मैं 50 वर्ष का हूँ और जनवरी 2022 से 15 वर्षों के लिए 40 लाख का होम लोन ले रहा हूँ, अब तक 10 लाख मूल राशि चुका चुका हूँ, 10 लाख MF में और 40 लाख FD में जमा कर चुका हूँ, मैं चिंतित हूँ कि भविष्य के लिए अपना फंड कैसे बढ़ाऊँ, मेरी मासिक आय 50,000 प्रति माह है

Ans: आप अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने की दिशा में सक्रिय कदम उठा रहे हैं, जो सराहनीय है। आपकी स्थिति के अनुरूप एक संरचित योजना इस प्रकार है:

आपातकालीन निधि: गृह ऋण पर विचार करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास 3-6 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि है। यह निधि अप्रत्याशित परिस्थितियों के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है।

बीमा: किसी दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में अपने परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के लिए टर्म इंश्योरेंस को प्राथमिकता दें। इसके अतिरिक्त, परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करता है कि चिकित्सा व्यय को कवर किया जाए।

बाल शिक्षा: अपने बच्चों की उम्र को ध्यान में रखते हुए, उनकी शिक्षा के लिए विशेष रूप से निवेश करना शुरू करें। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण का विकल्प चुनें। अनुमानित शिक्षा व्यय की गणना करें और तदनुसार योजना बनाएं।

गृह ऋण: यदि आप भविष्य में 15 लाख का गृह ऋण लेने की योजना बना रहे हैं, तो अभी से डाउन पेमेंट के लिए बचत करना शुरू कर दें। अपने वर्तमान निवेश के रिटर्न का मूल्यांकन करें और आवश्यक राशि जमा करने के लिए SIP राशि बढ़ाने या अन्य निवेश विकल्पों की खोज करने का निर्णय लें।

निवेश समीक्षा: अपने मौजूदा निवेशों की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हैं। जोखिम को फैलाने और रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाने पर विचार करें।
सेवानिवृत्ति योजना: सेवानिवृत्ति की योजना बनाना शुरू करने के लिए कभी भी बहुत जल्दी नहीं होती। अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों का मूल्यांकन करें और अपने सुनहरे वर्षों को सुरक्षित करने के लिए सेवानिवृत्ति-केंद्रित फंड या पेंशन योजनाओं में निवेश करना शुरू करें।
कर योजना: सुनिश्चित करें कि आपके निवेश कर-कुशल हैं। इक्विटी एक्सपोजर के लिए ELSS फंड और ऋण आवंटन के लिए PPF जैसे कर-बचत विकल्पों का उपयोग करें।
समीक्षा करें और समायोजित करें: अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें और आय, व्यय या लक्ष्यों में बदलाव के आधार पर आवश्यकतानुसार समायोजित करें। एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने से आपकी ज़रूरतों के अनुरूप व्यक्तिगत मार्गदर्शन मिल सकता है।
याद रखें, एक अच्छी तरह से गोल वित्तीय योजना आपके जीवन के सभी पहलुओं पर विचार करती है - आपातकालीन निधि और बीमा जैसी तत्काल ज़रूरतों से लेकर सेवानिवृत्ति और बच्चे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों तक। अपने लक्ष्यों को प्राथमिकता दें, लगन से योजना बनाएँ और वित्तीय स्थिरता और विकास प्राप्त करने के लिए लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें।

Ans: आप अपने वेतन से 125,000 रुपये और अन्य स्रोतों से 40,000 रुपये कमा रहे हैं, जिससे आपको कुल 165,000 रुपये की मासिक आय होती है। अपने सभी ऋणों को चुकाने के बाद, अब आप 100,000 रुपये की EMI के साथ 1 करोड़ रुपये का होम लोन लेने की योजना बना रहे हैं। आपके पास दो साल में अपने बच्चों की शिक्षा से संबंधित आगामी प्रतिबद्धताएँ भी हैं।

आपने विभिन्न योजनाओं में म्यूचुअल फंड (MF) में 2 लाख रुपये का निवेश किया है। आपका लक्ष्य अपने होम लोन को प्री-क्लोज करना और 60 वर्ष की आयु तक 1 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड बनाना है।

47 वर्ष की आयु में, आपके पास रिटायरमेंट से पहले 13 साल का समय है। इन लक्ष्यों को पूरा करने के लिए, हमें 360-डिग्री दृष्टिकोण अपनाने की आवश्यकता है। आइए आपके वर्तमान निवेश, आय और भविष्य की प्रतिबद्धताओं का मूल्यांकन करें, और ऐसे कदम सुझाएँ जो आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों।

ध्यान देने योग्य मुख्य बिंदु
आपका होम लोन EMI 1.5 लाख रुपये है। 100,000 प्रति माह आपके नकदी प्रवाह को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करेगा।

बच्चों की शिक्षा लागत दो साल में होने की उम्मीद है, जिससे वित्तीय जिम्मेदारी और बढ़ जाएगी।

रिटायरमेंट से पहले आपके पास संपत्ति बनाने के लिए 13 साल हैं।

ये प्रतिबद्धताएं EMI, भविष्य के खर्चों और रिटायरमेंट के लिए अपनी संपत्ति बढ़ाने के बीच एक संतुलित दृष्टिकोण की मांग करती हैं।

अपने मौजूदा म्यूचुअल फंड निवेश का आकलन
2 लाख रुपये का आपका म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो विभिन्न श्रेणियों में विविधतापूर्ण है। यहां आपके मौजूदा पोर्टफोलियो का विश्लेषण दिया गया है:

मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड
आपका मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में उल्लेखनीय निवेश है। ये फंड उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं लेकिन उच्च अस्थिरता के साथ आते हैं। चूंकि आपके पास दीर्घकालिक क्षितिज है, इसलिए यह ठीक है। हालांकि, आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि आप इन फंडों में खुद को अधिक जोखिम में न डालें। मिड- और स्मॉल-कैप फंड अत्यधिक अस्थिर हो सकते हैं, खासकर अल्पावधि में।

एक संतुलित पोर्टफोलियो अल्पकालिक बाजार के उतार-चढ़ाव के जोखिम को कम करेगा जबकि दीर्घकालिक विकास की संभावना को बरकरार रखेगा।

पीएसयू और सेक्टोरल फंड
आपने पीएसयू और इंफ्रास्ट्रक्चर फंड में भी निवेश किया है। सेक्टर-विशिष्ट फंड जोखिम भरे हो सकते हैं क्योंकि उनका प्रदर्शन विशेष सेक्टर की वृद्धि से जुड़ा होता है। ऐसे फंड बाजार चक्रों में लगातार प्रदर्शन नहीं कर सकते हैं। आप सेक्टोरल फंड में अपने निवेश को कम करने और डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में पुनर्आवंटन करने पर विचार कर सकते हैं।

डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड लंबी अवधि में समान वृद्धि क्षमता प्रदान करते हुए सेक्टर-विशिष्ट जोखिमों को कम कर सकते हैं।

इंडेक्स फंड: एक उप-इष्टतम विकल्प
आपने इंडेक्स फंड में निवेश किया है, जो केवल बाजार सूचकांकों की नकल करते हैं। हालांकि ये फंड कम व्यय अनुपात के साथ आते हैं, लेकिन इनमें लचीलापन की कमी होती है। इंडेक्स फंड बाजार से बेहतर प्रदर्शन नहीं करते हैं, क्योंकि वे इसे प्रतिबिंबित करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। इसके विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं। ये मैनेजर बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने और बाजार की स्थितियों के आधार पर सामरिक निर्णय लेने का लक्ष्य रखते हैं।

आपके लक्ष्यों को देखते हुए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड धन सृजन के लिए बेहतर विकल्प हैं। वे निष्क्रिय इंडेक्स फंड की तुलना में समय के साथ बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड
आपने डायरेक्ट प्लान में भी निवेश किया है, जो अपने कम व्यय अनुपात के कारण आकर्षक लग सकता है। हालाँकि, डायरेक्ट फंड में आपको सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (CFP) के माध्यम से रेगुलर फंड से मिलने वाला मार्गदर्शन और पेशेवर सलाह नहीं मिलती है। एक CFP आपको बाजार की स्थितियों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन करने में मदद कर सकता है, जिससे आपको महंगी गलतियों से बचने में मदद मिलती है।

CFP के माध्यम से रेगुलर प्लान में निवेश करने से आपको बहुत ज़रूरी व्यक्तिगत सलाह और समय-समय पर पोर्टफोलियो समीक्षा मिल सकती है, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही दिशा में बने रहें।

होम लोन को प्री-क्लोज करने के लिए अतिरिक्त संपत्ति बनाना
सही रणनीति के साथ होम लोन को प्री-क्लोज करने का आपका लक्ष्य हासिल किया जा सकता है। आइए कुछ मुख्य बिंदुओं पर नज़र डालें:

1. अपने SIP निवेश को बढ़ाएँ
आपको अपने सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) योगदान को बढ़ाना चाहिए। आप वर्तमान में विभिन्न फंड में 2 लाख रुपये का निवेश कर रहे हैं। अपने लोन को प्री-क्लोज करने और 1 करोड़ रुपये के साथ रिटायर होने के लिए अतिरिक्त संपत्ति बनाने के अपने लक्ष्य को पूरा करने के लिए, आपको अपने मासिक SIP को बढ़ाने की आवश्यकता है। हर साल अपने SIP में 10-15% की वृद्धि करने पर विचार करें।

उदाहरण के लिए, यदि आप प्रति माह अतिरिक्त 20,000 रुपये से शुरू करते हैं और इसे सालाना बढ़ाते हैं, तो आपका पोर्टफोलियो समय के साथ काफी बढ़ जाएगा।

2. बैलेंस्ड फंड पर ध्यान दें
चूंकि आपका मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में बहुत ज़्यादा निवेश है, इसलिए आपको अपने पोर्टफोलियो में बैलेंस्ड एडवांटेज फंड जोड़ने पर विचार करना चाहिए। ये फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच गतिशील रूप से बदलते रहते हैं। यह आपके पोर्टफोलियो को कुछ स्थिरता प्रदान करेगा, खासकर जब आप रिटायरमेंट के करीब पहुंचेंगे।

बैलेंस्ड फंड जोखिम को कम करने में मदद करते हैं और लंबी अवधि में लगातार रिटर्न देते हैं।

3. इक्विटी-ओरिएंटेड फंड को प्राथमिकता दें
आपके दीर्घकालिक क्षितिज को देखते हुए, इक्विटी-ओरिएंटेड म्यूचुअल फंड आपका प्राथमिक निवेश बने रहना चाहिए। वे 13 साल की अवधि में विकास की सबसे ज़्यादा संभावना प्रदान करते हैं। हालाँकि, आपको लार्ज-कैप, मल्टी-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड में विविधता लाने की ज़रूरत है। ये फंड मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं लेकिन फिर भी अच्छा रिटर्न देते हैं।

एक विविध इक्विटी पोर्टफोलियो बनाए रखने से, आप अपने जोखिम प्रोफाइल को संतुलित रखते हुए बाजार की वृद्धि से लाभ उठा सकते हैं।

4. सेक्टोरल फंड एक्सपोजर कम करें
पीएसयू और इंफ्रास्ट्रक्चर फंड जैसे सेक्टोरल फंड में अपने एक्सपोजर को कम करने पर विचार करें। इसके बजाय, उन निवेशों को डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड या लार्ज-कैप फंड में पुनः आवंटित करें। ये फंड अधिक सुसंगत रिटर्न प्रदान करते हैं और सेक्टोरल फंड की तुलना में कम जोखिम वाले होते हैं।

एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो विभिन्न बाजार स्थितियों में बेहतर प्रदर्शन करेगा।

अपने बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाना
आपके बच्चों की शिक्षा का खर्च अगले दो वर्षों में एक महत्वपूर्ण प्रतिबद्धता है। आपको इस लक्ष्य के लिए विशेष रूप से फंड अलग रखना शुरू करना होगा। आप ये कर सकते हैं:

1. शिक्षा के लिए एक समर्पित फंड बनाएं
अपने बच्चों की शिक्षा के लिए एक अलग SIP सेट करें। आप इस लक्ष्य के लिए एक कोष बनाने के लिए हाइब्रिड फंड या डेट-ओरिएंटेड फंड में निवेश कर सकते हैं। चूंकि यह एक अल्पकालिक लक्ष्य है, इसलिए कम जोखिम वाले फंड पर ध्यान केंद्रित करना बेहतर है।

हर महीने एक निश्चित राशि अलग रखकर, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके बच्चों की शिक्षा आपके अन्य वित्तीय लक्ष्यों को प्रभावित किए बिना पूरी हो जाए।

2. अल्पकालिक जरूरतों के लिए डेट फंड का उपयोग करें
शिक्षा जैसी अल्पकालिक प्रतिबद्धताओं के लिए, डेट म्यूचुअल फंड पर विचार करें। ये फंड कम अस्थिर होते हैं और पारंपरिक सावधि जमा की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। इसके अतिरिक्त, डेट फंड एफडी की तुलना में अधिक कर-कुशल होते हैं, क्योंकि तीन साल से अधिक समय तक रखने पर उन्हें इंडेक्सेशन का लाभ मिलता है।

आगामी शिक्षा व्यय के लिए बचत करने के लिए डेट फंड एक आदर्श विकल्प है।

1 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कॉर्पस बनाना
आपका लक्ष्य 60 साल की उम्र में रिटायर होने तक 1 करोड़ रुपये बनाना है। इसे प्राप्त करने की एक रणनीति इस प्रकार है:

1. धीरे-धीरे इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ
आप वर्तमान में 47 वर्ष के हैं, और रिटायरमेंट में 13 साल बाकी हैं, आपको अगले 7-10 वर्षों के लिए उच्च इक्विटी एक्सपोजर बनाए रखना चाहिए। लार्ज-कैप और मल्टी-कैप फंड के मिश्रण में अपने इक्विटी निवेश को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। ये फंड अधिक स्थिर जोखिम प्रोफ़ाइल के साथ विकास की संभावना प्रदान करते हैं।

समय के साथ, आप रिटायरमेंट के करीब आते ही अपने इक्विटी जोखिम को कम करना शुरू कर सकते हैं।

2. लाभांश का पुनर्निवेश करते रहें
यदि आपके फंड लाभांश विकल्प प्रदान करते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप लाभांश का पुनर्निवेश करें। पुनर्निवेश आपके रिटर्न को बढ़ाने और आपकी संपत्ति को तेज़ी से बढ़ाने में मदद करता है। समय के साथ चक्रवृद्धि आपके कोष को काफ़ी हद तक बढ़ा सकती है।

3. कर-कुशल निवेश
अपने निवेश के कर निहितार्थों को ध्यान में रखें। इक्विटी म्यूचुअल फंड पर होल्डिंग अवधि के आधार पर अलग-अलग तरीके से कर लगाया जाता है:

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

रिटायरमेंट के दौरान निकासी की योजना बनाते समय, अपने रिटर्न को अधिकतम करने के लिए करों का कुशलतापूर्वक प्रबंधन करना आवश्यक है।

अपने होम लोन का प्रबंधन
100,000 रुपये प्रति माह के होम लोन की EMI का भुगतान करना एक महत्वपूर्ण खर्च होगा। यहां बताया गया है कि आप इसे कैसे मैनेज कर सकते हैं:

1. जब भी संभव हो EMI बढ़ाएँ
जब भी आपको वेतन वृद्धि या आपकी अन्य आय में वृद्धि मिले, तो अपने EMI भुगतान को बढ़ाने का प्रयास करें। इससे आपको ऋण अवधि कम करने और ब्याज लागत बचाने में मदद मिलेगी।

2. बोनस और विंडफॉल का उपयोग करें
यदि आपको कोई बोनस, प्रोत्साहन या विंडफॉल मिलता है, तो अपने होम लोन पर प्री-पेमेंट करने के लिए इनका एक हिस्सा उपयोग करने पर विचार करें। प्री-पेमेंट आपको ऋण को तेज़ी से चुकाने में मदद कर सकता है, जिससे ब्याज का बोझ कम हो सकता है।

अंतिम जानकारी
47 वर्ष की आयु में, आपका ध्यान अपने अल्पकालिक और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के बीच संतुलन बनाने पर होना चाहिए। जबकि होम लोन आपकी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा ले लेगा, फिर भी आप अपने निवेश को रणनीतिक रूप से बढ़ाकर धन अर्जित कर सकते हैं।

अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को समायोजित करके, अपने SIP को बढ़ाकर और कर-कुशल निवेश पर ध्यान केंद्रित करके, आप अपने होम लोन को प्री-क्लोज़ करने और 1 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आय और EMI का आकलन

आप प्रति माह 1,10,000 रुपये कमा रहे हैं।

 

आपकी EMI 50,000 रुपये है, जो आय का लगभग 45% है।

 

आदर्श रूप से, EMI आय के 35-40% से अधिक नहीं होनी चाहिए।

 

आप ऊपरी सुरक्षित सीमा के करीब हैं।

 

यह दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए निवेश करने की आपकी क्षमता को सीमित करता है।

 

फिर भी, कुछ वित्तीय गुंजाइश उपलब्ध है।

 

सावधानीपूर्वक योजना बनाने से इस संतुलन का बुद्धिमानी से उपयोग करने में मदद मिलेगी।

 

हम इस बाधा के आधार पर सब कुछ संरचित करेंगे।

 

आइए अब आपके बाकी वित्त पर नज़र डालें।

 

इक्विटी मार्केट निवेश समीक्षा

आपके पास इक्विटी मार्केट में 4 लाख रुपये हैं।

 

यह स्पष्ट नहीं है कि यह प्रत्यक्ष स्टॉक या म्यूचुअल फंड में है।

 

प्रत्यक्ष इक्विटी में उच्च जोखिम और कौशल शामिल है।

 

रिटर्न अनिश्चित हैं और सक्रिय ट्रैकिंग की आवश्यकता है।

 

म्यूचुअल फंड विविधीकरण और विशेषज्ञ हैंडलिंग देते हैं।

 

इक्विटी फंड प्रत्यक्ष शेयरों की तुलना में अधिक स्थिर हैं।

 

यदि यह प्रत्यक्ष इक्विटी है, तो धीरे-धीरे अच्छे म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें।

 

दीर्घकालिक सक्रिय म्यूचुअल फंड योजनाओं पर ध्यान दें।

 

निष्क्रिय रणनीति के कारण इंडेक्स फंड से बचें।

 

इंडेक्स फंड गिरावट के खिलाफ सुरक्षा नहीं करते हैं।

 

सक्रिय फंड अस्थिर बाजारों के दौरान जोखिम का प्रबंधन कर सकते हैं।

 

हमेशा MFD सहायता वाले प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।

 

वे उचित फंड चयन और समीक्षा के साथ मार्गदर्शन करते हैं।

 

अधिकांश निवेशकों के लिए रेगुलर प्लान डायरेक्ट प्लान से बेहतर है।

 

रेगुलर प्लान सीएफपी सेवा और बेहतर ट्रैकिंग तक पहुँच प्रदान करता है।

 

ऑनलाइन पोर्टल के माध्यम से डायरेक्ट फंड में आँख मूंदकर निवेश न करें।

 

डायरेक्ट फंड में निरंतर विशेषज्ञ मार्गदर्शन नहीं मिल पाता।

 

इससे गलत फंड मिक्स और खराब रिटर्न हो सकता है।

 

इसलिए डायरेक्ट स्टॉक या डायरेक्ट फंड से रेगुलर म्यूचुअल फंड में जाएँ।

 

बचत गारंटी बीमा पॉलिसी की समीक्षा

आपके पास बचत गारंटी बीमा में 6 लाख रुपये हैं।

 

यह संभवतः एक पारंपरिक बीमा योजना है।

 

ये योजनाएँ बीमा को निवेश के साथ मिलाती हैं।

 

ये प्रति वर्ष लगभग 4-5% का खराब रिटर्न देती हैं।

 

मुद्रास्फीति को मात देने की कोई संभावना नहीं है।

 

आप दीर्घावधि संपत्ति सृजन में हार जाते हैं।

 

ये तरल नहीं होते हैं और इनमें लंबे समय तक लॉक-इन रहता है।

 

अगर यह बीमा की जरूरत के लिए नहीं है, तो सरेंडर करना बेहतर है।

 

बेहतर विकास के लिए म्यूचुअल फंड में पैसे को फिर से लगाएं।

 

अगर पॉलिसी पुरानी है, तो बाहर निकलने से पहले सरेंडर वैल्यू की जांच करें।

 

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से लागत बनाम लाभ का मूल्यांकन करें।

 

आगे बढ़ते हुए, बीमा और निवेश को अलग रखें।

 

सुरक्षा जरूरतों के लिए टर्म इंश्योरेंस का इस्तेमाल करें।

 

संपत्ति निर्माण के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

 

यह एक सरल और बेहतर संरचना है।

 

वर्तमान अधिशेष और संभावित

50,000 रुपये की ईएमआई के बाद, आपके पास 60,000 रुपये बचते हैं।

 

इसमें से कम से कम 20,000-25,000 रुपये निवेश किए जा सकते हैं।

 

10,000 रुपये आपातकालीन निधि के लिए अलग रखे जा सकते हैं।

 

5,000-8,000 रुपये बीमा प्रीमियम में जाने चाहिए।

 

20,000 रुपये म्यूचुअल फंड में एसआईपी में जा सकते हैं।

 

आपातकालीन निधि के बिना एसआईपी न बढ़ाएँ।

 

धीरे-धीरे आपातकालीन रिजर्व के रूप में 3 लाख रुपये बनाएँ।

 

इस राशि को लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

 

इसे अन्य लक्ष्यों के साथ न मिलाएँ।

 

एक बार ऐसा हो जाने के बाद, एसआईपी को और बढ़ाएँ।

 

ऋण और ऋण प्रबंधन

आपके पास 150 महीने की ईएमआई बची हुई है।

 

आप लोन की अवधि कम करने की कोशिश कर सकते हैं।

 

वार्षिक बोनस का उपयोग करके हर साल लोन का आंशिक भुगतान करें।

 

ब्याज बचाने के लिए मूलधन को धीरे-धीरे कम करें।

 

जब तक ज़रूरत न हो, प्रीपेमेंट के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग न करें।

 

लोन को स्वस्थ रखें लेकिन समानांतर निवेश पर ध्यान दें।

 

50 वर्ष की आयु तक लोन खत्म करने का लक्ष्य रखें।

 

उसके बाद रिटायरमेंट कॉर्पस पर अधिक ध्यान दें।

 

बीमा और जोखिम कवरेज

आपने जीवन या स्वास्थ्य बीमा का उल्लेख नहीं किया है।

 

सबसे पहले कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ इंश्योरेंस लें।

 

10-15 लाख रुपये की स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदें।

 

केवल नियोक्ता की पॉलिसी पर निर्भर न रहें।

 

इससे आपके परिवार और बचत को सुरक्षा मिलती है।

 

इस कदम में देरी न करें क्योंकि जोखिम कवरेज बहुत ज़रूरी है।

 

अगर जल्दी लिया जाए तो प्रीमियम कम होता है।

 

बचत-सह-बीमा उत्पाद न खरीदें।

 

टर्म और हेल्थ कवर को अलग-अलग प्लान के तौर पर रखें।

 

रिटायरमेंट प्लानिंग व्यू

आप अभी 41 साल के हैं।

 

रिटायरमेंट लक्ष्य को सर्वोच्च प्राथमिकता देनी चाहिए।

 

रिटायरमेंट से पहले आपके पास 15-18 साल हैं।

 

इक्विटी फंड में हर महीने 15,000-20,000 रुपये निवेश करें।

 

लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड के मिश्रण पर ध्यान दें।

 

एसआईपी को लंबे समय तक जारी रखें और बीच में न रोकें।

 

अल्पकालिक रिटर्न या बाजार में गिरावट के बारे में चिंता न करें।

 

दीर्घकालिक निवेश से चक्रवृद्धि लाभ मिलता है।

 

साल में एक बार सीएफपी के साथ पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

 

इससे बदलती जरूरतों के साथ योजना को ट्रैक पर रखा जा सकेगा।

 

अन्य वित्तीय लक्ष्य

यदि आपके बच्चे हैं, तो शिक्षा लक्ष्य के लिए अलग से योजना बनाएं।

 

आज के मूल्य में लागत का अनुमान लगाएं और एसआईपी की योजना बनाएं।

 

लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड एसआईपी का उपयोग करें।

 

लक्ष्यों के लिए सोने या रियल एस्टेट में निवेश न करें।

 

रियल एस्टेट में तरलता नहीं होती और इससे बाहर निकलना मुश्किल होता है।

 

इसके बजाय, लिक्विड और ग्रोथ एसेट्स पर ध्यान दें।

 

अलग-अलग SIP के साथ हर लक्ष्य को ट्रैक करें।

 

स्पष्टता और निगरानी के लिए प्रत्येक SIP को टैग करें।

 

टैक्स प्लानिंग और फाइलिंग

टैक्स लाभ के लिए PPF और ELSS फंड का उपयोग करें।

 

PPF का उपयोग पोर्टफोलियो के ऋण हिस्से के लिए किया जा सकता है।

 

ELSS सेक्शन 80C लाभ और दीर्घकालिक वृद्धि देता है।

 

टैक्स के लिए इक्विटी फंड से पूंजीगत लाभ को ट्रैक करें।

 

नए नियम के तहत 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगेगा।

 

STCG पर अभी 20% कर लगता है।

 

फाइलिंग उद्देश्यों के लिए प्रत्येक बिक्री का रिकॉर्ड रखें।

 

रिटर्न फाइलिंग के लिए टैक्स विशेषज्ञ या CFP की मदद लें।

 

समीक्षा और निगरानी

व्यक्तिगत वित्त एक बार की घटना नहीं है।

 

हर 6 महीने में निवेश की समीक्षा करें।

 

ऋण शेष राशि पर नज़र रखें और आंशिक-पूर्व भुगतान की योजना बनाएँ।

 

साल में एक बार म्यूचुअल फंड को संतुलित करें।

 

जाँच ​​करें कि परिसंपत्ति आवंटन ट्रैक पर बना हुआ है।

 

निरंतर सहायता के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

 

बहुत सारे ऐप या प्लेटफ़ॉर्म का उपयोग न करें।

 

सरलता और अनुशासन समय के साथ परिणाम लाते हैं।

 

अंत में

आपका वर्तमान वित्तीय आधार अच्छा है।

 

बीमा जैसे कुछ प्रमुख क्षेत्रों में कार्रवाई की आवश्यकता है।

 

बचत बीमा जैसे खराब साधनों से आगे बढ़ें।

 

CFP मार्गदर्शन के साथ MFD के माध्यम से म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

 

इंडेक्स फंड और सीधे निवेश से बचें।

 

सबसे महत्वपूर्ण कदम आपातकालीन निधि बनाना है।

 

सही बीमा के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें।

 

समझदारी से निवेश करें और धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएं।

 

सुनिश्चित करें कि हर रुपये का एक स्पष्ट लक्ष्य हो।

 

एक संरचना का पालन करें और धैर्य रखें।

 

सही रणनीति के साथ वित्तीय स्वतंत्रता संभव है।

 

सादर,
 
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
 
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
 
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: You have taken some good financial steps already. You have a stable income, some good savings in fixed deposits, and you are aware of your expenses. This clarity will help us plan better.

Let us now work on how to:

Repay your home loan early

Keep emergency funds ready

Increase investments wisely

Improve your financial stability

Let us go step by step.

1. Your Current Financial Snapshot
Monthly Income: Rs. 1,47,000

Monthly Outgo:

Car Loan EMI: Rs. 12,985

Personal Loan EMI: Rs. 4,000

Term Insurance Premium: Rs. 2,800

LIC Premium (Yearly Rs. 45,000): Rs. 3,750

Home Support to Parents: Rs. 15,000

Household Expenses: Rs. 41,000

Mutual Fund SIP: Rs. 7,000

Total Monthly Outgo: Around Rs. 86,535

Monthly Surplus: Around Rs. 60,465

Home Loan: Rs. 49,59,000 – started May 2025 – Tenure: 30 years

Car Loan EMI: Rs. 12,985 – 2 years left

Personal Loan Balance: Rs. 86,000 – Rs. 4,000/month

Fixed Deposits: Rs. 10 lakh + Rs. 7 lakh + Rs. 3 lakh = Rs. 20 lakhs

Mutual Funds: Rs. 1.8 lakhs

Provident Fund: Rs. 2.5 lakhs

2. Emergency Fund Creation
You must keep 6 months of expenses aside as emergency fund.

Your monthly fixed expenses: approx Rs. 86,000

Emergency fund required: Around Rs. 5 to 5.5 lakhs

Keep this in a separate savings account or a liquid mutual fund.

Use Rs. 5 lakhs from your Rs. 20 lakhs FD for this purpose.

This emergency fund is not for investment. Use only in real emergency.

3. Settle Short-Term Loans First
Personal Loan:

Outstanding is Rs. 86,000 only

Use Rs. 86,000 from your FDs and close it immediately

You save interest and reduce one EMI immediately

This gives instant relief to your cash flow

Car Loan:

Two years of EMIs left at Rs. 12,985/month

If interest rate is above 10%, prepay some amount after personal loan closure

Use Rs. 2 lakhs from FD if affordable

Even partial prepayment helps save future interest

4. Home Loan Repayment Strategy
Home loan is large – Rs. 49.59 lakhs – tenure 30 years

Long tenure means huge interest burden over time

Try to reduce the tenure, not just EMI

Use part of your monthly surplus (Rs. 60,000 approx) for prepayment

Even Rs. 5,000 to Rs. 10,000 extra every month can cut tenure by years

Use Rs. 5 lakhs to Rs. 7 lakhs from your FD for lump sum prepayment

This reduces interest cost significantly

Aim to close loan in 15 to 18 years instead of 30

Keep a buffer from FD aside for any future cash flow gap

5. Increase Investments Gradually
After setting aside Rs. 5 lakhs for emergency

After paying Rs. 86,000 personal loan

You will still have approx Rs. 14 lakhs FD left

Invest Rs. 5 lakhs into mutual funds in phased manner

Do not invest full amount in one shot

Start STP (Systematic Transfer Plan) from liquid fund to equity fund

Continue your existing Rs. 7,000 SIP

Increase SIP by Rs. 2,000 every 6 months as your surplus grows

Long-term mutual fund investing can create wealth

Use only regular plans and invest through an experienced MFD with CFP certification

Avoid direct plans – no guidance, no review, no support during market fall

6. Review LIC Policies
LIC Premium: Rs. 45,000 yearly

If this includes traditional policies or ULIPs, they usually give low return

If it is not a pure term plan, consider surrendering

Reinvest the amount in mutual funds for better return

Check surrender value before taking decision

Keep your term plan running, it is needed for family security

7. Use Mutual Funds More Effectively
Your current SIP is Rs. 7,000

Your total mutual fund corpus is Rs. 1.8 lakhs

Mutual funds are more tax efficient and better for wealth creation

Use only actively managed funds through MFD with CFP guidance

Avoid index funds – they copy the market, cannot beat inflation consistently

Active funds are better for goals like home loan closure and retirement corpus

8. Provident Fund – Let It Grow
You have Rs. 2.5 lakhs in PF

Do not touch it now

Let it grow with interest over years

It is your long-term retirement safety net

9. Tax Planning Tips
Home loan interest: Use Section 24 up to Rs. 2 lakhs for tax deduction

Principal repaid: Eligible under Section 80C along with LIC and PF

Use ELSS mutual funds to claim extra benefit under Section 80C if needed

Avoid buying tax-saving schemes that give low returns

10. Protect Your Health and Family
You already have term insurance of Rs. 1 crore

That is a good base, review every 5 years

If you do not have health insurance, take personal health cover

Rs. 5 lakhs cover for yourself and family is minimum

11. Monthly Plan from Now
After closing personal loan, you get Rs. 4,000 extra

You can use it for SIP or loan prepayment

Gradually aim to:

Invest Rs. 20,000/month in mutual funds

Prepay Rs. 10,000/month towards home loan

Keep Rs. 30,000/month as flexible for other goals or savings

Maintain discipline for 5 years and you will see massive progress

12. Review Your Plan Every 6 Months
Track your expenses regularly

Monitor your SIP performance once in 6 months

Prepay home loan annually with any bonus or surplus

Review insurance and revisit all policies every 2 years

13. Financial Priorities Summary
Close personal loan immediately from FD

Keep Rs. 5 lakhs aside as emergency

Prepay Rs. 2 lakhs towards car loan from FD

Start prepaying Rs. 10,000/month home loan

Start STP of Rs. 5 lakhs into mutual fund

Increase SIP gradually every 6 months

Surrender LIC endowment or ULIP if any and reinvest wisely

Continue with PF and avoid withdrawals

Final Insights
With a steady income and no major liabilities, your position is strong.

Use your surplus wisely between loan prepayment and mutual fund investments.

Start by eliminating short-term loans for mental peace.

Then gradually reduce your home loan burden over the years.

Let your mutual fund portfolio grow systematically with market discipline.

Avoid direct plans, index funds, or any product without guidance.

Use the help of an experienced MFD guided by a Certified Financial Planner.

You will be on track for financial freedom and debt-free living before retirement.

Discipline is more important than timing in wealth creation.

Keep a simple plan and review it every 6 months.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी आय, व्यय, ऋण और निवेश के बारे में खुलकर बताया है।

इससे स्पष्ट और उपयोगी सुझाव देने में मदद मिलती है।

नीचे विस्तृत 360-डिग्री समीक्षा और कार्य योजना दी गई है।

आय और नकदी प्रवाह अवलोकन

मासिक वेतन 1.47 लाख रुपये है।

वर्तमान निश्चित मासिक व्यय लगभग 85,000 रुपये है।

इसमें सभी ईएमआई, एलआईसी प्रीमियम, व्यय और परिवार का समर्थन शामिल है।

आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 7,000 रुपये बचा रहे हैं।

नकद अधिशेष लगभग 55,000 रुपये प्रति माह है।

यह अच्छी बात है कि आप पहले से ही निवेश कर रहे हैं और घर पर सहायता भेज रहे हैं।

लेकिन ऋण और लंबी अवधि पर सावधानीपूर्वक ध्यान देने की आवश्यकता है।

ऋण मूल्यांकन और प्राथमिकता

गृह ऋण: 49.59 लाख रुपये, 30 साल की अवधि।

ईएमआई विवरण साझा नहीं किया गया है। हम लगभग 38,000 रुपये और 40,000 रुपये ईएमआई मानते हैं। कार लोन की EMI: 12,985 रुपये। 2 साल में खत्म हो जाएगी। पर्सनल लोन: 4,000 रुपये EMI और 86,000 रुपये बैलेंस। कम बैलेंस। होम लोन पर ब्याज आमतौर पर सबसे कम होता है। इसलिए पहले दूसरे लोन चुकाएं। सबसे पहले, मौजूदा FD का इस्तेमाल करके पर्सनल लोन को पूरी तरह से बंद करें। 3 लाख रुपये की FD से 86,000 रुपये चुकाए जा सकते हैं। इससे ब्याज की बचत होगी और EMI का बोझ कम होगा। कार लोन के लिए 2 साल बाकी हैं। अगले 6-9 महीनों में इसे बंद करने पर विचार करें। एक बार में अपनी सभी FD को न छुएं। इमरजेंसी फंड बहुत जरूरी है। होम लोन के लिए, तुरंत बंद करने की जल्दबाजी न करें। सबसे पहले फंड बनाने पर ध्यान दें और समझदारी से निवेश करें। इमरजेंसी फंड प्लानिंग आदर्श इमरजेंसी फंड: 6 से 9 महीने के खर्च के बराबर। आपकी मौजूदा तय मासिक लागत 85,000 रुपये है। आपातकालीन निधि की आवश्यकता 5 लाख रुपये से 7.5 लाख रुपये तक है।

20 लाख रुपये की अपनी मौजूदा FD में से 7.5 लाख रुपये अलग रखें।

इस निधि को एक अलग बैंक खाते में रखना चाहिए।

रिटर्न पाने के लिए स्वीप-इन FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

आपातकालीन निधि मन की शांति देती है और भविष्य में कर्ज से बचाती है।

मौजूदा सावधि जमा की समीक्षा

आपने 10 लाख रुपये, 7 लाख रुपये और 3 लाख रुपये की FD रखी है।

जैसा कि चर्चा की गई है, आपातकालीन निधि के रूप में 7.5 लाख रुपये रखें।

3 लाख रुपये की FD से 86,000 रुपये का इस्तेमाल पर्सनल लोन चुकाने में करें।

शेष लगभग 12.5 लाख रुपये का पुनर्निवेश किया जा सकता है।

FD ब्याज पर कर लगता है। कर के बाद रिटर्न लगभग 5-6% है।

दीर्घकालिक संपत्ति सृजन के लिए बेहतर विकल्पों की आवश्यकता है।

आप लंबी अवधि के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं।

लिक्विड फंड से इक्विटी में सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (एसटीपी) बेहतर है।

म्यूचुअल फंड रणनीति - स्केल अप की जरूरत

मासिक एसआईपी 7,000 रुपये है। कुल कॉर्पस साझा नहीं किया जाता है।

1.47 लाख रुपये की आय और 55,000 रुपये के अधिशेष के साथ, एसआईपी बढ़ सकता है।

6-12 महीनों में धीरे-धीरे एसआईपी को 20,000 रुपये तक बढ़ाएं।

आप नीचे दिए गए ब्रेकअप का पालन कर सकते हैं:

लार्ज कैप में 8,000 रुपये

फ्लेक्सी कैप में 4,000 रुपये

मल्टी-कैप में 4,000 रुपये

मिड कैप में 4,000 रुपये

अधिक अस्थिरता के कारण इस समय स्मॉल कैप से बचें।

इंडेक्स फंड से बचें। वे बाजार को ट्रैक करते हैं लेकिन उससे बेहतर नहीं हो सकते।

इंडेक्स फंड में डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं होता है।

उनमें सक्रिय फंड मैनेजर विशेषज्ञता की कमी होती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार चक्रों के अनुसार समायोजित होते हैं।

वे जोखिम को कम करते हैं और प्रदर्शन को बढ़ाते हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन जोखिम भरे हो सकते हैं।

मार्गदर्शन के बिना, गलतियाँ आम हैं।

डायरेक्ट फंड चुनना और उनका पुनर्संतुलन करना आसान नहीं है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करना बेहतर है।

सीएफपी-प्रबंधित एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड बेहतर सहायता प्रदान करते हैं।

यह आपके लक्ष्यों के अनुसार उपयुक्तता, समीक्षा और समायोजन सुनिश्चित करता है।

एलआईसी और बीमा कवरेज

आप टर्म इंश्योरेंस के लिए प्रति माह 2,800 रुपये का भुगतान करते हैं।

यह अच्छा है। बिना किसी बदलाव के इसे जारी रखें।

45,000 रुपये का एलआईसी प्रीमियम एक चिंता का विषय है।

एलआईसी की पारंपरिक योजनाएं कम रिटर्न (4% से 5%) देती हैं।

जांचें कि इनमें से कोई यूलिप या एंडोमेंट प्लान है या नहीं।

उन्हें तभी सरेंडर करें जब न्यूनतम वर्ष पूरे हो जाएं।

ध्यानपूर्वक विश्लेषण के बाद उस राशि को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

बीमा और निवेश को अलग-अलग रखना चाहिए।

होम लोन रणनीति और समय से पहले बंद करना

कई लोगों को लगता है कि होम लोन का समय से पहले बंद होना सबसे अच्छा है।

लेकिन इसे अन्य लक्ष्यों के साथ संतुलित करने की आवश्यकता है।

आपके होम लोन का ब्याज सभी ऋणों में सबसे कम है।

अभी पूर्ण पूर्व भुगतान करने के बजाय, एक अलग फंड शुरू करें।

एक "होम लोन प्रीपेमेंट फंड" बनाएं।

संतुलित फंड में हर महीने 20,000 रुपये का निवेश करें।

3-4 साल बाद, इस राशि का उपयोग लोन का आंशिक भुगतान करने के लिए करें।

यह FD या लोन प्रीपेमेंट से बेहतर रिटर्न देता है।

EMI बचत के लिए इमरजेंसी फंड या निवेश से समझौता न करें।

हर 1-2 साल में नियमित आंशिक भुगतान अवधि को कम करने में मदद करता है।

इससे लचीलापन और कर लाभ दोनों मिलते हैं।

भविष्य निधि और सेवानिवृत्ति

PF कॉर्पस 10,000 रुपये है। 2.5 लाख।

अपना मासिक योगदान जारी रखें।

वित्तीय दबाव के दौरान भी PF न निकालें।

इसे रिटायरमेंट के लिए बढ़ने दें।

यह सुरक्षित, दीर्घकालिक और कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है।

परिवार और मासिक खर्चों के लिए सहायता

मासिक रूप से 15,000 रुपये घर भेजे जाते हैं। परिवार की ज़रूरत के अनुसार इसे जारी रखें।

किराने, यात्रा और खर्चों के लिए 41,000 रुपये स्वीकार्य हैं।

अनावश्यक खर्चों को ट्रैक करने और कम करने का प्रयास करें।

बजट बनाने के लिए एक्सेल या ऐप जैसे सरल टूल का उपयोग करें।

मासिक रूप से 5,000 रुपये अधिक की बचत लंबी अवधि में मदद करती है।

आगे बढ़ते हुए सुझाया गया मासिक आवंटन

मान लें कि आपने 7.5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाया है और व्यक्तिगत ऋण चुका दिया है।

यहाँ एक आदर्श मासिक योजना है:

होम लोन EMI: 38,000 रुपये

कार लोन EMI: 12,985 रुपये

LIC प्रीमियम (औसत मासिक): 15,000 रुपये 3,750

टर्म इंश्योरेंस: 2,800 रुपये

परिवार सहायता: 15,000 रुपये

खर्च: 41,000 रुपये

म्यूचुअल फंड में एसआईपी: 15,000 रुपये

होम लोन प्रीपे फंड एसआईपी: 15,000 रुपये

कुल: 1,43,535 रुपये

अतिरिक्त: लचीलेपन के लिए मासिक 3,000 रुपये बफर

अंत में

आपके पास स्थिर आय, अच्छी बचत की आदत और मूल्यवान संपत्ति है।

पहले छोटे ऋणों को बंद करना अधिक कुशल है।

मजबूत आपातकालीन निधि रखें। इस कदम को न छोड़ें।

उचित परिसंपत्ति आवंटन के साथ अपने निवेश को समझदारी से बढ़ाएँ।

अभी होम लोन को पूरी तरह से बंद करने की जल्दबाजी न करें।

हर कुछ वर्षों में एसआईपी और आंशिक भुगतान का उपयोग करें।

प्रत्यक्ष फंड या इंडेक्स फंड से दूर रहें।

बेहतर मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मदद लें।

इससे स्पष्टता, आत्मविश्वास और बेहतर धन वृद्धि मिलती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment