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प्रबंधन को प्रभावित करने वाले विषैले सहकर्मियों से कैसे निपटें?

Kanchan

Kanchan Rai  |623 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Sep 30, 2024

Kanchan Rai has 10 years of experience in therapy, nurturing soft skills and leadership coaching. She is the founder of the Let Us Talk Foundation, which offers mindfulness workshops to help people stay emotionally and mentally healthy.
Rai has a degree in leadership development and customer centricity from Harvard Business School, Boston. She is an internationally certified coach from the International Coaching Federation, a global organisation in professional coaching.... more
Asked by Anonymous - Jun 18, 2024English
Relationship

मैं पिछले 14 सालों से एक कॉर्पोरेट में काम कर रहा हूँ, मुझे हमेशा लोगों से निपटने में परेशानी होती है। खास तौर पर उन लोगों से जिनके बारे में आपको पता है कि उनके इरादे अच्छे नहीं हैं और वे अपनी अहमियत दिखाने के लिए किसी भी तरह से आपको नीचे गिरा सकते हैं। मैं आमतौर पर उनके साथ बहुत कम बातचीत करता हूँ, लेकिन वे मेरे साथियों को बरगलाते हैं और मेरे खिलाफ़ भड़काते हैं। विडंबना यह है कि जिनसे मेरा मनमुटाव है, वे प्रबंधन की अच्छी किताबों में हैं। मैं समझ नहीं पाता कि प्रबंधन इतना पक्षपाती कैसे हो सकता है, सिर्फ़ शराब, नॉनवेज और गपशप से लोग आगे बढ़ सकते हैं। 15 साल हो गए हैं, मैं हमेशा चालाकी करने वाले और ज़हरीले सहकर्मियों से निपटने में संघर्ष करता हूँ।

Ans: कॉर्पोरेट सेटिंग में कुछ लोगों का सामाजिक राजनीति के ज़रिए सफल होना आम बात है, लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि यह उचित है या आपको इसे अनिश्चित काल तक सहना होगा। इन व्यक्तियों के साथ न्यूनतम बातचीत रखना एक स्वस्थ सीमा है, लेकिन यह सोचने का भी समय हो सकता है कि आप इन स्थितियों को अधिक रणनीतिक तरीके से कैसे नेविगेट कर सकते हैं, बिना उन्हें अपनी मानसिक शांति को प्रभावित किए।

एक दृष्टिकोण यह हो सकता है कि आप यह समझने की कोशिश करने से अपना ध्यान हटाएँ कि प्रबंधन पक्षपाती क्यों हो सकता है, यह पता लगाने के लिए कि आप संगठन के भीतर खुद को बेहतर तरीके से कैसे स्थापित कर सकते हैं। कभी-कभी, यह उन विषैले सहकर्मियों के समान खेल खेलने के बारे में नहीं होता है, बल्कि अपनी खुद की कहानी बनाने के बारे में होता है। नाटक में शामिल होने के बजाय, उन लोगों के साथ मजबूत गठबंधन बनाने पर ध्यान केंद्रित करें जो आपके काम और मूल्यों की सराहना करते हैं। भले ही प्रबंधन पक्षपाती लगे, लेकिन ऐसे महत्वपूर्ण लोगों को ढूंढना जो आपकी कीमत पहचानते हैं, आपको जमीन पर बने रहने और समर्थन की भावना देने में मदद कर सकते हैं।

साथ ही, यह पहचानना महत्वपूर्ण है कि आप यह नियंत्रित नहीं कर सकते कि दूसरे कैसे व्यवहार करते हैं, लेकिन आप यह नियंत्रित कर सकते हैं कि आप कैसे प्रतिक्रिया देते हैं। अगर आपको लगता है कि आपके साथ छेड़छाड़ की गई है या आपको कमतर आंका गया है, तो इन स्थितियों का दस्तावेज़ीकरण करना मददगार हो सकता है, खासकर अगर यह कभी इस हद तक बढ़ जाए कि आपको एचआर या प्रबंधन के सामने अपना बचाव करना पड़े।

आखिरकार, यह भी विचार करने लायक हो सकता है कि क्या यह कार्य वातावरण आपके लिए दीर्घकालिक रूप से सही है। विषाक्त वातावरण थका देने वाला हो सकता है, और अगर संस्कृति लगातार उन लोगों को पुरस्कृत करती है जो गपशप और हेरफेर में संलग्न हैं, तो यह आपके मूल्यों के अनुरूप नहीं हो सकता है। इस बात पर विचार करना कि क्या कंपनी के भीतर या बाहर ऐसे अन्य अवसर हैं जहाँ आप अधिक समर्थित और सम्मानित महसूस करते हैं, एक महत्वपूर्ण कदम हो सकता है।

अगर आप इस माहौल में रहना चुनते हैं, तो अपनी ताकत पर ध्यान केंद्रित करना, अपनी व्यावसायिकता बनाए रखना और भरोसेमंद सहकर्मियों से समर्थन मांगना आपको इन चुनौतियों का अधिक प्रभावी ढंग से प्रबंधन करने में मदद कर सकता है। आप ऐसी जगह पर काम करने के हकदार हैं जहाँ आपके कौशल और योगदान को विषाक्त गतिशीलता में शामिल हुए बिना पहचाना जाता है।

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Anu

Anu Krishna  |1664 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Sep 06, 2021

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Relationship
मैं पिछले 10 वर्षों से एक कंपनी में काम कर रहा हूं और लगातार अच्छा प्रदर्शन कर रहा हूं। प्रबंधन भी इसे मानता है.</p> <p>लेकिन पिछले 2-3 वर्षों में फाइनेंस का एक व्यक्ति (मेरे स्तर के समान) लगातार हस्तक्षेप कर रहा है और मेरे काम के बारे में नकारात्मक बातें करता रहता है।</p> <p>वह मेरे कार्यों की नकारात्मकताओं का उल्लेख करते हुए प्रबंधन से लगातार बात करके/धक्का देकर मेरे काम को नियमित बना देता है और वर्तमान आउटपुट के लिए ज्यादा महत्वपूर्ण नहीं है।</p> <p>वह पूरी कंपनी पर हावी है और हमारा प्रबंधन यह जानता है, लेकिन वह चेहरे पर उसका खंडन नहीं करता है और जब हम इसके बारे में बात करते हैं तो मुद्दों को टालते रहते हैं।</p> <p>वह हमारे सभी प्रयासों को नियंत्रित करता है और खुद को वित्त नियंत्रक बताते हुए सीईओ द्वारा अनुमोदित होने पर भी कार्यान्वयन/पूर्ण होने से इनकार करता है और अन्य चीजों के लिए मंजूरी देता है, जिन्हें उस पर कोई आपत्ति नहीं है।</p> <p>टकराव पर वह हमसे बचता है और अपना रुख बदल लेता है - इस बात से इनकार करता है कि उसने कभी ऐसा किया है।</p> <p>हर दिन की निराशा को सहन करना बहुत मुश्किल होता जा रहा है, हालांकि मैंने उन्हें अपने प्रदर्शन पर कहने का कोई मौका नहीं दिया है क्योंकि हर साल हम 10-15% अधिक उपलब्धि के साथ लक्ष्य को पार कर जाते हैं और संग्रह के मोर्चे पर भी हम कुशलता से सफल होते हैं।< ;/p> <p>वह कानूनी मामलों के लिए जिम्मेदार है और खराब ऋणों की वसूली में प्रभावी नहीं रहा है और डिफ़ॉल्ट/नुकसान के लिए चालाकी से दूसरों पर जिम्मेदारी डाल देता है।</p> <p>कृपया मुझे सीधे मेल पर ही सलाह दें क्योंकि मेरे पास साझा करने के लिए बहुत सी चीजें हैं लेकिन ऊपर आपको मेरी मानसिकता बतानी चाहिए।</p>
Ans: प्रिय ए,&nbsp;मैं आपकी बात सुन रहा हूं। आपने जो साझा किया है उसमें से यह अभी भी अस्पष्ट है कि वह क्या है जिस पर आप मुझसे स्पष्टता चाहते हैं?</p> <p>क्या आप स्थिति से निपटने के लिए एक मजबूत मानसिकता बनाना चाहते हैं?</p> <p>मान लीजिए (मुझे यहां यह मानना ​​होगा क्योंकि, मुझे नहीं पता कि इसका आप पर क्या प्रभाव पड़ रहा है) कि यह संभवतः आपको सचेत कर रहा है कि उसका अगला कदम क्या होगा, इससे शायद आपकी शांति प्रभावित हो रही है दिमाग; मुझे लगता है कि केवल एक चीज जो आप कर सकते हैं, वह है हर मौके पर उसे मात देने की रणनीति विकसित करना।</p> <p>अब तक, आप उसके काम करने और उपद्रव मचाने और फिर आसानी से चीजों को छिपाने के तरीके को जानते हैं, इससे आपको उसके अगले कदम की भविष्यवाणी करके और खेल में आगे रहकर बढ़त मिलनी चाहिए।</p> <p>ज्यादातर बार, रणनीति बनाने के लिए दिमाग का उपयोग करना अधिक सहायक होता है, न कि इसका उपयोग इस बात पर ध्यान देने के लिए कि दूसरा व्यक्ति जो कर रहा है वह क्यों कर रहा है।</p> <p>हम कभी भी किसी अन्य व्यक्ति के व्यवहार को नियंत्रित नहीं कर सकते हैं, लेकिन हम जो कर सकते हैं वह अपने भीतर प्रतिबिंबित करना है और कोई बड़ा हंगामा पैदा किए बिना स्मार्ट तरीके से गेम खेलना है। अंत में, मेरी धारणा के आधार पर, यह आपके मन की शांति है कि चाहे आपके बाहर कुछ भी हो, आप रह सकते हैं।</p> <p>उनके पैटर्न वाले व्यवहार के माध्यम से रणनीति के आधार पर, इससे आपको किसी भी प्रोजेक्ट/बैठक/प्रस्तुति या कुछ भी शुरू करने से पहले एक अच्छी शुरुआत मिलनी चाहिए। आपने इसका अनुभव किया है और आप इसके बीच में रहे हैं; अब निरीक्षण करें और</p> <p>आप जो करते हैं उसे बदलें; बिना यह सोचे कि वह ही बदलने वाला है। वह अपने प्रासंगिक समय पर ऐसा करेगा।</p> <p>अपनी ऊर्जा उसे नियंत्रित करने पर नहीं बल्कि खुद पर खर्च करें और आप कैसे योजना बना सकते हैं, मूल्यांकन कर सकते हैं और क्रियान्वित कर सकते हैं। खुद पर ध्यान केंद्रित करने से चीजों को बदलने में काफी मदद मिल सकती है; व्यक्तिगत जनसंपर्क पेशेवर.</p> <p>(मेरा उत्तर आपके प्रश्न से मुझे जो कुछ पता चला उस पर आधारित है)</p> <p>शुभकामनाएं.</p>

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Anu

Anu Krishna  |1664 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Mar 16, 2023

Asked by Anonymous - Feb 27, 2023English
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Relationship
प्रिय महोदय/महोदया मैं पेशे से एक इवेंट मैनेजर हूं. मैं ज़्यादातर सेमिनारों और अन्य कॉर्पोरेट आयोजनों का ध्यान रखता हूँ। मेरे पास ग्राहकों का एक समूह है और मैं पूरे साल उनके साथ काम करता रहता हूं। मैं अपने काम के प्रति बहुत ईमानदार हूं और अपने ग्राहकों के लिए कुछ अच्छे काम करता हूं और मेरे ग्राहकों में से कोई भी यह नहीं कह सकता कि यह लड़का अच्छा नहीं है। मेरे ग्राहकों के बीच मेरी बहुत अच्छी प्रतिष्ठा है लेकिन समय के साथ चीजें बहुत असहनीय हो गई हैं। कंपनियों में काम करने वाले ये लोग कभी-कभी अच्छी सेवा की ओर रुख करते हैं, कभी कम दरों की ओर, कभी अच्छे संबंधों की ओर, कभी नवीन विचारों की ओर, कभी व्यक्तिगत प्राथमिकताओं की ओर, कभी-कभी वे नए विक्रेता की तलाश करते हैं क्योंकि मौजूदा विक्रेता एक पुराना। इसके अलावा उनमें हमेशा विक्रेता पर अनावश्यक दबाव डालने की प्रवृत्ति होती है और वे चाहते हैं कि विक्रेता उनके सामने झुक जाए। सर, मैं सभी मुद्दों को संतुलित तरीके से रखता हूं लेकिन किसी के द्वारा अशिष्ट व्यवहार और धमकाया जाना बर्दाश्त नहीं कर सकता। मेरे व्यवसाय में नए ग्राहक प्राप्त करना बहुत कठिन है। आज ही मैंने एक ग्राहक खोया क्योंकि मैंने उसका बुरा व्यवहार बर्दाश्त नहीं किया था। मुझे सबसे ज्यादा दुख तब होता है जब लोग कठोर व्यवहार करते हैं। यह असहनीय हो जाता है जब काम में सभी सामग्रियों के बावजूद, लोग केवल इसलिए नए विक्रेता के पास जाना चाहते हैं क्योंकि मैं हाथ जोड़कर खड़ा नहीं रहता हूं और मेरे होठों पर हाँ सर - हाँ सर, ठीक है सर - ठीक है सर होता है। कृपया मार्गदर्शन करें कि जो व्यक्ति अपने आत्मसम्मान और गरिमा से प्यार करता है उसे ऐसी स्थितियों को कैसे संभालना चाहिए।
Ans: प्रिय अनाम,
आप कुछ जीतेंगे आप कुछ खोयेंगे! यही जीवन है और आप इसे जानते हैं...

ऐसा प्रतीत होता है कि आप कुछ सिद्धांतों पर कायम हैं जो आपसे अच्छे काम को छीन रहे हैं। कोई भी व्यक्ति वास्तव में ग्राहकों की कुछ मांगों को पूरा करके भी अपना आत्म-सम्मान बनाए रख सकता है, बशर्ते यह आपकी बैलेंस शीट में अच्छी तरह से प्रतिबिंबित हो।
पूछने का प्रश्न यह है:
क्या मैं अपने सिद्धांतों पर इतना कठोर हो गया हूं कि इसने मेरे विरुद्ध काम करना शुरू कर दिया है?
मैं अपना आत्म-सम्मान बनाए रखने के साथ-साथ ग्राहकों का विश्वास हासिल करने के लिए क्या कर सकता हूँ?

आपने एक विशेष तरीके से काम किया है और यह आपके लिए तब तक काम करता रहा है जब तक ग्राहकों ने आपको नहीं चुना। जब आप जानते हैं कि व्यवसाय या काम आपके हाथ से फिसल रहा है, तो अपने आप से ये दो प्रश्न पूछें और जानें कि बिना समझौता किए और पेशेवर नैतिकता बनाए रखते हुए भी काम पाना संभव है।

इसलिए, अपने अंदर गहराई से उतरें और अपने रास्ते में आने वाले किसी भी कठोर विश्वास को हिलाएं और विश्वास को इस तरह से नरम करें कि आप इसके चारों ओर काम करने में कामयाब हो जाएं और फिर भी अपने सिद्धांतों को बरकरार रखें। सोचने के वैकल्पिक तरीके आपको आज़ाद कर सकते हैं...

शुभकामनाएं!

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Archana

Archana Deshpande  |117 Answers  |Ask -

Image Coach, Soft Skills Trainer - Answered on Aug 13, 2024

Asked by Anonymous - Jul 03, 2024English
Career
मैं एक बड़ी FMCG समूह की कंपनी में उनके कारखाने में शामिल हुआ, और एक ऐसे बॉस से मिला जो स्पष्ट रूप से मेरे खिलाफ़ पूर्वाग्रह रखता है। मेरा बॉस कम शिक्षित है, 10 साल से ज़्यादा सेवा के साथ 'रैंक से ऊपर' कर्मचारी है। और निदेशकों के साथ उसका अच्छा तालमेल है। उसके पास चापलूसों की एक टीम है, और लोगों का वह 'करीबी' समूह (मेरे सहकर्मी), मेरी उच्च योग्यता और उच्च ज्वाइनिंग वेतन के साथ मेरे साथ असहज महसूस करता है। उस समूह के भीतर वे गलत काम करते हैं, गलतियाँ करते हैं, लेकिन कोई भी रिपोर्ट नहीं करता। हालाँकि, वे हमेशा छोटी-छोटी बातों के लिए मुझे ही दोषी ठहराते हैं। बॉस ने पुष्टि समीक्षा के समय मुझे नौकरी से निकालने की धमकी भी दी। वह कभी भी मेरे साथ किसी समस्या पर चर्चा नहीं करता है, और मेरे खिलाफ़ कोई मामला बनाने पर सीधे ऊपर रिपोर्ट करता है। हाल ही में, मुझे निदेशक से बात करने का मौका मिला, और मैंने पक्षपात के बारे में इन मामलों की रिपोर्ट उन्हें दी। हालांकि, यह स्पष्ट था कि निदेशक मेरे बॉस का पक्ष लेंगे क्योंकि वह पुराने कर्मचारी हैं, उनका प्रभाव अधिक है आदि। ऐसी परिस्थितियों में, मुझे चिंता है कि बिना किसी गलती के, दिन-प्रतिदिन के मुद्दों पर चर्चा किए बिना, मुझे बर्बादी के कगार पर धकेला जा रहा है। मुझे इससे कैसे निपटना चाहिए?
Ans: नमस्ते!!

मैं वास्तव में आपकी बात समझ सकता हूँ, क्योंकि कुछ साल पहले मैं भी ऐसी ही स्थिति में था। आपसे कम शिक्षित बॉस होना हमेशा बहुत मुश्किल होता है। वे हमेशा आपको एक खतरा मानेंगे और इसलिए आपके प्रति इस तरह का व्यवहार करेंगे।

मैं आपको यही सुझाव देता हूँ...अपने आप को और ऑफिस में हर किसी के प्रति अपने व्यवहार को जाँचें। क्या आपका व्यवहार और आचरण श्रेष्ठता का है? क्या आप किसी खतरे की तरह व्यवहार करते हैं/दिखते हैं? यदि "हाँ", तो अब समय आ गया है कि आप अपनी बॉडी लैंग्वेज को सुधारें और यह दिखाने का प्रयास करें कि आप एक टीम प्लेयर हैं और साथ ही पसंद किए जाने वाले भी बनें।

अब जब आप उनके साथ काम कर रहे हैं और यदि आप अभी भी इस संगठन और लोगों के लिए काम करने में रुचि रखते हैं, तो ये मेरे सुझाव हैं -

सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि वह आपका बॉस है, ऐसा नहीं है कि लोग बस यही कहते हैं, "बॉस हमेशा सही होता है"

- उसके पूर्वाग्रह का कारण पता करें, देखें कि क्या आप इसे दूर करने या कम करने पर काम कर सकते हैं
- आप यहाँ समझदार हैं, अपने टीम के सदस्यों से दोस्ती करने के तरीके और साधन खोजें, एक-एक करके, अपना अच्छा पक्ष दिखाते हुए, बिना किसी अपेक्षा के जितने लोगों की मदद कर सकते हैं, करें। मेरा यह मानना ​​है कि कोई भी इंसान बुरा नहीं होता, बस उनकी असुरक्षाओं को दूर करें।
- समूह में कभी किसी से भिड़ें नहीं
- आप जूनियर हैं, जूनियर की तरह व्यवहार करें, चापलूस न बनें, बल्कि टीम के सदस्य बनें
- जब आप किसी ऐसे व्यक्ति से बात कर रहे हों जो आपसे बड़ा और अधिक अनुभवी हो, तो आप हमेशा 'क्या आप कृपया मेरा मार्गदर्शन कर सकते हैं' जैसे शब्दों का उपयोग कर सकते हैं
- इस बात की चिंता न करें कि दूसरे कैसे काम कर रहे हैं और वे क्या गलतियाँ कर रहे हैं, न तो आपका उन पर नियंत्रण है और न ही आप उनकी गलतियों के परिणामों को तय करने वाले हैं। आप बेदाग रहें, अपना 100% दें, कंपनी के लिए एक संपत्ति बनें। - जब आप कोई गलती करते हैं, तो माफ़ी मांगें, उसे सुधारें और आगे बढ़ें, इस तथ्य से ज़्यादा कुछ न जोड़ें कि आपने गलती की है और उसे सुधारने की ज़रूरत है (यह आपके मन की शांति के लिए ज़रूरी है)
- आपका बॉस 10 साल से यहाँ है, उसका निर्देशकों के साथ अच्छा तालमेल है, उसमें सीखने और आत्मसात करने के लिए कुछ न कुछ ज़रूर होगा। कृपया सीखें और आत्मसात करें, यह आपके करियर में आगे बढ़ने के लिए एक बड़ी संपत्ति होगी
- एक टीम के खिलाड़ी बनें, धीरे-धीरे आगे बढ़ें, नए टीमों के साथ तालमेल बनाना और घुलना-मिलना हमेशा बहुत मुश्किल होता है, एक समूह का हिस्सा बनने के लिए समय, विचार, ऊर्जा, प्रयास लगते हैं। खुद को और दूसरों को समय दें
- आपने निर्देशक को पहले ही इसकी सूचना दे दी है, उन पर भरोसा करें कि वे आपकी मदद करेंगे
- आस-पास के सभी लोगों के साथ सौहार्दपूर्ण संबंध बनाएँ
- खुद की भी रक्षा करें, बोलना सीखें, सही मुद्दों पर खड़े हों लेकिन उचित सम्मान और सही भाषा के साथ
खुद को और दूसरों को देखें, आप निश्चित रूप से जुड़ने और सामंजस्य में काम करने का एक तरीका ढूँढ़ लेंगे। मैंने जो भी संभव उपाय सुझाए हैं, उन्हें आजमाएँ, अपने आप को 6 महीने से एक साल का समय दें, अगर आपकी अच्छी मंशा और प्रयासों से स्थिति में सुधार होता है, तो इस नौकरी में बने रहें, अन्यथा नौकरी छोड़ दें। किसी को भी कभी भी विषाक्त कार्य वातावरण में नहीं रहना चाहिए। लेकिन इसे कारगर बनाने की कोशिश करें, आप मजबूत और समझदार बनेंगे।

बहुत-बहुत शुभकामनाएँ! याद रखें कि मैं अब आपके साथ हूँ!!

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Archana

Archana Deshpande  |117 Answers  |Ask -

Image Coach, Soft Skills Trainer - Answered on Nov 18, 2024

Asked by Anonymous - Oct 16, 2024English
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Career
मेरा मैनेजर लगातार अपने बॉस को मेरे बारे में बहकाता रहता है। मेरी टीम में हर कोई जानता है कि वह मेरी सफलता को लेकर असुरक्षित महसूस कर रही है और मुझसे खतरा महसूस करती है। वह अक्सर गलत और अधूरी प्रतिक्रिया देती है, जिसके कारण मेरे मैनेजर को लगता है कि मेरा मैनेजर मुझसे ज़्यादा कुशल है। पिछले कुछ समय में, 4 लोगों ने इन राजनीति के कारण नौकरी छोड़ दी है या उन्हें इस्तीफा देने के लिए मजबूर किया गया है। क्या मुझे भी नौकरी छोड़कर दूसरी कंपनी में चले जाना चाहिए या मुझे इस बारे में मैनेजर से बात करनी चाहिए? कृपया मदद करें
Ans: नमस्ते!!

जब मैं कॉर्पोरेट जगत में काम कर रहा था, तो अक्सर यह कहावत दोहराई जाती थी, "लोग कंपनी नहीं छोड़ते, वे बुरे बॉस को छोड़ते हैं"।

आपके मैनेजर का बॉस आपका सुपर बॉस है, है न? क्या आप सीधे उनसे जाकर बात नहीं कर सकते और अपनी चिंताएँ नहीं बता सकते?

मुझे यकीन है कि एचआर ने देखा होगा कि लोग नौकरी छोड़ रहे हैं और शायद उन्होंने यह भी पता लगाया होगा कि वे ऐसा क्यों कर रहे हैं, उनसे पूछें।

मैं यह समझने में विफल हूँ कि महिलाओं को एक-दूसरे के साथ सहयोग क्यों नहीं करना चाहिए। आप सीधे मैनेजर से बात करने और उसे यह बताने का विकल्प भी तलाश सकते हैं कि क्या आपके कार्यों से किसी भी तरह से कोई गलतफहमी पैदा हुई है और अगर वह हाँ कहती है तो आप उन्हें दूर करने के लिए तैयार हैं। साथ ही उसे यह भी बताएँ कि आप उसकी पोस्ट पर नज़र नहीं रख रहे हैं और आप बस अपना काम अच्छे से करने की कोशिश कर रहे हैं। मैंने अपने एक बॉस के साथ भी ऐसा ही किया, यह मेरे लिए कारगर रहा, हम सबसे अच्छे दोस्त बन गए, हम अभी भी संपर्क में हैं। आपको यह सोचना होगा कि आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प कौन सा है और मैंने जो भी संभावित समाधान बताए हैं, उनमें से किसी एक को चुनें। आप हमेशा छोड़ सकते हैं, मुझे लगता है कि यही आखिरी विकल्प है..

उम्मीद है कि आप समझदारी से चुनेंगे..शुभकामनाएँ!!

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MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Aug 01, 2025

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Career Counsellor - Answered on Aug 01, 2025

Career
सर, मेरी बहन की सीईटी रैंक 176194 थी, वह सीएस से संबंधित ब्रांच में रुचि रखती है, इस रैंक के अनुसार बैंगलोर में कौन सा कॉलेज सबसे अच्छा है?
Ans: संजय, केसीईटी में 176,194 रैंक के साथ, आरवीसीई, बीएमएससीई, एमएसआरआईटी, या डीएससीई जैसे शीर्ष बेंगलुरु कॉलेजों में कंप्यूटर साइंस एंड इंजीनियरिंग (सीएसई) शाखा में प्रवेश संभव नहीं है, क्योंकि सीएसई के लिए उनकी अंतिम रैंक बहुत कम है। हालाँकि, बेंगलुरु के कई निजी संस्थानों में उच्च रैंक के लिए उपयुक्त प्रवेश क्षमताएँ हैं और वे सीएसई या इससे संबंधित शाखाएँ, जैसे सूचना विज्ञान और इंजीनियरिंग (आईएसई) और आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस, प्रदान करते हैं। बैंगलोर के दस प्रतिष्ठित कॉलेज जहाँ सीएसई और संबद्ध बीटेक शाखाओं में इस रैंक पर प्रवेश अनिवार्य रूप से सुनिश्चित है, वे हैं: डॉन बॉस्को इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (कुंबलगोडु), कैम्ब्रिज इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (केआर पुरम), सप्तगिरि कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग (चिक्कासांद्रा), ईस्ट वेस्ट इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (अंजननगर), राजराजेश्वरी कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग (कुंबलगोडु), अटरिया इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (आनंद नगर), डॉ. अंबेडकर इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (मलथल्ली), आचार्य इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (सोलादेवनहल्ली), श्रीनिवास इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (येलहंका), और एएमसी इंजीनियरिंग कॉलेज (बन्नेरघट्टा रोड)। इन कॉलेजों की सीएसई/संबद्ध धाराओं के लिए अंतिम रैंक आमतौर पर 150,000 से अधिक होती है और हाल के वर्षों में इस श्रेणी के लिए 100% संभव प्रवेश प्रदान करते हैं; ये सभी शहर या मेट्रो बेंगलुरु की सीमा के भीतर अच्छी तरह से जुड़े हुए हैं।

संक्षेप में, सबसे विश्वसनीय विकल्पों में से, पाँच प्रतिष्ठित बेंगलुरु कॉलेज जहाँ सीएसई या संबद्ध शाखा में प्रवेश 176,194 रैंक पर पूरी तरह से संभव है, उनमें डॉन बॉस्को इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (कुंबलगोडु), कैम्ब्रिज इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (केआर पुरम), सप्तगिरि कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग (चिक्कसांद्रा), आचार्य इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (सोलादेवनहल्ली) और राजराजेश्वरी कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग (कुंबलगोडु) शामिल हैं। ये संस्थान अच्छे संकाय, शहर-सुलभ परिसरों, सक्रिय प्रशिक्षण और प्लेसमेंट सेल, और मजबूत कंप्यूटर विज्ञान से संबंधित कार्यक्रमों के लिए जाने जाते हैं। सीएसई/संबद्ध शाखाओं के लिए उनके केसीईटी कटऑफ आपके सहयोगी की रैंक से कहीं अधिक हैं, जिससे श्रेणी या राउंड की परवाह किए बिना प्रवेश सुनिश्चित होता है। डॉ. अंबेडकर और एएमसी इंजीनियरिंग कॉलेज जैसे विकल्पों को भी मजबूत बैकअप के रूप में सूची में रखा जा सकता है। ये कॉलेज कंप्यूटर विज्ञान के क्षेत्र में ठोस आधारभूत अनुभव प्रदान करते हैं, साथ ही प्रमुख या परिधीय बेंगलुरु क्षेत्रों में स्थित होने का अतिरिक्त लाभ भी देते हैं, जो उद्योग सहयोग और इंटर्नशिप के माध्यम से करियर विकास में सहायक होते हैं। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10028 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 01, 2025

Money
नमस्ते विशेषज्ञों मैं 1.5 करोड़ रुपये की राशि को प्रभावी ढंग से निवेश या विविधता प्रदान करने के तरीके के बारे में मार्गदर्शन चाहता हूँ ताकि अगले 15 वर्षों में नियमित मासिक आय प्राप्त की जा सके और साथ ही मुद्रास्फीति को भी मात दी जा सके। मुख्य लक्ष्य हैं: 1. स्थिर और विश्वसनीय मासिक नकदी प्रवाह 2. मध्यम से कम जोखिम के साथ पूँजी सुरक्षा 3. मुद्रास्फीति से आगे निकलने की विकास क्षमता इसे प्राप्त करने के लिए निवेश विकल्पों (जैसे डेट, इक्विटी, FD आदि) का आदर्श मिश्रण क्या होगा? किसी भी जानकारी, रणनीति या नमूना पोर्टफोलियो के लिए बहुत-बहुत धन्यवाद। अग्रिम धन्यवाद!
Ans: आपके लक्ष्य स्पष्ट और प्राप्त करने योग्य हैं।

आपने 1.5 करोड़ रुपये बचाकर बहुत अच्छा काम किया है। यह एक मज़बूत आधार है। अब आपको इसे सावधानीपूर्वक बढ़ाना होगा, साथ ही आय भी अर्जित करनी होगी। आपके तीन लक्ष्य हैं:

– मासिक आय
– पूंजी सुरक्षा
– मुद्रास्फीति को मात देने के लिए विकास

यदि आप सही दृष्टिकोण अपनाते हैं तो ये यथार्थवादी और संगत हैं। एक विविध और निर्देशित निवेश रणनीति आपको इन तीनों को प्राप्त करने में मदद कर सकती है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, आपकी ज़रूरतों के लिए तैयार की गई एक संपूर्ण, 360-डिग्री निवेश रणनीति यहाँ दी गई है।

++एसेट आवंटन रणनीति

– इक्विटी, हाइब्रिड और डेट का मिश्रण आपके लिए आदर्श है।
– आपकी योजना में 25% से 30% इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंडों पर केंद्रित होना चाहिए।
– लगभग 50% से 55% हाइब्रिड और डेट-उन्मुख फंडों में होना चाहिए।
– 10% से 15% तक की राशि FD या लिक्विड फंड जैसे अत्यधिक तरल उत्पादों में रखें।
– सब कुछ एक ही संपत्ति में निवेश करने से बचें। विविधीकरण जोखिम को नियंत्रित करता है।
– आपकी मासिक आय सुरक्षित, आय-उन्मुख संपत्तियों से आनी चाहिए।
– विकास वाले हिस्से को हर 2 से 3 साल में पुनर्संतुलित किया जाना चाहिए।

++सब कुछ FD में क्यों न रखें?

– FD सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन बहुत कम रिटर्न देते हैं।
– वर्तमान FD दरें मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकती हैं।
– FD ब्याज आपकी आय स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर योग्य है।
– भविष्य में FD से मासिक आय कम हो सकती है।
– FD वास्तविक रूप से आपकी पूंजी नहीं बढ़ाते हैं।
– इसलिए, अकेले FD आपको 15 साल तक सहारा नहीं देंगे।
– FD का उपयोग केवल आपात स्थिति या 1 साल के आय बफर के लिए करें।

++मासिक नकदी प्रवाह की आवश्यकता को समझना

– आपने प्रति माह आवश्यक सटीक आय का उल्लेख नहीं किया है।
– फिर भी, हमारा मानना है कि आपको मासिक 60,000 रुपये से 1 लाख रुपये तक की आवश्यकता हो सकती है।
– ग्रोथ इन्वेस्टमेंट से मासिक निकासी न करें।
– इसके बजाय, हाइब्रिड या डेट फंड से SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) स्थापित करें।
– इससे स्थिर मासिक नकदी प्रवाह और बेहतर कर व्यवस्था मिलती है।

++इक्विटी म्यूचुअल फंड आवंटन - नियंत्रित निवेश

– इक्विटी आपको लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करती है।
– लेकिन अल्पावधि में यह अस्थिर होती है।
– इसलिए, यहाँ अपनी कुल राशि का केवल 25% से 30% ही आवंटित करें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध फंड चुनें।
– लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप श्रेणियों पर ध्यान केंद्रित करें।
– इस लक्ष्य के लिए मिडकैप और स्मॉलकैप से बचें।
– एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश बनाए रखें।
– स्वयं प्रत्यक्ष फंड न चुनें।

++डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के नुकसान

– समीक्षा, निकासी या कर दक्षता पर कोई मार्गदर्शन नहीं।
– आप गलत योजना या गलत समय चुन सकते हैं।
– बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान कोई व्यवहारिक प्रशिक्षण नहीं मिलता।
– यहां की गलतियाँ आपको लंबे समय में लाखों का नुकसान पहुँचा सकती हैं।
– सीएफपी और एमएफडी के साथ काम करने से समय पर पोर्टफोलियो अपडेट सुनिश्चित होता है।
– नियमित योजनाएं मन की शांति के लिए सलाहकार मूल्य प्रदान करती हैं।

++इंडेक्स फंड में निवेश क्यों न करें?

– इंडेक्स फंड बाजार की नकल मात्र हैं।
– गिरावट या खराब सेक्टरों के दौरान कोई सुरक्षा नहीं।
– ये अनिश्चित या अस्थिर बाजारों में अच्छा प्रदर्शन नहीं करते।
– फंड मैनेजर इंडेक्स फंडों में खराब सेक्टरों से बाहर नहीं निकल सकते।
– समय के साथ, सक्रिय फंडों की तुलना में रिटर्न कम हो सकता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार में बदलावों के अनुसार ढल जाते हैं।
– बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न और मन की शांति।

++हाइब्रिड म्यूचुअल फंड – आपका मुख्य आय स्रोत

– हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट में संतुलन बनाते हैं।
– ये शुद्ध इक्विटी की तुलना में बेहतर स्थिरता प्रदान करते हैं।
– इनका उपयोग मासिक SWP सुरक्षित रूप से स्थापित करने के लिए किया जा सकता है।
– संतुलित लाभ या इक्विटी बचत श्रेणी चुनें।
– ये फंड FD ब्याज की तुलना में बेहतर कराधान प्रदान करते हैं।
– ये कम अस्थिर होते हैं, और नकदी प्रवाह के लिए अधिक पूर्वानुमानित होते हैं।
– अपनी कुल राशि का लगभग 30% से 35% यहाँ आवंटित करें।

++डेट म्यूचुअल फंड – कम अस्थिरता, कर-कुशल

– रूढ़िवादी डेट म्यूचुअल फंड में 20% से 25% आवंटित करें।
– लंबी अवधि के फंड या क्रेडिट-रिस्क फंड से बचें।
– छोटी अवधि, अल्ट्रा-शॉर्ट या कॉर्पोरेट बॉन्ड फंड पर ध्यान दें।
– मासिक आय और पूंजी सुरक्षा के लिए आदर्श।
– लंबी अवधि के लिए FD की तुलना में बेहतर कराधान।
– बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान पुनर्संतुलन में भी मदद करता है।

++फिक्स्ड डिपॉजिट – सीमित उपयोग

– FD या RD के लिए 10% से 15% आवंटित करें।
– इनका उपयोग 6 से 12 महीने की आपातकालीन जरूरतों के लिए करें।
– लैडर्ड मैच्योरिटी (जैसे, 3, 6, 9 महीने) रखें।
– समय से पहले निकासी के जुर्माने से बचने में आपकी मदद करता है।
– लंबी अवधि की आय के लिए FD पर निर्भर न रहें।

++लिक्विड फंड या आर्बिट्रेज फंड – छोटी अवधि की जरूरतों के लिए

– इन साधनों में लगभग 5% से 8% तक की राशि रखें।
– अप्रत्याशित खर्चों के लिए इनका उपयोग करें।
– ये बचत बैंक खाते से बेहतर हैं।
– एक दिन के भीतर निकाला जा सकता है।
– 3-6 महीने के खर्चों के लिए उपयुक्त।

++व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) – स्थिर मासिक आय के लिए

– बेतरतीब ढंग से निकासी न करें।
– हाइब्रिड और डेट फंड से SWP स्थापित करें।
– मासिक रूप से केवल उतनी ही राशि निकालें जितनी आपको आवश्यकता है।
– आपकी पूंजी की सुरक्षा में मदद करता है।
– FD ब्याज की तुलना में कर का बेहतर प्रबंधन भी करता है।
– SWP की सालाना समीक्षा करें।

++पुनर्संतुलन रणनीति – नियंत्रण में रहें

– हर साल परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।
– यदि इक्विटी में अधिक लाभ होता है, तो लाभ बुक करें और हाइब्रिड में स्थानांतरित हो जाएँ।
– अगर इक्विटी गिरती है, तो FD या लिक्विड फंड से निवेश करें।
– रीबैलेंसिंग आपके जोखिम के स्तर को बनाए रखता है।
– बाजार की अस्थिरता का फायदा उठाने में मदद करता है।
– बाजार में गिरावट के दौरान आप घबराएँगे नहीं।

++कर जागरूकता – कर दक्षता का बुद्धिमानी से उपयोग करें

– इक्विटी फंड से 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– FD ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।
– कर-अनुकूलित निकासी के लिए हाइब्रिड और इक्विटी फंड का उपयोग करें।
– कर लागत कम करने के लिए बहुत अधिक रिडेम्पशन से बचें।
– सभी निवेशों और स्विच तिथियों का रिकॉर्ड रखें।

++आपातकालीन निधि योजना

– कम से कम 6 महीने का रिकॉर्ड रखें’ अत्यधिक तरल रूप में खर्च।
– यह FD, बचत खाता या लिक्विड फंड हो सकता है।
– आपातकालीन ज़रूरतों के लिए इक्विटी या हाइब्रिड फंड का इस्तेमाल न करें।
– चिकित्सा या अप्रत्याशित घरेलू ज़रूरतों में मदद करता है।

++इन गलतियों से बचें

– पूरे 1.5 करोड़ रुपये FD में निवेश न करें।
– केवल मासिक लाभांश पर निर्भर न रहें।
– बीमा-आधारित निवेश योजनाओं का विकल्प न चुनें।
– NFO या नई लोकप्रिय योजनाओं का चयन न करें।
– उच्च-रिटर्न के वादों के झांसे में न आएं।
– सरल, विविध म्यूचुअल फंडों से चिपके रहें।
– किसी विश्वसनीय CFP और MFD के साथ काम करें।

++अपडेट और सूचित रहें

– बाजार हर साल बदलते हैं।
– इसलिए आपका एसेट एलोकेशन भी बदलना चाहिए।
– अपने CFP के साथ हर साल समीक्षा करें।
– जाँच करें कि क्या आपकी आय आपकी जीवनशैली से मेल खा रही है।
– मुद्रास्फीति बढ़ने पर SWP राशि समायोजित करें।
– उम्र बढ़ने के साथ अपने जोखिम प्रोफ़ाइल को अपडेट रखें।

++अंततः

– आपका 1.5 करोड़ रुपये का कोष एक बड़ी उपलब्धि है।
– डेट, हाइब्रिड और इक्विटी फंडों की एक संतुलित योजना आपके सभी लक्ष्यों को पूरा कर सकती है।
– रिटर्न के पीछे न भागें।
– नियमित आय, पूंजी सुरक्षा और स्थिर विकास पर ध्यान केंद्रित करें।
– ऐसे उत्पादों से बचें जो बीमा और निवेश को मिलाते हैं।
– इंडेक्स और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।
– निरंतर मार्गदर्शन के लिए CFP और MFD के साथ काम करें।
– अपनी प्रगति को सालाना ट्रैक करें।
– समझदारी से पुनर्निवेश करें, समझदारी से निकासी करें।
– अनुशासन के साथ, आप मासिक आय का आनंद ले सकते हैं और फिर भी मुद्रास्फीति को मात दे सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10028 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 01, 2025

Asked by Anonymous - Jul 14, 2025English
Money
मैं आपको अपने पारिवारिक निवेश के बारे में संक्षेप में बता दूँ क्योंकि मैं अपने माता-पिता दोनों के साथ रहता हूँ। मेरे पिता 76 वर्ष के हैं और माँ की उम्र लगभग 68 वर्ष है। हमारे परिवार द्वारा किए गए निवेश निम्नलिखित हैं: मुंबई, पुणे और ठाणे में हमारे 4 फ्लैट हैं। जिनमें से हम मुंबई में एक घर में रहते हैं और पुणे और ठाणे का किराया 62,000 प्रति माह है। ठाणे में हमारी एक दुकान भी है जिसका किराया 60,000 प्रति माह है। मैं वेतन से लगभग 1,70,000 प्रति माह कमाता हूँ, मेरी माँ अपना व्यवसाय संभालती हैं जिससे उन्हें 1,50,000 प्रति माह मिलता है, मेरे पिताजी सेवानिवृत्त हैं इसलिए उन्हें पेंशन के रूप में लगभग 50,000 प्रति माह मिलते हैं। हमारे पास लगभग 2 करोड़ रुपये हैं, जिनमें से 1.85 करोड़ शेयरों में और 15 लाख म्यूचुअल फंड में हैं। साथ ही, मेरे पास आपातकालीन निधि के लिए 10 लाख रुपये की एफडी है। हम पर कोई कर्ज नहीं है। हम शेयरों और म्यूचुअल फंड में हर महीने लगभग 2,00,000 रुपये निवेश करते हैं और बाकी 1,00,000 रुपये एकमुश्त निवेश के रूप में लगाते हैं। हमारा मासिक घरेलू खर्च लगभग 1,50,000 रुपये प्रति माह है। मेरा एक छोटा बच्चा है, मुझे उसके भविष्य के लिए पैसे बचाने हैं। कृपया मुझे बताएँ कि मैं उसके लिए कैसे योजना बनाऊँ। जिस कंपनी में मैं काम करता हूँ, उससे मेरे परिवार का स्वास्थ्य बीमा 5 लाख रुपये का है।
Ans: आपने अच्छी आय, शून्य ऋण और एक ठोस निवेश पोर्टफोलियो के साथ एक मज़बूत आधार तैयार किया है। लक्ष्यों के प्रति आपकी स्पष्टता और निवेश में अनुशासन उत्कृष्ट है। आइए अब आपके बच्चे के भविष्य के लिए एक व्यापक योजना बनाएँ।

++आपके परिवार की वित्तीय स्थिति

– सभी स्रोतों से मासिक आय लगभग 4.3 लाख रुपये है।
– मासिक खर्च लगभग 1.5 लाख रुपये हैं, जो अच्छी तरह से नियंत्रित हैं।
– शेयरों और म्यूचुअल फंड में हर महीने 2 लाख रुपये का निवेश एक बहुत अच्छी आदत है।
– एकमुश्त 1 लाख रुपये का अतिरिक्त निवेश एक मज़बूत अधिशेष निवेश है।
– शेयरों में 1.85 करोड़ रुपये का निवेश धन सृजन पर केंद्रित है, लेकिन इसमें जोखिम भी बढ़ जाता है।
– म्यूचुअल फंड में 15 लाख रुपये एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन इसे बढ़ाने की ज़रूरत है।
– आपातकालीन निधि के रूप में 10 लाख रुपये की FD आपकी जीवनशैली के लिए पर्याप्त है।
– कोई ऋण या देनदारियाँ नहीं होने से यह संरचना वित्तीय रूप से तनाव मुक्त हो जाती है।

आपकी नींव बहुत मज़बूत है और आपके बच्चे के भविष्य की योजना बनाने के लिए आदर्श है।

++बच्चे का भविष्य: प्रमुख वित्तीय लक्ष्य

– आपको बच्चे से संबंधित दो प्रमुख वित्तीय लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।
– पहला है उच्च शिक्षा कोष, जिसकी आमतौर पर 15-17 साल बाद ज़रूरत पड़ती है।
– दूसरा है, अगर संभव हो तो शादी या जीवन की तैयारी के लिए आंशिक सहायता।
– शिक्षा कोष के लिए केंद्रित और अनुशासित इक्विटी आवंटन की आवश्यकता होगी।
– आप पहले से ही इक्विटी में निवेश करते हैं, लेकिन आपको बच्चे के लिए एक हिस्सा अलग रखना होगा।

++शिक्षा योजना के लिए आदर्श दृष्टिकोण

– उच्च शिक्षा की लागत प्रति वर्ष 8-10% की दर से बढ़ रही है।
– एक अच्छी भारतीय या अंतर्राष्ट्रीय डिग्री की कीमत 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक हो सकती है।
– इसके लिए आपको अन्य संपत्तियों से अलग एक केंद्रित लक्ष्य-आधारित फंड की आवश्यकता है।
– इसके लिए अपने मासिक निवेश से 50,000-75,000 रुपये अलग रखना शुरू करें।
- इस लक्ष्य के लिए डायरेक्ट इक्विटी के बजाय म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।
- इंडेक्स फंड में निवेश करने से बचें। बाजार चक्रों के दौरान इनमें लचीलापन नहीं होता।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड अधिक उपयुक्त होते हैं।
- ये फंड गतिशील आर्थिक परिवर्तनों के साथ बेहतर तालमेल बिठाते हैं।
- फंड मैनेजर धन की बेहतर सुरक्षा और वृद्धि के लिए रणनीतिक निर्णय लेते हैं।

++बच्चे के कोष के लिए डायरेक्ट इक्विटी से बचें

- डायरेक्ट इक्विटी अल्पावधि में अधिक अस्थिर और भावनात्मक रूप से थका देने वाली होती है।
- आप बाजार के भावनात्मक दौर में घबराहट में बिकवाली कर सकते हैं या ज़रूरत से ज़्यादा निवेश कर सकते हैं।
- सभी शेयर दीर्घकालिक मूल्य नहीं बनाते।
- बच्चे के भविष्य के लिए, उच्च रिटर्न की तुलना में लगातार चक्रवृद्धि ब्याज ज़्यादा मायने रखता है।
- म्यूचुअल फंड पेशेवर प्रबंधन और विविधीकरण सुनिश्चित करते हैं।
- ये ऑडिटेड और विनियमित होते हैं और दीर्घकालिक लक्ष्य-आधारित योजनाओं के लिए ज़्यादा उपयुक्त होते हैं।

++बच्चे के लक्ष्य के लिए नियमित बनाम प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड

– इस लक्ष्य के लिए प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड का चुनाव न करें।
– प्रत्यक्ष फंड में व्यक्तिगत मार्गदर्शन और समीक्षा सहायता का अभाव होता है।
– लक्ष्य-आधारित योजना के लिए, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड बेहतर होते हैं।
– एक वित्तीय सलाहकार (CFP) आपको लक्ष्य पर नज़र रखने, ज़रूरत पड़ने पर परिसंपत्तियों को बदलने और पुनर्संतुलित करने में मार्गदर्शन करेगा।
– भावनात्मक निवेश व्यवहार से बचने के लिए नियमित योजनाएं भी उपयोगी होती हैं।
– थोड़ी सी लागत, दीर्घकालिक अनुशासन और संरेखण के लिए उपयुक्त होती है।

++निवेश आवंटित करने की सुझाई गई रणनीति

– बच्चे की उच्च शिक्षा के लक्ष्य के लिए हर महीने 75,000 रुपये का निवेश करें।
– इसमें से 50,000 रुपये SIP के ज़रिए डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान एकमुश्त निवेश के लिए 25,000 रुपये की राशि लचीली रखी जानी चाहिए।
– इस राशि को रियल एस्टेट में निवेश न करें। भौतिक सोने से भी बचें।
– अपने CFP के साथ 6-12 महीनों में एक बार आवंटन की समीक्षा करते रहें।

++बच्चे की शादी या जीवन की तैयारी के लक्ष्य के लिए

– यह वैकल्पिक है और आपके अधिशेष और मूल्यों पर निर्भर करता है।
– आप इस लक्ष्य के लिए 10,000-15,000 रुपये का एक छोटा SIP शुरू कर सकते हैं।
– इसे संतुलित लाभ या इक्विटी बचत श्रेणी के फंडों में आवंटित करें।
– इस लक्ष्य के लिए उच्च वृद्धि की आवश्यकता नहीं हो सकती है, लेकिन कम अस्थिरता अधिक मायने रखती है।
– अगले 15-20 वर्षों तक बिना निकासी के इसे जारी रखें।

++बीमा कवरेज और जोखिम सुरक्षा

– आपका वर्तमान स्वास्थ्य बीमा नियोक्ता से जुड़ा है।
– अगर आप नौकरी छोड़ देते हैं या रिटायर हो जाते हैं, तो यह पॉलिसी खत्म हो जाएगी।
- आपको 15-20 लाख रुपये का एक स्टैंडअलोन फैमिली फ्लोटर हेल्थ इंश्योरेंस ज़रूर खरीदना चाहिए।
- इस प्लान में माता-पिता, जीवनसाथी और बच्चे, दोनों को शामिल करें।
- कम लागत और ज़्यादा कवर के लिए 25 लाख रुपये के सुपर-टॉप-अप प्लान पर विचार करें।
- यह भी देखें कि क्या आपके माता-पिता को अलग से सीनियर सिटीजन प्लान की ज़रूरत है।
- अगर पहले से नहीं लिया है, तो कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ इंश्योरेंस ज़रूर लें।
- इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपकी अनुपस्थिति में आपके बच्चे का प्लान बिना किसी रुकावट के चलता रहे।

++आपातकालीन फंड और बैकअप लिक्विडिटी

- 10 लाख रुपये की FD एक बहुत अच्छा इमरजेंसी फंड है।
- निवेश या खर्चों के लिए इसे न छुएँ।
- इसे संयुक्त नामों में रखें, हो सके तो स्वीप-इन FD विकल्प के साथ।
- आप थोड़े बेहतर रिटर्न के लिए लिक्विड फंड में भी निवेश कर सकते हैं।
– लेकिन गारंटीशुदा नकदी के लिए कम से कम 50% एफडी में रखें।

++किराये की आय और संपत्ति का उपयोग

– 1.22 लाख रुपये की किराये की आय बेहतरीन सहायता प्रदान करती है।
– इस आय का उपयोग मासिक खर्चों के लिए न करें।
– इसे बच्चों के फंड या माता-पिता की देखभाल के लिए एक निष्क्रिय निवेश के रूप में देखें।
– यदि संभव हो, तो इस किराये की आय का एक हिस्सा अपने बच्चे के लक्ष्य कोष में निवेश करें।
– इस लक्ष्य के लिए किसी भी फ्लैट या दुकान को बेचने से बचें।
– रियल एस्टेट से निकासी धीमी होती है और शिक्षा के लिए आवश्यक होने पर इसमें नकदी की कमी होती है।

++म्यूचुअल फंड कराधान नियम

– जब आप इक्विटी म्यूचुअल फंड भुनाते हैं, तो 1.25 लाख रुपये/वर्ष से अधिक के लाभ पर 12.5% की दर से कर लगता है।
– यदि 1 वर्ष से पहले भुनाया जाता है, तो 20% की दर से कर लगता है।
– डेट फंडों के लिए, सभी लाभों पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
– इसलिए, अपने बच्चे की शिक्षा के लिए इक्विटी-उन्मुख हाइब्रिड या इक्विटी फंडों में निवेश करें।
– कर कम करने के लिए विभिन्न वित्तीय वर्षों में अपनी निकासी का समय निर्धारित करें।
– पहले से योजना बनाएँ। कॉलेज के अंतिम वर्ष तक प्रतीक्षा न करें।

++बच्चे के नाम पर निवेश – फायदे और नुकसान

– आप अपने नाम पर निवेश कर सकते हैं और लक्ष्य को "बच्चे की शिक्षा" के रूप में टैग कर सकते हैं।
– या आप माता-पिता को अभिभावक बनाकर नाबालिग खाते का उपयोग करके बच्चे के नाम पर निवेश कर सकते हैं।
– नाबालिग खातों से निकासी के लिए अधिक दस्तावेज़ों की आवश्यकता होती है।
– बच्चे के 18 वर्ष का होने तक कराधान माता-पिता के साथ जुड़ जाता है।
– अपने नाम पर रखने से ट्रैकिंग और प्रबंधन आसान हो जाता है।
– संरेखित रहने के लिए ऐप या स्प्रेडशीट में लक्ष्य ट्रैकिंग का उपयोग करें।

++निवेश शैली में लचीलापन बनाए रखें

– बीमा-सह-निवेश पॉलिसियों जैसी कठोर संरचनाओं से बचें।
– ये कम रिटर्न देती हैं और आपके पैसे को लॉक कर देती हैं।
– यदि आपके पास पहले से ही यूलिप या एलआईसी एंडोमेंट पॉलिसियाँ हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
– उच्च विकास के लिए म्यूचुअल फंड में धन का पुनर्निवेश करें।
– अपने बच्चे के कोष को तरल, लचीला और बाजार से जुड़ा रखें।
– इक्विटी एसआईपी पूर्ण तरलता और बिना किसी लॉक-इन के साथ चक्रवृद्धि ब्याज देते हैं।

++माता-पिता की संपत्ति और उत्तराधिकार योजना

– माता-पिता आर्थिक रूप से स्वतंत्र होते हैं। यह बहुत अच्छी बात है।
– माता-पिता दोनों के लिए वसीयत तैयार करें।
– सुनिश्चित करें कि दुकान और किराये की संपत्ति के अधिकार स्पष्ट रूप से प्रलेखित हों।
– यदि आप चाहते हैं कि भविष्य की आय बच्चे को मिले, तो आप एक पारिवारिक ट्रस्ट बना सकते हैं।
– उत्तराधिकार योजना यह सुनिश्चित करती है कि आपके बच्चे को पारिवारिक संपत्ति से सुचारू रूप से लाभ मिले।

++शिक्षा मुद्रास्फीति बनाम निवेश प्रतिफल

– शिक्षा की लागत प्रति वर्ष 8-10% बढ़ रही है।
– इक्विटी में म्यूचुअल फंड एसआईपी लंबी अवधि में 11-14% चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर (सीएजीआर) देते हैं।
– आप मुद्रास्फीति को अच्छी बढ़त से मात दे रहे हैं।
– 1-1.5 करोड़ रुपये तक आसानी से पहुँचने के लिए 10-15 वर्षों तक एसआईपी जारी रखें।
– बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद करने से बचें। यही वह समय होता है जब धन का सृजन होता है।

++नियमित रूप से ट्रैक करें, समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें

– लक्ष्य के अनुसार सभी एसआईपी और निवेशों को स्पष्ट रूप से टैग करें।
– 6 महीने या 1 वर्ष में एक बार समीक्षा करें।
– यदि कोई फंड 2-3 वर्षों से लगातार खराब प्रदर्शन कर रहा है, तो उसे पुनर्संतुलित करें।
– भावुक निर्णयों से बचें। अस्थिरता में भी योजना के साथ बने रहें।
– नियमित समीक्षाओं के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– बच्चे के लक्ष्य के लिए बाज़ार के सुझावों या YouTube के शोर-शराबे पर ध्यान न दें।

++अंतिम अंतर्दृष्टि

– आपका वित्तीय आधार बहुत मज़बूत है। इससे आपको बड़ा फ़ायदा होता है।
– अब, अपने बच्चे के भविष्य के लक्ष्य के इर्द-गिर्द संरचना और अनुशासन जोड़ें।
– म्यूचुअल फ़ंड का इस्तेमाल SIP के साथ करें, न कि सीधे इक्विटी या रियल एस्टेट के साथ।
– पोर्टफोलियो को लचीला, तरल और कर-कुशल रखें।
– बीमा से जुड़े निवेश और सीधे फ़ंड से बचें।
– व्यक्तिगत मार्गदर्शन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– उचित टर्म और स्वास्थ्य बीमा के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें।
– टैग करें, ट्रैक करें, समीक्षा करें और धैर्य के साथ निवेशित रहें।
– 15 वर्षों में, आपके बच्चे का भविष्य पूरी तरह से सुरक्षित हो जाएगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10028 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 01, 2025

Asked by Anonymous - Jul 15, 2025English
Money
मैं 65 साल का हूँ और मेरी मासिक पेंशन 99,000 रुपये है, जो हर साल कम से कम 5,000 रुपये बढ़नी चाहिए। मेरे पास SCSS में 30 लाख रुपये, PMVVY में 15 लाख रुपये, RBI बॉन्ड में 25 लाख रुपये, FD में 3 लाख रुपये, स्टॉक में 10 लाख रुपये (वर्तमान मूल्य 30 लाख रुपये), म्यूचुअल फंड में 4 लाख रुपये और फ्लेक्सी फंड में 10,000 रुपये प्रति माह SIP और PPF में 12 लाख रुपये हैं। मैं अपने घर में रहता हूँ और मेरे पास एक प्लॉट भी है। मेरी पत्नी 1.10 लाख रुपये मासिक वेतन पर नौकरी करती है, लेकिन अक्टूबर 2025 में सेवानिवृत्त हो रही है (EPF से लगभग 4,000 रुपये की मामूली पेंशन)। उनके पास PPF में 56 लाख रुपये, EPF में 17 लाख रुपये, RBI बॉन्ड में 20 लाख रुपये, FD में 15 लाख रुपये (जो अक्टूबर में उनकी सेवानिवृत्ति के समय परिपक्व होंगे), जीवन शांति पॉलिसी (अगले महीने से शुरू होने वाली 15700 रुपये की वार्षिकी) है। हम दोनों स्वास्थ्य उद्देश्यों के लिए CGHS के अंतर्गत आते हैं। आयकर सहित मासिक खर्च लगभग 1.20 लाख रुपये है। बच्चे अच्छी तरह से व्यवस्थित हैं और हम पर निर्भर नहीं हैं। 87 वर्षीय माँ पेंशनभोगी हैं, इसलिए वे भी हम पर निर्भर नहीं हैं। मेरी आवधिक प्रमुख देनदारियाँ घर के रखरखाव के लिए हर पाँच साल में 5 लाख रुपये और विदेश में बच्चों से मिलने के लिए हर 2 साल में 5 लाख रुपये हैं। कृपया मेरे पोर्टफोलियो को संशोधित करने का सुझाव दें।
Ans: – आपने अपने पैसों का प्रबंधन सोच-समझकर किया है।
– आपकी आय के स्रोत विश्वसनीय और विविध हैं।
– आपकी पेंशन, पत्नी का वेतन और निवेश कोष काफी ठोस हैं।
– अपना घर और प्लॉट होने से आपकी वित्तीय सुरक्षा बढ़ती है।
– CGHS के माध्यम से स्वास्थ्य बीमा सेवानिवृत्ति के एक बड़े जोखिम को कम करता है।

++पेंशन आय स्थिर और बढ़ती रहती है

– सालाना वृद्धि के साथ 99,000 रुपये की मासिक पेंशन एक बेहतरीन सहारा है।
– यह कुछ हद तक मुद्रास्फीति को मात देने वाला है।
– पत्नी की 15,700 रुपये की वार्षिकी भविष्य की आय में इजाफा करती है।
– उनकी सेवानिवृत्ति के बाद, आय कम हो जाएगी, लेकिन बहुत ज़्यादा नहीं गिरेगी।
– अक्टूबर 2025 तक संयुक्त आय लगभग 2.2 लाख रुपये प्रति माह है।
– सेवानिवृत्ति के बाद की आय लगभग 1.2 लाख रुपये प्रति माह होगी।
- यह आपके खर्चों से अच्छी तरह मेल खाता है।

++खर्च और भविष्य की ज़रूरतों का अच्छी तरह से आकलन

- 1.20 लाख रुपये का वर्तमान मासिक खर्च आपके बजट में है।
- आपने खर्चों में आयकर को शामिल करके सही किया है।
- घर के रखरखाव और विदेश यात्रा जैसे बड़े खर्च आवधिक और ज्ञात होते हैं।
- आपके अधिशेष को देखते हुए हर 2-5 साल में 5 लाख रुपये चिंताजनक नहीं हैं।
- कोई आश्रित बच्चे या माता-पिता का न होना दबाव को कम करता है।
- आपने अपनी योजना में सुरक्षा मार्जिन बनाया है।

- ++ अल्पकालिक आवंटन - कम-प्रतिफल विकल्पों में बहुत अधिक

- SCSS, PMVVY, RBI बॉन्ड और FD का कुल योग लगभग 108 लाख रुपये है।
- ये बेहद सुरक्षित हैं, लेकिन कर-पश्चात कम रिटर्न देते हैं।
– मुद्रास्फीति के समायोजन के बाद इनमें ज़्यादा वृद्धि नहीं होती।
– चूँकि आपको इनसे पूरी आय की आवश्यकता नहीं होती, इसलिए रिटर्न में सुधार किया जा सकता है।
– एससीएसएस/एफडी में 15-20 लाख रुपये का आपातकालीन कोष रखना अच्छा है।
– इससे अधिक, अधिशेष को मध्यम वृद्धि वाली संपत्तियों में स्थानांतरित किया जाना चाहिए।

++इक्विटी आवंटन - पर्याप्त, लेकिन पुनर्संतुलन की आवश्यकता

– शेयरों में 10 लाख रुपये का निवेश, जो बढ़कर 30 लाख रुपये हो गया, उत्कृष्ट है।
– यह दर्शाता है कि आपने अतीत में जोखिम उठाने की क्षमता का अच्छा इस्तेमाल किया है।
– इक्विटी निवेश कुल पोर्टफोलियो का लगभग 15-18% है।
– यह आपकी उम्र और प्रोफ़ाइल के लिए उपयुक्त है।
– लेकिन प्रत्यक्ष शेयरों में ज़्यादा जोखिम होता है और इनकी सक्रिय समीक्षा की आवश्यकता होती है।
– धीरे-धीरे शेयरों की संख्या कम करके म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।
– इससे पेशेवर प्रबंधन और विविधीकरण मिलता है।

++म्यूचुअल फंड एसआईपी - अच्छी शुरुआत, लेकिन आगे बढ़ने की गुंजाइश

– फ्लेक्सी-कैप फंड में 10,000 रुपये प्रति माह निवेश करना एक अच्छी रणनीति है।
– इससे बाजार के उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से संभाला जा सकता है।
– आप अधिशेष के आधार पर एसआईपी को 15,000-20,000 रुपये प्रति माह तक बढ़ा सकते हैं।
– लंबी अवधि के इक्विटी म्यूचुअल फंड कर-कुशलता और वृद्धि प्रदान करते हैं।
– नियमित निगरानी के अभाव में प्रत्यक्ष फंड का उपयोग न करें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं अनुशासित सलाह देती हैं।
– शुल्क अंतर्निहित है, और सक्रिय प्रबंधन के लिए उपयुक्त है।

++पत्नी का पोर्टफोलियो - मज़बूत, लेकिन सेवानिवृत्ति के बाद बदलाव ज़रूरी

– उनका 56 लाख रुपये का PPF एक अच्छी दीर्घकालिक सुरक्षित संपत्ति है।
– लेकिन यह पूरी तरह से तरल नहीं है और परिपक्वता के बाद धीमी गति से बढ़ता है।
– अक्टूबर 2025 के बाद 17 लाख रुपये का EPF कोष उपयोगी है।
– अगले साल परिपक्व होने वाली उनकी 15 लाख रुपये की FD को पुनर्आवंटित किया जाना चाहिए।
– किसी अन्य FD में पुनर्निवेश करने के बजाय, इसे इस प्रकार विभाजित करें:

स्वीप-इन FD या लिक्विड फंड में 5 लाख रुपये रखें

शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड में 5 लाख रुपये डालें

कंज़र्वेटिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 5 लाख रुपये निवेश करें
– उनके RBI बॉन्ड परिपक्वता तक रखे जा सकते हैं।

++भविष्य के निवेश के लिए एन्युइटी से बचें

– आपके पास पहले से ही एक एन्युइटी (जीवन शांति) शुरू हो रही है।
– एन्युइटी योजनाओं में अधिक निवेश करने से बचें।

– ये फंड्स को लॉक कर देते हैं और टैक्स के बाद कम रिटर्न देते हैं।
– इनमें लचीलेपन की भी कमी होती है।
– म्यूचुअल फंड ज़्यादा लिक्विड और टैक्स-एफिशिएंट होते हैं।

++रियल एस्टेट – होल्ड करें, लेकिन ज़्यादा न जोड़ें

– आपके पास एक घर और एक प्लॉट है।
– इससे आपको सुरक्षा और संभावित मूल्य मिलता है।
– प्रॉपर्टी में ज़्यादा निवेश करने से बचें।
– रियल एस्टेट में लिक्विडिटी की कमी होती है और टैक्स के बाद रिटर्न कम मिलता है।
– जब तक आपको कोई बड़ी कमी न हो, अभी बेचने की ज़रूरत नहीं है।
– लेकिन आवंटन को और न बढ़ाएँ।

++बीमा पॉलिसियाँ – रिटर्न और प्रासंगिकता की समीक्षा

– आपने किसी भी पारंपरिक एलआईसी, यूलिप या एंडोमेंट प्लान का ज़िक्र नहीं किया है।
– अगर ऐसी कोई पॉलिसी मौजूद है, तो उसका ध्यानपूर्वक मूल्यांकन करें।
– ये अक्सर कम रिटर्न देती हैं और आपकी उम्र के हिसाब से उपयुक्त नहीं हैं।
– यदि कोई हो, तो उसे सरेंडर करके पुनः आवंटित करने पर विचार करें।
– बेहतर विकास के लिए फंड को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

++एसेट आवंटन – वर्तमान बनाम सुझाया गया

– वर्तमान में, आपके पोर्टफोलियो का लगभग 70–75% निश्चित आय में है।
– लगभग 15% इक्विटी (स्टॉक + म्यूचुअल फंड) में।
– लगभग 10% पीपीएफ में।
– आदर्श मिश्रण हो सकता है:

60% निश्चित आय (पीपीएफ, एससीएसएस, आरबीआई बॉन्ड, लिक्विड फंड)

30% इक्विटी एमएफ (फ्लेक्सी-कैप, लार्ज और मिडकैप, बैलेंस्ड एडवांटेज)

विविधीकरण के लिए 10% गोल्ड या अंतर्राष्ट्रीय फंड
– यह सुरक्षा, विकास और तरलता का मिश्रण प्रदान करता है।

++कर योजना – सेवानिवृत्ति के बाद का फोकस

– एससीएसएस, पीएमवीवीवाई, एफडी से मिलने वाला ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।
– म्यूचुअल फंड कर-पश्चात बेहतर रिटर्न देते हैं।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड से प्राप्त अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से प्राप्त लाभ पर स्लैब दर पर कर लगता है।
– कर प्रभाव को कम करने के लिए मोचन की योजना बनाएँ।
– एकमुश्त निकासी से बचें। SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) का उपयोग करें।

++आपातकालीन और आकस्मिक योजना

– आपकी स्थिति के लिए 20 लाख रुपये का आपातकालीन कोष आदर्श है।
– एससीएसएस या लिक्विड फंड में 10 लाख रुपये रखें।
– स्वीप-इन एफडी या आर्बिट्रेज फंड में 10 लाख रुपये रखें।
– बहुत अधिक निष्क्रिय नकदी न रखें।
– सभी खातों में संयुक्त होल्डिंग और नामांकन सुनिश्चित करें।

++अक्टूबर 2025 के बाद - नकदी प्रवाह समायोजित करें

- पत्नी का वेतन अक्टूबर 2025 के बाद बंद हो जाएगा।
- पेंशन + वार्षिकी + म्यूचुअल फंड SWP + बॉन्ड ब्याज जारी रहेगा।
- परिपक्वता के बाद FD में निवेश कम करें।
- म्यूचुअल फंड SWP का उपयोग करके 25,000-30,000 रुपये की मासिक आय प्राप्त करें।
- इससे कर कम होगा और पूंजी बढ़ती रहेगी।

++संपत्ति और विरासत योजना

- आपके बच्चे स्वतंत्र हैं।
- संपत्ति का स्पष्ट आवंटन करने के लिए वसीयत बनाएँ।
- भविष्य में पारिवारिक विवादों से बचें।
- सभी निवेशों पर नामांकित व्यक्ति जोड़ें।
- ज़रूरत पड़ने पर वसीयत पंजीकृत करें।
- एक निष्पादक को सूचित रखें।

++स्वर्ण आवंटन - अनुपस्थित लेकिन उपयोगी

- आप सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड में 5-7 लाख रुपये जोड़ सकते हैं।
- सोना अनिश्चित समय में स्थिरता प्रदान करता है।
- यह मुद्रास्फीति से बचाव के रूप में अच्छा काम करता है।
- भौतिक सोने की आवश्यकता नहीं है।
- ऑनलाइन माध्यम से छोटी किस्तों में खरीदारी करें।

++इंडेक्स फंड और ईटीएफ से बचें

- ये केवल निष्क्रिय रूप से बाजार की नकल करते हैं।
- ये बाजार में गिरावट के समय में गिरावट से सुरक्षा नहीं देते।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार में बदलावों के अनुसार ढल जाते हैं।
- अच्छे फंड मैनेजर समय के साथ इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
- इंडेक्स फंड में रक्षात्मक पुनर्संतुलन का अभाव होता है।
- सेवानिवृत्ति के चरण में आपको सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता होती है।

+ डायरेक्ट म्यूचुअल फंड क्यों नहीं

- डायरेक्ट प्लान तभी अधिक रिटर्न देते हैं जब आप स्वयं प्रबंधन करते हैं।
- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के बिना, यह खराब पुनर्संतुलन की ओर ले जाता है।
- नियमित योजनाएँ विशेषज्ञ समीक्षाओं और बदलावों तक पहुँच प्रदान करती हैं।
– सेवानिवृत्ति के दौर में अनुशासन की ज़रूरत होती है, लागत में कटौती की नहीं।
– आप 0.5-1% ज़्यादा भुगतान करते हैं, लेकिन बेहतर परिणाम प्राप्त करते हैं।
– आपका लक्ष्य लागत बचाना नहीं, बल्कि पूँजी बचाना है।

++SWP रणनीति – आपके लिए आदर्श

– स्थिर आय प्राप्त करने के लिए म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें।
– यह कर-कुशल है।
– आप पत्नी की सेवानिवृत्ति के बाद 25,000 रुपये प्रति माह से शुरुआत कर सकते हैं।
– SWP के लिए बैलेंस्ड एडवांटेज और लार्ज-कैप फंड का उपयोग करें।
– इससे पूँजी सुरक्षित रहती है और अच्छा रिटर्न मिलता है।

++मुद्रास्फीति की ज़रूरतों के लिए एन्युटी पर निर्भर न रहें

– एन्युटी बढ़ती नहीं हैं।
– एक बार तय हो जाने के बाद, एन्युटी की राशि नहीं बढ़ेगी।
– समय के साथ, ये मुद्रास्फीति को मात देने में विफल हो सकते हैं।
– बेहतर मुद्रास्फीति-समायोजित आय के लिए MF SWP का उपयोग करें।

++अंततः

– आपकी वित्तीय नींव बहुत मज़बूत है।
– थोड़े-बहुत बदलावों के साथ, यह भविष्य के लिए तैयार हो जाएगी।
– कम-उपज वाले FD और बॉन्ड से लचीले म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– लंबी अवधि की मुद्रास्फीति सुरक्षा के लिए इक्विटी में निवेश धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– आय को सहारा देने के लिए अक्टूबर 2025 के बाद MF से SWP का उपयोग करें।
– सुनिश्चित करें कि कानूनी और नामांकन संरचना अद्यतन है।
– वार्षिकी, प्रत्यक्ष फंड और सूचकांक निवेश से बचें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10028 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 01, 2025

Money
मैं 35 साल का हूँ और मेरे पास PPF में 2.63 लाख, म्यूचुअल फंड में 2.30 लाख, स्टॉक में 12 लाख और 25 लाख रुपये का प्लॉट है। मेरी मासिक आय 80 हजार है और EMI 13 हजार रुपये है... भविष्य के निवेश के लिए सुझाव और सलाह दें।
Ans: 35 साल की उम्र में, आप विभिन्न साधनों में बचत और निवेश करके अच्छा कर रहे हैं। पीपीएफ, म्यूचुअल फंड, डायरेक्ट स्टॉक और प्लॉट का आपका मौजूदा मिश्रण आपकी अच्छी मंशा दर्शाता है। आइए अब एक विस्तृत, 360-डिग्री रणनीति पर नज़र डालते हैं जो आपको दीर्घकालिक संपत्ति और वित्तीय स्वतंत्रता बनाने में मदद करेगी।

++अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना

आपकी उम्र 35 वर्ष है, जो आपको संपत्ति निर्माण के लिए लगभग 20+ वर्ष प्रदान करती है।

80,000 रुपये की मासिक आय नियमित बचत की गुंजाइश प्रदान करती है।

13,000 रुपये की ईएमआई प्रबंधनीय है। आपका कर्ज़ स्तर नियंत्रण में प्रतीत होता है।

मौजूदा संपत्तियाँ: पीपीएफ में 2.63 लाख रुपये, म्यूचुअल फंड में 2.30 लाख रुपये, डायरेक्ट स्टॉक में 12 लाख रुपये और 25 लाख रुपये का प्लॉट।

++वर्तमान निवेशों की समीक्षा

पीपीएफ एक अच्छा दीर्घकालिक, कर-मुक्त, निश्चित आय विकल्प है। वार्षिक योगदान जारी रखें।

बाजार से जुड़ी लंबी अवधि की वृद्धि के लिए म्यूचुअल फंड एक स्मार्ट विकल्प हैं।

12 लाख रुपये मूल्य के प्रत्यक्ष शेयर ठीक हैं, लेकिन निवेश पर नज़र रखनी चाहिए।

25 लाख रुपये मूल्य का प्लॉट एक अद्रव्यमान होल्डिंग है। आगे रियल एस्टेट निवेश से बचें।

++परिसंपत्ति आवंटन मूल्यांकन

आप इक्विटी में भारी निवेश कर रहे हैं, आपके पास 12 लाख रुपये शेयरों में और 2.3 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में हैं।

ऋण पक्ष कमज़ोर है, केवल 2.63 लाख रुपये पीपीएफ में हैं।

एक संतुलित दृष्टिकोण के लिए इक्विटी, डेट और हाइब्रिड विकल्पों में विविधता लाना आवश्यक है।

इक्विटी आपके कुल निवेश का 60% से 65% होना चाहिए।

शेष राशि डेट और अल्पकालिक लिक्विड इंस्ट्रूमेंट्स में हो सकती है।

++म्यूचुअल फंड के लिए कार्य योजना

एसआईपी को धीरे-धीरे बढ़ाकर 15,000 रुपये से 20,000 रुपये प्रति माह करें।

सीएफपी योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें।

प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड से बचें। इनमें मार्गदर्शन, पोर्टफोलियो समीक्षा और लक्ष्य संरेखण का अभाव होता है।

नियमित योजना निरंतर सहायता और विशेषज्ञ निगरानी सुनिश्चित करती है।

++डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से क्यों बचें

वे पुनर्संतुलन के लिए कोई व्यक्तिगत सलाह या सहायता प्रदान नहीं करते हैं।

बाजार चक्रों के दौरान आप महत्वपूर्ण निकासी अवसरों से चूक सकते हैं।

योजना चयन या लक्ष्य ट्रैकिंग में कोई सहायता नहीं।

नियमित योजनाओं के साथ, सीएफपी प्रमाणपत्रों वाले एमएफडी निरंतर मार्गदर्शन प्रदान करेंगे।

++सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर क्यों हैं

इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं। वे बाजार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।

मंदी या अस्थिरता के दौरान कोई जोखिम प्रबंधन नहीं होता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार में बदलावों के अनुसार ढल जाते हैं।

वे अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा तैयार किए जाते हैं।

उनका उद्देश्य बाजार की नकल करने के बजाय उसे मात देना है।

++स्टॉक पोर्टफोलियो मार्गदर्शन

शेयरों में 12 लाख रुपये का निवेश एक बड़ा हिस्सा है। हर 6 महीने में समीक्षा करते रहें।

संकेंद्रण जोखिम की जाँच करें। कुछ शेयरों या एक क्षेत्र पर निर्भर न रहें।

अपने कुल निवेश का केवल 20% से 25% ही सीधे शेयरों में लगाएँ।

अतिरिक्त शेयर आवंटन को धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

शेयरों के लिए सक्रिय ट्रैकिंग और व्यवसायों की समझ की आवश्यकता होती है। अति आत्मविश्वास से बचें।

++पीपीएफ योगदान

पीपीएफ जोखिम-मुक्त और कर-मुक्त है। वार्षिक योगदान जारी रखें।

यदि संभव हो तो हर साल 1.5 लाख रुपये का योगदान करते रहें।

पीपीएफ आपकी सेवानिवृत्ति या बच्चे की शिक्षा में सहायक हो सकता है।

इसे छूने से बचें। इसे 15+ वर्षों तक चुपचाप चक्रवृद्धि होने दें।

++ऋण और ईएमआई की समीक्षा

आपके आय स्तर पर 13,000 रुपये की ईएमआई बोझ नहीं है।

सुनिश्चित करें कि ऋण उत्पादक उद्देश्य के लिए है, उपभोग के लिए नहीं।

कोई भी व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड बकाया लेने से बचें।

एक बार यह ऋण चुकाने के बाद, ईएमआई राशि को एसआईपी में डालें।

++आपातकालीन निधि योजना

आपातकालीन निधि के रूप में 2 लाख रुपये अलग रखें।

इसे लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म FD में निवेश करें।

इससे आपात स्थिति में निवेश से बचने में मदद मिलती है।

आपातकालीन निधि 3 से 6 महीने के खर्च के बराबर होनी चाहिए।

++बीमा योजना

50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक का शुद्ध टर्म इंश्योरेंस खरीदें।

यह अनिश्चितता की स्थिति में आपके परिवार की सुरक्षा करता है।

यूलिप, एंडोमेंट या मनी-बैक पॉलिसी से बचें।

टर्म प्लान सस्ता होता है और उच्च कवरेज देता है।

अपने लिए कम से कम 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा भी खरीदें।

++सेवानिवृत्ति योजना रणनीति

आपके पास अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने के लिए 25 साल हैं।

दीर्घकालिक लक्ष्य को ध्यान में रखते हुए SIP शुरू करें।

हर साल SIP राशि में 5% से 10% की वृद्धि करें।

दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

PPF और डेट फंड सेवानिवृत्ति के चरण में स्थिरता प्रदान करेंगे।

++सुझाई गई SIP आवंटन रणनीति (धीरे-धीरे शुरू करें)

60% डायवर्सिफाइड इक्विटी और फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड में।

20% लार्ज-कैप और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में।

20% शॉर्ट-टर्म डेट या कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड में।

जब तक किसी पेशेवर की सलाह न हो, सेक्टोरल या थीमैटिक फंड से बचें।

++लक्ष्य-आधारित निवेश दृष्टिकोण

लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें: सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा, घर, यात्रा।

प्रत्येक लक्ष्य के लिए समय-सीमा निर्धारित करें।

प्रत्येक SIP को एक विशिष्ट लक्ष्य से जोड़ें।

इससे आपके निवेश में अनुशासन और दिशा में सुधार होगा।

++मासिक निवेश रणनीति (मान लें कि 30,000 रुपये उपलब्ध हैं)

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 15,000 रुपये।

बैलेंस्ड/हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 5,000 रुपये।

PPF में सालाना 5,000 रुपये (मासिक समतुल्य 4166 रुपये)।

अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए लिक्विड या डेट फंड में 5,000 रुपये।

++निवेश के लिए रियल एस्टेट से बचें

रियल एस्टेट में तरलता नहीं होती और कर-कुशलता कम होती है।

इसमें रखरखाव, कानूनी और दस्तावेज़ों का बोझ ज़्यादा होता है।

दूसरी प्रॉपर्टी के बजाय, म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन देते हैं।

निवेश के लिए ज़मीन, प्लॉट या निर्माणाधीन प्रॉपर्टी से दूर रहें।

++निवेश-सह-बीमा उत्पादों के झांसे में न आएँ

यूलिप, पारंपरिक बीमा योजनाओं और एंडोमेंट पॉलिसियों से बचें।

ये कम रिटर्न, लंबी लॉक-इन अवधि और कम लचीलापन प्रदान करते हैं।

यदि आपके पास पहले से ही ऐसी एलआईसी या यूलिप हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।

अपने लक्ष्यों के अनुरूप म्यूचुअल फंड में आय का पुनर्निवेश करें।

++म्यूचुअल फंड निवेश में कर-कुशलता

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक इक्विटी म्यूचुअल फंड लाभ पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

म्यूचुअल फंड, FD या रियल एस्टेट की तुलना में कर-पश्चात बेहतर रिटर्न देते हैं।

++प्रगति कैसे ट्रैक करें

हर 6 महीने में एक बार निवेश की समीक्षा करें।

समय-समय पर समीक्षा के लिए किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

अनुशासित रहें। बाजार के उतार-चढ़ाव के कारण SIP बंद न करें।

दीर्घकालिक लक्ष्यों पर टिके रहें और अनावश्यक पोर्टफोलियो परिवर्तन से बचें।

++धन संरक्षण रणनीति

सबसे पहले एक आपातकालीन निधि बनाएँ।

टर्म और स्वास्थ्य बीमा करवाएँ।

जीवनशैली या उपभोग के लिए ऋण लेने से बचें।

सभी मासिक दायित्वों को पूरा करने के बाद ही अतिरिक्त निवेश करें।

++अगले चरण

लक्ष्यों और समय-सीमा को अंतिम रूप दें।

एक मासिक निवेश योजना बनाएँ।

अतिरिक्त स्टॉक को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

अपनी यात्रा का मार्गदर्शन करने के लिए किसी पेशेवर को रखें।

हर 6 से 12 महीने में समीक्षा और पुनर्संतुलन करें।

++अंततः

आपका वर्तमान वित्तीय आधार मज़बूत है। सुव्यवस्थित योजना के साथ, आपका भविष्य उज्ज्वल दिखाई देता है। अनुशासित म्यूचुअल फंड निवेश, नियंत्रित जोखिम लेने और तरलता बनाए रखने पर ध्यान केंद्रित करके, आप दीर्घकालिक धन अर्जित कर सकते हैं। निरंतर और निर्देशित रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10028 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 01, 2025

Money
नमस्ते... मैं तमिलनाडु से हूँ और हरियाणा में काम करता हूँ और दिल्ली में बसने की योजना बना रहा हूँ। मेरी उम्र 29 साल है, मैंने पीएचडी पूरी करने के बाद अभी-अभी नौकरी शुरू की है और अभी तक शादी नहीं की है। मेरा वेतन 55,000 है और मेरे मासिक खर्च 10,000 हैं। बाकी पैसे मैं म्यूचुअल फंड में निवेश करता हूँ। मैं हर महीने 25,000 रुपये बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में छोटी अवधि (2-3 साल) के लिए और 10,000 रुपये फ्लेक्सीकैप, मिडकैप और लार्ज मिड 250 इंडेक्स फंड (प्रत्येक में 3333 रुपये) में रिटायरमेंट (15 साल) के लिए निवेश करता हूँ। मेरे पास 1 लाख रुपये का इमर्जेंसी फंड, मेडिकल इंश्योरेंस और टर्म इंश्योरेंस है और तमिलनाडु में एक घर भी है, लेकिन मैं दिल्ली या किसी बड़े शहर में बसने की योजना बना रहा हूँ। मैं किराये के घर में रहने की योजना बना रहा हूँ और मुझ पर कोई कर्ज या ईएमआई नहीं है। मैं 1 या 2 साल में एक दोपहिया वाहन खरीदने की योजना बना रहा हूँ और भविष्य में 2 साल के भीतर शादी करने की योजना बना रहा हूँ। मुझे बताएँ कि क्या मैं सही रास्ते पर जा रहा हूँ।
Ans: आप अपने करियर की शुरुआत में ही अपने वित्तीय प्रबंधन का बेहतरीन काम कर रहे हैं।
29 साल की उम्र में आपकी अनुशासित बचत और सोच-समझकर किए गए निवेश वाकई प्रभावशाली हैं।
आपने मज़बूत वित्तीय आदतें विकसित की हैं जो आपको लंबी अवधि में फ़ायदा पहुँचाएँगी।

आइए हम आपकी वर्तमान वित्तीय योजना का हर पहलू से मूल्यांकन करें।

++आय और नकदी प्रवाह प्रबंधन

– आपका मासिक वेतन 55,000 रुपये है।
– मासिक खर्च 10,000 रुपये पर अच्छी तरह नियंत्रित हैं।
– इससे 80% से ज़्यादा का अच्छा बचत अनुपात बनता है।
– यह मज़बूत वित्तीय अनुशासन और दीर्घकालिक सोच को दर्शाता है।

– शादी या स्थानांतरण के बाद भी इस आदत को बनाए रखें।
– जीवनशैली में बदलाव के साथ खर्चों में वृद्धि की उम्मीद करें।
– इसलिए, समय के साथ लचीले बजट की योजना बनाएँ।

++आपातकालीन निधि पर्याप्तता

– 1 लाख रुपये का आपातकालीन निधि एक शानदार शुरुआत है।
– यह लगभग 10 महीने के मौजूदा खर्चों को कवर करता है।
– अभी के लिए, यह पर्याप्त है।

– लेकिन जब आप शादी करके मेट्रो शहर में शिफ्ट हो जाएँगे, तो खर्चे बढ़ जाएँगे।
– फिर आपातकालीन निधि को कम से कम 6 महीने के नए खर्चों के लिए बढ़ाएँ।
– 2000-3000 रुपये प्रति माह अलग रखकर इसे धीरे-धीरे बनाएँ।

++स्वास्थ्य और जीवन बीमा की तैयारी

– 29 साल की उम्र में टर्म और मेडिकल बीमा दोनों लेना सराहनीय है।
– ज़्यादातर लोग इन्हें टाल देते हैं, लेकिन आपने पहले ही कदम उठा लिया है।

– सुनिश्चित करें कि टर्म कवर आपकी वार्षिक आय का कम से कम 15-20 गुना हो।
– मेडिकल कवर 5 लाख रुपये से ज़्यादा होना चाहिए।
– भविष्य में सुपर टॉप-अप पॉलिसी पर भी विचार करें।

– शादी के बाद, जीवनसाथी को शामिल करने के लिए टर्म और हेल्थ कवर में बदलाव करें।

++म्यूचुअल फंड निवेश – आवंटन और उद्देश्य

– बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 25,000 रुपये का निवेश उचित है।
– अल्पकालिक (2-3 वर्ष) आवश्यकताओं के लिए, यह केवल इक्विटी फंडों से बेहतर है।
– लेकिन फिर भी, यह एक हाइब्रिड इक्विटी फंड है जिसमें जोखिम है।

– ऐसे अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए, कुछ पैसे अल्ट्रा-शॉर्ट फंडों में लगाने पर विचार करें।
– डेट-ओरिएंटेड हाइब्रिड फंड भी बाजार जोखिम को कम कर सकते हैं।

– अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी-ओरिएंटेड फंडों से बचें।
– डायनेमिक एसेट एलोकेशन के कारण बैलेंस्ड एडवांटेज फंड आपको कुछ सुरक्षा प्रदान कर सकता है।
– लेकिन पूंजी संरक्षण के लिए पूरी तरह से इस पर निर्भर न रहें।

++सेवानिवृत्ति के लिए इक्विटी फंड – दीर्घकालिक दृष्टिकोण

– दीर्घकालिक इक्विटी में 10,000 रुपये का एसआईपी एक स्मार्ट और मजबूत कदम है।
– फ्लेक्सीकैप और मिडकैप फंड 15+ वर्षों में धन सृजन के लिए बेहतरीन हैं।
– निफ्टी 250 इंडेक्स जैसे इंडेक्स फंड से बचें – जानिए क्यों।

– इंडेक्स फंड अप्रबंधित होते हैं।
– वे खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों से बच नहीं सकते।
– अस्थिर समय में उनमें गिरावट से सुरक्षा का अभाव होता है।
– वे साइडवेज़ मार्केट में कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं।

– मज़बूत फंड मैनेजरों वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– एमएफडी पंजीकरण वाला एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सही फंड की समीक्षा और चयन में मदद कर सकता है।
– मार्गदर्शन के तहत नियमित योजना के माध्यम से फ्लेक्सीकैप और मिडकैप श्रेणियों में एसआईपी जारी रखें।

– डायरेक्ट प्लान म्यूचुअल फंड से बचें।
– डायरेक्ट फंड विशेषज्ञ सलाह नहीं देते हैं।
– निवेशक अपने दम पर हैं।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना अनुशासित ट्रैकिंग और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करती है।

– लंबी अवधि में, सही सलाह व्यय अनुपात में मामूली लागत अंतर से ज़्यादा कमाने में मदद करती है।

++एसेट डायवर्सिफिकेशन स्ट्रैटेजी

– वर्तमान में, आप पूरी तरह से म्यूचुअल फंड पर निर्भर हैं।
– यह आपके शुरुआती चरण और लंबी अवधि के दृष्टिकोण के कारण अभी काम करता है।
– जैसे-जैसे आय बढ़ती है, छोटे आवंटन में गोल्ड म्यूचुअल फंड या अंतर्राष्ट्रीय निवेश जोड़ने पर विचार करें।
– निवेश के लिए भौतिक सोने या अचल संपत्ति से बचें।

– आपके तमिलनाडु स्थित घर को निवेश के रूप में नहीं देखा जाना चाहिए।
– इसे किराए पर देने या सेवानिवृत्ति के रिटर्न के लिए उपयोग करने की योजना न बनाएं।
– इसे भावनात्मक या विरासत संपत्ति के रूप में ही रहने दें।
– वित्तीय निवेश बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें।

++जीवनशैली के लक्ष्य – वाहन और विवाह

– 1-2 वर्षों में दोपहिया वाहन खरीदने की योजना।
– यह एक स्पष्ट अल्पकालिक लक्ष्य है।


– इसके लिए ऋण लेने से बचें।
– अल्पकालिक डेट फंड में हर महीने 3,000-4,000 रुपये की बचत करें।
– इस तरह आप ब्याज से बचेंगे और वित्तीय स्वतंत्रता बनाए रखेंगे।

– 2 साल के भीतर शादी के खर्चों के लिए, अपने बजट का अनुमान लगाएँ।
– मान लीजिए सभी खर्चों सहित 5-7 लाख रुपये।
– अल्ट्रा-शॉर्ट या आर्बिट्रेज फंड में हर महीने 20,000 रुपये की बचत शुरू करें।
– इसे अपने बैलेंस्ड एडवांटेज निवेश से अलग रखें।

– मैरिज फंड को मार्केट-लिंक्ड इक्विटी फंड के साथ न मिलाएँ।
– अल्पकालिक लक्ष्यों को जोखिम मुक्त रखें।

++भविष्य में स्थानांतरण और किराये की योजनाएँ

– दिल्ली या महानगर में शिफ्ट होने की योजना बनाना एक अच्छी दूरदर्शिता है।
– महानगरीय जीवनशैली से किराया, आवागमन और खाने-पीने का खर्च बढ़ जाएगा।

– स्थानांतरण के बाद 25,000-30,000 रुपये के उच्च मासिक खर्च की योजना बनाएँ।
– इसमें किराया, किराने का सामान, उपयोगिताएँ, यात्रा आदि शामिल हैं।

– ऐसा होने पर अपनी SIP समायोजित करें।
– सुनिश्चित करें कि आप अभी भी अपनी आय का कम से कम 30% बचा रहे हैं।

– नए शहर में तुरंत घर खरीदने से बचें।
– जब तक आप स्थान और नौकरी की स्थिरता के बारे में सुनिश्चित न हो जाएँ, तब तक कुछ वर्षों तक किराए पर रहें।
– किराए पर रहने से शुरुआती करियर में लचीलापन और कम लागत मिलती है।

++कर नियोजन रणनीति

– कटौती के बाद 55,000 रुपये के वेतन पर अब कर नहीं लग सकता है।
– फिर भी, कुल 80C निवेश और बीमा प्रीमियम पर नज़र रखें।
– जब आय बढ़े, तो 80C और 80D निवेश की उचित योजना बनाएँ।

– म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन पर नज़र रखें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड 1.25 लाख रुपये से ऊपर 12.5% की दर से दीर्घावधि पूंजीगत लाभ (LTCG) आकर्षित करते हैं।
– लघु अवधि पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

– डेट म्यूचुअल फंड से होने वाले लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– फंड निकालते या बदलते समय इस बात का ध्यान रखें।

++वित्तीय लक्ष्य – सारांश और सुझाव

– आपातकालीन निधि: इसे धीरे-धीरे बढ़ाते रहें।
– बीमा: शादी के बाद कवरेज की समीक्षा करें।
– शादी और वाहन: डेट फंड का इस्तेमाल करें, ऋण लेने से बचें।
– अल्पकालिक निवेश: इक्विटी जोखिम कम करें।
– सेवानिवृत्ति निधि: इंडेक्स को सक्रिय में बदलें, SIP को बढ़ाते रहें।
– प्रत्यक्ष योजनाओं से बचें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड के साथ बने रहें।

– स्पष्ट लक्ष्यों के लिए अधिशेष का उपयोग करें, बेतरतीब निवेश के लिए नहीं।
– जीवन के विकास के साथ लक्ष्यों को सालाना अपडेट करें।
– हर 6-12 महीने में CFP के साथ समीक्षा करें।

++अंततः

– आप एक बहुत ही आशाजनक राह पर हैं।
– आपका बचत अनुपात, अनुशासन और योजनाएँ असाधारण हैं।
– बस लक्ष्य समय-सीमा के आधार पर अपनी रणनीति को बेहतर बनाएँ।

– अल्पावधि के लिए कम जोखिम वाले फंडों पर ध्यान केंद्रित करें।
– दीर्घावधि के लिए विशेषज्ञ सहायता से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों पर टिके रहें।
– अपने वित्तीय ज्ञान को उन्नत करते रहें और लक्ष्यों पर नज़र रखें।

– आश्वस्त रहें।
– आपने एक ठोस नींव रखी है।
– समय-समय पर समीक्षा करने से, आपका भविष्य आर्थिक रूप से सुरक्षित दिखता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10028 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 01, 2025

Asked by Anonymous - Jul 15, 2025English
Money
मैं अभी-अभी सेवानिवृत्त हुआ हूँ और मुझे 32 लाख मिलेंगे मेरे पास दो घर हैं। उनमें से मैंने 35 हज़ार रुपये मासिक किराए पर दिए हैं। मेरा मासिक खर्च 25 हज़ार रुपये होगा। 32 लाख रुपये निवेश करने का सबसे अच्छा तरीका क्या है? मेरी एक बेटी है, उसने अभी-अभी नौकरी शुरू की है।
Ans: आपने एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है। दो घर और किराये की आय होना अनुशासन दर्शाता है। किराए से 10,000 रुपये का मासिक अधिशेष एक अच्छा सहारा है। आपके पीएफ से 32 लाख रुपये आपको सेवानिवृत्ति के बाद एक मज़बूत कोष प्रदान करते हैं। आप पहले से ही कई लोगों से आगे हैं। सही योजना बनाकर, आप अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित कर सकते हैं और अपनी बेटी का भी बुद्धिमानी से पालन-पोषण कर सकते हैं।

आइए अब एक विस्तृत, 360-डिग्री रणनीति पर विचार करें।

++वर्तमान वित्तीय परिदृश्य का आकलन

– आपकी कोई बड़ी देनदारी नहीं है। इससे आपको अधिक लचीलापन मिलता है।
– आपकी 35,000 रुपये की किराये की आय आपके 25,000 रुपये के मासिक खर्च को पूरा करती है।
– इससे आपात स्थिति के लिए 10,000 रुपये मासिक बचते हैं।
– 32 लाख रुपये का कोष अब सुरक्षा, विकास और सहायता के लिए काम करेगा।
– आपकी बेटी ने अभी-अभी कमाना शुरू किया है। अब उस पर कोई आश्रित खर्च नहीं है।

इससे हमें एक ऐसी योजना बनाने में मदद मिलती है जो आपको सहारा दे और भविष्य की पारिवारिक ज़रूरतों के लिए जगह दे।

++तत्काल आपातकालीन निधि

– पहली प्राथमिकता आपातकालीन निधि बनाना है।
– 6 से 12 महीने के खर्चों को सुरक्षित रूप से अलग रखें।
– किसी अच्छे बचत खाते या अल्ट्रा शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड में 2 से 3 लाख रुपये जमा करें।
– इससे यह सुनिश्चित होता है कि चिकित्सा, यात्रा या मरम्मत का खर्च आपकी योजना को प्रभावित नहीं करेगा।
– यहाँ तरलता और मन की शांति ही लक्ष्य है।

++मासिक आय में वृद्धि

– किराए से 10,000 रुपये का अधिशेष अच्छा है।
– लेकिन भविष्य में रखरखाव या किरायेदारों का अंतर इस आय को प्रभावित कर सकता है।
– इसलिए, अपने कोष से अतिरिक्त मासिक निकासी की व्यवस्था करें।
– पीएफ से 12 से 15 लाख रुपये का उपयोग एक व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) बनाने के लिए करें।
– एक अच्छी तरह से विविधीकृत, सक्रिय रूप से प्रबंधित हाइब्रिड म्यूचुअल फंड यहाँ बेहतर काम करता है।

इस उद्देश्य के लिए डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें। ये सस्ते लग सकते हैं।
लेकिन मार्गदर्शन के बिना, गलत फंड चुनना जोखिम भरा हो सकता है।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड रणनीति, सहायता और समय पर पुनर्संतुलन सुनिश्चित करते हैं।

डायरेक्ट फंड बाजार में गिरावट के दौरान भी मदद नहीं करते हैं।
यह बिना जीपीएस के गाड़ी चलाने जैसा है।

++भविष्य के समर्थन के लिए पूंजी वृद्धि

– शेष 15 से 18 लाख रुपये का उपयोग दीर्घकालिक विकास के लिए करें।
– 3-4 अच्छी तरह से चुने गए डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– फिर से, इंडेक्स फंड की बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।

इंडेक्स फंड अप्रबंधित होते हैं।
वे बाजार के उतार-चढ़ाव को पूरी तरह से दर्शाते हैं।
वे गिरते बाजारों में पूंजी की रक्षा नहीं करते हैं।
वे बाजार पर अतिरिक्त रिटर्न भी नहीं देते हैं।

सेवानिवृत्ति में, इस तरह का अप्रबंधित निवेश आदर्श नहीं है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड नकारात्मक जोखिम को कम करने में मदद करते हैं।
उनके फंड मैनेजर सक्रिय रूप से आवंटन बदलते रहते हैं।
वे बाजार के रुझानों के अनुसार ढल जाते हैं।

इससे लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न मिलता है।
वे आपको मुद्रास्फीति से आगे रहने में मदद करते हैं।
और बेटी की शादी या अपने स्वास्थ्य जैसी भविष्य की ज़रूरतों के लिए धन संचय करते हैं।

++मौजूदा बीमा होल्डिंग्स की समीक्षा करें

– अगर आपके पास एलआईसी, यूलिप या निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ हैं, तो उनका सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें।
– ऐसे ज़्यादातर उत्पाद बहुत कम रिटर्न देते हैं।
– ये आपके पैसे को अनावश्यक रूप से लॉक भी कर देते हैं।

अगर आपकी जीवन बीमा ज़रूरतें पहले ही पूरी हो चुकी हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें।
सरेंडर वैल्यू लेकर म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
वह पैसा ज़्यादा कुशलता से काम करेगा।

अगर आपके पास अभी भी टर्म कवर या मेडिक्लेम है, तो कोई बात नहीं।
लेकिन बीमा को फिर से निवेश के साथ न मिलाएँ।

++चिकित्सा सुरक्षा महत्वपूर्ण है

– जाँच करें कि क्या आपके पास अलग से स्वास्थ्य बीमा है।
– केवल नियोक्ता कवर (यदि सेवानिवृत्ति के बाद कोई बचता है) पर निर्भर न रहें।
- 5 से 10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर प्लान या व्यक्तिगत मेडिक्लेम अच्छा है।
- यह आपके कोष को बड़े स्वास्थ्य खर्चों से बचाता है।
- बेहतर लागत कवरेज के लिए टॉप-अप स्वास्थ्य योजनाओं पर भी विचार करें।

++बेटी की सहायता योजना

- उसने अभी-अभी नौकरी शुरू की है।
- अभी, उसके लिए बड़ी धनराशि की योजना बनाने की आवश्यकता नहीं है।
- लेकिन आप उसके नाम पर 3,000 से 5,000 रुपये का एसआईपी शुरू कर सकते हैं।
- लंबी अवधि के लिए एक इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।
- इससे उसे बाद में शादी, घर या पढ़ाई की योजना बनाने में मदद मिल सकती है।
- अभी, जब वह छोटी है, निवेश करने से बेहतर कोष बनता है।
- इससे उसमें बचत का अनुशासन भी विकसित होता है।

++लीकेज कम करने के लिए टैक्स प्लानिंग

– अब जब आप सेवानिवृत्त हो चुके हैं, तो पूंजीगत लाभ पर कर ज़्यादा मायने रखता है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:

1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर

एसटीसीजी पर 20% कर

– डेट म्यूचुअल फंड के लिए:

सभी लाभों पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगेगा

– पूंजीगत लाभ को सीमा के भीतर रखने के लिए अपनी एसडब्लूपी निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।
– रिडेम्पशन को वित्तीय वर्षों में फैलाएँ।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इस कर-अनुकूल रिडेम्पशन को डिज़ाइन कर सकता है।
– एक साथ बड़ी रकम निकालने से बचें। इससे कर का बोझ बढ़ जाता है।

++इन विकल्पों से बचें

– एन्युइटी के झांसे में न आएँ।
– ये कम रिटर्न देते हैं और आपके पैसे को हमेशा के लिए लॉक कर देते हैं।
– टैक्स के बाद, उनकी आय मुद्रास्फीति को मुश्किल से मात दे पाती है।
– रियल एस्टेट में दोबारा निवेश करने से बचें।
– आपके पास पहले से ही दो घर हैं। यह काफ़ी है।

– इंडेक्स फ़ंड में निवेश करने से बचें।
– वे बाज़ार में होने वाले बदलावों के साथ तालमेल नहीं बिठा पाते।
– अनिश्चित समय में उनमें रणनीति की कमी होती है।
– सेवानिवृत्ति निवेशों पर सक्रिय नियंत्रण की आवश्यकता होती है।

++प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

– आप एक महत्वपूर्ण मोड़ पर हैं।
– अभी की गई गलतियाँ बाद में शांति को कम कर सकती हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाने में मदद करता है।
– वे कर, तरलता और पुनर्संतुलन का भी प्रबंधन करते हैं।

– सीएफ़पी के एमएफ़डी समर्थन वाली एक नियमित योजना के माध्यम से निवेश करने से यह मिलता है:

निरंतर समीक्षा

पोर्टफ़ोलियो सुधार

लक्ष्य-आधारित समायोजन

कठिन बाज़ारों के दौरान मार्गदर्शन

– डायरेक्ट प्लान यह सहायता प्रदान नहीं करते।
– डायरेक्ट प्लान में एक भी गलत कदम रिटर्न को नुकसान पहुँचा सकता है।
– इसलिए, विशेषज्ञ की सलाह से नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें।

++एसेट एलोकेशन रणनीति

– आपके मामले के लिए सुझाया गया एसेट एलोकेशन:

₹3 लाख: आपातकालीन

₹12 से ₹15 लाख: हाइब्रिड फंड SWP

₹15 से ₹18 लाख: दीर्घकालिक इक्विटी म्यूचुअल फंड

– यह बैलेंस आपके मासिक प्रवाह को बनाए रखता है।
– यह आपके परिवार के लिए दीर्घकालिक विकास भी प्रदान करता है।

– सुनिश्चित करें कि फंड AMC और विभिन्न क्षेत्रों में विविधीकृत हों।
– 4 से 6 अच्छे फंड रखें, बहुत ज़्यादा नहीं।
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल पुनर्संतुलन करें।

++वार्षिक समीक्षा क्या करें

– किराये की आय की स्थिरता
– स्वास्थ्य व्यय या बीमा आवश्यकता
– बेटी की भविष्य की योजनाएँ
– पोर्टफोलियो प्रदर्शन
– कर व्यय बनाम लाभ
– कॉर्पस ड्रॉडाउन दर

– यह वार्षिक समीक्षा बाद में होने वाले आश्चर्यों से बचाती है।
– यह भी सुनिश्चित करता है कि आपका पैसा हर साल ठीक से काम करे।

++विरासत और संपत्ति नियोजन

– वसीयत बनाएँ। इससे बाद में पारिवारिक विवादों से बचा जा सकता है।
– अपने घर, म्यूचुअल फंड निवेश, बैंक खातों का उल्लेख करें।
– सभी निवेशों के लिए नामांकित व्यक्ति भी नियुक्त करें।
– सुनिश्चित करें कि आपकी बेटी को पता हो कि दस्तावेज़ कहाँ रखे जाते हैं।
– अगर वह वित्तीय रूप से अनुभवहीन है, तो उसे धीरे-धीरे शामिल करें।
– उसे अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलवाएँ।

++अंत में

– आपने अब तक बहुत अच्छा काम किया है।
– दो घरों, नियमित किराये और 32 लाख रुपये की राशि के साथ, आप सुरक्षित हैं।
– लेकिन अब निवेश को और अधिक कठिन, सुरक्षित और समझदारी से काम करना होगा।
– पहले आय की रक्षा करें।
– पूँजी को लगातार बढ़ाएँ।
– अपनी शांति का त्याग किए बिना अपनी बेटी का साथ दें।
- कम रिटर्न वाले उत्पादों और अप्रबंधित फंडों से बचें।
- किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में रहें।

यह सुनिश्चित करता है कि आपकी सेवानिवृत्ति वास्तव में तनावमुक्त हो।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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