मैं 59 साल का पुरुष हूं और हर महीने अच्छी आय अर्जित करता हूं, अपनी सुनियोजित सेवानिवृत्ति और यात्रा योजनाओं के अनुसार बचत और निवेश करता हूं। मुझे लगभग रु. मिलेंगे. अगले महीने अतिरिक्त एकमुश्त आय के रूप में 1.10 लाख। मुझे लंबे समय तक (मान लीजिए कम...

मैं 59 साल का पुरुष हूं और हर महीने अच्छी आय अर्जित करता हूं, अपनी सुनियोजित सेवानिवृत्ति और यात्रा योजनाओं के अनुसार बचत और निवेश करता हूं। मुझे लगभग रु. मिलेंगे. अगले महीने अतिरिक्त एकमुश्त आय के रूप में 1.10 लाख। मुझे लंबे समय तक (मान लीजिए कम से कम 10 साल तक) इसकी जरूरत नहीं पड़ेगी। मैं रुपये की आय प्राप्त करना चाहता हूँ. इस थोक धन से साल में सिर्फ एक बार 3000 रु. बस इतना ही। बाकी इसे बढ़ने दिया जा सकता है. कृपया मुझे इसे उचित रूप से निवेश करने की सलाह दें। मध्यम जोखिम लेने के लिए तैयार हैं. अग्रिम में धन्यवाद।

Ans: आप अगले महीने 1.1 लाख रुपये की अतिरिक्त राशि प्राप्त करने की उम्मीद कर रहे हैं, इसमें से आपको रुपये के वार्षिक भुगतान की आवश्यकता है। 3,000/- और शेष राशि धन सृजन उद्देश्य के लिए लंबी अवधि (10 वर्ष) के लिए निवेश की जाएगी।

इस भुगतान आवश्यकता को पूरा करने के लिए, आप रुपये की आंशिक राशि का निवेश कर सकते हैं। कॉर्पोरेट एफडी में 60,000 पर 7-8% का वार्षिक ब्याज भुगतान प्रदान किया जाता है, जो आपको भुगतान की आवश्यकता को पूरा करने में मदद करेगा।

शेष राशि रु. 50,000 को एक अच्छे लार्ज कैप फंड में निवेश किया जा सकता है जो आपको 10 वर्षों में 12% या उससे अधिक की संभावित वार्षिक सीएजीआर प्रदान कर सकता है’ निवेश क्षितिज. रुपये का मूल्य. आज लार्ज कैप फंड में 12% सीएजीआर की दर से निवेश किया गया 50,000 रुपये होगा। लगभग 1,55,000.

Ans: अपने रिटायरमेंट के वर्षों के लिए एक मजबूत वित्तीय योजना बनाने के लिए सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता होती है। आपकी आयु, वर्तमान पेंशन और निवेश लक्ष्यों को देखते हुए, स्थिर आय उत्पन्न करने और संभावित पूंजी वृद्धि प्राप्त करने के बीच संतुलन बनाना महत्वपूर्ण है। आइए अपनी वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए एक व्यापक दृष्टिकोण का पता लगाएं। अपनी वित्तीय आवश्यकताओं को समझना 64 वर्ष की आयु में, आपका प्राथमिक लक्ष्य 1 लाख रुपये की स्थिर मासिक आय सुनिश्चित करना है। आपकी नाममात्र पेंशन को देखते हुए, एक विश्वसनीय निवेश रणनीति के साथ इसे पूरक करना आवश्यक है। आपके पास लगभग दो करोड़ रुपये का पर्याप्त निवेश कोष भी है, जो एक ठोस आधार प्रदान करता है। अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन निवेश रणनीतियों में गोता लगाने से पहले, आइए अपने मौजूदा निवेशों का आकलन करें। यदि आपके पास LIC या ULIP जैसी कोई बीमा-सह-निवेश पॉलिसी है, तो उनके प्रदर्शन और क्षमता पर विचार करें। ऐसी पॉलिसियाँ अक्सर जीवन बीमा को निवेश के साथ जोड़ती हैं, जिससे उच्च शुल्क और शुल्क के कारण कम रिटर्न मिलता है। इन पॉलिसियों को सरेंडर करना और आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना अधिक फायदेमंद हो सकता है। निवेश रणनीति: व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) आपके निवेश से नियमित आय उत्पन्न करने के लिए एक व्यवहार्य रणनीति है। SWP आपको नियमित अंतराल पर अपने म्यूचुअल फंड निवेश से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है, जिससे एक स्थिर आय धारा मिलती है। यह दृष्टिकोण न केवल नियमित आय सुनिश्चित करता है बल्कि आपके मूल निवेश को कुछ हद तक बरकरार रखता है, जिससे संभावित पूंजी वृद्धि होती है।

