How to Maximize LIC Pension for 9 Years of Service at Atl with 8 Lac Accumulated?

प्रिय महोदय/महोदया, मैंने एटल नामक कंपनी में 9 साल तक काम किया है, मेरी एलआईसी सुपरएनुएशन राशि कुल 8 लाख के आसपास है। मैं 1/3 राशि नहीं निकालने से सहमत हूँ। अधिकतम पेंशन/माह और अधिकतम अवधि के लिए मुझे कौन सा विकल्प चुनना चाहिए, आपके संदर्भ के लिए सभी खंड नीचे दिए गए हैं: 7. पेंशन चुनने का विकल्प i) मृत्यु पर जीवन पेंशन बंद हो जाना, लाभार्थी की मृत्यु पर कोई खरीद मूल्य नहीं दिया जाएगा, कोई गारंटीकृत भुगतान नहीं। ii) 5/10/15/20 वर्षों के लिए गारंटीकृत भुगतान के साथ जीवन पेंशन। मृत्यु पर या 5/10/15/20 वर्ष की गारंटी के अंत में कोई खरीद मूल्य नहीं दिया जाएगा। गारंटीकृत भुगतान पेंशन के लिए जीवित रहने पर जीवन जीवित रहने तक भुगतान योग्य रहेगा। (कृपया अवधि निर्दिष्ट करें)। iii) लाभार्थी को पूंजी (खरीद मूल्य) की वापसी के साथ सदस्य की मृत्यु पर जीवन पेंशन बंद हो जाना और एलआईसी द्वारा घोषित समूह पेंशन टर्मिनल बोनस। iv) सदस्य और उसके जीवनसाथी को संयुक्त जीवन और अंतिम उत्तरजीवी पेंशन (1 के मामले में बिना किसी गारंटी भुगतान के) v) सदस्य और उसके जीवनसाथी को संयुक्त जीवन और अंतिम उत्तरजीवी पेंशन, अंतिम उत्तरजीवी की मृत्यु पर खरीद मूल्य की वापसी के साथ-साथ एलआईसी द्वारा घोषित समूह पेंशन टर्मिनल बोनस। 8. पेंशन के भुगतान का तरीका (विशेष रूप से निर्दिष्ट करें) (MLY / QLY / HLY / YLY) 9. बताएं कि क्या सदस्य प्रचलित आयकर नियमों के अनुसार पेंशन का कम्यूटेशन चाहता है (हां / नहीं)। (कृपया ध्यान दें कि वर्तमान में सदस्य अधिकतम 1/3 (33.33%) तक कम्यूटेशन कर सकता है। यदि सदस्य समूह ग्रेच्युटी प्राप्त करने के लिए पात्र नहीं है तो यह अनुपात अधिकतम 1/2 (50%) तक हो सकता है। rgds भारत

Ans: प्रिय भारत,

अपनी मासिक पेंशन को अधिकतम करने और सबसे लंबी अवधि सुनिश्चित करने के लिए, सबसे अच्छा विकल्प आपकी ज़रूरतों पर निर्भर करता है:

अधिकतम पेंशन:

विकल्प (i) - मृत्यु पर बंद होने वाली जीवन पेंशन सबसे ज़्यादा मासिक पेंशन प्रदान करती है, लेकिन आपकी मृत्यु पर बंद हो जाती है।

विकल्प (ii) - गारंटी अवधि (10/15/20 वर्ष) के साथ जीवन पेंशन सुनिश्चित करती है कि अगर आप जल्दी मर जाते हैं, तो भी पेंशन जारी रहती है, जिससे यह एक सुरक्षित विकल्प बन जाता है।

परिवार के लिए अधिकतम लाभ:

विकल्प (v) - खरीद मूल्य की वापसी के साथ संयुक्त जीवन और अंतिम उत्तरजीवी पेंशन सुनिश्चित करती है कि आपके जीवनसाथी को पेंशन मिलती रहे और खरीद मूल्य वारिसों को वापस कर दिया जाए।

आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प
अगर आपको जीवन भर के लिए अधिकतम पेंशन चाहिए, तो 15/20 साल की गारंटी के साथ विकल्प (i) या विकल्प (ii) चुनें।

अगर आपके जीवनसाथी को भी वित्तीय सुरक्षा की ज़रूरत है, तो विकल्प (v) चुनें।

पेंशन आवृत्ति के लिए, नियमित आय के लिए मासिक (MLY) सबसे अच्छा है।

चूँकि आप 1/3 हिस्सा न निकालने से सहमत हैं, इसलिए आप उच्च पेंशन राशि प्राप्त करने के लिए कम्यूटेशन के लिए NO चुन सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment.

Asked on - Feb 12, 2025 | Answered on Feb 12, 2025

सर, उत्तर के लिए धन्यवाद, अगर मैं विकल्प 1 के साथ जाऊं तो मुझे कितनी मासिक पेंशन मिल सकती है, पिछले 3 वर्षों को संदर्भ के रूप में मानते हुए। मेरी उम्र अभी 40 वर्ष है, कुल फंड 8 लाख है

Ans: पिछले तीन वर्षों में एलआईसी वार्षिकी दरों के आधार पर, विकल्प (i) 40 वर्ष की आयु में 8 लाख रुपये के कोष के लिए लगभग 5,000 रुपये - 5,500 रुपये प्रति माह प्रदान कर सकता है। सटीक पेंशन एलआईसी की प्रचलित दरों पर निर्भर करती है। आप नवीनतम वार्षिकी दरों के लिए एलआईसी से जांच कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अशोक कुमार,

आपके विस्तृत प्रश्न और NPS निवेश के लिए सलाह लेने में आपके द्वारा दिखाए गए भरोसे के लिए धन्यवाद। बेहतर रिटायरमेंट सुनिश्चित करने के लिए आपका समर्पण सराहनीय है।

आइए नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) में आपकी वर्तमान निवेश रणनीति का विश्लेषण और मूल्यांकन करें ताकि आप रिटायरमेंट पर अधिकतम लाभ के लिए सूचित निर्णय ले सकें।

वर्तमान NPS आवंटन विश्लेषण
राज्य सरकार द्वारा स्थापित डिफ़ॉल्ट योजनाओं में आपका विविध आवंटन है:

एसबीआई पेंशन फंड योजना (34%)
यूटीआई रिटायरमेंट सॉल्यूशंस पेंशन फंड योजना (32%)
एलआईसी पेंशन फंड योजना (34%)
आज तक आपका कुल योगदान 12.216 लाख रुपये है, जिसमें 6.026 लाख रुपये का काल्पनिक लाभ है, जो लगभग 9% का रिटर्न दर्शाता है।

यह एक स्थिर वृद्धि को दर्शाता है, लेकिन आइए मूल्यांकन करें कि क्या यह आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों के लिए इष्टतम है।

बदलाव की ज़रूरत का आकलन
अपनी निवेश रणनीति में बदलाव पर विचार करते समय, कई कारकों का मूल्यांकन किया जाना चाहिए:

1. जोखिम सहनशीलता और समय सीमा
आपकी उम्र 50 साल है, इसलिए आपकी जोखिम सहनशीलता और निवेश सीमा महत्वपूर्ण है। रिटायरमेंट में संभावित रूप से 10-15 साल बाकी हैं, इसलिए विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाना ज़रूरी हो जाता है।

2. मौजूदा योजनाओं का प्रदर्शन
एसबीआई, यूटीआई और एलआईसी पेंशन फंड के पिछले प्रदर्शन की समीक्षा करें। हालांकि ऐतिहासिक प्रदर्शन भविष्य के नतीजों की गारंटी नहीं है, लेकिन यह फंड मैनेजर की क्षमताओं के बारे में जानकारी देता है।

3. फंड प्रबंधन शैली
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कुशल प्रबंधकों के साथ बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। यह सत्यापित करना महत्वपूर्ण है कि आपकी मौजूदा योजनाओं के फंड मैनेजर के पास बेंचमार्क से ज़्यादा रिटर्न देने का लगातार ट्रैक रिकॉर्ड है।

इष्टतम एनपीएस रणनीति के लिए सिफारिशें
1. पेंशन फंड का पुनर्मूल्यांकन
मजबूत प्रदर्शन रिकॉर्ड वाले फंड में विविधता लाने पर विचार करें। तिमाही और वार्षिक रिटर्न की समीक्षा फंड को बनाए रखने या स्विच करने के बारे में आपके निर्णय को निर्देशित कर सकती है।

2. सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर विचार करें
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर फंड मैनेजरों की विशेषज्ञता के कारण निष्क्रिय फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं। वे बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल हो सकते हैं और अवसरों का लाभ उठा सकते हैं।

3. डायरेक्ट फंड से बचें
डायरेक्ट फंड के लिए सक्रिय निगरानी और निवेश ज्ञान की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से प्रबंधित नियमित फंड पेशेवर निगरानी और रणनीतिक समायोजन प्रदान करते हैं, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपका पोर्टफोलियो आपके लक्ष्यों के अनुरूप है।

पेशेवर मार्गदर्शन के लाभ
1. रणनीतिक परिसंपत्ति आवंटन
CFP आपकी परिसंपत्ति आवंटन को आपके जोखिम सहनशीलता और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ संरेखित करने में आपकी मदद कर सकता है। वे आपकी ज़रूरतों के अनुरूप इक्विटी, कॉर्पोरेट ऋण और सरकारी प्रतिभूतियों का संतुलित मिश्रण प्रदान करते हैं।

2. चल रहा पोर्टफोलियो प्रबंधन
CFP द्वारा निरंतर निगरानी और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश ट्रैक पर रहें। यह पेशेवर प्रबंधन बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत परिवर्तनों के अनुकूल होता है।

3. अधिकतम रिटर्न
CFP की विशेषज्ञता उच्च प्रदर्शन करने वाले फंड की पहचान करने और सूचित स्विच करने में मदद करती है। यह सक्रिय दृष्टिकोण आपके सेवानिवृत्ति कोष को अधिकतम करने का लक्ष्य रखता है।

अंतिम विचार
आपके वर्तमान NPS आवंटन ने अच्छा रिटर्न दिया है, लेकिन इसमें सुधार की संभावना है। अपने फंड के प्रदर्शन का मूल्यांकन करना और सक्रिय रूप से प्रबंधित विकल्पों पर विचार करना आपकी सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ा सकता है।

रणनीतिक दृष्टिकोण और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ, आप एक सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए अपने NPS निवेश को अनुकूलित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

17 अक्टूबर - 2024 प्रिय महोदय, मैं एक स्व-नियोजित 51 वर्षीय पुरुष हूँ, जिसके पास म्यूचुअल फंड में मेरी पत्नी सहित 1 करोड़ का संयुक्त कोष है। मेरी पत्नी एक गृहिणी है और मेरे 2 बेटे हैं, दोनों अविवाहित हैं और निजी फर्मों में काम कर रहे हैं। मेरे पास विभिन्न LIC टर्म पॉलिसी, एंडोमेंट, जीवन सरल और जीवन आनंद पॉलिसी भी हैं। अब, पेंशन के रूप में एक निश्चित आय प्राप्त करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति योजना के लिए, मैं HDFC लाइफ गारंटी वेल्थ प्लस प्लान लेने के बारे में सोच रहा हूँ, जिसका प्रीमियम सालाना 5 लाख रुपये है, जिसका भुगतान 12 वर्षों तक करना है, जिसके लिए मुझे सालाना 7,12,000 रुपये की निश्चित आय मिलनी शुरू हो जाएगी। उपर्युक्त योजना के अलावा, मैं 65 वर्ष की आयु से म्यूचुअल फंड कॉर्पस का SWP भी शुरू करने का इरादा रखता हूँ। कृपया इस पर अपनी बहुमूल्य सलाह दें, और सुझाव दें कि क्या हम इससे बेहतर कुछ कर सकते हैं। धन्यवाद, नरेंद्र शर्मा

Ans: आप और आपकी पत्नी वर्तमान में म्यूचुअल फंड में 1 करोड़ रुपये रखते हैं। रिटायरमेंट के लिए इस कोष को बढ़ाना और 65 वर्ष की आयु तक पहुंचने के बाद एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) पर विचार करना बुद्धिमानी है।

म्यूचुअल फंड से SWP लचीलापन दे सकता है, खासकर अगर इसे विविध फंडों में फैलाया जाए। आप विकास-उन्मुख निवेशों में धन रखते हुए स्थिर आय उत्पन्न करने में सक्षम होंगे, जो चक्रवृद्धि जारी रख सकता है।

एलआईसी पॉलिसियों का मूल्यांकन

आपके पास टर्म, एंडोमेंट, जीवन सरल और जीवन आनंद सहित विभिन्न एलआईसी पॉलिसियाँ हैं। इस तरह की पारंपरिक पॉलिसियाँ अक्सर कम रिटर्न देती हैं, क्योंकि वे निवेश वृद्धि के बजाय बीमा पर ध्यान केंद्रित करती हैं।

टर्म प्लान मूल्यवान हैं, क्योंकि वे कम लागत पर पर्याप्त कवरेज प्रदान करते हैं। लेकिन एंडोमेंट और जीवन प्लान जैसी निवेश-उन्मुख पॉलिसियाँ आम तौर पर कम रिटर्न देती हैं, लगभग 4-6%, जो रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए आदर्श नहीं हो सकती हैं।

