नमस्ते, मैं 36 साल का हूँ और मेरा वेतन 40k प्रति माह है। मेरे पास SIP और LIC सहित कुल 7.5 K.m. प्रति माह का निवेश है। मेरे मासिक खर्च लगभग 20k प्रति माह है। वर्तमान में मेरे पास कोई ऋण नहीं है। मुझे अपने परिवार का भरण-पोषण करना है, जहाँ मेरी पत्नी एक गृहिणी है और मेरे माता-पिता दोनों हैं, जहाँ मेरे पिता को 40k प्रति माह पेंशन मिलती है। मैं लगभग 17 लाख की कार खरीदने की योजना बना रहा हूँ। चूँकि मेरे पास कोई बचत नहीं है। आप EMI के लिए कितना डाउन-पेमेंट सबसे अच्छा विकल्प मानेंगे? और कृपया कोई ऐसा तरीका सुझाएँ जहाँ मैं 1-1.5 साल तक डाउन-पेमेंट और कार खरीदने के लिए पैसे जमा कर सकूँ। धन्यवाद।

Ans: सबसे पहले, मैं आपके वित्तीय लक्ष्यों के लिए एक स्पष्ट दृष्टिकोण रखने के लिए आपकी सराहना करना चाहता हूँ। कार जैसी महत्वपूर्ण खरीद की योजना बनाना, साथ ही अपने परिवार का समर्थन करना, सावधानीपूर्वक विचार और रणनीतिक योजना की आवश्यकता है। यह बहुत अच्छा है कि आप अपने वित्त का प्रबंधन करने और मार्गदर्शन प्राप्त करने के बारे में सक्रिय हैं।

वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
आपकी मासिक सैलरी 40,000 रुपये है। आपके खर्चे 20,000 रुपये प्रति माह हैं, जिससे आपके पास बचत और निवेश के लिए हर महीने 20,000 रुपये बचते हैं। आप SIP और LIC पॉलिसियों में 7,500 रुपये निवेश करते हैं, जो एक अच्छी शुरुआत है। आपने उल्लेख किया है कि आपके पास कोई ऋण नहीं है, जो बहुत बढ़िया है क्योंकि यह आपको अपने लक्ष्यों के लिए बचत पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देता है।

डाउन पेमेंट की योजना बनाना
कार खरीदते समय, पर्याप्त डाउन पेमेंट करने से मासिक EMI का बोझ कम हो जाता है। 17 लाख रुपये की कार के लिए, 20-30% का डाउन पेमेंट उचित है। इसका मतलब है कि आपको डाउन पेमेंट के लिए 3.4 लाख रुपये से 5.1 लाख रुपये के बीच बचत करने का लक्ष्य रखना चाहिए। इससे न केवल आपकी EMI कम होगी बल्कि लोन पर चुकाए जाने वाले कुल ब्याज में भी कमी आएगी।

डाउन पेमेंट के लिए बचत
आवश्यक डाउन पेमेंट जमा करने के लिए, आपको बचत के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण अपनाने की आवश्यकता है। 1 से 1.5 साल के भीतर अपने लक्ष्य को प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए यहाँ एक संरचित विधि दी गई है:

1. एक समर्पित बचत खाता बनाएँ

अपनी कार के डाउन पेमेंट के लिए विशेष रूप से एक अलग बचत खाता खोलें। यह आपकी बचत को आपके नियमित खर्चों और निवेशों से अलग रखने में मदद करता है। अपने वेतन खाते से इस खाते में हर महीने 10,000 रुपये का स्वचालित हस्तांतरण करें।

2. मासिक निवेश का पुनर्मूल्यांकन करें

अपनी वर्तमान SIP और LIC पॉलिसियों की समीक्षा करें। चूँकि आप एक महत्वपूर्ण खरीद की योजना बना रहे हैं, इसलिए अपने मासिक निवेश में से कुछ को अस्थायी रूप से कार के डाउन पेमेंट की ओर पुनर्निर्देशित करना समझदारी हो सकती है। उदाहरण के लिए, आप अपने SIP और LIC योगदान को 7,500 रुपये से घटाकर 5,000 रुपये कर सकते हैं। शेष 2,500 रुपये आपकी कार की बचत में जा सकते हैं।

3. गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें

अपने मासिक खर्चों का विश्लेषण करें और उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप कटौती कर सकते हैं। बाहर खाने-पीने, मनोरंजन और खरीदारी जैसी श्रेणियों में छोटी-छोटी बचत समय के साथ बढ़ सकती है। गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करके हर महीने अतिरिक्त 2,000 रुपये बचाने का लक्ष्य रखें।

4. आय बढ़ाएँ

यदि संभव हो, तो अपनी आय बढ़ाने के अवसरों की तलाश करें। यह फ्रीलांस काम, अंशकालिक नौकरी या किसी शौक से पैसे कमाने के ज़रिए हो सकता है। हर महीने अतिरिक्त 5,000 रुपये भी आपकी बचत को काफ़ी हद तक बढ़ा सकते हैं।

5. अप्रत्याशित लाभ और बोनस का उपयोग करें

कोई भी बोनस, टैक्स रिफंड या मौद्रिक उपहार सीधे आपके कार बचत खाते में जाना चाहिए। ये अप्रत्याशित लाभ आपकी बचत प्रक्रिया को तेज़ कर सकते हैं।

अल्पकालिक बचत के लिए निवेश रणनीतियाँ
1 से 1.5 साल की छोटी समयावधि को देखते हुए, सुरक्षित और तरल निवेश विकल्प चुनना महत्वपूर्ण है। यहाँ कुछ सुझाव दिए गए हैं:

1. लिक्विड म्यूचुअल फंड

लिक्विड फंड एक प्रकार का डेट म्यूचुअल फंड है जो शॉर्ट-टर्म इंस्ट्रूमेंट में निवेश करता है। वे बचत खाते की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं और अत्यधिक लिक्विड होते हैं। ज़रूरत पड़ने पर आप अपना पैसा तुरंत निकाल सकते हैं।

2. आवर्ती जमा (RD)

आवर्ती जमा एक सुरक्षित निवेश विकल्प है जहाँ आप हर महीने एक निश्चित अवधि के लिए एक निश्चित राशि जमा करते हैं। बचत खातों की तुलना में RD अधिक ब्याज दर प्रदान करते हैं और नियमित रूप से बचत करने का एक अच्छा तरीका है।

3. अल्ट्रा शॉर्ट-टर्म डेट फंड

ये फंड बहुत ही कम अवधि के डेट इंस्ट्रूमेंट में निवेश करते हैं और लिक्विड फंड की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं। वे अपेक्षाकृत सुरक्षित हैं और आपके जैसे अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

ऋण संबंधी विचार
जब आपकी कार के लिए वित्तपोषण की बात आती है, तो सही ऋण उत्पाद और EMI संरचना चुनना महत्वपूर्ण होता है। यहाँ कुछ सुझाव दिए गए हैं:

1. ऋण ऑफ़र की तुलना करें

विभिन्न बैंकों और वित्तीय संस्थानों से कार ऋण ऑफ़र की तुलना करें। ब्याज दरों, प्रसंस्करण शुल्क और पूर्व भुगतान दंड को देखें। वह चुनें जो सबसे बढ़िया डील दे।

2. सही EMI चुनें

आपकी EMI आपकी मासिक आय के 20-30% से ज़्यादा नहीं होनी चाहिए। चूँकि आपकी इन-हैंड सैलरी 40,000 रुपये है, इसलिए 8,000 से 12,000 रुपये के बीच EMI का लक्ष्य रखें। इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपका मासिक बजट प्रभावित नहीं होगा।

3. कम अवधि के लिए लोन लें

जबकि लंबी अवधि के लिए लोन लेने से आपकी EMI कम हो जाती है, लेकिन लोन की अवधि के दौरान चुकाए जाने वाले कुल ब्याज में वृद्धि होती है। सबसे कम अवधि के लिए लोन लें जिसे आप आसानी से वहन कर सकें। आम तौर पर 3 से 5 साल की अवधि के लिए लोन लेना उचित होता है।

4. अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखें

अच्छा क्रेडिट स्कोर आपको कम ब्याज दर पर लोन लेने में मदद कर सकता है। सुनिश्चित करें कि आपके सभी मौजूदा क्रेडिट भुगतान समय पर किए जाएँ और नया कर्ज लेने से बचें।

कार खरीदने के बाद वित्तीय प्रबंधन
कार खरीदने के बाद, अपने वित्तीय मामलों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करना बहुत ज़रूरी है ताकि आप कर्ज में न फँसें। यहाँ कुछ रणनीतियाँ दी गई हैं:

1. बजट बनाना

एक विस्तृत मासिक बजट बनाएँ जिसमें आपकी EMI, नियमित खर्च और निवेश शामिल हों। ज़्यादा खर्च से बचने के लिए इस बजट का पूरी लगन से पालन करें।

2. आपातकालीन निधि

सुनिश्चित करें कि आप अपने खर्चों के कम से कम छह महीने के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें। इससे आपको अपने ऋण चुकौती को प्रभावित किए बिना किसी भी अप्रत्याशित वित्तीय झटके को संभालने में मदद मिलेगी।

3. निवेश जारी रखें

एक बार जब आप कार खरीद लेते हैं और नए EMI भुगतानों को समायोजित कर लेते हैं, तो धीरे-धीरे अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ। यह सुनिश्चित करता है कि आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य ट्रैक पर रहें।

4. नियमित वित्तीय समीक्षा

अपनी वित्तीय स्थिति की नियमित समीक्षा करें। इससे किसी भी संभावित समस्या को जल्दी पहचानने में मदद मिलती है और आपको आवश्यक समायोजन करने की अनुमति मिलती है।

अंतिम जानकारी
पारिवारिक ज़िम्मेदारियों को संभालते हुए कार जैसी महत्वपूर्ण खरीदारी के लिए बचत करना चुनौतीपूर्ण है, लेकिन अनुशासित योजना के साथ इसे हासिल किया जा सकता है। अगले 1 से 1.5 वर्षों में डाउन पेमेंट के लिए लगभग 3.4 लाख रुपये से 5.1 लाख रुपये तक बचाने का लक्ष्य रखें। अपनी बचत बढ़ाने के लिए सुरक्षित और तरल निवेश विकल्पों का उपयोग करें।

अपने मासिक खर्च, बचत और निवेश के बीच एक अच्छा संतुलन बनाए रखें। कार खरीदने के बाद, प्रभावी बजट बनाने पर ध्यान दें और अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राथमिकता देना जारी रखें। सावधानीपूर्वक योजना बनाने और नियमित वित्तीय समीक्षा के साथ, आप अपनी वित्तीय स्थिरता से समझौता किए बिना अपनी कार खरीद का लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in