सर, मैंने 9% होम लोन चक्रवृद्धि ब्याज पर 2160000 का घर खरीदा है और मेरी मासिक EMI लगभग 19400 है और मैंने अपार्टमेंट को 12500 पर किराए पर भी दिया है, इसलिए मूल रूप से मुझे अपनी जेब से EMI पूरी करने के लिए हर महीने 7k का भुगतान करना पड़ता है, मेरी...

सर, मैंने 9% होम लोन चक्रवृद्धि ब्याज पर 2160000 का घर खरीदा है और मेरी मासिक EMI लगभग 19400 है और मैंने अपार्टमेंट को 12500 पर किराए पर भी दिया है, इसलिए मूल रूप से मुझे अपनी जेब से EMI पूरी करने के लिए हर महीने 7k का भुगतान करना पड़ता है, मेरी इन हैंड सैलरी 44k है और मेरी उम्र 29 है, मुझे अपने मकान मालिक को 11000 किराया देना पड़ता है और साथ ही 8000 खर्च करने पड़ते हैं और मैं अपने माता-पिता को हर महीने 10k देकर मदद भी करता हूँ, इसलिए अगले महीने की सैलरी क्रेडिट होने तक मेरे पास लगभग 10k महीने बच जाते हैं। क्या मैं भविष्य के लिए कुछ और बचत कर सकता हूँ?

Ans: यह बहुत अच्छी बात है कि आप अपनी मौजूदा वित्तीय प्रतिबद्धताओं के बावजूद भविष्य के लिए बचत करने के बारे में सोच रहे हैं। अपनी बचत को अधिकतम करने के लिए आप कुछ कदम उठा सकते हैं:

बजट बनाना: अपने खर्चों की समीक्षा करके और उन क्षेत्रों की पहचान करके शुरू करें जहाँ आप कटौती कर सकते हैं। किसी भी अनावश्यक खर्च या सदस्यता की तलाश करें जिसे आप खत्म कर सकते हैं। बजट बनाने से आपको अपने खर्चों को अधिक प्रभावी ढंग से ट्रैक करने और यह सुनिश्चित करने में मदद मिल सकती है कि आप अपनी आय का अधिकतम लाभ उठा रहे हैं।

आपातकालीन निधि: आपातकालीन निधि बनाना आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता होनी चाहिए। आसानी से सुलभ बचत खाते में कम से कम तीन से छह महीने के जीवन-यापन के खर्च को बचाने का लक्ष्य रखें। यह निधि अप्रत्याशित खर्चों या आपात स्थितियों के मामले में आपको वित्तीय सुरक्षा जाल प्रदान करेगी।

निवेश के अवसर: ऐसे निवेश विकल्पों पर विचार करें जो लंबी अवधि में आपकी संपत्ति बढ़ाने में मदद कर सकते हैं। म्यूचुअल फंड, स्टॉक या अन्य निवेश साधनों पर विचार करें जो आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हों। छोटे, नियमित निवेश से शुरुआत करके आप समय के साथ धीरे-धीरे अपना पोर्टफोलियो बना सकते हैं।

अतिरिक्त आय: अपनी नियमित नौकरी के अलावा अपनी आय बढ़ाने के अवसरों की तलाश करें। इसमें फ्रीलांसिंग, पार्ट-टाइम काम या अपने कौशल और रुचियों के आधार पर साइड बिजनेस शुरू करना शामिल हो सकता है। आप जो भी अतिरिक्त आय अर्जित करते हैं, उसे बचत और निवेश की ओर निर्देशित किया जा सकता है।
ऋण विकल्पों की समीक्षा करें: चूँकि आपकी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा आपके गृह ऋण की ओर जा रहा है, इसलिए अपने मासिक भुगतान को संभावित रूप से कम करने के लिए अपने ऋण की शर्तों को पुनर्वित्त या पुनर्निर्धारित करने के विकल्पों पर विचार करें। हालाँकि, कोई भी निर्णय लेने से पहले शर्तों और किसी भी संबंधित लागत का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करना सुनिश्चित करें।
वित्तीय योजना: एक व्यक्तिगत वित्तीय योजना विकसित करने में आपकी सहायता के लिए एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने पर विचार करें। वे आपकी विशिष्ट स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप मूल्यवान अंतर्दृष्टि और मार्गदर्शन प्रदान कर सकते हैं, जिससे आपको बचत, निवेश और भविष्य के लिए वित्तीय सुरक्षा प्राप्त करने के बारे में सूचित निर्णय लेने में मदद मिलेगी।
याद रखें, वित्तीय स्थिरता की कुंजी स्थिरता और अनुशासन है। अपने वित्त का प्रबंधन करने और बचत को प्राथमिकता देने के लिए सक्रिय कदम उठाकर, आप अधिक सुरक्षित और समृद्ध भविष्य की दिशा में काम कर सकते हैं।

