17 अक्टूबर - 2024 प्रिय महोदय, मैं एक स्व-नियोजित 51 वर्षीय पुरुष हूँ, जिसके पास म्यूचुअल फंड में मेरी पत्नी सहित 1 करोड़ का संयुक्त कोष है। मेरी पत्नी एक गृहिणी है और मेरे 2 बेटे हैं, दोनों अविवाहित हैं और निजी फर्मों में काम कर रहे हैं। मेरे पास विभिन्न LIC टर्म पॉलिसी, एंडोमेंट, जीवन सरल और जीवन आनंद पॉलिसी भी हैं। अब, पेंशन के रूप में एक निश्चित आय प्राप्त करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति योजना के लिए, मैं HDFC लाइफ गारंटी वेल्थ प्लस प्लान लेने के बारे में सोच रहा हूँ, जिसका प्रीमियम सालाना 5 लाख रुपये है, जिसका भुगतान 12 वर्षों तक करना है, जिसके लिए मुझे सालाना 7,12,000 रुपये की निश्चित आय मिलनी शुरू हो जाएगी। उपर्युक्त योजना के अलावा, मैं 65 वर्ष की आयु से म्यूचुअल फंड कॉर्पस का SWP भी शुरू करने का इरादा रखता हूँ। कृपया इस पर अपनी बहुमूल्य सलाह दें, और सुझाव दें कि क्या हम इससे बेहतर कुछ कर सकते हैं। धन्यवाद, नरेंद्र शर्मा

Ans: वित्तीय मूल्यांकन
आपके पास 2.25 करोड़ रुपये की पूंजी, कोई कर्ज नहीं और अच्छा बीमा कवर है। अगले 50 वर्षों तक करों से मुक्त 2 लाख रुपये प्रति माह कमाने का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना बनाकर इसे हासिल किया जा सकता है।

निवेश पोर्टफोलियो समीक्षा
1. म्यूचुअल फंड (MF):

आप SIP और STP के माध्यम से MF में निवेश कर रहे हैं, जो एक अच्छी रणनीति है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।
इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड में विविधता सुनिश्चित करें।
2. स्वास्थ्य और टर्म बीमा:

10 लाख रुपये के टॉप-अप के साथ 10 लाख रुपये का आपका फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त है।
आपके परिवार की सुरक्षा के लिए 25 लाख रुपये का आपका टर्म प्लान आवश्यक है।
3. विविधीकरण:

विविधीकरण जोखिम को कम करता है। विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में निवेश फैलाएं।
आय सृजन रणनीति
1. व्यवस्थित निकासी योजना (SWP):

म्यूचुअल फंड में SWP नियमित आय प्रदान कर सकते हैं।
जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में निवेश करें।
2. संतुलित आवंटन:
इक्विटी (40%), डेट (40%), और अन्य परिसंपत्तियों (20%) में फंड आवंटित करें।
विकास के लिए इक्विटी, स्थिरता के लिए डेट, और विविधीकरण के लिए अन्य परिसंपत्तियाँ।
3. मासिक आय योजनाएँ (MIP):
म्यूचुअल फंड में MIP नियमित मासिक आय प्रदान कर सकते हैं।
अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड चुनें।
जोखिम प्रबंधन
1. नियमित निगरानी:
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें।
बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत जरूरतों के आधार पर समायोजन करें।
2. पेशेवर मार्गदर्शन:
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से सलाह लें।
अपने CFP के साथ नियमित समीक्षा सुनिश्चित करेगी कि आपकी योजना सही दिशा में बनी रहे।
कर नियोजन
1. कर-कुशल निवेश:
इक्विटी निवेश के लिए ELSS जैसे कर-कुशल साधनों में निवेश करें।
धारा 80C के तहत कर लाभ का उपयोग करें।
2. नियमित समीक्षा:
अपने कर-बचत निवेशों की नियमित समीक्षा करें।
कर कानूनों में बदलाव के आधार पर समायोजन करें।
दीर्घावधि वृद्धि
1. पुनर्निवेश:

