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क्या 1.5 लाख रुपये प्रति माह कमाने वाली 39 वर्षीय महिला को अपने मौजूदा 7,500 रुपये के म्यूचुअल फंड मिश्रण पर पुनर्विचार करना चाहिए?
Ramalingam Kalirajan |10870 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 07, 2024
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Asked by Anonymous - Oct 05, 2024English
नमस्ते सर, मैं 39 साल की कामकाजी महिला हूं, जिस पर कोई लोन देनदारी नहीं है और मेरी मासिक आय 1.5 लाख रुपये है। मैंने इस प्रकार निवेश किया है: एनपीएस (6K मासिक); पीपीएफ (4K मासिक); LIC (6K मासिक), सुकन्या समृद्धि (3K मासिक) और म्यूचुअल फंड (2023 में शुरू किए गए SIP के माध्यम से 17 K मासिक)। मेरा म्यूचुअल फंड (MF) निवेश क्षितिज 20 साल के लिए SIP मोड में है, जिसमें कोई टॉप अप प्लान नहीं है, और MF पोर्टफोलियो इस प्रकार है: एक्सिस गोल्ड फंड (1K); ABSL बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (1K); डेब्ट फंड (ABSL डायनेमिक बॉन्ड फंड, 1500 रुपये की मासिक SIP के साथ); ELSS [पराग पारीख टैक्स सेवर फंड - डायरेक्ट प्लान और कोटक टैक्स सेवर फंड -डायरेक्ट प्लान-ग्रोथ, कैनरा रोबेको ब्लू चिप इक्विटी फंड-डायरेक्ट ग्रोथ (1K); जेएम फाइनेंशियल म्यूचुअल फंड (2K); एक्सिस ब्लू चिप फंड (3K)]; मिड कैप म्यूचुअल फंड [1500 K का निप्पॉन इंडिया ग्रोथ फंड] और स्मॉल कैप फंड [1K का टाटा स्मॉल कैप फंड]। कृपया मुझे बताएं कि क्या MF पोर्टफोलियो को और अधिक विविधतापूर्ण बनाने की आवश्यकता है और क्या मुझे कोई MF जोड़ने या हटाने की आवश्यकता है।
Ans: आपके पास एक अच्छी तरह से संरचित निवेश पोर्टफोलियो है। आप NPS, PPF, LIC, सुकन्या समृद्धि और म्यूचुअल फंड जैसे विभिन्न वित्तीय साधनों में योगदान दे रहे हैं। SIP के माध्यम से हर महीने 17,000 रुपये बचाने की आपकी प्रतिबद्धता एक दीर्घकालिक दृष्टिकोण को दर्शाती है। आइए अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और देखें कि क्या यह आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप है। म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो मूल्यांकन
आपके म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में शामिल हैं:
गोल्ड फंड
एक्सिस गोल्ड फंड: 1,000 रुपये
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
एबीएसएल बैलेंस्ड एडवांटेज फंड: 1,000 रुपये
डेब्ट फंड
एबीएसएल डायनेमिक बॉन्ड फंड: 1,500 रुपये
ईएलएसएस (इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम)
पराग पारिख टैक्स सेवर फंड: 1,500 रुपये
कोटक टैक्स सेवर फंड: 1,500 रुपये
लार्ज कैप फंड
एचडीएफसी इंडेक्स फंड निफ्टी 50: 2,000 रुपये
केनरा रोबेको ब्लू चिप इक्विटी फंड: 1,000 रुपये
जेएम फाइनेंशियल म्यूचुअल फंड: 2,000 रुपये
एक्सिस ब्लू चिप फंड: 3,000 रुपये
मिड कैप फंड
निप्पॉन इंडिया ग्रोथ फंड: 1,500 रुपये
स्मॉल कैप फंड
टाटा स्मॉल कैप फंड: 1,000 रुपये
आपके निवेश का विश्लेषण पोर्टफोलियो
संतुलित लाभ और ऋण आवंटन
