मैं 50 वर्षीय कार्यरत पेशेवर हूं। नीचे मेरा MF पोर्टफोलियो है। 1. पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड 2.6 लाख + 10K SIP 2. PGIM इंडिया मिडकैप ऑपर्च्युनिटीज फंड 1.85 लाख वैल्यू + 5K SIP 3. क्वांट ELSS टैक्स सेवर फंड 80K 4. एक्सिस स्मॉल कैप फंड 1.85 लाख वैल्यू + 5K SIP 5. एक्सिस गोल्ड फंड 75K वैल्यू + 5K SIP 6. केनरा रोबेको ब्लूचिप इक्विटी फंड 70K 7. क्वांट मल्टी एसेट फंड 50K 8. SBI मैग्नम इनकम फंड 50K 9. ICICI प्रूडेंशियल इक्विटी और डेट फंड 50K 10. क्वांट एक्टिव फंड 50K 11. ICICI प्रूडेंशियल ब्लूचिप फंड 25K मैं 10 साल में 2 करोड़ का रिटायरमेंट फंड बनाना चाहता हूं। मैं हर महीने करीब 50 हजार निवेश करने की योजना बना रहा हूँ। साथ ही मेरे पास 4 लाख का अधिशेष है जिसे मैं ऊपर दिए गए कुछ MF में निवेश करना चाहता हूँ। कैनरा रोबेको ब्लूचिप और एक्सिस स्मॉल कैप से जल्द ही बाहर निकलने की योजना बना रहा हूँ। कृपया सुझाव दें कि क्या आप चाहते हैं कि मैं कोई बदलाव करूँ।

Ans: आपकी उम्र 34 साल है। इससे आपको निवेश के लिए लंबा समय मिलता है।
आपने अपनी SIP यात्रा जल्दी शुरू कर दी है। यह एक मजबूत पहला कदम है।
आप छह अलग-अलग फंड में हर महीने 5,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
आपका मौजूदा SIP आवंटन अलग-अलग श्रेणियों को कवर करता है।
इसमें इंडेक्स, फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड शामिल हैं।
अब आइए हर एंगल से आपके SIP पोर्टफोलियो का विश्लेषण करें।
हम इसे सरल, पेशेवर और अनुसरण करने में आसान रखेंगे।
पोर्टफोलियो आवंटन अवलोकन
आपका SIP इस प्रकार फैला हुआ है:
निफ्टी 50 इंडेक्स फंड में 1,000 रुपये
फ्लेक्सी कैप फंड में 1,000 रुपये
मिड कैप फंड ए में 1,000 रुपये
मिड कैप फंड बी में 1,000 रुपये
स्मॉल कैप फंड ए में 1,000 रुपये
स्मॉल कैप फंड बी में 1,000 रुपये
कुल SIP = 1,000 रुपये 6,000 मासिक। आइए अब प्रत्येक घटक का मूल्यांकन करें। इंडेक्स फंड आवंटन में समस्याएँ आपने इंडेक्स फंड में निवेश किया है। यह एक निष्क्रिय फंड है। यह निफ्टी 50 जैसे इंडेक्स की नकल करता है।

इंडेक्स फंड के नुकसान:

कोई सक्रिय स्टॉक चयन नहीं

खराब गुणवत्ता वाले स्टॉक पोर्टफोलियो में रह सकते हैं

संकट के दौरान खराब सेक्टर से बाहर नहीं निकल सकते

जोखिम भरी या गिरती कंपनियों से बच नहीं सकते

औसत बाजार रिटर्न देते हैं, कभी बेहतर नहीं

बाजार में गिरावट के दौरान कोई सहारा नहीं

निवेश का मार्गदर्शन करने के लिए कोई फंड मैनेजर नहीं

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर क्यों हैं:

विशेषज्ञ फंड मैनेजर गुणवत्ता वाले स्टॉक का चयन करते हैं

होल्डिंग की नियमित समीक्षा और बदलाव

कमज़ोर प्रदर्शन करने वाले सेक्टर और स्टॉक से बचते हैं

इंडेक्स से ज़्यादा रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं

बाजार और अर्थव्यवस्था के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं

समय के साथ बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं

कार्रवाई बिंदु:

इंडेक्स फंड में एसआईपी बंद करें

सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्ज-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड में एसआईपी शुरू करें

बेहतर प्लानिंग के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए चुनें

डायरेक्ट प्लान - एक गंभीर चिंता
अगर आप डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल कर रहे हैं, तो यह एक समस्या है।
आपने इसका उल्लेख नहीं किया है, लेकिन हमें इसे स्पष्ट करना चाहिए। डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के नुकसान: किसी भी MFD या प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से कोई मदद नहीं नियमित रूप से प्रदर्शन की समीक्षा करने वाला कोई नहीं हो सकता है जब ज़रूरत हो तो आप पुनर्संतुलन नहीं कर सकते हैं बाजार में गिरावट के समय आप घबरा सकते हैं और जल्दी वापस ले सकते हैं आप नए अवसरों से चूक सकते हैं कोई लक्ष्य ट्रैकिंग या भविष्य के मूल्य का अनुमान नहीं है सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ बेहतर क्यों हैं: आपको मानवीय मार्गदर्शन मिलता है बाजार में घबराहट के दौरान भावनात्मक निर्णय लेने में मदद करता है हर 6-12 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा घर, सेवानिवृत्ति या बच्चे के भविष्य जैसे लक्ष्यों की योजना बनाने में मदद करता है स्मार्ट तरीके से टैक्स प्लानिंग करता है आय बढ़ने के साथ समय के साथ एसआईपी बढ़ाने में मदद करता है कार्रवाई बिंदु: यदि आप डायरेक्ट फंड का उपयोग कर रहे हैं, तो नियमित फंड पर स्विच करें सीएफपी-प्रमाणित एमएफडी से सहायता लें डायरेक्ट प्लान के कम व्यय अनुपात की तुलना में आपको बहुत अधिक लाभ होगा फंड ओवरलैप - मिड कैप और स्मॉल कैप
आप इनमें निवेश कर रहे हैं:

दो मिड कैप फंड

दो स्मॉल कैप फंड

जो जोखिम और क्षेत्रों में ओवरलैप बनाता है।
मिड और स्मॉल कैप अधिक अस्थिर होते हैं।

दोहराव की समस्याएँ:

दो फंड में एक ही तरह के स्टॉक

ज़्यादा फंड, लेकिन ज़्यादा विविधता नहीं

प्रबंधन कठिन हो जाता है

प्रदर्शन कमज़ोर हो सकता है

कार्रवाई बिंदु:

सिर्फ़ एक अच्छा मिड कैप फंड रखें

सिर्फ़ एक स्मॉल कैप फंड रखें

बचाई गई SIP का इस्तेमाल लार्ज और मिड-कैप या बैलेंस्ड फंड के लिए करें

आप सिर्फ़ 34 साल के हैं।
इसलिए आप मिड और स्मॉल कैप में निवेश कर सकते हैं।
लेकिन यह संतुलित और संरचित होना चाहिए।

फ्लेक्सी कैप फंड - एक अच्छी कोर होल्डिंग
फ्लेक्सी कैप फंड किसी भी पोर्टफोलियो में उपयोगी है।
यह फंड मैनेजर को सभी सेगमेंट में निवेश करने की अनुमति देता है।
लार्ज, मिड और स्मॉल कैप सभी का इस्तेमाल समझदारी से किया जाता है।

फ्लेक्सी कैप के लाभ:

एक फंड में विविधता प्रदान करता है

बहुत सारे फंड की आवश्यकता को कम करता है

फंड मैनेजर विभिन्न सेक्टर और कैप में जाता है

शुरुआती और दीर्घकालिक निवेशकों दोनों के लिए उपयुक्त

कार्रवाई बिंदु:

फ्लेक्सी कैप फंड में एसआईपी रखें

यदि संभव हो, तो आवंटन को थोड़ा बढ़ाएँ

फ्लेक्सी कैप आपका मुख्य पोर्टफोलियो फंड हो सकता है।

एसेट एलोकेशन गैप
आपने अभी पूरी तरह से इक्विटी फंड में निवेश किया है।

यह केवल दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए ठीक है।

लेकिन आपको कुछ संतुलन बनाना होगा।
बाद में, आपको डेट या हाइब्रिड फंड की भी आवश्यकता होगी।

एसेट एलोकेशन क्यों मायने रखता है:

इक्विटी ग्रोथ देती है, लेकिन अस्थिर होती है

डेट स्थिरता देता है, लेकिन कम रिटर्न देता है

दोनों का मिश्रण आसान यात्रा देता है

बाजार में गिरावट या नौकरी छूटने के दौरान महत्वपूर्ण

एक्शन पॉइंट:

जब SIP बढ़ता है तो बैलेंस्ड एडवांटेज फंड जोड़ें

पोर्टफोलियो जोखिम को धीरे-धीरे कम करने के लिए इसका इस्तेमाल करें

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से योजना बनाएं

लक्ष्य-आधारित योजना - पोर्टफोलियो में गायब
आपकी मौजूदा SIP में आपके वित्तीय लक्ष्यों का उल्लेख नहीं है।
यह जोखिम भरा है। लक्ष्य के बिना पैसा दिशाहीन है।

प्रत्येक SIP का एक उद्देश्य होना चाहिए:

घर खरीदना

सेवानिवृत्ति योजना

बच्चे की शिक्षा

आपातकालीन कोष

छुट्टी या वाहन

लक्ष्य टैगिंग के बिना, आप जल्दी निकासी कर सकते हैं
या यह नहीं जान सकते कि कितना निवेश करना है।

एक्शन पॉइंट:

अपने लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें

प्रत्येक SIP को एक लक्ष्य से जोड़ें

प्रत्येक लक्ष्य की भविष्य की लागत का अनुमान लगाएं

आय बढ़ने पर हर साल SIP राशि समायोजित करें

मासिक SIP राशि - समीक्षा और योजना
6,000 रुपये का SIP एक अच्छी शुरुआत है।
लेकिन आपको इसे नियमित रूप से बढ़ाना चाहिए।

आप 34 वर्ष के हैं। आप 25 और वर्षों तक काम कर सकते हैं।
आपको हर साल अधिक बचत करनी चाहिए।

एक्शन प्लान:

हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें

SIP वृद्धि को वेतन वृद्धि से जोड़ें

अतिरिक्त SIP को ऊपर सुझाए गए फंड में स्थानांतरित करें

हर 12 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

इससे लंबी अवधि में धन बनाने में मदद मिलेगी।

कर जागरूकता
जब आप भविष्य में म्यूचुअल फंड बेचते हैं, तो कर लागू होता है।
आपको अपने रिडेम्प्शन की योजना ठीक से बनानी चाहिए।

नवीनतम कर नियम:

रुपये से अधिक इक्विटी पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) 1.25 लाख पर 12.5% ​​कर

शॉर्ट टर्म कैपिटल गेन (STCG) पर 20% कर

डेट म्यूचुअल फंड गेन पर आय स्लैब के अनुसार कर

कार्य योजना:

हर SIP की होल्डिंग अवधि को ट्रैक करें

जब तक ज़रूरी न हो, जल्दी न बेचें

1-3 साल या उससे ज़्यादा समय तक होल्ड करने के बाद समझदारी से रिडीम करें

अपने CFP से टैक्स के असर पर चर्चा करें

चरण-दर-चरण सुझाव
इंडेक्स फंड SIP से बाहर निकलें

डुप्लीकेट मिड कैप और स्मॉल कैप SIP बंद करें

एक फ्लेक्सी कैप फंड बनाए रखें

फ्लेक्सी कैप में धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ

SIP बढ़ने पर बैलेंस्ड फंड जोड़ें

लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित और टैग करें

हर साल एक बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

CFP-निर्देशित MFD के ज़रिए नियमित योजनाओं में बदलाव करें

बाजार में गिरावट के दौरान भावनात्मक निकासी से बचें

रिडीम करने से पहले टैक्स की योजना बनाएँ

आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ

न जोड़ें भविष्य में बहुत सारे फंड

पोर्टफोलियो को सरल और संतुलित रखें

हर साल ट्रैक और रीबैलेंस करें

अंत में
आप सही रास्ते पर हैं।
आपने जल्दी शुरुआत की। यह एक बहुत बड़ा फायदा है।

लेकिन आपके पोर्टफोलियो में ओवरलैपिंग फंड हैं।
और एक निष्क्रिय इंडेक्स फंड जो विकास को सीमित करता है।

आपका एसेट एलोकेशन पूरी तरह से इक्विटी की ओर झुका हुआ है।
अभी के लिए यह ठीक है। लेकिन हमेशा के लिए नहीं।

आपको SIP को अपने जीवन लक्ष्यों से भी जोड़ना चाहिए।
तभी यात्रा सार्थक बनती है।

डायरेक्ट प्लान और इंडेक्स फंड लंबी अवधि में मदद नहीं करते।
वे सस्ते लगते हैं लेकिन उनमें प्लानिंग सपोर्ट की कमी होती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार स्पष्टता और दिशा के साथ मार्गदर्शन करेगा।
SIP को आपकी आय और जीवन की जरूरतों के साथ बढ़ना चाहिए।

अनुशासन बनाए रखें। घबराहट से बचें। उद्देश्य के साथ निवेश करें।
इस तरह आप धन और शांति बनाते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 49 साल के हैं और हर महीने 2 लाख रुपये कमा रहे हैं। आप 57 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं और रिटायरमेंट के बाद हर महीने 2.5 लाख रुपये कमाना चाहते हैं।

आप हर महीने 40,000 रुपये डायरेक्ट स्टॉक में निवेश कर रहे हैं। आपके पास कुल 86 लाख रुपये का लोन है। आपके पास म्यूचुअल फंड में 54 लाख रुपये, इक्विटी में 60 लाख रुपये, पीपीएफ में 25.65 लाख रुपये और एफडी में 41 लाख रुपये हैं। आपके पास एक ऑफिस और दो घर भी हैं।

यह एक अच्छा आधार है। आप कई काम अच्छे से कर रहे हैं। अब, आइए एक विस्तृत 360-डिग्री योजना बनाते हैं। लक्ष्य है कर्ज मुक्त होना, धन की रक्षा करना और एक स्थिर रिटायरमेंट आय बनाना।

अपने लोन को साफ करें और प्राथमिकता दें
हाउसिंग लोन 55 लाख रुपये का है। यह आपका सबसे बड़ा बोझ है।

10 लाख रुपये का कार लोन अल्पकालिक है। इससे संपत्ति नहीं बनती।

10 लाख रुपये का एजुकेशन लोन रिटायरमेंट से पहले 21 लाख रुपए भी चुकाने होंगे।

आपकी EMI कैश फ्लो को कम कर रही है। इससे निवेश में देरी हो रही है।

एक्शन प्लान:

41 लाख रुपए की अपनी FD का इस्तेमाल लोन का आंशिक भुगतान करने में करें।

सबसे पहले कार और एजुकेशन लोन चुकाएं।

फिर हाउसिंग लोन पर मूलधन कम करें।

लोन चुकाने के लिए इक्विटी या म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।

लोन की ब्याज दरें FD रिटर्न से ज़्यादा होती हैं। इसलिए, ब्याज बचाने के लिए FD का समझदारी से इस्तेमाल करें।

आपका इमरजेंसी फंड परिभाषित होना चाहिए
आपके पास FD में 41 लाख रुपए हैं। आपको सब रखने की ज़रूरत नहीं है।

सिर्फ़ 6 से 12 महीने के खर्च के लिए ही रखें:

लिक्विड म्यूचुअल फंड में 6-8 लाख रुपए पर्याप्त हैं।

बाकी को मध्यम अवधि के हाइब्रिड फंड में लगा दें।

इससे FD से बेहतर रिटर्न मिलता है और लिक्विडिटी बनी रहती है।

आपका PPF एक सेफ्टी नेट है, ग्रोथ इंजन नहीं
आपके पास 10 लाख रुपए हैं। पीपीएफ में 25.65 लाख रुपये निवेश करें। यह बहुत बढ़िया है।

पीपीएफ सुरक्षित है। लेकिन यह निश्चित रिटर्न देता है। यह मुद्रास्फीति को पूरी तरह से मात नहीं दे सकता।

कार्य योजना:

पीपीएफ को परिपक्वता तक जारी रहने दें।

सेवानिवृत्ति के बाद नकदी प्रवाह के लिए इस पर निर्भर न रहें।

इसका उपयोग आपातकालीन बफर या छोटी आय अंतराल के लिए करें।

यह आपके समग्र पोर्टफोलियो में स्थिरता जोड़ता है।

डायरेक्ट स्टॉक को नियमित निगरानी की आवश्यकता होती है
आप डायरेक्ट स्टॉक में प्रति माह 40,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।

आप इक्विटी स्टॉक में 60 लाख रुपये भी रखते हैं।

यह एक बड़ा आवंटन है। डायरेक्ट स्टॉक में अधिक जोखिम होता है।

कार्य योजना:

नए डायरेक्ट स्टॉक एसआईपी को घटाकर 10,000 रुपये मासिक करें।

30,000 रुपये मासिक विविध म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 6 महीने में इक्विटी स्टॉक की समीक्षा करें।

इससे एकाग्रता जोखिम कम होता है। और पेशेवर फंड प्रबंधन में मदद मिलती है।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें, सीएफपी के साथ नियमित फंड में शिफ्ट करें
आपने यह नहीं बताया कि आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करते हैं या नहीं। अगर हाँ, तो आपको स्विच करना चाहिए।

डायरेक्ट फंड की समस्याएँ:

कोई विशेषज्ञ मार्गदर्शन नहीं।

कोई लक्ष्य ट्रैकिंग नहीं।

बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान भावनात्मक गलतियाँ।

सीएफपी के ज़रिए नियमित योजनाओं के लाभ:

पेशेवर समीक्षाएँ।

लक्ष्य मैपिंग में मदद।

समय पर स्विच और पुनर्संतुलन।

आपको स्पष्टता की ज़रूरत है, भ्रम की नहीं, ख़ास तौर पर रिटायरमेंट से पहले।

इंडेक्स फंड से दूर रहें
इंडेक्स फंड आकर्षक लग सकते हैं। लेकिन वे धन की सुरक्षा करने में अच्छे नहीं हैं।

इंडेक्स फंड की समस्याएँ:

बाजार में गिरावट के दौरान कोई बचाव नहीं।

एसेट एलोकेशन में कोई लचीलापन नहीं।

बिना किसी निर्णय के बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करना।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर हैं:

कुशल फंड मैनेजर जोखिम का प्रबंधन करते हैं।

कमज़ोर क्षेत्रों से बच सकते हैं।

बेहतर दीर्घकालिक प्रदर्शन करते हैं।

इस उम्र में, निष्क्रिय निवेश से बचें।

भविष्य के निवेश के रूप में रियल एस्टेट से बचें
आपके पास पहले से ही ये हैं:

एक ऑफिस.

दो घर.

यह काफी है.

रियल एस्टेट में और निवेश न करें:

खराब लिक्विडिटी.

उच्च रखरखाव.

कोई नियमित आय नहीं.

इसके बजाय, म्यूचुअल फंड और ऋण-मुक्त परिसंपत्तियों के माध्यम से अपनी सेवानिवृत्ति योजना बनाएँ.

अभी रिटायरमेंट बकेट बनाएँ
आप 57 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं. आप 2.5 लाख रुपये प्रति माह आय चाहते हैं.

आपको तीन बकेट चाहिए:

ग्रोथ बकेट:

इक्विटी म्यूचुअल फंड.

रिटायरमेंट के बाद 10-25 साल के लिए.

मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करता है.

आय बकेट:

एसडब्लूपी के साथ हाइब्रिड म्यूचुअल फंड.

57 साल की उम्र से मासिक आय देता है.

सुरक्षा बकेट:

ऋण म्यूचुअल फंड.

रिटायरमेंट के बाद 1-5 साल के लिए.

यह मॉडल आपके जोखिम को फैलाता है और आय प्रवाह बनाता है.

अपने FD के पैसे का समझदारी से इस्तेमाल करें
आपके पास FD में 41 लाख रुपये हैं। इसका इस्तेमाल इस तरह करें:

8 लाख रुपये - आपातकालीन निधि।

10 लाख रुपये - कार और शिक्षा ऋण का भुगतान करें।

10 लाख रुपये - हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

13 लाख रुपये - धीरे-धीरे इक्विटी फंड में निवेश करें।

इससे आपको ग्रोथ मिलेगी और कर्ज भी कम होगा।

FD के पैसे को सोने न दें। इसे काम में लगाएँ।

2.5 लाख रुपये मासिक की रिटायरमेंट आय के लिए कॉर्पस बनाएँ
आपके पास रिटायरमेंट के लिए 8 साल हैं। आपको एक बड़ी कॉर्पस की आवश्यकता होगी।

मान लें कि आपका लक्ष्य 57 वर्ष की आयु तक 4-5 करोड़ रुपये है।

आपकी मौजूदा संपत्तियाँ आपको इस लक्ष्य के करीब पहुँचा सकती हैं:

म्यूचुअल फंड में 54 लाख रुपये।

शेयरों में 60 लाख रुपये।

PPF में 25 लाख रुपये।

10 लाख रुपये। 41 लाख रुपये FD में।

ऑफिस प्रॉपर्टी से रेंटल इनकम मिल सकती है।

लेकिन लोन से कंपाउंडिंग कम हो जाती है। इसलिए, उन्हें चुकाना जरूरी है।

अभी कितना मासिक निवेश जरूरी है
आपको अगले 8 सालों तक हर महीने 75,000-1 लाख रुपये निवेश करना चाहिए।

सुझाया गया विभाजन:

डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में 30,000 रुपये।

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 20,000 रुपये।

डेब्ट म्यूचुअल फंड में 10,000 रुपये।

ग्लोबल या थीमैटिक फंड में 10,000 रुपये।

हेल्थकेयर या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 10,000 रुपये।

इसे खुद न करें। इसे किसी सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर की मदद से करें।

केवल रेंटल इनकम पर निर्भर न रहें
आपके पास दो घर और एक ऑफिस है। रेंटल इनकम हमेशा स्थिर नहीं रहती।

किरायेदार जा सकते हैं।

हो सकता है कि प्रॉपर्टी खाली रह जाए।

रखरखाव और मरम्मत महंगी होती है।

अचल संपत्ति को केवल आंशिक सहायता के लिए रखें। मुख्य आय स्रोत के रूप में नहीं।

रिटायरमेंट के बाद आय के लिए SWP योजना शुरू करें
वार्षिकियों का उपयोग न करें। वे आपके पैसे को लॉक कर देते हैं और कम रिटर्न देते हैं।

म्यूचुअल फंड से SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) का उपयोग करें।

SWP के लाभ:

निश्चित मासिक आय।

कर-कुशल संरचना।

पैसे पर नियंत्रण।

कभी भी राशि बदलने की सुविधा।

57 वर्ष की आयु से SWP शुरू करें। अभी से कॉर्पस बनाने की योजना बनाएँ।

रिटायरमेंट के बाद कराधान के लिए योजना बनाने की आवश्यकता है
म्यूचुअल फंड ने कर नियमों को अपडेट किया है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड से 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर कम रखने के लिए हाइब्रिड और डेट फंड से SWP का उपयोग करें।

टैक्स-कुशल बने रहने के लिए म्यूचुअल फंड से निकासी की सीमा बनाए रखें।

वसीयत और नामांकन योजना को न भूलें
आपके पास कई संपत्तियां हैं। इन्हें परिवार को आसानी से मिलना चाहिए।

अभी वसीयत लिखें।

म्यूचुअल फंड नामांकन अपडेट करें।

FD और PPF में नॉमिनी जोड़ें।

जीवनसाथी के साथ संपत्ति सूची साझा करें।

इससे बाद में आपके परिवार के लिए कानूनी समस्याओं से बचा जा सकता है।

अपने स्वास्थ्य और टर्म कवर की जाँच करें
आपने स्वास्थ्य बीमा या टर्म बीमा का उल्लेख नहीं किया।

यदि आपके पास नहीं है:

20-25 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर हेल्थ कवर लें।

ज़रूरत पड़ने पर सुपर टॉप-अप जोड़ें।

यदि परिवार आप पर निर्भर है तो 60 वर्ष की आयु तक टर्म इंश्योरेंस लें।

बीमा आपकी संपत्ति योजना को सुरक्षा देता है।

अंत में
आप एक शक्तिशाली स्थिति में हैं। आपकी आय अधिक है और कई संपत्तियाँ हैं।

लेकिन ऋण, बिखरी हुई संपत्तियाँ और स्टॉक एक्सपोजर विकास को कम कर सकते हैं।

अभी ये कदम उठाएँ:

FD के साथ ऋण चुकाएँ।

सीधे स्टॉक में निवेश कम करें।

मार्गदर्शन के साथ म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

3-बकेट रिटायरमेंट प्लान बनाएं।

उचित एसेट एलोकेशन के साथ मासिक निवेश करें।

रिटायरमेंट के बाद अपनी SWP आय की योजना बनाएं।

स्वास्थ्य और टर्म बीमा सुरक्षित करें।

आज ही अपनी वसीयत और नामांकन करें।

57 साल की उम्र में 2.5 लाख रुपये मासिक आय के साथ रिटायर होना संभव है।

लेकिन केवल अनुशासन, कार्रवाई और विशेषज्ञ मार्गदर्शन के साथ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप पीपीएफ, एनपीएस, होम लोन, एचआरए और कैपिटल गेन्स लक्ष्यों के साथ समझदारी भरे कदम उठा रहे हैं। आइए 360 डिग्री वित्तीय और कर दृष्टिकोण से गहन विश्लेषण करें।

आय और कटौती अवलोकन

आपका वेतन प्रति वर्ष 25+ लाख रुपये है।

आप पीपीएफ में सालाना 1 लाख रुपये का योगदान करते हैं।

आप एनपीएस में सालाना 50,000 रुपये का निवेश भी करते हैं।

1.2 करोड़ रुपये का होम लोन निर्माणाधीन है।

आप निम्न का उपयोग करना चाहते हैं:

धारा 80ईई के तहत 50,000 रुपये तक की ब्याज कटौती।

पुरानी व्यवस्था के तहत 3 लाख रुपये की एचआरए कटौती।

पूंजीगत लाभ कर से बचने के लिए धारा 54एफ।

पुरानी व्यवस्था के तहत धारा 80सी की पूरी सीमा 1.5 लाख रुपये।

दोनों कर व्यवस्थाओं को समझना

आइए पुरानी और नई कर व्यवस्थाओं की तुलना करें:

पुरानी व्यवस्था

उच्च कर स्लैब लेकिन पूर्ण कटौती की अनुमति देता है।

आप पीपीएफ, एनपीएस, गृह ऋण ब्याज (धारा 80ईई), एचआरए, 80सी और 54एफ का दावा कर सकते हैं।

इससे कर योग्य आय में उल्लेखनीय कमी आती है।

नई व्यवस्था

कम कर स्लैब लेकिन कम छूट।

आप एचआरए, 80सी, 80ईई, एनपीएस (आंशिक), 54एफ जैसी कटौती खो देते हैं।

धारा 80सीसीडी(2) के तहत केवल एनपीएस नियोक्ता योगदान की अनुमति है।

कर योग्य आय को कम करने की सीमित गुंजाइश।

आपके मामले में कटौती

आइए एक-एक करके महत्वपूर्ण कटौतियों का मूल्यांकन करें:

1. गृह ऋण ब्याज (धारा 80ईई)

50,000 रुपये प्रति वर्ष तक की पात्र कटौती।

आप पुरानी व्यवस्था के तहत इसका दावा करने की योजना बना रहे हैं।

नई व्यवस्था के तहत यह कटौती उपलब्ध नहीं है।

2. HRA (हाउस रेंट अलाउंस)

आप पुरानी व्यवस्था के तहत सालाना 3 लाख रुपये का दावा करते हैं।

नई व्यवस्था के तहत इसकी अनुमति नहीं है।

3. धारा 54F (पूंजीगत लाभ छूट)

यदि आप कोई दीर्घकालिक संपत्ति बेचते हैं और घर में निवेश करते हैं, तो आप पूंजीगत लाभ कर पूरी तरह से बचा सकते हैं।

केवल पुरानी व्यवस्था के तहत लागू।

4. धारा 80C कटौती

पीपीएफ, ईएलएसएस, जीवन बीमा प्रीमियम, ईपीएफ आदि सहित कुल 1.5 लाख रुपये।

आप पीपीएफ में 1 लाख रुपये का निवेश करते हैं।

शेष राशि को स्वीकृत उपकरणों से भरा जा सकता है।

पुरानी व्यवस्था में यह पूरी कटौती की अनुमति है, नई व्यवस्था में नहीं।

5. 80CCD (NPS)

आप NPS में 50,000 रुपये का निवेश करते हैं।

यह 80CCD(1B) के अंतर्गत आता है, जिसकी अनुमति पुरानी व्यवस्था में थी।

नई व्यवस्था में केवल नियोक्ता योगदान (धारा 80CCD(2)) की अनुमति है, कर्मचारी योगदान की नहीं।

कर प्रभाव तुलना

आपकी स्थिति पुरानी व्यवस्था के लाभों के लिए अच्छी तरह से संरेखित है।

आपके पास कई कटौती हैं, जिसके परिणामस्वरूप महत्वपूर्ण कर राहत मिलती है।

पुरानी व्यवस्था के तहत आप दावा कर सकते हैं:

80EE के तहत गृह ऋण ब्याज।

3 लाख रुपये तक का पूरा HRA।

1.5 लाख रुपये की पूरी 80C कटौती।

यदि पूंजीगत लाभ होता है और उसे फिर से निवेश किया जाता है, तो धारा 54F।

80CCD(1B) के तहत NPS।

इससे आपकी कर योग्य आय बहुत कम हो जाती है।

नई व्यवस्था के तहत:

आप HRA, 80C, 80EE, 54F, NPS कटौती खो देते हैं।

केवल मूल छूट और मानक कटौती लागू होती है।

कटौती के नुकसान के कारण कर अधिक होगा।

आप नई व्यवस्था के तहत पुरानी व्यवस्था की तुलना में कहीं अधिक कर का भुगतान करेंगे।

वित्तीय नियोजन के अन्य विचार

आइए अब करों से परे जाकर देखें कि आपकी वित्तीय ताकत कैसे बढ़े।

आपातकालीन निधि

कम से कम छह महीने के घरेलू खर्चों का प्रबंध करें।

आपके ऋण दायित्वों को देखते हुए आदर्श कोष 3-5 लाख रुपये होगा।

लिक्विड म्यूचुअल फंड या बैंक जमा का उपयोग करें।

गैर-आपातकालीन स्थिति में इसे न छुएं।

गृह ऋण रणनीति

निर्माणाधीन गृह ऋण का अर्थ है कि आप आयकर के लिए कब्जे के बाद ही ब्याज का दावा कर सकते हैं।

लेकिन कर नियोजन के लिए, आप भविष्य की कटौती का अनुमान लगा सकते हैं।

कब्जे के बाद, यदि आप किराए पर रहते हैं तो 80EE और HRA के तहत अधिकतम ब्याज आवंटित करें।

कटौती को बनाए रखने के लिए PPF और NPS को एक साथ जारी रखें।

सेवानिवृत्ति कोष

आप पहले से ही PPF और NPS में निवेश करते हैं।

यह एक अच्छा सेवानिवृत्ति आधार है।

आप नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP भी शुरू कर सकते हैं।

यह PPF/NPS से परे सेवानिवृत्ति धन को बढ़ाने में मदद करता है।

इंडेक्स फंड से बचें। वे केवल औसत रिटर्न देते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार चक्रों के अनुकूल होते हैं।

सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाओं को प्रत्यक्ष फंडों के बजाय क्यों प्राथमिकता दी जाए

आपके प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं सुनिश्चित करता हूं कि आपके पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा की जाए।

नियमित योजनाएं मार्गदर्शन, पुनर्संतुलन और लक्ष्य ट्रैकिंग प्रदान करती हैं।

प्रत्यक्ष योजनाओं के लिए आपको पुनर्संतुलन और समय को अकेले ही संभालना होता है।

प्रत्यक्ष योजनाओं में निवेशक अक्सर भावनात्मक गलतियाँ करते हैं, जैसे गलत समय पर प्रवेश करना या बाहर निकलना।

सीएफपी के साथ, आपको अनुशासन और पेशेवर सहायता मिलती है।

परिदृश्य उदाहरण

आइए देखें कि चीजें कैसे फिट होती हैं:

यदि आप पुरानी व्यवस्था चुनते हैं:

आपको 1 लाख रुपये पीपीएफ, 50 हजार रुपये एनपीएस, 50 हजार रुपये होम लोन ब्याज, 3 लाख रुपये एचआरए, 1.5 लाख रुपये 80 सी और 54 एफ लाभ मिलते हैं।