SWP के लाभ
नियमित आय: SWP आय की एक पूर्वानुमानित और स्थिर धारा प्रदान करता है, जो सेवानिवृत्ति में आपके मासिक खर्चों को प्रबंधित करने के लिए महत्वपूर्ण है। यह सुनिश्चित करता है कि आपको बाजार में उतार-चढ़ाव की चिंता किए बिना हर महीने एक समान राशि प्राप्त हो।

पूंजी संरक्षण: अपने निवेश का केवल एक हिस्सा व्यवस्थित रूप से निकालकर, आप अपनी पूंजी को संरक्षित करने में मदद करते हैं। यह शेष निवेश को बढ़ने देता है, जिससे समय के साथ आपकी संपत्ति में संभावित रूप से वृद्धि होती है।

लचीलापन: SWP निकासी राशि और आवृत्ति के मामले में लचीलापन प्रदान करते हैं। आप अपनी ज़रूरतों और वित्तीय स्थिति के आधार पर निकासी राशि को समायोजित कर सकते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके पास अपनी आय प्रवाह पर नियंत्रण है।

कर दक्षता: SWP निकासी कर-कुशल हो सकती है क्योंकि प्रत्येक निकासी में पूंजी और लाभ दोनों शामिल होते हैं। यह आय के अन्य रूपों की तुलना में समग्र कर देयता को कम करने में मदद कर सकता है। आप अपने निवेश को जितना अधिक समय तक रखेंगे, वे उतने ही अधिक कर-कुशल बनेंगे।

आवश्यक एकमुश्त राशि की गणना
SWP के माध्यम से प्रति माह 1 लाख रुपये उत्पन्न करने के लिए आवश्यक एकमुश्त राशि निर्धारित करने के लिए, हमें औसत वार्षिक रिटर्न पर विचार करने की आवश्यकता है। 8% का वार्षिक रिटर्न मानते हुए, आपको इस निकासी दर का समर्थन करने के लिए पर्याप्त राशि की आवश्यकता होगी। बाजार रिटर्न की परिवर्तनशीलता को देखते हुए, आपकी निकासी की स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए रूढ़िवादी तरीके से योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

लक्ष्य मासिक आय और प्रत्याशित रिटर्न के आधार पर, आपका लगभग दो करोड़ का मौजूदा निवेश कोष पर्याप्त प्रतीत होता है। हालाँकि, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) की मदद से अधिक विस्तृत गणना और प्रक्षेपण आपकी रणनीति में सटीकता और आत्मविश्वास सुनिश्चित करेगा।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में निवेश करने से कई लाभ मिल सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं जो बाजार विश्लेषण और रुझानों के आधार पर निवेश निर्णय लेते हैं। इन फंडों का लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना है, जो इंडेक्स फंडों की तुलना में अधिक रिटर्न प्रदान करते हैं।

इंडेक्स फंडों के नुकसान
इंडेक्स फंड, जो निष्क्रिय रूप से बाजार सूचकांक को ट्रैक करते हैं, अक्सर सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। उनमें बाजार में होने वाले बदलावों और अवसरों पर प्रतिक्रिया करने के लिए लचीलापन नहीं होता है, जो संभावित लाभ को सीमित कर सकता है। सक्रिय प्रबंधन की अनुपस्थिति का मतलब है कि इंडेक्स फंड लाभदायक निवेश अवसरों से चूक सकते हैं, जिसका फंड मैनेजर लाभ उठा सकते हैं।

रेगुलर बनाम डायरेक्ट म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड पर विचार करते समय, डायरेक्ट फंड की तुलना में CFP के माध्यम से रेगुलर फंड चुनना उचित है। रेगुलर फंड पेशेवर सलाह और मार्गदर्शन तक पहुँच प्रदान करते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हों। डायरेक्ट फंड, कम व्यय अनुपात होने के बावजूद, इस व्यक्तिगत सलाह का अभाव रखते हैं, जो आपके पोर्टफोलियो को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में महत्वपूर्ण हो सकता है।

जोखिम प्रबंधन के लिए विविधीकरण
जोखिम प्रबंधन और स्थिर रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए अपने निवेश पोर्टफोलियो में विविधता लाना महत्वपूर्ण है। अपने निवेश को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों, जैसे इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड में आवंटित करने पर विचार करें।

इक्विटी फंड: ये फंड स्टॉक में निवेश करते हैं और उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं। हालांकि वे जोखिम भरे होते हैं, लेकिन उनकी दीर्घकालिक वृद्धि क्षमता पूंजी वृद्धि में योगदान दे सकती है। आय के साथ-साथ पूंजी वृद्धि की आपकी आवश्यकता को देखते हुए, आपके पोर्टफोलियो का एक हिस्सा इक्विटी फंड में आवंटित किया जाना चाहिए। विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित ये फंड, समय के साथ बेहतर रिटर्न प्रदान करते हुए, बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं।

डेब्ट फंड: ये फंड बॉन्ड जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं और अपेक्षाकृत सुरक्षित होते हैं। वे कम जोखिम के साथ नियमित आय प्रदान करते हैं, जिससे आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता सुनिश्चित होती है। डेब्ट फंड अधिक अनुमानित रिटर्न दे सकते हैं और आपके पोर्टफोलियो में समग्र जोखिम को संतुलित करने में मदद कर सकते हैं।

हाइब्रिड फंड: ये फंड इक्विटी और डेट निवेश दोनों को मिलाते हैं, जो एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं। वे जोखिम का प्रबंधन करते हुए विकास क्षमता प्रदान करते हैं, जिससे वे स्थिर आय और पूंजी वृद्धि के लिए उपयुक्त होते हैं। हाइब्रिड फंड सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक बेहतरीन विकल्प हो सकते हैं, क्योंकि वे दोनों दुनिया का सर्वश्रेष्ठ प्रदान करते हैं—विकास और स्थिरता की क्षमता।

कर दक्षता
अपने निवेश की योजना बनाते समय, विभिन्न निवेश विकल्पों के कर निहितार्थों पर विचार करें। म्यूचुअल फंड कर लाभ प्रदान करते हैं, विशेष रूप से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ, जिस पर अन्य आय स्रोतों की तुलना में कम दर पर कर लगाया जाता है। म्यूचुअल फंड से SWP को कर देयता को कम करने के लिए संरचित किया जा सकता है, क्योंकि प्रत्येक निकासी में पूंजी और लाभ दोनों शामिल होते हैं, जिससे समग्र कर का बोझ कम होता है।

आपातकालीन निधि और आकस्मिक योजना
सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6-12 महीने के मासिक खर्चों के बराबर एक आपातकालीन निधि है। यह निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए और बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड जैसे तरल निवेश विकल्प में रखी जानी चाहिए। आपातकालीन निधि होने से आपकी मुख्य निवेश रणनीति को बाधित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों के लिए सुरक्षा जाल मिलता है। यह सेवानिवृत्ति योजना का एक महत्वपूर्ण पहलू है, क्योंकि यह सुनिश्चित करता है कि आप अपने दीर्घकालिक निवेश को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित वित्तीय जरूरतों को पूरा कर सकते हैं।

अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ इसके संरेखण को बनाए रखने के लिए महत्वपूर्ण है। बाजार की स्थिति और व्यक्तिगत परिस्थितियाँ बदल सकती हैं, जिससे आपके पोर्टफोलियो में समायोजन की आवश्यकता होती है। एक CFP आपको अपने निवेशों की निगरानी करने और रिटर्न को अनुकूलित करने और जोखिम को प्रबंधित करने के लिए आवश्यक बदलाव करने में मदद कर सकता है। नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा सुनिश्चित करती है कि आपके निवेश आपके जोखिम सहनशीलता और वित्तीय उद्देश्यों के साथ संरेखित रहें, बाजार या आपकी व्यक्तिगत स्थिति में किसी भी बदलाव के अनुकूल हों।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) आपके निवेशों के प्रबंधन में मूल्यवान अंतर्दृष्टि और मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है। वे आपकी आय आवश्यकताओं, जोखिम सहनशीलता और दीर्घकालिक लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए एक अनुकूलित वित्तीय योजना बनाने में आपकी सहायता कर सकते हैं। एक CFP की विशेषज्ञता सुनिश्चित करती है कि आपकी निवेश रणनीति अच्छी तरह से संतुलित है और आपके वित्तीय उद्देश्यों के साथ संरेखित है। उनकी पेशेवर सलाह आपको जटिल वित्तीय निर्णयों को नेविगेट करने में मदद कर सकती है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आप अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए सूचित विकल्प बनाते हैं।

आपने पर्याप्त धन संचय करके एक उत्कृष्ट कार्य किया है। यह एक आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए एक ठोस आधार प्रदान करता है। सेवानिवृत्ति में एक स्थिर आय सुनिश्चित करने के लिए आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय है। अपने वित्त के प्रबंधन में मार्गदर्शन लेना सामान्य है, और सक्रिय कदम उठाना वित्तीय कल्याण के प्रति आपकी प्रतिबद्धता को दर्शाता है।

निरंतर सीखना और अनुकूलन
वित्तीय नियोजन एक गतिशील प्रक्रिया है जिसके लिए निरंतर सीखने और अनुकूलन की आवश्यकता होती है। बाजार के रुझानों और निवेश के अवसरों के बारे में जानकारी रखें। अपनी वित्तीय स्थिति या लक्ष्यों में किसी भी बदलाव पर चर्चा करने के लिए नियमित रूप से अपने CFP से जुड़ें। नई जानकारी और बाजार की स्थितियों के अनुकूल होना सफल वित्तीय प्रबंधन की कुंजी है।

निष्कर्ष
सेवानिवृत्ति में 1 लाख रुपये प्रति माह की स्थिर आय प्राप्त करने के लिए एक सुविचारित निवेश रणनीति की आवश्यकता होती है। म्यूचुअल फंड के विविध पोर्टफोलियो के साथ एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का उपयोग करना संभावित पूंजी वृद्धि सुनिश्चित करते हुए आवश्यक आय प्रदान कर सकता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का चयन करने से पेशेवर मार्गदर्शन और इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न का लाभ मिलता है। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन करना, साथ ही एक आपातकालीन निधि बनाए रखना, आपके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आवश्यक कदम हैं।

वित्तीय नियोजन और एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय है। एक रणनीतिक निवेश दृष्टिकोण का पालन करके, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं और चिंता मुक्त सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं। हमेशा पेशेवर सलाह लेना याद रखें और बदलती परिस्थितियों के अनुसार अपनी रणनीति को लगातार बदलते रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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