्री समाधान
विकल्प 1: होम लोन का प्रीपेमेंट करें और शेष राशि का निवेश करें
होम लोन का निपटान करने के लिए 6 लाख रुपये का उपयोग करें।
शेष 4 लाख रुपये को लार्ज-कैप म्यूचुअल फंड और सुरक्षित डेट फंड के मिश्रण में निवेश करें।
40,000 रुपये की ईएमआई राशि को सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में एसआईपी की ओर पुनर्निर्देशित करें।
यह दृष्टिकोण ऋण मुक्ति प्रदान करता है और अनुशासित एसआईपी के माध्यम से धन का निर्माण करता है।

विकल्प 2: ईएमआई जारी रखें और पूरी राशि का निवेश करें
10 लाख रुपये को लार्ज-कैप इक्विटी और डेट फंड सहित एक विविध पोर्टफोलियो में निवेश करें।
शेष दो वर्षों के लिए नियमित आय से 40,000 रुपये की EMI आवंटित करें। रिटायरमेंट के करीब आते ही धीरे-धीरे फंड को सुरक्षित विकल्पों में ले जाएँ। यह दृष्टिकोण चक्रवृद्धि रिटर्न का लाभ उठाता है, लेकिन दो साल के लिए ऋण देयता को बनाए रखता है। कर निहितार्थ इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है। डेट म्यूचुअल फंड: लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है। फंड निवेश या भुनाते समय अपने निर्णय में इन बातों को ध्यान में रखें। सिफारिशें अगर मानसिक शांति और कर्ज मुक्ति प्राथमिकताएँ हैं, तो विकल्प 1 बेहतर है। अगर आप EMI से सहज हैं और बाजार के जोखिमों को संभाल सकते हैं, तो विकल्प 2 पर विचार करें। लार्ज-कैप फंड जैसे एकल परिसंपत्ति वर्ग में अत्यधिक निवेश से बचें। इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड में विविधता लाएँ। अंत में हर निर्णय आपके लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के अनुरूप होना चाहिए। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपको एक सुविचारित विकल्प बनाने में मदद मिल सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 31 की उम्र में, आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार है। आपके अनुशासित SIP निवेश, लिक्विड फंड और होम लोन प्रबंधन सराहनीय हैं। आइए आपके विकल्पों का आकलन करें ताकि आप सबसे अच्छा निर्णय ले सकें।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विश्लेषण
मौजूदा होम लोन
आपका बकाया 19.86 लाख रुपये का होम लोन 29 साल की अवधि का है।
ब्याज दर 9.25% है, जो आपके दीर्घकालिक नकदी प्रवाह को प्रभावित करती है।
EMI वर्षों में आपके वेतन का एक स्थिर हिस्सा खा जाएगी।
SIP निवेश
आपने पहले ही SIP के माध्यम से 5 लाख रुपये का निवेश किया है।
SIP में नियमित निवेश से धन संचय और चक्रवृद्धि रिटर्न में मदद मिलती है।
आपकी मासिक SIP संभवतः आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हैं।
लिक्विड फंड
आपने लिक्विड फंड में 2.5 लाख रुपये रखे हैं।
यह आपात स्थिति या अल्पकालिक जरूरतों के लिए एक बफर प्रदान करता है।
विचार करने के लिए विकल्प
विकल्प 1: ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए 9 लाख रुपये का उपयोग करें
ऋण का पूर्व भुगतान करने से मूलधन में काफी कमी आ सकती है।
इससे कुल ब्याज का बोझ और ऋण अवधि कम हो जाती है।
हालाँकि, यह आपके फंड को कम रिटर्न वाली देनदारी में बंद कर देता है।
विकल्प 2: SIP जारी रखें और सालाना अतिरिक्त EMI का भुगतान करें
उच्च दीर्घकालिक रिटर्न के लिए अपने SIP निवेश जारी रखें।
सालाना 1–2 अतिरिक्त EMI का भुगतान करने से अवधि में काफी कमी आ सकती है।
यह दृष्टिकोण धन सृजन और देयता प्रबंधन को संतुलित करता है।
विकल्प 3: पूर्व भुगतान और निवेश के बीच फंड को विभाजित करें
आंशिक पूर्व भुगतान के लिए 9 लाख रुपये का एक हिस्सा इस्तेमाल करें।
शेष राशि को SIP या अन्य उच्च रिटर्न वाले साधनों में निवेश करें।
यह ऋण में कमी और निरंतर धन वृद्धि सुनिश्चित करता है।
निवेश पर रिटर्न का मूल्यांकन
होम लोन ब्याज बनाम SIP रिटर्न
आपका होम लोन ब्याज दर 9.25% एक गारंटीकृत व्यय है।
इक्विटी SIP आमतौर पर उच्च रिटर्न देते हैं, औसतन 12–15% सालाना।
SIP में निवेश करने से ऋण का पूर्व भुगतान करने की तुलना में तेज़ी से धन अर्जित किया जा सकता है।
होम लोन पर कर लाभ
आप होम लोन ब्याज और मूलधन पर कर कटौती का दावा कर सकते हैं।
समय से पहले भुगतान करने से कर-बचत लाभ कम हो जाता है।
अनुशंसित दृष्टिकोण
आपातकालीन तरलता बनाए रखें
लिक्विड फंड में 2.5 लाख रुपये या उससे अधिक रखें।
यह अप्रत्याशित स्थितियों के दौरान वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।
एसआईपी निवेश पर ध्यान दें
लंबी अवधि के चक्रवृद्धि से लाभ उठाने के लिए एसआईपी जारी रखें।
वेतन वृद्धि के साथ धीरे-धीरे अपने एसआईपी योगदान को बढ़ाएं।
आंशिक पूर्व भुगतान करें
आंशिक पूर्व भुगतान के लिए 9 लाख रुपये का एक हिस्सा इस्तेमाल करें।
ब्याज के प्रवाह को कम करने के लिए मूलधन को काफी कम करने का लक्ष्य रखें।
अतिरिक्त ईएमआई का भुगतान करें
सालाना कम से कम 2 अतिरिक्त ईएमआई का भुगतान करने के लिए प्रतिबद्ध रहें।
यह आपके ऋण अवधि और ब्याज के बोझ को प्रभावी ढंग से कम करता है।
आम गलतियों से बचें
ऋण पूर्व भुगतान के लिए अधिक आवंटन न करें
अपने सभी फंड को ऋण चुकौती में लॉक करने से बचें।
यह आपकी तरलता और निवेश क्षमता को सीमित करता है।
रियल एस्टेट निवेश से बचें
रियल एस्टेट में उच्च लागत, तरलता की कमी और अनिश्चित रिटर्न शामिल हैं।
इसके बजाय विविध म्यूचुअल फंड या इक्विटी निवेश पर टिके रहें।
अनुशासित वित्तीय नियोजन बनाए रखें
ऋण में कमी और धन सृजन के बीच एक संतुलित दृष्टिकोण सुनिश्चित करें।
आवश्यक समायोजन के लिए अपने वित्तीय लक्ष्यों की सालाना समीक्षा करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय यात्रा एक शानदार शुरुआत के साथ शुरू हुई है। दीर्घकालिक विकास को अधिकतम करने के लिए SIP निवेश जारी रखें। अपने ऋण को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने के लिए आंशिक ऋण पूर्व भुगतान और अतिरिक्त EMI के लिए अधिशेष धन का उपयोग करें। दोनों रणनीतियों को संतुलित करने से एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य सुनिश्चित होगा और आपको अपने लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment