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Rao (35), seeking advice on early home loan repayment with existing investments and liabilities

Ramalingam Kalirajan |7968 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 18, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Rajesh on Jul 13, 2024English

नमस्ते मैं राव हूं, 35 साल का हूं, मैंने म्यूचुअल फंड में 12 लाख, पीपीएफ में 2 लाख, एनपीएस में 2.5 लाख, पीएफ का बैलेंस 10 लाख से ज्यादा और स्टॉक में 1 लाख रुपये जमा कर रखे हैं। मैं हैदराबाद में रहता हूं और मेरी टेक होम सैलरी 1.4 लाख है। मैंने 2019 में 20 साल के लिए 48 लाख के होम लोन के लिए 42 हजार की ईएमआई दी है, पर्सनल लोन की ईएमआई लगभग 20 हजार है, इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी 20 हजार, पीपीएफ 3 हजार, एनपीएस 4 हजार। मुझे नए कोर्स सीखना पसंद है और मैं हर साल नई तकनीक पर लगभग 2 लाख रुपये खर्च करता हूं और यात्रा के लिए लगभग 2 लाख रुपये खर्च करता हूं जो कुल मिलाकर लगभग 20 हजार प्रति माह होता है। मैं 12 लाख की कार खरीदने की योजना बना रहा हूं क्या मुझे अतिरिक्त EMI शुरू करनी चाहिए या 10 साल के लिए अलग से SIP शुरू करना चाहिए, क्योंकि बाजार में 40 लाख की बकाया राशि चुकाने की बहुत संभावना है। मैं एक अनुशासित निवेशक हूँ और कोई भी EMI या निवेश नहीं छोड़ता, जिसकी वजह से मैं यहाँ आया हूँ, मैं यह समझना चाहता हूँ कि क्या यह अच्छा विकल्प है या मेरे वित्त में कोई बदलाव की आवश्यकता है? कृपया सलाह दें।

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
आयु: 35 वर्ष
स्थान: हैदराबाद
घर ले जाने लायक वेतन: 1.4 लाख रुपये
होम लोन: 48 लाख रुपये (2019 में 20 साल के लिए लिया गया), 42,000 रुपये की EMI
पर्सनल लोन EMI: 20,000 रुपये
मासिक SIP: इक्विटी म्यूचुअल फंड में 20,000 रुपये
PPF योगदान: 3,000 रुपये मासिक
NPS योगदान: 4,000 रुपये मासिक
शिक्षण और पाठ्यक्रम: 2 लाख रुपये सालाना (~ 16,667 रुपये मासिक)
यात्रा: 2 लाख रुपये सालाना (~ 16,667 रुपये मासिक)
कार खरीद योजना: 12 लाख रुपये की कार, ईंधन और EMI के लिए अतिरिक्त 20,000 रुपये मासिक
संचित शेष राशि
म्यूचुअल फंड: 12 लाख रुपये
PPF: 2 लाख रुपये
NPS: 2.5 रुपये लाख
पीएफ: 10 लाख रुपये
शेयर: 1 लाख रुपये
मुख्य विचार
ऋण प्रबंधन: घर और व्यक्तिगत ऋण के लिए उच्च ईएमआई
निवेश रणनीति: मौजूदा एसआईपी और पीपीएफ और एनपीएस में योगदान
भविष्य की प्रतिबद्धताएं: संभावित कार खरीद और संबंधित लागतें
वित्तीय लक्ष्य: होम लोन का समय से पहले भुगतान और अनुशासित निवेश दृष्टिकोण
होम लोन के समय से पहले भुगतान के लिए विकल्पों का मूल्यांकन
1. अतिरिक्त ईएमआई
लाभ: सीधे मूल राशि को कम करता है, जिससे समय के साथ ब्याज में महत्वपूर्ण बचत होती है।
नुकसान: आपकी मासिक डिस्पोजेबल आय कम हो जाती है और आपके बजट पर दबाव पड़ सकता है।
2. ऋण चुकौती के लिए अलग एसआईपी
लाभ: बाजार से उच्च रिटर्न की संभावना, जिसका उपयोग ऋण की एकमुश्त राशि चुकाने के लिए किया जा सकता है।
नुकसान: बाजार जोखिम; रिटर्न की गारंटी नहीं है और यह बाजार के प्रदर्शन पर निर्भर करता है।
अनुशंसित रणनीति
A. ऋण प्राथमिकता
उच्च-ब्याज ऋण पर ध्यान दें: होम लोन की तुलना में इसकी संभावित उच्च ब्याज दर के कारण पहले व्यक्तिगत ऋण को चुकाने को प्राथमिकता दें।
अतिरिक्त निधियों को चैनल करें: व्यक्तिगत ऋण के लिए अतिरिक्त EMI के लिए किसी भी बोनस या अधिशेष आय को आवंटित करें।
B. संरचित SIP दृष्टिकोण
एक अलग SIP शुरू करें: होम लोन पुनर्भुगतान के लिए धन जमा करने के लिए एक समर्पित SIP स्थापित करें।
आवंटन: अगले 10 वर्षों के लिए एक विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में 20,000 रुपये मासिक निवेश करने का लक्ष्य रखें।
विकास की संभावना: दीर्घकालिक क्षितिज को देखते हुए, यह संभावित रूप से उच्च रिटर्न दे सकता है, जो पर्याप्त पुनर्भुगतान में सहायता करता है।
C. मौजूदा योगदान बनाए रखें
SIP जारी रखें: दीर्घकालिक धन संचय सुनिश्चित करने के लिए 20,000 रुपये के अपने मौजूदा SIP को बनाए रखें।
PPF और NPS योगदान: कर लाभ और सेवानिवृत्ति बचत के लिए अपने PPF और NPS योगदान को जारी रखें।
D. भविष्य की प्रतिबद्धताओं के लिए बजट
कार खरीद: कार खरीद की आवश्यकता और समय का पुनर्मूल्यांकन करें। यदि आवश्यक हो, तो अपने वित्त पर अधिक बोझ डालने से बचने के लिए छोटी ऋण राशि पर विचार करें।
अतिरिक्त लागत: विवेकाधीन खर्चों का पुनर्मूल्यांकन करके कार के ईंधन और EMI के लिए अतिरिक्त 20,000 रुपये मासिक की योजना बनाएं।
वित्तीय अनुशासन और समायोजन
आपातकालीन निधि बनाए रखें: सुनिश्चित करें कि आपके पास 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त आपातकालीन निधि है।
व्यय प्रबंधन: पाठ्यक्रम और यात्रा जैसे विवेकाधीन खर्चों को ट्रैक और प्रबंधित करें। सुनिश्चित करें कि ये आपके ऋण चुकौती लक्ष्यों में बाधा न डालें।
समीक्षा और पुनर्संतुलन: समय-समय पर अपने निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए आवश्यकतानुसार पुनर्संतुलन करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
अनुशासित वित्तीय प्रबंधन के साथ अपने गृह ऋण का समय से पहले पुनर्भुगतान संभव है। पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने को प्राथमिकता दें। बाजार की विकास क्षमता का लाभ उठाते हुए, गृह ऋण पुनर्भुगतान के लिए एक अलग SIP शुरू करें। मौजूदा निवेश को बनाए रखें और सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने वित्त पर दबाव डाले बिना सभी प्रतिबद्धताओं को समायोजित करने के लिए एक अच्छी तरह से संरचित बजट है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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