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क्या मुझे घर का ऋण चुकाना चाहिए या किराया चुकाने के बाद नकद निवेश करना चाहिए, जबकि मुझे 40 हजार प्रति माह की कमाई हो रही है?

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 06, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Feb 05, 2025English

Money

नमस्ते सर, मैंने 4 साल पहले होम लोन लिया था (अभी भी मेरे पास 40 लाख रुपये बकाया हैं - EMI 40 हजार है), मैंने फ्लैट किराए पर दे दिया है और मुझे लगभग 40 हजार रुपये किराया मिल रहा है। मेरी सैलरी 1.30 रुपये प्रति माह है और मेरे पास 60 लाख रुपये नकद हैं। क्या मुझे लोन पूरी तरह से चुका देना चाहिए या मुझे उस राशि को PPF, NSC, म्यूचुअल फंड या FD में डाल देना चाहिए। कृपया मुझे कुछ आइडिया दें कि मैं आगे कैसे बढ़ूँ

Ans: आपकी आय स्थिर है और आपके पास पर्याप्त नकदी भंडार है। आपकी किराये की आय आपकी EMI को कवर करती है। प्रीपेमेंट या निवेश करने का निर्णय ब्याज दरों, कर लाभों और दीर्घकालिक रिटर्न पर विचार करके लिया जाना चाहिए।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
गृह ऋण बकाया: 40 लाख रुपये
EMI राशि: 40,000 रुपये प्रति माह
किराये की आय: 40,000 रुपये प्रति माह
वेतन: 1.30 लाख रुपये प्रति माह
नकदी हाथ में: 60 लाख रुपये
ऋण चुकाने के लिए आपके पास पर्याप्त नकदी भंडार है। हालाँकि, यह निर्णय अवसर लागत पर निर्भर करता है।

आपको गृह ऋण कब चुकाना चाहिए?
यदि ऋण ब्याज दर अधिक है, तो पुनर्भुगतान लाभदायक है।
यदि ऋण अवधि लंबी है, तो जल्दी बंद करने से ब्याज व्यय कम हो जाता है।
यदि आप ऋण के कारण मानसिक रूप से तनाव महसूस करते हैं, तो इसे चुकाने से मन को शांति मिलती है।
ऋण चुकाने से EMI दायित्व समाप्त हो जाते हैं और नकदी प्रवाह में सुधार होता है।

आपको कब निवेश करना चाहिए?
यदि आपके गृह ऋण की ब्याज दर कम है, तो निवेश करने से बेहतर रिटर्न मिल सकता है।
उच्च-विकास विकल्पों में निवेश करने से समय के साथ धन अर्जित किया जा सकता है।
पीपीएफ और एनएससी सुरक्षित लेकिन कम रिटर्न प्रदान करते हैं, जबकि म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक विकास प्रदान करते हैं।
तरलता बरकरार रखने से वित्तीय निर्णयों में लचीलापन सुनिश्चित होता है।

अधिकतम लाभ के लिए संतुलित दृष्टिकोण
आंशिक पूर्व भुगतान: ईएमआई बोझ को कम करने के लिए ऋण का एक हिस्सा चुकाएं।
शेष निवेश करें: स्थिर रिटर्न के लिए ऋण और इक्विटी में धन आवंटित करें।
आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित खर्चों के लिए आरक्षित रखें।
पुनर्भुगतान और निवेश का मिश्रण वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
होम लोन चुकाने से मन को शांति मिलती है, लेकिन निवेश से बेहतर रिटर्न मिल सकता है। आंशिक पुनर्भुगतान और निवेश का संतुलित दृष्टिकोण वित्तीय विकास सुनिश्चित करता है। सही विकल्प चुनना ब्याज दरों, जोखिम उठाने की क्षमता और दीर्घकालिक लक्ष्यों पर निर्भर करता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Milind Vadjikar | Answer |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Sep 09, 2024

Question by Vijay - Aug 27, 2024English

Money

नमस्ते, मैं 80 हजार प्रति माह कमाता हूँ, जहाँ मैं अपनी आय का आधा हिस्सा EMI चुकाने में खर्च कर देता हूँ। मैं विशाखापत्तनम शहर में एक घर का मालिक हूँ, जिसकी कीमत 1 करोड़ है और इस पर 18 लाख का होम लोन बकाया है, मेरे पास 15 लाख की संपत्ति भी है। क्या होम लोन चुकाने के लिए अपनी दूसरी संपत्ति बेचकर अपने मासिक वेतन को निवेश के दूसरे पोर्टफोलियो में लगाना सही कदम है। कृपया मुझे अपने होम लोन की बकाया राशि चुकाने के लिए कोई निर्णय लेने का सुझाव दें। क्या यह एक अच्छा तरीका है या भविष्य के लिए कोई और बेहतर निवेश विकल्प है? कृपया सुझाव दें

Ans: अपने ऋणों को यथाशीघ्र पूर्व-चुका देना तथा अधिशेष आय को अधिक निवेशों में उपयोग करना सदैव ही विवेकपूर्ण होता है, जिससे आपको अपनी सेवानिवृत्ति तथा अन्य वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने में सहायता मिल सकती है।

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 31, 2024

Asked by Anonymous - Aug 31, 2024English

Money

मैं 37 वर्षीय हूँ और एक आईटी कंपनी में काम करता हूँ। मेरी टेक होम सैलरी लगभग 1.5 लाख है, लेकिन मेरे पास किराए पर देने के लिए 45 लाख का होम लोन है, जिसकी कीमत 82 लाख है। मेरे पास शेयर बाजार में 40 से ज़्यादा शेयर हैं, जिनका बाजार मूल्य 23 लाख है, लगभग 7 लाख का म्यूचुअल फंड और 7.5 लाख की एफडी है। मैंने अपने पीएफ खाते से 7 लाख निकाल लिए हैं और अगले महीने होम लोन के लिए 8 लाख का आंशिक भुगतान करना चाहता हूँ। तो शेष होम लोन लगभग 37 लाख होगा। मेरा सवाल यह है कि अगर मैं अगले साल सभी शेयर, म्यूचुअल फंड और एफडी बेचकर पूरा होम लोन चुकाने की योजना बना रहा हूँ तो क्या यह सही फैसला होगा क्योंकि मैं बकाया होम लोन का सिरदर्द नहीं लेना चाहता हूँ? आपकी बहुमूल्य प्रतिक्रिया की प्रतीक्षा है

Ans: आपके पास शेयरों, म्यूचुअल फंड और फिक्स्ड डिपॉजिट में विविध निवेश के साथ एक ठोस वित्तीय आधार है। आपका होम लोन 45 लाख रुपये है, और संपत्ति का मूल्य 82 लाख रुपये है, जो एक मजबूत परिसंपत्ति आधार को दर्शाता है। अपने भविष्य निधि से 8 लाख रुपये का आंशिक भुगतान करने का आपका निर्णय होम लोन को घटाकर 37 लाख रुपये कर देगा, जो आपके कर्ज को कम करने में एक अच्छा कदम है।

अब सवाल यह है कि क्या अपने होम लोन का पूरा भुगतान करने के लिए अगले साल अपने सभी शेयर, म्यूचुअल फंड और फिक्स्ड डिपॉजिट बेचना एक समझदारी भरा फैसला है। आइए 360 डिग्री के नजरिए से आपकी स्थिति का मूल्यांकन करें।

होम लोन चुकाने के लाभ
ऋण-मुक्त स्थिति: अपने होम लोन का भुगतान करने से मन को बहुत शांति मिल सकती है। ऋण-मुक्त होने से वित्तीय तनाव कम हो सकता है, जिससे आप अन्य दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

ब्याज पर बचत: लोन का समय से पहले भुगतान करके, आप ब्याज भुगतान पर एक महत्वपूर्ण राशि बचाएंगे। यह विशेष रूप से फायदेमंद हो सकता है यदि आपके होम लोन पर ब्याज दर अधिक है। भले ही आपके पास उचित ब्याज दर हो, फिर भी लंबी अवधि की बचत काफी हो सकती है।

बढ़ा हुआ कैश फ्लो: एक बार लोन चुकाने के बाद, मासिक EMI का बोझ खत्म हो जाएगा। इससे आपका मासिक कैश फ्लो बेहतर होगा, जिससे आपको अपने वित्त में ज़्यादा लचीलापन मिलेगा।

लोन चुकाने के लिए निवेश बेचने से जुड़ी चिंताएँ
हालाँकि, अपने होम लोन का भुगतान करना आकर्षक लगता है, लेकिन अपने निवेश को बेचने के प्रभाव पर विचार करना ज़रूरी है। आइए गहराई से देखें:

अवसर लागत: आपके शेयरों का बाज़ार मूल्य 23 लाख रुपये है, म्यूचुअल फंड 7 लाख रुपये हैं और सावधि जमा 7.5 लाख रुपये हैं। इन निवेशों को बेचकर, आप लंबी अवधि में संभावित वृद्धि से चूक सकते हैं। शेयर और म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, समय के साथ काफी बढ़ने की क्षमता रखते हैं, जिससे आपको लोन चुकाने पर मिलने वाले ब्याज से ज़्यादा रिटर्न मिल सकता है।

बाजार का समय: शेयर बाजार अस्थिर है, और एक बार में अपने सभी शेयर बेचना सबसे अच्छी रणनीति नहीं हो सकती है, खासकर अगर बाजार नीचे है। हो सकता है कि आप घाटे में बेच दें या भविष्य के लाभ से चूक जाएं।

विविधीकरण: अपने ऋण का भुगतान करने के लिए अपने सभी निवेशों को बेच देने से आपका निवेश पोर्टफोलियो कम हो जाएगा। विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो होने से जोखिम और लाभ को संतुलित करने में मदद मिलती है, और एक ही देनदारी का भुगतान करने के लिए सब कुछ बेच देने से वह संतुलन बिगड़ सकता है।

FD ब्याज दरें: फिक्स्ड डिपॉजिट एक सुरक्षित लेकिन कम रिटर्न वाला निवेश है। हालांकि वे शेयर या म्यूचुअल फंड की तरह उच्च रिटर्न नहीं देते हैं, लेकिन वे स्थिरता प्रदान करते हैं। हालांकि, अगर आपके होम लोन पर ब्याज दर FD दर से अधिक है, तो FD को बेचना समझदारी हो सकती है क्योंकि आप प्रभावी रूप से ऋण ब्याज और FD ब्याज के बीच के अंतर पर पैसा खो रहे हैं।

होम लोन चुकाने के निर्णय का मूल्यांकन
आइए अपना निर्णय लेने से पहले निम्नलिखित बिंदुओं पर विचार करें:

होम लोन ब्याज बनाम निवेश रिटर्न: पहला कदम अपने होम लोन पर ब्याज दर की तुलना अपने निवेश पर अपेक्षित रिटर्न से करना है। अगर होम लोन का ब्याज आपके शेयर, म्यूचुअल फंड और FD से मिलने वाले औसत रिटर्न से ज़्यादा है, तो लोन चुकाना एक अच्छा फ़ैसला हो सकता है. हालाँकि, अगर आपके निवेश से आपको मिलने वाले ब्याज से ज़्यादा रिटर्न मिल रहा है, तो लोन को बनाए रखना और अपने निवेश को बढ़ने देना बेहतर हो सकता है.

दीर्घकालिक विकास की संभावना: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड और शेयर लंबे समय में महत्वपूर्ण रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं. चक्रवृद्धि की शक्ति आपकी संपत्ति को बढ़ाने में मदद कर सकती है. इन निवेशों को अभी भुनाकर, आप दीर्घकालिक लाभ खो सकते हैं. यह आपके वित्तीय लक्ष्यों जैसे कि रिटायरमेंट, बच्चों की शिक्षा या अन्य मील के पत्थर के लिए विशेष रूप से महत्वपूर्ण है.

ऋण और निवेश के बीच संतुलन: होम लोन चुकाने के लिए अपने सभी निवेशों को बेचने के बजाय, आप एक संतुलित दृष्टिकोण पर विचार कर सकते हैं. आप अपने पूरे पोर्टफोलियो को भुनाए बिना ऋण के लिए पर्याप्त आंशिक भुगतान कर सकते हैं. इससे आपका ऋण कम हो जाएगा और साथ ही आपको अपने निवेश की वृद्धि से लाभ भी मिलेगा. वैकल्पिक रणनीतियाँ
यदि आप बकाया होम लोन को लेकर असहज हैं, तो अपने सभी निवेशों को समाप्त करने के बजाय आप वैकल्पिक रणनीतियाँ अपना सकते हैं।

आंशिक भुगतान रणनीति: पूरा लोन चुकाने के बजाय, आप अपनी बचत से नियमित रूप से आंशिक भुगतान कर सकते हैं। इससे लोन बैलेंस और ब्याज का बोझ कम होगा और साथ ही आपके निवेश में वृद्धि जारी रहेगी। अतिरिक्त EMI बचत को म्यूचुअल फंड या अन्य वित्तीय उत्पादों में फिर से निवेश किया जा सकता है जो आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): अपने सभी म्यूचुअल फंड को एक बार में बेचने के बजाय, आप SWP का विकल्प चुन सकते हैं। यह आपको समय-समय पर एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है, जिसका उपयोग लोन पर आंशिक भुगतान के लिए किया जा सकता है। इस तरह, आप धीरे-धीरे अपने लोन के बोझ को कम करते हुए बाजार की वृद्धि से लाभ उठाना जारी रख सकते हैं।

अपनी बचत को फिर से निवेश करें: एक बार जब आप अपने लोन का एक हिस्सा चुका देते हैं, तो आप SIP या अन्य दीर्घकालिक विकास विकल्पों के माध्यम से EMI बचत को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश कर सकते हैं। यह आपको संतुलित वित्तीय पोर्टफोलियो बनाए रखते हुए धन बनाने में मदद करेगा।

सभी शेयर और म्यूचुअल फंड बेचने के जोखिम
अपने सभी शेयर और म्यूचुअल फंड बेचने में शामिल संभावित जोखिमों को संबोधित करना महत्वपूर्ण है:

कर निहितार्थ: शेयर और म्यूचुअल फंड बेचने से पूंजीगत लाभ कर लग सकता है। शेयर और म्यूचुअल फंड पर 1 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 10% कर लगता है, जबकि अल्पकालिक लाभ पर 15% कर लगता है। यदि आप अपने सभी निवेश एक साथ बेचते हैं, तो आपको करों में एक महत्वपूर्ण राशि का भुगतान करना पड़ सकता है।

भविष्य की वृद्धि से चूकना: शेयर और म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से इक्विटी फंड, ने ऐतिहासिक रूप से लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्रदान किया है। इन निवेशों को अभी बेचकर, आप भविष्य के विकास के अवसरों से चूक सकते हैं, खासकर अगर आने वाले वर्षों में बाजार अच्छा प्रदर्शन करता है।

तरलता की कमी: अपने सभी निवेशों को बेचने से, आपके पास सीमित तरलता रह सकती है। आपातकालीन निधि बनाए रखना और अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त तरल संपत्ति रखना आवश्यक है।

अपने होम लोन को जारी रखने के लाभ
हालाँकि, अपने होम लोन का भुगतान करना राहत की तरह लग सकता है, लेकिन लोन जारी रखने के कई फायदे हैं:

कर लाभ: होम लोन सेक्शन 80C (मूलधन के पुनर्भुगतान के लिए) और सेक्शन 24(b) (ब्याज के पुनर्भुगतान के लिए) के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं। ये कटौती आपकी समग्र कर देयता को कम कर सकती है, जिससे आपको हर साल वित्तीय बचत होती है।

कम ब्याज दर वाला माहौल: अगर आपके होम लोन की ब्याज दर अपेक्षाकृत कम है, तो लोन जारी रखना बोझ नहीं होगा। कम ब्याज वाले लोन प्रबंधनीय हैं और इन्हें ऐसे निवेशों के साथ संतुलित किया जा सकता है जो उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं।

मुद्रास्फीति लाभ: समय के साथ, मुद्रास्फीति ऋण के वास्तविक मूल्य को कम करती है। इसका मतलब यह है कि जब आपकी ऋण राशि समान रहती है, तो मुद्रास्फीति बढ़ने पर वास्तविक रूप से इसका मूल्य घट जाता है। दूसरे शब्दों में, आप भविष्य में "सस्ते" पैसे से लोन चुकाएँगे।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने होम लोन का समय से पहले भुगतान करने से मन को शांति मिल सकती है, लेकिन सभी कोणों से निर्णय का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है। ऋण को समाप्त करने से आपका वित्तीय बोझ कम हो जाएगा, लेकिन अपने सभी शेयर, म्यूचुअल फंड और सावधि जमा को समाप्त करना दीर्घकालिक धन निर्माण के लिए सबसे अच्छी रणनीति नहीं हो सकती है। इसके बजाय, आप एक संतुलित दृष्टिकोण पर विचार कर सकते हैं, ऋण पर आंशिक भुगतान करते हुए अपने निवेश को बढ़ने दें। यह भविष्य की विकास क्षमता का त्याग किए बिना आपके ऋण के बोझ को कम करेगा। अपने निवेश को बेचने के कर निहितार्थ और अवसर लागत पर विचार करना भी उचित है। अंततः, निर्णय आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित होना चाहिए। यदि ऋण-मुक्त होने की मानसिक शांति आपके लिए संभावित दीर्घकालिक लाभ से अधिक महत्वपूर्ण है, तो ऋण का भुगतान करना सही निर्णय हो सकता है। हालाँकि, यदि आप कुछ और वर्षों के लिए ऋण का प्रबंधन करने के लिए तैयार हैं, तो आप अपने निवेश को बढ़ने देकर संभावित रूप से अधिक धन अर्जित कर सकते हैं। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in

Milind Vadjikar | Answer |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Nov 19, 2024

Question by Rajeev - Nov 19, 2024English

Money

अगर मैं इस होम लोन को बंद कर दूं और पूरे 120 लाख चुका दूं, तो मेरे पास 280 लाख रुपये बचेंगे। मैं 80 लाख की FD (40 लाख बच्चे की शिक्षा के लिए और 40 लाख आपातकालीन स्थिति के लिए), 20 लाख रुपये घर के नवीनीकरण के लिए, 10 लाख रुपये लिक्विडिटी के उद्देश्य से बचत खाते में रखूंगा। शेष 170 लाख रुपये मैं लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी आधारित म्यूचुअल फंड में निवेश करूंगा। आपकी सलाह क्या है? क्या यह बेहतर विचार है? कृपया इस तथ्य पर भी विचार करें कि मासिक खर्च पेंशन से पूरा हो जाएगा।

Ans: नमस्ते;

आपका मतलब है कि शेष 130 लाख, जिसे आप 7-10 साल की समयावधि के साथ इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश कर सकते हैं।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 29, 2025

Asked by Anonymous - May 25, 2025

Money

Hello Sir, I have a salary of Rs.51,000/- and have recently taken home loan of Rs. 25,00,000 with monthly Emi of 22834 and Home loan insurance of 43000 EMI of Rs 594.I invest 3000 per month SIP in small cap and 1500 per month in LIC.I am unmarried and will get marry in 1 year .How can I clear off my loan early . should I focus on investment or on prepayment of loan.

Ans: Understanding Your Current Financial Position
Your monthly salary is Rs. 51,000, which is a steady income source.

You have a recent home loan of Rs. 25 lakhs with EMI of Rs. 22,834.

Home loan insurance premium is Rs. 594 monthly, adding to fixed expenses.

Your current investments include Rs. 3,000 monthly SIP in small-cap mutual funds.

Additionally, you invest Rs. 1,500 monthly in LIC, which is mostly insurance cum investment.

You are unmarried but expect marriage in one year, which will impact expenses and income.

Your focus is on clearing home loan early or investing for better returns.

Appreciating Your Financial Discipline
Investing Rs. 4,500 monthly shows a good habit despite loan obligations.

Choosing small-cap funds suggests a higher risk appetite, aiming for good returns.

Home loan insurance adds protection, which is often overlooked by many.

Planning your finances before marriage is wise and helps set future goals.

Analyzing Your Loan Repayment Situation
The home loan EMI consumes nearly 45% of your monthly salary, a significant portion.

Prepaying the loan early will reduce overall interest paid and financial burden.

However, prepayment will require additional liquidity or cutting back on investments.

Home loan interest rates are generally lower than potential equity returns but not guaranteed.

EMI commitment reduces your monthly flexibility for emergencies or other goals.

Assessing Your Investment Choices
Small-cap mutual funds are volatile and can deliver high returns but with risks.

LIC policies mainly serve insurance needs but are less efficient for wealth creation.

Investment through direct mutual funds lacks professional monitoring and rebalancing.

Regular funds invested through a Certified Financial Planner (MFD) provide better guidance and monitoring.

Consider gradually shifting LIC investment into well-chosen mutual funds for clarity and growth.

Comparing Loan Prepayment vs Investment Growth
Prepayment reduces interest cost guaranteed, a risk-free return equal to the interest rate.

Small-cap fund returns are not guaranteed and can be volatile in short term.

Given your high EMI burden, prepayment can improve monthly cash flow in the long run.

Early loan closure reduces financial stress and increases your future disposable income.

But completely stopping investments may affect your wealth creation and inflation protection.

Balancing Loan Prepayment and Investments
Continue SIPs but consider reducing SIP amounts temporarily to boost loan prepayments.

