सर, मैंने अभी एक घर खरीदा है और मई 2025 से लोन शुरू हुआ है। कुल लोन 4959000/- है और अवधि 30 साल है। मेरे पास एक कार लोन है जिसकी मासिक ईएमआई 12985/- है, 2 साल बाकी हैं। एक पर्सनल लोन 4000/- प्रति माह, 86k बाकी है। टर्म इंश्योरेंस प्रति माह 2800/- लाइसेंस कुल वार्षिक 45k मासिक घर पैसा भेजना 15k ग्रॉसरी यात्रा और अन्य सभी खर्च- 41k मेरे पास कुछ फिक्स्ड डिपॉजिट 10 लाख, 7 लाख और 3 लाख हैं। म्यूचुअल फंड में हर महीने 7k का निवेश हो रहा है। अब तक 1.8 लाख रुपये पीएफ है और अब तक मेरे पास लगभग 2.5 लाख रुपये हैं। वेतन 1.47 लाख प्रति माह है। मैं अपना होम लोन जल्द से जल्द चुकाना चाहता
Ans: आपने अपनी आय, व्यय, ऋण और निवेश के बारे में खुलकर बताया है।
इससे स्पष्ट और उपयोगी सुझाव देने में मदद मिलती है।
नीचे विस्तृत 360-डिग्री समीक्षा और कार्य योजना दी गई है।
आय और नकदी प्रवाह अवलोकन
मासिक वेतन 1.47 लाख रुपये है।
वर्तमान निश्चित मासिक व्यय लगभग 85,000 रुपये है।
इसमें सभी ईएमआई, एलआईसी प्रीमियम, व्यय और परिवार का समर्थन शामिल है।
आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 7,000 रुपये बचा रहे हैं।
नकद अधिशेष लगभग 55,000 रुपये प्रति माह है।
यह अच्छी बात है कि आप पहले से ही निवेश कर रहे हैं और घर पर सहायता भेज रहे हैं।
लेकिन ऋण और लंबी अवधि पर सावधानीपूर्वक ध्यान देने की आवश्यकता है।
ऋण मूल्यांकन और प्राथमिकता
गृह ऋण: 49.59 लाख रुपये, 30 साल की अवधि।
ईएमआई विवरण साझा नहीं किया गया है। हम लगभग 38,000 रुपये और 40,000 रुपये ईएमआई मानते हैं। कार लोन की EMI: 12,985 रुपये। 2 साल में खत्म हो जाएगी। पर्सनल लोन: 4,000 रुपये EMI और 86,000 रुपये बैलेंस। कम बैलेंस। होम लोन पर ब्याज आमतौर पर सबसे कम होता है। इसलिए पहले दूसरे लोन चुकाएं। सबसे पहले, मौजूदा FD का इस्तेमाल करके पर्सनल लोन को पूरी तरह से बंद करें। 3 लाख रुपये की FD से 86,000 रुपये चुकाए जा सकते हैं। इससे ब्याज की बचत होगी और EMI का बोझ कम होगा। कार लोन के लिए 2 साल बाकी हैं। अगले 6-9 महीनों में इसे बंद करने पर विचार करें। एक बार में अपनी सभी FD को न छुएं। इमरजेंसी फंड बहुत जरूरी है। होम लोन के लिए, तुरंत बंद करने की जल्दबाजी न करें। सबसे पहले फंड बनाने पर ध्यान दें और समझदारी से निवेश करें। इमरजेंसी फंड प्लानिंग आदर्श इमरजेंसी फंड: 6 से 9 महीने के खर्च के बराबर। आपकी मौजूदा तय मासिक लागत 85,000 रुपये है। आपातकालीन निधि की आवश्यकता 5 लाख रुपये से 7.5 लाख रुपये तक है।
20 लाख रुपये की अपनी मौजूदा FD में से 7.5 लाख रुपये अलग रखें।
इस निधि को एक अलग बैंक खाते में रखना चाहिए।
रिटर्न पाने के लिए स्वीप-इन FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
आपातकालीन निधि मन की शांति देती है और भविष्य में कर्ज से बचाती है।
मौजूदा सावधि जमा की समीक्षा
आपने 10 लाख रुपये, 7 लाख रुपये और 3 लाख रुपये की FD रखी है।
जैसा कि चर्चा की गई है, आपातकालीन निधि के रूप में 7.5 लाख रुपये रखें।
3 लाख रुपये की FD से 86,000 रुपये का इस्तेमाल पर्सनल लोन चुकाने में करें।
शेष लगभग 12.5 लाख रुपये का पुनर्निवेश किया जा सकता है।
FD ब्याज पर कर लगता है। कर के बाद रिटर्न लगभग 5-6% है।
दीर्घकालिक संपत्ति सृजन के लिए बेहतर विकल्पों की आवश्यकता है।
आप लंबी अवधि के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं।
लिक्विड फंड से इक्विटी में सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (एसटीपी) बेहतर है।
म्यूचुअल फंड रणनीति - स्केल अप की जरूरत
मासिक एसआईपी 7,000 रुपये है। कुल कॉर्पस साझा नहीं किया जाता है।
1.47 लाख रुपये की आय और 55,000 रुपये के अधिशेष के साथ, एसआईपी बढ़ सकता है।
6-12 महीनों में धीरे-धीरे एसआईपी को 20,000 रुपये तक बढ़ाएं।
आप नीचे दिए गए ब्रेकअप का पालन कर सकते हैं:
लार्ज कैप में 8,000 रुपये
फ्लेक्सी कैप में 4,000 रुपये
मल्टी-कैप में 4,000 रुपये
मिड कैप में 4,000 रुपये
अधिक अस्थिरता के कारण इस समय स्मॉल कैप से बचें।
इंडेक्स फंड से बचें। वे बाजार को ट्रैक करते हैं लेकिन उससे बेहतर नहीं हो सकते।
इंडेक्स फंड में डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं होता है।
उनमें सक्रिय फंड मैनेजर विशेषज्ञता की कमी होती है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार चक्रों के अनुसार समायोजित होते हैं।
वे जोखिम को कम करते हैं और प्रदर्शन को बढ़ाते हैं।
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन जोखिम भरे हो सकते हैं।
मार्गदर्शन के बिना, गलतियाँ आम हैं।
डायरेक्ट फंड चुनना और उनका पुनर्संतुलन करना आसान नहीं है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करना बेहतर है।
सीएफपी-प्रबंधित एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड बेहतर सहायता प्रदान करते हैं।
यह आपके लक्ष्यों के अनुसार उपयुक्तता, समीक्षा और समायोजन सुनिश्चित करता है।
एलआईसी और बीमा कवरेज
आप टर्म इंश्योरेंस के लिए प्रति माह 2,800 रुपये का भुगतान करते हैं।
यह अच्छा है। बिना किसी बदलाव के इसे जारी रखें।
45,000 रुपये का एलआईसी प्रीमियम एक चिंता का विषय है।
एलआईसी की पारंपरिक योजनाएं कम रिटर्न (4% से 5%) देती हैं।
जांचें कि इनमें से कोई यूलिप या एंडोमेंट प्लान है या नहीं।
उन्हें तभी सरेंडर करें जब न्यूनतम वर्ष पूरे हो जाएं।
ध्यानपूर्वक विश्लेषण के बाद उस राशि को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।
बीमा और निवेश को अलग-अलग रखना चाहिए।
होम लोन रणनीति और समय से पहले बंद करना
कई लोगों को लगता है कि होम लोन का समय से पहले बंद होना सबसे अच्छा है।
लेकिन इसे अन्य लक्ष्यों के साथ संतुलित करने की आवश्यकता है।
आपके होम लोन का ब्याज सभी ऋणों में सबसे कम है।
अभी पूर्ण पूर्व भुगतान करने के बजाय, एक अलग फंड शुरू करें।
एक "होम लोन प्रीपेमेंट फंड" बनाएं।
संतुलित फंड में हर महीने 20,000 रुपये का निवेश करें।
3-4 साल बाद, इस राशि का उपयोग लोन का आंशिक भुगतान करने के लिए करें।
यह FD या लोन प्रीपेमेंट से बेहतर रिटर्न देता है।
EMI बचत के लिए इमरजेंसी फंड या निवेश से समझौता न करें।
हर 1-2 साल में नियमित आंशिक भुगतान अवधि को कम करने में मदद करता है।
इससे लचीलापन और कर लाभ दोनों मिलते हैं।
भविष्य निधि और सेवानिवृत्ति
PF कॉर्पस 10,000 रुपये है। 2.5 लाख।
अपना मासिक योगदान जारी रखें।
वित्तीय दबाव के दौरान भी PF न निकालें।
इसे रिटायरमेंट के लिए बढ़ने दें।
यह सुरक्षित, दीर्घकालिक और कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है।
परिवार और मासिक खर्चों के लिए सहायता
मासिक रूप से 15,000 रुपये घर भेजे जाते हैं। परिवार की ज़रूरत के अनुसार इसे जारी रखें।
किराने, यात्रा और खर्चों के लिए 41,000 रुपये स्वीकार्य हैं।
अनावश्यक खर्चों को ट्रैक करने और कम करने का प्रयास करें।
बजट बनाने के लिए एक्सेल या ऐप जैसे सरल टूल का उपयोग करें।
मासिक रूप से 5,000 रुपये अधिक की बचत लंबी अवधि में मदद करती है।
आगे बढ़ते हुए सुझाया गया मासिक आवंटन
मान लें कि आपने 7.5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाया है और व्यक्तिगत ऋण चुका दिया है।
यहाँ एक आदर्श मासिक योजना है:
होम लोन EMI: 38,000 रुपये
कार लोन EMI: 12,985 रुपये
LIC प्रीमियम (औसत मासिक): 15,000 रुपये 3,750
टर्म इंश्योरेंस: 2,800 रुपये
परिवार सहायता: 15,000 रुपये
खर्च: 41,000 रुपये
म्यूचुअल फंड में एसआईपी: 15,000 रुपये
होम लोन प्रीपे फंड एसआईपी: 15,000 रुपये
कुल: 1,43,535 रुपये
अतिरिक्त: लचीलेपन के लिए मासिक 3,000 रुपये बफर
अंत में
आपके पास स्थिर आय, अच्छी बचत की आदत और मूल्यवान संपत्ति है।
पहले छोटे ऋणों को बंद करना अधिक कुशल है।
मजबूत आपातकालीन निधि रखें। इस कदम को न छोड़ें।
उचित परिसंपत्ति आवंटन के साथ अपने निवेश को समझदारी से बढ़ाएँ।
अभी होम लोन को पूरी तरह से बंद करने की जल्दबाजी न करें।
हर कुछ वर्षों में एसआईपी और आंशिक भुगतान का उपयोग करें।
प्रत्यक्ष फंड या इंडेक्स फंड से दूर रहें।
बेहतर मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मदद लें।
इससे स्पष्टता, आत्मविश्वास और बेहतर धन वृद्धि मिलती है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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