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35 वर्षीय व्यक्ति जिसकी मासिक आय 3.65 लाख रुपये है - क्या मुझे गृह ऋण बंद कर देना चाहिए या रियल एस्टेट में निवेश करना चाहिए?

Nitin Narkhede |60 Answers |Ask -Follow

MF, PF Expert - Answered on Sep 15, 2024

Nitin Narkhede, founder of the Prosperity Lifestyle Hub, is a certified financial advisor with eight years of experience in helping clients design and implement comprehensive financial life plans.
As a mentor, Nitin has trained over 1,000 individuals, many of whom have seen remarkable financial transformations.
Nitin holds various certifications including the Association Of Mutual Funds in India (AMFI), the Insurance Regulatory and Development Authority and accreditations from several insurance and mutual fund aggregators.
He is a mechanical engineer from the J T Mahajan College, Jalgaon, with 34 years of experience of working with MNCs like Skoda Auto India, Volkswagen India and ThyssenKrupp Electrical Steel India.... more

Asked by Anonymous - Sep 14, 2024English

नमस्ते सर - मेरी आयु 35 वर्ष है। मैं और मेरी पत्नी दोनों मिलकर 3.65 लाख मासिक आय (2.8 लाख मेरी + 85 हजार पत्नी की) पर काम कर रहे हैं। हमारा एक 5 साल का बेटा है। हमारे पास SBI मैक्स गेन होम लोन अकाउंट है, जिस पर 12.65 लाख का कर्ज है और पिछले 5 सालों से अब तक चुकाई गई EMI के अलावा 26.5 लाख की पार्क की गई राशि है। खरीदी गई कार पर कोई EMI नहीं है। EPF ~29 लाख है, हम दोनों ने एक साल पहले PPF शुरू किया था। जनवरी 2024 से MF में ~1.2-1.5 लाख की मासिक SIP भी शुरू की है, जिसमें अब तक 8.5 लाख बैलेंस है और कम से कम अगले 10 सालों तक नीचे दिए गए फंड में SIP जारी रखूंगा। डेट फंड पर विचार नहीं कर रहा हूं, क्योंकि मेरे पास पहले से ही EPF और PPF घटक हैं और मैं समय-समय पर इन फंड की समीक्षा करूंगा। 1. निफ्टी नेक्स्ट 50 इंडेक्स, 2. स्मॉल कैप 250 इंडेक्स, 3. मल्टी कैप, एक्टिव 4. मिड कैप, एक्टिव 5. फ्लेक्सी कैप, एक्टिव हो सकता है कि मार्च 2025 तक आपकी पत्नी अपनी नौकरी छोड़ दे। हम मार्च 2025 तक होम लोन बंद करना चाहते हैं और मन की शांति के साथ EMI/कर्ज से मुक्त रहना चाहते हैं। क्या इस वित्तीय वर्ष तक होम लोन बंद करना और अगले वित्तीय वर्ष से मासिक SIP को बढ़ाकर 2 लाख करना समझदारी भरा फैसला है? या) होम लोन की शेष राशि को रियल एस्टेट में निवेश करना (अधिमानतः जमीन खरीदना)? खासकर तब जब पुरानी कर व्यवस्था में 3.5 लाख तक के होम लोन पर ब्याज पर टैक्स लगता है। धन्यवाद!

Ans: प्रिय मित्र, आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति को देखते हुए, मार्च 2025 तक अपना होम लोन बंद करना एक समझदारी भरा फैसला लगता है। आपके पास SBI मैक्स गेन खाते में 26.5 लाख रुपये जमा हैं, जो पहले से ही आपकी ब्याज देयता को कम करता है। शेष 12.65 लाख रुपये चुकाकर, आप कर्ज मुक्त हो सकते हैं, जिससे आपको मानसिक शांति मिलेगी और अतिरिक्त निवेश के लिए अपने EMI भुगतान को मुक्त कर सकते हैं। जबकि पुरानी व्यवस्था के तहत होम लोन पर कर लाभ मिलता है, कर्ज मुक्त होने का मनोवैज्ञानिक आराम संभावित कर बचत से अधिक हो सकता है, खासकर तब जब आपका वित्तीय पोर्टफोलियो पहले से ही मजबूत हो।
एक बार लोन बंद हो जाने के बाद, अपने मासिक SIP को 2 लाख रुपये तक बढ़ाना एक स्मार्ट कदम होगा। अगले 10 वर्षों में, इक्विटी म्यूचुअल फंड, जो ऐतिहासिक रूप से सालाना 10-12% का रिटर्न देते हैं, आपकी संपत्ति में उल्लेखनीय वृद्धि कर सकते हैं। चूंकि आप पहले से ही इंडेक्स, स्मॉल-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड के विविध पोर्टफोलियो में निवेश कर रहे हैं, इसलिए इन निवेशों को बढ़ाना आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ अच्छी तरह से संरेखित है।
रियल एस्टेट, विशेष रूप से भूमि में निवेश करने से विविधता मिल सकती है। हालांकि, रियल एस्टेट आम तौर पर कम लिक्विड होता है और रिटर्न लोकेशन पर निर्भर हो सकता है। अगर आपको प्रॉपर्टी की ग्रोथ क्षमता पर भरोसा है, तो यह एक अच्छा लॉन्ग-टर्म निवेश हो सकता है। हालांकि, इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करने की आपकी मौजूदा रणनीति आपके 10 साल के निवेश क्षितिज को देखते हुए बेहतर रिटर्न और लचीलापन प्रदान करेगी। इसलिए मार्च 2025 तक अपने होम लोन को बंद करना और फ्री-अप फंड को बढ़ी हुई SIP में पुनर्निर्देशित करना सबसे अच्छा तरीका लगता है। यह मन की शांति, कर दक्षता और दीर्घकालिक धन सृजन को संतुलित करता है, जबकि अगर आपको कोई आशाजनक अवसर मिलता है तो रियल एस्टेट को विविधीकरण के लिए विचार किया जा सकता है। REIT या कमर्शियल प्रॉपर्टी में आंशिक स्वामित्व जैसे कई रियल एस्टेट अवसर हैं जो लगभग 5 से 8% मासिक रिटर्न और कार्यकाल के अंत में एसेट वैल्यू में 10 से 12% की वृद्धि के साथ 14 से 22% के बीच कुल रिटर्न दे सकते हैं। सोने और चांदी जैसी कमोडिटी में निवेश भी एक क्षेत्र में जोखिम को कम करने के साथ 8 से 10% का रिटर्न दे सकता है। विविधीकरण ही मंत्र है, सिर्फ़ एक या दो तरह के निवेश विकल्पों पर निर्भर न रहें। दूसरे विकल्प भी तलाशें।

सादर,
नितिन नरखेड़े
संस्थापक और एमडी, प्रॉस्पेरिटी लाइफस्टाइल हब https://Nitinnarkhede.com
निःशुल्क वेबिनार https://bit.ly/PLH-Webinar

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