Home > Relationship > Question

Sign In | Create an account

Language:

Now in हिन्दी too

विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

प्रबंधन को प्रभावित करने वाले विषैले सहकर्मियों से कैसे निपटें?

Kanchan Rai |613 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Sep 30, 2024

Kanchan Rai has 10 years of experience in therapy, nurturing soft skills and leadership coaching. She is the founder of the Let Us Talk Foundation, which offers mindfulness workshops to help people stay emotionally and mentally healthy.
Rai has a degree in leadership development and customer centricity from Harvard Business School, Boston. She is an internationally certified coach from the International Coaching Federation, a global organisation in professional coaching.... more

Asked by Anonymous - Jun 18, 2024English

Relationship

मैं पिछले 14 सालों से एक कॉर्पोरेट में काम कर रहा हूँ, मुझे हमेशा लोगों से निपटने में परेशानी होती है। खास तौर पर उन लोगों से जिनके बारे में आपको पता है कि उनके इरादे अच्छे नहीं हैं और वे अपनी अहमियत दिखाने के लिए किसी भी तरह से आपको नीचे गिरा सकते हैं। मैं आमतौर पर उनके साथ बहुत कम बातचीत करता हूँ, लेकिन वे मेरे साथियों को बरगलाते हैं और मेरे खिलाफ़ भड़काते हैं। विडंबना यह है कि जिनसे मेरा मनमुटाव है, वे प्रबंधन की अच्छी किताबों में हैं। मैं समझ नहीं पाता कि प्रबंधन इतना पक्षपाती कैसे हो सकता है, सिर्फ़ शराब, नॉनवेज और गपशप से लोग आगे बढ़ सकते हैं। 15 साल हो गए हैं, मैं हमेशा चालाकी करने वाले और ज़हरीले सहकर्मियों से निपटने में संघर्ष करता हूँ।

Ans: कॉर्पोरेट सेटिंग में कुछ लोगों का सामाजिक राजनीति के ज़रिए सफल होना आम बात है, लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि यह उचित है या आपको इसे अनिश्चित काल तक सहना होगा। इन व्यक्तियों के साथ न्यूनतम बातचीत रखना एक स्वस्थ सीमा है, लेकिन यह सोचने का भी समय हो सकता है कि आप इन स्थितियों को अधिक रणनीतिक तरीके से कैसे नेविगेट कर सकते हैं, बिना उन्हें अपनी मानसिक शांति को प्रभावित किए।

एक दृष्टिकोण यह हो सकता है कि आप यह समझने की कोशिश करने से अपना ध्यान हटाएँ कि प्रबंधन पक्षपाती क्यों हो सकता है, यह पता लगाने के लिए कि आप संगठन के भीतर खुद को बेहतर तरीके से कैसे स्थापित कर सकते हैं। कभी-कभी, यह उन विषैले सहकर्मियों के समान खेल खेलने के बारे में नहीं होता है, बल्कि अपनी खुद की कहानी बनाने के बारे में होता है। नाटक में शामिल होने के बजाय, उन लोगों के साथ मजबूत गठबंधन बनाने पर ध्यान केंद्रित करें जो आपके काम और मूल्यों की सराहना करते हैं। भले ही प्रबंधन पक्षपाती लगे, लेकिन ऐसे महत्वपूर्ण लोगों को ढूंढना जो आपकी कीमत पहचानते हैं, आपको जमीन पर बने रहने और समर्थन की भावना देने में मदद कर सकते हैं।

साथ ही, यह पहचानना महत्वपूर्ण है कि आप यह नियंत्रित नहीं कर सकते कि दूसरे कैसे व्यवहार करते हैं, लेकिन आप यह नियंत्रित कर सकते हैं कि आप कैसे प्रतिक्रिया देते हैं। अगर आपको लगता है कि आपके साथ छेड़छाड़ की गई है या आपको कमतर आंका गया है, तो इन स्थितियों का दस्तावेज़ीकरण करना मददगार हो सकता है, खासकर अगर यह कभी इस हद तक बढ़ जाए कि आपको एचआर या प्रबंधन के सामने अपना बचाव करना पड़े।

आखिरकार, यह भी विचार करने लायक हो सकता है कि क्या यह कार्य वातावरण आपके लिए दीर्घकालिक रूप से सही है। विषाक्त वातावरण थका देने वाला हो सकता है, और अगर संस्कृति लगातार उन लोगों को पुरस्कृत करती है जो गपशप और हेरफेर में संलग्न हैं, तो यह आपके मूल्यों के अनुरूप नहीं हो सकता है। इस बात पर विचार करना कि क्या कंपनी के भीतर या बाहर ऐसे अन्य अवसर हैं जहाँ आप अधिक समर्थित और सम्मानित महसूस करते हैं, एक महत्वपूर्ण कदम हो सकता है।

अगर आप इस माहौल में रहना चुनते हैं, तो अपनी ताकत पर ध्यान केंद्रित करना, अपनी व्यावसायिकता बनाए रखना और भरोसेमंद सहकर्मियों से समर्थन मांगना आपको इन चुनौतियों का अधिक प्रभावी ढंग से प्रबंधन करने में मदद कर सकता है। आप ऐसी जगह पर काम करने के हकदार हैं जहाँ आपके कौशल और योगदान को विषाक्त गतिशीलता में शामिल हुए बिना पहचाना जाता है।

RelationshipReply

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Anu Krishna |1629 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Sep 06, 2021

Question by AB - Sep 06, 2021English

Listen

Relationship

मैं पिछले 10 वर्षों से एक कंपनी में काम कर रहा हूं और लगातार अच्छा प्रदर्शन कर रहा हूं। प्रबंधन भी इसे मानता है.</p> <p>लेकिन पिछले 2-3 वर्षों में फाइनेंस का एक व्यक्ति (मेरे स्तर के समान) लगातार हस्तक्षेप कर रहा है और मेरे काम के बारे में नकारात्मक बातें करता रहता है।</p> <p>वह मेरे कार्यों की नकारात्मकताओं का उल्लेख करते हुए प्रबंधन से लगातार बात करके/धक्का देकर मेरे काम को नियमित बना देता है और वर्तमान आउटपुट के लिए ज्यादा महत्वपूर्ण नहीं है।</p> <p>वह पूरी कंपनी पर हावी है और हमारा प्रबंधन यह जानता है, लेकिन वह चेहरे पर उसका खंडन नहीं करता है और जब हम इसके बारे में बात करते हैं तो मुद्दों को टालते रहते हैं।</p> <p>वह हमारे सभी प्रयासों को नियंत्रित करता है और खुद को वित्त नियंत्रक बताते हुए सीईओ द्वारा अनुमोदित होने पर भी कार्यान्वयन/पूर्ण होने से इनकार करता है और अन्य चीजों के लिए मंजूरी देता है, जिन्हें उस पर कोई आपत्ति नहीं है।</p> <p>टकराव पर वह हमसे बचता है और अपना रुख बदल लेता है - इस बात से इनकार करता है कि उसने कभी ऐसा किया है।</p> <p>हर दिन की निराशा को सहन करना बहुत मुश्किल होता जा रहा है, हालांकि मैंने उन्हें अपने प्रदर्शन पर कहने का कोई मौका नहीं दिया है क्योंकि हर साल हम 10-15% अधिक उपलब्धि के साथ लक्ष्य को पार कर जाते हैं और संग्रह के मोर्चे पर भी हम कुशलता से सफल होते हैं।< ;/p> <p>वह कानूनी मामलों के लिए जिम्मेदार है और खराब ऋणों की वसूली में प्रभावी नहीं रहा है और डिफ़ॉल्ट/नुकसान के लिए चालाकी से दूसरों पर जिम्मेदारी डाल देता है।</p> <p>कृपया मुझे सीधे मेल पर ही सलाह दें क्योंकि मेरे पास साझा करने के लिए बहुत सी चीजें हैं लेकिन ऊपर आपको मेरी मानसिकता बतानी चाहिए।</p>

Ans: प्रिय ए, मैं आपकी बात सुन रहा हूं। आपने जो साझा किया है उसमें से यह अभी भी अस्पष्ट है कि वह क्या है जिस पर आप मुझसे स्पष्टता चाहते हैं?</p> <p>क्या आप स्थिति से निपटने के लिए एक मजबूत मानसिकता बनाना चाहते हैं?</p> <p>मान लीजिए (मुझे यहां यह मानना होगा क्योंकि, मुझे नहीं पता कि इसका आप पर क्या प्रभाव पड़ रहा है) कि यह संभवतः आपको सचेत कर रहा है कि उसका अगला कदम क्या होगा, इससे शायद आपकी शांति प्रभावित हो रही है दिमाग; मुझे लगता है कि केवल एक चीज जो आप कर सकते हैं, वह है हर मौके पर उसे मात देने की रणनीति विकसित करना।</p> <p>अब तक, आप उसके काम करने और उपद्रव मचाने और फिर आसानी से चीजों को छिपाने के तरीके को जानते हैं, इससे आपको उसके अगले कदम की भविष्यवाणी करके और खेल में आगे रहकर बढ़त मिलनी चाहिए।</p> <p>ज्यादातर बार, रणनीति बनाने के लिए दिमाग का उपयोग करना अधिक सहायक होता है, न कि इसका उपयोग इस बात पर ध्यान देने के लिए कि दूसरा व्यक्ति जो कर रहा है वह क्यों कर रहा है।</p> <p>हम कभी भी किसी अन्य व्यक्ति के व्यवहार को नियंत्रित नहीं कर सकते हैं, लेकिन हम जो कर सकते हैं वह अपने भीतर प्रतिबिंबित करना है और कोई बड़ा हंगामा पैदा किए बिना स्मार्ट तरीके से गेम खेलना है। अंत में, मेरी धारणा के आधार पर, यह आपके मन की शांति है कि चाहे आपके बाहर कुछ भी हो, आप रह सकते हैं।</p> <p>उनके पैटर्न वाले व्यवहार के माध्यम से रणनीति के आधार पर, इससे आपको किसी भी प्रोजेक्ट/बैठक/प्रस्तुति या कुछ भी शुरू करने से पहले एक अच्छी शुरुआत मिलनी चाहिए। आपने इसका अनुभव किया है और आप इसके बीच में रहे हैं; अब निरीक्षण करें और</p> <p>आप जो करते हैं उसे बदलें; बिना यह सोचे कि वह ही बदलने वाला है। वह अपने प्रासंगिक समय पर ऐसा करेगा।</p> <p>अपनी ऊर्जा उसे नियंत्रित करने पर नहीं बल्कि खुद पर खर्च करें और आप कैसे योजना बना सकते हैं, मूल्यांकन कर सकते हैं और क्रियान्वित कर सकते हैं। खुद पर ध्यान केंद्रित करने से चीजों को बदलने में काफी मदद मिल सकती है; व्यक्तिगत जनसंपर्क पेशेवर.</p> <p>(मेरा उत्तर आपके प्रश्न से मुझे जो कुछ पता चला उस पर आधारित है)</p> <p>शुभकामनाएं.</p>

Anu Krishna |1629 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Mar 16, 2023

Asked by Anonymous - Feb 27, 2023English

Listen

Relationship

प्रिय महोदय/महोदया मैं पेशे से एक इवेंट मैनेजर हूं. मैं ज़्यादातर सेमिनारों और अन्य कॉर्पोरेट आयोजनों का ध्यान रखता हूँ। मेरे पास ग्राहकों का एक समूह है और मैं पूरे साल उनके साथ काम करता रहता हूं। मैं अपने काम के प्रति बहुत ईमानदार हूं और अपने ग्राहकों के लिए कुछ अच्छे काम करता हूं और मेरे ग्राहकों में से कोई भी यह नहीं कह सकता कि यह लड़का अच्छा नहीं है। मेरे ग्राहकों के बीच मेरी बहुत अच्छी प्रतिष्ठा है लेकिन समय के साथ चीजें बहुत असहनीय हो गई हैं। कंपनियों में काम करने वाले ये लोग कभी-कभी अच्छी सेवा की ओर रुख करते हैं, कभी कम दरों की ओर, कभी अच्छे संबंधों की ओर, कभी नवीन विचारों की ओर, कभी व्यक्तिगत प्राथमिकताओं की ओर, कभी-कभी वे नए विक्रेता की तलाश करते हैं क्योंकि मौजूदा विक्रेता एक पुराना। इसके अलावा उनमें हमेशा विक्रेता पर अनावश्यक दबाव डालने की प्रवृत्ति होती है और वे चाहते हैं कि विक्रेता उनके सामने झुक जाए। सर, मैं सभी मुद्दों को संतुलित तरीके से रखता हूं लेकिन किसी के द्वारा अशिष्ट व्यवहार और धमकाया जाना बर्दाश्त नहीं कर सकता। मेरे व्यवसाय में नए ग्राहक प्राप्त करना बहुत कठिन है। आज ही मैंने एक ग्राहक खोया क्योंकि मैंने उसका बुरा व्यवहार बर्दाश्त नहीं किया था। मुझे सबसे ज्यादा दुख तब होता है जब लोग कठोर व्यवहार करते हैं। यह असहनीय हो जाता है जब काम में सभी सामग्रियों के बावजूद, लोग केवल इसलिए नए विक्रेता के पास जाना चाहते हैं क्योंकि मैं हाथ जोड़कर खड़ा नहीं रहता हूं और मेरे होठों पर हाँ सर - हाँ सर, ठीक है सर - ठीक है सर होता है। कृपया मार्गदर्शन करें कि जो व्यक्ति अपने आत्मसम्मान और गरिमा से प्यार करता है उसे ऐसी स्थितियों को कैसे संभालना चाहिए।

Ans: प्रिय अनाम,
आप कुछ जीतेंगे आप कुछ खोयेंगे! यही जीवन है और आप इसे जानते हैं...

ऐसा प्रतीत होता है कि आप कुछ सिद्धांतों पर कायम हैं जो आपसे अच्छे काम को छीन रहे हैं। कोई भी व्यक्ति वास्तव में ग्राहकों की कुछ मांगों को पूरा करके भी अपना आत्म-सम्मान बनाए रख सकता है, बशर्ते यह आपकी बैलेंस शीट में अच्छी तरह से प्रतिबिंबित हो।
पूछने का प्रश्न यह है:
क्या मैं अपने सिद्धांतों पर इतना कठोर हो गया हूं कि इसने मेरे विरुद्ध काम करना शुरू कर दिया है?
मैं अपना आत्म-सम्मान बनाए रखने के साथ-साथ ग्राहकों का विश्वास हासिल करने के लिए क्या कर सकता हूँ?

आपने एक विशेष तरीके से काम किया है और यह आपके लिए तब तक काम करता रहा है जब तक ग्राहकों ने आपको नहीं चुना। जब आप जानते हैं कि व्यवसाय या काम आपके हाथ से फिसल रहा है, तो अपने आप से ये दो प्रश्न पूछें और जानें कि बिना समझौता किए और पेशेवर नैतिकता बनाए रखते हुए भी काम पाना संभव है।

इसलिए, अपने अंदर गहराई से उतरें और अपने रास्ते में आने वाले किसी भी कठोर विश्वास को हिलाएं और विश्वास को इस तरह से नरम करें कि आप इसके चारों ओर काम करने में कामयाब हो जाएं और फिर भी अपने सिद्धांतों को बरकरार रखें। सोचने के वैकल्पिक तरीके आपको आज़ाद कर सकते हैं...

शुभकामनाएं!

Archana Deshpande | Answer |Ask -Follow

Image Coach, Soft Skills Trainer - Answered on Aug 13, 2024

Asked by Anonymous - Jul 03, 2024English

Career

मैं एक बड़ी FMCG समूह की कंपनी में उनके कारखाने में शामिल हुआ, और एक ऐसे बॉस से मिला जो स्पष्ट रूप से मेरे खिलाफ़ पूर्वाग्रह रखता है। मेरा बॉस कम शिक्षित है, 10 साल से ज़्यादा सेवा के साथ 'रैंक से ऊपर' कर्मचारी है। और निदेशकों के साथ उसका अच्छा तालमेल है। उसके पास चापलूसों की एक टीम है, और लोगों का वह 'करीबी' समूह (मेरे सहकर्मी), मेरी उच्च योग्यता और उच्च ज्वाइनिंग वेतन के साथ मेरे साथ असहज महसूस करता है। उस समूह के भीतर वे गलत काम करते हैं, गलतियाँ करते हैं, लेकिन कोई भी रिपोर्ट नहीं करता। हालाँकि, वे हमेशा छोटी-छोटी बातों के लिए मुझे ही दोषी ठहराते हैं। बॉस ने पुष्टि समीक्षा के समय मुझे नौकरी से निकालने की धमकी भी दी। वह कभी भी मेरे साथ किसी समस्या पर चर्चा नहीं करता है, और मेरे खिलाफ़ कोई मामला बनाने पर सीधे ऊपर रिपोर्ट करता है। हाल ही में, मुझे निदेशक से बात करने का मौका मिला, और मैंने पक्षपात के बारे में इन मामलों की रिपोर्ट उन्हें दी। हालांकि, यह स्पष्ट था कि निदेशक मेरे बॉस का पक्ष लेंगे क्योंकि वह पुराने कर्मचारी हैं, उनका प्रभाव अधिक है आदि। ऐसी परिस्थितियों में, मुझे चिंता है कि बिना किसी गलती के, दिन-प्रतिदिन के मुद्दों पर चर्चा किए बिना, मुझे बर्बादी के कगार पर धकेला जा रहा है। मुझे इससे कैसे निपटना चाहिए?

Ans: नमस्ते!!

मैं वास्तव में आपकी बात समझ सकता हूँ, क्योंकि कुछ साल पहले मैं भी ऐसी ही स्थिति में था। आपसे कम शिक्षित बॉस होना हमेशा बहुत मुश्किल होता है। वे हमेशा आपको एक खतरा मानेंगे और इसलिए आपके प्रति इस तरह का व्यवहार करेंगे।

मैं आपको यही सुझाव देता हूँ...अपने आप को और ऑफिस में हर किसी के प्रति अपने व्यवहार को जाँचें। क्या आपका व्यवहार और आचरण श्रेष्ठता का है? क्या आप किसी खतरे की तरह व्यवहार करते हैं/दिखते हैं? यदि "हाँ", तो अब समय आ गया है कि आप अपनी बॉडी लैंग्वेज को सुधारें और यह दिखाने का प्रयास करें कि आप एक टीम प्लेयर हैं और साथ ही पसंद किए जाने वाले भी बनें।

अब जब आप उनके साथ काम कर रहे हैं और यदि आप अभी भी इस संगठन और लोगों के लिए काम करने में रुचि रखते हैं, तो ये मेरे सुझाव हैं -

सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि वह आपका बॉस है, ऐसा नहीं है कि लोग बस यही कहते हैं, "बॉस हमेशा सही होता है"

- उसके पूर्वाग्रह का कारण पता करें, देखें कि क्या आप इसे दूर करने या कम करने पर काम कर सकते हैं
- आप यहाँ समझदार हैं, अपने टीम के सदस्यों से दोस्ती करने के तरीके और साधन खोजें, एक-एक करके, अपना अच्छा पक्ष दिखाते हुए, बिना किसी अपेक्षा के जितने लोगों की मदद कर सकते हैं, करें। मेरा यह मानना है कि कोई भी इंसान बुरा नहीं होता, बस उनकी असुरक्षाओं को दूर करें।
- समूह में कभी किसी से भिड़ें नहीं
- आप जूनियर हैं, जूनियर की तरह व्यवहार करें, चापलूस न बनें, बल्कि टीम के सदस्य बनें
- जब आप किसी ऐसे व्यक्ति से बात कर रहे हों जो आपसे बड़ा और अधिक अनुभवी हो, तो आप हमेशा 'क्या आप कृपया मेरा मार्गदर्शन कर सकते हैं' जैसे शब्दों का उपयोग कर सकते हैं
- इस बात की चिंता न करें कि दूसरे कैसे काम कर रहे हैं और वे क्या गलतियाँ कर रहे हैं, न तो आपका उन पर नियंत्रण है और न ही आप उनकी गलतियों के परिणामों को तय करने वाले हैं। आप बेदाग रहें, अपना 100% दें, कंपनी के लिए एक संपत्ति बनें। - जब आप कोई गलती करते हैं, तो माफ़ी मांगें, उसे सुधारें और आगे बढ़ें, इस तथ्य से ज़्यादा कुछ न जोड़ें कि आपने गलती की है और उसे सुधारने की ज़रूरत है (यह आपके मन की शांति के लिए ज़रूरी है)
- आपका बॉस 10 साल से यहाँ है, उसका निर्देशकों के साथ अच्छा तालमेल है, उसमें सीखने और आत्मसात करने के लिए कुछ न कुछ ज़रूर होगा। कृपया सीखें और आत्मसात करें, यह आपके करियर में आगे बढ़ने के लिए एक बड़ी संपत्ति होगी
- एक टीम के खिलाड़ी बनें, धीरे-धीरे आगे बढ़ें, नए टीमों के साथ तालमेल बनाना और घुलना-मिलना हमेशा बहुत मुश्किल होता है, एक समूह का हिस्सा बनने के लिए समय, विचार, ऊर्जा, प्रयास लगते हैं। खुद को और दूसरों को समय दें
- आपने निर्देशक को पहले ही इसकी सूचना दे दी है, उन पर भरोसा करें कि वे आपकी मदद करेंगे
- आस-पास के सभी लोगों के साथ सौहार्दपूर्ण संबंध बनाएँ
- खुद की भी रक्षा करें, बोलना सीखें, सही मुद्दों पर खड़े हों लेकिन उचित सम्मान और सही भाषा के साथ
खुद को और दूसरों को देखें, आप निश्चित रूप से जुड़ने और सामंजस्य में काम करने का एक तरीका ढूँढ़ लेंगे। मैंने जो भी संभव उपाय सुझाए हैं, उन्हें आजमाएँ, अपने आप को 6 महीने से एक साल का समय दें, अगर आपकी अच्छी मंशा और प्रयासों से स्थिति में सुधार होता है, तो इस नौकरी में बने रहें, अन्यथा नौकरी छोड़ दें। किसी को भी कभी भी विषाक्त कार्य वातावरण में नहीं रहना चाहिए। लेकिन इसे कारगर बनाने की कोशिश करें, आप मजबूत और समझदार बनेंगे।

बहुत-बहुत शुभकामनाएँ! याद रखें कि मैं अब आपके साथ हूँ!!

Archana Deshpande | Answer |Ask -Follow

Image Coach, Soft Skills Trainer - Answered on Nov 18, 2024

Asked by Anonymous - Oct 16, 2024English

Listen

Career

मेरा मैनेजर लगातार अपने बॉस को मेरे बारे में बहकाता रहता है। मेरी टीम में हर कोई जानता है कि वह मेरी सफलता को लेकर असुरक्षित महसूस कर रही है और मुझसे खतरा महसूस करती है। वह अक्सर गलत और अधूरी प्रतिक्रिया देती है, जिसके कारण मेरे मैनेजर को लगता है कि मेरा मैनेजर मुझसे ज़्यादा कुशल है। पिछले कुछ समय में, 4 लोगों ने इन राजनीति के कारण नौकरी छोड़ दी है या उन्हें इस्तीफा देने के लिए मजबूर किया गया है। क्या मुझे भी नौकरी छोड़कर दूसरी कंपनी में चले जाना चाहिए या मुझे इस बारे में मैनेजर से बात करनी चाहिए? कृपया मदद करें

Ans: नमस्ते!!

जब मैं कॉर्पोरेट जगत में काम कर रहा था, तो अक्सर यह कहावत दोहराई जाती थी, "लोग कंपनी नहीं छोड़ते, वे बुरे बॉस को छोड़ते हैं"।

आपके मैनेजर का बॉस आपका सुपर बॉस है, है न? क्या आप सीधे उनसे जाकर बात नहीं कर सकते और अपनी चिंताएँ नहीं बता सकते?

मुझे यकीन है कि एचआर ने देखा होगा कि लोग नौकरी छोड़ रहे हैं और शायद उन्होंने यह भी पता लगाया होगा कि वे ऐसा क्यों कर रहे हैं, उनसे पूछें।

मैं यह समझने में विफल हूँ कि महिलाओं को एक-दूसरे के साथ सहयोग क्यों नहीं करना चाहिए। आप सीधे मैनेजर से बात करने और उसे यह बताने का विकल्प भी तलाश सकते हैं कि क्या आपके कार्यों से किसी भी तरह से कोई गलतफहमी पैदा हुई है और अगर वह हाँ कहती है तो आप उन्हें दूर करने के लिए तैयार हैं। साथ ही उसे यह भी बताएँ कि आप उसकी पोस्ट पर नज़र नहीं रख रहे हैं और आप बस अपना काम अच्छे से करने की कोशिश कर रहे हैं। मैंने अपने एक बॉस के साथ भी ऐसा ही किया, यह मेरे लिए कारगर रहा, हम सबसे अच्छे दोस्त बन गए, हम अभी भी संपर्क में हैं। आपको यह सोचना होगा कि आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प कौन सा है और मैंने जो भी संभावित समाधान बताए हैं, उनमें से किसी एक को चुनें। आप हमेशा छोड़ सकते हैं, मुझे लगता है कि यही आखिरी विकल्प है..

उम्मीद है कि आप समझदारी से चुनेंगे..शुभकामनाएँ!!

नवीनतम प्रश्न

Radheshyam Zanwar |3926 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jun 24, 2025

Asked by Anonymous - Jun 24, 2025English

Career

नमस्ते, मुझे जेईई मेन में 92 प्रतिशत और एमएचटी सीईटी में 93 प्रतिशत अंक मिले हैं (निवासी, सामान्य श्रेणी का छात्र), मुझे महाराष्ट्र में कौन से कॉलेज पसंद करने चाहिए?

Ans: नमस्ते प्रिय
पुणे, मुंबई, नागपुर, नासिक आदि शहरों में स्थित कॉलेजों को प्राथमिकता दें। टियर 1 कॉलेजों में CSE/AI ML आपके लिए चुनौतीपूर्ण लगता है। टियर 2 कॉलेजों में CSE संभव हो सकता है।
शुभकामनाएँ।
अगर आपको जवाब पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद
राधेश्याम

Ramalingam Kalirajan |9213 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 24, 2025

Question by Arpan - Jun 24, 2025English

Money

नमस्ते सर, मैं 39 वर्षीय सरकारी कर्मचारी हूँ, मुझे 10 हजार मासिक वेतन के बाद 52 हजार मिलते हैं। मैं 50 वर्ष की आयु तक 1 करोड़ जमा करना चाहता हूँ, और मेरे निम्नलिखित खर्च और निवेश हैं- 1- 5300 रुपये एलआईसी 'जीवन आनंद' 2015 में 33 वर्षों के लिए शुरू हुआ और बीमित राशि 200000 है। मुझे नहीं पता कि 33 वर्षों के बाद मुझे कितना मिलेगा, कुछ ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म पर परिपक्वता राशि 86 लाख बताई गई है। इस एलआईसी के साथ क्या करना है, कोई सुझाव दे सकता है कि इसे सरेंडर कर दिया जाए और कहीं और निवेश किया जाए। 2- एसआईपी 2 हजार यूटीआई निफ्टी 50, 1 हजार एसबीआई कॉन्ट्रा, 1 हजार एसबीआई स्मॉल कैप और 2 हजार एसबीआई पीएसयू। आज तक कुल संचय लगभग 50 हजार 3- 6.5 लाख लोन, मासिक प्रीमियम 14 हजार, अभी भी 6 लाख चुकाने के लिए बाकी हैं। 4- सीपीएफ- 10 हजार मासिक 5- पीपीएफ बैलेंस अब तक 6 लाख रुपये 6- मेरी बच्ची का एसएसए 3 हजार मासिक 7- मेरे मासिक खर्च 20 हजार 9- कोई स्वास्थ्य बीमा नहीं। हालाँकि, मेरे पास अस्पताल में भर्ती होने पर प्रतिपूर्ति की सुविधा है, लेकिन सीजीएचएस दर पर। 10- कोई टर्म प्लान नहीं है क्योंकि मुझे लगता है कि एलआईसी मदद कर सकती है। 11- आपातकालीन निधि बैलेंस 1 लाख कृपया मुझे अपने वित्त का प्रबंधन करने का सुझाव दें।

Ans: आप 39 वर्ष के हैं, सरकारी कर्मचारी हैं और हर महीने 52,000 रुपये कमाते हैं।
आपमें वित्तीय अनुशासन है, जो आपकी बड़ी ताकत है।
आप 50 वर्ष की आयु तक 1 करोड़ रुपये कमाना चाहते हैं।
इसके लिए आपको 11 वर्ष मिलते हैं।
यह लक्ष्य एक संरचित योजना के साथ प्राप्त किया जा सकता है।
पहले अपनी वर्तमान स्थिति का मूल्यांकन करें।
फिर हम एक 360-डिग्री वित्तीय रणनीति बनाएंगे।
आपका वर्तमान नकदी प्रवाह और व्यय
मासिक आय: 52,000 रुपये
लोन ईएमआई: 14,000 रुपये
एलआईसी प्रीमियम: 5,300 रुपये
एसआईपी: 6,000 रुपये
एसएसए: 3,000 रुपये
खर्च: 20,000 रुपये
कुल व्यय = 48,300 रुपये
शेष राशि = लगभग 1,00,000 रुपये 3,700

आपका मासिक प्रवाह तंग है।

सरप्लस बहुत कम है।

फिर भी, आपकी बचत की आदत अच्छी है।

लेकिन हमें नकदी प्रवाह पर दबाव कम करने की जरूरत है।

और अपने पैसे को बेहतर तरीके से काम करने लायक बनाना है।

एलआईसी जीवन आनंद पॉलिसी - छिपी हुई समस्या
यह अब आपकी सबसे बड़ी नकदी-प्रवाह निकासी है।

आप 5,300 रुपये मासिक (63,600 रुपये सालाना) का भुगतान करते हैं।

पॉलिसी अवधि 33 साल है। बीमित राशि 2 लाख रुपये है।

आपने उल्लेख किया कि कुछ प्लेटफ़ॉर्म परिपक्वता मूल्य 86 लाख रुपये दिखाते हैं।

यह यथार्थवादी नहीं है। ये भ्रामक धारणाएँ हैं।

आइए इस मुद्दे को समझें:

वास्तविक गारंटीकृत लाभ बहुत कम है

अधिकांश रिटर्न गैर-गारंटीकृत बोनस से आता है

ये बोनस निश्चित या वादा किए गए नहीं होते हैं

वास्तविक रिटर्न अक्सर सिर्फ़ 4% से 5% होता है

33 वर्षों में बहुत खराब रिटर्न

जीवन बीमा सिर्फ़ 1 लाख रुपये है। 2 लाख - बहुत कम

आपके परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त नहीं

कार्य योजना:

अभी इस पॉलिसी को सरेंडर करें

अगर सरेंडर करना महंगा है तो पेड-अप वैल्यू लें

इस 5,300 रुपये को बेहतर SIP में फिर से निवेश करें

इस बदलाव से आपकी संपत्ति बढ़ेगी

आप अन्य जरूरतों के लिए नकदी प्रवाह भी मुक्त कर पाएंगे

SIP पोर्टफोलियो समीक्षा - असंतुलित आवंटन
आप SIP के रूप में हर महीने 6,000 रुपये निवेश करते हैं।
विभाजन इस प्रकार है:

इंडेक्स फंड में 2,000 रुपये

कॉन्ट्रा फंड में 1,000 रुपये

स्मॉल कैप में 1,000 रुपये

पीएसयू फंड में 2,000

वर्तमान पोर्टफोलियो में समस्याएँ:

थीम में ओवरलैप

बहुत ज़्यादा पैसिव इंडेक्स एक्सपोज़र

स्मॉल-कैप और पीएसयू सेक्टर उच्च जोखिम वाले हैं

संतुलित या फ्लेक्सी-कैप में कोई विविधीकरण नहीं

लार्ज-कैप में कोई सक्रिय एक्सपोज़र नहीं

इंडेक्स फंड में बड़ी कमियाँ हैं:

कोई मानवीय निर्णय नहीं

सिर्फ़ बाज़ार की नकल करना

खराब स्टॉक भी रखना

बेहतर प्रदर्शन करने का कोई मौका नहीं

सिर्फ़ औसत रिटर्न

समाधान:

इंडेक्स फंड एसआईपी बंद करें

सक्रिय लार्ज-कैप या फ्लेक्सी-कैप में शिफ्ट करें

कॉन्ट्रा फंड को बनाए रखें क्योंकि यह एक विविध शैली है

स्मॉल-कैप तभी रखें जब आप 10+ साल तक निवेशित रह सकें

सेक्टर-आधारित पीएसयू फंड से बचें - बहुत चक्रीय और जोखिम भरा

सीएफपी और एमएफडी के ज़रिए ही फंड चुनें

डायरेक्ट प्लान में निवेश न करें - वे कोई मार्गदर्शन नहीं देते

विशेषज्ञ सहायता के लिए नियमित योजनाओं का उपयोग करें

ऋण EMI - आपके वेतन के लिए बहुत अधिक
आप मासिक 14,000 रुपये EMI का भुगतान करते हैं।
ऋण शेष 6 लाख रुपये है।

यह आपकी आय का 27% खा जाता है।
यह बचत पर दबाव डाल रहा है।

सुझाव:

हर साल छोटी राशि का पूर्व भुगतान करने का प्रयास करें

किसी भी बोनस, बकाया या उपहार का उपयोग करें

3-4 वर्षों के भीतर ऋण चुकाएँ

ऋण बंद होने के बाद, EMI को SIP में स्थानांतरित करें

EMI कम करने से मासिक अधिशेष बढ़ेगा।
यह अधिशेष आपके 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य को पूरा कर सकता है।

CPF और PPF - सुरक्षित दीर्घकालिक साधन
आप CPF में 10,000 रुपये का योगदान करते हैं।
PPF शेष 6 लाख रुपये है।

ये दीर्घकालिक बचत के लिए अच्छे हैं।
PPF कर-मुक्त और सुरक्षित है।
CPF सेवानिवृत्ति कोष भी बनाता है।

लेकिन रिटर्न मध्यम है। इसलिए, ये अकेले आपके 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य को पूरा नहीं कर सकते। आपको विकास के लिए इक्विटी एसआईपी की आवश्यकता है। कार्य योजना: हर साल पीपीएफ जारी रखें कम से कम 1 लाख रुपये सालाना योगदान करें सरकारी मानदंडों के अनुसार सीपीएफ जारी रखें सुकन्या समृद्धि खाता - चालू रखें आप एसएसए में हर महीने 3,000 रुपये निवेश करते हैं। यह एक अच्छा दीर्घकालिक विकल्प है। आपकी बेटी का भविष्य सुरक्षित है। ध्यान रखें: केवल बेटी की शिक्षा या शादी के लिए उपयोग करें यह आपकी सेवानिवृत्ति या धन-निर्माण के लिए नहीं है एसएसए निश्चित ब्याज देता है अपने लक्ष्यों के लिए एसआईपी का उपयोग करें कोई स्वास्थ्य बीमा नहीं - बहुत जोखिम भरा आपके पास व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा नहीं है आप सीजीएचएस दर प्रतिपूर्ति पर निर्भर हैं यह खतरनाक है गंभीर मामलों में सीजीएचएस अस्पताल पर्याप्त नहीं हो सकते हैं। एक मेडिकल इमरजेंसी से:

आपकी बचत खत्म हो सकती है

आपकी SIP टूट सकती है

कर्ज बढ़ सकता है

अपने लक्ष्यों को टाल सकते हैं

कार्य योजना:

5-10 लाख रुपये का पर्सनल हेल्थ कवर खरीदें

ज़्यादा कवरेज के लिए टॉप-अप प्लान जोड़ें

अगर जल्दी लिया जाए तो प्रीमियम कम होता है

व्यक्तिगत या फ्लोटर पॉलिसी खरीदें

पहले CGHS क्लेम करें, फिर ज़रूरत पड़ने पर पॉलिसी का इस्तेमाल करें

कोई टर्म इंश्योरेंस नहीं - बड़ी गलती
आपके पास टर्म इंश्योरेंस नहीं है.

आपको लगता है कि LIC मदद करेगी.

लेकिन आपकी LIC पॉलिसी सिर्फ़ 2 लाख रुपये देती है.

यह बहुत कम है.

अगर कुछ हुआ तो आपका परिवार मुश्किल में पड़ जाएगा.

टर्म इंश्योरेंस शुद्ध जीवन कवर है.

यह बहुत कम कीमत पर बड़ी बीमा राशि देता है.

कार्य योजना:

5 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस लें. 50-75 लाख

प्रीमियम बहुत किफ़ायती होगा

60 या 65 साल की उम्र तक पॉलिसी लें

इससे आपके परिवार को सुरक्षा मिलेगी

इस कदम में देरी न करें.

यह स्वास्थ्य कवर जितना ही महत्वपूर्ण है.

आपातकालीन निधि - बढ़ाने की ज़रूरत है

अभी आपके पास 1 लाख रुपये का आपातकालीन निधि है.

आपका मासिक खर्च 20,000 रुपये है

तो, आपके पास 5 महीने का बफर है.

यह अच्छी शुरुआत है.

अगले कदम:

अगले साल तक इसे 1.5-2 लाख रुपये तक बढ़ाएँ

स्वीप-इन FD या लिक्विड अकाउंट में रखें

इसे कभी भी नियमित खर्चों के लिए इस्तेमाल न करें

इसका इस्तेमाल सिर्फ़ नौकरी छूटने, मेडिकल, ज़रूरी मरम्मत के लिए करें

लक्ष्य: 11 साल में 1 करोड़ रुपये
आप 50 साल की उम्र तक 1 करोड़ रुपये चाहते हैं.
आप अभी 39 साल के हैं.
सिर्फ़ 11 साल बचे हैं.

इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए आपको निम्न की आवश्यकता होगी:

उच्च मासिक SIP

अनुशासित बचत

बेहतर फंड चयन

LIC-प्रकार के उत्पादों से बचना

ऋण को जल्दी खत्म करना

टर्म और स्वास्थ्य कवर रखना

चरण-दर-चरण पथ:

LIC पॉलिसी सरेंडर करना

इंडेक्स और PSU फंड बंद करना

CFP की मदद से संतुलित पोर्टफोलियो चुनना

SIP को धीरे-धीरे 6,000 रुपये से बढ़ाकर 12,000 रुपये करना

ऋण को जल्दी खत्म करना

अभी टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा खरीदना

PPF और SSA को नियमित रूप से जारी रखना

प्रत्येक SIP को लक्ष्य से जोड़ना

हर साल फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करना

अगर कोई SIP खराब प्रदर्शन करता है तो उसे संतुलित करना

हर साल 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य की प्रगति को ट्रैक करना

इस योजना को बनाने के लिए आपको मार्गदर्शन की आवश्यकता होगी।
इसलिए हमेशा MFD के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करें
जिसके पास CFP योग्यता हो।

वे पोर्टफोलियो समीक्षा, जोखिम स्तर, कर नियोजन और बहुत कुछ के बारे में मार्गदर्शन करेंगे।
डायरेक्ट फंड से बचें। वे दीर्घकालिक लक्ष्यों का ठीक से समर्थन नहीं करते हैं।

अंत में
आप ईमानदार और केंद्रित हैं।
यही अपने आप में एक बड़ी ताकत है।

आप 39 वर्ष के हैं। अभी भी आपके पास पर्याप्त समय है।
लेकिन निर्णय स्मार्ट और समय पर होने चाहिए।

एलआईसी धन बनाने का तरीका नहीं है।
सही फंड चयन के साथ एसआईपी मदद करेगा।

इंडेक्स और डायरेक्ट प्लान से बचें।
सक्रिय और निर्देशित म्यूचुअल फंड के साथ बने रहें।

स्वास्थ्य और टर्म कवर को नज़रअंदाज़ न करें।
एक मेडिकल संकट आपके लक्ष्य को बर्बाद कर सकता है।

अपना 1 करोड़ रुपये का लक्ष्य चरणबद्ध तरीके से बनाएँ।
अपने नियंत्रण में जो है, उससे शुरुआत करें।

नकदी प्रवाह को नियंत्रण में रखें।
खर्च कम रखें।
हर साल बचत बढ़ाएँ।
और अपने लक्ष्य को स्पष्ट मार्ग से ट्रैक करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9213 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 24, 2025

Asked by Anonymous - Jun 24, 2025English

Money

नमस्ते सर मैं 50 साल का हूँ और मेरी सैलरी 72000 पैसे प्रति माह है। मेरे पास अब तक 6.5 लाख का EPF है और एक LIC पॉलिसी है जिसका सालाना प्रीमियम 45000 है। पिछले 2 सालों से 10000 पैसे प्रति माह की SIP कर रहा हूँ। मैं अपने रिटायरमेंट की योजना कैसे बना सकता हूँ। क्या मुझे प्रॉपर्टी खरीदने पर ध्यान देना चाहिए या नहीं।

Ans: आप 50 वर्ष के हैं। आप हर महीने 72,000 रुपये कमाते हैं।
आपके पास EPF में 6.5 लाख रुपये हैं।
45,000 रुपये सालाना प्रीमियम वाली एक LIC पॉलिसी है।
2 साल के लिए हर महीने 10,000 रुपये की SIP।
आप रिटायरमेंट की योजना बनाना चाहते हैं। आप प्रॉपर्टी खरीदने के बारे में भी सोच रहे हैं।
आइए हम एक कदम-दर-कदम वित्तीय रोडमैप बनाते हैं।

मासिक आय और व्यय की जाँच

आपकी आय हर महीने 72,000 रुपये है।

हम मानते हैं कि 15,000 से 20,000 रुपये की बचत होती है।

बाकी की बचत संभवतः पारिवारिक खर्चों, LIC प्रीमियम और SIP में जाती है।

आपकी उम्र और आय के हिसाब से मौजूदा बचत दर कम है।

आपको इसे अगले 1–2 सालों में धीरे-धीरे बढ़ाना चाहिए।

अब तक की संपत्ति और निवेश

EPF में 6.5 लाख रुपये अब आपकी मुख्य रिटायरमेंट निधि है। 10,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी एक अच्छी आदत है। इसे रिटायरमेंट तक और उसके बाद भी जारी रखना चाहिए। एलआईसी पॉलिसी की समीक्षा की जानी चाहिए। यह खराब रिटर्न देती है। कुल वित्तीय परिसंपत्तियाँ अभी भी सीमित हैं। लेकिन 8-10 साल का कामकाजी जीवन बचा हुआ है। यह मददगार है। एलआईसी पॉलिसी - दोबारा जाँचें और कार्रवाई करें आप एलआईसी पॉलिसी में सालाना 45,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं। ये पॉलिसियाँ आमतौर पर केवल 4%-5% रिटर्न देती हैं। रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए उपयुक्त नहीं है। अगर पॉलिसी 5 साल से ज़्यादा पुरानी है, तो उसे सरेंडर कर दें। उस राशि का इस्तेमाल म्यूचुअल फंड या पीपीएफ में करें। आपको बेहतर ग्रोथ और लचीलापन मिलेगा। म्यूचुअल फंड निवेश योजना आपकी एसआईपी 10,000 रुपये मासिक है। इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए आदर्श हैं। वे 8+ साल में अच्छी ग्रोथ करते हैं। आपके पास रिटायरमेंट के लिए 8-10 साल बचे हैं।

इसलिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड आपकी मुख्य रणनीति होनी चाहिए।

सुझाव:

वर्तमान SIP जारी रखें।

हर 6 महीने में धीरे-धीरे इसमें 1,000 रुपये की वृद्धि करें।

3 साल में 20,000 रुपये मासिक SIP का लक्ष्य रखें।

नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का उपयोग न करें।

डायरेक्ट फंड के नुकसान

कोई भी फंड समीक्षा या सलाह नहीं देता है।

आप गलत योजनाएँ चुन सकते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान व्यवहार संबंधी गलतियाँ हो सकती हैं।

आप SIP रोक सकते हैं या गलत समय पर भुना सकते हैं।

CFP-समर्थित MFD वाली नियमित योजनाएँ सहायता देती हैं।

इससे 10 वर्षों में परिणाम बेहतर होते हैं।

आपको इंडेक्स फंड से क्यों बचना चाहिए

इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान वे पूरी तरह से गिर जाते हैं।

वे खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों को नहीं हटाते हैं।

वे नुकसान की भरपाई नहीं करते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं।

वे बाजार और क्षेत्र के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

वे बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न देते हैं।

ईपीएफ और पीपीएफ योजना

ईपीएफ कोष 6.5 लाख रुपये है।

यदि संभव हो तो वीपीएफ के माध्यम से और जोड़ें।

यह सुरक्षित, कर-मुक्त रिटर्न देता है।

यदि आपने पहले से पीपीएफ शुरू नहीं किया है तो शुरू करें।

यदि बजट अनुमति देता है तो पीपीएफ में 5,000 रुपये मासिक डालें।

यह सेवानिवृत्ति को स्थिरता देता है।

आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है

आपातकालीन निधि के रूप में कम से कम 2-3 लाख रुपये अलग रखें।

अचानक ज़रूरत पड़ने पर एसआईपी या ईपीएफ को न छुएं।

लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन एफडी का उपयोग करें।

यह दीर्घकालिक निवेश को तोड़ने से बचाता है।

स्वास्थ्य बीमा और टर्म प्लान

5-10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा लें।

सेवानिवृत्ति के बाद नियोक्ता कवर बंद हो सकता है।

स्वस्थ होने पर अभी खरीदें। प्रीमियम 50 पर कम है।

यदि आपके आश्रित हैं, तो टर्म प्लान लें।

25-50 लाख रुपये का कवर पर्याप्त है।

रिटायरमेंट कॉर्पस लक्ष्य

आपको 60 वर्ष की आयु तक 1.5 करोड़ रुपये की आवश्यकता है।

यह 30,000-40,000 रुपये मासिक आय के लिए न्यूनतम है।

आपके पास पहले से ही कुछ आधार है।

शेष राशि म्यूचुअल फंड और ईपीएफ से आनी चाहिए।

एसआईपी वृद्धि और अनुशासन आपको लक्ष्य तक पहुंचने में मदद करेगा।

क्या आपको घर खरीदना चाहिए?

आपने संपत्ति खरीदने के बारे में पूछा।

संपत्ति रिटायरमेंट फंडिंग के लिए उपयुक्त नहीं है।

यह तरल नहीं है।

जब तक किराए पर न दिया जाए, तब तक यह मासिक आय नहीं देती।

बेचने में समय और लागत लगती है।

संपत्ति पर कर और रखरखाव लगता है।

रिटायरमेंट में किराए पर लेना बेहतर है, खुद का नहीं।

रिटायरमेंट आय साधनों के लिए फंड का उपयोग करें।

प्रॉपर्टी के बजाय क्या करें

म्यूचुअल फंड में SIP बढ़ाएँ।

लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड फंड में विविधता लाएँ।

60 वर्ष की आयु के बाद SWP के माध्यम से मासिक आय का स्रोत बनाएँ।

SIP आपकी संपत्ति बनाने वाला बन जाता है।

होम लोन या प्रॉपर्टी EMI के तनाव से बचें।

बुलेट पॉइंट में रिटायरमेंट एक्शन प्लान

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 10,000 रुपये की SIP जारी रखें।

हर 6 महीने में SIP में 1,000 रुपये की वृद्धि करें।

3 साल में 20,000 रुपये मासिक SIP का लक्ष्य रखें।

अगर LIC पॉलिसी 5+ साल पुरानी है तो उसे सरेंडर कर दें।

इसे म्यूचुअल फंड या PPF में बदल दें।

अगर संभव हो तो PPF में 5,000 रुपये मासिक निवेश करें।

लिक्विड फंड में 2-3 लाख रुपये का इमरजेंसी फंड बनाएँ।

तुरंत 5-10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा खरीदें।

अगर परिवार आप पर निर्भर है, तो टर्म इंश्योरेंस खरीदें।

अभी प्रॉपर्टी खरीदने से बचें। लिक्विड रिटायरमेंट एसेट्स पर ध्यान दें।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के ज़रिए सिर्फ़ रेगुलर म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

इंडेक्स और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से पूरी तरह बचें।

आखिरकार

आपके पास अभी भी 8-10 सक्रिय कार्य वर्ष हैं।

यह एक ठोस रिटायरमेंट बेस बनाने के लिए पर्याप्त है।

LIC या प्रॉपर्टी में पैसा बर्बाद न करें।

अनावश्यक लोन न लें।

रिटायरमेंट के लिए RD और FD से बचें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड आपका मुख्य साधन है।

हर साल SIP बढ़ाएँ।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर की मदद से अपने लक्ष्यों को ट्रैक करें।

इंश्योरेंस और इमरजेंसी फंड को बनाए रखें।

सादगी से जिएँ। समझदारी से निवेश करें। शांति से रिटायर हों।

सादर,
के. रामलिंगम, MBA, CFP,
चीफ फाइनेंशियल प्लानर,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9213 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 24, 2025

Asked by Anonymous - Jun 24, 2025English

Money

नमस्ते सर, मैं 32 साल का हूँ और मेरे निवेश हैं। मासिक SIP 26000/- रुपये (स्मॉल, मिड, लार्ज कैप और डेब्ट फंड) SIP का वर्तमान मूल्य 2500000 रुपये है, XIRR 24.5% सोने में SIP 3000 रुपये प्रति माह, वर्तमान मूल्य 45000 रुपये शेयर में SIP 3000 रुपये प्रति माह, वर्तमान मूल्य 55000 रुपये माँ के नाम पर SIP 15000 रुपये SIP मासिक वर्तमान मूल्य 2.75 लाख रुपये PF मूल्य 800000 रुपये प्लॉट का वर्तमान मूल्य 3500000 रुपये खुद का घर कोई लोन या EMI नहीं मेरी सैलरी 75000 रुपये है और मासिक खर्च 15000 रुपये है और बाकी पैसे इमरजेंसी फंड के रूप में बचाए हैं जो लगभग 2.5 लाख रुपये है। कृपया सुझाव दें।

Ans: आपकी अनुशासित SIP, स्पष्ट व्यय ट्रैकिंग, और शून्य गृह ऋण उत्कृष्ट वित्तीय आदतों को दर्शाते हैं। आइए सभी चीजों की गहन समीक्षा करें और आपको आगे बढ़ने के लिए मार्गदर्शन करें।

वर्तमान निवेश स्नैपशॉट

SIP कुल Rs26,000/माह छोटे, मध्यम, बड़े-कैप, ऋण फंड में।

वर्तमान SIP कोष आम तौर पर लगभग Rs25 लाख है और XIRR 24.5% है।

सोने में SIP Rs3,000/माह, वर्तमान मूल्य ~Rs45,000।

डायरेक्ट स्टॉक में SIP Rs3,000/माह, वर्तमान मूल्य ~Rs55,000।

माँ द्वारा आपके नाम पर SIP Rs15,000/माह, वर्तमान मूल्य ~Rs2.75 लाख।

भविष्य निधि (PF) शेष ~Rs8 लाख।

प्लॉट की कीमत ~Rs35 लाख।

अपना घर, लोन/ईएमआई मुफ़्त।

वेतन 75,000 रुपये प्रति महीना, मासिक खर्च 15,000 रुपये।

आपातकालीन निधि ~2.5 लाख रुपये।

आपकी बचत क्षमता ~60,000 रुपये प्रति महीना है। आप पैसे का अच्छा प्रबंधन करते हैं। मैं प्रत्येक क्षेत्र का आकलन करके संतुलित सुझाव दूंगा।

1. पोर्टफोलियो विविधीकरण और आवंटन

आपकी इक्विटी एसआईपी (26 हजार रुपये + 3 हजार रुपये प्रत्यक्ष स्टॉक + 15 हजार रुपये मदर एसआईपी) ~44 हजार रुपये प्रति महीना है।

डेट एसआईपी 26 हजार रुपये का केवल एक हिस्सा है; सटीक विभाजन स्पष्ट नहीं है।

गोल्ड एसआईपी छोटा है, जो अब तक केवल 45 हजार रुपये दे रहा है।

पीएफ दीर्घकालिक ऋण घटक है।

प्लॉट में तरलता नहीं है; अधिक अचल संपत्ति से बचें।

आकलन:

इक्विटी एक्सपोजर अधिक है और शानदार प्रदर्शन कर रहा है।

ऋण जोखिम कम लगता है; संतुलन की आवश्यकता है।

सोना कम रखें; विविधीकरण के लिए इसे थोड़ा बढ़ाया जा सकता है।

पीएफ सेवानिवृत्ति के लिए सुरक्षा प्रदान करता है, लेकिन ऋण घटक को बढ़ाता है।

सुझाव:

इक्विटी 60%, ऋण 30%, सोने में 10% आवंटन का लक्ष्य रखें।

ऋण एसआईपी को 5-10 हजार रुपये प्रति माह तक बढ़ाएँ (डायनेमिक बॉन्ड, कॉरपोरेट बॉन्ड, फ्लेक्सी-ऋण फंड)।

आवंटन 8-10% तक पहुँचने तक सोने में निवेश को 5-7 हजार रुपये प्रति माह तक बढ़ाएँ।

इक्विटी एसआईपी जारी रखें क्योंकि वे उच्च एक्सआईआरआर देते हैं।

यदि एक फंड में केंद्रित हैं तो माँ के एसआईपी वितरण को पुनः आवंटित करें।

2. ऋण जोखिम का महत्व

ऋण फंड स्थिरता, तरलता, कम जोखिम प्रदान करते हैं।

वर्तमान में, आपका जोखिम सीमित है।

बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान, ऋण इक्विटी में गिरावट को कम करता है।

यह क्यों महत्वपूर्ण है:

आपका पोर्टफोलियो इक्विटी की ओर बहुत अधिक झुका हुआ है।

बाजार में सुधार से कॉर्पस में काफी कमी आ सकती है।

ऋण डाउन साइकिल में रिटर्न को सुचारू बनाने में मदद करता है।

कार्य योजना:

डायनेमिक बॉन्ड फंड या कॉरपोरेट बॉन्ड फंड में एसआईपी शुरू करें।

अपनी सुविधा के अनुसार 5-10 हजार रुपये प्रति माह आवंटित करें।

हर 6-12 महीने में एक बार ऋण होल्डिंग्स की समीक्षा करें।

3. गोल्ड आवंटन रणनीति

वर्तमान गोल्ड एसआईपी छोटी है (3-10 हजार रुपये प्रति माह)।

वर्तमान बाजार मूल्य ~45 हजार रुपये है, जिसे आपने अभी शुरू किया है।

सोना इक्विटी के साथ पोर्टफोलियो सहसंबंध को कम करता है।

अधिक सोने के लाभ:

मुद्रास्फीति बचाव के रूप में कार्य करता है।

नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा प्रदान करता है।

कदम:

गोल्ड एसआईपी को 5-7 हजार रुपये प्रति माह तक बढ़ाएं।

तब तक जारी रखें जब तक सोना आपके पोर्टफोलियो का ~8–10% न हो जाए।

म्यूचुअल फंड रूट के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित गोल्ड फंड या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड का उपयोग करें।

केवल व्यापक ईटीएफ या निष्क्रिय इंडेक्स इंस्ट्रूमेंट से बचें।

4. डायरेक्ट स्टॉक एसआईपी

आप डायरेक्ट स्टॉक में 3 हजार रुपये प्रति माह निवेश करते हैं।

वर्तमान में डायरेक्ट स्टॉक में 55 हजार रुपये हैं।

अवलोकन:

फंड की तुलना में डायरेक्ट स्टॉक जोखिम भरे होते हैं।

विविधता की कमी आपको अधिक जोखिम में डालती है।

सुझाव:

डायरेक्ट स्टॉक आवंटन को सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

यदि आप स्टॉक जारी रखते हैं, तो प्रदर्शन और जोखिम के लिए प्रत्येक होल्डिंग की समीक्षा करें।

डायरेक्ट स्टॉक एसआईपी राशि का उपयोग गोल्ड या डेट एसआईपी को बढ़ावा देने के अवसर के रूप में करें।

5. माँ के नाम के माध्यम से पोर्टफोलियो

आप अपनी माँ के नाम पर 15 हजार रुपये प्रति माह निवेश करते हैं।

वर्तमान मूल्य 2.75 लाख रुपये है।

विचारणीय बातें:

यह संभवतः कर अनुकूलन या पारिवारिक संपत्ति हस्तांतरण के लिए है।

उसके खाते पर लाभ उसके कर स्लैब को शामिल करता है।

उपहार नियम लागू होते हैं; सुनिश्चित करें कि निकासी नियम समझ में आ गए हैं।

मार्गदर्शन:

माँ के निवेश के दीर्घकालिक लक्ष्य को स्पष्ट करें।

यदि धन सृजन है, तो इसे बनाए रखें लेकिन फंड और परिसंपत्ति आवंटन पर नज़र रखें।

सुनिश्चित करें कि यह स्पष्ट समीक्षा चक्रों के साथ एक नियमित एसआईपी है।

यदि उसकी जोखिम सहनशीलता आपसे भिन्न है, तो फंड मिश्रण को समायोजित करें।

6. आपातकालीन निधि की स्थिति

आप आपातकालीन कोष में 2.5 लाख रुपये रखते हैं।

मासिक खर्च केवल 15 हजार रुपये।

यह ~16 महीने के खर्चों को कवर करता है।

यह बहुत बढ़िया है।

किसी भी चिकित्सा, नौकरी छूटने या अप्रत्याशित ज़रूरत को कवर करता है।

इसे लिक्विड फंड, स्वीप-इन एफडी या बचत खाते में रखें।

निवेश या गैर-जरूरी उद्देश्यों के लिए आपातकालीन कोष का उपयोग न करें।

7. रिटायरमेंट और लॉन्ग टर्म गोल्स

आपका SIP, गोल्ड, PF में इक्विटी में अच्छा निवेश है।

8 लाख रुपये का PF रिटायरमेंट के लिए अच्छा आधार देता है।

PF में योगदान जारी रखें।

लेकिन रिटायरमेंट के लिए समर्पित इक्विटी फंड जोड़ने पर विचार करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित मल्टी-कैप या लार्ज-कैप फंड चुनें।

डेट/गोल्ड को बैलेंस करने के बाद 5-10 हजार रुपये प्रति महीने का SIP शुरू करें।

PF रिटर्न से परे लॉन्ग टर्म ग्रोथ बनाने में मदद करता है।

8. टैक्स प्लानिंग और म्यूचुअल फंड प्राप्तियां

बढ़ती इक्विटी के साथ, लॉन्ग टर्म गेन्स टैक्स नियम पर विचार करें।

1.25 लाख रुपये से ऊपर के इक्विटी फंड LTCG पर 12.5% टैक्स लगता है।

डेट फंड गेन्स पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

टैक्स दक्षता को ध्यान में रखते हुए रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।

गेन्स का इस्तेमाल केवल तभी करें जब लक्ष्यों या रीबैलेंसिंग के लिए इसकी जरूरत हो।

1.25 लाख रुपये से कम लाभ पाने के लिए हर साल रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।

9. सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड

आपने फंड का उल्लेख किया है, लेकिन इंडेक्स फंड का उल्लेख नहीं किया है।

फिर भी, अंतरों को स्पष्ट करना अच्छा है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को प्राथमिकता क्यों दें:

प्रबंधक अच्छे स्टॉक चुनते हैं और खराब स्टॉक से बाहर निकल जाते हैं।

वे बाजार की स्थितियों के आधार पर सेक्टरों को अनुकूलित करते हैं।

इंडेक्स को ट्रैक करने वाले ब्लाइंड परफॉरमेंस स्विंग से बचें।

वे लक्ष्य-उन्मुख निवेश में मदद करते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान:

पूरी तरह से इंडेक्स को ट्रैक करें; कोई विशेषज्ञ हस्तक्षेप नहीं।

कमज़ोर स्टॉक शामिल करें जो रिटर्न कम करते हैं।

साइडवे या मंदी के बाज़ारों में कम प्रदर्शन करते हैं।

एसेट चयन में लचीलापन नहीं देते।

इसलिए सीएफपी सलाह द्वारा निर्देशित नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनना जारी रखें।

10. नियमित योजना बनाम प्रत्यक्ष योजना निवेश मार्ग

मुझे लगता है कि आपके एसआईपी प्रत्यक्ष या नियमित योजनाओं के माध्यम से हैं।
मुझे इस विकल्प को स्पष्ट करने दें।

प्रत्यक्ष योजना के नुकसान:

आपको अकेले ही निवेश का प्रबंधन करना होगा।

पुनर्संतुलन या निगरानी के लिए कोई मार्गदर्शन नहीं।

भावनात्मक निर्णय अक्सर गलत समय पर लिए जाते हैं।

सीएफपी के माध्यम से नियमित योजना के लाभ:

पेशेवर निगरानी और जोखिम प्रबंधन।

बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान व्यवहारिक अनुशासन सुनिश्चित करता है।

समय-समय पर समीक्षा उभरते लक्ष्यों को पूरा करने में मदद करती है।

नियमित योजना लागत अंतर अक्सर बेहतर रिटर्न और समर्थन से ऑफसेट हो जाता है।

स्थिरता और वित्तीय नियोजन सहायता के लिए नियमित योजना मार्ग के साथ जारी रखें।

11. रियल एस्टेट होल्डिंग

आपके पास ~35 लाख रुपये का प्लॉट है, लेकिन कोई ईएमआई या हाउस लोन नहीं है।
अनुरोध के अनुसार, मैं रियल एस्टेट निवेश का सुझाव नहीं दूंगा।

नोट:

प्लॉट गैर-तरल और गैर-उपज संपत्ति है।

यह आय या पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन में मदद नहीं करता है।

इसे रखें लेकिन अधिक प्लॉट या संपत्ति खरीदने से बचें।

12. बीमा और जोखिम कवरेज

आपने बीमा का उल्लेख नहीं किया। यह एक महत्वपूर्ण अंतर है।

जीवन बीमा:

आश्रितों के बिना भी, जीवन बीमा आवश्यक है।

प्लॉट लोन, EMI, कर या भविष्य के घर की लागत का भुगतान करने में मदद करता है।

50-75 लाख रुपये का शुद्ध टर्म प्लान खरीदें।

ULIP या एंडोमेंट प्लान न खरीदें।

स्वास्थ्य बीमा:

5-10 लाख रुपये का व्यक्तिगत फ्लोटर या पारिवारिक बीमा लें।

चिकित्सा लागत निवेश को जल्दी प्रभावित कर सकती है।

व्यक्तिगत दुर्घटना:

कम लागत वाली लेकिन विकलांगता या चोट के लिए उपयोगी।

अस्थायी आय हानि के मामले में मदद करता है।

ये आपकी वित्तीय स्थिरता की रक्षा करते हैं और निवेश को सुरक्षित रखते हैं।

13. नकदी प्रवाह और बजट परिप्रेक्ष्य

आप 75 हजार रुपये प्रति माह कमाते हैं और केवल 15 हजार रुपये खर्च करते हैं।

आप SIP और बचत में 44 हजार रुपये प्रति माह निवेश करते हैं।

आप अतिरिक्त 44 हजार रुपये प्रति माह निवेश करते हैं।

इससे विवेकाधीन उपयोग के लिए लगभग 16 हजार रुपये की नकदी बचती है।

मूल्यांकन:

आप उच्च बचत अनुपात और कम व्यय बनाए रखते हैं।

इससे आपको SIP समायोजित करने की सुविधा मिलती है।

लेकिन सावधान रहें कि महीने के अंत में होने वाले खर्च को न बढ़ाएँ।

14. संतुलित विकास रणनीति

वर्तमान परिसंपत्ति का मोटे तौर पर विभाजन:

इक्विटी (फंड + स्टॉक) ~65-70%

ऋण (पीएफ) ~15-20%

सोना ~2%

रियल एस्टेट ~10-15%

नकद (आपातकालीन) ~5%

संतुलन बनाने के लिए:

ऋण को 30% तक बढ़ाएँ, सोने को 8-10% तक बढ़ाएँ, इक्विटी को 60% रखें।

ऋण और सोने के लिए SIP वृद्धि का उपयोग करें।

प्रतिवर्ष पुनर्संतुलन करके अनुपात बनाए रखें।

15. नियमित समीक्षा और समायोजन

हर 6 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

मूल्यांकन करें कि ऋण या सोने को बढ़ाने की आवश्यकता है या नहीं।

जाँच करें कि क्या इक्विटी रिटर्न अभी भी बेहतर प्रदर्शन कर रहा है।

आवंटन को लक्ष्य मिश्रण में वापस समायोजित करें।

16. म्यूचुअल फंड प्रदर्शन की निगरानी

श्रेणी के साथियों की तुलना में प्रत्येक फंड के प्रदर्शन का मूल्यांकन करें।

फंड मैनेजर के कार्यकाल और रणनीति की जाँच करें।

व्यय अनुपात, जोखिम मापदंडों पर नज़र रखें।

कम प्रदर्शन करने वाले या उच्च जोखिम वाले फंड को बदलें।

17. दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए योजना बनाना

जैसे-जैसे आप आगे बढ़ते हैं, अगले बड़े लक्ष्यों पर विचार करें:

60-65 वर्ष की आयु के आसपास सेवानिवृत्ति।

अस्थायी शादी या बाल विवाह की योजना बनाना।

करियर ब्रेक या विदेश यात्रा या विश्राम।

समयबद्ध एसआईपी या लक्षित फंड का उपयोग करें:

यात्रा/घर के नवीनीकरण के लिए 10-वर्षीय फंड।

सेवानिवृत्ति के लिए 15-20-वर्षीय फंड।

लक्ष्य-आधारित एसआईपी के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी और ऋण संयोजनों का उपयोग करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि

संक्षेप में:

आपने अनुशासित एसआईपी के माध्यम से शानदार ढंग से धन अर्जित किया है।

डेट और गोल्ड एक्सपोजर जोड़कर पोर्टफोलियो बैलेंस को बढ़ाएं।

डायरेक्ट स्टॉक एसआईपी को फंड ऑप्शन या आवधिक समीक्षा से बदलें।

मां के एसआईपी फंड मिक्स और उद्देश्य की जांच करें।

उच्च आपातकालीन फंड बनाए रखें और बीमा का विस्तार करते रहें।

इंडेक्स फंड, रियल एस्टेट एडिशन और डायरेक्ट प्लान से बचें।

सीएफडी-गाइडेड फंड पिक्स के माध्यम से नियमित प्लान रूट का उपयोग करें।

अधिशेष को समझदारी से निवेश करना जारी रखें और समय-समय पर समीक्षा करें।

इस 360-डिग्री दृष्टिकोण के साथ, आप स्थिर और सुरक्षित रूप से बढ़ेंगे।

आप बहुत अच्छा कर रहे हैं। अब कुछ फाइन-ट्यूनिंग कदम स्वस्थ और विविध वित्तीय विकास को सुरक्षित करेंगे।

क्या आप उपयुक्त डेट और गोल्ड फंड चुनने या अपने वर्तमान इक्विटी पोर्टफोलियो की समीक्षा करने में मदद चाहते हैं?

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |3926 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jun 24, 2025

Question by Ron - Jun 24, 2025English

Career

सर, मुझे SRMJE में 1800वीं रैंक मिली है। क्या मुझे KTR कैंपस में कोर CSE जरूर मिलेगा या मुझे काउंसिलिंग में AIML भरना चाहिए

Ans: हेलो रॉन,
हम एसआरएम और उनके समानांतर विश्वविद्यालयों के प्रवेश और परामर्श प्रक्रिया के बारे में भविष्यवाणी करने में असमर्थ हैं। क्षमा करें।
शुभकामनाएँ।
अगर आपको जवाब पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद
राधेश्याम

Ramalingam Kalirajan |9213 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 24, 2025

Question by Dr - Jun 24, 2025English

Money

नमस्कार सर, मेरी आयु 34 वर्ष है, मैंने निम्न श्रेणी में 5000 का एसआईपी शुरू किया था: 1) यूटीआई निफ्टी 50 इंडेक्स फंड 1000 (2) पराग पारीख फ्लेक्सी कैप 1000 (3) मोतीलाल ओसवाल मिड कैप 500 (4) एचडीएफसी मिड कैप 500 (5) निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप 1000 (6) बंधन स्मॉल कैप 1000 कृपया मेरा पोर्टफोलियो सुझाएं

Ans: आपकी उम्र 34 साल है। इससे आपको निवेश के लिए लंबा समय मिलता है।
आपने अपनी SIP यात्रा जल्दी शुरू कर दी है। यह एक मजबूत पहला कदम है।
आप छह अलग-अलग फंड में हर महीने 5,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
आपका मौजूदा SIP आवंटन अलग-अलग श्रेणियों को कवर करता है।
इसमें इंडेक्स, फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड शामिल हैं।
अब आइए हर एंगल से आपके SIP पोर्टफोलियो का विश्लेषण करें।
हम इसे सरल, पेशेवर और अनुसरण करने में आसान रखेंगे।
पोर्टफोलियो आवंटन अवलोकन
आपका SIP इस प्रकार फैला हुआ है:
निफ्टी 50 इंडेक्स फंड में 1,000 रुपये
फ्लेक्सी कैप फंड में 1,000 रुपये
मिड कैप फंड ए में 1,000 रुपये
मिड कैप फंड बी में 1,000 रुपये
स्मॉल कैप फंड ए में 1,000 रुपये
स्मॉल कैप फंड बी में 1,000 रुपये
कुल SIP = 1,000 रुपये 6,000 मासिक। आइए अब प्रत्येक घटक का मूल्यांकन करें। इंडेक्स फंड आवंटन में समस्याएँ आपने इंडेक्स फंड में निवेश किया है। यह एक निष्क्रिय फंड है। यह निफ्टी 50 जैसे इंडेक्स की नकल करता है।

इंडेक्स फंड के नुकसान:

कोई सक्रिय स्टॉक चयन नहीं

खराब गुणवत्ता वाले स्टॉक पोर्टफोलियो में रह सकते हैं

संकट के दौरान खराब सेक्टर से बाहर नहीं निकल सकते

जोखिम भरी या गिरती कंपनियों से बच नहीं सकते

औसत बाजार रिटर्न देते हैं, कभी बेहतर नहीं

बाजार में गिरावट के दौरान कोई सहारा नहीं

निवेश का मार्गदर्शन करने के लिए कोई फंड मैनेजर नहीं

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर क्यों हैं:

विशेषज्ञ फंड मैनेजर गुणवत्ता वाले स्टॉक का चयन करते हैं

होल्डिंग की नियमित समीक्षा और बदलाव

कमज़ोर प्रदर्शन करने वाले सेक्टर और स्टॉक से बचते हैं

इंडेक्स से ज़्यादा रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं

बाजार और अर्थव्यवस्था के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं

समय के साथ बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं

कार्रवाई बिंदु:

इंडेक्स फंड में एसआईपी बंद करें

सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्ज-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड में एसआईपी शुरू करें

बेहतर प्लानिंग के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए चुनें

डायरेक्ट प्लान - एक गंभीर चिंता
अगर आप डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल कर रहे हैं, तो यह एक समस्या है।
आपने इसका उल्लेख नहीं किया है, लेकिन हमें इसे स्पष्ट करना चाहिए। डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के नुकसान: किसी भी MFD या प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से कोई मदद नहीं नियमित रूप से प्रदर्शन की समीक्षा करने वाला कोई नहीं हो सकता है जब ज़रूरत हो तो आप पुनर्संतुलन नहीं कर सकते हैं बाजार में गिरावट के समय आप घबरा सकते हैं और जल्दी वापस ले सकते हैं आप नए अवसरों से चूक सकते हैं कोई लक्ष्य ट्रैकिंग या भविष्य के मूल्य का अनुमान नहीं है सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ बेहतर क्यों हैं: आपको मानवीय मार्गदर्शन मिलता है बाजार में घबराहट के दौरान भावनात्मक निर्णय लेने में मदद करता है हर 6-12 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा घर, सेवानिवृत्ति या बच्चे के भविष्य जैसे लक्ष्यों की योजना बनाने में मदद करता है स्मार्ट तरीके से टैक्स प्लानिंग करता है आय बढ़ने के साथ समय के साथ एसआईपी बढ़ाने में मदद करता है कार्रवाई बिंदु: यदि आप डायरेक्ट फंड का उपयोग कर रहे हैं, तो नियमित फंड पर स्विच करें सीएफपी-प्रमाणित एमएफडी से सहायता लें डायरेक्ट प्लान के कम व्यय अनुपात की तुलना में आपको बहुत अधिक लाभ होगा फंड ओवरलैप - मिड कैप और स्मॉल कैप
आप इनमें निवेश कर रहे हैं:

दो मिड कैप फंड

दो स्मॉल कैप फंड

जो जोखिम और क्षेत्रों में ओवरलैप बनाता है।
मिड और स्मॉल कैप अधिक अस्थिर होते हैं।

दोहराव की समस्याएँ:

दो फंड में एक ही तरह के स्टॉक

ज़्यादा फंड, लेकिन ज़्यादा विविधता नहीं

प्रबंधन कठिन हो जाता है

प्रदर्शन कमज़ोर हो सकता है

कार्रवाई बिंदु:

सिर्फ़ एक अच्छा मिड कैप फंड रखें

सिर्फ़ एक स्मॉल कैप फंड रखें

बचाई गई SIP का इस्तेमाल लार्ज और मिड-कैप या बैलेंस्ड फंड के लिए करें

आप सिर्फ़ 34 साल के हैं।
इसलिए आप मिड और स्मॉल कैप में निवेश कर सकते हैं।
लेकिन यह संतुलित और संरचित होना चाहिए।

फ्लेक्सी कैप फंड - एक अच्छी कोर होल्डिंग
फ्लेक्सी कैप फंड किसी भी पोर्टफोलियो में उपयोगी है।
यह फंड मैनेजर को सभी सेगमेंट में निवेश करने की अनुमति देता है।
लार्ज, मिड और स्मॉल कैप सभी का इस्तेमाल समझदारी से किया जाता है।

फ्लेक्सी कैप के लाभ:

एक फंड में विविधता प्रदान करता है

बहुत सारे फंड की आवश्यकता को कम करता है

फंड मैनेजर विभिन्न सेक्टर और कैप में जाता है

शुरुआती और दीर्घकालिक निवेशकों दोनों के लिए उपयुक्त

कार्रवाई बिंदु:

फ्लेक्सी कैप फंड में एसआईपी रखें

यदि संभव हो, तो आवंटन को थोड़ा बढ़ाएँ

फ्लेक्सी कैप आपका मुख्य पोर्टफोलियो फंड हो सकता है।

एसेट एलोकेशन गैप
आपने अभी पूरी तरह से इक्विटी फंड में निवेश किया है।

यह केवल दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए ठीक है।

लेकिन आपको कुछ संतुलन बनाना होगा।
बाद में, आपको डेट या हाइब्रिड फंड की भी आवश्यकता होगी।

एसेट एलोकेशन क्यों मायने रखता है:

इक्विटी ग्रोथ देती है, लेकिन अस्थिर होती है

डेट स्थिरता देता है, लेकिन कम रिटर्न देता है

दोनों का मिश्रण आसान यात्रा देता है

बाजार में गिरावट या नौकरी छूटने के दौरान महत्वपूर्ण

एक्शन पॉइंट:

जब SIP बढ़ता है तो बैलेंस्ड एडवांटेज फंड जोड़ें

पोर्टफोलियो जोखिम को धीरे-धीरे कम करने के लिए इसका इस्तेमाल करें

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से योजना बनाएं

लक्ष्य-आधारित योजना - पोर्टफोलियो में गायब
आपकी मौजूदा SIP में आपके वित्तीय लक्ष्यों का उल्लेख नहीं है।
यह जोखिम भरा है। लक्ष्य के बिना पैसा दिशाहीन है।

प्रत्येक SIP का एक उद्देश्य होना चाहिए:

घर खरीदना

सेवानिवृत्ति योजना

बच्चे की शिक्षा

आपातकालीन कोष

छुट्टी या वाहन

लक्ष्य टैगिंग के बिना, आप जल्दी निकासी कर सकते हैं
या यह नहीं जान सकते कि कितना निवेश करना है।

एक्शन पॉइंट:

अपने लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें

प्रत्येक SIP को एक लक्ष्य से जोड़ें

प्रत्येक लक्ष्य की भविष्य की लागत का अनुमान लगाएं

आय बढ़ने पर हर साल SIP राशि समायोजित करें

मासिक SIP राशि - समीक्षा और योजना
6,000 रुपये का SIP एक अच्छी शुरुआत है।
लेकिन आपको इसे नियमित रूप से बढ़ाना चाहिए।

आप 34 वर्ष के हैं। आप 25 और वर्षों तक काम कर सकते हैं।
आपको हर साल अधिक बचत करनी चाहिए।

एक्शन प्लान:

हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें

SIP वृद्धि को वेतन वृद्धि से जोड़ें

अतिरिक्त SIP को ऊपर सुझाए गए फंड में स्थानांतरित करें

हर 12 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

इससे लंबी अवधि में धन बनाने में मदद मिलेगी।

कर जागरूकता
जब आप भविष्य में म्यूचुअल फंड बेचते हैं, तो कर लागू होता है।
आपको अपने रिडेम्प्शन की योजना ठीक से बनानी चाहिए।

नवीनतम कर नियम:

रुपये से अधिक इक्विटी पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) 1.25 लाख पर 12.5% कर

शॉर्ट टर्म कैपिटल गेन (STCG) पर 20% कर

डेट म्यूचुअल फंड गेन पर आय स्लैब के अनुसार कर

कार्य योजना:

हर SIP की होल्डिंग अवधि को ट्रैक करें

जब तक ज़रूरी न हो, जल्दी न बेचें

1-3 साल या उससे ज़्यादा समय तक होल्ड करने के बाद समझदारी से रिडीम करें

अपने CFP से टैक्स के असर पर चर्चा करें

चरण-दर-चरण सुझाव
इंडेक्स फंड SIP से बाहर निकलें

डुप्लीकेट मिड कैप और स्मॉल कैप SIP बंद करें

एक फ्लेक्सी कैप फंड बनाए रखें

फ्लेक्सी कैप में धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ

SIP बढ़ने पर बैलेंस्ड फंड जोड़ें

लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित और टैग करें

हर साल एक बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

CFP-निर्देशित MFD के ज़रिए नियमित योजनाओं में बदलाव करें

बाजार में गिरावट के दौरान भावनात्मक निकासी से बचें

रिडीम करने से पहले टैक्स की योजना बनाएँ

आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ

न जोड़ें भविष्य में बहुत सारे फंड

पोर्टफोलियो को सरल और संतुलित रखें

हर साल ट्रैक और रीबैलेंस करें

अंत में
आप सही रास्ते पर हैं।
आपने जल्दी शुरुआत की। यह एक बहुत बड़ा फायदा है।

लेकिन आपके पोर्टफोलियो में ओवरलैपिंग फंड हैं।
और एक निष्क्रिय इंडेक्स फंड जो विकास को सीमित करता है।

आपका एसेट एलोकेशन पूरी तरह से इक्विटी की ओर झुका हुआ है।
अभी के लिए यह ठीक है। लेकिन हमेशा के लिए नहीं।

आपको SIP को अपने जीवन लक्ष्यों से भी जोड़ना चाहिए।
तभी यात्रा सार्थक बनती है।

डायरेक्ट प्लान और इंडेक्स फंड लंबी अवधि में मदद नहीं करते।
वे सस्ते लगते हैं लेकिन उनमें प्लानिंग सपोर्ट की कमी होती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार स्पष्टता और दिशा के साथ मार्गदर्शन करेगा।
SIP को आपकी आय और जीवन की जरूरतों के साथ बढ़ना चाहिए।

अनुशासन बनाए रखें। घबराहट से बचें। उद्देश्य के साथ निवेश करें।
इस तरह आप धन और शांति बनाते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9213 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 24, 2025

Question by Sanjay - Jun 24, 2025English

Money

मैं 49 साल का हूँ, 2 लाख प्रति माह कमाता हूँ, मेरे पास 55 लाख का Hsg लोन, 10 लाख का कार लोन और 21 लाख का एजुकेशन लोन है, मैं डायरेक्ट स्टॉक SIP में 40000 प्रति माह निवेश कर रहा हूँ। मेरे पास म्यूचुअल फंड में 54 लाख, इक्विटी में 60 लाख, 1 ऑफिस, 2 घर, PPF में 25.65 लाख और FDR 41 लाख है, मैं 57 साल की उम्र तक रिटायर होना चाहता हूँ? मैं अपने निवेश को अधिकतम कैसे करूँ ताकि मैं 57 साल की उम्र के बाद 2.5 लाख प्रति माह कमा सकूँ

Ans: आप 49 साल के हैं और हर महीने 2 लाख रुपये कमा रहे हैं। आप 57 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं और रिटायरमेंट के बाद हर महीने 2.5 लाख रुपये कमाना चाहते हैं।

आप हर महीने 40,000 रुपये डायरेक्ट स्टॉक में निवेश कर रहे हैं। आपके पास कुल 86 लाख रुपये का लोन है। आपके पास म्यूचुअल फंड में 54 लाख रुपये, इक्विटी में 60 लाख रुपये, पीपीएफ में 25.65 लाख रुपये और एफडी में 41 लाख रुपये हैं। आपके पास एक ऑफिस और दो घर भी हैं।

यह एक अच्छा आधार है। आप कई काम अच्छे से कर रहे हैं। अब, आइए एक विस्तृत 360-डिग्री योजना बनाते हैं। लक्ष्य है कर्ज मुक्त होना, धन की रक्षा करना और एक स्थिर रिटायरमेंट आय बनाना।

अपने लोन को साफ करें और प्राथमिकता दें
हाउसिंग लोन 55 लाख रुपये का है। यह आपका सबसे बड़ा बोझ है।

10 लाख रुपये का कार लोन अल्पकालिक है। इससे संपत्ति नहीं बनती।

10 लाख रुपये का एजुकेशन लोन रिटायरमेंट से पहले 21 लाख रुपए भी चुकाने होंगे।

आपकी EMI कैश फ्लो को कम कर रही है। इससे निवेश में देरी हो रही है।

एक्शन प्लान:

41 लाख रुपए की अपनी FD का इस्तेमाल लोन का आंशिक भुगतान करने में करें।

सबसे पहले कार और एजुकेशन लोन चुकाएं।

फिर हाउसिंग लोन पर मूलधन कम करें।

लोन चुकाने के लिए इक्विटी या म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।

लोन की ब्याज दरें FD रिटर्न से ज़्यादा होती हैं। इसलिए, ब्याज बचाने के लिए FD का समझदारी से इस्तेमाल करें।

आपका इमरजेंसी फंड परिभाषित होना चाहिए
आपके पास FD में 41 लाख रुपए हैं। आपको सब रखने की ज़रूरत नहीं है।

सिर्फ़ 6 से 12 महीने के खर्च के लिए ही रखें:

लिक्विड म्यूचुअल फंड में 6-8 लाख रुपए पर्याप्त हैं।

बाकी को मध्यम अवधि के हाइब्रिड फंड में लगा दें।

इससे FD से बेहतर रिटर्न मिलता है और लिक्विडिटी बनी रहती है।

आपका PPF एक सेफ्टी नेट है, ग्रोथ इंजन नहीं
आपके पास 10 लाख रुपए हैं। पीपीएफ में 25.65 लाख रुपये निवेश करें। यह बहुत बढ़िया है।

पीपीएफ सुरक्षित है। लेकिन यह निश्चित रिटर्न देता है। यह मुद्रास्फीति को पूरी तरह से मात नहीं दे सकता।

कार्य योजना:

पीपीएफ को परिपक्वता तक जारी रहने दें।

सेवानिवृत्ति के बाद नकदी प्रवाह के लिए इस पर निर्भर न रहें।

इसका उपयोग आपातकालीन बफर या छोटी आय अंतराल के लिए करें।

यह आपके समग्र पोर्टफोलियो में स्थिरता जोड़ता है।

डायरेक्ट स्टॉक को नियमित निगरानी की आवश्यकता होती है
आप डायरेक्ट स्टॉक में प्रति माह 40,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।

आप इक्विटी स्टॉक में 60 लाख रुपये भी रखते हैं।

यह एक बड़ा आवंटन है। डायरेक्ट स्टॉक में अधिक जोखिम होता है।

कार्य योजना:

नए डायरेक्ट स्टॉक एसआईपी को घटाकर 10,000 रुपये मासिक करें।

30,000 रुपये मासिक विविध म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 6 महीने में इक्विटी स्टॉक की समीक्षा करें।

इससे एकाग्रता जोखिम कम होता है। और पेशेवर फंड प्रबंधन में मदद मिलती है।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें, सीएफपी के साथ नियमित फंड में शिफ्ट करें
आपने यह नहीं बताया कि आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करते हैं या नहीं। अगर हाँ, तो आपको स्विच करना चाहिए।

डायरेक्ट फंड की समस्याएँ:

कोई विशेषज्ञ मार्गदर्शन नहीं।

कोई लक्ष्य ट्रैकिंग नहीं।

बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान भावनात्मक गलतियाँ।

सीएफपी के ज़रिए नियमित योजनाओं के लाभ:

पेशेवर समीक्षाएँ।

लक्ष्य मैपिंग में मदद।

समय पर स्विच और पुनर्संतुलन।

आपको स्पष्टता की ज़रूरत है, भ्रम की नहीं, ख़ास तौर पर रिटायरमेंट से पहले।

इंडेक्स फंड से दूर रहें
इंडेक्स फंड आकर्षक लग सकते हैं। लेकिन वे धन की सुरक्षा करने में अच्छे नहीं हैं।

इंडेक्स फंड की समस्याएँ:

बाजार में गिरावट के दौरान कोई बचाव नहीं।

एसेट एलोकेशन में कोई लचीलापन नहीं।

बिना किसी निर्णय के बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करना।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर हैं:

कुशल फंड मैनेजर जोखिम का प्रबंधन करते हैं।

कमज़ोर क्षेत्रों से बच सकते हैं।

बेहतर दीर्घकालिक प्रदर्शन करते हैं।

इस उम्र में, निष्क्रिय निवेश से बचें।

भविष्य के निवेश के रूप में रियल एस्टेट से बचें
आपके पास पहले से ही ये हैं:

एक ऑफिस.

दो घर.

यह काफी है.

रियल एस्टेट में और निवेश न करें:

खराब लिक्विडिटी.

उच्च रखरखाव.

कोई नियमित आय नहीं.

इसके बजाय, म्यूचुअल फंड और ऋण-मुक्त परिसंपत्तियों के माध्यम से अपनी सेवानिवृत्ति योजना बनाएँ.

अभी रिटायरमेंट बकेट बनाएँ
आप 57 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं. आप 2.5 लाख रुपये प्रति माह आय चाहते हैं.

आपको तीन बकेट चाहिए:

ग्रोथ बकेट:

इक्विटी म्यूचुअल फंड.

रिटायरमेंट के बाद 10-25 साल के लिए.

मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करता है.

आय बकेट:

एसडब्लूपी के साथ हाइब्रिड म्यूचुअल फंड.

57 साल की उम्र से मासिक आय देता है.

सुरक्षा बकेट:

ऋण म्यूचुअल फंड.

रिटायरमेंट के बाद 1-5 साल के लिए.

यह मॉडल आपके जोखिम को फैलाता है और आय प्रवाह बनाता है.

अपने FD के पैसे का समझदारी से इस्तेमाल करें
आपके पास FD में 41 लाख रुपये हैं। इसका इस्तेमाल इस तरह करें:

8 लाख रुपये - आपातकालीन निधि।

10 लाख रुपये - कार और शिक्षा ऋण का भुगतान करें।

10 लाख रुपये - हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

13 लाख रुपये - धीरे-धीरे इक्विटी फंड में निवेश करें।

इससे आपको ग्रोथ मिलेगी और कर्ज भी कम होगा।

FD के पैसे को सोने न दें। इसे काम में लगाएँ।

2.5 लाख रुपये मासिक की रिटायरमेंट आय के लिए कॉर्पस बनाएँ
आपके पास रिटायरमेंट के लिए 8 साल हैं। आपको एक बड़ी कॉर्पस की आवश्यकता होगी।

मान लें कि आपका लक्ष्य 57 वर्ष की आयु तक 4-5 करोड़ रुपये है।

आपकी मौजूदा संपत्तियाँ आपको इस लक्ष्य के करीब पहुँचा सकती हैं:

म्यूचुअल फंड में 54 लाख रुपये।

शेयरों में 60 लाख रुपये।

PPF में 25 लाख रुपये।

10 लाख रुपये। 41 लाख रुपये FD में।

ऑफिस प्रॉपर्टी से रेंटल इनकम मिल सकती है।

लेकिन लोन से कंपाउंडिंग कम हो जाती है। इसलिए, उन्हें चुकाना जरूरी है।

अभी कितना मासिक निवेश जरूरी है
आपको अगले 8 सालों तक हर महीने 75,000-1 लाख रुपये निवेश करना चाहिए।

सुझाया गया विभाजन:

डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में 30,000 रुपये।

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 20,000 रुपये।

डेब्ट म्यूचुअल फंड में 10,000 रुपये।

ग्लोबल या थीमैटिक फंड में 10,000 रुपये।

हेल्थकेयर या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 10,000 रुपये।

इसे खुद न करें। इसे किसी सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर की मदद से करें।

केवल रेंटल इनकम पर निर्भर न रहें
आपके पास दो घर और एक ऑफिस है। रेंटल इनकम हमेशा स्थिर नहीं रहती।

किरायेदार जा सकते हैं।

हो सकता है कि प्रॉपर्टी खाली रह जाए।

रखरखाव और मरम्मत महंगी होती है।

अचल संपत्ति को केवल आंशिक सहायता के लिए रखें। मुख्य आय स्रोत के रूप में नहीं।

रिटायरमेंट के बाद आय के लिए SWP योजना शुरू करें
वार्षिकियों का उपयोग न करें। वे आपके पैसे को लॉक कर देते हैं और कम रिटर्न देते हैं।

म्यूचुअल फंड से SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) का उपयोग करें।

SWP के लाभ:

निश्चित मासिक आय।

कर-कुशल संरचना।

पैसे पर नियंत्रण।

कभी भी राशि बदलने की सुविधा।

57 वर्ष की आयु से SWP शुरू करें। अभी से कॉर्पस बनाने की योजना बनाएँ।

रिटायरमेंट के बाद कराधान के लिए योजना बनाने की आवश्यकता है
म्यूचुअल फंड ने कर नियमों को अपडेट किया है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड से 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर कम रखने के लिए हाइब्रिड और डेट फंड से SWP का उपयोग करें।

टैक्स-कुशल बने रहने के लिए म्यूचुअल फंड से निकासी की सीमा बनाए रखें।

वसीयत और नामांकन योजना को न भूलें
आपके पास कई संपत्तियां हैं। इन्हें परिवार को आसानी से मिलना चाहिए।

अभी वसीयत लिखें।

म्यूचुअल फंड नामांकन अपडेट करें।

FD और PPF में नॉमिनी जोड़ें।

जीवनसाथी के साथ संपत्ति सूची साझा करें।

इससे बाद में आपके परिवार के लिए कानूनी समस्याओं से बचा जा सकता है।

अपने स्वास्थ्य और टर्म कवर की जाँच करें
आपने स्वास्थ्य बीमा या टर्म बीमा का उल्लेख नहीं किया।

यदि आपके पास नहीं है:

20-25 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर हेल्थ कवर लें।

ज़रूरत पड़ने पर सुपर टॉप-अप जोड़ें।

यदि परिवार आप पर निर्भर है तो 60 वर्ष की आयु तक टर्म इंश्योरेंस लें।

बीमा आपकी संपत्ति योजना को सुरक्षा देता है।

अंत में
आप एक शक्तिशाली स्थिति में हैं। आपकी आय अधिक है और कई संपत्तियाँ हैं।

लेकिन ऋण, बिखरी हुई संपत्तियाँ और स्टॉक एक्सपोजर विकास को कम कर सकते हैं।

अभी ये कदम उठाएँ:

FD के साथ ऋण चुकाएँ।

सीधे स्टॉक में निवेश कम करें।

मार्गदर्शन के साथ म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

3-बकेट रिटायरमेंट प्लान बनाएं।

उचित एसेट एलोकेशन के साथ मासिक निवेश करें।

रिटायरमेंट के बाद अपनी SWP आय की योजना बनाएं।

स्वास्थ्य और टर्म बीमा सुरक्षित करें।

आज ही अपनी वसीयत और नामांकन करें।

57 साल की उम्र में 2.5 लाख रुपये मासिक आय के साथ रिटायर होना संभव है।

लेकिन केवल अनुशासन, कार्रवाई और विशेषज्ञ मार्गदर्शन के साथ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9213 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 24, 2025

Question by Pratik - Jun 24, 2025English

Money

नमस्ते सर, मेरे पास निर्माणाधीन 1.2 करोड़ का होम लोन है, मैं 1 लाख पीपीएफ और 50 हजार एनपीएस करता हूं। मैं इसका उपयोग करना चाहता हूं 80EE छूट-50 हजार लोन ब्याज पर पुरानी व्यवस्था में HRA-3 लाख 54F- कोई पूंजीगत लाभ कर नहीं 80C-1.5 लाख पुरानी व्यवस्था कृपया मेरे लिए उपयुक्त सही व्यवस्था चुनने में मदद करें। (वेतन -25+)

Ans: आप पीपीएफ, एनपीएस, होम लोन, एचआरए और कैपिटल गेन्स लक्ष्यों के साथ समझदारी भरे कदम उठा रहे हैं। आइए 360 डिग्री वित्तीय और कर दृष्टिकोण से गहन विश्लेषण करें।

आय और कटौती अवलोकन

आपका वेतन प्रति वर्ष 25+ लाख रुपये है।

आप पीपीएफ में सालाना 1 लाख रुपये का योगदान करते हैं।

आप एनपीएस में सालाना 50,000 रुपये का निवेश भी करते हैं।

1.2 करोड़ रुपये का होम लोन निर्माणाधीन है।

आप निम्न का उपयोग करना चाहते हैं:

धारा 80ईई के तहत 50,000 रुपये तक की ब्याज कटौती।

पुरानी व्यवस्था के तहत 3 लाख रुपये की एचआरए कटौती।

पूंजीगत लाभ कर से बचने के लिए धारा 54एफ।

पुरानी व्यवस्था के तहत धारा 80सी की पूरी सीमा 1.5 लाख रुपये।

दोनों कर व्यवस्थाओं को समझना

आइए पुरानी और नई कर व्यवस्थाओं की तुलना करें:

पुरानी व्यवस्था

उच्च कर स्लैब लेकिन पूर्ण कटौती की अनुमति देता है।

आप पीपीएफ, एनपीएस, गृह ऋण ब्याज (धारा 80ईई), एचआरए, 80सी और 54एफ का दावा कर सकते हैं।

इससे कर योग्य आय में उल्लेखनीय कमी आती है।

नई व्यवस्था

कम कर स्लैब लेकिन कम छूट।

आप एचआरए, 80सी, 80ईई, एनपीएस (आंशिक), 54एफ जैसी कटौती खो देते हैं।

धारा 80सीसीडी(2) के तहत केवल एनपीएस नियोक्ता योगदान की अनुमति है।

कर योग्य आय को कम करने की सीमित गुंजाइश।

आपके मामले में कटौती

आइए एक-एक करके महत्वपूर्ण कटौतियों का मूल्यांकन करें:

1. गृह ऋण ब्याज (धारा 80ईई)

50,000 रुपये प्रति वर्ष तक की पात्र कटौती।

आप पुरानी व्यवस्था के तहत इसका दावा करने की योजना बना रहे हैं।

नई व्यवस्था के तहत यह कटौती उपलब्ध नहीं है।

2. HRA (हाउस रेंट अलाउंस)

आप पुरानी व्यवस्था के तहत सालाना 3 लाख रुपये का दावा करते हैं।

नई व्यवस्था के तहत इसकी अनुमति नहीं है।

3. धारा 54F (पूंजीगत लाभ छूट)

यदि आप कोई दीर्घकालिक संपत्ति बेचते हैं और घर में निवेश करते हैं, तो आप पूंजीगत लाभ कर पूरी तरह से बचा सकते हैं।

केवल पुरानी व्यवस्था के तहत लागू।

4. धारा 80C कटौती

पीपीएफ, ईएलएसएस, जीवन बीमा प्रीमियम, ईपीएफ आदि सहित कुल 1.5 लाख रुपये।

आप पीपीएफ में 1 लाख रुपये का निवेश करते हैं।

शेष राशि को स्वीकृत उपकरणों से भरा जा सकता है।

पुरानी व्यवस्था में यह पूरी कटौती की अनुमति है, नई व्यवस्था में नहीं।

5. 80CCD (NPS)

आप NPS में 50,000 रुपये का निवेश करते हैं।

यह 80CCD(1B) के अंतर्गत आता है, जिसकी अनुमति पुरानी व्यवस्था में थी।

नई व्यवस्था में केवल नियोक्ता योगदान (धारा 80CCD(2)) की अनुमति है, कर्मचारी योगदान की नहीं।

कर प्रभाव तुलना

आपकी स्थिति पुरानी व्यवस्था के लाभों के लिए अच्छी तरह से संरेखित है।

आपके पास कई कटौती हैं, जिसके परिणामस्वरूप महत्वपूर्ण कर राहत मिलती है।

पुरानी व्यवस्था के तहत आप दावा कर सकते हैं:

80EE के तहत गृह ऋण ब्याज।

3 लाख रुपये तक का पूरा HRA।

1.5 लाख रुपये की पूरी 80C कटौती।

यदि पूंजीगत लाभ होता है और उसे फिर से निवेश किया जाता है, तो धारा 54F।

80CCD(1B) के तहत NPS।

इससे आपकी कर योग्य आय बहुत कम हो जाती है।

नई व्यवस्था के तहत:

आप HRA, 80C, 80EE, 54F, NPS कटौती खो देते हैं।

केवल मूल छूट और मानक कटौती लागू होती है।

कटौती के नुकसान के कारण कर अधिक होगा।

आप नई व्यवस्था के तहत पुरानी व्यवस्था की तुलना में कहीं अधिक कर का भुगतान करेंगे।

वित्तीय नियोजन के अन्य विचार

आइए अब करों से परे जाकर देखें कि आपकी वित्तीय ताकत कैसे बढ़े।

आपातकालीन निधि

कम से कम छह महीने के घरेलू खर्चों का प्रबंध करें।

आपके ऋण दायित्वों को देखते हुए आदर्श कोष 3-5 लाख रुपये होगा।

लिक्विड म्यूचुअल फंड या बैंक जमा का उपयोग करें।

गैर-आपातकालीन स्थिति में इसे न छुएं।

गृह ऋण रणनीति

निर्माणाधीन गृह ऋण का अर्थ है कि आप आयकर के लिए कब्जे के बाद ही ब्याज का दावा कर सकते हैं।

लेकिन कर नियोजन के लिए, आप भविष्य की कटौती का अनुमान लगा सकते हैं।

कब्जे के बाद, यदि आप किराए पर रहते हैं तो 80EE और HRA के तहत अधिकतम ब्याज आवंटित करें।

कटौती को बनाए रखने के लिए PPF और NPS को एक साथ जारी रखें।

सेवानिवृत्ति कोष

आप पहले से ही PPF और NPS में निवेश करते हैं।

यह एक अच्छा सेवानिवृत्ति आधार है।

आप नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP भी शुरू कर सकते हैं।

यह PPF/NPS से परे सेवानिवृत्ति धन को बढ़ाने में मदद करता है।

इंडेक्स फंड से बचें। वे केवल औसत रिटर्न देते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार चक्रों के अनुकूल होते हैं।

सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाओं को प्रत्यक्ष फंडों के बजाय क्यों प्राथमिकता दी जाए

आपके प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं सुनिश्चित करता हूं कि आपके पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा की जाए।

नियमित योजनाएं मार्गदर्शन, पुनर्संतुलन और लक्ष्य ट्रैकिंग प्रदान करती हैं।

प्रत्यक्ष योजनाओं के लिए आपको पुनर्संतुलन और समय को अकेले ही संभालना होता है।

प्रत्यक्ष योजनाओं में निवेशक अक्सर भावनात्मक गलतियाँ करते हैं, जैसे गलत समय पर प्रवेश करना या बाहर निकलना।

सीएफपी के साथ, आपको अनुशासन और पेशेवर सहायता मिलती है।

परिदृश्य उदाहरण

आइए देखें कि चीजें कैसे फिट होती हैं:

यदि आप पुरानी व्यवस्था चुनते हैं:

आपको 1 लाख रुपये पीपीएफ, 50 हजार रुपये एनपीएस, 50 हजार रुपये होम लोन ब्याज, 3 लाख रुपये एचआरए, 1.5 लाख रुपये 80 सी और 54 एफ लाभ मिलते हैं।

आपकी कर योग्य आय में उल्लेखनीय कमी आती है।

नई व्यवस्था की तुलना में संभवतः कुल कर कम होगा।

यदि आप नई व्यवस्था चुनते हैं:

केवल मानक कटौती और कोई अन्य छूट नहीं।

आप 6-7 लाख रुपये की कटौती खो देते हैं।

कर योग्य आय बढ़ जाती है और कर देयता बढ़ जाती है।

चूंकि आपकी कटौती बढ़े हुए कर अंतर से अधिक है, इसलिए पुरानी व्यवस्था वित्तीय रूप से समझदारीपूर्ण है।

आपके लिए व्यावहारिक कदम

इस वित्तीय वर्ष के लिए पुरानी व्यवस्था चुनें।

PPF और NPS योगदान जारी रखें।

80EE के तहत होम लोन ब्याज का दावा करें।

3 लाख रुपये का दावा करने के लिए HRA रिकॉर्ड बनाए रखें।

जब आप संपत्ति बेचते हैं और संपत्ति में निवेश करते हैं तो प्लान 54F का उपयोग करें।

80C के तहत कुल निवेश को ट्रैक करें और पूरा आवंटन सुनिश्चित करें।

घर के कब्जे के बाद, किराए पर रहने पर भी धारा 24 और HRA के तहत ब्याज का दावा करें।

अतिरिक्त विकास और सुरक्षा योजनाएँ

आगे देखते हुए, इन 360° पहलुओं पर भी विचार करें:

बीमा की ज़रूरतें

सुनिश्चित करें कि आपके पास जीवन बीमा और स्वास्थ्य बीमा है।

अगर कोई टर्म प्लान मौजूद नहीं है, तो कम से कम 1 करोड़ रुपये का शुद्ध टर्म प्लान खरीदें।

5-10 लाख रुपये के कवर वाली फैमिली फ्लोटर हेल्थ पॉलिसी लें।

दुर्घटना कवर सस्ता लेकिन उपयोगी है।

रिटायरमेंट एसआईपी

अगर नकदी प्रवाह अनुमति देता है तो 5k-10k रुपये की सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी एसआईपी जोड़ें।

जब तक बड़ी कटौती का लगातार उपयोग नहीं किया जाता है, तब तक पुरानी व्यवस्था को बनाए रखें।

हर साल व्यवस्था के विकल्प पर फिर से विचार करें।

ऋण चुकौती रणनीति

कब्जा करने के बाद, जब संभव हो तो ईएमआई बढ़ाने या एकमुश्त पूर्व भुगतान करने पर विचार करें।

ऋण मूलधन को कम करने से कुल ब्याज कम हो जाता है और ऋण-मुक्त स्थिति में तेजी आती है।

आपातकालीन कॉर्पस बिल्ड-अप

आपात स्थिति के लिए मासिक बचत अलग रखें।

कम से कम 3 लाख रुपये तक पहुंचना आदर्श है।

अचानक नौकरी छूटने या चिकित्सा संकट के लिए उपयोग करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि

मजबूत कटौती प्रोफ़ाइल के कारण पुरानी व्यवस्था आपकी स्थिति के लिए सबसे उपयुक्त है।

पीपीएफ, एनपीएस, होम लोन ब्याज और एचआरए दावों के साथ आप जैसे हैं वैसे ही जारी रखें।

पूंजीगत लाभ होने पर 54F का उपयोग करें और फिर से निवेश करें।

वृद्धि के लिए नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड से जुड़े रहें।

बीमा, आपातकालीन कोष और ऋण चुकौती को मजबूत करें।

हर साल इसकी समीक्षा करें और अपनी स्थिति के अनुसार समायोजन करें।

आपकी योजना मजबूत और विचारशील है। अब अनुशासित निष्पादन के साथ, आप कर बचत बढ़ा सकते हैं और दीर्घकालिक धन का निर्माण कर सकते हैं। क्या हमें निर्माण के बाद नकदी प्रवाह को संतुलित करने या म्यूचुअल फंड श्रेणियों का चयन करने पर काम करना चाहिए?

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |3926 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jun 24, 2025

Question by A.Rajan - Jun 24, 2025English

Career

सर, मेरी बेटी ने जेईई मेन्स में AIR 396692, SC कैटेगरी में रैंक 26036 प्राप्त की है। क्या उसे एनआईटी, आईआईआईटी से कोई सीट मिलने की कोई संभावना है? (प्रतिशत 73.5)

Ans: नमस्ते ए राजन
गृह राज्य कोटे के तहत नवगठित IIITs में संभावनाएँ मध्यम से कम हैं। लेकिन बैकअप विकल्प तैयार रखें।
शुभकामनाएँ।
अगर आपको जवाब पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |3926 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jun 24, 2025

Question by Samiksha - Jun 24, 2025English

Career

मेरे भाई को MHT-CET pcm परीक्षा में 95.60 प्रतिशत अंक मिले हैं। मैं कॉलेज चुनने के लिए दिशा-निर्देश चाहता हूँ। वह पुणे में प्रवेश लेना चाहता है और उसे अपने प्रतिशत के आधार पर कौन सा कॉलेज मिलेगा।

Ans: नमस्ते समीक्षा,
आपके भाई के पास प्रतिष्ठित कॉलेजों और अच्छी शाखाओं में प्रवेश पाने का अच्छा मौका है। जिन कॉलेजों में उसे प्रवेश मिलने की संभावना है, उनमें PCCO, VIT, PVG, MIT, मॉडर्न, AISSM, COEP (शाखा समझौते के साथ, जिसकी संभावना कम है) और कुछ इसी तरह के कॉलेज शामिल हैं।
शुभकामनाएँ।
अगर आपको जवाब पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद
राधेश्याम

See more questions »

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Investment in securities market are subject to market risks. Read all the related document carefully before investing. The securities quoted are for illustration only and are not recommendatory. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information and as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision. RediffGURUS is an intermediary as per India's Information Technology Act.

Video Reply
Audio Reply

WhatsApp
Facebook
Twitter
Copy link

Delete

Close

Dear User, You have not registered yet. Please register by filling the fields below to get expert answers from our Gurus

Sign up

email

uname

mobile no

Country Code

Mobile number

By signing up, you agree to our
Terms & Conditions and Privacy Policy

Already have an account?

LOGIN

x