2027 में परिपक्वता के साथ यूलिप बीमा: सेवानिवृत्ति और बच्चे की शिक्षा में संतुलन कैसे बनाएं?

Ans: नई कर व्यवस्था

Ans: आपके द्वारा प्रदान की गई जानकारी के आधार पर, आप और आपकी पत्नी सेवानिवृत्ति के लिए बहुत मजबूत रास्ते पर हैं।

&साँड़; सेवानिवृत्ति कोष का अनुमान: आपके नियोजित निवेश और मौजूदा संपत्तियों को ध्यान में रखते हुए, 8% वार्षिक रिटर्न (बाजार की गारंटी नहीं है) मानते हुए, सेवानिवृत्ति पर (7-8 वर्षों में) आपका संचित कोष आपकी भविष्य की जरूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त से अधिक होगा।
&साँड़; निष्क्रिय आय अनुमान: एचडीएफसी संचय प्लस और एलआईसी जीवन शांति से संयुक्त गारंटीकृत भविष्य की वार्षिकियां। पीपीएफ निकासी पर, आप कम से कम 25 लाख प्रति वर्ष की निष्क्रिय आय की उम्मीद कर सकते हैं, जो आपके सभी मासिक खर्चों को कवर करती है।
&साँड़; व्यय बनाम आय: इससे पता चलता है कि आपकी निष्क्रिय आय संभावित रूप से कुछ बफर के साथ आपके वर्तमान खर्चों को कवर कर सकती है।

निवेश अनुशंसाएँ:

&साँड़; एनपीएस योगदान की समीक्षा करें: मूल्यांकन करें कि क्या टियर 2 में 5-7 वर्षों के लिए अधिकतम 36 लाख प्रति वर्ष का योगदान इष्टतम है, यह अन्य विकल्पों की खोज करने लायक है, जो संभावित रूप से उच्च रिटर्न की पेशकश करते हैं,
&साँड़; बैलेंस इक्विटी एक्सपोजर: जबकि वार्षिकियां और पीपीएफ स्थिरता प्रदान करते हैं, संभावित दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड या संतुलित फंड की खोज पर विचार करें, खासकर आपकी आरामदायक वर्तमान आय के साथ।
&साँड़; वीपीएफ की समीक्षा करें: आपकी पत्नी का वीपीएफ योगदान अच्छा लगता है; सुनिश्चित करें कि चुनी गई योजना आपके जोखिम सहनशीलता और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप है।
&साँड़; आकस्मिकता निधि: अप्रत्याशित परिस्थितियों के लिए एक आपातकालीन निधि (3-6 महीने के खर्च) बनाए रखें।

Ans: यह बहुत बढ़िया है कि आप अपने भविष्य के बारे में सोच रहे हैं और जल्दी रिटायरमेंट की योजना बना रहे हैं। 35 की उम्र में, आपके पास एक मजबूत आधार है, लेकिन कुछ ऐसे क्षेत्र हैं जहाँ आप 45 की उम्र तक 2 करोड़ रुपये जमा करने के अपने लक्ष्य को पूरा करने के लिए अपनी रणनीति को परिष्कृत कर सकते हैं।

आइए इसे चरण दर चरण विभाजित करें, अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति के सभी पहलुओं पर विचार करें।

वर्तमान निवेश और उनका मूल्यांकन

आपके पास कई चालू निवेश हैं जो सराहनीय हैं। यहाँ प्रत्येक पर विस्तृत नज़र डाली गई है और कुछ सुझाव दिए गए हैं:

1. EPF और VPF

आप अपने EPF और VPF में हर महीने 28,410 रुपये का योगदान कर रहे हैं। यह एक ठोस निवेश है, जो आपको एक स्थिर, दीर्घकालिक रिटर्न और कर लाभ प्रदान करता है। इसे जारी रखें क्योंकि यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए एक अच्छा आधार बनाता है।

2. पीपीएफ

आपका पीपीएफ खाता, जिसमें 7,20,000 रुपये की संचित राशि और 1,50,000 रुपये का वार्षिक निवेश है, एक सुरक्षित निवेश है जो अच्छे रिटर्न देता है। यह कर-मुक्त भी है, जो एक बड़ा लाभ है। 2031 में परिपक्वता तक अपनी वर्तमान रणनीति को जारी रखें।

3. एनपीएस

नेशनल पेंशन सिस्टम रिटायरमेंट के लिए एक और बेहतरीन निवेश है। आप टियर 1 में 6,000 रुपये और टियर 2 में 1,000 रुपये मासिक निवेश कर रहे हैं। एनपीएस की दीर्घकालिक प्रकृति और कर लाभों को देखते हुए, यह एक अच्छा विकल्प है। आप अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को बढ़ाने के लिए समय के साथ अपने योगदान को बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं।

4. यूलिप योजना

आपका एचडीएफसी लाइफ इंश्योरेंस यूलिप 2,15,000 रुपये के वार्षिक प्रीमियम के साथ एक महत्वपूर्ण निवेश है। यूलिप में आम तौर पर अधिक शुल्क होते हैं और यह वृद्धि के लिए निवेश करने का सबसे कुशल तरीका नहीं हो सकता है। इस पॉलिसी का मूल्यांकन करना उचित है। अगर रिटर्न आपकी उम्मीदों पर खरा नहीं उतर रहा है, तो इसे सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड जैसे ज़्यादा कुशल निवेश विकल्पों में फिर से निवेश करने पर विचार करें।

5. स्वास्थ्य बीमा

आपके पास अपनी कंपनी से 5,00,000 रुपये का स्वास्थ्य बीमा कवर है, जो अच्छा है। हालाँकि, अपने नियोक्ता से स्वतंत्र एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी रखना समझदारी है, जो नौकरी बदलने के बावजूद निरंतर कवरेज सुनिश्चित करती है।

निवेश विकल्पों का मूल्यांकन

आइए 45 तक अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य को पूरा करने के लिए संभावित सुधारों और अतिरिक्त निवेश विकल्पों पर चर्चा करें।

1. इक्विटी म्यूचुअल फंड

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के विकास के लिए बेहतरीन हैं। इनमें अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में ज़्यादा रिटर्न देने की क्षमता है। इंडेक्स फंड के विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर प्रबंधन से लाभान्वित होते हैं, जिसका लक्ष्य बाज़ार सूचकांकों से बेहतर प्रदर्शन करना होता है।

अच्छे प्रदर्शन वाले म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजनाओं (SIP) पर विचार करें। इससे आपको चक्रवृद्धि और बाज़ार की अस्थिरता की शक्ति का लाभ उठाने में मदद मिल सकती है।

2. एनपीएस योगदान बढ़ाना

कर लाभ और दीर्घकालिक विकास क्षमता को देखते हुए, अपने एनपीएस योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाने पर विचार करें। इससे आपकी सेवानिवृत्ति राशि में उल्लेखनीय वृद्धि होगी।

3. प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करने के अलग-अलग फायदे हैं। सीएफपी आपको सलाह देते हैं, फंड चुनने में मदद करते हैं और आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने के लिए निरंतर सहायता प्रदान करते हैं। नियमित म्यूचुअल फंड में सलाहकार शुल्क लगता है, लेकिन पेशेवर मार्गदर्शन से अक्सर बेहतर रिटर्न और कम परेशानी होती है।

4. आपातकालीन निधि

आपके मासिक खर्चों के 6-12 महीनों के बराबर आपातकालीन निधि होना महत्वपूर्ण है। यह सुनिश्चित करता है कि आपके पास अपने दीर्घकालिक निवेश को बाधित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों के लिए तरलता है।

5. अतिरिक्त स्वास्थ्य बीमा

पर्याप्त कवरेज वाली व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी सुरक्षित करना आवश्यक है। यह रोजगार में बदलाव के बावजूद निरंतर सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

विस्तृत कार्य योजना

1. वर्तमान निवेशों की समीक्षा करें और उन्हें अनुकूलित करें

अपने यूलिप के प्रदर्शन का आकलन करें। यदि रिटर्न असंतोषजनक है, तो म्यूचुअल फंड में सरेंडर करने और फिर से निवेश करने पर विचार करें।
अपने ईपीएफ और पीपीएफ योगदान को बनाए रखें क्योंकि वे दीर्घकालिक निवेश के लिए लाभदायक हैं।

2. इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें। बेहतर विकास क्षमता के लिए अपनी बचत का एक महत्वपूर्ण हिस्सा यहाँ आवंटित करने का लक्ष्य रखें।
अपने एनपीएस योगदान को उत्तरोत्तर बढ़ाएँ। कर लाभ और दीर्घकालिक विकास के कारण टियर 1 खाते पर अधिक ध्यान दें।

3. वित्तीय सुरक्षा जाल

6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन फंड बनाएँ। यह अप्रत्याशित घटनाओं के खिलाफ वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।
अपनी कंपनी द्वारा प्रदान की गई कवरेज को पूरक करने के लिए एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी सुरक्षित करें। सुनिश्चित करें कि यह कई तरह की चिकित्सा स्थितियों और उपचारों को कवर करता है।

4. निगरानी और समायोजन

अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि यह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के अनुरूप है।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित रूप से परामर्श करें। वे व्यक्तिगत सलाह दे सकते हैं, जिससे आपको बाजार में होने वाले बदलावों से निपटने और अपने निवेश को अनुकूलित करने में मदद मिलेगी।
डायरेक्ट फंड के नुकसान

डायरेक्ट फंड कम व्यय अनुपात के कारण आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन उन्हें सक्रिय प्रबंधन और वित्तीय विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है। पेशेवर मार्गदर्शन के बिना, आप इष्टतम फंड चयन और पोर्टफोलियो समायोजन से चूक सकते हैं।

सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड के लाभ

विशेषज्ञ मार्गदर्शन: सीएफपी आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप विशेषज्ञ सलाह प्रदान करते हैं।
चल रहा समर्थन: वे निरंतर निगरानी और समायोजन प्रदान करते हैं, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके निवेश ट्रैक पर रहें।
बेहतर रिटर्न: पेशेवर प्रबंधन अक्सर स्व-प्रबंधित प्रत्यक्ष फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न देता है।
अंतिम अंतर्दृष्टि

अनुशासित बचत और रणनीतिक निवेश के साथ 45 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य तक पहुँचना संभव है। सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-विकास के अवसरों पर ध्यान केंद्रित करें, अपने एनपीएस योगदान को बढ़ाएँ और सुनिश्चित करें कि आपके पास एक मजबूत वित्तीय सुरक्षा जाल है।

अपने निवेश को अनुकूलित करने और अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें। उनकी विशेषज्ञता आपको वित्तीय जटिलताओं से निपटने और अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन को बढ़ाने में मदद करेगी।

अपनी वित्तीय योजना में अनुशासित और सक्रिय रहें। सही रणनीति के साथ, आप अपने प्रारंभिक सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करेंगे और एक आरामदायक भविष्य सुरक्षित करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते;

मेरा सुझाव है कि आप एक पर्याप्त अवधि का जीवन बीमा चुनें और अन्य लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड और एनपीएस के माध्यम से निवेश करें।

लेकिन अगर आप केवल यूलिप के बारे में उत्सुक हैं तो आप अपनी पसंद के बीमाकर्ता/योजना का चयन कर सकते हैं या अपने बीमा सलाहकार की सलाह के अनुसार चुन सकते हैं।

हालाँकि यूलिप योजना में शुद्ध इक्विटी फंड में 80% आवंटन करें और शेष 20% डेट फंड में शुरू करें और जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है (पॉलिसी परिपक्वता तिथि के करीब; ~ 30 साल बाद) इसे समय के साथ समायोजित करें ताकि जब पॉलिसी परिपक्व होने वाली हो तो आपका इक्विटी आवंटन 40% या उससे कम होना चाहिए।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;

Ans: नमस्ते;

आपके प्रश्नों के बिंदुवार उत्तर नीचे दिए गए हैं:

1. हाँ.

2. हाँ.

3. यदि आप मासिक वार्षिकी लेते हैं तो दर कम होगी लेकिन आपको मासिक भुगतान मिलेगा. वार्षिक में दर अधिक होगी लेकिन प्रति वर्ष केवल एक बार भुगतान होगा इसलिए यह आपकी प्राथमिकता पर निर्भर करता है.

4. xyz फर्म की उपयुक्तता पर टिप्पणी नहीं कर सकता.

5. ऐसी बीमा कंपनी पर विचार करें जिसके पास अच्छी पूंजी पर्याप्तता हो, लाभदायक व्यवसाय बढ़ रहा हो, अधिमानतः सूचीबद्ध हो, मालिक/समूह की प्रतिष्ठा हो और साथ ही अच्छी वार्षिकी दरें भी हों.

6 और 7. मेरा सुझाव है कि अपने नामांकित व्यक्ति को ROP के साथ आजीवन वार्षिकी चुनें. अंततः यह आपका निर्णय है.

कृपया पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवर लें.

शुभकामनाएँ;