एबीएसएल बैलेंस्ड एडवांटेज फंड और एबीएसएल डायनेमिक बॉन्ड फंड में आपका निवेश कुछ स्थिरता सुनिश्चित करता है।
ये अस्थिरता को कम करने के लिए अच्छे विकल्प हैं, लेकिन उम्र बढ़ने के साथ आप ऋण में अपना आवंटन बढ़ाना चाह सकते हैं।
इक्विटी एक्सपोजर
आपका पोर्टफोलियो काफी हद तक इक्विटी की ओर झुका हुआ है, जो दीर्घकालिक धन संचय के लिए अच्छा है।
आपने संतुलित जोखिम-इनाम अनुपात प्रदान करते हुए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में विविधता लाई है।
ईएलएसएस फंड
पराग पारिख और कोटक टैक्स सेवर फंड में आपका निवेश आपको धारा 80सी के तहत कर बचाने में मदद करता है।
ये फंड दीर्घकालिक धन के लिए इक्विटी-लिंक्ड ग्रोथ भी उत्पन्न करते हैं।
गोल्ड फंड
एक्सिस गोल्ड फंड में 1,000 रुपये का आवंटन ठीक है, लेकिन अधिक आवंटन न करें। सोना इक्विटी की तरह उच्च रिटर्न नहीं देता है, लेकिन एक बचाव के रूप में कार्य करता है।
सुझाए गए समायोजन और अनुशंसाएँ
1. लार्ज कैप फंड का दोहराव
आपके पोर्टफोलियो में कई लार्ज-कैप फंड हैं (एचडीएफसी इंडेक्स फंड, केनरा रोबेको ब्लू चिप, एक्सिस ब्लू चिप और जेएम फाइनेंशियल म्यूचुअल फंड)। लार्ज-कैप फंड आमतौर पर एक जैसा प्रदर्शन करते हैं।
लार्ज-कैप फंड की संख्या कम करने पर विचार करें। आप एक या दो बेहतरीन प्रदर्शन करने वाले फंड चुनकर उन्हें समेकित कर सकते हैं।
2. ऋण आवंटन
आपके पास ABSL डायनेमिक बॉन्ड फंड में 1,500 रुपये हैं। संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखने के लिए, समय के साथ धीरे-धीरे अपने ऋण आवंटन को बढ़ाएँ। यह आपको सेवानिवृत्ति के करीब आने पर स्थिरता प्रदान करेगा।
ऋण फंड कम अस्थिर होते हैं और अनुमानित रिटर्न देते हैं।
3. SIP टॉप-अप प्लान
वर्तमान में, आप अपने SIP को टॉप-अप करने की योजना नहीं बनाते हैं। हालाँकि, आपके SIP में 5%-10% वार्षिक वृद्धि आपके धन संचय को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकती है।
टॉप-अप प्लान आपको मुद्रास्फीति से आगे रहने में मदद करता है और चक्रवृद्धि को बढ़ाता है।
4. कर दक्षता
आप पहले से ही ELSS फंड में निवेश कर रहे हैं, जो कर-कुशल हैं।
हालाँकि, सुनिश्चित करें कि आपके समग्र इक्विटी पूंजीगत लाभ की निगरानी की जाती है। किसी वित्तीय वर्ष में 1.25 लाख रुपये से अधिक के किसी भी दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगाया जाता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगाया जाता है।
भविष्य में अपने फंड को भुनाते समय इस बात का ध्यान रखें।
5. गोल्ड फंड
सोने में थोड़ा निवेश जारी रखें। यह विविधीकरण प्रदान करता है, लेकिन इस आवंटन को बढ़ाने से बचें। ऐतिहासिक रूप से, सोना इक्विटी की तुलना में मध्यम रिटर्न देता है।
दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति योजना
एनपीएस योगदान
आपका 6,000 रुपये मासिक का एनपीएस निवेश सेवानिवृत्ति योजना के लिए फायदेमंद है। एनपीएस धारा 80CCD(1B) के तहत 50,000 रुपये का अतिरिक्त कर लाभ प्रदान करता है।
इसे जारी रखें, लेकिन सेवानिवृत्ति के बाद स्थिर आय के लिए सेवानिवृत्ति के करीब आने पर योगदान बढ़ाने पर विचार करें।
ऋण और निश्चित आय निवेश
जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, ऋण साधनों की ओर अधिक रुख करें। पीपीएफ योगदान बढ़ाने या अन्य कम जोखिम वाले साधनों में जोड़ने पर विचार करें। आपका पीपीएफ, एलआईसी और सुकन्या समृद्धि योगदान कर-मुक्त, जोखिम-मुक्त रिटर्न सुनिश्चित करता है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका पोर्टफोलियो विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है, जो जोखिम और स्थिरता का एक अच्छा संतुलन प्रदान करता है। हालाँकि, अपने लार्ज-कैप एक्सपोजर को सरल बनाना, धीरे-धीरे ऋण आवंटन बढ़ाना और SIP टॉप-अप योजना पर विचार करना आपकी दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को बढ़ाएगा।
जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, अपने पोर्टफोलियो की निगरानी और पुनर्संतुलन जारी रखें। आपकी वर्तमान रणनीति में महत्वपूर्ण रिटर्न उत्पन्न करने की क्षमता है यदि इसे बनाए रखा जाए और इष्टतम प्रदर्शन के लिए थोड़ा समायोजित किया जाए।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
आपके म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में शामिल हैं:
गोल्ड फंड
एक्सिस गोल्ड फंड: 1,000 रुपये
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
एबीएसएल बैलेंस्ड एडवांटेज फंड: 1,000 रुपये
डेब्ट फंड
एबीएसएल डायनेमिक बॉन्ड फंड: 1,500 रुपये
ईएलएसएस (इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम)
पराग पारिख टैक्स सेवर फंड: 1,500 रुपये
कोटक टैक्स सेवर फंड: 1,500 रुपये
लार्ज कैप फंड
एचडीएफसी इंडेक्स फंड निफ्टी 50: 2,000 रुपये
केनरा रोबेको ब्लू चिप इक्विटी फंड: 1,000 रुपये
जेएम फाइनेंशियल म्यूचुअल फंड: 2,000 रुपये
एक्सिस ब्लू चिप फंड: 3,000 रुपये
मिड कैप फंड
निप्पॉन इंडिया ग्रोथ फंड: 1,500 रुपये
स्मॉल कैप फंड
टाटा स्मॉल कैप फंड: 1,000 रुपये
आपके निवेश का विश्लेषण पोर्टफोलियो
संतुलित लाभ और ऋण आवंटन
एबीएसएल बैलेंस्ड एडवांटेज फंड और एबीएसएल डायनेमिक बॉन्ड फंड में आपका निवेश कुछ स्थिरता सुनिश्चित करता है।
ये अस्थिरता को कम करने के लिए अच्छे विकल्प हैं, लेकिन उम्र बढ़ने के साथ आप ऋण में अपना आवंटन बढ़ाना चाह सकते हैं।
इक्विटी एक्सपोजर
आपका पोर्टफोलियो काफी हद तक इक्विटी की ओर झुका हुआ है, जो दीर्घकालिक धन संचय के लिए अच्छा है।
आपने संतुलित जोखिम-इनाम अनुपात प्रदान करते हुए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में विविधता लाई है।
ईएलएसएस फंड
पराग पारिख और कोटक टैक्स सेवर फंड में आपका निवेश आपको धारा 80सी के तहत कर बचाने में मदद करता है।
ये फंड दीर्घकालिक धन के लिए इक्विटी-लिंक्ड ग्रोथ भी उत्पन्न करते हैं।
गोल्ड फंड
एक्सिस गोल्ड फंड में 1,000 रुपये का आवंटन ठीक है, लेकिन अधिक आवंटन न करें। सोना इक्विटी की तरह उच्च रिटर्न नहीं देता है, लेकिन एक बचाव के रूप में कार्य करता है।
सुझाए गए समायोजन और अनुशंसाएँ
1. लार्ज कैप फंड का दोहराव
आपके पोर्टफोलियो में कई लार्ज-कैप फंड हैं (एचडीएफसी इंडेक्स फंड, केनरा रोबेको ब्लू चिप, एक्सिस ब्लू चिप और जेएम फाइनेंशियल म्यूचुअल फंड)। लार्ज-कैप फंड आमतौर पर एक जैसा प्रदर्शन करते हैं।
लार्ज-कैप फंड की संख्या कम करने पर विचार करें। आप एक या दो बेहतरीन प्रदर्शन करने वाले फंड चुनकर उन्हें समेकित कर सकते हैं।
2. ऋण आवंटन
आपके पास ABSL डायनेमिक बॉन्ड फंड में 1,500 रुपये हैं। संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखने के लिए, समय के साथ धीरे-धीरे अपने ऋण आवंटन को बढ़ाएँ। यह आपको सेवानिवृत्ति के करीब आने पर स्थिरता प्रदान करेगा।
ऋण फंड कम अस्थिर होते हैं और अनुमानित रिटर्न देते हैं।
3. SIP टॉप-अप प्लान
वर्तमान में, आप अपने SIP को टॉप-अप करने की योजना नहीं बनाते हैं। हालाँकि, आपके SIP में 5%-10% वार्षिक वृद्धि आपके धन संचय को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकती है।
टॉप-अप प्लान आपको मुद्रास्फीति से आगे रहने में मदद करता है और चक्रवृद्धि को बढ़ाता है।
4. कर दक्षता
आप पहले से ही ELSS फंड में निवेश कर रहे हैं, जो कर-कुशल हैं।
हालाँकि, सुनिश्चित करें कि आपके समग्र इक्विटी पूंजीगत लाभ की निगरानी की जाती है। किसी वित्तीय वर्ष में 1.25 लाख रुपये से अधिक के किसी भी दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगाया जाता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगाया जाता है।
भविष्य में अपने फंड को भुनाते समय इस बात का ध्यान रखें।
5. गोल्ड फंड
सोने में थोड़ा निवेश जारी रखें। यह विविधीकरण प्रदान करता है, लेकिन इस आवंटन को बढ़ाने से बचें। ऐतिहासिक रूप से, सोना इक्विटी की तुलना में मध्यम रिटर्न देता है।
दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति योजना
एनपीएस योगदान
आपका 6,000 रुपये मासिक का एनपीएस निवेश सेवानिवृत्ति योजना के लिए फायदेमंद है। एनपीएस धारा 80CCD(1B) के तहत 50,000 रुपये का अतिरिक्त कर लाभ प्रदान करता है।
इसे जारी रखें, लेकिन सेवानिवृत्ति के बाद स्थिर आय के लिए सेवानिवृत्ति के करीब आने पर योगदान बढ़ाने पर विचार करें।
ऋण और निश्चित आय निवेश
जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, ऋण साधनों की ओर अधिक रुख करें। पीपीएफ योगदान बढ़ाने या अन्य कम जोखिम वाले साधनों में जोड़ने पर विचार करें। आपका पीपीएफ, एलआईसी और सुकन्या समृद्धि योगदान कर-मुक्त, जोखिम-मुक्त रिटर्न सुनिश्चित करता है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका पोर्टफोलियो विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है, जो जोखिम और स्थिरता का एक अच्छा संतुलन प्रदान करता है। हालाँकि, अपने लार्ज-कैप एक्सपोजर को सरल बनाना, धीरे-धीरे ऋण आवंटन बढ़ाना और SIP टॉप-अप योजना पर विचार करना आपकी दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को बढ़ाएगा।
जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, अपने पोर्टफोलियो की निगरानी और पुनर्संतुलन जारी रखें। आपकी वर्तमान रणनीति में महत्वपूर्ण रिटर्न उत्पन्न करने की क्षमता है यदि इसे बनाए रखा जाए और इष्टतम प्रदर्शन के लिए थोड़ा समायोजित किया जाए।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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