नया घर, ₹1.47L वेतन: मैं लोन जल्दी कैसे चुका सकता हूँ?

Ans: मुझे आपकी नौकरी छूटने के बारे में सुनकर दुख हुआ, लेकिन यह सराहनीय है कि आप इस चुनौतीपूर्ण समय में अपने वित्त का प्रबंधन करने के लिए सक्रिय कदम उठा रहे हैं। आइए अपनी तत्काल जरूरतों और दीर्घकालिक लक्ष्यों को संबोधित करने के लिए एक योजना बनाएं:

• होम लोन का पुनर्भुगतान: होम लोन चुकाने के लिए अपने अन्य दो फ्लैट बेचना एक विवेकपूर्ण निर्णय है, क्योंकि यह आपको EMI के बोझ से मुक्त करेगा और वित्तीय तनाव को कम करेगा।

• आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित खर्चों और आय के नुकसान को कवर करने के लिए आपातकालीन निधि बनाए रखना आवश्यक है। चूंकि आपके पास अपने फ्लैटों की बिक्री से 70 लाख रुपये होंगे, इसलिए इस राशि का एक हिस्सा अपने आपातकालीन निधि के रूप में अलग रखने पर विचार करें, आदर्श रूप से बचत खाते या अल्पकालिक FD जैसे तरल और सुलभ रूप में।

• बच्चों की शिक्षा: अपने बच्चों की शिक्षा के लिए 60 लाख रुपये निर्धारित करके, आप ऐसे निवेश विकल्पों की तलाश कर सकते हैं जो मध्यम से लंबी अवधि में वृद्धि की संभावना प्रदान करते हैं। अपने शिक्षा लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड, बैलेंस्ड फंड और फिक्स्ड-इनकम इंस्ट्रूमेंट्स के संयोजन पर विचार करें। चूंकि आपकी बेटी 12वीं कक्षा में है, इसलिए आपको निकट भविष्य में उसकी शिक्षा के खर्चों को प्राथमिकता देनी पड़ सकती है।

• रिटायरमेंट प्लानिंग: अगले महीने से रिटायरमेंट के लिए हर महीने 1 लाख रुपये रखने का आपका लक्ष्य आपके मौजूदा निवेशों को समझदारी से संरचित करके हासिल किया जा सकता है। EPF में 70 लाख, PPF में 30 लाख (2026 में परिपक्व होने वाले) और अन्य सावधि जमा और म्यूचुअल फंड के साथ, आपके पास एक ठोस आधार है। आप रिटायरमेंट में नियमित आय स्ट्रीम बनाने के लिए सीनियर सिटीजन सेविंग्स स्कीम (SCSS), पोस्ट ऑफिस मंथली इनकम स्कीम (POMIS) और म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) जैसे विकल्पों की तलाश कर सकते हैं।

• आय प्रतिस्थापन: चूँकि अब आपको रोज़गार से नियमित आय नहीं होगी, इसलिए आय प्रतिस्थापन की योजना बनाना महत्वपूर्ण है। आपकी पत्नी की 50,000 प्रति माह की आय कुछ सहायता प्रदान करेगी, लेकिन आपको अपने निवेश से उत्पन्न आय के साथ इसे पूरक करने की आवश्यकता हो सकती है। व्यय प्रबंधन: आपके 75,000 मासिक व्यय को देखते हुए, सावधानीपूर्वक बजट बनाना और अपने खर्च को प्राथमिकता देना आवश्यक है। ऐसे क्षेत्रों की तलाश करें जहाँ आप आवश्यक चीज़ों पर समझौता किए बिना लागत में कटौती कर सकते हैं। पेशेवर सलाह: किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें जो आपकी विशिष्ट परिस्थितियों और लक्ष्यों के अनुरूप एक व्यापक वित्तीय योजना विकसित करने में आपकी सहायता कर सकता है। वे निवेश रणनीतियों, कर नियोजन और सेवानिवृत्ति नियोजन पर मूल्यवान मार्गदर्शन प्रदान कर सकते हैं। निष्कर्ष में, जबकि आपकी नौकरी छूटना निस्संदेह चुनौतीपूर्ण है, सावधानीपूर्वक योजना और विवेकपूर्ण वित्तीय प्रबंधन के साथ, आप संक्रमण की इस अवधि को सफलतापूर्वक पार कर सकते हैं। अपनी मौजूदा संपत्तियों का लाभ उठाकर और रणनीतिक निवेश निर्णय लेकर, आप अपने बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों को प्राप्त करने और अपने लिए एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने की दिशा में काम कर सकते हैं। ध्यान केंद्रित रखें, सकारात्मक रहें और याद रखें कि आप इस यात्रा में अकेले नहीं हैं।