यदि इन योजनाओं ने बीमा कवर के लिए अपना उद्देश्य पूरा कर लिया है, तो उन्हें सरेंडर करने या आंशिक रूप से वापस लेने पर विचार करें, बेहतर धन संचय के लिए म्यूचुअल फंड जैसी विकास-उन्मुख परिसंपत्तियों में पुनर्निवेश करें।

एचडीएफसी लाइफ गारंटी वेल्थ प्लस प्लान का मूल्यांकन
एचडीएफसी लाइफ गारंटी वेल्थ प्लस एक संरचित यूएलआईपी योजना है जो प्रीमियम भुगतान अवधि के बाद गारंटीकृत आय प्रदान करती है। हालांकि, म्यूचुअल फंड की तुलना में यूएलआईपी में अक्सर उच्च शुल्क और सीमित वृद्धि होती है। साथ ही, 12 वर्षों के लिए सालाना 5 लाख रुपये लॉक करने से नकदी प्रवाह लचीलापन प्रभावित हो सकता है।

यूएलआईपी-आधारित योजनाओं की कमियां

उच्च शुल्क: प्रीमियम आवंटन, पॉलिसी प्रशासन और फंड प्रबंधन शुल्क शुद्ध रिटर्न को कम करते हैं।

सीमित विकास क्षमता: लागत के कारण यूएलआईपी आमतौर पर रिटर्न के मामले में म्यूचुअल फंड की तुलना में कम प्रदर्शन करते हैं।

तरलता की कमी: प्रीमियम शुरुआती 5 वर्षों के लिए लॉक होते हैं, जिससे जल्दी पहुंच सीमित हो जाती है।

रिटायरमेंट इनकम प्लानिंग के लिए सुझाया गया दृष्टिकोण
1. म्यूचुअल फंड के लिए व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)

विविध म्यूचुअल फंड कॉर्पस से एक सुनियोजित SWP पूंजी वृद्धि की अनुमति देते हुए स्थिर मासिक या वार्षिक आय प्रदान करता है।

म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित किए जाने वाले, मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न की क्षमता रखते हैं।

2. संतुलित म्यूचुअल फंड या मासिक आय योजना (MIP) में निवेश

संतुलित या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड नियमित आय प्रदान कर सकते हैं और इक्विटी और डेट दोनों को ध्यान में रखते हुए संतुलित विकास प्राप्त करने के लिए प्रबंधित किए जाते हैं।

ऋण और एक छोटे इक्विटी घटक पर ध्यान केंद्रित करने वाले MIP, मासिक या त्रैमासिक आय विकल्प प्रदान करते हैं और नए पूंजीगत लाभ कर संरचना के तहत कर लाभ देते हैं:

इक्विटी के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगाया जाता है।
ऋण पर अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, जबकि LTCG पर भी आपके स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
लचीलापन और वृद्धि सुनिश्चित करना
सेवानिवृत्ति के लिए यूलिप से बचें

सेवानिवृत्ति योजना के रूप में, यूलिप निकासी और रिटर्न में सीमित लचीलापन प्रदान करते हैं, खासकर जब म्यूचुअल फंड के साथ तुलना की जाती है। चूंकि सेवानिवृत्ति के लिए तरलता और वृद्धि महत्वपूर्ण है, इसलिए एचडीएफसी लाइफ गारंटी वेल्थ प्लस जैसे यूलिप से बचने पर विचार करें।
एक संतुलित निवेश रणनीति बनाए रखें

म्यूचुअल फंड और पीपीएफ में संतुलित दृष्टिकोण के साथ, आप आय स्थिरता, वृद्धि और कम जोखिम वाली तरलता प्राप्त कर सकते हैं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
संभावित पुनर्निवेश के लिए अपनी एलआईसी पॉलिसियों की समीक्षा करने से बेहतर सेवानिवृत्ति परिणाम मिल सकते हैं।

स्थायी सेवानिवृत्ति आय के लिए म्यूचुअल फंड या मासिक आय योजनाओं से संरचित निकासी पर विचार करें।

उच्च लागत और लचीलेपन की कमी के कारण यूलिप सबसे अच्छा सेवानिवृत्ति आय विकल्प नहीं हो सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

8 लाख संचित राशि के साथ एटली में 9 वर्ष की सेवा के लिए एलआईसी पेंशन को अधिकतम कैसे करें?