Ans: वित्तीय बोझ से अभिभूत होना स्वाभाविक है, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना बनाकर हम एक उज्जवल वित्तीय भविष्य की दिशा में काम कर सकते हैं। आइए अपनी स्थिति का मूल्यांकन करें और संभावित समाधानों का पता लगाएं।

अपनी चुनौतियों को स्वीकार करें
परिवार और घरेलू खर्चों का प्रबंधन करते हुए एक महत्वपूर्ण ऋण बोझ का सामना करना वास्तव में तनावपूर्ण हो सकता है। हालाँकि, अभी से सक्रिय कदम उठाने से लंबे समय में वित्तीय तनाव कम हो सकता है।

अपने विकल्पों का आकलन करना
ईएमआई जारी रखना
अपने मौजूदा ऋणों पर ईएमआई का भुगतान जारी रखना एक कठिन काम लग सकता है, खासकर जब आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा ऋण चुकौती के लिए आवंटित हो। जबकि यह सुनिश्चित करता है कि आप अपनी संपत्ति पर स्वामित्व बनाए रखें, यह आपके वित्तीय तनाव को बढ़ाता है और आपकी अन्यत्र संपत्ति बनाने की क्षमता को सीमित करता है।

संपत्ति बेचना
ऋणों का निपटान करने और नए सिरे से शुरुआत करने के लिए अपनी संपत्ति बेचना एक व्यवहार्य विकल्प है जिस पर विचार किया जाना चाहिए। यह ईएमआई के बोझ से तत्काल राहत प्रदान करता है और आपको ऋण में कमी लाने और अपने परिवार के भविष्य के लिए वित्तीय सुरक्षा बनाने की दिशा में धन पुनर्निर्देशित करने की अनुमति देता है।

फायदे और नुकसान का विश्लेषण करना
ईएमआई जारी रखना:
फायदे: संपत्ति का स्वामित्व बनाए रखना, संभावित रूप से भविष्य में मूल्यवृद्धि से लाभ उठाना।
नुकसान: निरंतर वित्तीय तनाव, अन्य वित्तीय लक्ष्यों के प्रबंधन में सीमित लचीलापन, लंबे समय तक ऋण चुकौती।
संपत्ति बेचना:
फायदे: तत्काल ऋण राहत, कम वित्तीय दायित्वों के साथ नए सिरे से शुरुआत करने का अवसर, धन सृजन के लिए अधिशेष धन का निवेश करने की क्षमता।
नुकसान: संपत्ति के स्वामित्व का नुकसान, परिवार की रहने की व्यवस्था पर संभावित प्रभाव, बिक्री से आय को अधिकतम करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता।
परिवार की जरूरतों पर विचार करना
शिक्षा और भविष्य की योजना बनाना
एक अभिभावक के रूप में, अपने बच्चों की भविष्य की शिक्षा और कल्याण को सुरक्षित करना सर्वोपरि है। यह मूल्यांकन करना कि आपके वित्तीय निर्णय उनकी दीर्घकालिक जरूरतों के साथ कैसे संरेखित होते हैं, सूचित विकल्प बनाने में महत्वपूर्ण है।

जीवनशैली और आराम
अपने परिवार के लिए एक आरामदायक जीवन स्तर बनाए रखने के लिए, विशेष रूप से उनके प्रारंभिक वर्षों के दौरान, सावधानीपूर्वक वित्तीय प्रबंधन की आवश्यकता होती है। अपने परिवार की वर्तमान जरूरतों को पूरा करने के साथ ऋण चुकौती को संतुलित करना आवश्यक है।

वित्तीय रणनीति तैयार करना
विशेषज्ञों से परामर्श
प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों सहित वित्तीय पेशेवरों से मार्गदर्शन प्राप्त करना, आपकी विशिष्ट परिस्थितियों के अनुरूप मूल्यवान अंतर्दृष्टि और व्यक्तिगत अनुशंसाएँ प्रदान कर सकता है।

वित्तीय योजना बनाना
ऋण में कमी, बचत और निवेश लक्ष्यों को प्राथमिकता देने वाली एक व्यापक वित्तीय योजना विकसित करना वित्तीय स्वतंत्रता और स्थिरता की ओर मार्ग प्रशस्त कर सकता है।

निष्कर्ष
निष्कर्ष के तौर पर, ईएमआई का भुगतान जारी रखना है या संपत्ति बेचना है, इसके लिए आपके वित्तीय लक्ष्यों, दायित्वों और पारिवारिक ज़रूरतों का गहन मूल्यांकन करने की आवश्यकता है। पेशेवरों और विपक्षों को तौलकर और विशेषज्ञ की सलाह लेकर, आप एक सूचित निर्णय ले सकते हैं जो आपको वित्तीय कल्याण की ओर ले जाता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: अपने वित्तीय संकट को समझना
वित्तीय संकट बहुत भारी पड़ सकता है, लेकिन एक रणनीतिक दृष्टिकोण के साथ, आप नियंत्रण वापस पा सकते हैं। आपकी स्थिति में ₹19.7k का व्यक्तिगत ऋण EMI, ₹20k का मासिक खर्च और आपकी पत्नी के लिए चल रहे चिकित्सा खर्च शामिल हैं, जो ₹6-7k प्रति माह है। इसके अतिरिक्त, आपके पास ₹1.25 लाख का ओवरड्राफ्ट है।

अपनी वर्तमान स्थिति का विश्लेषण
आय और व्यय:

आपका टेक-होम वेतन ₹55k है।
कुल मासिक प्रतिबद्धताएँ लगभग ₹45-46k हैं, जिससे बचत के लिए बहुत कम जगह बचती है।
ऋण दायित्व:

सितंबर 2026 तक व्यक्तिगत ऋण EMI।
चिकित्सा ओवरड्राफ्ट वित्तीय तनाव बढ़ा रहा है।
वित्तीय स्थिरता के लिए कदम
1. अपनी EMI का मूल्यांकन करें और उसे कम करें
अपनी EMI को कम करने से तत्काल राहत मिल सकती है। निम्नलिखित रणनीतियों पर विचार करें:

ऋण पुनर्गठन:

लंबी चुकौती अवधि या कम ब्याज दर पर बातचीत करने के लिए अपने बैंक से संपर्क करें।
इससे आपकी मासिक EMI कम हो जाएगी और आपका नकदी प्रवाह आसान हो जाएगा।
पुनर्वित्त विकल्प:

कम ब्याज दरों की पेशकश करने वाले किसी अन्य ऋणदाता के साथ ऋण पुनर्वित्त का पता लगाएं।
यह आपके मासिक भुगतान के बोझ को काफी कम कर सकता है।
2. विस्तृत बजट बनाएं
प्रभावी बजट बनाना बहुत ज़रूरी है। यहाँ बताया गया है कि कैसे शुरू करें:

अपने खर्चों पर नज़र रखें:

हर खर्च पर नज़र रखें, चाहे वह कितना भी छोटा क्यों न हो।
ऐसे गैर-ज़रूरी खर्चों की पहचान करें जिन्हें कम किया जा सकता है या खत्म किया जा सकता है।
खर्च को प्राथमिकता दें:

मेडिकल खर्च और लोन EMI जैसे ज़रूरी खर्चों पर ध्यान दें।
बचत या कर्ज चुकाने के लिए किसी भी अतिरिक्त राशि को आवंटित करें।
3. अपनी आय बढ़ाएँ
अपनी आय बढ़ाने से अतिरिक्त वित्तीय स्थिरता मिल सकती है:

फ्रीलांस या पार्ट-टाइम काम:

फ्रीलांस या पार्ट-टाइम नौकरियों में अपने कौशल का उपयोग करने के अवसरों की तलाश करें।
एक छोटी सी अतिरिक्त आय भी महत्वपूर्ण अंतर ला सकती है।
अपस्किलिंग:

नए कौशल सीखने में समय लगाएँ जिससे आपको ज़्यादा वेतन वाली नौकरी मिल सकती है।
ऑनलाइन कोर्स और सर्टिफ़िकेशन आपकी योग्यता को बढ़ा सकते हैं।
4. आपातकालीन निधि
वित्तीय सुरक्षा के लिए आपातकालीन निधि बनाना आवश्यक है:

छोटे, नियमित योगदान:

हर महीने छोटी, प्रबंधनीय राशि से शुरुआत करें।
शुरुआत में कम से कम ₹1,000-₹2,000 बचाने का लक्ष्य रखें, फिर धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
बचत को स्वचालित करें:

एक अलग बचत खाते में स्वचालित हस्तांतरण सेट करें।
यह मैन्युअल प्रयासों पर निर्भर किए बिना लगातार योगदान सुनिश्चित करता है।
5. चिकित्सा व्यय को संबोधित करें
चल रहे चिकित्सा खर्चों का प्रबंधन करना महत्वपूर्ण है:

बीमा:

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है।
व्यापक कवरेज के लिए फैमिली फ्लोटर प्लान या अतिरिक्त राइडर्स की तलाश करें।
सरकारी योजनाएँ:

सरकारी स्वास्थ्य सेवा योजनाओं की जाँच करें जो आपकी पत्नी के इलाज के लिए सहायता प्रदान कर सकती हैं।
आयुष्मान भारत जैसी योजनाएँ महत्वपूर्ण राहत प्रदान कर सकती हैं।
नेपोलियन हिल की मानसिकता अपनाना
नेपोलियन हिल ने अपने मौलिक कार्य "थिंक एंड ग्रो रिच" में इच्छा, विश्वास और दृढ़ता की शक्ति पर जोर दिया। अपनी वित्तीय यात्रा में इन सिद्धांतों को लागू करें:

इच्छा:

अपने वित्तीय लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें, जैसे कि कर्ज मुक्त होना और बचत का निर्माण करना।
उन्हें लिखें और उन्हें प्रतिदिन प्राप्त करने की कल्पना करें।

विश्वास:

वित्तीय चुनौतियों को दूर करने की अपनी क्षमता पर विश्वास करें।

सकारात्मक मानसिकता विकसित करें और अपनी वित्तीय पुनर्प्राप्ति योजना में आश्वस्त रहें।

दृढ़ता:

अपने बजट और बचत योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहें।

दृढ़ संकल्प के साथ बाधाओं पर काबू पाएं और आवश्यकतानुसार अपनी रणनीति को अनुकूलित करें।

निष्कर्ष

आपकी वित्तीय स्थिति के लिए सावधानीपूर्वक योजना और रणनीतिक कार्रवाई की आवश्यकता होती है। अपनी EMI को कम करके, एक विस्तृत बजट बनाकर, अपनी आय बढ़ाकर, एक आपातकालीन निधि बनाकर और चिकित्सा व्यय का प्रबंधन करके, आप वित्तीय स्थिरता प्राप्त कर सकते हैं। इस चुनौतीपूर्ण अवधि को नेविगेट करने और एक उज्जवल वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए इच्छा, विश्वास और दृढ़ता के सिद्धांतों को अपनाएँ।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in