Ans: आय और EMI का आकलन

आप प्रति माह 1,10,000 रुपये कमा रहे हैं।

 

आपकी EMI 50,000 रुपये है, जो आय का लगभग 45% है।

 

आदर्श रूप से, EMI आय के 35-40% से अधिक नहीं होनी चाहिए।

 

आप ऊपरी सुरक्षित सीमा के करीब हैं।

 

यह दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए निवेश करने की आपकी क्षमता को सीमित करता है।

 

फिर भी, कुछ वित्तीय गुंजाइश उपलब्ध है।

 

सावधानीपूर्वक योजना बनाने से इस संतुलन का बुद्धिमानी से उपयोग करने में मदद मिलेगी।

 

हम इस बाधा के आधार पर सब कुछ संरचित करेंगे।

 

आइए अब आपके बाकी वित्त पर नज़र डालें।

 

इक्विटी मार्केट निवेश समीक्षा

आपके पास इक्विटी मार्केट में 4 लाख रुपये हैं।

 

यह स्पष्ट नहीं है कि यह प्रत्यक्ष स्टॉक या म्यूचुअल फंड में है।

 

प्रत्यक्ष इक्विटी में उच्च जोखिम और कौशल शामिल है।

 

रिटर्न अनिश्चित हैं और सक्रिय ट्रैकिंग की आवश्यकता है।

 

म्यूचुअल फंड विविधीकरण और विशेषज्ञ हैंडलिंग देते हैं।

 

इक्विटी फंड प्रत्यक्ष शेयरों की तुलना में अधिक स्थिर हैं।

 

यदि यह प्रत्यक्ष इक्विटी है, तो धीरे-धीरे अच्छे म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें।

 

दीर्घकालिक सक्रिय म्यूचुअल फंड योजनाओं पर ध्यान दें।

 

निष्क्रिय रणनीति के कारण इंडेक्स फंड से बचें।

 

इंडेक्स फंड गिरावट के खिलाफ सुरक्षा नहीं करते हैं।

 

सक्रिय फंड अस्थिर बाजारों के दौरान जोखिम का प्रबंधन कर सकते हैं।

 

हमेशा MFD सहायता वाले प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।

 

वे उचित फंड चयन और समीक्षा के साथ मार्गदर्शन करते हैं।

 

अधिकांश निवेशकों के लिए रेगुलर प्लान डायरेक्ट प्लान से बेहतर है।

 

रेगुलर प्लान सीएफपी सेवा और बेहतर ट्रैकिंग तक पहुँच प्रदान करता है।

 

ऑनलाइन पोर्टल के माध्यम से डायरेक्ट फंड में आँख मूंदकर निवेश न करें।

 

डायरेक्ट फंड में निरंतर विशेषज्ञ मार्गदर्शन नहीं मिल पाता।

 

इससे गलत फंड मिक्स और खराब रिटर्न हो सकता है।

 

इसलिए डायरेक्ट स्टॉक या डायरेक्ट फंड से रेगुलर म्यूचुअल फंड में जाएँ।

 

बचत गारंटी बीमा पॉलिसी की समीक्षा

आपके पास बचत गारंटी बीमा में 6 लाख रुपये हैं।

 

यह संभवतः एक पारंपरिक बीमा योजना है।

 

ये योजनाएँ बीमा को निवेश के साथ मिलाती हैं।

 

ये प्रति वर्ष लगभग 4-5% का खराब रिटर्न देती हैं।

 

मुद्रास्फीति को मात देने की कोई संभावना नहीं है।

 

आप दीर्घावधि संपत्ति सृजन में हार जाते हैं।

 

ये तरल नहीं होते हैं और इनमें लंबे समय तक लॉक-इन रहता है।

 

अगर यह बीमा की जरूरत के लिए नहीं है, तो सरेंडर करना बेहतर है।

 

बेहतर विकास के लिए म्यूचुअल फंड में पैसे को फिर से लगाएं।

 

अगर पॉलिसी पुरानी है, तो बाहर निकलने से पहले सरेंडर वैल्यू की जांच करें।

 

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से लागत बनाम लाभ का मूल्यांकन करें।

 

आगे बढ़ते हुए, बीमा और निवेश को अलग रखें।

 

सुरक्षा जरूरतों के लिए टर्म इंश्योरेंस का इस्तेमाल करें।

 

संपत्ति निर्माण के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

 

यह एक सरल और बेहतर संरचना है।

 

वर्तमान अधिशेष और संभावित

50,000 रुपये की ईएमआई के बाद, आपके पास 60,000 रुपये बचते हैं।

 

इसमें से कम से कम 20,000-25,000 रुपये निवेश किए जा सकते हैं।

 

10,000 रुपये आपातकालीन निधि के लिए अलग रखे जा सकते हैं।

 

5,000-8,000 रुपये बीमा प्रीमियम में जाने चाहिए।

 

20,000 रुपये म्यूचुअल फंड में एसआईपी में जा सकते हैं।

 

आपातकालीन निधि के बिना एसआईपी न बढ़ाएँ।

 

धीरे-धीरे आपातकालीन रिजर्व के रूप में 3 लाख रुपये बनाएँ।

 

इस राशि को लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

 

इसे अन्य लक्ष्यों के साथ न मिलाएँ।

 

एक बार ऐसा हो जाने के बाद, एसआईपी को और बढ़ाएँ।

 

ऋण और ऋण प्रबंधन

आपके पास 150 महीने की ईएमआई बची हुई है।

 

आप लोन की अवधि कम करने की कोशिश कर सकते हैं।

 

वार्षिक बोनस का उपयोग करके हर साल लोन का आंशिक भुगतान करें।

 

ब्याज बचाने के लिए मूलधन को धीरे-धीरे कम करें।

 

जब तक ज़रूरत न हो, प्रीपेमेंट के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग न करें।

 

लोन को स्वस्थ रखें लेकिन समानांतर निवेश पर ध्यान दें।

 

50 वर्ष की आयु तक लोन खत्म करने का लक्ष्य रखें।

 

उसके बाद रिटायरमेंट कॉर्पस पर अधिक ध्यान दें।

 

बीमा और जोखिम कवरेज

आपने जीवन या स्वास्थ्य बीमा का उल्लेख नहीं किया है।

 

सबसे पहले कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ इंश्योरेंस लें।

 

10-15 लाख रुपये की स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदें।

 

केवल नियोक्ता की पॉलिसी पर निर्भर न रहें।

 

इससे आपके परिवार और बचत को सुरक्षा मिलती है।

 

इस कदम में देरी न करें क्योंकि जोखिम कवरेज बहुत ज़रूरी है।

 

अगर जल्दी लिया जाए तो प्रीमियम कम होता है।

 

बचत-सह-बीमा उत्पाद न खरीदें।

 

टर्म और हेल्थ कवर को अलग-अलग प्लान के तौर पर रखें।

 

रिटायरमेंट प्लानिंग व्यू

आप अभी 41 साल के हैं।

 

रिटायरमेंट लक्ष्य को सर्वोच्च प्राथमिकता देनी चाहिए।

 

रिटायरमेंट से पहले आपके पास 15-18 साल हैं।

 

इक्विटी फंड में हर महीने 15,000-20,000 रुपये निवेश करें।

 

लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड के मिश्रण पर ध्यान दें।

 

एसआईपी को लंबे समय तक जारी रखें और बीच में न रोकें।

 

अल्पकालिक रिटर्न या बाजार में गिरावट के बारे में चिंता न करें।

 

दीर्घकालिक निवेश से चक्रवृद्धि लाभ मिलता है।

 

साल में एक बार सीएफपी के साथ पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

 

इससे बदलती जरूरतों के साथ योजना को ट्रैक पर रखा जा सकेगा।

 

अन्य वित्तीय लक्ष्य

यदि आपके बच्चे हैं, तो शिक्षा लक्ष्य के लिए अलग से योजना बनाएं।

 

आज के मूल्य में लागत का अनुमान लगाएं और एसआईपी की योजना बनाएं।

 

लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड एसआईपी का उपयोग करें।

 

लक्ष्यों के लिए सोने या रियल एस्टेट में निवेश न करें।

 

रियल एस्टेट में तरलता नहीं होती और इससे बाहर निकलना मुश्किल होता है।

 

इसके बजाय, लिक्विड और ग्रोथ एसेट्स पर ध्यान दें।

 

अलग-अलग SIP के साथ हर लक्ष्य को ट्रैक करें।

 

स्पष्टता और निगरानी के लिए प्रत्येक SIP को टैग करें।

 

टैक्स प्लानिंग और फाइलिंग

टैक्स लाभ के लिए PPF और ELSS फंड का उपयोग करें।

 

PPF का उपयोग पोर्टफोलियो के ऋण हिस्से के लिए किया जा सकता है।

 

ELSS सेक्शन 80C लाभ और दीर्घकालिक वृद्धि देता है।

 

टैक्स के लिए इक्विटी फंड से पूंजीगत लाभ को ट्रैक करें।

 

नए नियम के तहत 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगेगा।

 

STCG पर अभी 20% कर लगता है।

 

फाइलिंग उद्देश्यों के लिए प्रत्येक बिक्री का रिकॉर्ड रखें।

 

रिटर्न फाइलिंग के लिए टैक्स विशेषज्ञ या CFP की मदद लें।

 

समीक्षा और निगरानी

व्यक्तिगत वित्त एक बार की घटना नहीं है।

 

हर 6 महीने में निवेश की समीक्षा करें।

 

ऋण शेष राशि पर नज़र रखें और आंशिक-पूर्व भुगतान की योजना बनाएँ।

 

साल में एक बार म्यूचुअल फंड को संतुलित करें।

 

जाँच ​​करें कि परिसंपत्ति आवंटन ट्रैक पर बना हुआ है।

 

निरंतर सहायता के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

 

बहुत सारे ऐप या प्लेटफ़ॉर्म का उपयोग न करें।

 

सरलता और अनुशासन समय के साथ परिणाम लाते हैं।

 

अंत में

आपका वर्तमान वित्तीय आधार अच्छा है।

 

बीमा जैसे कुछ प्रमुख क्षेत्रों में कार्रवाई की आवश्यकता है।

 

बचत बीमा जैसे खराब साधनों से आगे बढ़ें।

 

CFP मार्गदर्शन के साथ MFD के माध्यम से म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

 

इंडेक्स फंड और सीधे निवेश से बचें।

 

सबसे महत्वपूर्ण कदम आपातकालीन निधि बनाना है।

 

सही बीमा के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें।

 

समझदारी से निवेश करें और धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएं।

 

सुनिश्चित करें कि हर रुपये का एक स्पष्ट लक्ष्य हो।

 

एक संरचना का पालन करें और धैर्य रखें।

 

सही रणनीति के साथ वित्तीय स्वतंत्रता संभव है।

 

सादर,
 
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
 
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
 
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: You have taken some good financial steps already. You have a stable income, some good savings in fixed deposits, and you are aware of your expenses. This clarity will help us plan better.

Let us now work on how to:

Repay your home loan early

Keep emergency funds ready

Increase investments wisely

Improve your financial stability

Let us go step by step.

1. Your Current Financial Snapshot
Monthly Income: Rs. 1,47,000

Monthly Outgo:

Car Loan EMI: Rs. 12,985

Personal Loan EMI: Rs. 4,000

Term Insurance Premium: Rs. 2,800

LIC Premium (Yearly Rs. 45,000): Rs. 3,750

Home Support to Parents: Rs. 15,000

Household Expenses: Rs. 41,000

Mutual Fund SIP: Rs. 7,000

Total Monthly Outgo: Around Rs. 86,535

Monthly Surplus: Around Rs. 60,465

Home Loan: Rs. 49,59,000 – started May 2025 – Tenure: 30 years

Car Loan EMI: Rs. 12,985 – 2 years left

Personal Loan Balance: Rs. 86,000 – Rs. 4,000/month

Fixed Deposits: Rs. 10 lakh + Rs. 7 lakh + Rs. 3 lakh = Rs. 20 lakhs

Mutual Funds: Rs. 1.8 lakhs

Provident Fund: Rs. 2.5 lakhs

2. Emergency Fund Creation
You must keep 6 months of expenses aside as emergency fund.

Your monthly fixed expenses: approx Rs. 86,000

Emergency fund required: Around Rs. 5 to 5.5 lakhs

Keep this in a separate savings account or a liquid mutual fund.

Use Rs. 5 lakhs from your Rs. 20 lakhs FD for this purpose.

This emergency fund is not for investment. Use only in real emergency.

3. Settle Short-Term Loans First
Personal Loan:

Outstanding is Rs. 86,000 only

Use Rs. 86,000 from your FDs and close it immediately

You save interest and reduce one EMI immediately

This gives instant relief to your cash flow

Car Loan:

Two years of EMIs left at Rs. 12,985/month

If interest rate is above 10%, prepay some amount after personal loan closure

Use Rs. 2 lakhs from FD if affordable

Even partial prepayment helps save future interest

4. Home Loan Repayment Strategy
Home loan is large – Rs. 49.59 lakhs – tenure 30 years

Long tenure means huge interest burden over time

Try to reduce the tenure, not just EMI

Use part of your monthly surplus (Rs. 60,000 approx) for prepayment

Even Rs. 5,000 to Rs. 10,000 extra every month can cut tenure by years

Use Rs. 5 lakhs to Rs. 7 lakhs from your FD for lump sum prepayment

This reduces interest cost significantly

Aim to close loan in 15 to 18 years instead of 30

Keep a buffer from FD aside for any future cash flow gap

5. Increase Investments Gradually
After setting aside Rs. 5 lakhs for emergency

After paying Rs. 86,000 personal loan

You will still have approx Rs. 14 lakhs FD left

Invest Rs. 5 lakhs into mutual funds in phased manner

Do not invest full amount in one shot

Start STP (Systematic Transfer Plan) from liquid fund to equity fund

Continue your existing Rs. 7,000 SIP

Increase SIP by Rs. 2,000 every 6 months as your surplus grows

Long-term mutual fund investing can create wealth

Use only regular plans and invest through an experienced MFD with CFP certification

Avoid direct plans – no guidance, no review, no support during market fall

6. Review LIC Policies
LIC Premium: Rs. 45,000 yearly

If this includes traditional policies or ULIPs, they usually give low return

If it is not a pure term plan, consider surrendering

Reinvest the amount in mutual funds for better return

Check surrender value before taking decision

Keep your term plan running, it is needed for family security

7. Use Mutual Funds More Effectively
Your current SIP is Rs. 7,000

Your total mutual fund corpus is Rs. 1.8 lakhs

Mutual funds are more tax efficient and better for wealth creation

Use only actively managed funds through MFD with CFP guidance

Avoid index funds – they copy the market, cannot beat inflation consistently

Active funds are better for goals like home loan closure and retirement corpus

8. Provident Fund – Let It Grow
You have Rs. 2.5 lakhs in PF

Do not touch it now

Let it grow with interest over years

It is your long-term retirement safety net

9. Tax Planning Tips
Home loan interest: Use Section 24 up to Rs. 2 lakhs for tax deduction

Principal repaid: Eligible under Section 80C along with LIC and PF

Use ELSS mutual funds to claim extra benefit under Section 80C if needed

Avoid buying tax-saving schemes that give low returns

10. Protect Your Health and Family
You already have term insurance of Rs. 1 crore

That is a good base, review every 5 years

If you do not have health insurance, take personal health cover

Rs. 5 lakhs cover for yourself and family is minimum

11. Monthly Plan from Now
After closing personal loan, you get Rs. 4,000 extra

You can use it for SIP or loan prepayment

Gradually aim to:

Invest Rs. 20,000/month in mutual funds

Prepay Rs. 10,000/month towards home loan

Keep Rs. 30,000/month as flexible for other goals or savings

Maintain discipline for 5 years and you will see massive progress

12. Review Your Plan Every 6 Months
Track your expenses regularly

Monitor your SIP performance once in 6 months

Prepay home loan annually with any bonus or surplus

Review insurance and revisit all policies every 2 years

13. Financial Priorities Summary
Close personal loan immediately from FD

Keep Rs. 5 lakhs aside as emergency

Prepay Rs. 2 lakhs towards car loan from FD

Start prepaying Rs. 10,000/month home loan

Start STP of Rs. 5 lakhs into mutual fund

Increase SIP gradually every 6 months

Surrender LIC endowment or ULIP if any and reinvest wisely

Continue with PF and avoid withdrawals

Final Insights
With a steady income and no major liabilities, your position is strong.

Use your surplus wisely between loan prepayment and mutual fund investments.

Start by eliminating short-term loans for mental peace.

Then gradually reduce your home loan burden over the years.

Let your mutual fund portfolio grow systematically with market discipline.

Avoid direct plans, index funds, or any product without guidance.

Use the help of an experienced MFD guided by a Certified Financial Planner.

You will be on track for financial freedom and debt-free living before retirement.

Discipline is more important than timing in wealth creation.

Keep a simple plan and review it every 6 months.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपने वित्तीय जीवन के बारे में बहुत स्पष्ट विवरण साझा किए हैं। मैं पारिवारिक सुरक्षा के प्रति आपकी प्रतिबद्धता और ईएमआई व खर्चों के बावजूद नियमित निवेश की सराहना करता हूँ। यह अनुशासन दर्शाता है। आप ज़िम्मेदारी और विकास के बीच संतुलन बना रहे हैं। मैं आपको संरचित मार्गदर्शन के साथ एक 360-डिग्री दृष्टिकोण देता हूँ।

"वर्तमान आय और व्यय संरचना"
"आपकी आय 1 लाख रुपये मासिक है।
"बच्चों की फीस 11,000 रुपये मासिक है।
"होम लोन के लिए 30,000 रुपये की ईएमआई।
"इसका मतलब है कि आय का लगभग 40% हिस्सा निश्चित खर्चों में चला जाता है।
"वर्तमान में कोई आपातकालीन निधि उपलब्ध नहीं है।
"यह अचानक आने वाले खर्चों की स्थिति में वित्तीय तनाव पैदा करता है।

"होम लोन प्रबंधन"
"बकाया होम लोन 18.5 लाख रुपये है।
"ईएमआई प्रबंधनीय है, लेकिन फिर भी आय का एक बड़ा हिस्सा है।
"आप 18.5 लाख रुपये का भुगतान करने की सोच रहे हैं। अगले साल 5 लाख रुपये की एकमुश्त राशि।
– पूर्व-भुगतान से अवधि और ब्याज का बोझ कम हो जाता है।
– यह कदम अच्छा है, लेकिन इससे सुरक्षा बफर से समझौता नहीं होना चाहिए।
– आंशिक पूर्व-भुगतान से पहले आपातकालीन निधि का होना ज़रूरी है।
– कम से कम 4 से 6 महीने के खर्चों को तरल रूप में रखना ज़्यादा सुरक्षित है।
– उसके बाद, अतिरिक्त धनराशि का उपयोग पूर्व-भुगतान के लिए किया जा सकता है।

"आपातकालीन निधि निर्माण"
– आपके मामले में आपातकालीन निधि सबसे ज़रूरी है।
– इसके बिना, कोई भी चिकित्सा या नौकरी संबंधी समस्या स्थिरता को बिगाड़ सकती है।
– आपको सुरक्षित तरल विकल्प में कम से कम 4 से 6 लाख रुपये जमा करने का लक्ष्य रखना चाहिए।
– यह सुलभ होना चाहिए, लेकिन सामान्य बचत खाते से अलग होना चाहिए।
– यह निधि मन की शांति सुनिश्चित करती है और बाद में ऋण पर निर्भरता को रोकती है।

"बीमा सुरक्षा"
– आपके पास पहले से ही 70 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस है।
– एक कमाने वाले सदस्य के लिए, कवरेज ज़्यादा होना चाहिए।
– आदर्श रूप से वार्षिक आय का 10 से 12 गुना अधिक सुरक्षित होता है।
– इसका मतलब है कि कम से कम 1.2 करोड़ रुपये का कवरेज।
– इसलिए आप टर्म इंश्योरेंस बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं।
– परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी बहुत ज़रूरी है।
– अगर केवल कंपनी कवर उपलब्ध है, तो व्यक्तिगत पारिवारिक कवर भी शामिल करें।

» मौजूदा निवेश समीक्षा
– आपने ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म के माध्यम से कुछ पॉलिसियों से शुरुआत की।
– एक बीएसई 500 वैल्यू 50 इंडेक्स में 10,800 रुपये मासिक है।
– एक और निफ्टी अल्फा 30 फंड में 7,006 रुपये है।
– एचडीएफसी फंड में 2021 से 3,000 रुपये का एक और निवेश।
– सभी 5 साल की भुगतान शर्तों से बंधे हैं।
– ये यूलिप या लंबी लॉक-इन योजनाओं की तरह संरचित हैं।
– यूलिप में उच्च शुल्क, सीमित लचीलापन और मध्यम वृद्धि होती है।
– म्यूचुअल फंड की तुलना में ये दीर्घकालिक धन सृजन को कम करते हैं।

» इंडेक्स आधारित फंडों के नुकसान
– इंडेक्स फंड केवल बाजार सूचकांक की नकल करते हैं।
– ये पेशेवर शोध का उपयोग नहीं करते हैं।
– ये औसत रिटर्न देते हैं, बाजार से कभी बेहतर नहीं।
– अस्थिर समय में, ये अनियंत्रित रूप से गिर जाते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड शोध, चयन और जोखिम नियंत्रण का उपयोग करते हैं।
– इससे दीर्घकालिक धन क्षमता में सुधार होता है।
– आप पहले ही इंडेक्स आधारित विकल्पों में निवेश कर चुके हैं।
– ऐसे उत्पादों में नया पैसा लगाने से बचना बेहतर है।

» डायरेक्ट प्लेटफॉर्म की समस्याएँ
– पॉलिसी बाज़ार जैसे डायरेक्ट प्लेटफॉर्म सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें पूर्ण मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– ये आपके व्यक्तिगत लक्ष्यों के लिए उपयुक्तता की समीक्षा नहीं करते हैं।
– कोई कस्टमाइज़्ड प्लान नहीं, केवल सामान्य उत्पाद।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड सलाह देते हैं।
– सीएफपी पोर्टफोलियो की निगरानी, ​​पुनर्संतुलन और कर नियोजन में भी सहायता करता है।
– लागत का अंतर कम है, लेकिन विशेषज्ञ सहायता का मूल्य बहुत अधिक है।
– यह गलत बिक्री से बचाता है और लंबी अवधि में गलतियों से बचाता है।

» पीएफ और सेवानिवृत्ति बचत
– पीएफ शेष राशि अभी 4 लाख रुपये है।
– ग्रेच्युटी पात्रता 4.5 लाख रुपये है।
– पीएफ अंशदान 15,000 रुपये मासिक है।
– एनपीएस अंशदान 7,000 रुपये मासिक है।
– सेवानिवृत्ति बचत का आधार पहले से ही अच्छा है।
– ये आपको दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति सुरक्षा प्रदान करेंगे।
– लेकिन आपको मध्यम लक्ष्यों के लिए लचीले धन की भी आवश्यकता है।

» नई निवेश योजना
– पहली प्राथमिकता आपातकालीन निधि है।
– दूसरी प्राथमिकता बीमा पर्याप्तता है।
– तीसरी प्राथमिकता व्यवस्थित म्यूचुअल फंड निवेश है।
– आप पहले से ही ज़्यादा ईएमआई चुका रहे हैं।
– इसलिए आपातकालीन निधि बनने तक नए निवेश सीमित रखें।
– एक बार फंड तैयार हो जाने पर, 10,000-15,000 रुपये के मासिक म्यूचुअल फंड शुरू करें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध फंड चुनें।
– समीक्षा और निगरानी के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।
– यूलिप या इंडेक्स उत्पादों में दोबारा पैसा लगाने से बचें।

» बाल शिक्षा योजना
– बच्चों की फीस जारी है।
– लेकिन भविष्य में उच्च शिक्षा की लागत ज़्यादा होगी।
– आपको अलग से एक शिक्षा लक्ष्य निधि शुरू करनी चाहिए।
– ग्रोथ म्यूचुअल फंड में 5,000 रुपये मासिक निवेश करके भी एक कोष बनाया जा सकता है।
– शिक्षा के लिए धन को अलग रखने से उसे अन्य ज़रूरतों के लिए इस्तेमाल करने से बचा जा सकता है।

» ऋण बनाम निवेश विकल्प
– आपने 5 लाख रुपये के लोन के बारे में पूछा था।
– अगर आपके पास कोई आपातकालीन निधि नहीं है, तो अभी पूर्व-भुगतान न करें।
– अगर आपातकालीन निधि पहले बना ली जाए, तो पूर्व-भुगतान ठीक है।
– लोन की ईएमआई कुछ सालों में स्वाभाविक रूप से खत्म हो जाएगी।
– धन वृद्धि के लिए लंबी चक्रवृद्धि अवधि की आवश्यकता होती है।
– दोनों चरणों में संतुलन बनाए रखें: सुरक्षित धन बनाएँ और व्यवस्थित रूप से निवेश करें।

» नकदी प्रवाह नियंत्रण
– मासिक खर्चों पर ध्यानपूर्वक नज़र रखें।
– ईएमआई के बाद आय का कम से कम 20% बचाने की कोशिश करें।
– जीवनशैली पर थोड़ा नियंत्रण रखने से 10,000-15,000 रुपये मासिक मिल सकते हैं।
– यह बचत भविष्य के लक्ष्यों के लिए निवेश में इस्तेमाल की जा सकती है।
– खर्च नियंत्रण के बिना, नए निवेश मुश्किल हो जाते हैं।

» कर दक्षता
– पीएफ और एनपीएस पहले से ही कर कुशल हैं।
– म्यूचुअल फंड भी कर लाभ देते हैं।
– 1.25 लाख रुपये तक के दीर्घकालिक इक्विटी लाभ सालाना कर-मुक्त हैं।
– इससे अधिक लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।
– डेट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से सावधानीपूर्वक मोचन की योजना बनाएँ।

» बचने योग्य गलतियाँ
– बिना स्पष्टता के बहुत सारे उत्पादों में निवेश न करें।
– बीमा को निवेश के साथ मिलाने से बचें।
– भविष्य के आवंटन के लिए इंडेक्स फंड से बचें।
– बचत खाते में पैसा बेकार न रखें।
– आपातकालीन निधि को फिर से नज़रअंदाज़ न करें।

» चरण-दर-चरण रोडमैप
– चरण 1: अगले 12-18 महीनों में 5-6 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ।
– चरण 2: टर्म इंश्योरेंस कवर की समीक्षा करें और उसे 1.2 करोड़ रुपये तक बढ़ाएँ।
– चरण 3: अगर स्वास्थ्य बीमा नहीं जोड़ा है तो उसे जोड़ें।
– चरण 4: बफर के बाद, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में 10,000 रुपये मासिक निवेश शुरू करें।
– चरण 5: 5,000 रुपये मासिक के साथ अलग से बाल शिक्षा निधि रखें।
– चरण 6: ऋण का पूर्व भुगतान तभी करें जब इससे अधिक अधिशेष हो।
– चरण 7: 5 वर्षों के बाद सभी मौजूदा यूलिप और पॉलिसी निवेशों की समीक्षा करें।
– चरण 8: लॉक-इन के बाद, सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।

» अंतिम अंतर्दृष्टि
– आप पहले से ही अनुशासित और जिम्मेदार हैं।
– अभी आपका सबसे बड़ा गैप आपातकालीन निधि है।
– बीमा पर्याप्तता दूसरा गैप है।
– इन्हें भरने के बाद, धन वृद्धि सुचारू रूप से हो जाती है।
– आपका पीएफ, ग्रेच्युटी और एनपीएस आपकी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करेंगे।
– आपका गृह ऋण वर्षों में हल्का होता जाएगा।
– व्यवस्थित योजना बनाकर, आप अपने परिवार की सुरक्षा कर सकते हैं और धन में वृद्धि कर सकते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का मार्गदर्शन समीक्षा और सुधार सुनिश्चित करता है।
– भविष्य में बेतरतीब ऑनलाइन उत्पादों से बचें।
– इस तरह आपका परिवार सुरक्षित रहेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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