चक्रवृद्धि वृद्धि के लिए रिटर्न का पुनर्निवेश करें।
अनुशासन बनाए रखने के लिए SIP और STP का उपयोग करें।
2. विविध पोर्टफोलियो:

जोखिम कम करने के लिए विविध पोर्टफोलियो बनाए रखें।
लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का मिश्रण शामिल करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय योजना ठोस आधार पर है। 2.25 करोड़ रुपये के कोष, म्यूचुअल फंड में सावधानीपूर्वक निवेश और नियमित निगरानी के साथ, आप प्रति माह 2 लाख रुपये का अपना लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आप अपने निवेश में विविधता लाएं और पेशेवर मार्गदर्शन लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने 43 वर्ष की आयु तक 1.10 करोड़ रुपये का कोष बनाने में बहुत बढ़िया काम किया है। 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के लिए आपकी योजना अनुशासित और विचारशील है। अब, आइए हम यह आकलन करने के लिए एक विस्तृत 360-डिग्री योजना तैयार करें कि क्या मार्च 2032 (50 वर्ष की आयु) तक 2.50 करोड़ रुपये आपके परिवार को 30 वर्षों (80 वर्ष की आयु तक) तक सहारा दे सकते हैं।

अपनी वर्तमान शक्तियों की सराहना करें
आपके पास EPF, PPF, LIC, MF, शेयर, आभूषण सहित कुल 1.10 करोड़ रुपये का कोष है।

आप नए निवेश और चक्रवृद्धि ब्याज के साथ इसे 9 वर्षों में 2.50 करोड़ रुपये तक बढ़ाने की उम्मीद करते हैं।

आप दोनों के पास पहले से ही टर्म और स्वास्थ्य बीमा कवर है।

मासिक घरेलू खर्च (माता-पिता को छोड़कर) 1.20 लाख रुपये हैं।

आपने अपनी बेटी के भविष्य के लिए 13 लाख रुपये और निवेश किए हैं; जिसे समझदारी से अलग रखा गया है।

ये मजबूत नींव हैं। आप जीवन नियोजन को गंभीरता से ले रहे हैं। आगे एक सुव्यवस्थित दृष्टिकोण यह सुनिश्चित करने में मदद करेगा कि आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य ट्रैक पर रहें।

अपने लक्ष्य और मान्यताओं को समझना
आप 50 वर्ष की आयु में (मार्च 2032 में) सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप अगले 30 वर्षों के लिए 2.50 करोड़ रुपये के कोष का उपयोग करने की उम्मीद करते हैं। यह 80 वर्ष की आयु तक परिवार की जरूरतों को पूरा करता है।

आइए प्रमुख चरों की पुष्टि करें:

आज मासिक खर्च: 1.20 लाख रुपये (चार लोगों का परिवार)।

2032 तक खर्चों की मुद्रास्फीति (6% वार्षिक मान लें)।

सेवानिवृत्ति पर कोष का आकार: 2.50 करोड़ रुपये।

सेवानिवृत्ति के बाद की अवधि: 30 वर्ष।

50 वर्ष के बाद आय के स्रोत: क्या पेंशन या केवल निकासी? (मान लें कि अभी कोई पेंशन नहीं है।)

सेवानिवृत्ति के बाद नकदी प्रवाह की जरूरतों का अनुमान लगाना
वर्तमान में, 10 साल बाद, आप 1.20 लाख रुपये प्रति माह खर्च करते हैं। 6% की मुद्रास्फीति 2032 तक इसे लगभग दोगुना कर देगी। इसलिए:

2032 में मासिक खर्च लगभग 2.20-2.25 लाख रुपये हो सकता है।

वार्षिक खर्च लगभग 26-27 लाख रुपये हो सकता है।

30 वर्षों तक, मुद्रास्फीति जारी रहेगी। वार्षिक लागत सालाना बढ़ते हुए 26 लाख रुपये तक बढ़ सकती है।

इस बढ़ती लागत को पूरा करने के लिए 2.50 करोड़ रुपये के कोष को बढ़ती आय प्रदान करने की आवश्यकता होगी।

क्या 2.50 करोड़ रुपये का कोष आपको 30 वर्षों तक बनाए रख सकता है?

