मैं 34 वर्ष का हूं और मेरे ऊपर कोई लोन नहीं है। मैं 2018 से 4 MF में 20,000 मासिक SIP कर रहा हूं और 2021 में 5 MF में 25 लाख एकमुश्त निवेश कर रहा हूं, जिसमें आज के हिसाब से MF में संयुक्त निवेश का कुल मूल्य 58 लाख रुपये है। मैंने COVID के दौरान 10 शेयरों में 97,000 का निवेश किया था जो अब 1,98,000 के बराबर है। साथ ही मैं NPS में 20k प्रति माह पर निवेश कर रहा हूं और 8% का XIRR प्राप्त कर रहा हूं और वर्तमान मूल्य 13L है। इसके अलावा मैं PPF में 1.5L प्रति वर्ष और LIC जीवन आनंद 815 में 50,560 प्रति वर्ष निवेश कर रहा हूं। अपनी सेवानिवृत्ति के लिए मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए 20 वर्षों के बाद वर्तमान मूल्य पर 1 लाख प्रति माह प्राप्त करने के लिए मुझे और क्या करने की आवश्यकता है

Ans: प्रिय श्रीनिवास,

सबसे पहले, पिछले दशक में आपके अनुशासित निवेश दृष्टिकोण के लिए बधाई। आपने एक अच्छा-खासा कोष बना लिया है जो आने वाले वर्षों में आपकी अच्छी सेवा करेगा।

आपके द्वारा प्रदान की गई जानकारी के आधार पर, वर्तमान में आपके पास:

म्यूचुअल फंड: 1.28 करोड़ रुपये
एनपीएस (टियर 1): 13 लाख रुपये
ईपीएफ और पीपीएफ: 43 लाख रुपये
हुडको और पीएफसी बांड: 4.72 लाख रुपये (42,000 रुपये वार्षिक ब्याज)
किराये से आय: 15,000 रुपये प्रति माह
आपका लक्ष्य अगले साल से प्रति माह 50,000 रुपये अर्जित करना है।

यहां एक सुझाई गई योजना है:

जैसा कि आपने बताया, अगले 2-3 वर्षों तक म्यूचुअल फंड में अपना एसआईपी जारी रखें। इससे आपके कोष को और भी बढ़ने में मदद मिलेगी।
हुडको और पीएफसी बांड (प्रति वर्ष 42,000 रुपये) से ब्याज आय का उपयोग अपने वांछित 50,000 रुपये प्रति माह के एक हिस्से के रूप में करें। जरूरत पड़ने पर इसकी उपलब्धता सुनिश्चित करने के लिए आप ब्याज आय को लिक्विड फंड या अल्पकालिक ऋण फंड में पुनर्निवेशित कर सकते हैं।
शेष मासिक आय उत्पन्न करने के लिए आप अपने म्यूचुअल फंड कोष का एक हिस्सा व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) में आवंटित करने पर विचार कर सकते हैं। मान लें कि आपको प्रति माह 50,000 रुपये (प्रति वर्ष 6 लाख रुपये) की आवश्यकता है, तो आप इसे निधि देने के लिए अपने 1.28 करोड़ रुपये के एक छोटे से हिस्से का उपयोग कर सकते हैं। अपनी मासिक आय आवश्यकता को पूरा करने के लिए अगले वर्ष एसडब्ल्यूपी शुरू करें।
आपकी 15,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय आय के एक अतिरिक्त स्रोत के रूप में काम करेगी, जिसका उपयोग किसी भी अप्रत्याशित खर्च को कवर करने या आपके पोर्टफोलियो में पुनर्निवेश करने के लिए किया जा सकता है।
सलाह दी जाती है कि अपने ईपीएफ और पीपीएफ निवेश को परिपक्वता तक बरकरार रखें, क्योंकि वे दीर्घकालिक धन सृजन के लिए एक सुरक्षित और कर-कुशल विकल्प प्रदान करते हैं।
कृपया याद रखें कि उपरोक्त योजना केवल एक सुझाव है, और आपको अपनी विशिष्ट वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के आधार पर एक व्यक्तिगत योजना बनाने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लेना चाहिए।

आपकी वित्तीय यात्रा के लिए शुभकामनाएं।

नमस्कार,

Ans: 5 साल में 1.5 करोड़ का कोष बनाने के लिए रणनीतिक योजना और अनुशासित निवेश की आवश्यकता होती है। 30 हजार की मासिक एसआईपी को देखते हुए, आप अपनी मासिक निवेश राशि बढ़ाने या धन संचय के लिए अतिरिक्त रास्ते तलाशने पर विचार कर सकते हैं। जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण के साथ अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने पर विचार करें। अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप निवेश रणनीति तैयार करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

Ans: 36 वर्षीय व्यक्ति के रूप में, 40 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने और अपने परिवार के लिए एक आरामदायक जीवनशैली सुनिश्चित करने की स्पष्ट दृष्टि के साथ, वित्तीय नियोजन के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। आइए, जल्दी सेवानिवृत्ति की सुविधा प्रदान करने और सेवानिवृत्ति के बाद स्थायी आय उत्पन्न करने के लिए एक व्यापक रणनीति तैयार करें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन
आपके निवेश पोर्टफोलियो में म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, पीएफ, एनपीएस, एफडी और एक आवास ऋण शामिल हैं, जो धन संचय के लिए एक विविध दृष्टिकोण को दर्शाता है। एक मजबूत मासिक आय और एसआईपी और दीर्घकालिक निवेश के माध्यम से अनुशासित बचत के साथ, आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को आगे बढ़ाने के लिए अच्छी स्थिति में हैं।

सेवानिवृत्ति आय की जरूरतों का खाका तैयार करना
सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह ₹1.5 लाख का आपका लक्ष्य आवश्यक खर्चों को पूरा करने और अपनी वांछित जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आय की एक स्थिर धारा की आवश्यकता है। इस आय को उत्पन्न करने के लिए आवश्यक कोष की गणना करना और इस उद्देश्य को प्राप्त करने के लिए उपयुक्त निवेश के रास्ते तलाशना आवश्यक है।

आय सृजन के लिए निवेश साधनों का लाभ उठाना
म्यूचुअल फंड: बाजार की वृद्धि का लाभ उठाने और लंबी अवधि में धन संचय करने के लिए म्यूचुअल फंड में अपने SIP जारी रखें। बाजार की अस्थिरता को कम करने और नियमित आय उत्पन्न करने के लिए सेवानिवृत्ति के करीब आय-उन्मुख फंड या संतुलित फंड की ओर जाने पर विचार करें।

पीपीएफ और पीएफ: जबकि पीपीएफ और पीएफ मूल्यवान दीर्घकालिक बचत साधनों के रूप में काम करते हैं, वे सेवानिवृत्ति के बाद प्राथमिक आय स्रोत के रूप में पर्याप्त नहीं हो सकते हैं। हालांकि, वे निश्चित आय का एक स्थिर आधार प्रदान करके आपके निवेश पोर्टफोलियो को पूरक कर सकते हैं।

एनपीएस: सेवानिवृत्ति के बाद नियमित आय स्ट्रीम उत्पन्न करने के लिए निकासी विकल्पों और वार्षिकी योजनाओं के संदर्भ में एनपीएस द्वारा दी जाने वाली लचीलेपन का पता लगाएं। अपने जोखिम प्रोफ़ाइल और आय आवश्यकताओं के साथ संरेखित करने के लिए एनपीएस के भीतर अपने परिसंपत्ति आवंटन को अनुकूलित करें।

एफडी और अन्य निश्चित-आय साधन: तरलता बनाए रखते हुए आय सृजन क्षमता को बढ़ाने के लिए अपने एफडी के एक हिस्से को बॉन्ड, डिबेंचर या डेट म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-उपज वाले निश्चित-आय साधनों की ओर पुनः आवंटित करने पर विचार करें।

ऋण दायित्वों का प्रबंधन
ऋण बोझ को कम करने और सेवानिवृत्ति व्यय के लिए नकदी प्रवाह को मुक्त करने के लिए ₹20 लाख के अपने बकाया आवास ऋण को चुकाने को प्राथमिकता दें। ऋण चुकौती में तेजी लाने और ऋण-मुक्त स्थिति प्राप्त करने के लिए अपने निवेश पोर्टफोलियो से अधिशेष निधि का लाभ उठाने या गैर-आवश्यक संपत्तियों को बेचने पर विचार करें।

आकस्मिक योजना विकसित करना
सुनिश्चित करें कि आपके पास अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने और सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय जोखिमों को कम करने के लिए एक तरल खाते में पर्याप्त आपातकालीन निधि अलग से रखी गई है। अपने परिवार की वित्तीय भलाई की रक्षा के लिए स्वास्थ्य बीमा और जीवन बीमा सहित अपने बीमा कवरेज की समीक्षा करें।

निष्कर्ष: वित्तीय स्वतंत्रता और पारिवारिक सुरक्षा को अपनाना
निष्कर्ष में, जल्दी सेवानिवृत्ति और अपने परिवार के भविष्य के लिए प्रदान करने की आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय दूरदर्शिता और परिश्रम को दर्शाती है। निवेश, ऋण प्रबंधन और आकस्मिक योजना के प्रति संतुलित दृष्टिकोण अपनाकर, आप आत्मविश्वास के साथ सेवानिवृत्ति के संक्रमण को नेविगेट कर सकते हैं, अपने और अपने प्रियजनों के लिए निरंतर आय सृजन और वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: You are already doing well.

Your income, assets, and mindset show financial discipline. That’s a strong start.

Let’s now evaluate everything from a 360-degree view. This will help you reach your Rs. 10 crore goal comfortably and wisely.

Understanding Your Financial Base
Your combined household income is Rs. 3.85 lakh monthly. That gives a good surplus.

   

Your total corpus across mutual funds, FDs, shares, PPF, and NPS is about Rs. 35 lakh.

   

Your term insurance is well covered at Rs. 3 crore. This is very thoughtful.

   

You have no long-term liabilities. This gives flexibility for long-term planning.

   

You are staying in a rented house now. You’re planning to buy in 2-3 years.

   

You wish to retire at 55. You have 22 years left to build a Rs. 10 crore corpus.

   

Investing Goals: Retire at 55 With Rs. 10 Crore
Rs. 10 crore in 22 years is possible. But it needs disciplined investing.

   

Your current SIP is just Rs. 15,000. This is too low for such a big goal.

   

You have enough surplus to invest more. Try to start SIPs of Rs. 70,000 to Rs. 80,000 monthly.

   

As income rises, increase SIPs every year by 10%-15%. This is called step-up investing.

   

Stick to equity mutual funds. Choose actively managed diversified funds across categories.

   

Avoid index funds. They copy the market and lack fund manager wisdom.

   

Actively managed funds aim to beat market returns. That helps build wealth faster.

   

Don’t use direct funds. Use regular funds through an MFD with a Certified Financial Planner.

   

Direct funds save commission but need your own effort. Regular route gives expert review.

   

House Purchase Plan in 2-3 Years
You plan to buy a house worth Rs. 80 lakh to Rs. 1 crore.

   

Don’t use your long-term corpus for this. Use a separate plan.

   

Save the house down payment in a safe and liquid fund.

   

You may need Rs. 20 lakh to Rs. 25 lakh as down payment.

   

Don’t invest this amount in equity mutual funds now. Your timeline is short.

   

Use ultra short-term or low-duration debt mutual funds for next 2-3 years.

   

Buying a house brings EMI burden. That will reduce your SIP capacity.

   

After buying the house, keep investing at least 30%-35% of your income.

   

Take home loan only if you’re ready to stay in that house for 10+ years.

   

Review of Existing Investments
You have Rs. 20 lakh in mutual funds. Great start.

   

Review fund performance with a Certified Financial Planner once a year.

   

Avoid keeping underperforming funds. Stick to 4-6 funds only.

   

Your FD of Rs. 5 lakh is low yielding. Shift it slowly to equity SIPs.

   

Keep 3-6 months’ expenses in FD or liquid funds only. Rest can go to equity.

   

PPF is a safe tool. Rs. 1.5 lakh yearly is a good target.

   

But don’t expect it to build wealth. Use it only for fixed-income safety.

   

NPS has low cost and long lock-in. Rs. 1 lakh annual contribution is good.

   

But equity exposure in NPS is capped. So combine NPS with MF SIPs.

   

Your equity shares worth Rs. 3.2 lakh should be reviewed.

   

Don’t trade often. Don’t hold poor quality stocks. Exit if stocks underperform.

   

LIC Annual Premium of Rs. 82,000
Please review your LIC policy carefully. What are the returns?

   

If it is endowment or money-back, likely returns are low.

   

Most such plans give 4%-5% post-tax returns.

   

These are not wealth creators. They are inefficient.

   

If surrender value is fair, consider surrendering.

   

Reinvest the amount in mutual funds through SIPs.

   

You already have good term insurance cover. That is enough.

   

Budget and Surplus Utilisation
Your rent is Rs. 45,000 monthly. Try to save 40% of your take-home.

   

That means Rs. 94,000 monthly can go towards SIPs and other investments.

   

Use Rs. 15,000 for PPF and NPS.

   

Use Rs. 75,000 to Rs. 80,000 for mutual fund SIPs.

   

If you can save more from bonuses, invest lump sum into MFs.

   

Avoid lifestyle inflation. Don’t increase expenses with income.

   

Spouse’s Income and Joint Planning
Your wife earns Rs. 1.5 lakh monthly. Include her in financial planning too.

   

If she has fewer expenses, she can also invest Rs. 50,000 to Rs. 60,000 monthly.

   

Use her PAN to invest in mutual funds. This helps split future tax liability.

   

Plan one joint portfolio. Track it together every year.

   

Taxation Awareness and Strategy
Equity MF gains above Rs. 1.25 lakh yearly are taxed at 12.5%.

   

Short-term gains are taxed at 20%. Plan redemptions wisely.

   

Debt MFs are taxed as per income slab. Choose only for short-term goals.

   

Invest more in equity for long-term growth.

   

Use the Rs. 1.5 lakh 80C limit for PPF and term plan premiums.

   

NPS gives extra Rs. 50,000 deduction under 80CCD(1B).

   

File taxes carefully. Keep investment proofs organised.

   

Retirement Plan Structure
You want Rs. 10 crore corpus by 55. Let’s break that down.

   

You have 22 years. Start investing Rs. 1.2 lakh monthly from combined income.

   

Increase SIPs yearly by 10%-15%. This step-up plan is key.

   

Don’t withdraw from corpus midway. Let compounding work.

   

At 55, shift corpus to hybrid funds or SWP funds.

   

Use monthly SWP for income. Keep taxation in mind.

   

Review retirement plan every 3 years.

   

Risk Management and Emergency Planning
You are well insured with term plans.

   

Check if your wife also has term insurance.

   

Health insurance is not mentioned. Please take Rs. 10-15 lakh family floater plan.

   

If you already have employer health cover, still buy a personal policy.

   

Build an emergency fund of Rs. 5-6 lakh. Keep in liquid fund or FD.

   

Don’t invest emergency fund in risky assets.

   

Asset Allocation Recommendation
Equity Mutual Funds: 65% of your total portfolio

   

NPS + PPF: 20% for stability

   

Liquid + Emergency Funds: 10%

   

Stocks: 5% max (only good quality)

   

Real estate is not suggested. It locks capital and gives poor liquidity.

   

Mutual funds give better flexibility and return potential.

   

Investment Habits To Maintain
Review portfolio once a year with a Certified Financial Planner.

   

Track returns, reallocate if needed.

   

Don’t time the market. Keep SIPs running in good and bad times.

   

Avoid new age quick schemes. Stay with basics.

   

Keep life simple and focused.

   

Final Insights
Your plan is strong. But it needs higher investments to reach Rs. 10 crore.

   

Delay home buying if it affects SIP strength.

   

Stick to mutual funds. Avoid insurance products for investment.

   

Keep tax planning in mind. Don’t ignore inflation.

   

Include your spouse in every goal. Joint wealth building works better.

   

Your financial freedom at 55 is possible with right focus and discipline.

   

Let compounding be your best partner over 22 years.

   

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment