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47 वर्षीय निजी क्षेत्र के कर्मचारी, जिनकी आय 165 हजार है, ने गृह ऋण को पूर्व-समाप्त करने और 1 करोड़ का सेवानिवृत्ति कोष बनाने के बारे में सलाह मांगी है

Ramalingam Kalirajan |6804 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 22, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Oct 21, 2024English

नमस्ते सर, मैं 47 वर्षीय निजी क्षेत्र का कर्मचारी हूँ, जिसकी मासिक आय लगभग 125K + 40K (कुछ अन्य आय) है। वर्तमान में मेरे सभी ऋण चुक गए हैं, लेकिन मैं एक घर खरीदने की योजना बना रहा हूँ, जिसके लिए मुझे 1.0 करोड़ के गृह ऋण के लिए प्रति माह 100K ऋण EMI का भुगतान करना होगा। अगले 2 वर्षों में बच्चों की शिक्षा की प्रतिबद्धताएँ भी हैं। वर्तमान में नीचे बताए अनुसार 2 लाख का MF निवेश है: 1. मोतीलाल ओसवाल मिडकैप फंड नियमित वृद्धि - 10K 2. SBI PSU फंड - वृद्धि -10K 3. HDFC स्मॉल कैप फंड नियमित वृद्धि - 20K 4. ICICI प्रूडेंशियल इंफ्रास्ट्रक्चर फंड वृद्धि - 10K 5. HDFC NIFTY Next50 इंडेक्स फंड डायरेक्ट - 50K 6. HDFC मिड-कैप ऑपर्च्युनिटीज फंड-DG - 50K 7. SBI निफ्टी स्मॉलकैप 250 इंडेक्स फंड रेग - 40K 8. SBI सिल्वर ETF FoF रेग वृद्धि - 10K मान लें कि 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति हो जाएगी। कृपया सलाह दें कि मैं होम लोन को प्री-क्लोज करने और सेवानिवृत्ति पर 1 करोड़ बनाने के लिए अतिरिक्त धन कैसे बना सकता हूं।

Ans: आप अपने वेतन से 125,000 रुपये और अन्य स्रोतों से 40,000 रुपये कमा रहे हैं, जिससे आपको कुल 165,000 रुपये की मासिक आय होती है। अपने सभी ऋणों को चुकाने के बाद, अब आप 100,000 रुपये की EMI के साथ 1 करोड़ रुपये का होम लोन लेने की योजना बना रहे हैं। आपके पास दो साल में अपने बच्चों की शिक्षा से संबंधित आगामी प्रतिबद्धताएँ भी हैं।

आपने विभिन्न योजनाओं में म्यूचुअल फंड (MF) में 2 लाख रुपये का निवेश किया है। आपका लक्ष्य अपने होम लोन को प्री-क्लोज करना और 60 वर्ष की आयु तक 1 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड बनाना है।

47 वर्ष की आयु में, आपके पास रिटायरमेंट से पहले 13 साल का समय है। इन लक्ष्यों को पूरा करने के लिए, हमें 360-डिग्री दृष्टिकोण अपनाने की आवश्यकता है। आइए आपके वर्तमान निवेश, आय और भविष्य की प्रतिबद्धताओं का मूल्यांकन करें, और ऐसे कदम सुझाएँ जो आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों।

ध्यान देने योग्य मुख्य बिंदु
आपका होम लोन EMI 1.5 लाख रुपये है। 100,000 प्रति माह आपके नकदी प्रवाह को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करेगा।

बच्चों की शिक्षा लागत दो साल में होने की उम्मीद है, जिससे वित्तीय जिम्मेदारी और बढ़ जाएगी।

रिटायरमेंट से पहले आपके पास संपत्ति बनाने के लिए 13 साल हैं।

ये प्रतिबद्धताएं EMI, भविष्य के खर्चों और रिटायरमेंट के लिए अपनी संपत्ति बढ़ाने के बीच एक संतुलित दृष्टिकोण की मांग करती हैं।