आपकी कर योग्य आय में उल्लेखनीय कमी आती है।

नई व्यवस्था की तुलना में संभवतः कुल कर कम होगा।

यदि आप नई व्यवस्था चुनते हैं:

केवल मानक कटौती और कोई अन्य छूट नहीं।

आप 6-7 लाख रुपये की कटौती खो देते हैं।

कर योग्य आय बढ़ जाती है और कर देयता बढ़ जाती है।

चूंकि आपकी कटौती बढ़े हुए कर अंतर से अधिक है, इसलिए पुरानी व्यवस्था वित्तीय रूप से समझदारीपूर्ण है।

आपके लिए व्यावहारिक कदम

इस वित्तीय वर्ष के लिए पुरानी व्यवस्था चुनें।

PPF और NPS योगदान जारी रखें।

80EE के तहत होम लोन ब्याज का दावा करें।

3 लाख रुपये का दावा करने के लिए HRA रिकॉर्ड बनाए रखें।

जब आप संपत्ति बेचते हैं और संपत्ति में निवेश करते हैं तो प्लान 54F का उपयोग करें।

80C के तहत कुल निवेश को ट्रैक करें और पूरा आवंटन सुनिश्चित करें।

घर के कब्जे के बाद, किराए पर रहने पर भी धारा 24 और HRA के तहत ब्याज का दावा करें।

अतिरिक्त विकास और सुरक्षा योजनाएँ

आगे देखते हुए, इन 360° पहलुओं पर भी विचार करें:

बीमा की ज़रूरतें

सुनिश्चित करें कि आपके पास जीवन बीमा और स्वास्थ्य बीमा है।

अगर कोई टर्म प्लान मौजूद नहीं है, तो कम से कम 1 करोड़ रुपये का शुद्ध टर्म प्लान खरीदें।

5-10 लाख रुपये के कवर वाली फैमिली फ्लोटर हेल्थ पॉलिसी लें।

दुर्घटना कवर सस्ता लेकिन उपयोगी है।

रिटायरमेंट एसआईपी

अगर नकदी प्रवाह अनुमति देता है तो 5k-10k रुपये की सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी एसआईपी जोड़ें।

जब तक बड़ी कटौती का लगातार उपयोग नहीं किया जाता है, तब तक पुरानी व्यवस्था को बनाए रखें।

हर साल व्यवस्था के विकल्प पर फिर से विचार करें।

ऋण चुकौती रणनीति

कब्जा करने के बाद, जब संभव हो तो ईएमआई बढ़ाने या एकमुश्त पूर्व भुगतान करने पर विचार करें।

ऋण मूलधन को कम करने से कुल ब्याज कम हो जाता है और ऋण-मुक्त स्थिति में तेजी आती है।

आपातकालीन कॉर्पस बिल्ड-अप

आपात स्थिति के लिए मासिक बचत अलग रखें।

कम से कम 3 लाख रुपये तक पहुंचना आदर्श है।

अचानक नौकरी छूटने या चिकित्सा संकट के लिए उपयोग करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि

मजबूत कटौती प्रोफ़ाइल के कारण पुरानी व्यवस्था आपकी स्थिति के लिए सबसे उपयुक्त है।

पीपीएफ, एनपीएस, होम लोन ब्याज और एचआरए दावों के साथ आप जैसे हैं वैसे ही जारी रखें।

पूंजीगत लाभ होने पर 54F का उपयोग करें और फिर से निवेश करें।

वृद्धि के लिए नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड से जुड़े रहें।

बीमा, आपातकालीन कोष और ऋण चुकौती को मजबूत करें।

हर साल इसकी समीक्षा करें और अपनी स्थिति के अनुसार समायोजन करें।

आपकी योजना मजबूत और विचारशील है। अब अनुशासित निष्पादन के साथ, आप कर बचत बढ़ा सकते हैं और दीर्घकालिक धन का निर्माण कर सकते हैं। क्या हमें निर्माण के बाद नकदी प्रवाह को संतुलित करने या म्यूचुअल फंड श्रेणियों का चयन करने पर काम करना चाहिए?

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते ए राजन
गृह राज्य कोटे के तहत नवगठित IIITs में संभावनाएँ मध्यम से कम हैं। लेकिन बैकअप विकल्प तैयार रखें।
शुभकामनाएँ।
अगर आपको जवाब पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद
राधेश्याम

Ans: नमस्ते समीक्षा,
आपके भाई के पास प्रतिष्ठित कॉलेजों और अच्छी शाखाओं में प्रवेश पाने का अच्छा मौका है। जिन कॉलेजों में उसे प्रवेश मिलने की संभावना है, उनमें PCCO, VIT, PVG, MIT, मॉडर्न, AISSM, COEP (शाखा समझौते के साथ, जिसकी संभावना कम है) और कुछ इसी तरह के कॉलेज शामिल हैं।
शुभकामनाएँ।
अगर आपको जवाब पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद
राधेश्याम

Ans: आपने मात्र 30 वर्ष की उम्र में बचत, पारिवारिक आवश्यकताओं और भविष्य के लक्ष्यों के प्रबंधन में बहुत अनुशासन दिखाया है।

आइए हम आपकी वित्तीय तत्परता, गृह ऋण के प्रभाव और समझदारी से समायोजन करने के तरीके का मूल्यांकन करें।

यह मूल्यांकन आपको सभी कोणों से मार्गदर्शन करेगा - नकदी प्रवाह, तरलता, निवेश स्वास्थ्य और सुरक्षा।

आय, व्यय और मासिक अधिशेष
कर के बाद हाथ में आने वाली आय 1.08 लाख रुपये है।

मासिक किराया 12,000 रुपये है।

घरेलू खर्च 18,000 रुपये हैं।

म्यूचुअल फंड एसआईपी 18,000 रुपये हैं।

एलआईसी प्रीमियम 4,000 रुपये है।

चिट फंड योगदान 17,000 रुपये है।

सुकन्या समृद्धि जमा 3,500 रुपये है।

बेटी के लिए तरल बचत 10,000 रुपये है।

ये मासिक बहिर्वाह कुल मिलाकर लगभग 82,500 रुपये हैं।

आपका मासिक बैलेंस सिर्फ़ 25,000 रुपये के आसपास है।

इससे आपका बजट किसी भी बड़ी EMI को संभालने के लिए तंग हो जाता है।

म्यूचुअल फंड SIP - अनुशासन के साथ जारी रखें
18,000 रुपये का SIP बेहतरीन बचत व्यवहार दर्शाता है।

मौजूदा म्यूचुअल फंड कॉर्पस 2.16 लाख रुपये है।

कृपया इन SIP को CFP सहायता के साथ MFD के ज़रिए नियमित योजनाओं के ज़रिए जारी रखें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें। वे कोई सहायता, कोई अलर्ट, कोई सुधार रणनीति नहीं देते।

डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं, लेकिन उनमें समय पर मार्गदर्शन की कमी होती है।

निवेशक बाज़ार में गिरावट के दौरान घबरा जाते हैं और डायरेक्ट प्लान से गलत तरीके से बाहर निकल जाते हैं।

नियमित प्लान आपको CFP द्वारा आपके जोखिम को निर्देशित करने के साथ निवेशित रहने में मदद करते हैं।

इंडेक्स फंड से भी बचें। वे निष्क्रिय रूप से बाज़ार का अनुसरण करते हैं और कोई डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

जब बाज़ार गिरता है या स्थिर रहता है, तो इंडेक्स फंड कम प्रदर्शन करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पेशेवर निर्णय लेने के साथ बेहतर होते हैं।

वे अर्थव्यवस्था और जोखिम चक्रों के आधार पर सेक्टर एक्सपोज़र को समायोजित करते हैं। स्टॉक और इक्विटी एक्सपोजर आपके पास स्टॉक में 1.38 लाख रुपये हैं। यह एक अच्छा अनुभव बिल्डर है। हालांकि, कुल संपत्ति के 10% तक सीधे इक्विटी एक्सपोजर को सीमित करें। स्टॉक मार्केट को समय और शोध की आवश्यकता होती है। अपने इक्विटी निवेश का अधिकांश हिस्सा म्यूचुअल फंड को संभालने दें। आपातकालीन निधि बहुत कम है आपके पास वर्तमान में आपातकालीन कोष के रूप में 20,000 रुपये हैं। यह एक बच्चे वाले परिवार के लिए अपर्याप्त है। सुरक्षा रिजर्व के रूप में कम से कम 1.5-2 लाख रुपये का लक्ष्य रखें। इसे बनाने के लिए लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म डेब्ट फंड का उपयोग करें। आपातकालीन निधि आपको नौकरी छूटने, स्वास्थ्य समस्या या आय में देरी से बचाती है। आरडी कॉर्पस - इसका बुद्धिमानी से उपयोग करें 1.3 लाख रुपये का आरडी बैलेंस अल्पकालिक लक्ष्य के लिए अच्छा है। यह दीर्घकालिक विकास के लिए उपयुक्त नहीं है। इसका आंशिक रूप से अपने घर के डाउन पेमेंट के लिए उपयोग करें। आरडी के परिपक्व होने पर, आधा हिस्सा म्यूचुअल फंड और आधा इमरजेंसी फंड में लगाएं।

सुकन्या समृद्धि खाता
इसमें हर महीने 3,500 रुपये का योगदान दिया जा रहा है।

संचित कोष 44,000 रुपये है।

यह एक अच्छा दीर्घकालिक कदम है, लेकिन एसएसवाई 18 साल तक तरल नहीं है।

रिटर्न भी निश्चित है और मुद्रास्फीति के आधार पर पूरी तरह समायोजित नहीं है।

यहां निवेश न बढ़ाएं। इसे ऐसे ही जारी रखें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में नई दीर्घकालिक बचत लगाना बेहतर है।

बच्चे की शिक्षा के लिए लिक्विड बचत
आप बेटी की शिक्षा के लिए हर महीने 10,000 रुपये बचाते हैं।

आप इस इरादे से बहुत अच्छा कर रहे हैं।

लेकिन लिक्विड बचत से केवल 3-4% रिटर्न मिल सकता है।

इसे हाइब्रिड इक्विटी म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें।

यह मध्यम जोखिम के साथ बेहतर विकास देता है।

जैसे-जैसे आपकी बेटी बड़ी होती है, यह कोष गुणवत्तापूर्ण शिक्षा का समर्थन कर सकता है।

चिट फंड योगदान
20 महीने के लिए 17,000 रुपये मासिक जारी है।

9 महीने पूरे हो गए हैं।

परिपक्वता पर, आपको लगभग 4 लाख रुपये मिलेंगे।

चिट जोखिमपूर्ण, अनियमित और पारदर्शिता से रहित हैं।

आप इस 4 लाख रुपये का उपयोग अपने डाउन पेमेंट के हिस्से के रूप में कर सकते हैं।

परिपक्वता के बाद, किसी भी नए चिट में शामिल होने से बचें।

म्यूचुअल फंड सुरक्षित, लचीले और लक्ष्य-उन्मुख होते हैं।

LIC पॉलिसी - पुनर्विचार और पुनर्वितरण
आप LIC के लिए मासिक 4,000 रुपये का भुगतान करते हैं।