Use any bonuses, increments, or extra income for lump-sum prepayments.

Ensure an emergency fund of at least 6 months’ expenses before aggressive prepayment.

Post-marriage, reassess your income and expenses and revise your strategy.

Maintain insurance coverage suitable for your changing life situation.

Managing Expenses and Increasing Savings
Track monthly expenses strictly and identify areas to reduce discretionary spending.

Postpone any non-essential expenses until the loan burden reduces.

Increase monthly savings gradually with salary increases or new income sources.

Avoid new loans or credit card debts that add to financial stress.

Risk Management and Insurance Review
Review LIC policies for relevance; many investment cum insurance policies are expensive.

If LIC policies are purely investment-linked and costly, consider surrendering and reinvesting in mutual funds.

Maintain adequate term life insurance separate from investment policies.

Health insurance is important; ensure you have coverage independent of the home loan insurance.

Future Planning Around Marriage
Marriage will increase your financial responsibilities and possibly income.

Post-marriage, revisit your budget, loan repayment, and investment plans.

Discuss financial goals jointly and plan investments accordingly.

Consider increasing SIPs or loan prepayments as income stabilises and expenses are understood.

Tax Planning Impact
Home loan principal and interest qualify for tax deductions; use these efficiently.

Mutual fund capital gains tax must be factored into redemption planning.

Prepayment may not yield immediate tax benefits but saves interest cost over tenure.

Keep track of all tax benefits from investments and loan repayments for better net savings.

Professional Portfolio Management
Investing through regular mutual fund plans managed by Certified Financial Planners improves discipline.

Active fund managers can adapt portfolio to changing market conditions unlike index funds.

Avoid direct fund investing without professional help; it lacks portfolio balancing and tax planning.

A well-managed portfolio ensures better risk control and goal alignment.

Practical Action Steps for You
Build an emergency fund equal to 6 months of expenses before aggressive prepayment.

Use salary increments, bonuses, or gifts to make lump-sum prepayments on home loan.

Reduce LIC investments; review and possibly surrender for better investment clarity.

Maintain SIP in small-cap funds but consider diversifying across actively managed funds.

Regularly monitor loan balance, interest cost, and investment growth for rebalancing decisions.

Post-marriage, update financial goals, expenses, and investments jointly.

Final Insights
Clearing home loan early will reduce your financial burden and interest paid.

Investments, especially small-cap funds, carry risk; don’t stop them completely.

Balance loan prepayment and investments for a healthy financial future.

Regular review with a Certified Financial Planner ensures optimal decisions.

Prepare financially for marriage and increased responsibilities with clear budgeting.

Avoid high-cost insurance-cum-investment plans; focus on pure insurance and mutual funds.

Tax benefits on loan repayment and investments enhance overall savings efficiency.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025

Asked by Anonymous - Jun 25, 2025English

Money

मेरे पास 30 साल की अवधि के लिए 7.55 प्रतिशत ब्याज पर 47 लाख का होम लोन है। मेरे पास 30 लाख मूल्य के टेक इक्विटीज हैं। मेरा टेक होम 2 लाख है, क्या मुझे इक्विटीज बेचकर लोन चुकाना चाहिए या इसे ऐसे ही रखना चाहिए?

Ans: आपने टेक इक्विटी में 30 लाख रुपये रखकर मजबूत संपत्ति निर्माण दिखाया है।

फिर भी, इक्विटी बेचने या होम लोन रखने के बीच निर्णय लेने के लिए विस्तृत विचार की आवश्यकता है।

आइए 360 डिग्री के दृष्टिकोण से आपकी स्थिति की समीक्षा करें।

आपकी वर्तमान स्थिति का आकलन
30 वर्षों में 7.55% ब्याज पर 47 लाख रुपये का होम लोन।

30 लाख रुपये पर टेक इक्विटी होल्डिंग महत्वपूर्ण है।

टेक-होम सैलरी 2 लाख रुपये मासिक है।

इक्विटी लाभ अस्थिर हो सकते हैं, खासकर टेक।

ऋण ब्याज निश्चित और अनुमानित है।

होम लोन EMI एक प्रबंधनीय मासिक व्यय हो सकता है।

आपने पहले ही इक्विटी में महत्वपूर्ण संपत्ति अर्जित कर ली है।

ऋण पूर्व भुगतान में लागत बनाम अवसर
7.55% पर ऋण ब्याज बनाम टेक इक्विटी अपेक्षित रिटर्न।

यदि सक्रिय रूप से अच्छी तरह से चयन किया जाए तो इक्विटी 12%-15% लंबी अवधि में कमा सकती है।

इक्विटी बेचने का मतलब है भविष्य में चक्रवृद्धि ब्याज से वंचित होना।

ऋण का समय से पहले भुगतान करने से ब्याज का बोझ लगातार कम होता जाता है।

इक्विटी पर दोगुना निवेश करने से अधिक रिटर्न मिल सकता है।

लेकिन इक्विटी में बाजार जोखिम और संभावित गिरावट होती है।

यह निर्णय आपकी जोखिम क्षमता और वित्तीय प्राथमिकताओं पर निर्भर करता है।

ऋण और इक्विटी की स्थिति को संतुलित करना
विकल्प 1: इक्विटी रखें, ऋण की EMI जारी रखें।

विकल्प 2: कुछ इक्विटी बेचें, पूर्व भुगतान के लिए फंड जुटाएं।

विकल्प 3: हाइब्रिड - पूर्व भुगतान के लिए आंशिक बिक्री, इक्विटी बैलेंस रखें।

हाइब्रिड दृष्टिकोण विकास और ब्याज बचत के बीच संतुलन बनाता है।

इक्विटी अभी भी बढ़ती है, ऋण तेजी से घटता है और ब्याज का बोझ कम होता है।

आंशिक पूर्व भुगतान का विश्लेषणात्मक दृष्टिकोण
ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए इक्विटी से 10-15 लाख रुपये का उपयोग करें।

इससे बकाया ऋण 32-37 लाख रुपये तक कम हो जाता है।

EMI वही रहती है लेकिन ऋण अवधि काफी कम हो जाती है।

ब्याज का बोझ कम हो जाता है, लेकिन इक्विटी मार्कअप जारी रहता है।

लंबी अवधि के विकास के लिए 15-20 लाख रुपये की इक्विटी बनाए रखें।

इससे ब्याज की बचत और विकास की संभावना दोनों मिलती है।

प्रीपेमेंट के बाद पुनर्निवेश योजना
एकमुश्त बिक्री रोकें। व्यवस्थित दृष्टिकोण का उपयोग करें।

शेष इक्विटी को सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बदलें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड स्टॉक की तुलना में जोखिम को बेहतर तरीके से विविधता प्रदान करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड मंदी के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं।

नियमित इक्विटी फंड में मासिक आधार पर एसआईपी शुरू करें।

व्यवस्थित निवेश के लिए 5,000-10,000 रुपये रखें।

आय वृद्धि का उपयोग करने के लिए सालाना एसआईपी बढ़ाएँ।

समय के साथ ऋण पूर्व भुगतान रणनीति
आंशिक पूर्व भुगतान के बाद, प्रत्येक वर्ष मध्यम पूर्व भुगतान जारी रखें।

अतिरिक्त पूर्व भुगतान के लिए बोनस या वेतन वृद्धि का उपयोग करें।

निर्धारित समय से 5-7 साल पहले ऋण बंद करने का लक्ष्य रखें।

इससे बाद में निवेश के लिए ईएमआई राशि मुक्त हो जाती है।

ऋण घटने पर इक्विटी पोर्टफोलियो बढ़ेगा।

जोखिम और कर संबंधी विचार
इक्विटी बेचने से पूंजीगत लाभ कर लगता है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।

एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।

कर कम करने के लिए कई वित्तीय वर्षों में बिक्री की योजना बनाएं।

एलटीसीजी छूट सीमा के भीतर रहने के लिए किश्तों का उपयोग करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर दक्षता के लिए इस बिक्री को संरचित कर सकता है।

बिक्री के बाद इक्विटी पोर्टफोलियो का पुनर्गठन
टेक इक्विटी अब अधिक वजन वाली हो सकती है।

शेष इक्विटी को विविध विषयों में फैलाएं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फ्लेक्सी कैप, मिड कैप और लार्ज कैप फंड में शिफ्ट करें।

जब तक पेशेवर सलाह न दी जाए, सेक्टर फंड से बचें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान मदद करते हैं।

कर स्पाइक्स से बचने के लिए धीरे-धीरे स्टॉक को म्यूचुअल फंड में बदलें।

प्रीपेमेंट के बाद मासिक नकदी प्रवाह
ईएमआई शुरू में अपरिवर्तित रहता है, ऋण अवधि कम हो जाती है।

इक्विटी बिक्री एकमुश्त राशि प्रदान करती है, लेकिन भविष्य की साप्ताहिक वृद्धि को कम करती है।

आवर्ती निवेश शेड्यूल शुरू करें।

मासिक रूप से पुनर्निवेश करने और इक्विटी एक्सपोजर को फिर से बनाने के लिए SIP का उपयोग करें।

यह पुनर्निर्माण शुरू में 5,000-10,000 रुपये प्रति माह हो सकता है।

लोन क्लोजर के साथ धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ।

जब EMI समाप्त हो जाए, तो उस पैसे को SIP में लगाएँ।

भविष्य में लोन-फ्री वेल्थ स्ट्रैटेजी
लोन खत्म करने से भविष्य में नकदी प्रवाह मुक्त होता है।

EMI समाप्त होने के बाद, SIP में 35,000-40,000 रुपये प्रति माह लगाएँ।

अगले 10-15 वर्षों में एक अच्छी तरह से विविध इक्विटी पोर्टफोलियो बनाएँ।

यह रिटायरमेंट और अन्य दीर्घकालिक लक्ष्यों का समर्थन करता है।

MFD और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से एक नियमित योजना का उपयोग करें।

बीमा और सुरक्षा समीक्षा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त टर्म लाइफ कवर (आय का 15-20 गुना) है।

नियोक्ता के माध्यम से स्वास्थ्य बीमा अभी के लिए अच्छा है।

अतिरिक्त सुरक्षा के लिए 10-15 लाख रुपये का पर्सनल फैमिली फ्लोटर जोड़ें।

यह नौकरी में बदलाव या आय में व्यवधान की स्थिति में परिवार को सुरक्षित करता है। स्पष्टता के लिए बीमा को निवेश के साथ नहीं मिलाना चाहिए। आपातकालीन बफर का महत्व लिक्विड फंड में 6-9 महीने के खर्च को बनाए रखें। इसे इक्विटी निवेश से अलग रखें। ऋण पूर्व भुगतान या निवेश के लिए आपातकालीन निधि का उपयोग न करें। इक्विटी निवेश विकास पर केंद्रित होते हैं, सुरक्षा पर केंद्रित नहीं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका इक्विटी की कर-कुशल बिक्री की गणना करने में मदद करता है। लक्ष्यों के साथ संरेखित ऋण पूर्व भुगतान योजना तैयार करता है। पोर्टफोलियो पुनर्गठन और परिसंपत्ति आवंटन में सहायता करता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश का मार्गदर्शन करता है। वार्षिक समीक्षा और एसआईपी वृद्धि में मदद करता है। कार्य योजना सारांश लाभ के लिए इक्विटी पोर्टफोलियो का विश्लेषण करें, चरणबद्ध बिक्री की योजना बनाएं। ऋण पूर्व भुगतान, मूलधन को कम करने के लिए 10-15 लाख रुपये का उपयोग करें। एसआईपी के माध्यम से शेष इक्विटी को म्यूचुअल फंड में बदलें। पोर्टफोलियो को इक्विटी फंड और छोटे ऋण में पुनर्गठित करें। बीमा पर्याप्तता की समीक्षा करें और व्यक्तिगत स्वास्थ्य कवर जोड़ें। लिक्विड फंड में आपातकालीन बफर बनाए रखें। लोन बंद होने के बाद फ्री EMI का उपयोग SIP बढ़ाने के लिए करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में सभी निवेशों की समीक्षा करें। दीर्घकालिक धन वृद्धि दृष्टि यह हाइब्रिड रणनीति ऋण और धन वृद्धि को संतुलित करती है। आप इक्विटी में आंशिक लाभ लॉक करते हैं और ऋण की लागत कम करते हैं। म्यूचुअल फंड प्रत्यक्ष स्टॉक की तुलना में जोखिम को बेहतर तरीके से विविधता प्रदान करने में मदद करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार में बदलाव के अनुकूल होते हैं। ऋण बंद होने की निश्चितता और दीर्घकालिक इक्विटी वृद्धि एक साथ चलती है। भविष्य में फ्री कैश फ्लो 1 करोड़ रुपये से अधिक के कॉर्पस के लिए इंजन बन जाता है। अंतिम अंतर्दृष्टि आपने टेक स्टॉक में 30 लाख रुपये बनाकर अच्छा किया है। लेकिन ऋण पूर्व भुगतान के माध्यम से आंशिक रूप से जोखिम कम करना समझदारी है। हाइब्रिड दृष्टिकोण - कुछ इक्विटी बेचें, ऋण का पूर्व भुगतान करें, बाकी निवेश करें - सबसे अच्छा काम करता है। इससे ब्याज लागत कम होती है और विकास इंजन चालू रहता है।

शेष इक्विटी को SIP के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में बदलें।

आपके नए इक्विटी पोर्टफोलियो को विविधतापूर्ण और नियमित रूप से प्रबंधित किया जाना चाहिए।

आपातकालीन निधि बनाए रखें और स्वास्थ्य बीमा को मजबूत करें।

ऋण के बाद EMI फंड को मुक्त करने से धन को तेज़ी से बनाने में मदद मिलती है।

कर-कुशल बिक्री और निवेश ट्रैकिंग के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

यह रणनीति आपको अल्पकालिक सुरक्षा, दीर्घकालिक धन सृजन और मन की शांति प्रदान करती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

नवीनतम प्रश्न

Dr Nagarajan J S K |2577 Answers |Ask -Follow

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Career

मेरी बेटी को CLAT PG 2026 में अच्छी रैंक की उम्मीद है। वह LLM में कॉर्पोरेट और वाणिज्यिक कानून में विशेषज्ञता हासिल करना चाहती है। कृपया NLU की प्राथमिकता और संभावित प्लेसमेंट के बारे में मार्गदर्शन करें।

Ans: नमस्कार महोदय,

कृपया उसे परीक्षा की तैयारी करने के लिए कहें। मैंने नीचे कुछ सुझाव दिए हैं।

स्थानों के लिए वरीयता क्रम इस प्रकार है: बेंगलुरु, हैदराबाद और कोलकाता। प्लेसमेंट के संबंध में, मैं आमतौर पर कहता हूं कि अवसर संस्थान की तुलना में उम्मीदवार पर अधिक निर्भर करते हैं। उदाहरण के लिए, कार चलाते समय, ब्रांड उतना महत्वपूर्ण नहीं होता जितना कि इंजन और ईंधन; उसी प्रकार, योग्यता और क्षमता महत्वपूर्ण कारक हैं।

इसके अलावा, कुछ व्यवसायों में प्लेसमेंट की आवश्यकता नहीं होती; इसके बजाय, वरिष्ठों के साथ प्रशिक्षण आवश्यक होता है, जो उद्यमिता शुरू करने के लिए मूल्यवान अनुभव प्रदान करता है, विशेष रूप से चिकित्सा और कानून के क्षेत्र में। चिकित्सा या कानून में करियर शुरू करने के लिए बुनियादी आवश्यकताएं न्यूनतम हैं। यदि वह वरिष्ठ अधिवक्ताओं जैसे अनुभवी पेशेवरों से प्रशिक्षण प्राप्त करती है, तो वह प्लेसमेंट की प्रतीक्षा किए बिना तुरंत कमाई शुरू कर सकती है।

इसलिए, मैं आपको अपनी बेटी को वरिष्ठ वकीलों के साथ प्रशिक्षण लेने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए प्रेरित करता हूं ताकि वह कानूनी मामलों की व्याख्या करने में अंतर्दृष्टि प्राप्त कर सके, क्योंकि व्याख्या कानून और अन्य क्षेत्रों में महत्वपूर्ण है। प्लेसमेंट की प्रतीक्षा करने के बजाय, कृपया उसे प्रशिक्षण प्राप्त करने के लिए प्रोत्साहित करें।

उन्हें इस प्रतिष्ठित संस्थान में प्रवेश मिलने पर हमारी हार्दिक शुभकामनाएं दें। हमें पूरा विश्वास है कि गंभीर, निष्ठावान और व्यवस्थित प्रयासों से वे सर्वोच्च सफलता प्राप्त करेंगी!

सादर

Mayank Chandel |2570 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 10, 2025

Question by Aachal - Dec 09, 2025English

Career

मैं कक्षा 11 का छात्र हूँ और मैंने एचएससी बोर्ड में पीसीएमबी किया है। मैं जेईई की तैयारी कर रहा था। लेकिन मैं तनाव सहन नहीं कर पा रहा हूँ, इसलिए मैंने जेईई छोड़ दिया है और गणित को पूरी तरह से छोड़ना चाहता हूँ।

Ans: हैलो आंचल
अपने स्कूल से पता कर लें कि क्या वे बीच में गणित विषय छोड़ने की अनुमति देते हैं। अगर उन्होंने बोर्ड को नामांकन संबंधी जानकारी जमा कर दी है, तो यह मुश्किल होगा।

Samraat Jadhav |2503 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Money

संस्थागत चैनल के प्राथमिक बाजार खाते के माध्यम से आईपीओ आवंटित किया गया था। मैं पूर्ण सदस्यता नहीं ले सका, केवल 51% ही फंड कर पाया। अवधि समाप्त हो चुकी है। मुझसे शेष राशि जमा करने को कहा जा रहा है। मैं वास्तव में ऐसा करने में असमर्थ हूं। अब मेरा क्या होगा? बिना लाभ के वह 51% राशि कैसे प्राप्त करूं? क्या यह संभव है? क्या कम से कम अपना 51% प्राप्त करने का कोई तरीका है? कृपया मुझे सुझाव दें महोदय।

Ans: यह एक घोटाला है, आईपीओ आवंटन के लिए आंशिक धन जैसी कोई अवधारणा नहीं है। कृपया साइबर अपराध विभाग में शिकायत दर्ज करें।

Radheshyam Zanwar |6741 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 05, 2025English

Career

महोदय, मैंने 2025 में कक्षा 12 की बोर्ड परीक्षा दी थी। गणित में मेरे अंक 60% से थोड़े कम थे, रसायन विज्ञान में 70% से अधिक थे, और भौतिक विज्ञान में मेरे अंक संतोषजनक हैं। 2026 में, मैं गणित (अनिवार्य) और रसायन विज्ञान (थोड़े अधिक अंक प्राप्त करने के लिए वैकल्पिक) में सुधार परीक्षा दूंगा। इन सुधारों के बाद, यदि मेरे कुल पीसीएम अंक 75% और गणित में 60% हो जाते हैं, तो क्या मैं BITSAT 2026 के लिए पात्र होऊंगा?

Ans: जी हां। यदि आप पीसीएम में कुल मिलाकर 75% से अधिक अंक प्राप्त कर लेते हैं और गणित में कम से कम 60% अंक प्राप्त करते हैं, तो आप 2026 के लिए बीआईटीएसएटी परीक्षा के पात्र हो जाते हैं (उसी वर्ष सुधार नियम के अधीन)। हालांकि, बोर्ड परीक्षाओं में आपके प्रदर्शन को देखते हुए, बीआईटीएसएटी के अलावा अन्य विकल्प भी खुले रखना उचित होगा। यह परीक्षा कठिन है और बहुत कम छात्र इसे पास कर पाते हैं। परीक्षा देना कोई नुकसान नहीं है, लेकिन इस पर निर्भर रहना भविष्य की योजनाओं के लिए हानिकारक हो सकता है। बेहतर होगा कि आप राज्य स्तरीय इंजीनियरिंग प्रवेश परीक्षा पर अधिक ध्यान दें, जो कई प्रतिष्ठित संस्थानों में प्रवेश के द्वार भी खोलती है।

शुभकामनाएं।
यदि आपको यह उत्तर प्राप्त होता है तो मुझे फॉलो करें।
राधेश्याम

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Money

मेरी उम्र 47 वर्ष है। कुछ आर्थिक मजबूरियों के कारण मैंने पिछले एक साल से ही म्यूचुअल फंड (एसआईपी) में निवेश करना शुरू किया है। फिलहाल मैं विभिन्न एसआईपी में हर महीने 33,000 रुपये निवेश कर रहा हूं। विवरण इस प्रकार हैं: कोटक महिंद्रा मार्केट ग्रोथ (1500 रुपये), आदित्य बीएसएल लो ड्यूरेशन ग्रोथ (1400 रुपये), एचडीएफसी मिड-कैप ग्रोथ (12000 रुपये), निप्पॉन इंडिया लार्ज कैप ग्रोथ (3000 रुपये), बंधन स्मॉल कैप (5000 रुपये), मोतीलाल ओसवाल फ्लेक्सीकैप ग्रोथ (5000 रुपये), आईसीआईसीआई प्रू फ्लेक्सीकैप ग्रोथ (5000 रुपये)। मैंने पिछले साल से पीपीएफ में भी सालाना 1,50,000 रुपये निवेश करना शुरू कर दिया है। क्या मैं 62 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने पर इस निवेश से अपना गुजारा कर पाऊंगा?

Ans: मैं आपकी सेवानिवृत्ति योजना में आपकी सहायता कर सकता हूँ।
आपने अपने निवेशों का बहुत विस्तृत विवरण दिया है।
आपने 47 वर्ष की आयु में धन अर्जित करने का दृढ़ संकल्प भी दिखाया है।
यह अपने आप में एक बड़ी सकारात्मक शुरुआत है।

आपके वर्तमान प्रयास

आपने दायित्वों के कारण देर से शुरुआत की।

यह समझ में आता है।

फिर भी आपने जिम्मेदारी संभाली।

आप अब हर महीने 33,000 रुपये का निवेश करते हैं।

आप पीपीएफ में प्रति वर्ष 1,50,000 रुपये का निवेश भी करते हैं।

आप अनुशासन का पालन करते हैं।

आप निरंतरता बनाए रखते हैं।

ये आदतें सबसे महत्वपूर्ण हैं।

ये आदतें आपकी सेवानिवृत्ति में सहायक होंगी।

इस नींव के लिए आप प्रशंसा के पात्र हैं।

आपका वर्तमान निवेश मिश्रण

आप विभिन्न इक्विटी फंडों में निवेश करते हैं।

आप एक कम अवधि के डेट फंड में भी निवेश करते हैं।

आप मिड कैप, लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और स्मॉल कैप में निवेश करते हैं।

इससे आपको कुछ विविधता मिलती है।

आप पीपीएफ में भी निवेश करते हैं।

पीपीएफ सुरक्षा प्रदान करता है।

पीपीएफ स्थिर वृद्धि देता है।

यह मिश्रण संतुलन बनाता है।

कृपया एक बात ध्यान दें।

आप डायरेक्ट प्लान में निवेश करते हैं।

बाहर से डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं।

लेकिन ये हमेशा दीर्घकालिक निवेशकों के लिए फायदेमंद नहीं होते।

कई निवेशक गलत फंड चुनते हैं।

कई निवेशक बाज़ार का गलत तरीके से विश्लेषण करते हैं।

कई निवेशक गलत समय पर निवेश निकालते हैं।

यह बचत किए गए व्यय अनुपात से कहीं अधिक रिटर्न को प्रभावित करता है।

सीएफपी (CFP) के सहयोग से एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

नियमित प्लान आपको सही रास्ते पर बने रहने में भी मदद करते हैं।

डायरेक्ट फंड में व्यवहारिक अंतर एक बड़ी लागत है।

इस प्रकार, सीएफपी (CFP) के समर्थन वाली नियमित योजनाएँ दीर्घकालिक निवेशकों के लिए बेहतर काम करती हैं।

वे गलतियों को सुधार सकते हैं।

वे परिसंपत्ति मिश्रण में मदद कर सकते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान वे आपको स्थिर रहने में मदद कर सकते हैं।

अधिकांश मामलों में, इससे प्रत्यक्ष फंडों की तुलना में अधिक अंतिम संपत्ति प्राप्त होती है।

“आपकी सेवानिवृत्ति आयु का लक्ष्य

“आप 62 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।

आप अभी 47 वर्ष के हैं।

“आपके पास 15 वर्ष शेष हैं।

“15 वर्ष अभी भी एक मजबूत समय सीमा है।

आप चक्रवृद्धि ब्याज को अच्छी तरह से काम करने दे सकते हैं।

“आपकी पूंजी 62 वर्ष की आयु तक काफी बढ़ सकती है।

आप इस दौरान अपनी बचत दर में भी सुधार कर सकते हैं।

“यह आकलन करना कि क्या आपकी वर्तमान योजना सेवानिवृत्ति के लिए उपयुक्त है

“ आकलन करने के लिए कई पहलू हैं।

आपको अपनी बचत दर पर ध्यान देना होगा।

“ आपको अपनी विकास दर पर ध्यान देना होगा।

आपको अपने भविष्य के जीवनशैली खर्चों पर विचार करना होगा।

आपको मुद्रास्फीति पर ध्यान देना होगा।

आपको सेवानिवृत्ति के बाद की आय की आवश्यकता पर विचार करना होगा।

आपको यह देखना होगा कि आपकी वर्तमान योजना इससे मेल खाती है या नहीं।

फिलहाल, आपका कुल वार्षिक निवेश है:
→ एसआईपी में प्रति माह 33,000 रुपये।

यानी प्रति वर्ष 3,96,000 रुपये।

साथ ही प्रति वर्ष पीपीएफ में 1,50,000 रुपये।

इस प्रकार आपका कुल वार्षिक निवेश 5,46,000 रुपये है।

यह एक अच्छी राशि है।

यह आपकी सेवानिवृत्ति की यात्रा में सहायक हो सकता है।

"अपने निवेश मिश्रण में इक्विटी फंड को समझना

→ आप मिड कैप में निवेश करते हैं।

मिड कैप अच्छी वृद्धि दे सकता है।

मिड कैप में भी अधिक उतार-चढ़ाव देखने को मिलते हैं।

आप स्मॉल कैप में निवेश करते हैं।

स्मॉल कैप सबसे अस्थिर होती है।

लंबे समय तक निवेश करने पर यह उच्च प्रतिफल दे सकती है।

लेकिन इसके लिए धैर्य की आवश्यकता होती है।

आप लार्ज कैप में निवेश करते हैं।

लार्ज कैप स्थिरता प्रदान करती है।

आप फ्लेक्सी कैप में निवेश करते हैं।

फ्लेक्सी कैप फंड रणनीति में बदलाव करते हैं।

फ्लेक्सी कैप फंड प्रबंधकों को अधिक नियंत्रण प्रदान करते हैं।

भारतीय बाजारों में सक्रिय प्रबंधन उपयोगी है।

फंड प्रबंधक विभिन्न मार्केट कैप में निवेश कर सकते हैं।

वे अच्छे सेक्टर चुन सकते हैं।

इससे प्रतिफल की संभावना बढ़ जाती है।

यह एक ऐसा लाभ है जो इंडेक्स फंड में नहीं होता।

इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।

इंडेक्स फंड कमजोर कंपनियों से दूर नहीं रहते।

इंडेक्स फंड समझदारी भरे निर्णय नहीं ले सकते।

इंडेक्स में उतार-चढ़ाव होने पर इंडेक्स फंड की लागत भी बढ़ जाती है।

एक्टिव फंड नुकसान से सुरक्षा प्रदान करते हैं।

एक्टिव फंड बेहतर अवसर तलाश सकते हैं।

यह दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए सहायक है।

इसलिए एक्टिव फंड की ओर आपका रुझान सही है।

“अपने पोर्टफोलियो में पीपीएफ को समझना

आपका पीपीएफ स्थिरता प्रदान करता है।

यह सुनिश्चित वृद्धि देता है।

यह कर लाभ भी प्रदान करता है।

यह आपकी सेवानिवृत्ति निधि का एक स्थिर हिस्सा बनाता है।

यह आपके पोर्टफोलियो में समग्र जोखिम को कम करता है।

यह लंबे समय तक अच्छा प्रदर्शन करता है।

आपने एक स्थिर दीर्घकालिक परिसंपत्ति का चयन किया है।

यह सेवानिवृत्ति के लिए लाभकारी है।

“ध्यान देने योग्य कमियां

आपके फंड बिखरे हुए हैं।

आपने बहुत सारी योजनाएं ले रखी हैं।

प्रत्येक अतिरिक्त योजना अन्य योजनाओं के साथ ओवरलैप करती है।

इससे प्रभाव कम हो जाता है।
– इसे ट्रैक करना भी मुश्किल हो जाता है।

आप अपनी योजनाओं की संख्या कम कर सकते हैं।

अधिक केंद्रित मिश्रण से प्रगति सुचारू हो सकती है।

पुनर्संतुलन आसान हो जाता है।

आप कम फंड रख सकते हैं लेकिन परिसंपत्ति वितरण बनाए रख सकते हैं।

आप प्रत्येक फंड को एक उद्देश्य से भी जोड़ सकते हैं।

आपको अपनी सेवानिवृत्ति आय की आवश्यकता के बारे में स्पष्टता होनी चाहिए।

कई निवेशक इसे अनदेखा कर देते हैं।

आपको पता होना चाहिए कि 62 वर्ष की आयु में आपको प्रति माह कितने पैसे की आवश्यकता होगी।

आपको मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना होगा।

आपको स्वास्थ्य संबंधी आवश्यकताओं को भी ध्यान में रखना होगा।

आपको जीवनशैली के लक्ष्यों को भी ध्यान में रखना होगा।

“आपकी भविष्य की जीवनशैली की लागत

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी।

मुद्रास्फीति भोजन, परिवहन और चिकित्सा आवश्यकताओं को प्रभावित करती है।

चिकित्सा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से अधिक है।

सेवानिवृत्ति योजना बनाते समय इस बात का ध्यान रखना आवश्यक है।

– आपको पारिवारिक जिम्मेदारियों पर भी विचार करना होगा।

आपको आपात स्थितियों पर भी विचार करना होगा।

आपको दैनिक जीवन की बढ़ती लागतों पर भी विचार करना होगा।

इससे आवश्यक सेवानिवृत्ति निधि का अनुमान लगाने में मदद मिलती है।

“वर्तमान बचत से आपकी भविष्य की निधि

“ सटीक आंकड़े दिए बिना, आप वृद्धि की उम्मीद कर सकते हैं।

आप नियमित रूप से निवेश करते हैं।

आप 15 वर्षों के लिए निवेश करते हैं।

लंबे समय में आपकी इक्विटी हिस्सेदारी बेहतर तरीके से बढ़ सकती है।

आपका पीपीएफ अनुमानित वृद्धि देता है।

आपका निवेश मिश्रण एक अच्छा सेवानिवृत्ति आधार बना सकता है।

लेकिन आपको समय के साथ अपनी एसआईपी बढ़ानी होगी।

आप अपनी एसआईपी को हर साल 5% से 10% तक बढ़ा सकते हैं।

छोटी वृद्धि भी मददगार होती है।

इससे एक मजबूत निधि बनती है।

आपकी अंतिम सेवानिवृत्ति राशि काफी अधिक हो जाती है।

“ समय-समय पर समीक्षा की आवश्यकता

बाजार बदलते रहते हैं।

जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं।

आपके लक्ष्य बदल सकते हैं।

आपकी आय बढ़ सकती है।

आपकी जिम्मेदारियाँ बदल सकती हैं।

हर साल समीक्षा करें।

आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी मदद कर सकता है।

इससे स्पष्टता मिलती है।

इससे एक संरचना मिलती है।

इससे आत्मविश्वास मिलता है।

आप गलतियों को कम कर सकते हैं।

आप उचित परिसंपत्ति आवंटन का पालन कर सकते हैं।

“सुचारू विकास के लिए परिसंपत्ति आवंटन दृष्टिकोण

आपको अपने आदर्श इक्विटी प्रतिशत का निर्धारण करना होगा।

आपको अपने आदर्श ऋण प्रतिशत का निर्धारण करना होगा।

यदि आप बहुत अधिक इक्विटी लेते हैं, तो जोखिम बढ़ जाता है।

यदि आप बहुत कम इक्विटी लेते हैं, तो विकास धीमा हो जाता है।

आपको संतुलन बनाए रखना होगा।

यह आपके जोखिम सहने की क्षमता के अनुरूप होना चाहिए।
– यह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य का समर्थन करना चाहिए।
– सही आवंटन अनुशासन लाता है।
– साल में एक बार पुनर्संतुलन करना सहायक होता है।
– पुनर्संतुलन भावनाओं को नियंत्रित करता है।
– पुनर्संतुलन दीर्घकालिक प्रतिफल बढ़ाता है।
– पुनर्संतुलन आपके पोर्टफोलियो को स्वस्थ रखता है।

→ बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान निवेशित रहने का महत्व

– बाज़ार ऊपर-नीचे होते रहते हैं।

→ उतार-चढ़ाव सामान्य हैं।

– इक्विटी लंबे समय में बढ़ती है।

→ इक्विटी के लिए धैर्य की आवश्यकता होती है।

– लोग अक्सर गिरावट से डरते हैं।

→ वे गलत समय पर बाहर निकल जाते हैं।

→ इससे दीर्घकालिक संपत्ति को नुकसान होता है।

→ आपको स्थिर रहना चाहिए।

→ आपको अपनी दीर्घकालिक योजना पर भरोसा रखना चाहिए।

→ आपको मार्गदर्शन का पालन करना चाहिए।

→ इससे सेवानिवृत्ति में सफलता सुनिश्चित होती है।

→ आम गलतियों से बचना

– कई निवेशक हालिया रिटर्न के आधार पर फंड चुनते हैं।

– यह जोखिम भरा है।

– फंड का चयन गहन विश्लेषण के साथ किया जाना चाहिए।

– फंड आपके जोखिम के अनुरूप होना चाहिए।

– फंड आपकी समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

– फंड की प्रक्रिया सुसंगत होनी चाहिए।

– फंड में विश्वसनीय पैटर्न दिखना चाहिए।

– अचानक बदलाव से बचें।

– रुझानों का पीछा करने से बचें।

– एक अनुशासित योजना पर टिके रहें।

– इससे बेहतर परिणाम सुनिश्चित होते हैं।

– आपको बहुत सारी श्रेणियों को आपस में मिलाने से बचना चाहिए।

– केंद्रित मिश्रण बेहतर काम करता है।

– छोटे समूह से नियंत्रण आसान हो जाता है।

– इससे भ्रम कम होता है।

– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए डायरेक्ट फंड पर निर्भर न रहें।

– डायरेक्ट फंड में निर्देशित सहायता का अभाव होता है।

– व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम व्यय अनुपात से कहीं अधिक महंगी पड़ती हैं।

– नियमित निवेश योजनाएं आपको निवेशित रहने में मदद करती हैं।

वे घबराहट से बचने में सहायक होती हैं।

वे समीक्षा के दौरान मदद करती हैं।

वे उचित परिसंपत्ति आवंटन बनाने में मदद करती हैं।

वे आपको निधि का सही उपयोग करने में मदद करती हैं।

निवेश अनुशासन कम लागत से अधिक महत्वपूर्ण है।

सीएफपी (CFP) के सहयोग से नियमित निवेश योजनाएं यह अनुशासन प्रदान करती हैं।

“विकासशील परिसंपत्तियों के माध्यम से मुद्रास्फीति से सुरक्षा

इक्विटी मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करती है।

पीपीएफ अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करता है।

संतुलित मिश्रण आपकी क्रय शक्ति की रक्षा करता है।

सेवानिवृत्ति के लिए यह संतुलन आवश्यक है।

दीर्घकालिक इक्विटी हिस्सा एक स्वस्थ कोष बनाने में मदद करता है।

यह आपको बढ़ती जीवन लागतों का सामना करने में सक्षम बनाता है।

“अभी से अपनी सेवानिवृत्ति योजना को कैसे मजबूत करें

हर साल एसआईपी बढ़ाएं।

थोड़ी सी वृद्धि भी मददगार होती है।

नियमित रहें।

शेयर बाजार में गिरावट के दौरान निवेश बंद करने से बचें।
– वार्षिक समीक्षा करें।

योजनाओं की संख्या कम करें।

एक स्पष्ट ढांचा बनाए रखें।

प्रत्येक फंड का एक उद्देश्य निर्धारित करें।

आपातकालीन निधि बनाएं।

यह आपके एसआईपी प्रवाह को सुरक्षित रखेगा।

पीपीएफ जारी रखें।

यह स्थिरता प्रदान करता है।

यह आपकी दीर्घकालिक आवश्यकताओं की रक्षा करता है।

सेवानिवृत्ति के बाद जीवन निर्वाह की संभावना

हां, आप जीवन निर्वाह कर सकते हैं।

लेकिन यह तीन बातों पर निर्भर करता है:

भविष्य में आपके जीवन यापन का खर्च।

सेवानिवृत्ति के समय आपकी कुल जमा राशि।

सेवानिवृत्ति के दौरान आपका अनुशासन।

यदि आप अपनी वर्तमान बचत जारी रखते हैं, तो आपकी जमा राशि बढ़ेगी।

यदि आप हर साल अपने एसआईपी में वृद्धि करते हैं, तो आपकी जमा राशि तेजी से बढ़ेगी।

यदि आप संपत्ति का उचित मिश्रण बनाए रखते हैं, तो आपकी आधारशिला सुरक्षित रूप से बढ़ती रहेगी।
– यदि आप भावनात्मक गलतियों से बचते हैं, तो आपकी आधारशिला मजबूत बनी रहेगी।

– यदि आप वार्षिक रूप से समीक्षा करते हैं, तो आपकी योजना सही दिशा में चलती रहेगी।

– इसलिए सेवानिवृत्ति के बाद जीवन यापन करना संभव है।

– आपको बस एक मजबूत संरचना की आवश्यकता है।

– आपको स्थिर मार्गदर्शन की भी आवश्यकता है।

– इससे आत्मविश्वास सुनिश्चित होता है।

→ 62 वर्ष की आयु के बाद सेवानिवृत्ति आय योजना

– आपकी सेवानिवृत्ति आय विभिन्न स्रोतों से आनी चाहिए।

– कुछ हिस्सा इक्विटी से।

– कुछ हिस्सा ऋण से।

– कुछ हिस्सा स्थिर निवेश साधनों से।

– किसी एक स्रोत पर निर्भर न रहें।

– अपनी निकासी का तरीका तय करें।

– छोटी और नियमित निकासी करें।

– सेवानिवृत्ति के बाद भी कुछ इक्विटी बचाकर रखें।

– इससे आपकी जमा पूंजी लंबे समय तक चलती रहेगी।

– सेवानिवृत्ति के समय सब कुछ ऋण में न लगाएं।

– इससे विकास दर बहुत कम हो जाती है।
– संतुलित दृष्टिकोण आपके निवेश को सुरक्षित रखता है।

यह आपके जीवन को कई वर्षों तक सहारा देता है।

स्वास्थ्य और आपातकालीन तैयारी

स्वास्थ्य संबंधी खर्च तेजी से बढ़ते हैं।

इसके लिए योजना बनाएं।

स्वास्थ्य बीमा को सक्रिय रखें।

आवश्यकतानुसार टॉप-अप करवाते रहें।

आपातकालीन निधि अलग से रखें।

आपातकालीन स्थिति में अपने निवेश पर निर्भर न रहें।

आपातकालीन निधि आपके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो की सुरक्षा करती है।

यह चक्रवृद्धि ब्याज को बरकरार रखता है।

आप झटकों को आसानी से संभाल सकते हैं।

कर जागरूकता

म्यूचुअल फंड कर नियमों से अवगत रहें।

प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

रिडेम्पशन की योजना सोच-समझकर बनाएं।
बार-बार रिडीम न करें।
दीर्घकालिक निवेश का नजरिया रखें।

इससे टैक्स का बोझ कम होता है।

इससे संपत्ति बढ़ाने में मदद मिलती है।

आपके रिटायरमेंट की संभावनाओं का सारांश

आपकी शुरुआत अच्छी है।

आपके पास एक उपयुक्त समय सीमा है।

आप नियमित रूप से योगदान कर रहे हैं।

आपको अपने पोर्टफोलियो को बेहतर बनाना होगा।

आपको हर साल एसआईपी बढ़ाना होगा।

आपको स्कीमों की संख्या कम करनी होगी।

आपको एसेट एलोकेशन का पालन करना होगा।

अनुशासित रहना होगा।

आपको हर साल एक सीएफपी से समीक्षा करवानी होगी।

इन बातों का पालन करके आप रिटायरमेंट के लिए एक मजबूत आधार बना सकते हैं।

अंतिम निष्कर्ष

आप सही रास्ते पर हैं।
– आपने शुरुआत करके एक महत्वपूर्ण कदम उठा लिया है।
– आप 47 वर्ष की आयु में भी एक मजबूत सेवानिवृत्ति निधि बना सकते हैं।
– यदि आप निरंतर निवेश करते रहें तो पंद्रह वर्ष पर्याप्त हैं।
– इक्विटी और पीपीएफ में आपका निवेश अच्छा है।
– अनुशासन और व्यवस्थित योजना के साथ, आपका भविष्य सुरक्षित रह सकता है।

– वार्षिक मार्गदर्शन से आप गलतियों से बच सकते हैं।
– एसआईपी बढ़ाकर आप अपनी निधि को और बढ़ा सकते हैं।
– आप 62 वर्ष की आयु में शांतिपूर्ण और आत्मविश्वासपूर्ण सेवानिवृत्ति का लक्ष्य रख सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 10, 2025

Question by Suman - Dec 10, 2025English

Money

मेरी उम्र 43 वर्ष है। मैंने निफ्टी 50 में 3500, निफ्टी नेक्स्ट 50 में 3000, निप्पॉन लार्ज कैप में 3500, एचडीएफसी मिडकैप में 2500, पराग फ्लेक्सीकैप में 3000, टाटा स्मॉल कैप में 1300, गोल्ड में 500, एचडीएफसी डेट फंड में 700, मोतीलाल मिडकैप में 10000 और क्वांट स्मॉल कैप में 20,000 रुपये का एकमुश्त निवेश किया है। कुल मिलाकर लगभग 2.30 लाख रुपये जमा हुए हैं, जो जून 2024 से शुरू हुए थे। लेकिन कुल मिलाकर एक्सीरेन्ट रिटर्न (XIR) बहुत कम है, केवल 3.11 है। क्या मुझे उपरोक्त SIP जारी रखने चाहिए या किन SIP को बंद कर देना चाहिए?

Ans: आपने 2024 की शुरुआत में ही निवेश करना शुरू कर दिया था और आपने पहले ही 23 लाख रुपये जमा कर लिए हैं। यह अनुशासन और धैर्य को दर्शाता है। यह आपके भविष्य के धन के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करता है।

आपका XIRR (XIRR) अभी कम दिख रहा है। यह सामान्य है। आपने कुछ ही महीने पहले निवेश करना शुरू किया था। SIP की शुरुआत में रिटर्न कम होता है। बाजार ऊपर-नीचे होते रहते हैं। शुरुआती आंकड़े सपाट दिखते हैं। वे छोटे लगते हैं। वे निराशाजनक लगते हैं। लेकिन समय के साथ उनमें सुधार होता है। लंबे समय तक SIP जारी रखने से उनमें सुधार होता है। इसलिए कृपया शांत रहें। शुरुआत हमेशा धीमी होती है, लेकिन अंत हमेशा मजबूत होता है।

आपका प्रयास सशक्त है। आपकी SIP सूची व्यापक है। आपकी बचत की आदत अच्छी है। आपने 43 वर्ष की आयु में निवेश करना शुरू किया, लेकिन आपके पास अभी भी अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए अच्छा समय है। हर अनुशासित महीना आत्मविश्वास बढ़ाता है। आपके निर्णय दर्शाते हैं कि आप विकास चाहते हैं। आप स्थिरता चाहते हैं। आप संतुलन चाहते हैं। यह एक अच्छा संकेत है।

“वर्तमान पोर्टफोलियो का संक्षिप्त विवरण
आप कई समूहों में निवेश करते हैं।

“आप निफ्टी 50 में निवेश करते हैं।
“ आप निफ्टी नेक्स्ट 50 में निवेश करते हैं।
– आप लार्ज कैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप मिडकैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप फ्लेक्सीकैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप स्मॉल कैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप सोने में निवेश करते हैं।
– आप डेट फंड में निवेश करते हैं।
– आप मिडकैप और स्मॉल कैप फंड में एकमुश्त निवेश करते हैं।

यह व्यापक दिखता है। लेकिन व्यापक होने का मतलब प्रभावी होना नहीं है। आप समान क्षेत्रों में बहुत सारे फंड रखते हैं। इससे दोहराव होता है। इससे स्पष्टता कम होती है। इससे नियंत्रण कम होता है। आपको एक सुव्यवस्थित संरचना की आवश्यकता है। आपको स्पष्ट दिशा-निर्देशों की आवश्यकता है।

“आपका XIRR कम क्यों है?
आपका XIRR केवल 3.11% है। यह सामान्य है। यहाँ कारण बताया गया है:

– SIP जून 2024 में शुरू हुआ। यह बहुत नया है।

– SIP राशि कई फंडों में फैली हुई है।

2024 में बाजार की अस्थिरता के कारण शुरुआती रिटर्न कम दिखाई दिए।
– एसआईपी रिटर्न हमेशा शुरुआती दिनों में कमजोर दिखते हैं। समय के साथ वे बढ़ते हैं।

कम अल्पकालिक रिटर्न विफलता का संकेत नहीं है। यह रुकने का संकेत नहीं है। यह केवल बाजार के समय का संकेत है। एसआईपी लंबी अवधि के लिए होती है, कुछ महीनों के लिए नहीं।

आपके पोर्टफोलियो में इंडेक्स फंड की समस्या
आप निफ्टी 50 और निफ्टी नेक्स्ट 50 में निवेश करते हैं। दोनों इंडेक्स फंड हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित नियम का पालन करते हैं। वे इंडेक्स की नकल करते हैं। वे शोध का उपयोग नहीं करते। वे फंड मैनेजर के कौशल का उपयोग नहीं करते। वे खराब बाजार के दौरान समायोजन नहीं करते। वे मंदी के दौर में ज्यादा सुरक्षा प्रदान नहीं करते। वे आपको इंडेक्स के उतार-चढ़ाव में बांध देते हैं।

भारत में, सक्रिय फंड मैनेजर मूल्य बढ़ाते हैं। वे बेहतर स्टॉक ढूंढते हैं। वे कमजोर स्टॉक से जल्दी बाहर निकल जाते हैं। वे जोखिम का बेहतर प्रबंधन करते हैं। वे शोध टीमों का उपयोग करते हैं। वे बाजार चक्रों का अच्छी तरह से उपयोग करते हैं। वे अक्सर लंबी अवधि में इंडेक्स रिटर्न को मात देते हैं।

इंडेक्स फंड सरल दिखते हैं। लेकिन उनमें निर्णय लेने की शक्ति की कमी होती है। उनमें लचीलेपन की कमी होती है। उनमें सुरक्षा की कमी होती है। ये औसत परिणाम देते हैं। ये बाज़ार का सटीक अनुसरण करते हैं, लेकिन बाज़ार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।

इसलिए इंडेक्स फंड आपके दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हैं। एक्टिव फंड अधिक नियंत्रण और लंबे समय में अधिक लाभ की संभावना प्रदान करते हैं।

• बहुत अधिक फंडों की समस्या
आप एक ही श्रेणी के बहुत सारे फंड रखते हैं। इससे ओवरलैप होता है। दो अलग-अलग योजनाओं में समान स्टॉक हो सकते हैं। आपको लगता है कि आप विविधीकरण कर रहे हैं, लेकिन आप बार-बार निवेश दोहरा रहे हैं। इससे आपकी योजना कमजोर हो जाती है।

बहुत अधिक फंड आपका ध्यान भी भटकाते हैं। इससे अनुशासन कम हो जाता है। आप प्रत्येक फंड की तुलना करने में समय बर्बाद करते हैं। आप भ्रमित महसूस करते हैं। आप अनिश्चित महसूस करते हैं।

बेहतर है कि कम फंड रखें, लेकिन मजबूत फंड रखें।

• डायरेक्ट फंडों की समस्या
यदि आपके कुछ फंड डायरेक्ट प्लान में हैं, तो कृपया ध्यान दें। डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं क्योंकि उनका व्यय अनुपात कम होता है। लेकिन वे मार्गदर्शन नहीं देते। वे व्यक्तिगत रणनीति नहीं देते। वे बाज़ार में गिरावट के दौरान सहायता नहीं देते। वे व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन नहीं देते।

कई निवेशक बाज़ार में गिरावट के दौरान गलत कदम उठाते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं। वे गलत समय पर निकासी करते हैं। वे बार-बार फंड बदलते रहते हैं। वे रिटर्न के पीछे भागते हैं। इससे उनकी संपत्ति कम हो जाती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं आपको अनुशासित रखती हैं। वे एक ढांचा प्रदान करती हैं। वे दीर्घकालिक मार्गदर्शन देती हैं। वे गलतियों को कम करती हैं। वे व्यवहार संबंधी जोखिम को कम करती हैं। यह छोटी-मोटी बचत से कहीं अधिक फायदेमंद है।

नियमित योजनाएं परिसंपत्ति मिश्रण, समीक्षा और लक्ष्य स्पष्टता के लिए बेहतर मार्गदर्शन भी प्रदान करती हैं। इससे वास्तविक मूल्य जुड़ता है।

→ फंड-दर-फंड मूल्यांकन
आइए अब प्रत्येक एसआईपी पर एक नज़र डालते हैं।

निफ्टी 50 – यह एक इंडेक्स फंड है। यह पैसिव है। यह स्थिर है। एक्टिव लार्ज-कैप फंड कई वर्षों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं। आप समय के साथ इसे बंद कर सकते हैं।

निफ्टी नेक्स्ट 50 – एक और इंडेक्स फंड। बहुत अस्थिर। बहुत सीमित। आप इसे भी बंद कर सकते हैं।

निप्पॉन लार्ज कैप – यह एक्टिव है। यह ठीक है। इसे रखा जा सकता है।

एचडीएफसी मिडकैप – यह एक्टिव है। अच्छी दीर्घकालिक श्रेणी। आप इसे रख सकते हैं।

पराग फ्लेक्सीकैप – फ्लेक्सीकैप बहुमुखी है। दीर्घकालिक निवेश के लिए उपयोगी है। आप इसे रख सकते हैं।

टाटा स्मॉल कैप – स्मॉल कैप शेयरों में अच्छी वृद्धि हो सकती है। लेकिन इनमें धैर्य की आवश्यकता होती है। इनमें सीमित निवेश की भी आवश्यकता होती है। आप इन्हें रख सकते हैं, लेकिन नियंत्रण बनाए रखें।

गोल्ड एसआईपी – सुरक्षा के लिए छोटी गोल्ड एसआईपी ठीक है।

एचडीएफसी डेट फंड – डेट फंड स्थिरता लाता है। छोटी एसआईपी ठीक है।

मिडकैप और स्मॉल कैप में एकमुश्त निवेश – इन्हें निवेशित रखें। ये शेयर चक्रों के साथ बढ़ेंगे।

दो इंडेक्स फंड आपकी योजना के सबसे अनावश्यक हिस्से हैं। इन्हें बंद किया जा सकता है। इनकी जगह आपके मौजूदा अच्छे एक्टिव फंड्स को शामिल किया जा सकता है।

सुझाया गया ढांचा
आपको एक साफ-सुथरी संरचना की आवश्यकता है।

एक लार्ज कैप एक्टिव फंड रखें।

एक मिडकैप एक्टिव फंड रखें।

एक फ्लेक्सीकैप फंड रखें।

एक स्मॉल कैप फंड रखें।

एक डेट फंड रखें।

एक छोटा गोल्ड फंड रखें।

यह पर्याप्त है। इससे संतुलन मिलता है। इससे स्पष्टता मिलती है। इससे वृद्धि होती है। इससे दोहराव नहीं होता। इससे भ्रम दूर होता है।

• एसआईपी जारी रखने के लिए मार्गदर्शन
सरल शब्दों में:

अपनी लार्ज कैप एसआईपी जारी रखें।

अपनी मिडकैप एसआईपी जारी रखें।

अपनी फ्लेक्सीकैप एसआईपी जारी रखें।

अपनी स्मॉल कैप एसआईपी जारी रखें।

गोल्ड एसआईपी जारी रखें।

डेट एसआईपी को छोटे अनुपात में जारी रखें।

निफ्टी 50 एसआईपी बंद कर दें।

निफ्टी नेक्स्ट 50 एसआईपी बंद कर दें।

इन दोनों एसआईपी की रकम को अपने मौजूदा सक्रिय फंडों में निवेश करें। इससे आपको दीर्घकालिक लाभ मिलेगा।