इसका उत्तर देने के लिए, हमें यथार्थवादी निकासी योजना के साथ स्थिरता का परीक्षण करना चाहिए:

आपको सेवानिवृत्ति के वर्ष 1 में 26 लाख रुपये की आवश्यकता है।

मुद्रास्फीति से मेल खाने के लिए आपको हर साल अधिक की आवश्यकता होगी।

कोष को बढ़ती निकासी को कवर करने के लिए पर्याप्त रिटर्न अर्जित करना चाहिए और 30 वर्षों में समाप्त नहीं होना चाहिए।

शुद्ध इक्विटी-भारी पोर्टफोलियो उच्च रिटर्न उत्पन्न कर सकता है, लेकिन उच्च अस्थिरता भी पैदा कर सकता है। अस्थिर आय वर्ष निकासी योजनाओं को बाधित कर सकते हैं।

विशुद्ध रूप से ऋण-भारी पोर्टफोलियो बढ़ते खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त वृद्धि प्रदान नहीं करेगा।

एक संतुलित लेकिन गतिशील निवेश रणनीति की आवश्यकता है। इसका लक्ष्य वास्तविक वृद्धि (मुद्रास्फीति से ऊपर) होना चाहिए, जबकि नकारात्मक जोखिम को नियंत्रित करना चाहिए।

सेवानिवृत्ति के बाद पोर्टफोलियो रणनीति बनाना
हमें एक ऐसे कोष के लिए तैयार रहने की आवश्यकता है जो बढ़ता भी हो और स्थिर निकासी भी उत्पन्न करता हो। यहाँ एक उपयुक्त परिसंपत्ति मिश्रण है:

1. इक्विटी म्यूचुअल फंड (40-50%)

सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्ज-कैप, मल्टी-कैप और चुनिंदा मिड-कैप इक्विटी फंड

मुद्रास्फीति से लड़ने में मदद करता है, लंबी अवधि में कॉर्पस बढ़ाता है

2. डेट म्यूचुअल फंड (30-40%)

मध्यम अवधि, क्रेडिट-उन्मुख आय फंड, अल्पावधि फंड

स्थिरता, नियमित संचय, आय स्ट्रीम प्रदान करता है

3. आय या डायनेमिक बॉन्ड फंड (10-15%)

नियमित ब्याज भुगतान प्रदान करता है

मासिक आय आवश्यकताओं के लिए उपयोगी

4. लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड (5-10%)

आपातकालीन तरलता और निकट अवधि के खर्च के लिए

5. गोल्ड या कमोडिटी फंड (5-10%)

पैसे के मूल्य के अनुसार मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव में मदद करता है क्षीण हो जाता है

सेवानिवृत्ति के बाद निकासी की संरचना
30 वर्षों तक 2.50 करोड़ रुपये निकालने के लिए, एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) आवश्यक है:

SWP के माध्यम से प्रत्येक महीने/वर्ष में आवश्यक कुल राशि निकालें

अपेक्षित पोर्टफोलियो रिटर्न और मुद्रास्फीति के साथ SWP दरों को संरेखित करें

आवंटन बनाए रखने के लिए सालाना पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें

यदि बाजार में गिरावट से कॉर्पस में उल्लेखनीय कमी आती है तो SWP को नीचे की ओर समायोजित करें

यह रणनीति सुनिश्चित करती है कि आय जरूरतों के अनुरूप बनी रहे और पोर्टफोलियो लचीला बना रहे।

सेवानिवृत्ति पूर्व निवेश योजना की समीक्षा
आप 9 वर्षों में 1.10 करोड़ रुपये को 2.50 करोड़ रुपये तक बढ़ाने की योजना बना रहे हैं। आइए व्यवहार्यता का मूल्यांकन करें:

आपका टॉप-अप कॉर्पस: 9 वर्षों में 1.40 करोड़ रुपये (लगभग 15-16 लाख रुपये प्रति वर्ष)

इसके लिए SIP/एकमुश्त राशि + फंड वृद्धि के माध्यम से वार्षिक निवेश योगदान की आवश्यकता है

अच्छे सक्रिय इक्विटी रिटर्न और अनुशासित योगदान के साथ, यह संभव है

लेकिन वर्तमान योजना में:

आपके कॉर्पस में LIC, आभूषण जैसी गैर-तरल संपत्तियाँ शामिल हैं - ये वृद्धि की गति से बाहर हो सकती हैं

विकास को आगे बढ़ाने के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड की आवश्यकता है

मार्गदर्शन के बिना ऑनलाइन डायरेक्ट प्लान में निवेश करने से अनुशासन और पोर्टफोलियो समीक्षा कम हो सकती है

बीमा, कर और आपातकालीन निधियों का प्रभाव
आपने पहले ही बीमा की व्यवस्था कर ली है। बढ़िया।

अब इन पर ध्यान दें:

आपातकालीन निधि: 6-12 महीने के खर्च को लिक्विड फंड में जमा करें

इससे निवेश कोष से जबरन निकासी नहीं होगी

कर नियोजन: सेवानिवृत्ति के बाद इक्विटी फंड से निकासी को LTCG सीमा में रखने के लिए संरचित किया जा सकता है, ताकि 12.5% ​​कर से बचा जा सके

डेब्ट फंड लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाएगा- निकासी की योजना समझदारी से बनाएं

बीमा, कराधान जागरूकता और आपातकालीन तरलता को मिलाकर, आप एक सुरक्षित संरचनात्मक पृष्ठभूमि बनाते हैं।

सक्रिय फंड प्रबंधन का महत्व
आपने कहा कि आपके वर्तमान कोष में MF और शेयर शामिल हैं। यदि आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में हैं, तो सावधान रहें:

डायरेक्ट प्लान में समय-समय पर समीक्षा या पुनर्संतुलन की कमी होती है

बाजार चक्र पोर्टफोलियो मूल्य को प्रभावित कर सकते हैं

आपको फंड चयन और नियमित निगरानी की आवश्यकता है

इसलिए, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समर्थित MFD के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड में स्विच करें:

पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन तक पहुंच

समय के साथ योगदान वृद्धि पर मार्गदर्शन

विचलन सुधार (जैसे इक्विटी अनुपात बहुत अधिक)

बाजार सुधार के दौरान व्यवहार संबंधी सहायता

यह मार्गदर्शन 2.50 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करने योग्य और सुरक्षित बनाए रखने में मदद करता है।

आज ही अपनी योजना को मजबूत बनाने के लिए कदम
आपातकालीन लिक्विडिटी सेट करें: लिक्विड/अल्ट्रा-शॉर्ट फंड में 7-10 लाख रुपये

नियमित योजनाओं पर स्विच करें: सीएफपी-एमएफडी के माध्यम से प्रत्यक्ष फंड को परिवर्तित करें

इक्विटी एसआईपी को बढ़ावा दें: मासिक निवेश को धीरे-धीरे बढ़ाएं

एकमुश्त राशि जोड़ें: बोनस/अतिरिक्त आय का उपयोग टॉप-अप करने के लिए करें

योजना आवंटन में बदलाव अब: इक्विटी, ऋण, सोने के मिश्रण का निर्माण शुरू करें

सीएफपी समीक्षा के माध्यम से निगरानी करें: त्रैमासिक या अर्ध-वार्षिक पोर्टफोलियो समीक्षा

सेवानिवृत्ति से पहले निकासी की योजना बनाएं: 2032 तक एसडब्लूपी सेटअप को संरेखित करें

माता-पिता के भविष्य की रक्षा करें: अंतिम मील की चिकित्सा आवश्यकताएँ ~ 5-10 वर्ष

ये कदम अनुशासन का निर्माण करते हैं और आपके लक्ष्य की यात्रा की रक्षा करते हैं।

अभी से मार्च 2032 के बीच क्या करें
वर्ष 1-3: लिक्विडिटी बनाएँ; योगदान बढ़ाएँ; SWP ढांचा स्थापित करें

वर्ष 4-7: योगदान बढ़ाएँ; आवंटन बनाए रखें; मध्य-योजना समीक्षा

वर्ष 8-9: इक्विटी जोखिम को 40-50% तक कम करें; सुरक्षित ऋण/तरल में स्थानांतरित करें

सेवानिवृत्ति वर्ष (2032): कॉर्पस तैयार; परिसंपत्ति मिश्रण संरेखित; SWP सक्रिय

आपका कुल बहिर्वाह बढ़ते खर्चों से मेल खाएगा और आपके पेंशन कॉर्पस में वृद्धि जारी रखेगा।

व्यवहारिक और भावनात्मक पहलू
आपातकालीन स्थिति को छोड़कर 2032 से पहले मासिक निकासी न करें

बाजार के शोर के आधार पर आवेगपूर्ण पोर्टफोलियो परिवर्तनों से बचें

योजना अपडेट के बारे में अपने परिवार को सूचित रखें

निर्णयों में अपने जीवनसाथी की भागीदारी को प्रोत्साहित करें

आज अनुशासित धैर्य कल आसान निकासी उत्पन्न करने में मदद करता है।

संचय और निकासी के दौरान कर बचत
संचय करते समय, विकास के लिए कर-कुशल फंडों में निवेश करें।
2032 के बाद निकासी करते समय, योजना बनाएं:

इक्विटी फंड रिडेम्प्शन को LTCG सीमा तक सीमित रखें

रिडेम्प्शन को फैलाकर कर देयता को न्यूनतम रखें

कम टैक्स स्लैब के साथ संरेखित डेट फंड रिडेम्प्शन का उपयोग करें

यह आपके जीवन-यापन के खर्चों के लिए आपके शुद्ध कोष को बनाए रखता है।

सेवानिवृत्ति जोखिम ट्रिगर्स पर नज़र रखें
मुद्रास्फीति: क्रय शक्ति को कम कर सकती है।

सुनिश्चित करें कि आपके पोर्टफोलियो का इक्विटी शेयर मुद्रास्फीति से निपटने के लिए पर्याप्त है

दीर्घायु जोखिम: आप 80 से अधिक जीवित रह सकते हैं

कम से कम 35-40 वर्षों के लिए योजना बनाने पर विचार करें

स्वास्थ्य सेवा जोखिम: चिकित्सा मुद्रास्फीति उम्र के साथ बढ़ती है

एक अलग दीर्घकालिक स्वास्थ्य बफर रखें

बाजार में उतार-चढ़ाव: सेवानिवृत्ति (2030) के निकट प्रमुख मंदी से कॉर्पस में कमी आ सकती है

सेवानिवृत्ति के करीब रूढ़िवादी परिसंपत्ति आवंटन बनाए रखें

सीएफपी-नेतृत्व वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना: यह क्यों मायने रखता है
चल रही साझेदारी के तहत फोकस क्षेत्र:

वार्षिक लक्ष्य प्रगति ट्रैकिंग

अंडरपरफॉर्मिंग होने पर फंड स्विच

रणनीतिक पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन

जीवन की घटनाओं के साथ योगदान को समायोजित करना

सेवानिवृत्ति से पहले आय प्रवाह परीक्षण

और महत्वपूर्ण व्यवहारिक समर्थन

ये क्रियाएं निष्पादन त्रुटियों से आपकी योजना की रक्षा करती हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अनुशासित बचत से 2.50 करोड़ रुपये की राशि प्राप्त करना संभव है

कोष को जोखिम, लक्ष्य, कर, मुद्रास्फीति और दीर्घायु के साथ संरेखित करना चाहिए

CFP-MFD के माध्यम से सक्रिय पोर्टफोलियो निगरानी प्रत्यक्ष योजनाओं की तुलना में बेहतर परिणाम देती है

SWP के साथ संयुक्त एक अच्छी तरह से संतुलित पोर्टफोलियो 30+ वर्षों के लिए मुद्रास्फीति-समायोजित आय प्रदान कर सकता है

आपातकालीन निधि, बीमा कवरेज, कर रणनीति और नियमित समीक्षा आपकी सेवानिवृत्ति योजना को मजबूत बनाती है

आपने एक स्पष्ट सेवानिवृत्ति तिथि और कोष लक्ष्य निर्धारित किया है। सक्रिय प्रबंधन और अनुशासित निवेश के साथ, आप इसे प्राप्त करने के लिए अच्छी स्थिति में हैं। यदि आपको चरण-दर-चरण योजना निष्पादन या आवंटन सुझावों की आवश्यकता है, तो मैं आपको इस योजना को प्रभावी ढंग से बनाने और ट्रैक करने में मदद कर सकता हूँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपने अब तक अच्छा प्रदर्शन किया है—लगातार बचत और मल्टी-एसेट निवेश वास्तव में सराहनीय है।

48 वर्ष की आयु में, सेवानिवृत्ति की योजना बनाना अब सर्वोच्च प्राथमिकता बन जाना चाहिए।
आइए सभी कोणों से आपकी स्थिति पर नज़र डालें और दीर्घकालिक समाधान सुझाएँ।

आपका वर्तमान मासिक प्रवाह
शुद्ध मासिक आय: 1.83 लाख रुपये

माँ का खर्च: 15,000 रुपये

घर का किराया: 20,000 रुपये

घर की EMI: 10,000 रुपये

शिक्षा ऋण EMI: 10,000 रुपये

SIP योगदान: 12,000 रुपये

अनुमानित मासिक खर्च (अन्य के साथ): लगभग 70,000-75,000 रुपये

आखिरकार मासिक निवेश योग्य अधिशेष: लगभग 85,000-90,000 रुपये

आज आपके पास कौन सी संपत्ति है
म्यूचुअल फंड: 12 लाख रुपये (अच्छी शुरुआत)

फिक्स्ड डिपॉजिट: 12 लाख रुपये (कम रिटर्न, बेहतर भूमिका की जरूरत)

PPF: 15 लाख रुपये (बेहतरीन दीर्घकालिक सहायता)

NPS: 3 लाख रुपये (आक्रामक टॉप-अप की जरूरत)

नकद बचत: 10 लाख रुपये 4 लाख (आपातकालीन बफर के लिए पर्याप्त)

बीमा होल्डिंग्स (मूल्यांकन)
एचडीएफसी टर्म इंश्योरेंस एसडब्ल्यूपी 1 लाख रुपये प्रति माह (यह स्पष्ट नहीं है कि यह निवेश है या भुगतान)

आईसीआईसीआई टर्म प्लान एसडब्ल्यूपी 5 साल के लिए 1 लाख रुपये प्रति वर्ष (वास्तविक लाभ संरचना की जाँच करें)

1 लाख रुपये की दो एलआईसी पॉलिसी, 2030 में परिपक्व होंगी

एलआईसी के लिए वार्षिक प्रीमियम: अगले 5 वर्षों के लिए 53,000 रुपये

इन एलआईसी योजनाओं में कम रिटर्न और खराब बीमा कवर होने की संभावना है

एलआईसी और बीमा योजनाओं पर सिफारिश
एलआईसी योजनाएं धन-निर्माण उपकरण नहीं हैं—वे बीमा को कम रिटर्न वाली बचत के साथ मिलाते हैं

यदि सरेंडर मूल्य उचित है तो एलआईसी पॉलिसी को सरेंडर करने पर विचार करें

उन फंडों को लक्ष्य-लिंक्ड म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें

टर्म इंश्योरेंस शुद्ध कवर होना चाहिए, निवेश-आधारित नहीं

एसडब्ल्यूपी-आधारित बीमा की कोई आवश्यकता नहीं है—गंभीर बीमारी राइडर के साथ शुद्ध टर्म कवर की तलाश करें

आपको 100 रुपये की आवश्यकता हो सकती है 65 वर्ष की आयु तक 50-75 लाख का टर्म कवर

होम EMI और लोन की स्थिति
होम EMI 10,000 रुपये है - आपकी आय के हिसाब से काफी मैनेजेबल

एजुकेशन लोन EMI 10,000 रुपये है - अगले कुछ सालों में बंद हो जाना चाहिए

बंद होने के बाद, इस राशि को रिटायरमेंट निवेश में लगाना चाहिए

जब तक ब्याज दर बहुत अधिक न हो, होम लोन का प्रीपेमेंट न करें

इसके बजाय, अपने रिटायरमेंट वेल्थ को तेज़ी से बढ़ाने के लिए अधिशेष का उपयोग करें

पोर्टफोलियो रीस्ट्रक्चरिंग की ज़रूरत
आपके म्यूचुअल फंड 12 लाख रुपये हैं। SIP 12,000 रुपये मासिक है।
यह आपकी आय, आयु और भविष्य की स्वतंत्रता की ज़रूरतों के हिसाब से कम है।

एसआईपी को तुरंत बढ़ाकर 35,000-40,000 रुपये प्रति माह करें

फ्लेक्सी कैप, मिड कैप और मल्टी कैप फंड में संतुलित रणनीति का उपयोग करें

इंडेक्स फंड से बचें-वे कोई जोखिम नियंत्रण या सक्रिय प्रबंधन प्रदान नहीं करते हैं

केवल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें

नियमित योजनाओं का उपयोग करें-प्रत्यक्ष नहीं-ताकि आपको लक्ष्य-आधारित मार्गदर्शन मिले

प्रत्यक्ष फंड: सेवानिवृत्ति के लिए बचें
यदि आप प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड योजनाओं में निवेश कर रहे हैं:

बाजार में बदलाव के दौरान कोई व्यक्तिगत समीक्षा या सुधार समर्थन नहीं है

कोई भी इसे आपके विशिष्ट सेवानिवृत्ति लक्ष्य से जोड़ने में मदद नहीं करता है

आप कर अनुकूलन, पुनर्संतुलन सुझाव और निकास रणनीति से चूक जाते हैं

दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए सीएफपी समर्थन द्वारा समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना का उपयोग करें

पीपीएफ और एनपीएस समीक्षा
पीपीएफ:

15 लाख रुपये बहुत बढ़िया है-यह सेवानिवृत्ति पर स्थिर, कर-मुक्त समर्थन जोड़ता है

आयु तक सालाना 1.5 लाख रुपये का योगदान करते रहें 60

परिपक्वता तक जारी रखें और समय से पहले निकासी से बचें

एनपीएस:

एनपीएस कॉर्पस 3 लाख रुपये पर कम है

अभी 5,000-10,000 रुपये प्रति माह का योगदान करें

विकास के लिए 75% इक्विटी एक्सपोजर के साथ सक्रिय विकल्प का उपयोग करें

एनपीएस धारा 80CCD(1B) के तहत 50,000 रुपये तक अतिरिक्त कर लाभ देता है

सावधि जमा समीक्षा
एफडी में 12 लाख रुपये लंबी अवधि के लिए बहुत अधिक है

एफडी मुद्रास्फीति दर से कम कर-पश्चात रिटर्न देता है

आपातकालीन बफर के लिए केवल 3-4 लाख रुपये का उपयोग करें (अल्पकालिक फंड और बचत में विभाजित)

शेष 8-9 लाख रुपये धीरे-धीरे भुनाएँ और हाइब्रिड या डेट म्यूचुअल फंड में जाएँ

यह मध्यम जोखिम को बनाए रखते हुए दीर्घकालिक रिटर्न क्षमता में सुधार करता है

सेवानिवृत्ति योजना लक्ष्य और रणनीति
मान लें कि आप 60 या 62 तक सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।

आपको निर्माण करने की आवश्यकता है रिटायरमेंट कॉर्पस से 60,000-75,000 रुपये मासिक (मुद्रास्फीति के बाद) जुटाए जा सकेंगे

रिटायरमेंट की उम्र तक आपको करीब 2.5-3.5 करोड़ रुपये की जरूरत होगी

इससे आपकी जीवनशैली, मां की जरूरतों और स्वास्थ्य सेवा को बनाए रखने में मदद मिलेगी

आय के आधार पर, आप हर महीने 45,000-50,000 रुपये बचाकर इस लक्ष्य को हासिल कर सकते हैं

आगे की निवेश रणनीति
3-4 सक्रिय म्यूचुअल फंड में SIP को बढ़ाकर 40,000 रुपये करें

मार्गदर्शन और सहायता के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजना का उपयोग करें

दीर्घकालिक कर लाभ और रिटायरमेंट प्रवाह के लिए NPS में हर महीने 10,000 रुपये जोड़ें

आपातकाल के लिए 4-5 लाख रुपये नकद/तरल निधि बनाए रखें

अतिरिक्त FD पैसे को संतुलित लाभ या हाइब्रिड डेट फंड में निवेश करें

सुनिश्चित करें कि हर निवेश रिटायरमेंट, स्वास्थ्य या परिवार से जुड़ा हो सहायता

सेवानिवृत्ति के बाद नकद प्रवाह योजना
60 वर्ष की आयु से, मासिक आय के लिए म्यूचुअल फंड से SWP शुरू करें

नए LTCG नियमों के आधार पर कर-कुशल तरीके से निकासी करें

पहले 1.25 लाख रुपये प्रति वर्ष LTCG कर-मुक्त है

उसके बाद, दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% ​​कर लगेगा

NPS 60% एकमुश्त (कर-मुक्त) और 40% वार्षिकी (कर योग्य पेंशन) के रूप में देगा

फंड दबाव को कम करने के लिए शुरुआती कुछ वर्षों के लिए PPF का उपयोग करें

स्वास्थ्य बीमा और महत्वपूर्ण सहायता
सुनिश्चित करें कि आपके पास अभी 10-15 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा कवर है

भविष्य की सुरक्षा के लिए 25 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप प्राप्त करें

टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी में गंभीर बीमारी राइडर जोड़ें

केवल कार्य बीमा पर निर्भर न रहें

माँ के स्वास्थ्य कवर की भी जाँच करें—सुनिश्चित करें कि यह पर्याप्त है

एसेट एलोकेशन मॉडल
अभी तक, आपकी संपत्ति वितरण है:

35% ऋण-भारी (FD + पीपीएफ)

20% इक्विटी

5% एनपीएस

40% अनुत्पादक/कम रिटर्न वाला बीमा या नकद

आपको इस ओर जाना चाहिए:

50% इक्विटी (एमएफ + एनपीएस)

35% ऋण (पीपीएफ + ऋण निधि)

15% लिक्विड/आपातकालीन

इससे जोखिम को बहुत अधिक बढ़ाए बिना रिटर्न में सुधार होगा

गलतियाँ जिनसे बचना चाहिए
बीमा से जुड़े उत्पादों पर ही न टिकें—वे धन नहीं बनाते

बचत खाते में 3–4 लाख रुपये से अधिक न रखें

केवल एफडी पर निर्भर न रहें—वे मुद्रास्फीति के विरुद्ध मूल्य खो देते हैं

बाजार में गिरावट के दौरान एसआईपी बंद न करें—नियमित रूप से निवेश जारी रखें

इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड न चुनें—वे कोई मार्गदर्शन नहीं देते

अपना भविष्य अभी सुरक्षित करें
एक लक्ष्य बनाएँ: “मेरा रिटायरमेंट फंड”

नियमित योजना के तहत SIP को स्वचालित करें और सालाना बढ़ाएँ

बिना देरी के NPS टॉप-अप शुरू करें

स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें और नामांकित रिकॉर्ड अपडेट करें

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के साथ हर साल एक बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

आपातकालीन नकदी अलग रखें लेकिन बाकी निवेश करें

हर 12-18 महीने में सभी लक्ष्यों की जाँच करें और उन्हें अपडेट करें

अंत में
आप अनुशासित बचत और विविध परिसंपत्तियों के साथ एक अच्छी स्थिति में हैं।

अब, रिटायरमेंट प्लानिंग पर पूरा ध्यान दें।

बीमा से जुड़े निवेश हटा दें। म्यूचुअल फंड और NPS का समझदारी से इस्तेमाल करें।

डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचें। मार्गदर्शन के साथ सक्रिय फंड से जुड़े रहें।

SIP बढ़ाएँ, FD जोखिम कम करें और अपने स्वास्थ्य की रक्षा करें।

रिटायरमेंट को मिशन की तरह प्लान करें। आप सिर्फ़ 12 साल दूर हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, MBA, CFP,
चीफ़ फाइनेंशियल प्लानर,
www.holisticinvestment.in
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