17 अक्टूबर - 2024
प्रिय महोदय,
मैं एक स्व-नियोजित 51 वर्षीय पुरुष हूँ, जिसके पास म्यूचुअल फंड में मेरी पत्नी सहित 1 करोड़ का संयुक्त कोष है। मेरी पत्नी एक गृहिणी है और मेरे 2 बेटे हैं, दोनों अविवाहित हैं और निजी फर्मों में काम कर रहे हैं।
मेरे पास विभिन्न LIC टर्म पॉलिसी, एंडोमेंट, जीवन सरल और जीवन आनंद पॉलिसी भी हैं।
अब, पेंशन के रूप में एक निश्चित आय प्राप्त करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति योजना के लिए, मैं
HDFC लाइफ गारंटी वेल्थ प्लस प्लान लेने के बारे में सोच रहा हूँ, जिसका प्रीमियम सालाना 5 लाख रुपये है, जिसका भुगतान 12 वर्षों तक करना है, जिसके लिए मुझे सालाना 7,12,000 रुपये की निश्चित आय मिलनी शुरू हो जाएगी।
उपर्युक्त योजना के अलावा, मैं 65 वर्ष की आयु से म्यूचुअल फंड कॉर्पस का SWP भी शुरू करने का इरादा रखता हूँ। कृपया इस पर अपनी बहुमूल्य सलाह दें, और सुझाव दें कि क्या हम इससे बेहतर कुछ कर सकते हैं।
धन्यवाद,
नरेंद्र शर्मा
Ans: आप और आपकी पत्नी वर्तमान में म्यूचुअल फंड में 1 करोड़ रुपये रखते हैं। रिटायरमेंट के लिए इस कोष को बढ़ाना और 65 वर्ष की आयु तक पहुंचने के बाद एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) पर विचार करना बुद्धिमानी है।
म्यूचुअल फंड से SWP लचीलापन दे सकता है, खासकर अगर इसे विविध फंडों में फैलाया जाए। आप विकास-उन्मुख निवेशों में धन रखते हुए स्थिर आय उत्पन्न करने में सक्षम होंगे, जो चक्रवृद्धि जारी रख सकता है।
एलआईसी पॉलिसियों का मूल्यांकन
आपके पास टर्म, एंडोमेंट, जीवन सरल और जीवन आनंद सहित विभिन्न एलआईसी पॉलिसियाँ हैं। इस तरह की पारंपरिक पॉलिसियाँ अक्सर कम रिटर्न देती हैं, क्योंकि वे निवेश वृद्धि के बजाय बीमा पर ध्यान केंद्रित करती हैं।
टर्म प्लान मूल्यवान हैं, क्योंकि वे कम लागत पर पर्याप्त कवरेज प्रदान करते हैं। लेकिन एंडोमेंट और जीवन प्लान जैसी निवेश-उन्मुख पॉलिसियाँ आम तौर पर कम रिटर्न देती हैं, लगभग 4-6%, जो रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए आदर्श नहीं हो सकती हैं।
यदि इन योजनाओं ने बीमा कवर के लिए अपना उद्देश्य पूरा कर लिया है, तो उन्हें सरेंडर करने या आंशिक रूप से वापस लेने पर विचार करें, बेहतर धन संचय के लिए म्यूचुअल फंड जैसी विकास-उन्मुख परिसंपत्तियों में पुनर्निवेश करें।
एचडीएफसी लाइफ गारंटी वेल्थ प्लस प्लान का मूल्यांकन
एचडीएफसी लाइफ गारंटी वेल्थ प्लस एक संरचित यूएलआईपी योजना है जो प्रीमियम भुगतान अवधि के बाद गारंटीकृत आय प्रदान करती है। हालांकि, म्यूचुअल फंड की तुलना में यूएलआईपी में अक्सर उच्च शुल्क और सीमित वृद्धि होती है। साथ ही, 12 वर्षों के लिए सालाना 5 लाख रुपये लॉक करने से नकदी प्रवाह लचीलापन प्रभावित हो सकता है।
यूएलआईपी-आधारित योजनाओं की कमियां
उच्च शुल्क: प्रीमियम आवंटन, पॉलिसी प्रशासन और फंड प्रबंधन शुल्क शुद्ध रिटर्न को कम करते हैं।
सीमित विकास क्षमता: लागत के कारण यूएलआईपी आमतौर पर रिटर्न के मामले में म्यूचुअल फंड की तुलना में कम प्रदर्शन करते हैं।
तरलता की कमी: प्रीमियम शुरुआती 5 वर्षों के लिए लॉक होते हैं, जिससे जल्दी पहुंच सीमित हो जाती है।
रिटायरमेंट इनकम प्लानिंग के लिए सुझाया गया दृष्टिकोण
1. म्यूचुअल फंड के लिए व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
विविध म्यूचुअल फंड कॉर्पस से एक सुनियोजित SWP पूंजी वृद्धि की अनुमति देते हुए स्थिर मासिक या वार्षिक आय प्रदान करता है।
म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित किए जाने वाले, मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न की क्षमता रखते हैं।
2. संतुलित म्यूचुअल फंड या मासिक आय योजना (MIP) में निवेश
संतुलित या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड नियमित आय प्रदान कर सकते हैं और इक्विटी और डेट दोनों को ध्यान में रखते हुए संतुलित विकास प्राप्त करने के लिए प्रबंधित किए जाते हैं।
ऋण और एक छोटे इक्विटी घटक पर ध्यान केंद्रित करने वाले MIP, मासिक या त्रैमासिक आय विकल्प प्रदान करते हैं और नए पूंजीगत लाभ कर संरचना के तहत कर लाभ देते हैं:
इक्विटी के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगाया जाता है।
ऋण पर अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, जबकि LTCG पर भी आपके स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
लचीलापन और वृद्धि सुनिश्चित करना
सेवानिवृत्ति के लिए यूलिप से बचें
सेवानिवृत्ति योजना के रूप में, यूलिप निकासी और रिटर्न में सीमित लचीलापन प्रदान करते हैं, खासकर जब म्यूचुअल फंड के साथ तुलना की जाती है। चूंकि सेवानिवृत्ति के लिए तरलता और वृद्धि महत्वपूर्ण है, इसलिए एचडीएफसी लाइफ गारंटी वेल्थ प्लस जैसे यूलिप से बचने पर विचार करें।
एक संतुलित निवेश रणनीति बनाए रखें
म्यूचुअल फंड और पीपीएफ में संतुलित दृष्टिकोण के साथ, आप आय स्थिरता, वृद्धि और कम जोखिम वाली तरलता प्राप्त कर सकते हैं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
संभावित पुनर्निवेश के लिए अपनी एलआईसी पॉलिसियों की समीक्षा करने से बेहतर सेवानिवृत्ति परिणाम मिल सकते हैं।
स्थायी सेवानिवृत्ति आय के लिए म्यूचुअल फंड या मासिक आय योजनाओं से संरचित निकासी पर विचार करें।
उच्च लागत और लचीलेपन की कमी के कारण यूलिप सबसे अच्छा सेवानिवृत्ति आय विकल्प नहीं हो सकता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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