• व्यवहार और धैर्य
अभी आपको बड़ा रिटर्न नहीं मिलेगा। आपको समय चाहिए। आपको धैर्य चाहिए। आपको निरंतरता चाहिए। एसआईपी कोई दौड़ नहीं है। एसआईपी एक आदत है। एसआईपी धीरे-धीरे बढ़ती है। फिर बड़ी हो जाती है।

अपनी योजना का मूल्यांकन पहले कुछ महीनों के आधार पर न करें। कई वर्षों के बाद इसका मूल्यांकन करें। एसआईपी की सफलता का राज यहीं है। चक्रवृद्धि ब्याज यहीं काम करता है। यहीं पर अनुशासन की अहमियत समझ आती है।

“फंड के नाम से ज़्यादा महत्वपूर्ण क्या है?
सबसे महत्वपूर्ण आधारशिलाएँ हैं:

आपका अनुशासन।

आपका धैर्य।

बाजार में आपका समय।

आपकी स्थिर एसआईपी प्रवाह।

आपकी भावनात्मक स्थिरता।

ये किसी भी फंड के चयन से ज़्यादा महत्वपूर्ण हैं। आप इन्हें अच्छी तरह से बना रहे हैं।

“संपत्ति मिश्रण मार्गदर्शन
इक्विटी, डेट और गोल्ड का आपका मिश्रण अच्छा है। लेकिन आपको इसकी समीक्षा साल में एक बार करनी चाहिए। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, डेट धीरे-धीरे बढ़ाएँ। स्मॉल कैप धीरे-धीरे कम करें। यह आपकी सुरक्षा करता है। यह आपकी प्रगति को स्थिर करता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लक्ष्यों के अनुसार आपके संपत्ति मिश्रण को संरेखित करने में मदद कर सकता है। इससे वास्तविक मूल्य जुड़ता है। यह एक मजबूत संरचना प्रदान करता है।

“कर संबंधी दृष्टिकोण
यदि आप भविष्य में इक्विटी फंड निकालते हैं, तो वर्तमान नियम को ध्यान में रखें। प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है। डेट फंड्स के लिए, दोनों लाभों पर आपकी आय सीमा के अनुसार कर लगता है।

यह केवल रिडीम करते समय मायने रखेगा। फिलहाल, आपका ध्यान विकास पर होना चाहिए, न कि बेचने पर।

“आपका दीर्घकालिक धन पथ
आपके पास आने वाले वर्षों में अच्छी आय है। आपके पास विकास की प्रबल संभावना है। आपकी एसआईपी की आदत मजबूत है। आपको केवल अपने पोर्टफोलियो को सुव्यवस्थित करने की आवश्यकता है। आपको केवल बेहतर संरचना की आवश्यकता है। फिर आपका पैसा अच्छी तरह से बढ़ेगा।

यदि आप स्थिर रहते हैं, तो आप एक अच्छा खासा कोष बना सकते हैं। आय बढ़ने पर आप एसआईपी भी बढ़ा सकते हैं। इससे तेजी से परिणाम मिलते हैं।

“भावनात्मक संतुलन
हर हफ्ते रिटर्न की जांच न करें। हर महीने जांच न करें। हर छह महीने में एक बार जांच करें। हर बारह महीने में एक बार जांच करें। एसआईपी एक लंबी अवधि की योजना है। इसे एक लंबी अवधि की योजना की तरह समझें।

आज का आपका छोटा XIRR आपके भविष्य का फैसला नहीं करता। आपका अनुशासन ही इसका फैसला करता है। यह आपके पास पहले से ही है।

“चरण-दर-चरण कार्य योजना

चरण 1: निफ्टी 50 एसआईपी बंद करें।

चरण 2: निफ्टी नेक्स्ट 50 एसआईपी बंद करें।

चरण 3: शेष सभी एसआईपी जारी रखें।

चरण 4: बंद की गई एसआईपी राशि को अपने मौजूदा लार्ज कैप और फ्लेक्सीकैप फंडों में स्थानांतरित करें।

चरण 5: छोटी-छोटी मात्रा में सोना और डेट बॉन्ड में निवेश जारी रखें।

चरण 6: किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से साल में एक बार समीक्षा करें।

चरण 7: आय बढ़ने पर एसआईपी राशि धीरे-धीरे बढ़ाएं।

चरण 8: दीर्घकालिक निवेश बनाए रखें।

चरण 9: रिटर्न का अनुमान जल्दबाजी में न लगाएं।

चरण 10: धैर्य बनाए रखें।

अंत में
आपकी नींव मजबूत है। आपकी आदत अनुशासित है। आपके निवेश मिश्रण में केवल सुधार की आवश्यकता है। समय के साथ आपका रिटर्न बढ़ेगा। निरंतरता से आपका पोर्टफोलियो मजबूत होगा। आपका मार्ग स्थिर है। यदि आप शांत और स्पष्टता के साथ अपनी योजना का पालन करते हैं, तो यह आपको लाभ पहुंचाएगी।

सादर धन्यवाद,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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Samraat Jadhav |2503 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 10, 2025

Question by Balachandran - Dec 10, 2025English

Money

मैं अपने पोर्टफोलियो में स्टॉक जोड़ने में असमर्थ हूं। **स्टॉक जोड़ने में त्रुटि** का संदेश आ रहा है।

Ans: कौन सा ऐप?
ब्रोकर/नॉन-ब्रोकर?
आप जिस स्टॉक को जोड़ रहे हैं उसका नाम क्या है?
कृपया अपने प्रश्न को विस्तार से समझाएं।

Samraat Jadhav |2503 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 10, 2025

Question by SANDEEP - Dec 10, 2025English

Money

क्या मुझे डिक्सन के शेयर बेच देने चाहिए? मैंने 15800 रुपये प्रति शेयर की दर से 14 शेयर खरीदे थे और अब उनकी कीमत 13500 रुपये है। या मुझे इंतजार करना चाहिए?

Ans: यह एक अच्छी कंपनी है जिसका शानदार ट्रैक रिकॉर्ड है।

Samraat Jadhav |2503 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Money

महोदय, मुझे नोमुरा के आईपीओ शेयरों की भारी मात्रा आवंटित की गई है। लेकिन मैंने केवल 51% शेयर ही खरीदे हैं। शेष शेयरों की खरीद पूरी नहीं हो पाई। अब क्या होगा? क्या इस पर कोई जुर्माना लगेगा और क्या मुझे अपने 51% शेयर खोने पड़ेंगे? यह सेबी में पंजीकृत कंपनी है।

Ans: यह एक घोटाला है, आईपीओ के लिए आंशिक भुगतान जैसी कोई अवधारणा नहीं है। साइबर अपराध विभाग में अपनी शिकायत दर्ज कराएं।

Shalini Singh |180 Answers |Ask -Follow

Dating Coach - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Relationship

नमस्कार। मैं पिछले छह महीनों से लॉन्ग डिस्टेंस रिलेशनशिप में हूँ और अपने बॉयफ्रेंड को दस महीनों से जानती हूँ। वह बहुत समझदार, ख्याल रखने वाला और ईमानदार इंसान है। उसने हमारे बारे में अपने माता-पिता को सब कुछ बता दिया था और उनके माता-पिता भी मान गए थे। हम दोनों आर्थिक रूप से आत्मनिर्भर हैं। मैंने अपने माता-पिता को अपने रिश्ते के बारे में बताया, लेकिन वे इसके खिलाफ हैं क्योंकि मेरा बॉयफ्रेंड निचली जाति का है, दूसरे क्षेत्र से है, उसने किसी प्रतिष्ठित कॉलेज से नहीं बल्कि स्थानीय इंजीनियरिंग कॉलेज से डिग्री हासिल की है, और उसकी सामाजिक स्थिति भी एक मुद्दा है। वे सोच रहे हैं कि रिश्तेदार और समाज क्या कहेंगे, क्या उनकी शान, सामाजिक स्थिति और अब तक अर्जित सारा सम्मान मेरे इस फैसले से छिन जाएगा। मेरे माता-पिता मेरी बहुत रक्षा करते हैं, उन्होंने मुझे सब कुछ दिया है और मुझे बहुत प्यार करते हैं। वे कहते हैं कि यह लॉन्ग डिस्टेंस रिलेशनशिप है, तुम शायद सिर्फ पंद्रह बार मिली हो, तुम इस इंसान को रोज़ नहीं देखती हो, इसलिए उसके चरित्र का अंदाजा नहीं लगा सकती। अगर तुम उसे कम से कम दो-तीन साल से जानती हो, रोज़ मिलती हो, तो बात अलग होती। लेकिन जिस इंसान से मैं मिली हूँ, वह शुरू से ही ईमानदार है। मेरे इस फैसले से उन्हें रोज़ दुख हो रहा है। मैं उनके खिलाफ जाकर खुश नहीं रह सकता।

Ans: 1. यह बहुत अच्छी बात है कि आप किसी ख़ास व्यक्ति से मिले हैं और पिछले 10 महीनों में आप उससे 15 बार मिले हैं, यानी औसतन महीने में 1.5 बार। क्या इसे बढ़ाकर हर दूसरे वीकेंड पर मिलना संभव है? क्या आप दोनों एक बार यात्रा कर सकते हैं?

2. माता-पिता तो माता-पिता होते हैं, वे चिंता करते हैं और सभी माता-पिता अपने बच्चों की तरह ही सुरक्षा करते हैं। लेकिन अगर वे जाति आदि के कारण आपको अस्वीकार कर रहे हैं, तो कृपया उनसे पूछें और उनसे यह आश्वासन माँगें कि अगर वे आपकी शादी अपनी पसंद के किसी व्यक्ति से करवाएँगे तो सब ठीक हो जाएगा - वास्तव में किसी भी रिश्ते के लिए कोई आश्वासन नहीं दिया जा सकता - चाहे वह आपके द्वारा पाया गया हो या माता-पिता द्वारा शुरू किया गया हो, क्योंकि रिश्तों को दोनों के द्वारा काम करने की ज़रूरत होती है... दोनों को परिपक्व होने की ज़रूरत है, रिश्ते को सफल बनाने के लिए आप दोनों को खुश रहने की ज़रूरत है। + अगर कॉलेज निर्णायक कारक होते, तो हम उन लोगों के तलाक नहीं देखते जो एक ही जाति में शादी करते हैं या दुनिया के स्टैनफोर्ड, एमआईटी, आईआईटी, आईआईएम, इंसीड्स से हैं।

यहाँ एक सुझाव/सिफारिश है
- उसके परिवार से मिलिए
- उसे अपने माता-पिता से मिलवाइए
- दोनों माता-पिता को मिलवाइए

शुभकामनाएँ

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