अपने मौजूदा म्यूचुअल फंड निवेश का आकलन
2 लाख रुपये का आपका म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो विभिन्न श्रेणियों में विविधतापूर्ण है। यहां आपके मौजूदा पोर्टफोलियो का विश्लेषण दिया गया है:

मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड
आपका मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में उल्लेखनीय निवेश है। ये फंड उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं लेकिन उच्च अस्थिरता के साथ आते हैं। चूंकि आपके पास दीर्घकालिक क्षितिज है, इसलिए यह ठीक है। हालांकि, आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि आप इन फंडों में खुद को अधिक जोखिम में न डालें। मिड- और स्मॉल-कैप फंड अत्यधिक अस्थिर हो सकते हैं, खासकर अल्पावधि में।

एक संतुलित पोर्टफोलियो अल्पकालिक बाजार के उतार-चढ़ाव के जोखिम को कम करेगा जबकि दीर्घकालिक विकास की संभावना को बरकरार रखेगा।

पीएसयू और सेक्टोरल फंड
आपने पीएसयू और इंफ्रास्ट्रक्चर फंड में भी निवेश किया है। सेक्टर-विशिष्ट फंड जोखिम भरे हो सकते हैं क्योंकि उनका प्रदर्शन विशेष सेक्टर की वृद्धि से जुड़ा होता है। ऐसे फंड बाजार चक्रों में लगातार प्रदर्शन नहीं कर सकते हैं। आप सेक्टोरल फंड में अपने निवेश को कम करने और डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में पुनर्आवंटन करने पर विचार कर सकते हैं।

डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड लंबी अवधि में समान वृद्धि क्षमता प्रदान करते हुए सेक्टर-विशिष्ट जोखिमों को कम कर सकते हैं।

इंडेक्स फंड: एक उप-इष्टतम विकल्प
आपने इंडेक्स फंड में निवेश किया है, जो केवल बाजार सूचकांकों की नकल करते हैं। हालांकि ये फंड कम व्यय अनुपात के साथ आते हैं, लेकिन इनमें लचीलापन की कमी होती है। इंडेक्स फंड बाजार से बेहतर प्रदर्शन नहीं करते हैं, क्योंकि वे इसे प्रतिबिंबित करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। इसके विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं। ये मैनेजर बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने और बाजार की स्थितियों के आधार पर सामरिक निर्णय लेने का लक्ष्य रखते हैं।

आपके लक्ष्यों को देखते हुए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड धन सृजन के लिए बेहतर विकल्प हैं। वे निष्क्रिय इंडेक्स फंड की तुलना में समय के साथ बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड
आपने डायरेक्ट प्लान में भी निवेश किया है, जो अपने कम व्यय अनुपात के कारण आकर्षक लग सकता है। हालाँकि, डायरेक्ट फंड में आपको सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (CFP) के माध्यम से रेगुलर फंड से मिलने वाला मार्गदर्शन और पेशेवर सलाह नहीं मिलती है। एक CFP आपको बाजार की स्थितियों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन करने में मदद कर सकता है, जिससे आपको महंगी गलतियों से बचने में मदद मिलती है।

CFP के माध्यम से रेगुलर प्लान में निवेश करने से आपको बहुत ज़रूरी व्यक्तिगत सलाह और समय-समय पर पोर्टफोलियो समीक्षा मिल सकती है, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही दिशा में बने रहें।

होम लोन को प्री-क्लोज करने के लिए अतिरिक्त संपत्ति बनाना
सही रणनीति के साथ होम लोन को प्री-क्लोज करने का आपका लक्ष्य हासिल किया जा सकता है। आइए कुछ मुख्य बिंदुओं पर नज़र डालें:

1. अपने SIP निवेश को बढ़ाएँ
आपको अपने सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) योगदान को बढ़ाना चाहिए। आप वर्तमान में विभिन्न फंड में 2 लाख रुपये का निवेश कर रहे हैं। अपने लोन को प्री-क्लोज करने और 1 करोड़ रुपये के साथ रिटायर होने के लिए अतिरिक्त संपत्ति बनाने के अपने लक्ष्य को पूरा करने के लिए, आपको अपने मासिक SIP को बढ़ाने की आवश्यकता है। हर साल अपने SIP में 10-15% की वृद्धि करने पर विचार करें।

उदाहरण के लिए, यदि आप प्रति माह अतिरिक्त 20,000 रुपये से शुरू करते हैं और इसे सालाना बढ़ाते हैं, तो आपका पोर्टफोलियो समय के साथ काफी बढ़ जाएगा।

2. बैलेंस्ड फंड पर ध्यान दें
चूंकि आपका मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में बहुत ज़्यादा निवेश है, इसलिए आपको अपने पोर्टफोलियो में बैलेंस्ड एडवांटेज फंड जोड़ने पर विचार करना चाहिए। ये फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच गतिशील रूप से बदलते रहते हैं। यह आपके पोर्टफोलियो को कुछ स्थिरता प्रदान करेगा, खासकर जब आप रिटायरमेंट के करीब पहुंचेंगे।

बैलेंस्ड फंड जोखिम को कम करने में मदद करते हैं और लंबी अवधि में लगातार रिटर्न देते हैं।

3. इक्विटी-ओरिएंटेड फंड को प्राथमिकता दें
आपके दीर्घकालिक क्षितिज को देखते हुए, इक्विटी-ओरिएंटेड म्यूचुअल फंड आपका प्राथमिक निवेश बने रहना चाहिए। वे 13 साल की अवधि में विकास की सबसे ज़्यादा संभावना प्रदान करते हैं। हालाँकि, आपको लार्ज-कैप, मल्टी-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड में विविधता लाने की ज़रूरत है। ये फंड मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं लेकिन फिर भी अच्छा रिटर्न देते हैं।

एक विविध इक्विटी पोर्टफोलियो बनाए रखने से, आप अपने जोखिम प्रोफाइल को संतुलित रखते हुए बाजार की वृद्धि से लाभ उठा सकते हैं।

4. सेक्टोरल फंड एक्सपोजर कम करें
पीएसयू और इंफ्रास्ट्रक्चर फंड जैसे सेक्टोरल फंड में अपने एक्सपोजर को कम करने पर विचार करें। इसके बजाय, उन निवेशों को डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड या लार्ज-कैप फंड में पुनः आवंटित करें। ये फंड अधिक सुसंगत रिटर्न प्रदान करते हैं और सेक्टोरल फंड की तुलना में कम जोखिम वाले होते हैं।

एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो विभिन्न बाजार स्थितियों में बेहतर प्रदर्शन करेगा।

अपने बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाना
आपके बच्चों की शिक्षा का खर्च अगले दो वर्षों में एक महत्वपूर्ण प्रतिबद्धता है। आपको इस लक्ष्य के लिए विशेष रूप से फंड अलग रखना शुरू करना होगा। आप ये कर सकते हैं:

1. शिक्षा के लिए एक समर्पित फंड बनाएं
अपने बच्चों की शिक्षा के लिए एक अलग SIP सेट करें। आप इस लक्ष्य के लिए एक कोष बनाने के लिए हाइब्रिड फंड या डेट-ओरिएंटेड फंड में निवेश कर सकते हैं। चूंकि यह एक अल्पकालिक लक्ष्य है, इसलिए कम जोखिम वाले फंड पर ध्यान केंद्रित करना बेहतर है।

हर महीने एक निश्चित राशि अलग रखकर, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके बच्चों की शिक्षा आपके अन्य वित्तीय लक्ष्यों को प्रभावित किए बिना पूरी हो जाए।

2. अल्पकालिक जरूरतों के लिए डेट फंड का उपयोग करें
शिक्षा जैसी अल्पकालिक प्रतिबद्धताओं के लिए, डेट म्यूचुअल फंड पर विचार करें। ये फंड कम अस्थिर होते हैं और पारंपरिक सावधि जमा की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। इसके अतिरिक्त, डेट फंड एफडी की तुलना में अधिक कर-कुशल होते हैं, क्योंकि तीन साल से अधिक समय तक रखने पर उन्हें इंडेक्सेशन का लाभ मिलता है।

आगामी शिक्षा व्यय के लिए बचत करने के लिए डेट फंड एक आदर्श विकल्प है।

1 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कॉर्पस बनाना
आपका लक्ष्य 60 साल की उम्र में रिटायर होने तक 1 करोड़ रुपये बनाना है। इसे प्राप्त करने की एक रणनीति इस प्रकार है:

1. धीरे-धीरे इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ
आप वर्तमान में 47 वर्ष के हैं, और रिटायरमेंट में 13 साल बाकी हैं, आपको अगले 7-10 वर्षों के लिए उच्च इक्विटी एक्सपोजर बनाए रखना चाहिए। लार्ज-कैप और मल्टी-कैप फंड के मिश्रण में अपने इक्विटी निवेश को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। ये फंड अधिक स्थिर जोखिम प्रोफ़ाइल के साथ विकास की संभावना प्रदान करते हैं।

समय के साथ, आप रिटायरमेंट के करीब आते ही अपने इक्विटी जोखिम को कम करना शुरू कर सकते हैं।

2. लाभांश का पुनर्निवेश करते रहें
यदि आपके फंड लाभांश विकल्प प्रदान करते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप लाभांश का पुनर्निवेश करें। पुनर्निवेश आपके रिटर्न को बढ़ाने और आपकी संपत्ति को तेज़ी से बढ़ाने में मदद करता है। समय के साथ चक्रवृद्धि आपके कोष को काफ़ी हद तक बढ़ा सकती है।

3. कर-कुशल निवेश
अपने निवेश के कर निहितार्थों को ध्यान में रखें। इक्विटी म्यूचुअल फंड पर होल्डिंग अवधि के आधार पर अलग-अलग तरीके से कर लगाया जाता है:

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

रिटायरमेंट के दौरान निकासी की योजना बनाते समय, अपने रिटर्न को अधिकतम करने के लिए करों का कुशलतापूर्वक प्रबंधन करना आवश्यक है।

अपने होम लोन का प्रबंधन
100,000 रुपये प्रति माह के होम लोन की EMI का भुगतान करना एक महत्वपूर्ण खर्च होगा। यहां बताया गया है कि आप इसे कैसे मैनेज कर सकते हैं:

1. जब भी संभव हो EMI बढ़ाएँ
जब भी आपको वेतन वृद्धि या आपकी अन्य आय में वृद्धि मिले, तो अपने EMI भुगतान को बढ़ाने का प्रयास करें। इससे आपको ऋण अवधि कम करने और ब्याज लागत बचाने में मदद मिलेगी।

2. बोनस और विंडफॉल का उपयोग करें
यदि आपको कोई बोनस, प्रोत्साहन या विंडफॉल मिलता है, तो अपने होम लोन पर प्री-पेमेंट करने के लिए इनका एक हिस्सा उपयोग करने पर विचार करें। प्री-पेमेंट आपको ऋण को तेज़ी से चुकाने में मदद कर सकता है, जिससे ब्याज का बोझ कम हो सकता है।

अंतिम जानकारी
47 वर्ष की आयु में, आपका ध्यान अपने अल्पकालिक और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के बीच संतुलन बनाने पर होना चाहिए। जबकि होम लोन आपकी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा ले लेगा, फिर भी आप अपने निवेश को रणनीतिक रूप से बढ़ाकर धन अर्जित कर सकते हैं।

अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को समायोजित करके, अपने SIP को बढ़ाकर और कर-कुशल निवेश पर ध्यान केंद्रित करके, आप अपने होम लोन को प्री-क्लोज़ करने और 1 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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