5 साल पूरे हो गए, 11 साल और बचे हैं।

वार्षिक प्रीमियम 45,000 रुपये है।

यह सबसे अधिक संभावना एक निवेश-सह-बीमा योजना है।

ऐसी पॉलिसियाँ खराब रिटर्न देती हैं, आमतौर पर 5% से भी कम।

अभी सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

जीवन बीमा के लिए अलग से एक शुद्ध टर्म प्लान लें।

एलआईसी की पारंपरिक योजनाएं आपके पैसे को लॉक कर देती हैं और मैच्योरिटी पर कम मूल्य देती हैं।

अगले साल फ्लैट खरीदना - तैयारी की जांच
घर खरीदना भावनात्मक होता है, लेकिन इसका आकलन करते समय वित्तीय पहलू पर ध्यान दें।

डाउन पेमेंट की तैयारी
आपको फ्लैट की कीमत + रजिस्ट्रेशन का लगभग 20% फंड करना होगा।

40 लाख रुपये के फ्लैट के लिए 8-10 लाख रुपये की शुरुआती राशि की जरूरत होती है।

आपका चिट फंड 4 लाख रुपये देगा।

आरडी + म्यूचुअल फंड कॉर्पस में 3.5 लाख रुपये जुड़ते हैं।

आपको अभी भी 2-3 लाख रुपये और चाहिए होंगे।

अगले 10 महीनों के लिए हर महीने 20,000 रुपये की बचत करना शुरू करें।

ईएमआई क्षमता और लोन की तैयारी
हर महीने 25,000 रुपये के सरप्लस के साथ, आप 20,000 रुपये की ईएमआई वहन कर सकते हैं।

लेकिन इससे आपकी सुरक्षा खत्म हो जाती है।

शुरुआती लोन के वर्षों के दौरान, एसआईपी को घटाकर 10,000 रुपये कर दें। 2-3 साल के बाद, जब सुविधा हो तो इसे फिर से बढ़ाएँ। EMI चुकाने से पहले आपातकालीन निधि बनाए रखें। EMI का प्रबंधन करने के लिए LIC की परिपक्वता या चिट पुनर्निवेश पर निर्भर न रहें। लोन अवधि योजना 15-20 साल से ज़्यादा लोन न लें। लंबे समय तक लोन लेने से कुल ब्याज़ व्यय बढ़ जाता है। निश्चित या कम ब्याज़ दर वाले विकल्प चुनें। अगर कोई हो तो फ़ोरक्लोज़र शुल्क की जाँच करें। आपातकालीन निधि के मज़बूत होने के बाद प्रीपेमेंट को प्राथमिकता दें। टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ कवर आपने LIC के अलावा जीवन बीमा का ज़िक्र नहीं किया। कृपया कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस लें। यह आपके बच्चे और जीवनसाथी को आर्थिक रूप से सुरक्षित रखता है। साथ ही, 10 लाख रुपये का फ़ैमिली फ्लोटर हेल्थ कवर लें। मेडिकल इमरजेंसी आपकी बचत को खत्म नहीं करनी चाहिए। वित्तीय प्रवाह को फिर से व्यवस्थित करना
आइए बेहतर परिणामों के लिए वर्तमान रणनीति को समायोजित करें:

LIC को सरेंडर करें, हर महीने 4,000 रुपये बचाएं।

परिपक्वता के बाद चिट फंड बंद करें, हर महीने 17,000 रुपये बचाएं।

आपातकालीन कोष बनाएं, अगले 6-8 महीनों में 1.5 लाख रुपये बचाएं।

टर्म और हेल्थ कवर के साथ खुद को सुरक्षित रखें।

लिक्विड सेविंग्स और आरडी मैच्योरिटी को हाइब्रिड/इक्विटी म्यूचुअल फंड में बदलें।

एसएसवाई जारी रखें, लेकिन इसमें निवेश न बढ़ाएं।

अगर लोन शुरू हो जाए तो एसआईपी को अस्थायी रूप से रोक दें, लेकिन 2 साल में फिर से शुरू करें।

म्यूचुअल फंड के लिए पूंजीगत लाभ कर नियम
अगर आप फ्लैट खरीदने के लिए म्यूचुअल फंड भुनाते हैं, तो ध्यान रखें:

1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लॉन्ग-टर्म इक्विटी लाभ पर 12.5% ​​टैक्स लगता है।

शॉर्ट-टर्म इक्विटी लाभ पर 20% टैक्स लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड पर आपकी आय स्लैब के हिसाब से टैक्स लगता है।

चरणबद्ध तरीके से रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।

म्यूचुअल फंड से अचानक बड़ी मात्रा में निकासी से बचें।

अगले 12 महीनों के लिए कदम
अगले साल के लिए तैयार होने के लिए अभी ये कदम उठाएँ:

आपातकालीन निधि में 2 लाख रुपये बनाएँ।

डाउन पेमेंट के लिए 2-3 लाख रुपये और बचाएँ।

चिट बंद करें और उस राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें।

तुरंत टर्म इंश्योरेंस लें।

पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा लें।

LIC या किसी अन्य बीमाकर्ता से नई पॉलिसी न खरीदें।

किसी भी नए प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश से बचें।

MFD और CFP-निर्देशित नियमित योजनाओं के माध्यम से म्यूचुअल फंड जारी रखें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी बचत की आदतें अच्छी हैं और दीर्घकालिक सोच है।

आपके खर्च नियंत्रित हैं। आप पारिवारिक सुरक्षा और स्थिरता पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं।

लेकिन वर्तमान बचत बहुत बिखरी हुई है। अपर्याप्त और खराब प्रदर्शन करने वाले उत्पादों के कारण दक्षता कम है।

चिट फंड, LIC और केवल लिक्विड वाली रणनीतियों से बचें। संरचित म्यूचुअल फंड निवेश में बदलाव करें।

कोई भी होम लोन लेने से पहले अपने परिवार को बीमा से सुरक्षित रखें।

अगर आप अभी योजना बनाते हैं तो अगले साल फ्लैट खरीदना संभव है।

आपको 6-8 महीने की केंद्रित बचत और सुरक्षा जाल की आवश्यकता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से उचित सहायता के साथ, आपकी यात्रा सुचारू रहेगी।

कृपया इंडेक्स फंड या डायरेक्ट म्यूचुअल फंड न चुनें। विशेषज्ञ सहायता के बिना वे जोखिम भरे हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित म्यूचुअल फंड के साथ बने रहें। एक सीएफपी को हर लक्ष्य को ट्रैक और मार्गदर्शन करने दें।

यह ईएमआई शुरू होने के बाद भी मन की शांति सुनिश्चित करता है।

अपनी योजना बनाएं, न कि केवल अपना फ्लैट।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप दोनों अब अच्छी स्थिति में हैं।

आपके पास:

कोई ऋण नहीं

अपना घर

आपातकालीन निधि

FD और PPF

कम मासिक खर्च

कोई आश्रित नहीं

इक्विटी मार्केट से बचने की स्पष्ट प्राथमिकता

इससे मन को शांति मिलती है।

अब आइए आप दोनों के लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति और वृद्धावस्था योजना बनाएँ।

अपनी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं का अनुमान लगाना
आपकी वर्तमान आयु: 43

आपके पति की आयु: 50

मासिक खर्च: रु. 25,000

वार्षिक खर्च: रु. 3,00,000

सेवानिवृत्ति 10 से 15 साल में शुरू हो सकती है

जीवन प्रत्याशा: 85 या 90 वर्ष की आयु तक की योजना बनाएं

आपको ऐसे पैसे की आवश्यकता है जो:

जीवनयापन की लागत को कवर करे

स्वास्थ्य व्यय का प्रबंधन करे

मुद्रास्फीति को मात दे

जोखिमों से सुरक्षित रहे

सेवानिवृत्ति के बाद 30 वर्षों तक आपका साथ दे

इसलिए, हमें पहले भविष्य की लागत का अनुमान लगाने की आवश्यकता है।

मुद्रास्फीति के प्रभाव को समझना
आज 25,000 रुपये 15 वर्षों में 50,000 रुपये हो सकते हैं

ऐसा मुद्रास्फीति के कारण होता है

स्वास्थ्य सेवा मुद्रास्फीति और भी अधिक है

15 वर्षों के बाद आपका मासिक व्यय 50,000 रुपये हो सकता है

वार्षिक व्यय 6,00,000 रुपये होगा

यह 6,00,000 रुपये निश्चित नहीं है। यह हर साल बढ़ता रहेगा।

इसलिए, आपके रिटायरमेंट फंड को:

बढ़ती लागतों का समर्थन करना चाहिए

नियमित आय देना चाहिए

आसानी से सुलभ होना चाहिए

कम जोखिम वाला होना चाहिए

रिटायरमेंट कॉर्पस को लक्षित करना चाहिए
एक शांतिपूर्ण रिटायरमेंट जीवन के लिए:

आपको कम से कम 1.5 करोड़ से 2 करोड़ रुपये की आवश्यकता है

यह आपको 85 या 90 वर्ष की आयु तक सहारा देगा

यह सीमा स्वास्थ्य सेवा और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखती है

यह भी मानती है कि आपको म्यूचुअल फंड नहीं चाहिए

यदि आप लंबे समय तक जीवित रहते हैं या यदि लागत अधिक बढ़ती है:
तो 2.5 करोड़ रुपये बेहतर आराम दे सकते हैं

यह केवल एक बार की बचत नहीं है
आप इसे अगले 10-15 वर्षों में धीरे-धीरे बना सकते हैं

कहाँ सुरक्षित रूप से निवेश करें
चूँकि आप बाजार से जुड़े निवेशों से बचते हैं:
हम सरकार द्वारा समर्थित और सुरक्षित विकल्पों पर ही टिके रहेंगे

1. पीपीएफ - पब्लिक प्रोविडेंट फंड
दीर्घकालिक बचत के लिए बहुत अच्छा है

कर-मुक्त रिटर्न देता है

लॉक-इन 15 साल है

इसके बाद आप 5 साल के ब्लॉक में विस्तार कर सकते हैं

इसमें 1 लाख रुपये तक का निवेश करें। प्रति व्यक्ति प्रति वर्ष 1.5 लाख

सेवानिवृत्ति तक निवेश जारी रखें

अपने और पति के PPF खाते दोनों का उपयोग करें

2. पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉजिट
सुरक्षित और निश्चित ब्याज देता है

5 साल की जमा राशि का विकल्प चुनें

ज़रूरत न होने पर ब्याज का पुनर्निवेश करें

आप अलग-अलग अंतराल पर जमा राशि बढ़ा सकते हैं

3. वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)
60 वर्ष की आयु के बाद उपयोग करें

पोस्ट ऑफिस या बैंक में खोला जा सकता है

अच्छा निश्चित ब्याज देता है

संयुक्त खाता स्वीकृत है

त्रैमासिक ब्याज दिया जाता है

प्रति व्यक्ति अधिकतम सीमा तय है

4. पोस्ट ऑफिस मासिक आय योजना (POMIS)
ब्याज से मासिक आय देता है

सेवानिवृत्ति के बाद उपयुक्त

संयुक्त नाम से खोला जा सकता है

आय के लिए इसे अन्य योजनाओं के साथ मिलाएँ

5. RBI फ्लोटिंग रेट सेविंग बॉन्ड
अवधि 7 वर्ष है

हर 6 महीने में ब्याज देता है

हर 6 महीने में दर बदलती है

मध्यम अवधि की बचत के लिए अच्छा है

सुरक्षित है क्योंकि इसमें समर्थन है RBI

स्वास्थ्य बीमा - समीक्षा अवश्य करें
आपका वर्तमान कवर 5 लाख रुपये है

यह 40 वर्ष से अधिक आयु के दो लोगों के लिए कम है

अस्पताल में भर्ती होने का खर्च तेजी से बढ़ रहा है

एक बीमारी से पूरा कवर खत्म हो सकता है

कार्य योजना:

10-15 लाख रुपये का टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा खरीदें

यह बेस पॉलिसी से परे लागतों को कवर करेगा

अभी लेने पर प्रीमियम कम है

गंभीर बीमारी राइडर पर भी विचार करें

उपयुक्तता के अनुसार व्यक्तिगत या पारिवारिक फ्लोटर लें

आपातकालीन निधि - निरंतर बनाए रखें
आपके पास पहले से ही 6 महीने का आपातकालीन निधि है

यह बहुत अच्छा है

इसे स्वीप-इन FD या शॉर्ट-टर्म RD में रखें

केवल चिकित्सा या तत्काल आवश्यकताओं के लिए उपयोग करें

हर साल समीक्षा करें

सेवानिवृत्ति के बाद आय योजना
सेवानिवृत्ति के बाद, आपकी बचत से मासिक आय होनी चाहिए।

3 बकेट बनाएँ:

1. शॉर्ट टर्म - 1 से 2 साल

एफडी या बचत में रखें

दैनिक खर्चों के लिए

2. मध्यम अवधि - 3 से 7 साल

5 साल की सावधि जमा का उपयोग करें

SCSS और POMIS का उपयोग करें

3. दीर्घ अवधि - 8 से 20 साल

PPF परिपक्वता का उपयोग करें

फ्लोटिंग रेट बॉन्ड का उपयोग करें

परिपक्व जमा को फिर से निवेश करें

यह बकेट सिस्टम आय प्रवाह को आसानी से प्रबंधित करने में मदद करता है।

रिटायरमेंट में कराधान
FD, SCSS और POMIS से मिलने वाला ब्याज कर योग्य है

PPF की मैच्योरिटी कर-मुक्त है

कर योग्य स्लैब से नीचे रहने के लिए निकासी की योजना बनाएं

आय को विभाजित करने के लिए दोनों PAN का उपयोग करें

आप वरिष्ठ नागरिक कर छूट का दावा कर सकते हैं

यदि आय छूट से कम है तो फॉर्म 15H का उपयोग करें

संपत्ति संरक्षण और नामांकन
सुनिश्चित करें कि सभी खातों में नामांकन हो

जहाँ संभव हो संयुक्त नाम रखें

निवेश के लिखित रिकॉर्ड बनाए रखें

दस्तावेजों को सुरक्षित फ़ोल्डर में संग्रहीत करें

जीवनसाथी के साथ विवरण साझा करें

यदि आवश्यक हो तो एक सरल वसीयत बनाएँ

योजना की नियमित समीक्षा करें
आपकी वित्तीय योजना कठोर नहीं होनी चाहिए।

हर 2–3 साल में इसकी समीक्षा करें

अगर लागत बढ़ती है तो अपडेट करें

मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य सेवा लागत पर नज़र रखें

सुनिश्चित करें कि आपके दस्तावेज़ और स्वास्थ्य कवर वैध हैं

अगर आपको कभी तेज़ी से बढ़ने की ज़रूरत महसूस होती है:
तो आप सुरक्षित म्यूचुअल फंड में 5–10% निवेश करने पर विचार कर सकते हैं
लेकिन केवल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करने के बाद
अभी के लिए, सुरक्षित और स्थिर बचत पर ध्यान दें

अगर आप बाद में म्यूचुअल फंड के बारे में अपना मन बदलते हैं
आप वर्तमान में म्यूचुअल फंड से बचते हैं। इसका सम्मान किया जाता है।
लेकिन अगर आप भविष्य में इस पर विचार करते हैं:

प्रत्यक्ष फंड से बचें। क्यों?

वे कोई मार्गदर्शन नहीं देते

आपको अकेले ही पोर्टफोलियो का प्रबंधन करना होगा

कोई समीक्षा सहायता नहीं है

घबराहट में गलत कार्य बड़े नुकसान का कारण बन सकते हैं

प्रमाणित MFD ऑफ़र के माध्यम से नियमित फंड:

मानवीय सहायता

भावनात्मक अनुशासन

लक्ष्य-आधारित दृष्टिकोण

पोर्टफोलियो ट्रैकिंग और पुनर्संतुलन

इसलिए हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ निवेश करें
यदि आप भविष्य में कभी भी म्यूचुअल फंड SIP खोलते हैं

अभी आपके लिए चरण-दर-चरण योजना
PPF में नियमित रूप से बचत करें

हर साल नए 5-वर्षीय समय जमा जोड़ें

अपने FD को ट्रैक करें और समीक्षा करें

रु. 10 लाख का टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा

60 वर्ष की आयु के बाद SCSS और POMIS बकेट बनाएँ

दीर्घकालिक सहायता के लिए RBI बॉन्ड का उपयोग करें

आपातकालीन निधि को अपडेट रखें

बचत खाते में पैसे बेकार न रखें

सेवानिवृत्ति के बाद मासिक आय संरचना की योजना बनाएँ

नामांकन और लिखित वित्तीय रिकॉर्ड बनाएँ

अंत में
आप दोनों स्पष्टता और अनुशासन के मामले में पहले से ही आगे हैं।
कोई ऋण नहीं, कोई आश्रित नहीं, और आपका अपना घर एक मजबूत आधार है।

अब आपका लक्ष्य इस शांति को हमेशा बनाए रखने के लिए पर्याप्त बचत करना है।
1.5 करोड़ से 2 करोड़ रुपये वह स्थिरता देंगे।
इसे अगले 10-15 वर्षों में सुरक्षित विकल्पों में बचाना और फैलाना चाहिए।

यदि आप सुरक्षा में सहज हैं तो आपको म्यूचुअल फंड या शेयर की आवश्यकता नहीं है।
लेकिन आपको लगातार बचत, समीक्षा और स्वास्थ्य सुरक्षा की आवश्यकता है।

सरल कदम उठाएँ। जटिल या उच्च-रिटर्न वादों से बचें।
सरकार द्वारा समर्थित और समय-परीक्षणित विकल्पों के साथ बने रहें। अपनी जीवनशैली को सरल और अपने भविष्य को सुरक्षित रखें। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 50 की उम्र में, मजबूत आय और संपत्ति आधार के साथ, आप एक अच्छी स्थिति में हैं। आपकी पत्नी को सरकारी पेंशन मिलती है। आपने लोन का कोई ज़िक्र नहीं किया है। यह बहुत बढ़िया है।

आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 70,000 रुपये निवेश कर रहे हैं। आपका म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो 1.3 करोड़ रुपये का है। आपके पास PPF में 22 लाख रुपये हैं। आपके पास चार LIC पॉलिसी भी हैं। बचत खाते में 35 लाख रुपये और FD में 7 लाख रुपये हैं। आपके पास 30 लाख रुपये का भौतिक सोना भी है और आपके पास 1 करोड़ रुपये की संपत्ति है।

आइए अब अपने कामकाजी जीवन और रिटायरमेंट के वर्षों की योजना चरणबद्ध तरीके से बनाएं। यह योजना 360 डिग्री है। यह सुरक्षा, निवेश, नकदी प्रवाह, रिटायरमेंट आय और विरासत पर केंद्रित है।

सबसे पहले एक मजबूत आपातकालीन निधि बनाएँ
आपको नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संकट से बचना चाहिए।

आपके पास पहले से ही 35 लाख रुपये की बचत है।

आपातकालीन निधि के रूप में केवल 6 से 9 लाख रुपये ही रखें।

बाकी को उपयुक्त डेट म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें।

यह बैंक खाते से बेहतर रिटर्न देता है। लेकिन यह सुरक्षित और सुलभ रहता है।

बीमा कवर की समीक्षा करें और उसे मजबूत करें
आपका वर्तमान स्वास्थ्य कवर परिवार के लिए 15 लाख रुपये है।

आपको अब कम से कम 30 लाख रुपये की जरूरत है। सुपर टॉप-अप शामिल करें।

स्वास्थ्य देखभाल की लागत हर साल बढ़ रही है।

आपका टर्म इंश्योरेंस प्रत्येक 50 लाख रुपये का है।

आपकी आय के स्तर पर, यह कम है।

आपको अपना कवर कम से कम 1.5 करोड़ रुपये तक बढ़ाना चाहिए।

केवल 60 वर्ष की आयु तक ही कवर लें।

आपकी पत्नी को पेंशन मिलती है। लेकिन अगर उससे पहले आपको कुछ हो जाता है, तो टर्म इंश्योरेंस उनके भविष्य की रक्षा करेगा।

सभी LIC पॉलिसियों की विस्तार से जाँच करें
आपके पास चार LIC पॉलिसियाँ हैं। इनकी बारीकी से समीक्षा की जानी चाहिए।

अगर वे हैं:

पारंपरिक एंडोमेंट प्लान,

मनी-बैक पॉलिसी, या

निवेश-सह-बीमा योजनाएँ,

तो वे अभी उपयुक्त नहीं हैं। ये प्लान कम रिटर्न देते हैं (लगभग 4-5%)। ये आपके पैसे को लॉक कर देते हैं। ये निवेश के साथ बीमा को मिला देते हैं।

सुझाया गया कदम:

सरेंडर वैल्यू की जांच करने के बाद पॉलिसी सरेंडर करें।

उस रकम को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

इससे रिटर्न में सुधार होगा और आपके निवेश सरल होंगे।

अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का मूल्यांकन करें
आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 70,000 रुपये निवेश कर रहे हैं। आपने पहले ही 1.3 करोड़ रुपये निवेश कर रखे हैं।

यह एक मजबूत और मूल्यवान आधार है। लेकिन इसकी समीक्षा की जानी चाहिए।

जांचने के लिए मुख्य बातें:

क्या आपके पास बहुत सारे फंड हैं?

क्या कोई फंड लगातार खराब प्रदर्शन कर रहा है?

क्या आपका एसेट एलोकेशन सही है?

कोई प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा और उसे साफ करने में मदद कर सकता है।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को प्राथमिकता दें
आपको अभी इंडेक्स फंड से बचना चाहिए। वे गंभीर धन लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान:

कोई मानवीय निर्णय नहीं।

कमजोर क्षेत्रों से बाहर नहीं निकल सकते।

बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ:

फंड मैनेजर बाजार में होने वाले बदलावों के आधार पर समायोजन करता है।

खराब कंपनियों से बच सकते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा कर सकते हैं।

जीवन के इस पड़ाव पर अपनी पूंजी की सुरक्षा करें। इसे संयोग पर न छोड़ें।

डायरेक्ट फंड से बचें, सीएफपी मार्गदर्शन के साथ नियमित फंड चुनें
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड व्यय अनुपात पर बचत करते हैं। लेकिन वे सलाह नहीं देते।

डायरेक्ट फंड की समस्याएँ:

बाजार में सुधार के दौरान कोई मदद नहीं।

खुद को पुनर्संतुलित करना मुश्किल।

लक्ष्य-आधारित योजना के लिए कोई समर्थन नहीं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड के लाभ:

बेहतर फंड चयन।

जोखिम प्रबंधन।

जरूरत पड़ने पर पुनर्संतुलन।

आपका बड़ा पोर्टफोलियो विशेषज्ञ के ध्यान का हकदार है।

बैंक में अपने 35 लाख रुपये का उपयोग कैसे करें
यह नकदी कम प्रदर्शन कर रही है। आपको पैसे को सोने नहीं देना चाहिए।

सुझाई गई योजना:

आपातकाल के लिए 6-9 लाख रुपए रखें।

डेब्ट म्यूचुअल फंड में 8-10 लाख रुपए लगाएं।

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 15-20 लाख रुपए निवेश करें।

यह बैलेंस छोटी और मध्यम अवधि के लक्ष्यों को पूरा करने में मदद करता है। और टैक्स भी कम करता है।

इस पैसे को रियल एस्टेट में लगाने से बचें। यह लिक्विड नहीं है और महंगा है।

PPF को कम जोखिम वाली संपत्ति के रूप में रखा जा सकता है
आप दोनों के पास PPF में 22 लाख रुपए हैं। मैच्योरिटी तक इसे जारी रखें।

PPF सुरक्षित है। लेकिन यह सिर्फ़ रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त नहीं है।

इसमें ज़्यादा निवेश न करें। भविष्य में योगदान को प्रति व्यक्ति प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपए तक सीमित रखें।

लंबी अवधि के विकास के लिए म्यूचुअल फंड का ज़्यादा इस्तेमाल करें।

फ़िज़िकल गोल्ड को उत्पादक संपत्ति में बदलें
आपके पास 30 लाख रुपए का सोना है। सोना सुरक्षा के लिए अच्छा है। लेकिन यह बढ़ता नहीं है और न ही आय देता है।

सोने से जुड़ी समस्याएँ:

कीमत अस्थिर है।

कोई नियमित आय नहीं है।

चोरी या नुकसान का जोखिम।

सुझाए गए कदम:

भावनात्मक मूल्य के लिए 5-8 लाख रुपये रखें।

बाकी को छोटे-छोटे हिस्सों में बेच दें।

म्युचुअल फंड में निवेश करें।

इसे 1-2 साल में करें। जल्दीबाज़ी में पैसे न निकालें।

आपको नई प्रॉपर्टी में निवेश करने की ज़रूरत नहीं है
आपके पास पहले से ही 1 करोड़ रुपये की प्रॉपर्टी है।

अधिक प्रॉपर्टी खरीदने से बचें। कारण:

लंबी होल्डिंग अवधि।

कम लिक्विडिटी।

उच्च लेनदेन लागत।

रखरखाव की परेशानी।

इसके बजाय म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। वे लचीले और कर-कुशल हैं।

रिटायरमेंट लक्ष्य और समय-सीमा निर्धारित करें
आप अभी 50 वर्ष के हैं। मान लीजिए कि आप 60 वर्ष की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं।

खुद से पूछें:

रिटायरमेंट के बाद आपको कितनी मासिक आय चाहिए?

85 या 90 की उम्र तक आपको हर साल कितनी रकम की ज़रूरत होगी?

क्या आप बाद में अपनी जीवनशैली को छोटा करेंगे?

इसका उत्तर देने से आपको अपने रिटायरमेंट कॉर्पस लक्ष्य को परिभाषित करने में मदद मिलेगी।

भविष्य के खर्च और मुद्रास्फीति का अनुमान लगाएँ
मान लें कि आपको रिटायरमेंट के बाद हर महीने 2 लाख रुपये चाहिए। भविष्य में, मुद्रास्फीति के कारण, आपको हर महीने 3-3.5 लाख रुपये की ज़रूरत पड़ सकती है।

इसलिए, आपका रिटायरमेंट कॉर्पस काफ़ी बड़ा होना चाहिए।

आपको इसे निम्न से बनाना चाहिए:

म्यूचुअल फंड कॉर्पस।

पीपीएफ मैच्योरिटी।

कन्वर्टेड गोल्ड वैल्यू।

एसडब्ल्यूपी आय।

आपकी पत्नी की पेंशन मदद करेगी। लेकिन सिर्फ़ उसी पर निर्भर न रहें।

अपने रिटायरमेंट पोर्टफोलियो को कैसे संरचित करें
अपनी रिटायरमेंट संपत्तियों को तीन भागों में विभाजित करें:

ग्रोथ बकेट:

इक्विटी म्यूचुअल फंड।

अगले 15-20 वर्षों के लिए।

आय बकेट:

एसडब्लूपी के साथ हाइब्रिड म्यूचुअल फंड।

रिटायरमेंट के बाद शुरू करें।

सुरक्षा बकेट:

डेट म्यूचुअल फंड।

जल्दी रिटायरमेंट के वर्षों के लिए।

यह दृष्टिकोण आपको आय, स्थिरता और दीर्घकालिक विकास देता है।

मासिक रिटायरमेंट एसआईपी योजना निर्धारित करें
आप हर महीने 70,000 रुपये निवेश कर रहे हैं। इसे हर साल 10% बढ़ाएँ।

इस तरह विभाजित करें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 40,000 रुपये।

हाइब्रिड फंड में 20,000 रुपये।

शॉर्ट-टर्म डेट फंड में 10,000 रुपये।

यह एक संतुलित जोखिम और इनाम संरचना देता है।

रिटायरमेंट कराधान को समझें
2024 से, म्यूचुअल फंड कराधान अपडेट किया गया है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​कर लगाया जाता है।

शॉर्ट-टर्म इक्विटी लाभ पर 20% कर लगाया जाता है।

डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

आप कर प्रभाव को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने के लिए सेवानिवृत्ति के बाद SWP का उपयोग कर सकते हैं।

एन्युटी योजनाओं से बचें। वे लचीली नहीं हैं और कम रिटर्न देती हैं।

अपनी वसीयत लिखें और एस्टेट प्लानिंग करें
आप संपत्ति बना रहे हैं। आपको आसानी से हस्तांतरण की योजना बनानी चाहिए।

अब एक सरल वसीयत लिखें।

सभी संपत्तियों, बीमा, म्यूचुअल फंड, संपत्ति का उल्लेख करें।

वसीयत को कानूनी रूप से पंजीकृत करें।

विश्वसनीय लोगों के पास प्रतियां रखें।

यह भी सुनिश्चित करें कि सभी नामांकन अपडेट किए गए हैं।

यह आपके परिवार की सुरक्षा करता है और बाद में कानूनी परेशानी से बचाता है।

पैसे से परे कार्य-जीवन योजना
तय करें कि आप कब काम करना बंद करना चाहते हैं।

इस बारे में सोचें कि आप सेवानिवृत्ति के बाद क्या करना चाहते हैं।

आप अंशकालिक या परामर्श कार्य भी कर सकते हैं।

60 के बाद अपने दिमाग और स्वास्थ्य को सक्रिय रखें।

वित्त की योजना इस तरह बनाएं कि आपको स्वतंत्रता मिले और कोई दबाव न हो।

हर साल हर चीज की समीक्षा करें
एक बार जब आप योजना बना लें, तो नियमित समीक्षा करें:

म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की जाँच करें।

लक्ष्यों और आवंटनों की समीक्षा करें।

आय वृद्धि के साथ SIP बढ़ाएँ।

रिटायरमेंट के करीब आने पर इक्विटी से डेट में शिफ्ट करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से वार्षिक समीक्षा करवाएँ।

इससे आपको सही रास्ते पर बने रहने और बेहतर निर्णय लेने में मदद मिलती है।

अंत में
आप बहुत अच्छा कर रहे हैं। आप 50 वर्ष के हैं, आपकी आय अधिक है और संपत्ति मजबूत है। लेकिन अब समय है कि आप समझदारी से सुरक्षा करें और आगे बढ़ें।

पहले LIC और बीमा की समीक्षा करें।

बेहतर रिटर्न के लिए बेकार पड़ी नकदी का इस्तेमाल करें।

अधिक संपत्ति में निवेश न करें।

सोने के हिस्से को म्यूचुअल फंड में बदलें।

स्पष्ट बकेट के साथ एक संरचित रिटायरमेंट योजना बनाएँ।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें।

नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।

यह आपकी कमाई का सबसे शक्तिशाली चरण है। सही कार्यों के साथ, आपकी रिटायरमेंट शांतिपूर्ण, स्वतंत्र और तनाव मुक्त हो सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: 40 की उम्र में, स्थिर आय और EPFO ​​कोष के साथ, आपने पहले ही कुछ नींव रख ली है। हालाँकि, होम लोन EMI के कारण आपके वर्तमान नकदी प्रवाह तनाव को केंद्रित पुनर्गठन की आवश्यकता है। आइए आपके वित्तीय जीवन को पूरे 360-डिग्री कोण से देखें और सरल, व्यावहारिक मार्गदर्शन प्रदान करें।

मासिक आय और ऋण प्रतिबद्धताएँ

आप मासिक 1.36 लाख रुपये कमाते हैं (EPFO और NPS को छोड़कर)।

किराये की आय में 9,000 रुपये जुड़ते हैं, इसलिए कुल मासिक प्रवाह 1.45 लाख रुपये है।

आपकी EMI प्रति माह 1 लाख रुपये है। यह आपके मासिक प्रवाह का लगभग 69% है।

यह बहुत अधिक EMI-से-आय अनुपात है।

यह दबाव आपके मासिक रखरखाव और बचत को प्रभावित कर रहा है।

मूल्यांकन:

आपकी वर्तमान EMI आपके अधिकांश नकदी प्रवाह को खा जाती है।

यह नियमित बजट और दीर्घकालिक बचत में तनाव पैदा करता है।

निश्चित मासिक दायित्वों को कम करने की आवश्यकता है।

EPFO बचत समीक्षा

आपके पास EPFO ​​में 12 लाख रुपये हैं।

यह आपकी दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति निधि है।

जब तक कोई वास्तविक आपात स्थिति न हो, इस कोष को न छुएँ।

EPFO चक्रवृद्धि ब्याज के साथ धीरे-धीरे लेकिन सुरक्षित रूप से बढ़ता है।

पेंशन सुरक्षा जाल बनाने के लिए योगदान जारी रखें।

इसे तरल संपत्ति न समझें। यह आपकी सेवानिवृत्ति का आधार है।

म्यूचुअल फंड निवेश मूल्यांकन

आपके पास म्यूचुअल फंड में 5 लाख रुपये हैं।

यह आपकी वर्तमान स्थिति में एक मूल्यवान तरल संपत्ति है।

आपने SIP या फंड के प्रकार का उल्लेख नहीं किया, इसलिए हम एक सामान्य जानकारी देंगे।

सुझाव:

यदि फंड क्षेत्रीय या विषयगत हैं, तो उनसे बाहर निकलने पर विचार करें।

यदि फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध इक्विटी हैं, तो उन्हें होल्ड करें।

जब तक बहुत जरूरी न हो, दैनिक खर्चों के लिए इस फंड का उपयोग करने से बचें।

यह 5 लाख रुपये आपका लचीला रिजर्व है। इसे लिक्विडिटी प्लानिंग के लिए रखें।

जब तक EMI संकट और खराब न हो जाए, इसे एक साथ न भुनाएँ।

ऋण बोझ और नकदी प्रवाह संरचना

अभी, EMI का बोझ आपकी सबसे बड़ी चिंता है।

अंतर्दृष्टि:

1.45 लाख रुपये की आय पर 1 लाख रुपये की EMI जोखिम भरा है।

आपके पास सभी खर्चों और बचत के लिए केवल 45,000 रुपये बचते हैं।

यह अंतर आपके मासिक जीवन में तनाव का कारण बनता है।

विचार करने के लिए विकल्प:

EMI कम करने के लिए होम लोन की अवधि बढ़ाने पर विचार करें।

भले ही इससे कुल ब्याज बढ़ जाए, लेकिन यह आपको राहत देता है।

बाद में आय में सुधार होने पर आप आंशिक रूप से पूर्व भुगतान कर सकते हैं।

EMI पुनर्गठन या बैलेंस ट्रांसफर के बारे में अपने बैंक से बात करें।

अभी कम EMI आपकी मासिक नकदी स्थिति में सुधार करेगी।

अभी बच्चे नहीं हैं - वित्तीय स्थिरता का अवसर

बच्चों के बिना, आपके पास अभी कम वित्तीय देनदारियाँ हैं।

यह आपके वित्तीय आधार को सही करने का एक अच्छा समय है।

सुझाव:

इस चरण का उपयोग ऋण कम करने और बचत बढ़ाने के लिए करें।

अपने मासिक प्रवाह को स्थिर करने के बाद ही बच्चों के भविष्य की योजना बनाएँ।

किसी भी आगामी जीवन परिवर्तन के लिए धीरे-धीरे एक आपातकालीन निधि बनाएँ।

किसी भी चिकित्सा जोखिम को कवर करने के लिए स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।

आपातकालीन निधि - धीरे-धीरे और स्थिर रूप से बनाएँ

आपने अभी तक एक आपातकालीन निधि नहीं बनाई है।

उच्च EMI के साथ, आपातकालीन निधि और भी अधिक महत्वपूर्ण हो जाती है।

इसे बनाने के चरण:

पहले मील के पत्थर के रूप में 1.5 से 2 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।

5,000 से 7,000 रुपये मासिक की बचत करके शुरू करें।

इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में रखें।

किसी भी गैर-आपातकालीन कारण से इसे न छुएँ।

बीमा का कोई उल्लेख नहीं - इस पर तत्काल कार्रवाई की आवश्यकता है

आपने जीवन या स्वास्थ्य बीमा का उल्लेख नहीं किया है। यह जोखिम भरा है।

जीवन बीमा:

आपको तत्काल एक टर्म बीमा पॉलिसी की आवश्यकता है।

कवरेज न्यूनतम 1 लाख रुपये होना चाहिए। 50 लाख से 1 करोड़ रु. तक।

एक शुद्ध टर्म प्लान खरीदें। बीमा को निवेश के साथ न जोड़ें।

अगर आपको कुछ हो जाता है तो यह आपके परिवार की रक्षा करेगा।

स्वास्थ्य बीमा:

एक स्टैंडअलोन स्वास्थ्य पॉलिसी खरीदें, न्यूनतम 5 से 10 लाख रु.

सिर्फ़ नियोक्ता बीमा (अगर कोई हो) पर निर्भर न रहें।

मेडिकल इमरजेंसी आपके म्यूचुअल फंड या EPFO ​​को खत्म कर सकती है।

दुर्घटना कवर:

कम लागत वाली व्यक्तिगत दुर्घटना पॉलिसी पर विचार करें।

विकलांगता या चोट को कवर करता है। काम छूटने की स्थिति में मदद करता है।

व्यय प्रबंधन युक्तियाँ

EMI कम होने पर, अनावश्यक खर्चों में कटौती करना महत्वपूर्ण हो जाता है।

सुझाव:

सभी मासिक खर्चों पर नज़र रखें। किसी भी विलासिता या गैर-ज़रूरी खर्च में कटौती करें।

क्रेडिट कार्ड EMI या व्यक्तिगत ऋण से बचें।

जीवनशैली की लागतों के लिए मासिक खर्च सीमा निर्धारित करें।

EMI का बोझ कम होने तक नकद आधारित बजट पर ध्यान दें।

निवेश या विलासिता के लिए ज़्यादा उधार न लें।

भविष्य की वित्तीय योजना - चरण दर चरण

आइए अब मध्यम और दीर्घकालिक रणनीति पर नज़र डालें:

अल्पकालिक लक्ष्य (अगले 1-3 साल):

EMI को प्रबंधनीय स्तर तक कम करें।

2 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ।

EMI कम होने के बाद फिर से छोटे SIP शुरू करें।

मध्यकालीन लक्ष्य (3-7 साल):

अगर आप परिवार शुरू करना चाहते हैं तो बच्चों के लिए योजना बनाएँ।

अलग से एक स्वास्थ्य आरक्षित कोष बनाएँ।

EMI का बोझ कम होने पर धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ।

दीर्घकालिक लक्ष्य (7+ साल बाद):

अपना EPFO ​​बढ़ाना जारी रखें।

रिटायरमेंट के लिए म्यूचुअल फंड SIP जोड़ें।

सक्रिय प्रबंधन वाले इक्विटी फंड को लक्षित करें।

इंडेक्स फंड से बचें। वे बेहतर प्रदर्शन नहीं देते।

बाजार में होने वाले बदलावों को प्रबंधित करने के लिए आपको सक्रिय फंड मैनेजर की आवश्यकता होती है।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर क्यों हैं?

आइए कुछ महत्वपूर्ण बिंदुओं को स्पष्ट करें।

इंडेक्स फंड के नुकसान:

इंडेक्स फंड सिर्फ़ बाज़ार का अनुसरण करते हैं. कोई भी निर्णय विशेषज्ञों द्वारा नहीं लिया जाता.

इनमें खराब प्रदर्शन करने वाले शेयर भी शामिल हैं.

डाउन मार्केट साइकल में कोई सुरक्षा नहीं.

रिटर्न औसत होता है, इष्टतम नहीं.

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ:

कुशल फंड मैनेजर गुणवत्ता वाले शेयर चुनते हैं.

खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों को हटाया जा सकता है.

फंड की रणनीति बाज़ार की स्थितियों के साथ बदलती है.

दीर्घकालिक धन और लक्ष्य-विशिष्ट योजनाओं के लिए बेहतर.

आपको हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुननी चाहिए.

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन उनमें छिपे जोखिम होते हैं.

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड रूट से क्यों बचें

कई निवेशक सोचते हैं कि डायरेक्ट फंड बेहतर रिटर्न देते हैं. यह आधा सच है.

डायरेक्ट फंड के नुकसान:

आप व्यक्तिगत ट्रैकिंग और मार्गदर्शन खो देते हैं.

पोर्टफोलियो सुधार या लक्ष्य मैपिंग के लिए कोई मदद नहीं.

ज़्यादातर डायरेक्ट निवेशक गलत समय पर लिए गए फ़ैसलों के कारण कम प्रदर्शन करते हैं.

भावनात्मक फ़ैसले दीर्घकालिक लक्ष्यों को बर्बाद कर देते हैं.

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के ज़रिए रेगुलर प्लान क्यों चुनें:

आपको मार्गदर्शन और नियमित समीक्षा मिलती है।

जोखिम सहन करने की क्षमता और लक्ष्य सही तरीके से संरेखित होते हैं।

पोर्टफोलियो का पुनर्संतुलन समझदारी से किया जाता है।

गलतियों से बचा जाता है, जिससे लंबे समय में ज़्यादा बचत होती है।

म्यूचुअल फंड निवेश के लिए कराधान जागरूकता

चूंकि आप इक्विटी म्यूचुअल फंड रखते हैं, इसलिए नवीनतम कर नियम से अवगत रहें:

1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन (LTCG) पर 12.5% ​​टैक्स लगता है।

शॉर्ट-टर्म गेन पर 20% टैक्स लगता है।

डेट फंड गेन पर आपकी आय स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

बिना सोचे-समझे फंड को भुनाएँ नहीं। टैक्स चेक करने के बाद ही उनका इस्तेमाल करें।
एक सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर आपको बेहतर टैक्स-कुशल प्लानिंग में मदद करता है।

आपके लिए चरण-दर-चरण कार्य योजना

अपने होम लोन प्रदाता से बात करें। जाँचें कि क्या EMI कम की जा सकती है।

5,000 रुपये मासिक आपातकालीन निधि योजना बनाएँ।

जब तक EMI मैनेज करने लायक न हो जाए, तब तक सभी नए निवेश रोक दें।

50 लाख रुपये का टर्म लाइफ इंश्योरेंस प्लान तुरंत खरीदें।

आज ही 5 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर हेल्थ इंश्योरेंस लें।

अपने म्यूचुअल फंड को अभी भुनाएँ नहीं। इमरजेंसी सपोर्ट के तौर पर रखें।

आगे रियल एस्टेट खरीदने से बचें। सिर्फ़ इस लोन को चुकाने पर ध्यान दें।

जोखिम भरे निवेश, डायरेक्ट इक्विटी या ट्रेडिंग से बचें।

EMI कम होने के बाद, एक्टिव म्यूचुअल फंड में SIP फिर से शुरू करें।

CFP द्वारा निर्देशित नियमित योजनाओं के ज़रिए निवेश करते रहें।

हर 6 से 12 महीने में अपनी योजना का पुनर्मूल्यांकन करें।

अंत में

आपने अकेले होम लोन का निवेश और प्रबंधन करके पहले ही साहसी कदम उठा लिए हैं।

लेकिन मौजूदा EMI का बोझ स्वस्थ वित्तीय जीवन के लिए बहुत ज़्यादा है।
लोन EMI को सही करने, बीमा के साथ सुरक्षा करने और आपातकालीन बचत बनाने पर ध्यान दें।
बाज़ार के शोर-शराबे को अभी गलत निवेश करने के लिए मजबूर न होने दें।

स्पष्टता और शांति के साथ एक बार में एक कदम उठाएँ।

छोटे लेकिन स्थिर कदमों से आपकी वित्तीय रिकवरी और विकास संभव है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment