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Ramalingam Kalirajan |9198 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 16, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - May 16, 2024English

Money

नमस्ते सर, मेरी उम्र 36 साल है और मैं अभी 2.5 लाख प्रति माह कमा रहा हूँ। मैंने MF में 40 लाख निवेश किए हैं और हर महीने 60K का SIP प्राप्त कर रहा हूँ। इसके अलावा PPF में 20 लाख और PF में 22 लाख जमा हैं। इसके साथ ही मेरे पास 7 लाख का NPS कॉर्पस और लगभग 35 लाख का FD है। मैं 40 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ और मेरा एक बेटा है। रिटायरमेंट के बाद मुझे हर महीने 1.5 लाख की जरूरत है। मेरे पास अपना घर है और 20 लाख का लोन बाकी है। मैं अपने परिवार के खर्च चलाने के लिए इसे कैसे जुटा सकता हूँ?

Ans: 36 वर्षीय व्यक्ति के रूप में, 40 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने और अपने परिवार के लिए एक आरामदायक जीवनशैली सुनिश्चित करने की स्पष्ट दृष्टि के साथ, वित्तीय नियोजन के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। आइए, जल्दी सेवानिवृत्ति की सुविधा प्रदान करने और सेवानिवृत्ति के बाद स्थायी आय उत्पन्न करने के लिए एक व्यापक रणनीति तैयार करें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन
आपके निवेश पोर्टफोलियो में म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, पीएफ, एनपीएस, एफडी और एक आवास ऋण शामिल हैं, जो धन संचय के लिए एक विविध दृष्टिकोण को दर्शाता है। एक मजबूत मासिक आय और एसआईपी और दीर्घकालिक निवेश के माध्यम से अनुशासित बचत के साथ, आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को आगे बढ़ाने के लिए अच्छी स्थिति में हैं।

सेवानिवृत्ति आय की जरूरतों का खाका तैयार करना
सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह ₹1.5 लाख का आपका लक्ष्य आवश्यक खर्चों को पूरा करने और अपनी वांछित जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आय की एक स्थिर धारा की आवश्यकता है। इस आय को उत्पन्न करने के लिए आवश्यक कोष की गणना करना और इस उद्देश्य को प्राप्त करने के लिए उपयुक्त निवेश के रास्ते तलाशना आवश्यक है।

आय सृजन के लिए निवेश साधनों का लाभ उठाना
म्यूचुअल फंड: बाजार की वृद्धि का लाभ उठाने और लंबी अवधि में धन संचय करने के लिए म्यूचुअल फंड में अपने SIP जारी रखें। बाजार की अस्थिरता को कम करने और नियमित आय उत्पन्न करने के लिए सेवानिवृत्ति के करीब आय-उन्मुख फंड या संतुलित फंड की ओर जाने पर विचार करें।

पीपीएफ और पीएफ: जबकि पीपीएफ और पीएफ मूल्यवान दीर्घकालिक बचत साधनों के रूप में काम करते हैं, वे सेवानिवृत्ति के बाद प्राथमिक आय स्रोत के रूप में पर्याप्त नहीं हो सकते हैं। हालांकि, वे निश्चित आय का एक स्थिर आधार प्रदान करके आपके निवेश पोर्टफोलियो को पूरक कर सकते हैं।

एनपीएस: सेवानिवृत्ति के बाद नियमित आय स्ट्रीम उत्पन्न करने के लिए निकासी विकल्पों और वार्षिकी योजनाओं के संदर्भ में एनपीएस द्वारा दी जाने वाली लचीलेपन का पता लगाएं। अपने जोखिम प्रोफ़ाइल और आय आवश्यकताओं के साथ संरेखित करने के लिए एनपीएस के भीतर अपने परिसंपत्ति आवंटन को अनुकूलित करें।

एफडी और अन्य निश्चित-आय साधन: तरलता बनाए रखते हुए आय सृजन क्षमता को बढ़ाने के लिए अपने एफडी के एक हिस्से को बॉन्ड, डिबेंचर या डेट म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-उपज वाले निश्चित-आय साधनों की ओर पुनः आवंटित करने पर विचार करें।

ऋण दायित्वों का प्रबंधन
ऋण बोझ को कम करने और सेवानिवृत्ति व्यय के लिए नकदी प्रवाह को मुक्त करने के लिए ₹20 लाख के अपने बकाया आवास ऋण को चुकाने को प्राथमिकता दें। ऋण चुकौती में तेजी लाने और ऋण-मुक्त स्थिति प्राप्त करने के लिए अपने निवेश पोर्टफोलियो से अधिशेष निधि का लाभ उठाने या गैर-आवश्यक संपत्तियों को बेचने पर विचार करें।

आकस्मिक योजना विकसित करना
सुनिश्चित करें कि आपके पास अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने और सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय जोखिमों को कम करने के लिए एक तरल खाते में पर्याप्त आपातकालीन निधि अलग से रखी गई है। अपने परिवार की वित्तीय भलाई की रक्षा के लिए स्वास्थ्य बीमा और जीवन बीमा सहित अपने बीमा कवरेज की समीक्षा करें।

निष्कर्ष: वित्तीय स्वतंत्रता और पारिवारिक सुरक्षा को अपनाना
निष्कर्ष में, जल्दी सेवानिवृत्ति और अपने परिवार के भविष्य के लिए प्रदान करने की आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय दूरदर्शिता और परिश्रम को दर्शाती है। निवेश, ऋण प्रबंधन और आकस्मिक योजना के प्रति संतुलित दृष्टिकोण अपनाकर, आप आत्मविश्वास के साथ सेवानिवृत्ति के संक्रमण को नेविगेट कर सकते हैं, अपने और अपने प्रियजनों के लिए निरंतर आय सृजन और वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |9198 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 17, 2024

Asked by Anonymous - Jun 17, 2024English

Money

2029 को रिटायर हो जाऊंगा। पीएफ बैलेंस 2000000। म्यूचुअल फंड निवेश 11 लाख पोस्ट ऑफिस एमआईएस 1800000 मेरे पास खुद का घर है। कोई पेंशन वाली नौकरी नहीं बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट 1000000 कृपया रिटायरमेंट के बाद 50000 की मासिक आय उत्पन्न करने की सलाह दें

Ans: रिटायरमेंट आय की योजना बनाना

अपने सुनहरे वर्षों के दौरान वित्तीय स्थिरता और आराम सुनिश्चित करने के लिए रिटायरमेंट प्लानिंग बहुत ज़रूरी है। 50,000 रुपये की स्थिर मासिक आय उत्पन्न करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन एक सुविचारित रणनीति के साथ इसे प्राप्त किया जा सकता है। अपनी संपत्तियों को समझना और उन्हें कैसे अनुकूलित करना है, यह समझना बहुत ज़रूरी है।

अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का आकलन करना

आपके पास कई वित्तीय संपत्तियाँ हैं। आपका प्रोविडेंट फ़ंड (PF) बैलेंस 20 लाख रुपये है, म्यूचुअल फ़ंड निवेश 11 लाख रुपये है, पोस्ट ऑफ़िस मासिक आय योजना (MIS) निवेश 18 लाख रुपये है, और बैंक सावधि जमा (FD) कुल 10 लाख रुपये है। घर का मालिक होना वित्तीय स्थिरता प्रदान करता है क्योंकि यह किराये के खर्चों को खत्म करता है। यह विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो आपको रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए एक ठोस आधार देता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) की भूमिका

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) आपको एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने में मदद कर सकता है। उनकी विशेषज्ञता आपको सूचित निर्णय लेने में मार्गदर्शन करेगी। लक्ष्य पूंजी सुरक्षा और तरलता सुनिश्चित करते हुए अधिकतम रिटर्न प्राप्त करना है। एक सीएफपी आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन करेगा, आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों को समझेगा और आपकी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए एक अनुकूलित योजना विकसित करेगा।

प्रोविडेंट फंड (पीएफ) बैलेंस को अनुकूलित करना

20 लाख रुपये के आपके पीएफ बैलेंस का उपयोग चरणबद्ध तरीके से किया जा सकता है। पूरी राशि निकालने के बजाय, व्यवस्थित निकासी पर विचार करें। यह दृष्टिकोण वृद्धि के लिए निवेशित कॉर्पस को बनाए रखते हुए एक स्थिर आय सुनिश्चित करता है। चरणबद्ध निकासी रणनीति आपको अपने वित्त को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने और अपने फंड को बहुत जल्दी खत्म होने के जोखिम को कम करने में मदद करेगी।

नियमित आय के लिए म्यूचुअल फंड की खोज

म्यूचुअल फंड विविधीकरण और उच्च रिटर्न की क्षमता प्रदान करते हैं। हालांकि, सही प्रकार का फंड चुनना महत्वपूर्ण है। इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पेशेवर फंड मैनेजर होते हैं जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए सक्रिय रूप से स्टॉक और बॉन्ड का चयन करते हैं। यह पेशेवर प्रबंधन बेहतर रिटर्न प्रदान कर सकता है और बाजार में गिरावट के दौरान आपके निवेश की रक्षा कर सकता है।

इंडेक्स फंड के नुकसान

इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से बाजार के इंडेक्स को ट्रैक करते हैं। उनका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना नहीं होता है। इसका मतलब है कि बाजार में गिरावट के दौरान, इंडेक्स फंड को भी नुकसान होगा। बाजार में उतार-चढ़ाव को प्रबंधित करने में उनमें लचीलापन नहीं होता, जो अस्थिर अवधि के दौरान एक महत्वपूर्ण नुकसान हो सकता है। इसके अलावा, इंडेक्स फंड आपके विशिष्ट वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ पूरी तरह से संरेखित नहीं हो सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बाजार औसत से अधिक रिटर्न देने की क्षमता होती है। फंड मैनेजर रणनीतिक निर्णय लेने के लिए अपनी विशेषज्ञता का उपयोग करते हैं, जो बाजार में गिरावट के दौरान आपके निवेश की रक्षा कर सकते हैं। वे कम मूल्य वाली प्रतिभूतियों की पहचान कर उनमें निवेश भी कर सकते हैं, जिससे विकास के अवसर मिलते हैं। यह सक्रिय प्रबंधन विशेष रूप से एक रिटायरमेंट पोर्टफोलियो में फायदेमंद हो सकता है जहां स्थिरता और लगातार रिटर्न सर्वोपरि हैं।

म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)

एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) आपको अपने म्यूचुअल फंड निवेश से नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देती है। यह शेष फंड को निवेशित रखते हुए एक स्थिर आय धारा प्रदान कर सकता है। SWP नियमित आय के लिए अपने म्यूचुअल फंड निवेश को प्रबंधित करने का एक प्रभावी तरीका है। यह बाजार में उतार-चढ़ाव के जोखिम को कम करने में मदद करता है और निकासी के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है।

SWP के लाभ

एक नियमित आय धारा प्रदान करता है।
संभावित वृद्धि के लिए निवेशित कोष को बनाए रखता है।
एकमुश्त निकासी की तुलना में कर-कुशल।
लचीली निकासी राशि और आवृत्ति।
अपने म्यूचुअल फंड निवेश में SWP लागू करने से आपको भविष्य की वृद्धि के लिए अपने निवेश को बरकरार रखते हुए वांछित मासिक आय उत्पन्न करने में मदद मिल सकती है। यह आपकी सेवानिवृत्ति आय आवश्यकताओं को प्रबंधित करने का एक व्यावहारिक तरीका है।

डाकघर मासिक आय योजना (MIS)

डाकघर MIS एक सुरक्षित निवेश विकल्प है, जो नियमित आय प्रदान करता है। हालाँकि, ब्याज दरें अपेक्षाकृत कम हैं। विविधता लाना और अपनी सेवानिवृत्ति आय के लिए केवल इस योजना पर निर्भर न रहना महत्वपूर्ण है। MIS में निवेश किए गए हिस्से को रखने से पूंजी की सुरक्षा और नियमित आय सुनिश्चित होती है। यह आपके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो का कम जोखिम वाला घटक है जो स्थिरता प्रदान करता है।

बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट (FD)

बैंक FD गारंटीड रिटर्न देते हैं लेकिन अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में इनकी ब्याज दरें कम होती हैं। रिटर्न बढ़ाने के लिए, अपने FD को अलग-अलग परिपक्वता अवधि वाले कई डिपॉजिट में विभाजित करने पर विचार करें। यह रणनीति, जिसे लैडरिंग अप्रोच के रूप में जाना जाता है, लिक्विडिटी प्रदान करती है और ब्याज दर जोखिम को कम करती है। यह सुनिश्चित करता है कि रिटर्न से समझौता किए बिना आपको नियमित अंतराल पर फंड तक पहुँच मिलती रहे।

मासिक आय उत्पन्न करना

विभिन्न निवेश विकल्पों को मिलाकर आप 50,000 रुपये मासिक आय के अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। एक विविध पोर्टफोलियो विकास और स्थिरता के बीच संतुलन सुनिश्चित करता है। यहाँ एक संभावित रणनीति है:

चरणबद्ध तरीके से अपने PF बैलेंस से पैसे निकालें। यह कॉर्पस की दीर्घायु सुनिश्चित करता है।

नियमित आय स्ट्रीम प्रदान करने के लिए अपने म्यूचुअल फंड में SWP लागू करें।

गारंटीकृत आय के लिए पोस्ट ऑफिस MIS में एक हिस्सा रखें।

नकदी सुनिश्चित करने और रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए बैंक FD के साथ सीढ़ीदार दृष्टिकोण का उपयोग करें।

यह बहुआयामी रणनीति सुनिश्चित करती है कि आपके पास बाजार की अस्थिरता से अपने निवेश की सुरक्षा करते हुए एक स्थिर आय हो।

निवेश सह बीमा पॉलिसी

यदि आप LIC, ULIP या अन्य निवेश सह बीमा पॉलिसी रखते हैं, तो उनके प्रदर्शन का मूल्यांकन करें। इन पॉलिसियों में अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में उच्च शुल्क और कम रिटर्न होता है। इन पॉलिसियों को सरेंडर करना और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना एक बेहतर विकल्प हो सकता है। म्यूचुअल फंड आमतौर पर पारंपरिक निवेश सह बीमा पॉलिसियों की तुलना में बेहतर रिटर्न और अधिक लचीलापन प्रदान करते हैं।

डायरेक्ट फंड के नुकसान

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में नियमित फंड की तुलना में कम खर्च होता है। हालांकि, इसके लिए आपको सभी निवेश निर्णय लेने होते हैं। पेशेवर मार्गदर्शन के बिना यह बहुत मुश्किल हो सकता है। सीएफपी क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (एमएफडी) के माध्यम से नियमित फंड, सही फंड चुनने में मूल्यवान सलाह और सहायता प्रदान करते हैं। अतिरिक्त सहायता और मार्गदर्शन आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में अमूल्य हो सकता है।

नियमित फंड के लाभ

सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी के माध्यम से निवेश करने से विशेषज्ञ सलाह तक पहुंच मिलती है। वे आपको बाजार की जटिलताओं को समझने, सही फंड चुनने और अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं। पेशेवर मार्गदर्शन और सहायता से नियमित फंड की अतिरिक्त लागत उचित है। यह सुनिश्चित करता है कि आप अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों के अनुरूप सूचित निवेश निर्णय लें।

तरलता बनाए रखना

अप्रत्याशित खर्चों को पूरा करने के लिए तरलता बनाए रखना आवश्यक है। अपने निवेश का एक हिस्सा बचत खातों या अल्पकालिक एफडी जैसी तरल संपत्तियों में रखें। यह सुनिश्चित करता है कि आप अपनी निवेश रणनीति को बाधित किए बिना फंड तक पहुंच सकते हैं। हाथ में तरल संपत्ति होने से वित्तीय लचीलापन और मन की शांति मिलती है।

मुद्रास्फीति और सेवानिवृत्ति योजना

समय के साथ मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम करती है। आपकी निवेश रणनीति का लक्ष्य मुद्रास्फीति से आगे निकलना होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड और इक्विटी निवेश मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न दे सकते हैं। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे। सेवानिवृत्ति के दौरान अपने जीवन स्तर को बनाए रखने के लिए मुद्रास्फीति से आगे रहना महत्वपूर्ण है।

कर निहितार्थ

अपने निवेश के कर निहितार्थों पर विचार करें। विभिन्न निवेश मार्गों में अलग-अलग कर उपचार होते हैं। उदाहरण के लिए, म्यूचुअल फंड से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर FD से ब्याज की तुलना में अलग तरह से कर लगाया जाता है। कर देनदारियों को कम करने के लिए अपनी निकासी और निवेश की योजना बनाएं। एक अच्छी तरह से संरचित योजना आपको अपनी कमाई का अधिक हिस्सा बनाए रखने में मदद कर सकती है।

स्वास्थ्य बीमा

स्वास्थ्य व्यय आपके सेवानिवृत्ति कोष को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। यह आपकी बचत को चिकित्सा लागतों से कम होने से बचाता है। अपने स्वास्थ्य बीमा की नियमित समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार इसे अपडेट करें। आपकी सेवानिवृत्ति बचत की सुरक्षा के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य कवरेज आवश्यक है।

अपनी योजना की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें

सेवानिवृत्ति योजना एक बार की गतिविधि नहीं है। अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के अनुरूप बनी रहे। अपने जीवन या वित्तीय परिदृश्य में बदलावों को समायोजित करने के लिए अपनी रणनीति को आवश्यकतानुसार समायोजित करें। निरंतर निगरानी और समायोजन सुनिश्चित करें कि आपकी योजना प्रासंगिक और प्रभावी बनी रहे।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को नियुक्त करना

CFP आपकी अनूठी स्थिति के अनुरूप व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है। उनकी विशेषज्ञता आपको अपने निवेशों को अनुकूलित करने, जोखिमों का प्रबंधन करने और एक स्थिर सेवानिवृत्ति आय प्राप्त करने में मदद कर सकती है। CFP को नियुक्त करना सुनिश्चित करता है कि आपके वित्तीय निर्णयों का मार्गदर्शन करने वाला एक पेशेवर है। जटिल वित्तीय बाजारों को नेविगेट करने में उनकी अंतर्दृष्टि और सलाह अमूल्य हो सकती है।

सेवानिवृत्ति योजना बनाना भारी पड़ सकता है। आपकी चिंताओं और लक्ष्यों को समझना महत्वपूर्ण है। एक CFP आपकी ज़रूरतों को सुनता है और ऐसे समाधान प्रदान करता है जो आपकी आकांक्षाओं के अनुरूप हों। यह सहानुभूतिपूर्ण दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि आपकी वित्तीय योजना न केवल प्रभावी हो बल्कि आरामदायक भी हो। यह जानना कि एक पेशेवर आपकी चिंताओं को समझता है और उनका समाधान करता है, मन की शांति प्रदान कर सकता है।

आपने पर्याप्त बचत और निवेश करके अच्छा किया है। एक घर का मालिक होना और विविध निवेश करना अच्छे वित्तीय अनुशासन का संकेत देता है। एक संरचित योजना के साथ, आप एक स्थिर सेवानिवृत्ति आय के अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। बचत और समझदारी से निवेश करने के आपके प्रयासों ने सुरक्षित रिटायरमेंट के लिए एक मजबूत आधार तैयार किया है।

अंतिम अंतर्दृष्टि

रणनीतिक योजना के साथ रिटायरमेंट के बाद 50,000 रुपये की मासिक आय प्राप्त करना संभव है। अपने पीएफ बैलेंस का समझदारी से उपयोग करें, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करें और अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं। व्यक्तिगत सलाह के लिए सीएफपी से पेशेवर मार्गदर्शन पर विचार करें। नियमित आय के लिए एसडब्ल्यूपी लागू करें, तरलता बनाए रखें और मुद्रास्फीति से बचाव करें। यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह प्रभावी रहे और आपके लक्ष्यों के अनुरूप हो, अपनी योजना की नियमित समीक्षा करें। एक व्यापक और अच्छी तरह से संरचित योजना के साथ, आप रिटायरमेंट में वित्तीय स्थिरता और मन की शांति का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |9198 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2024

Asked by Anonymous - Jun 25, 2024English

Money

वर्तमान में मैं नौकरी कर रहा हूँ और मेरे पास पीपीएफ में 14 लाख, म्यूचुअल फंड में 27 लाख, शेयर में 10 लाख, अन्य निवेश में लगभग 10 लाख हैं। मेरे पास अपना घर नहीं है, मैं अपने माता-पिता के साथ रहता हूँ। वर्तमान में मैं लगभग 1.5 लाख प्रति माह कमा रहा हूँ। मेरी वर्तमान आयु 39 वर्ष है, मैं अगले वर्ष सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ। क्या आप कृपया सलाह दे सकते हैं कि मैं अपने परिवार के लिए आय कैसे उत्पन्न करूँ, जिसमें 2 बच्चे और पत्नी हैं।

Ans: सबसे पहले, मैं बचत और निवेश के प्रति आपके अनुशासित दृष्टिकोण की सराहना करता हूँ। 39 वर्ष की आयु में, आपने PPF, म्यूचुअल फंड, शेयर और अन्य निवेशों में पर्याप्त राशि जमा कर ली है। आपकी कुल संपत्ति लगभग 61 लाख रुपये है, और आप प्रति माह 1.5 लाख रुपये का अच्छा वेतन कमा रहे हैं। अगले साल रिटायर होने की योजना बनाना एक महत्वपूर्ण निर्णय है, खासकर जब परिवार का भरण-पोषण करना हो। आइए रिटायरमेंट के बाद अपने परिवार के लिए आय उत्पन्न करने की एक व्यापक योजना पर विचार करें।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
PPF (पब्लिक प्रोविडेंट फंड)
आपके PPF खाते में 14 लाख रुपये हैं। PPF एक सुरक्षित और कर-कुशल निवेश है, लेकिन इसकी लॉक-इन अवधि 15 वर्ष है। यह स्थिर रिटर्न तो देता है, लेकिन सीमित लिक्विडिटी देता है।

म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड में 27 लाख रुपये के साथ, आपको बाजार से जुड़े रिटर्न का जोखिम है। म्यूचुअल फंड विकास की संभावना प्रदान करते हैं, लेकिन बाजार जोखिम के साथ आते हैं।

शेयर
शेयरों में आपका 10 लाख रुपये का निवेश उच्च जोखिम सहनशीलता को दर्शाता है। शेयर उच्च रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन साथ ही अस्थिरता भी लाते हैं।

अन्य निवेश
आपके अन्य निवेशों की कुल राशि 10 लाख रुपये है। इनमें सावधि जमा, बॉन्ड या अन्य वित्तीय साधनों का मिश्रण शामिल हो सकता है, जो स्थिरता और विविधीकरण प्रदान करते हैं।

सेवानिवृत्ति के बाद आय सृजन की रणनीतियाँ
म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
SWP आपको अपने म्यूचुअल फंड निवेश से नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह आपके मूलधन को विकास के लिए निवेशित रखते हुए एक स्थिर आय प्रदान कर सकता है।

लाभांश देने वाले स्टॉक और म्यूचुअल फंड
लाभांश देने वाले स्टॉक और म्यूचुअल फंड में निवेश करें। ये लाभांश के रूप में नियमित आय प्रदान करते हैं, जो आपकी नकदी प्रवाह आवश्यकताओं को पूरा करते हैं।

मासिक आय योजना (MIP)
MIP म्यूचुअल फंड हैं जो नियमित आय प्रदान करने के उद्देश्य से ऋण और इक्विटी में निवेश करते हैं। वे शुद्ध इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम वाले होते हैं और स्थिर रिटर्न दे सकते हैं।

वरिष्ठ नागरिक' बचत योजना (SCSS)
जब आप 60 वर्ष के हो जाएँ, तो सुरक्षित और नियमित आय स्रोत के लिए SCSS पर विचार करें। यह आकर्षक ब्याज दरें प्रदान करता है और सरकार द्वारा समर्थित है।

डेब्ट म्यूचुअल फंड
डेब्ट म्यूचुअल फंड में निवेश इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न प्रदान कर सकता है। ये फंड बॉन्ड और फिक्स्ड-इनकम सिक्योरिटीज में निवेश करते हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD)
फिक्स्ड डिपॉजिट उच्च सुरक्षा के साथ गारंटीड रिटर्न प्रदान करते हैं। हालाँकि इक्विटी की तुलना में रिटर्न कम है, लेकिन वे स्थिरता और सुरक्षा प्रदान करते हैं।

बच्चों की शिक्षा और परिवार के खर्चों की योजना बनाना
बच्चों की शिक्षा निधि
अपने बच्चों की शिक्षा के लिए एक समर्पित निवेश निधि शुरू करें। इक्विटी म्यूचुअल फंड या संतुलित फंड दीर्घकालिक विकास के लिए उपयुक्त हो सकते हैं।

आपातकालीन निधि
6-12 महीने के खर्चों के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह आपके निवेश को बाधित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों के लिए तरलता सुनिश्चित करता है।

स्वास्थ्य बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। उचित बीमा के बिना चिकित्सा संबंधी आपात स्थितियाँ आर्थिक रूप से बहुत ज़्यादा नुकसानदेह हो सकती हैं।

व्यय प्रबंधन और बजट बनाना
व्यय ट्रैकिंग
अपने मासिक व्यय को सावधानीपूर्वक ट्रैक करें। उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप अपनी जीवनशैली से समझौता किए बिना लागत में कटौती कर सकते हैं।

बजट योजना
सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों के लिए एक विस्तृत बजट बनाएँ। इसमें घर, शिक्षा, चिकित्सा और विवेकाधीन खर्च जैसे सभी आवश्यक खर्च शामिल करें।

जीवनशैली समायोजन
सेवानिवृत्ति के बाद अपनी नई आय के स्तर के साथ तालमेल बिठाने के लिए जीवनशैली समायोजन पर विचार करें। छोटे-छोटे बदलावों से महत्वपूर्ण बचत हो सकती है।

जोखिम प्रबंधन और विविधीकरण
विविध पोर्टफोलियो
जोखिम को फैलाने के लिए एक विविध पोर्टफोलियो बनाए रखें। इक्विटी, डेट और संतुलित फंड जैसे विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में निवेश करें।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करें। बाजार की स्थितियाँ बदलती रहती हैं, और अपने लक्ष्यों के साथ तालमेल बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना महत्वपूर्ण है।

कर नियोजन और अनुकूलन
कर-कुशल निवेश
धारा 80सी के अंतर्गत कर बचत के लिए ईएलएसएस (इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम) जैसे कर-कुशल साधनों में निवेश करें। कर देनदारियों को कम करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करें।

सेवानिवृत्ति कोष निकासी रणनीति
कर प्रभाव को कम करने के लिए अपनी निकासी रणनीति की योजना बनाएं। पीपीएफ जैसे कर-मुक्त स्रोतों से निकासी करें और कर-कुशल एसडब्ल्यूपी का उपयोग करें।

पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करना
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी)
सीएफपी के साथ काम करने से व्यक्तिगत सलाह और रणनीतिक योजना मिलती है। एक सीएफपी आपको वित्तीय निर्णय लेने और अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है।

वित्तीय कार्यशालाएँ और सेमिनार
निवेश रणनीतियों और बाज़ार के रुझानों पर अपडेट रहने के लिए वित्तीय कार्यशालाओं और सेमिनारों में भाग लें। निरंतर सीखने से आपकी वित्तीय सूझ-बूझ बढ़ सकती है।

एक विरासत और संपत्ति नियोजन बनाना
वसीयत और संपत्ति नियोजन
अपनी संपत्ति को अपनी इच्छा के अनुसार वितरित करने के लिए वसीयत का मसौदा तैयार करें। अपने परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के लिए संपत्ति नियोजन महत्वपूर्ण है।

नामांकन और लाभार्थी
सुनिश्चित करें कि आपके सभी निवेशों में सही नामांकन विवरण हैं। यह किसी भी आकस्मिक घटना के मामले में आपके परिवार के लिए प्रक्रिया को सरल बनाता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
40 वर्ष की आयु में परिवार का भरण-पोषण करने के लिए रिटायर होने की योजना बनाने के लिए सावधानीपूर्वक वित्तीय नियोजन की आवश्यकता होती है। PPF, म्यूचुअल फंड, शेयर और अन्य साधनों में आपके मौजूदा निवेश एक मजबूत आधार प्रदान करते हैं। सेवानिवृत्ति के बाद नियमित आय उत्पन्न करने के लिए, म्यूचुअल फंड, लाभांश-भुगतान वाले स्टॉक, मासिक आय योजना (MIP) और डेट म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) जैसी रणनीतियों पर विचार करें।

एक आपातकालीन निधि बनाए रखें और पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। अपनी जीवनशैली को अपने नए आय स्तर के साथ संरेखित करने के लिए बजट नियोजन और व्यय ट्रैकिंग आवश्यक है। अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करना मूल्यवान मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है और आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित कर सकता है। कर-कुशल निवेशों पर विचार करें और कर प्रभाव को कम करने के लिए अपनी निकासी की योजना बनाएं। संपत्ति नियोजन और वसीयत का मसौदा तैयार करना आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

बचत और निवेश के प्रति आपका अनुशासित दृष्टिकोण, रणनीतिक योजना के साथ मिलकर, आपको सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय स्थिरता प्राप्त करने में मदद करेगा। अपने लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित रखें, और सही रणनीतियों के साथ, आप अपने और अपने परिवार के लिए एक आरामदायक और संतुष्टिदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |9198 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 16, 2024

Asked by Anonymous - Jul 16, 2024English

Money

नमस्ते सर - मैं 49 साल का हूँ और 52 साल की उम्र तक रिटायर होना चाहता हूँ। मेरे पास लगभग 1.7 करोड़ का MF कोष और लगभग 1 करोड़ का PF अमाउंट है। मेरे पास एक लोन है जिसे मैं इस साल के अंत तक चुका दूँगा। क्या आप मुझे सलाह दे सकते हैं कि मैं रिटायरमेंट के बाद हर महीने लगभग 2 लाख रुपये कैसे कमा सकता हूँ।

Ans: 52 साल की उम्र में रिटायर होने का आपका लक्ष्य सराहनीय है। आइए योजना बनाएं कि आप रिटायरमेंट के बाद 2 लाख रुपये की मासिक आय कैसे प्राप्त कर सकते हैं।

अपने मौजूदा निवेशों की समीक्षा करें

आपका 1.7 करोड़ रुपये का MF कोष और 1 करोड़ रुपये की PF राशि पर्याप्त है। साल के अंत तक अपना ऋण चुकाना भी एक सकारात्मक कदम है।

एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) स्थापित करें

अपने म्यूचुअल फंड से एक SWP स्थापित करने पर विचार करें। यह आपकी पूंजी को निवेशित रखते हुए एक नियमित आय प्रदान करता है।

अपने निवेशों में विविधता लाएं

अपने पोर्टफोलियो को इक्विटी और डेट के मिश्रण से संतुलित करें। इससे जोखिम कम होता है और स्थिर रिटर्न सुनिश्चित होता है।

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में निवेश करें

ये फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच समायोजन करते हैं। वे विकास और स्थिरता प्रदान करते हैं।

मासिक आय योजनाओं का पता लगाएं

मासिक आय योजनाएं (MIP) नियमित आय उत्पन्न करने पर ध्यान केंद्रित करती हैं। वे लगातार रिटर्न के लक्ष्य के साथ डेट और इक्विटी में निवेश करते हैं।

डेट फंड पर विचार करें

डेट फंड में निवेश करने से स्थिर रिटर्न मिल सकता है। इक्विटी फंड की तुलना में वे कम अस्थिर होते हैं।

मुद्रास्फीति के लिए योजना बनाएं

सुनिश्चित करें कि आपके निवेश मुद्रास्फीति से निपटने के लिए पर्याप्त रूप से बढ़ें। इससे आपकी क्रय शक्ति को बनाए रखने में मदद मिलेगी।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें

एक सीएफपी एक अनुकूलित सेवानिवृत्ति योजना प्रदान कर सकता है। वे आपके निवेश को प्रभावी ढंग से आवंटित करने में आपकी मदद कर सकते हैं।

अपनी योजना की नियमित समीक्षा करें

अपने निवेश की निगरानी करें और यदि आवश्यक हो तो समायोजन करें। बाजार की स्थितियों में बदलाव के लिए लचीले रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |9198 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 23, 2024

Asked by Anonymous - Dec 23, 2024English

Money

प्रिय महोदय, मैं 50 वर्ष का हूँ और 2026 तक रिटायर होने की योजना बना रहा हूँ। मेरे पास PPF में 76 लाख, FD में 40 लाख, NSC में 52 लाख, LIC में 6.5 लाख, MF में 60 लाख, पोस्ट ऑफिस MIS में 25 लाख, EPF में 26 लाख हैं। कृपया सलाह दें कि अगले 30 वर्षों के लिए 1.5 लाख/माह कैसे जुटाया जाए? वर्तमान में मेरा मासिक खर्च 70k है, मैं बिना किसी ऋण/देनदारियों के अपने घर में रहता हूँ। अपने मासिक खर्चों के अलावा, मुझे भविष्य में अपने बेटे की पढ़ाई और शादी के लिए पर्याप्त राशि रखने की आवश्यकता है।

Ans: आपका वित्तीय अनुशासन प्रभावशाली है, और आपके पास एक मजबूत पोर्टफोलियो है। अपने लक्ष्यों पर विचार करते हुए 30 वर्षों के लिए मासिक 1.5 लाख रुपये कमाने के लिए, यहाँ एक व्यापक दृष्टिकोण दिया गया है:

एसेट एलोकेशन और जोखिम मूल्यांकन
PPF (76 लाख रुपये)
PPF एक कम जोखिम वाला, कर-मुक्त विकल्प है। यह स्थिरता प्रदान करता है और इसका उपयोग दीर्घकालिक आवश्यकताओं के लिए किया जा सकता है।

FD (40 लाख रुपये)
FD सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन कर के बाद कम रिटर्न देते हैं। आंशिक रूप से उच्च-उपज वाले विकल्पों में जाने पर विचार करें।

NSC (52 लाख रुपये)
NSC जोखिम-मुक्त और सुरक्षित है। मध्यम अवधि की आवश्यकताओं के लिए इसका रणनीतिक रूप से उपयोग करें।

LIC (6.5 लाख रुपये)
पारंपरिक LIC पॉलिसियों में कम रिटर्न होता है। सरेंडर वैल्यू का मूल्यांकन करें और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

म्यूचुअल फंड (60 लाख रुपये)
यह पोर्टफोलियो उच्च रिटर्न दे सकता है, लेकिन मध्यम जोखिम के साथ आता है।

पोस्ट ऑफिस एमआईएस (25 लाख रुपये)
स्थिर मासिक आय प्रदान करता है। इसे अपने निश्चित आय आवंटन के हिस्से के रूप में बनाए रखें।

ईपीएफ (26 लाख रुपये)
ईपीएफ कर-मुक्त वृद्धि प्रदान करता है। इसका उपयोग दीर्घकालिक स्थिरता के लिए करें।

मासिक आय रणनीति
म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी)
इक्विटी म्यूचुअल फंड में 40 लाख रुपये आवंटित करें। मासिक आय के लिए एसडब्ल्यूपी का उपयोग करें। इससे वृद्धि और नकदी प्रवाह को संतुलित किया जा सकता है।

पोस्ट ऑफिस एमआईएस
स्थिर 15,000-20,000 रुपये मासिक आय के लिए एमआईएस का उपयोग करें।

एफडी और एनएससी से ब्याज
एफडी और एनएससी का एक हिस्सा नियमित ब्याज भुगतान के लिए रखें।

पीपीएफ और ईपीएफ परिपक्वता
दीर्घकालिक मासिक निकासी के लिए पीपीएफ और ईपीएफ का उपयोग करें। यह बाद के वर्षों में स्थिरता सुनिश्चित करता है।

भविष्य के लक्ष्यों के लिए धन आवंटित करना
बेटे की शिक्षा
15,000-20,000 रुपये अलग रखें। हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 50 लाख रुपये निवेश करें। यह 5-7 साल में बढ़ेगा और शिक्षा संबंधी खर्च को पूरा करेगा।

बेटे की शादी
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 30 लाख रुपये निवेश करें। ये फंड कम जोखिम के साथ मध्यम वृद्धि प्रदान करते हैं।

कर प्रबंधन
इक्विटी म्यूचुअल फंड
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है। करों को कम करने के लिए निकासी की योजना बनाएं।

डेट म्यूचुअल फंड
लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है। कुशल कर प्रबंधन वाले फंड चुनें।

पीपीएफ और ईपीएफ
दोनों कर-मुक्त हैं। वे सेवानिवृत्ति के बाद के चरणों में निकासी के लिए आदर्श हैं।

एलआईसी
यदि सरेंडर कर रहे हैं, तो पुनर्निवेश करने से पहले कर निहितार्थों का मूल्यांकन करें।

मुद्रास्फीति संरक्षण
इक्विटी आवंटन
अपने पोर्टफोलियो का 40%-50% इक्विटी में निवेश करें। यह मुद्रास्फीति का मुकाबला करता है और धन में वृद्धि करता है।

नियमित रूप से समीक्षा करें
हर साल अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करें। सुनिश्चित करें कि यह मुद्रास्फीति-समायोजित लक्ष्यों को पूरा करता है।

आपातकालीन और स्वास्थ्य प्रावधान
आपातकालीन निधि
आपातकालीन स्थिति के लिए 10 लाख रुपये लिक्विड फंड के रूप में रखें। इससे ज़रूरत पड़ने पर तुरंत पैसे मिल जाते हैं।

स्वास्थ्य बीमा
अपने स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि यह बड़ी बीमारियों और मुद्रास्फीति-समायोजित चिकित्सा लागतों को कवर करता है।

LIC पॉलिसी के लिए कदम
अपनी LIC पॉलिसी के सरेंडर मूल्य का आकलन करें।
इस राशि को एक विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में फिर से निवेश करें।
इससे लंबी अवधि की ज़रूरतों के लिए ज़्यादा रिटर्न मिलेगा।
अन्य सुझाव
रियल एस्टेट से बचें
रियल एस्टेट में लिक्विडिटी नहीं होती और रिटायरमेंट आय के लिए यह उपयुक्त नहीं है। इसके बजाय वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान दें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें
एक CFP आपके पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने और आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित करने में आपकी मदद कर सकता है।

अंत में
आपका पोर्टफोलियो मज़बूत है, लेकिन विविधता महत्वपूर्ण है। जोखिम और रिटर्न के बीच संतुलन बनाए रखें। 30 साल तक आय बनाए रखने के लिए व्यवस्थित तरीके से निकासी की योजना बनाएँ। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपनी योजना की नियमित समीक्षा करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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नवीनतम प्रश्न

Ramalingam Kalirajan |9198 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 24, 2025

Asked by Anonymous - Jun 24, 2025English

Money

नमस्ते सर, मैं 40 वर्षीय महिला हूँ। मैं 2 बेटियों की माँ हूँ। मेरी मासिक आय 70,000 है। मैंने पराग पारिख फ्लेक्सी कैप :: 7k, आदित्य बिड़ला सनलाइफ डिजिटल इंडिया फंड :: 2k, क्वांट स्मॉल कैप :: 1k में निवेश किया है। मैं मासिक 1k SSS में और 1k PPF में भी निवेश करती हूँ। घर के खर्च में हर महीने 10k तक का खर्च आता है और मैं हर महीने 5k नकद बचाने की कोशिश करती हूँ ताकि मैं इमरजेंसी फंड बना सकूँ जिसे मैंने अभी-अभी शुरू किया है और बच्चों की शिक्षा के लिए लगभग 4 लाख। मैं अच्छी गोल्ड ETF स्कीम में निवेश करना चाहती हूँ। कृपया मेरे निवेश पोर्टफोलियो की जाँच करें और मौजूदा फंड में बदलाव करने और कोई बेहतर फंड चुनने का सुझाव दें। मेरा 4 सदस्यीय परिवार वर्तमान में मेरी आय पर निर्भर है।

Ans: आप एक माँ और एकमात्र कमाने वाली के रूप में अपनी ज़िम्मेदारियों को बखूबी निभा रही हैं। अपने परिवार की देखभाल करना और साथ ही भविष्य के लिए निवेश करना वाकई सराहनीय है। आइए अब हम आपकी समग्र वित्तीय स्थिति का 360 डिग्री के नज़रिए से आकलन करें।

आय और व्यय की समीक्षा

आपकी मासिक आय 70,000 रुपये है।

घरेलू खर्च 10,000 रुपये तक सीमित हैं। यह बहुत अच्छा नियंत्रण है।

आप आपातकालीन स्थितियों के लिए हर महीने 5,000 रुपये नकद बचा रही हैं। यह एक सकारात्मक शुरुआत है।

आपने बच्चों की शिक्षा के लिए 4 लाख रुपये रखे हैं। बहुत सोच-समझकर योजना बनाई है।

कुल प्रतिबद्ध मासिक निवेश 12,000 रुपये है।

आपने खर्च और बचत के बीच उचित संतुलन बनाए रखा है।

आइए हम आपके निवेश का मूल्यांकन करें और सुधार के सुझाव दें।

मौजूदा म्यूचुअल फंड निवेश की समीक्षा

आप 3 म्यूचुअल फंड योजनाओं में निवेश कर रहे हैं:

एक फ्लेक्सी-कैप फंड (7,000 रुपये)

एक सेक्टोरल टेक फंड (2,000 रुपये)

एक स्मॉल-कैप फंड (1,000 रुपये)

यहाँ मूल्यांकन है:

1. फ्लेक्सी कैप फंड (7,000 रुपये)

यह श्रेणी फंड मैनेजर को लार्ज, मिड और स्मॉल कैप में निवेश करने की स्वतंत्रता देती है।

आपने एक अच्छी तरह से विविध फंड प्रकार चुना है। यह मध्यम से लंबी अवधि के लिए उपयुक्त है।

इस फंड के साथ जारी रखें। प्रदर्शन के लिए सालाना निगरानी रखें।

2. सेक्टोरल टेक फंड (2,000 रुपये)

सेक्टर फंड उच्च जोखिम वाले होते हैं। उनमें विविधीकरण की कमी होती है।

वे केवल विशिष्ट बाजार चक्रों में ही प्रदर्शन करते हैं। अकेले लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

मेरा सुझाव है कि आप धीरे-धीरे यहाँ SIP बंद करें। इस राशि को विविध इक्विटी फंड में स्थानांतरित करें।

3. स्मॉल कैप फंड (1,000 रुपये)

स्मॉल कैप उच्च रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन उच्च अस्थिरता के साथ।

यह अच्छा है कि आपने जोखिम कम रखा है।

यदि आपकी जोखिम लेने की क्षमता अनुमति देती है, तो इसे बनाए रखें। इसे और बढ़ाने से बचें।

सेवानिवृत्ति और दीर्घकालिक सुरक्षा योजना

एकमात्र कमाने वाले के रूप में, आपकी वित्तीय सुरक्षा बहुत महत्वपूर्ण है।

आप अब 40 वर्ष के हो चुके हैं। सेवानिवृत्ति की योजना को उच्च प्राथमिकता दी जानी चाहिए।

सुझाव:

सेवानिवृत्ति के उद्देश्य से एक अलग एसआईपी शुरू करें।

एक विविध मल्टी-कैप या लार्ज-कैप बायस्ड फंड चुनें।

यदि संभव हो तो कम से कम 3,000 रुपये मासिक निवेश करें।

यह 15-20 वर्षों में एक मजबूत सेवानिवृत्ति आधार बन सकता है।

केवल ईपीएफ या पीपीएफ पर निर्भर न रहें।

बच्चों की शिक्षा निधि योजना

आपने पहले ही 4 लाख रुपये बचा लिए हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है।
लेकिन भविष्य में बच्चों की शिक्षा की ज़रूरतें अधिक हो सकती हैं। सुझाव: किसी अच्छे डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP जारी रखें। इस लक्ष्य के लिए हर महीने 3,000 रुपये आवंटित करें। ऐसे फंड चुनें जो बड़े और मिड-कैप सेगमेंट पर ध्यान केंद्रित करते हों। इस उद्देश्य के लिए थीमैटिक या सेक्टर फंड से बचें। प्रदर्शन में गिरावट आने पर स्विच करने के लिए सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। आपातकालीन फंड योजना आपने अभी-अभी इसे बनाना शुरू किया है। यह बहुत बढ़िया है। सुझाव: आपातकालीन फंड के रूप में 6 से 12 महीने के खर्चों को लक्ष्य बनाएं। चूंकि आपका खर्च 10,000 रुपये है, इसलिए पहले 60,000 से 1.2 लाख रुपये तक का लक्ष्य रखें। लिक्विड म्यूचुअल फंड या बैंक आरडी या बचत खाते में जमा करें। जब तक कोई वास्तविक आपातकालीन स्थिति न आए, इस फंड का उपयोग करने से बचें। सोने में निवेश की रणनीति आपने सोने के ईटीएफ निवेश के बारे में पूछा। आइए पहले बिंदुओं को समझते हैं। इंडेक्स फंड और ईटीएफ के नुकसान:

ईटीएफ और इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं।

वे बस इंडेक्स या कमोडिटी की नकल करते हैं। कोई फंड मैनेजर निर्णय नहीं लेता।

खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों से बाहर निकलने की कोई लचीलापन नहीं।

ये फंड साइडवेज या बियर मार्केट में खराब प्रदर्शन करते हैं।

गोल्ड ईटीएफ में आय सृजन की कोई क्षमता नहीं है।

वे व्यय अनुपात तो रखते हैं, लेकिन इक्विटी फंड की तरह कोई चक्रवृद्धि लाभ नहीं देते।

सोने की कीमतें कभी-कभी सालों तक स्थिर रहती हैं।

बेहतर विकल्प - सक्रिय रूप से प्रबंधित गोल्ड म्यूचुअल फंड:

सक्रिय प्रबंधन वाले गोल्ड म्यूचुअल फंड चुनें।

एसआईपी रूट सोने में अस्थिरता के जोखिम को कम करता है।

आप एसेट एलोकेशन के उद्देश्य से हर महीने 1,000 रुपये का निवेश कर सकते हैं।

सोने में निवेश को कुल पोर्टफोलियो के 5-10% तक सीमित रखें।

सोने का इस्तेमाल हेज के तौर पर करें, न कि वेल्थ क्रिएशन के लिए।

एसएसएस और पीपीएफ योगदान की समीक्षा

आप हर महीने 1,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।

ये सुरक्षित और सरकार समर्थित हैं। पूंजी सुरक्षा के लिए अच्छे हैं।

लेकिन इक्विटी म्यूचुअल फंड की तुलना में रिटर्न कम है।

इस हिस्से को धन वृद्धि की तुलना में सुरक्षा के लिए अधिक ध्यान में रखें।

यदि आप अपनी योजना में कम जोखिम वाला घटक चाहते हैं तो जारी रखें।

जब तक कर लाभ की आवश्यकता न हो, इन राशियों को न बढ़ाएँ।

नकदी प्रवाह और बजट मूल्यांकन

मासिक निवेश: 12,000 रुपये (म्यूचुअल फंड + पीपीएफ + एसएसएस)

नकदी में मासिक बचत: 5,000 रुपये

मासिक निश्चित व्यय: 10,000 रुपये

इससे आपके पास लचीले उपयोग के लिए लगभग 43,000 रुपये मासिक बचत होगी।

यदि संभव हो, तो हर 6 महीने में म्यूचुअल फंड एसआईपी को 2,000-3,000 रुपये बढ़ाएँ।

इससे दीर्घकालिक धन का निर्माण तेजी से होगा।

बीमा और जोखिम कवरेज (मान लें कि आपके पास कोई नहीं है)

चूँकि आपने जीवन या स्वास्थ्य बीमा का उल्लेख नहीं किया है, इसलिए इस पर तत्काल ध्यान देने की आवश्यकता है।

जीवन बीमा:

आप अकेले कमाने वाले सदस्य हैं।

कम से कम 50 लाख से 1 करोड़ रुपये तक का टर्म प्लान खरीदें।

अगर आपको कुछ हो जाता है तो यह आपके परिवार की रक्षा करेगा।

केवल शुद्ध टर्म बीमा चुनें। कोई निवेश-लिंक्ड पॉलिसी नहीं।

स्वास्थ्य बीमा:

पूरे परिवार को एक फ्लोटर पॉलिसी के तहत कवर करें।

कम से कम 10 लाख रुपये का कवरेज लें।

केवल नियोक्ता स्वास्थ्य कवर (यदि कोई हो) पर निर्भर रहने से बचें।

दुर्घटना कवर:

कम प्रीमियम वाली व्यक्तिगत दुर्घटना पॉलिसी भी मददगार है।

अस्थायी या स्थायी विकलांगता के मामले में मदद करती है।

कर बचत सुझाव

PPF और SSS 80C के तहत योग्य हैं।

जीवन बीमा प्रीमियम भी मदद करते हैं।

इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) बेहतर रिटर्न और कर लाभ प्रदान करती हैं।

आप ELSS में प्रति माह 1,000 से 2,000 रुपये आवंटित कर सकते हैं।

इसे 3 साल तक लॉक रखें और उसके बाद समीक्षा करें। अनुशासन और निवेश रणनीति युक्तियाँ बाजार में गिरावट के समय भी SIP से चिपके रहें। फंड को बार-बार बंद या स्विच न करें। साल में एक बार अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें। आय बढ़ने के साथ धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ। एसेट मिक्स - इक्विटी, डेट, गोल्ड - को संतुलित रखें। निवेश और बीमा को हमेशा अलग रखें। डायरेक्ट म्यूचुअल फंड रूट से बचें कई लोग डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं। लेकिन विशेषज्ञ मार्गदर्शन के बिना यह जोखिम भरा है। डायरेक्ट फंड से क्यों बचें: आप प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का समर्थन खो देते हैं। कोई भी आपके लिए प्रदर्शन को ट्रैक नहीं करता है। पुनर्संतुलन या लक्ष्य ट्रैकिंग के लिए कोई मदद नहीं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से एक नियमित योजना पूरी सेवा देती है। यह आपको भावनात्मक त्रुटियों के बिना निर्णय लेने में मदद करती है। अंत में आप अपनी योजना के साथ पहले से ही कई लोगों से बेहतर कर रहे हैं। अपने फ्लेक्सी-कैप और स्मॉल-कैप फंड के साथ जारी रखें। सेक्टोरल टेक फंड को बंद करें और डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में स्विच करें।

गोल्ड ईटीएफ से बचें। इसके बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित गोल्ड म्यूचुअल फंड चुनें।

रिटायरमेंट और बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए एसआईपी शुरू करें।

अपने परिवार को टर्म और हेल्थ इंश्योरेंस से तुरंत सुरक्षित करें।

धीरे-धीरे अपने इमरजेंसी फंड को कम से कम 1 लाख रुपये तक पहुंचाएं।

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, हर साल एसआईपी बढ़ाते जाएं।

बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएं।

सालाना समीक्षा करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

आप सही रास्ते पर हैं। बस कुछ छोटे-छोटे सुधार आपको समय के साथ बड़े नतीजे देंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |3895 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jun 24, 2025

Asked by Anonymous - Jun 24, 2025English

Career

कॉमेडक में मेरी 24k रैंक है और जेईई मेन्स में 70 परसेंटाइल स्कोर है। मेरा अगला कदम क्या होना चाहिए सर

Ans: नमस्ते प्रिय, राज्य स्तरीय काउंसलिंग में भाग लें और बेहतर विकल्प तलाशें। अगर संतुष्ट न हों, तो दुविधा को खत्म करने के लिए मैनेजमेंट कोटा के माध्यम से अपने पसंदीदा कॉलेज में शाखा चुनें।
शुभकामनाएँ।
अगर आपको जवाब पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |3895 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jun 24, 2025

Question by Viraj - Jun 24, 2025English

Career

हाय सर, कंप्यूटर इंजीनियरिंग के लिए कौन सा कॉलेज बेहतर है PCCOE या VIT पुणे?

Ans: नमस्ते विराज
अगर संभव हो तो PCCOE को प्राथमिकता दें। फिर भी VIT भी एक बुरा विकल्प नहीं है।
शुभकामनाएँ।
अगर आपको जवाब पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |3895 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jun 24, 2025

Question by Aditya - Jun 24, 2025English

Career

नमस्ते सर, मुझे जेईई मेन्स में 85 प्रतिशत अंक मिले हैं, लगभग 219900 रैंक और कक्षा 12 में 95.4 और पीसीएम में 92.33 अंक मिले हैं। इसके लिए मुझे जोसा या सीएसएबी या राज्य काउंसलिंग के बेहतर कॉलेज या कुछ निजी कॉलेजों के माध्यम से कौन से कॉलेज और शाखा मिल सकती है?

Ans: नमस्ते आदित्य,
CSAB के साथ प्रयास करना बेहतर है ताकि अधिक विकल्प तलाशे जा सकें। आपको कोर ब्रांच वाले टियर 2 कॉलेजों में या शायद नए स्थापित या कम प्रतिष्ठित कॉलेजों में कुछ कंप्यूटर से संबंधित शाखाओं में प्रवेश मिल सकता है। विकल्पों को ध्यान से भरें। हम यहाँ कॉलेजों की सूची प्रदान करने में असमर्थ हैं। क्षमा करें।
शुभकामनाएँ।
अगर आपको उत्तर पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |3895 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jun 24, 2025

Asked by Anonymous - Jun 24, 2025English

Career

मेरी बेटी ओमान में 9वीं कक्षा में पढ़ रही है। NEET के माध्यम से MBBS के लिए राज्य कोटे में महाराष्ट्र राज्य में प्रवेश पाने के नियम क्या हैं? ओपन कैटेगरी

Ans: नमस्ते प्रिय,
बेहतर अवसरों (85% सीटों) के लिए, आपको महाराष्ट्र राज्य का निवासी होना चाहिए और न्यूनतम 50% अंकों के साथ 12वीं कक्षा उत्तीर्ण करनी चाहिए और आवश्यक कटऑफ अंकों के साथ NEET उत्तीर्ण करना चाहिए।
शुभकामनाएँ।
अगर आपको जवाब पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद
राधेश्याम

Ramalingam Kalirajan |9198 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 24, 2025

Question by shaggy - Jun 23, 2025English

Money

नमस्ते, मुझे अपने SIP आवंटन की समीक्षा करने में आपकी मदद चाहिए: मैं 36 साल का हूँ और हर महीने 2.8 लाख टैक्स के बाद घर ले जाता हूँ। मेरा SIP पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है (मासिक) डिजिटल गोल्ड निवेश: 35k SBI कॉन्ट्रा फंड ग्रोथ - 10k HDFC फ्लेक्सी कैप फंड - 10k HDFC गोल्ड ETF -10k SBI ब्लूचिप डायरेक्ट प्लान - 10k आदित्य बिड़ला सनलाइफ डायरेक्ट फंड -10k बंधना स्मॉल कैप - 10k साथ ही मैंने शेयरों में निवेश किया है और मेरे पास कुछ ऑफिस RSU भी हैं। मेरी तत्काल योजना अगले 2-3 वर्षों में घर खरीदने और उसके बाद बच्चों की शिक्षा और रिटायरमेंट के लिए बचत करने की है। कृपया समीक्षा करें और कुछ और निवेश योजनाओं का सुझाव दें। धन्यवाद एस

Ans: आप अच्छी कमाई कर रहे हैं और नियमित रूप से निवेश कर रहे हैं। यह पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। अब, आइए 360 डिग्री के नजरिए से आपके SIP आवंटन और समग्र निवेश संरचना का गहराई से विश्लेषण करें। आइए आपके पोर्टफोलियो का आकलन करें, कमियों की पहचान करें और सरल, संरचित तरीके से सुझाव दें।

मासिक आय और बचत क्षमता
टेक-होम आय 2.8 लाख रुपये प्रति माह है।

आपकी वर्तमान मासिक SIP 85,000 रुपये है।

यह आपकी आय का लगभग 30% है, जो बहुत बढ़िया है।

आपके पास RSU और डायरेक्ट शेयर भी हैं, जो आगे मूल्य जोड़ते हैं।

आप लंबी अवधि के बारे में सोच रहे हैं - घर, बच्चे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति। यह बहुत अच्छा है।

आइए अब एक-एक करके प्रत्येक निवेश का मूल्यांकन करें।

डिजिटल गोल्ड - 35,000 रुपये/माह
यह डिजिटल गोल्ड में एक उच्च मासिक निवेश है।

सोना कुल दीर्घ अवधि पोर्टफोलियो का 10-15% से अधिक नहीं होना चाहिए।

डिजिटल सोना नियमित आय या चक्रवृद्धि लाभ नहीं देता है।

इसमें भंडारण सुरक्षा है, लेकिन कोई कराधान लाभ नहीं है।

आप गोल्ड ईटीएफ में भी निवेश कर रहे हैं। इससे जोखिम दोगुना हो जाता है।

डिजिटल गोल्ड को घटाकर 5,000-7,000 रुपये प्रति माह करना बेहतर है।

दीर्घ अवधि की संभावना वाले विविध म्यूचुअल फंड में बैलेंस शिफ्ट करें।

एचडीएफसी गोल्ड ईटीएफ - 10,000 रुपये प्रति माह
एक और गोल्ड-आधारित निवेश। यह डिजिटल गोल्ड के साथ ओवरलैप होता है।

आपने सोने में अधिक निवेश किया है। यह दीर्घ अवधि की वृद्धि को सीमित करता है।

सोना एक हेज होना चाहिए, प्राथमिक संपत्ति नहीं।

कृपया इस एसआईपी को बंद करें।

इस 10,000 रुपये को इक्विटी म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें।

एसबीआई कॉन्ट्रा फंड - 10,000 रुपये प्रति माह
कॉन्ट्रा फंड विपरीत निवेश शैली का पालन करते हैं।

वे जोखिम भरे क्षेत्रीय दांव लगाते हैं।

वे कोर पोर्टफोलियो के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

अल्पावधि और मध्यम अवधि में अस्थिरता बहुत अधिक हो सकती है।

आप इसे घटाकर 5,000 रुपये करने पर विचार कर सकते हैं।

बैलेंस को अधिक स्थिर फंड प्रकारों में पुनर्निर्देशित करें।

एचडीएफसी फ्लेक्सी कैप फंड - 10,000 रुपये प्रति माह
फ्लेक्सी-कैप श्रेणी बाजार पूंजीकरण में विविधता प्रदान करती है।

वे फंड मैनेजर को लचीलापन देते हैं।

यह कोर आवंटन के लिए एक अच्छा विकल्प है।

आप इस एसआईपी को जारी रख सकते हैं।

यदि सोने का आवंटन कम हो जाता है तो धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

एसबीआई ब्लूचिप डायरेक्ट प्लान - 10,000 रुपये प्रति माह
महत्वपूर्ण चिंता:

आपने इस फंड की डायरेक्ट प्लान में निवेश किया है।

डायरेक्ट प्लान कम व्यय अनुपात प्रदान करते हैं।

लेकिन वे कोई सेवा, समीक्षा या मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते हैं।

बीच में कोई प्रमाणित वित्तीय योजनाकार नहीं है।

आप लक्ष्य-आधारित योजना और पुनर्संतुलन से चूक रहे हैं।

यह आपके पोर्टफोलियो को लंबे समय में नुकसान पहुंचा सकता है।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से रेगुलर प्लान बेहतर क्यों है:

रेगुलर प्लान आपको सीएफपी-प्रमाणित एमएफडी से जोड़ता है।

वे लक्ष्य-विशिष्ट निवेश रणनीति तैयार करने में मदद करते हैं।

वे कर नियोजन में सहायता करते हैं और समय-समय पर समीक्षा करते हैं।

आपको बाजार में गिरावट के दौरान व्यवहार संबंधी कोचिंग भी मिलेगी।

डायरेक्ट प्लान के साथ, ये सेवाएँ उपलब्ध नहीं हैं।

एक्शन पॉइंट:

प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से उसी योजना के रेगुलर प्लान पर स्विच करें।

वे केवल क्रियान्वयन ही नहीं, बल्कि नियोजन में भी सहायता करेंगे।

आदित्य बिड़ला सन लाइफ डायरेक्ट फंड - 10,000 रुपये/माह
फिर से चिंता:

एक और डायरेक्ट प्लान निवेश।

नुकसान वही हैं जो ऊपर बताए गए हैं।

निर्देशित समीक्षा, सलाह और पुनर्संतुलन तक पहुँच नहीं।

सीएफपी-प्रमाणित एमएफडी द्वारा समर्थित होने पर रेगुलर प्लान अधिक उपयोगी होते हैं।

सुझाव:

डायरेक्ट प्लान में एसआईपी बंद करें।

योग्य MFD के माध्यम से नियमित योजना में पुनः आरंभ करें।

आपको दीर्घावधि में धन सृजन में अधिक लाभ होगा।

बंधन स्मॉल कैप फंड - रु. 10,000/माह
स्मॉल कैप फंड अल्पावधि में अस्थिर हो सकते हैं।

लेकिन वे दीर्घावधि में अच्छा प्रदर्शन करते हैं।

हालांकि, आवंटन 10-15% तक सीमित होना चाहिए।

वर्तमान SIP राशि बनाए रखें।

जब तक जोखिम सहनशीलता अधिक न हो, इससे अधिक न बढ़ाएँ।

शेयरों और RSU में निवेश
यदि सक्रिय रूप से निगरानी नहीं की जाती है तो व्यक्तिगत स्टॉक जोखिम भरे होते हैं।

RSU अच्छे हैं, लेकिन नियोक्ता के प्रदर्शन पर निर्भर करते हैं।

यदि आप कंपनी के शेयरों पर बहुत अधिक निर्भर करते हैं तो विविधीकरण कमजोर हो जाता है।

नियमित लाभ बुकिंग और म्यूचुअल फंड में शिफ्ट होना समझदारी है।

लक्ष्य: 2-3 साल में घर
यह एक अल्पकालिक लक्ष्य है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड इस समय सीमा के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

इस लक्ष्य के लिए इक्विटी या सोने में और निवेश करने से बचें।

अल्ट्रा-शॉर्ट ड्यूरेशन डेब्ट फंड या आरडी में एक अलग एसआईपी शुरू करें।

अपना डाउन पेमेंट 100% सुरक्षित, कम अस्थिरता वाले उत्पाद में रखें।

लक्ष्य: बच्चों की शिक्षा
यह एक दीर्घकालिक लक्ष्य है, यह मानते हुए कि बच्चा 10 वर्ष से कम आयु का है।

विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए सबसे उपयुक्त।

आप बच्चे-विशिष्ट म्यूचुअल फंड योजनाओं पर भी विचार कर सकते हैं।

यूएलआईपी या बीमा-लिंक्ड उत्पादों से बचें।

सीएफपी-निर्देशित एमएफडी के माध्यम से एसआईपी सबसे उपयुक्त है।

सेवानिवृत्ति योजना
36 वर्ष की आयु में, आपके पास सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए 20-25 वर्ष हैं।

सेवानिवृत्ति कोष को विकास, सुरक्षा और मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न की आवश्यकता होती है।

नियमित एसआईपी के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड आदर्श हैं।

फ्लेक्सी-कैप, लार्ज और मिड-कैप और संतुलित लाभ फंड पर विचार करें।

अतिरिक्त कर-बचत और सेवानिवृत्ति पर ध्यान केंद्रित करने के लिए एनपीएस को भी जोड़ा जा सकता है। रिटायरमेंट के लिए सिर्फ़ नियोक्ता के RSU पर निर्भर न रहें। इंडेक्स फंड की समस्याएँ आपने इंडेक्स फंड का ज़िक्र नहीं किया है। लेकिन अगर आप कभी उन पर विचार करें: इंडेक्स फंड का कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं होता। वे बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं कर सकते। वे सिर्फ़ इसलिए खराब गुणवत्ता वाले शेयरों में निवेश करते हैं क्योंकि वे इंडेक्स में हैं। गिरते बाज़ार में वे जोखिम भरे क्षेत्रों से बाहर नहीं निकल सकते। आपको औसत रिटर्न मिलता है, बेहतर प्रदर्शन नहीं। सक्रिय फंड बेहतर हैं क्योंकि: उन्हें अनुभवी फंड मैनेजर प्रबंधित करते हैं। वे बदलती आर्थिक और बाज़ार स्थितियों के हिसाब से खुद को ढाल लेते हैं। वे खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों से बचते हैं। वे इंडेक्स रिटर्न को मात देने का अवसर देते हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार हमेशा लंबी अवधि की संपत्ति के लिए सक्रिय फंड का उपयोग करेगा। उठाए जाने वाले कदमों का सारांश डिजिटल गोल्ड एसआईपी को 35,000 रुपये से घटाकर 5,000-7,000 रुपये करें। 10,000 रुपये की गोल्ड ईटीएफ एसआईपी पूरी तरह बंद कर दें।

कॉन्ट्रा फंड एसआईपी को घटाकर 5,000 रुपये कर दें।

प्रमाणित एमएफडी की मदद से डायरेक्ट प्लान से बाहर निकलें और नियमित प्लान में जाएं।

फ्लेक्सी-कैप, लार्ज और मिड-कैप और हाइब्रिड इक्विटी फंड में ज़्यादा निवेश करें।

घर खरीदने जैसे अल्पकालिक लक्ष्यों को डेट इंस्ट्रूमेंट में रखें।

स्टॉक एक्सपोजर को ट्रैक करें और आरएसयू पर निर्भरता कम करें।

स्मॉल कैप एसआईपी जारी रखें, लेकिन ज़्यादा निवेश न करें।

बच्चे की शिक्षा और रिटायरमेंट के लिए अलग-अलग एसआईपी बनाएं।

अंतिम जानकारी
आपकी आय का स्तर आपको मजबूत निवेश क्षमता देता है।

आप पहले से ही मासिक रूप से एक अच्छा प्रतिशत बचा रहे हैं। बहुत अच्छा अनुशासन।

लेकिन सोने में एकाग्रता को हटाने के लिए आवंटन को फिर से आकार देने की आवश्यकता है।

डायरेक्ट प्लान कोई सलाहकार सहायता नहीं देते हैं। इससे ब्लाइंड स्पॉट बनते हैं।

प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड लक्ष्य-आधारित संरचना देते हैं।

घर जैसी अल्पकालिक जरूरतों के लिए, इक्विटी उपयुक्त नहीं है।

रिटायरमेंट और शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड सबसे अच्छे हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार प्रत्येक लक्ष्य के लिए व्यक्तिगत रोडमैप बना सकता है।

इस तरह का संरचित, समीक्षा किया गया निवेश यह सुनिश्चित कर सकता है कि आप बिना किसी तनाव के अपने लक्ष्यों तक पहुँचें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |3895 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jun 24, 2025

Asked by Anonymous - Jun 24, 2025English

Career

सत्यभामा ईसीई प्लेसमेंट क्या यह अच्छा है

Ans: नमस्ते प्रिय।
कृपया वास्तविक स्थिति को समझने के लिए सत्यभामा प्लेसमेंट डिवीजन में व्यक्तिगत रूप से जाएँ। हम प्लेसमेंट की भविष्यवाणी करने में असमर्थ हैं।
शुभकामनाएँ।
अगर आपको जवाब पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद
राधेश्याम

Ramalingam Kalirajan |9198 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 24, 2025

Asked by Anonymous - Jun 23, 2025English

Money

मैं 38 साल का हूँ, मेरा 9 महीने का एक बेटा है, मैं उसके भविष्य के लिए कहाँ निवेश कर सकता हूँ, साथ ही मुझे घर की योजना भी बनानी है, मेरी वार्षिक आय लगभग 15 लाख है। कोई ऋण या EMI नहीं है

Ans: आप 38 वर्ष के हैं और आपके 9 महीने का बच्चा है। आपकी वार्षिक आय 15 लाख रुपये है। आपके पास कोई ऋण या EMI नहीं है। आप अपने बच्चे के भविष्य की योजना बनाना चाहते हैं और घर खरीदना चाहते हैं।

शुरू करने के लिए यह एक बहुत अच्छा चरण है। आपके पास अच्छा नकद प्रवाह है और कोई ऋण नहीं है। संरचित योजना के साथ, आप अपने परिवार के लिए धन बना सकते हैं। आइए अपने लक्ष्यों को विस्तृत और सरल तरीके से देखें।

सबसे पहले अपनी वित्तीय प्राथमिकताओं को समझें
आपके बच्चे का भविष्य।

घर खरीदना।

आपातकालीन रिज़र्व बनाना।

अपने रिटायरमेंट के लिए बचत करना।

आपको इनमें संतुलन बनाने की ज़रूरत है। स्पष्टता के बिना निवेश करने से बाद में भ्रम पैदा हो सकता है।

एक मजबूत आपातकालीन निधि से शुरुआत करें
कम से कम 6 से 12 महीने के खर्चों को लिक्विड फंड में रखें।

इसमें किराया, भोजन, चिकित्सा, स्कूल और मासिक ज़रूरतें शामिल हैं।

इस पैसे को कम जोखिम वाले म्यूचुअल फंड में रखें, बचत खाते में नहीं।

इस फंड को इक्विटी म्यूचुअल फंड या यूलिप में निवेश न करें।

इमरजेंसी फंड नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं के दौरान मानसिक शांति देता है।

निवेश करने से पहले स्वास्थ्य बीमा लें
खुद को, अपने जीवनसाथी और अपने बच्चे को कवर करें।

कम से कम 10 लाख रुपये की बीमा राशि वाली फैमिली फ्लोटर पॉलिसी लें।

दावा निपटान में तेजी लाने वाली प्रतिष्ठित बीमा कंपनी चुनें।

केवल नियोक्ता द्वारा दिए जाने वाले कवर पर निर्भर न रहें। व्यक्तिगत पॉलिसी जरूरी है।

टर्म इंश्योरेंस से अपने परिवार को सुरक्षित करें
1 करोड़ रुपये या उससे अधिक का टर्म इंश्योरेंस जरूरी है।

अगर आप जल्दी खरीदते हैं तो प्रीमियम कम है।

अपने बच्चे के 25 साल या खुद 60 साल की उम्र तक खरीदें।

यह आपकी अनुपस्थिति में आपके बच्चे के भविष्य की रक्षा करेगा।

एक समर्पित बाल शिक्षा कोष बनाएं
आपके पास योजना बनाने के लिए लगभग 17 साल हैं। चक्रवृद्धि ब्याज से लाभ उठाने के लिए अभी से शुरुआत करें।

आदर्श निवेश दृष्टिकोण:
विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।

बाजार चक्रों में दीर्घकालिक प्रदर्शन वाले फंड चुनें।

हर 12 महीने में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करें।

यूएलआईपी या पारंपरिक एलआईसी पॉलिसियों में निवेश न करें।

अगर आपके पास पहले से ही ये हैं, तो उन्हें सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना बेहतर है।

बच्चों की शिक्षा के लिए म्यूचुअल फंड बेहतर क्यों हैं? म्यूचुअल फंड फिक्स्ड डिपॉजिट या एलआईसी की तुलना में अधिक वृद्धि प्रदान करते हैं।

इक्विटी फंड लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देते हैं।

आपको लचीलापन, पारदर्शिता और तरलता मिलती है।

बाल बीमा योजनाओं से बचें। वे खराब रिटर्न और कम कवरेज देते हैं।

आपको बाल लक्ष्यों के लिए इंडेक्स फंड से क्यों बचना चाहिए? इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं। वे बाजार की नकल करते हैं। कोई फंड मैनेजर शामिल नहीं होता।

इंडेक्स फंड की समस्याएँ:

जोखिम को सक्रिय रूप से प्रबंधित नहीं कर सकते।

गिरते बाजारों में खराब प्रदर्शन करते हैं।

खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों के खिलाफ कोई सुरक्षा नहीं।

इसके बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड चुनें। एक अच्छा फंड मैनेजर कमजोर क्षेत्रों से बच सकता है और मजबूत रुझानों का लाभ उठा सकता है।

यह बच्चों की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों में बहुत मददगार है।

डायरेक्ट फंड आपके लिए क्यों उपयुक्त नहीं हो सकते हैं
डायरेक्ट फंड का व्यय अनुपात कम होता है। लेकिन वे जिम्मेदारी के साथ आते हैं।

डायरेक्ट फंड के नुकसान:

किसी विशेषज्ञ से मार्गदर्शन नहीं।

आपको सभी शोध और पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन करना होगा।

आप सलाह की कमी के कारण बहुत जल्दी बाहर निकल सकते हैं या बहुत लंबे समय तक बने रह सकते हैं।

इसके बजाय, नियमित योजना के माध्यम से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें। वह:

आपके लक्ष्यों की निगरानी करेगा।

ज़रूरत पड़ने पर अपने फंड को स्विच करेगा।

बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान अपनी भावनाओं को नियंत्रित रखेगा।

नियमित योजना की छोटी लागत लक्ष्य प्राप्ति में बहुत बड़ा मूल्य देती है।

घर खरीदने की योजना बनाना - इसे समझदारी से करें
सबसे पहले, तय करें कि आप कितना बड़ा घर खरीदना चाहते हैं।

खरीदने के लिए एक समयसीमा तय करें (3 साल, 5 साल, आदि)।

अगर 3 साल के भीतर खरीद रहे हैं, तो कम जोखिम वाले डेट म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड या स्टॉक में इस राशि का निवेश न करें।

लंबी अवधि (5+ वर्ष) के लिए, आक्रामक हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें:

65-80% इक्विटी + 20-35% डेट।

शुद्ध इक्विटी से कम जोखिम भरा लेकिन FD से बेहतर।

जैसे-जैसे आप अपने घर खरीदने की तारीख के करीब आते हैं, धीरे-धीरे फंड को डेट म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर करें।

निवेश के रूप में रियल एस्टेट से बचें
घर को निवेश के लिए नहीं, बल्कि इस्तेमाल के लिए खरीदें।

रियल एस्टेट में समस्याएँ हैं:

कम लिक्विडिटी।

रखरखाव की उच्च लागत।

खराब पारदर्शिता।

लंबी होल्डिंग अवधि।

संपत्ति निर्माण के लिए, म्यूचुअल फंड बेहतर हैं।

SIP-आधारित मासिक निवेश योजना स्थापित करें
मान लें कि आप अपनी आय से प्रति माह 50,000 रुपये का निवेश कर सकते हैं।

आप इस तरह से विभाजित कर सकते हैं:

बच्चे की शिक्षा के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में 25,000 रुपये।

भविष्य के घर के लिए हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 15,000 रुपये।

15,000 रुपये। अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए डेट म्यूचुअल फंड में 10,000 रु. निवेश करें।

अगर आप जल्दी शुरुआत करते हैं और अनुशासित रहते हैं, तो आप आसानी से सभी लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करते रहें
वित्तीय योजनाएँ तय नहीं होती हैं। जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं।

हर 12 महीने में अपने लक्ष्यों की समीक्षा करें।

आय बढ़ने के साथ SIP राशि बढ़ाएँ।

अपने फंड के प्रदर्शन को नियमित रूप से ट्रैक करें।

जब ज़रूरत हो, तब संतुलन बनाए रखें।

सिर्फ़ एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार ही पेशेवर तरीके से और बिना किसी पक्षपात के ऐसा कर सकता है।

कराधान के नियम जो आपको पता होने चाहिए (जागरूकता के लिए)
इक्विटी म्यूचुअल फंड: अगर एक साल में 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा का लाभ होता है, तो 12.5% टैक्स लगेगा।

इससे कम लाभ पर कोई टैक्स नहीं लगेगा।

डेट म्यूचुअल फंड: आपकी आय स्लैब के हिसाब से टैक्स लगेगा।

इसलिए, बच्चे और घर के लक्ष्यों के लिए, बेचते समय इन कर नियमों को ध्यान में रखें।

वार्षिकी या बीमा-सह-निवेश योजनाओं से बचें
वे कम रिटर्न देते हैं (5-6% से कम)।

आपका पैसा कई सालों तक लॉक हो जाता है।

मुद्रास्फीति मूल्य को खत्म कर देती है।

केवल टर्म इंश्योरेंस + म्यूचुअल फंड ही सबसे अच्छा काम करते हैं।

वित्तीय रूप से मजबूत रहने के लिए कुछ स्मार्ट टिप्स
बीमा को निवेश के साथ न मिलाएं।

रिटर्न के पीछे न भागें। लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।

बाजार में गिरावट से घबराएं नहीं।

विलासिता के लिए उधार न लें।

अयोग्य एजेंटों से सलाह न लें।

बेहतर परिणामों के लिए हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

अंत में
आप पहले से ही कई चीजें सही कर रहे हैं। आप पर कोई कर्ज नहीं है। आप अपने लक्ष्यों को लेकर स्पष्ट हैं।

टर्म और हेल्थ कवर के साथ सबसे पहले अपने परिवार की सुरक्षा करें।

अभी एक आपातकालीन निधि बनाएँ।

सही म्यूचुअल फंड में SIP के माध्यम से मासिक निवेश करें।

अपने बच्चे के भविष्य को एक अलग लक्ष्य के रूप में रखें।

घर की योजना बनाने में देरी न करें। इसे 3-5 साल के लक्ष्य से जोड़ें।

किसी प्रमाणित व्यक्ति से विशेषज्ञ सहायता लें।

2 दशकों तक इस संरचित मार्ग का अनुसरण करें। आप धन, शांति और स्वतंत्रता अर्जित करेंगे।

अनुशासित रहें। समीक्षा करते रहें। शॉर्टकट से बचें।

आप आर्थिक रूप से स्वतंत्र होंगे। और आपका बच्चा एक दिन आपका शुक्रिया अदा करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Nayagam P P |6988 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Jun 24, 2025

Asked by Anonymous - Jun 24, 2025English

Career

सर मेरे बेटे को एनएमआईएमएस में एमबीए टेक प्रोग्राम विद सीएसई (डुअल डिग्री कोर्स) और केजे सोमैया बी टेक सीएसई में एडमिशन मिल गया है। फीस स्ट्रक्चर कमोबेश एक जैसा है। इनमें से कौन सा बेहतर रहेगा। कृपया सलाह दें

Ans: एनएमआईएमएस मुंबई का एमबीए टेक (सीएसई) दोहरी डिग्री कार्यक्रम इंजीनियरिंग और प्रबंधन को मिलाकर पांच साल का एकीकृत पाठ्यक्रम प्रदान करता है, 2024 की प्लेसमेंट रिपोर्ट में ₹10.7 लाख का औसत पैकेज, ₹10.2 लाख का औसत और बीएफएसआई, आईटी, परामर्श और कोर इंजीनियरिंग फर्मों सहित 122 भर्तीकर्ता दिखाए गए हैं; मजबूत उद्योग प्रदर्शन और एक मजबूत पूर्व छात्र नेटवर्क के साथ प्लेसमेंट दर 78% है। केजे सोमैया बीटेक सीएसई एक चार वर्षीय कार्यक्रम है जिसका औसत पैकेज ₹9.45-11.35 लाख है, उच्चतम पैकेज ₹58 लाख है और 2024 में 90% से अधिक प्लेसमेंट दर है; Google, Microsoft, JP Morgan और Infosys सहित 110 से अधिक कंपनियों ने भर्ती की, और CSE शाखा ने आधुनिक, प्रोजेक्ट-आधारित पाठ्यक्रम और मजबूत इंटर्नशिप समर्थन के साथ 124 ऑफ़र देखे। दोनों संस्थानों की फीस संरचना समान है और वे अच्छी रैंक वाले हैं, लेकिन NMIMS का MBA Tech शुरुआती प्रबंधन बढ़त प्रदान करता है, जबकि KJ सोमैया का BTech CSE उच्च प्लेसमेंट स्थिरता, एक मजबूत तकनीकी सहकर्मी समूह और एक लचीला पाठ्यक्रम के साथ एक केंद्रित तकनीकी मार्ग प्रदान करता है जो उद्यमिता और उच्च अध्ययन का समर्थन करता है। NMIMS की दोहरी डिग्री उन लोगों के लिए फायदेमंद है जो तकनीकी-प्रबंधन भूमिकाओं की तलाश कर रहे हैं, जबकि KJ सोमैया उन लोगों के लिए आदर्श है जो शुद्ध तकनीकी करियर या शीर्ष IT कंपनियों को लक्षित कर रहे हैं।

KJ सोमैया BTech CSE को इसके उच्च प्लेसमेंट दर, मजबूत तकनीकी फोकस और कोर तकनीकी भूमिकाओं या उच्च अध्ययन के लिए लचीलेपन के लिए चुनने की सिफारिश की जाती है; यदि आपका बेटा शुरू से ही एक संयुक्त तकनीकी-प्रबंधन करियर के लिए उत्सुक है, तो NMIMS MBA Tech बेहतर है। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

'करियर | पैसा | स्वास्थ्य | संबंध' के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS का अनुसरण करें।

Nayagam P P |6988 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Jun 24, 2025

Asked by Anonymous - Jun 24, 2025English

Career

क्या कोई 2024 के NEST परीक्षा के अनुमानित अंक बनाम रैंक डेटा या 2025 के अपेक्षित अंक बनाम रैंक डेटा प्रदान कर सकता है?

Ans: NEST 2024 में, उम्मीदवारों के कुल अंक (चार में से सर्वश्रेष्ठ तीन खंडों का योग, अधिकतम 180) विशिष्ट अखिल भारतीय रैंक के अनुरूप थे, जिसमें सामान्य श्रेणी के शुरुआती अंक 145-150 के आसपास थे, जिसके लिए रैंक 1-30 और समापन रैंक 1800 के करीब थी, जिसके लिए लगभग 80-85 अंकों की आवश्यकता थी। NISER भुवनेश्वर के लिए, राउंड 1 समापन रैंक लगभग 82 अंकों के साथ 1852 थी, जबकि CEBS मुंबई की समापन सामान्य श्रेणी रैंक ~ 460 लगभग 70 अंकों के अनुरूप थी। श्रेणीवार, 120-150 अंक प्राप्त करने वाले सामान्य उम्मीदवारों को 500 से कम रैंक मिल सकती है, 100-130 अंक प्राप्त करने वाले ओबीसी उम्मीदवारों को 600-1200 के आसपास रैंक मिल सकती है, और 80-110 अंक प्राप्त करने वाले एससी/एसटी उम्मीदवारों को 1500-2500 के आसपास रैंक मिल सकती है। 2024 में सेक्शन-वाइज कट-ऑफ (एसएमएएस) सामान्य के लिए प्रति विषय 5-9 अंक और ओबीसी के लिए 3-7 अंक के बीच रहा। एनईएसटी 2025 की परीक्षा की कठिनाई समान होने की संभावना के साथ, कुल योग्यता अंक (एमएपी) सामान्य के लिए 95वें प्रतिशत और ओबीसी के लिए 90वें प्रतिशत पर बने रहेंगे; इस प्रकार, सामान्य उम्मीदवारों के लिए शीर्ष-500 रैंक के लिए 130-140 अंक और 2000 से कम रैंक के लिए 90-100 अंक एक सुरक्षित लक्ष्य है। ओबीसी उम्मीदवारों को 1500 से कम रैंक हासिल करने के लिए 110-120 अंक प्राप्त करने का लक्ष्य रखना चाहिए। एससी/एसटी उम्मीदवारों को 2500 के भीतर रैंक के लिए 75-90 अंकों की आवश्यकता होती है, और जम्मू और कश्मीर के निवासी अतिरिक्त सीटों के कारण 30-40 अंकों के साथ भी NISER में प्रवेश ले सकते हैं। यदि पेपर की कठिनाई कम हो जाती है तो पंजीकरण बढ़ने से कट-ऑफ बढ़ सकती है; इसके विपरीत, बढ़ी हुई कठिनाई से आवश्यक अंक 5-10 अंक कम हो सकते हैं।

NISER और CEBS में प्रवेश के लिए वांछनीय रैंक हासिल करने के लिए NEST 2025 में कम से कम 140 अंक (सामान्य), 120 अंक (ओबीसी), और 90 अंक (एससी/एसटी) की योजना बनाने की सिफारिश की गई है, जिसमें मॉक-टेस्ट की कठिनाई और सेक्शन-वार ताकत के अनुसार लक्ष्य स्कोर को समायोजित किया जाता है। आपके समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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