नमस्ते विशेषज्ञों,
मैं 40 वर्षीय व्यक्ति हूँ और आईटी उद्योग में कार्यरत हूँ, जिसका मासिक सकल वेतन 2.5 लाख है।
मेरे परिवार में माँ (60 वर्ष), पति (33 वर्ष), बेटी (12 वर्ष) और बेटा (7 वर्ष) हैं। मेरी माँ 30 हज़ार प्रति माह की पारिवारिक पेंशन ले रही हैं।
मैं वर्तमान में एक तेज़ी से विकसित हो रहे क्षेत्र में अपने घर में रहता हूँ।
मेरा बीमा विवरण।
मेरे पास 2 टर्म पॉलिसी हैं जिनका कुल कवरेज 2.6 करोड़ है।
नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया समूह टर्म बीमा - 55 लाख
स्वास्थ्य बीमा - नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया (फ्लोटर) - 5 लाख (सभी परिवार के सदस्यों को कवर किया गया)
स्वास्थ्य बीमा - स्व-भुगतान (फ्लोटर) - 5 लाख (केवल मुझे, पति/पत्नी, बेटी, बेटे को कवर किया गया)
मेरे वर्तमान निवेश।
पीएफ - 23 लाख
ग्रेच्युटी - 7.5 लाख
गोल्ड - 22 लाख
सुगन्या समृद्धि योजना - 16 लाख (अपनी बेटी के नाम पर तीसरे साल से निवेश शुरू किया)
पीपीएफ - 7.75 लाख
एलआईसी पॉलिसी (बोनस वेस्टेड) - 3.6 लाख
ज़मीन - 28 लाख
यूलिप - 2.4 लाख (98 हज़ार का वार्षिक भुगतान, अब तक 3 साल का भुगतान)
एफडी - 6 लाख (आपातकालीन निधि के लिए)
देनदारियाँ - शून्य
बुनियादी ज़रूरतों, स्कूल की फीस आदि सहित मेरे वार्षिक खर्च - 5.5 लाख
मुझे एक स्वास्थ्य समस्या है जो किसी भी समय मेरे करियर को बर्बाद/बदल सकती है। इसलिए मैं धन संचय करने के बजाय पहले अपने परिवार और अपने लक्ष्यों को सुरक्षित करना चाहता हूँ। इसलिए मैंने ज़्यादातर फिक्स्ड इंस्ट्रूमेंट्स का रुख किया।
यहाँ मेरे प्रश्न आते हैं।
- मेरे प्राथमिक लक्ष्य मेरे बच्चों की शिक्षा और उच्च शिक्षा हैं। क्या मुझे इसके लिए अपने पोर्टफोलियो में कोई बदलाव करना चाहिए?
- क्या मुझे अपनी माँ के लिए अलग से स्वास्थ्य बीमा खरीदना चाहिए / हमारे साथ फ्लोटर प्लान लेने पर विचार करना चाहिए?
- क्या मुझे टर्म और स्वास्थ्य बीमा के लिए मौजूदा कवरेज बढ़ाना चाहिए?
- मेरा घर एक प्रमुख इलाके में स्थित है जहाँ किराये की आय आसानी से उपलब्ध है (2 BHK के लिए 12,000)। क्या मेरे घर के ऊपर किराये का घर बनाना उचित होगा?
- अगर सब कुछ ठीक रहा और मुझे लगता है कि मैं अगले 10 साल तक नौकरी में रह पाऊँगा, तो मैं कब सेवानिवृत्त हो सकता हूँ? या मैं उस लक्ष्य तक कैसे पहुँच सकता हूँ?
- कर बचत के बारे में भी कोई सलाह?
- मैं MF (इंडेक्स फंड) में निवेश शुरू करने की योजना बना रहा हूँ। उस पर भी सलाह दें।
आपकी मदद के लिए अग्रिम धन्यवाद।
Ans: आपने अपने परिवार की सुरक्षा के लिए बहुत सोच-समझकर कदम उठाए हैं। इसकी हम तहे दिल से सराहना करते हैं।
आप पर कोई कर्ज़ नहीं है। इससे आपको अपने पैसों पर मज़बूत नियंत्रण मिलता है। शाबाश।
आप सुरक्षा, आय की सुरक्षा और बच्चों के भविष्य पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं।
अब आइए आपकी स्थिति के हर पहलू पर गौर करें। यह एक संपूर्ण 360-डिग्री उत्तर होगा।
"आपके वर्तमान वित्तीय ढाँचे की समीक्षा"
"कुल मासिक वेतन 2.5 लाख रुपये है। वार्षिक आय 30 लाख रुपये है।
"वार्षिक खर्च 5.5 लाख रुपये है। आपका अधिशेष अच्छा है।
"आपकी माँ को 30,000 रुपये मासिक पेंशन मिलती है। यह एक स्थिर सहारा है।
"आप एक तेज़ी से बढ़ते इलाके में अपने स्वामित्व वाले घर में रहते हैं। कोई किराये की देनदारी नहीं है।
"2.6 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस पहले से ही मौजूद है। बहुत ज़िम्मेदारी भरा कदम।" – स्वास्थ्य बीमा कुल 10 लाख रुपये का है। नियोक्ता और व्यक्तिगत बीमा का संयोजन।
– आपके निवेश ज़्यादातर निश्चित रिटर्न वाली संपत्तियों में हैं। यह आपके जोखिम सहने के अनुकूल है।
आधार बहुत मज़बूत है। अब लक्ष्य इसे अपने बच्चों और दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए अनुकूलित करना है।
» बीमा सुरक्षा और चिकित्सा कवर का विश्लेषण
आपके पास पहले से ही कुल 2.6 करोड़ रुपये की दो टर्म पॉलिसी हैं।
नियोक्ता द्वारा दिया गया समूह टर्म बीमा 55 लाख रुपये और जोड़ता है।
इससे कुल मिलाकर लगभग 3.15 करोड़ रुपये का कवर मिलता है।
– आपकी वर्तमान स्थिति के लिए, यह कवर उचित है।
– लेकिन अगर स्वास्थ्य के कारण आय कम हो जाती है, तो कवर से आश्रितों को क्षतिपूर्ति मिलनी चाहिए।
– आदर्श जीवन कवर वार्षिक आय का 10 से 12 गुना होता है।
– इसलिए यदि स्वास्थ्य अनुमति देता है, तो आप टर्म कवर में 50 लाख से 1 करोड़ रुपये और जोड़ सकते हैं।
– गंभीर बीमारी राइडर वाले कवर की जाँच करें। इससे सुरक्षा और बढ़ जाती है।
अब स्वास्थ्य बीमा की बात करें तो:
– नियोक्ता फ्लोटर (5 लाख रुपये) सभी को कवर करता है।
– आपका पर्सनल फ्लोटर (5 लाख रुपये) पत्नी और बच्चों को कवर करता है।
– माँ आपकी पर्सनल प्लान में शामिल नहीं हैं।
आपको अब माँ के लिए अलग कवर लेना चाहिए।
उनकी उम्र में, व्यक्तिगत स्वास्थ्य योजनाएँ फ्लोटर से बेहतर होती हैं।
वरिष्ठ नागरिकों को शामिल करने पर फ्लोटर की लागत बढ़ जाती है।
केवल उनके लिए 5-10 लाख रुपये की व्यक्तिगत पॉलिसी खरीदें।
ऐसी योजनाएँ चुनें जो आजीवन नवीनीकरण की अनुमति देती हों।
नियोक्ता की ओर से टॉप-अप या ग्रुप ऐड-ऑन से बचें।
» एलआईसी, यूलिप और बीमा-सह-निवेश पॉलिसियाँ
आपके पास ये हैं:
– एलआईसी जिसमें 3.6 लाख रुपये का बोनस निहित है
– यूलिप पॉलिसी जिसका वार्षिक प्रीमियम 98,000 रुपये है (3 साल का भुगतान)
ये बच्चों के लक्ष्यों के लिए सबसे अच्छे साधन नहीं हैं।
बीमा-सह-निवेश पर रिटर्न कम है। लगभग 4-6% शुद्ध।
यूलिप शुरुआती वर्षों में ज़्यादा शुल्क लेते हैं और लचीले नहीं होते।
- अगर प्रीमियम भुगतान 5 साल से ज़्यादा है, तो एलआईसी पॉलिसी सरेंडर की जा सकती है।
- यूलिप को 5 साल बाद बंद भी किया जा सकता है।
- लॉक-इन अवधि समाप्त होने पर, बच्चों के लिए पैसे निकालकर फिर से निवेश करें।
- इन पॉलिसियों में भुगतान जारी न रखें।
- इसके बजाय, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
- डायरेक्ट प्लान से बचें। कोई विशेषज्ञ सहायता, जोखिम प्रबंधन या मार्गदर्शन नहीं।
- सीएफपी के माध्यम से नियमित प्लान बेहतर सहायता और सहायता प्रदान करते हैं।
अगर आप इन पॉलिसियों को जारी रखते हैं, तो आपके दीर्घकालिक रिटर्न पर असर पड़ेगा।
- बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए केंद्रित और उच्च-विकास वाले उपकरणों की आवश्यकता होती है।
- सोना, पीपीएफ, एसएसवाई और एफडी विश्लेषण
आपके पास है:
- सोने में 22 लाख रुपये
– पीपीएफ में 7.75 लाख रुपये
– सुकन्या समृद्धि में 16 लाख रुपये
– एफडी में 6 लाख रुपये (आपातकालीन उपयोग)
यह मिश्रण सुरक्षित है। लेकिन रिटर्न सीमित है।
सोना हेज के तौर पर अच्छा है, बच्चों के लक्ष्यों के लिए नहीं।
पीपीएफ सुरक्षित है। लेकिन इसमें 15 साल के लिए फंड लॉक रहता है।
एसएसवाई अच्छी है। लेकिन इसमें बेटी की 21 साल की उम्र तक भी लॉक रहता है।
एफडी में लिक्विडिटी मिलती है। रिटर्न कम है। इसमें केवल आपातकालीन फंड ही रखें।
– सोने में निवेश को नेटवर्थ के 10% तक कम करने पर विचार करें।
– बच्चों पर केंद्रित म्यूचुअल फंड में कुछ सोना पुनर्आवंटित करें।
– पीपीएफ या एसएसवाई को हाथ न लगाएँ। उन्हें मैच्योरिटी तक चलने दें।
– 6 लाख रुपये की आपातकालीन एफडी अच्छी है। अभी बढ़ाने की कोई ज़रूरत नहीं है।
» बाल शिक्षा योजना रणनीति
आपकी बेटी 12 साल की है और बेटा 7 साल का है।
उनकी उच्च शिक्षा के लिए आपके पास क्रमशः 6 साल और 11 साल हैं।
SIP तुरंत शुरू करें। अभी समय कीमती है।
- प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग SIP शुरू करें। न्यूनतम 15,000 रुपये प्रति माह।
- यदि संभव हो तो इसे बढ़ाकर 25,000 रुपये प्रति माह करें।
- बच्चों पर केंद्रित हाइब्रिड या फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
- इंडेक्स फंड से बचें। बाजार में गिरावट के दौरान इनमें सुरक्षा की कमी होती है।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड तेज़ी से अनुकूलन करते हैं और गिरावट से सुरक्षा प्रदान करते हैं।
सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं में SIP समीक्षा और पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं।
डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन या अनुकूलन नहीं करते हैं। महत्वपूर्ण लक्ष्यों के लिए अनुशंसित नहीं हैं।
SIP केवल रिटर्न के बारे में नहीं है। यह रणनीति के बारे में है।
6-11 साल शेष होने के साथ, इक्विटी हाइब्रिड मिश्रण आदर्श है।
» म्यूचुअल फंड योजना और इंडेक्स फंड से क्यों बचें
आपने इंडेक्स फंड में रुचि का ज़िक्र किया।
लेकिन इंडेक्स फंड अप्रबंधित होते हैं। कोई विशेषज्ञ हस्तक्षेप नहीं।
इंडेक्स फंड बाज़ार की नकल करते हैं। बाज़ार में गिरावट आने पर ये पूरी तरह गिर जाते हैं।
सुरक्षित परिसंपत्तियों में जाने की कोई लचीलापन नहीं।
ये केवल शीर्ष 50-100 शेयरों का ही अनुसरण करते हैं, हमेशा सर्वश्रेष्ठ शेयरों का नहीं।
आप लक्ष्य या उम्र के आधार पर अनुकूलन नहीं कर सकते।
रिटर्न औसत होते हैं, अनुकूलित नहीं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं।
एक अच्छा फंड मैनेजर और रणनीति 7-10 वर्षों में इंडेक्स रिटर्न को मात दे सकती है।
फ्लेक्सी-कैप या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का इस्तेमाल करें।
स्मॉल मिड-कैप फंड 2-3 वर्षों के बाद ही जोड़ें।
नियमित रूप से SIP का इस्तेमाल करें। CFP-निर्देशित योजनाएँ निगरानी करेंगी और बदलावों का सुझाव देंगी।
SIP को बच्चे की उम्र और लक्ष्य तक पहुँचने के समय के अनुसार समायोजित किया जाना चाहिए।
» आपकी संपत्ति से किराये की आय का विकल्प
आपका घर किराये से प्रति माह 12,000 रुपये कमा सकता है।
आप अतिरिक्त मंजिलें बनाने की सोच रहे हैं।
– आय के लिए रियल एस्टेट निवेश से बचें।
– निर्माण लागत अभी बहुत ज़्यादा है।
– रखरखाव, किरायेदार प्रबंधन, रिक्तियों का जोखिम भी ज़्यादा है।
– पहले की तरह कोई कर लाभ नहीं।
इसके बजाय, उसी पैसे को हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
आपको तरलता के साथ कर-कुशल आय मिलेगी।
किराये की आय धीमी होती है और कानूनी तथा रखरखाव संबंधी चुनौतियों के साथ आती है।
– अगर पहले से जगह मौजूद है, और न्यूनतम लागत की आवश्यकता है, तो निर्माण पर विचार करें।
– लेकिन अगर इसके लिए नए ऋण या उच्च लागत की आवश्यकता है, तो इससे बचें।
शिक्षा के लिए धन का उपयोग करें या मासिक आय के लिए निवेश करें।
» सेवानिवृत्ति योजना रोडमैप
आप 40 वर्ष के हैं। यदि स्वास्थ्य अनुमति देता है, तो आप 10 और वर्ष काम कर सकते हैं।
इससे आपको अच्छी तरह से तैयारी करने का समय मिल जाता है।
– अभी सालाना खर्च 5.5 लाख रुपये है।
- मुद्रास्फीति के साथ, 55-60 साल तक खर्च दोगुना हो जाएगा।
अभी से सेवानिवृत्ति के लिए 15,000-20,000 रुपये की एसआईपी (SIP) से शुरुआत करें।
सेवानिवृत्ति के लक्ष्य के लिए इक्विटी-उन्मुख बैलेंस्ड फंड का इस्तेमाल करें।
पीएफ कोष पहले से ही 23 लाख रुपये है। अच्छी शुरुआत।
हर साल पीपीएफ में जमा करें। पूरे 1.5 लाख रुपये का योगदान करने की कोशिश करें।
अगर आपने एनपीएस नहीं खोला है तो उसे खोलें। टैक्स बचत के लिए सालाना 50,000 रुपये जमा करें।
अगर आप 10 साल तक एसआईपी जारी रखते हैं और पीएफ/पीपीएफ/एनपीएस में निवेश करते रहते हैं,
तो आप 55-57 साल की उम्र तक आराम से सेवानिवृत्त हो सकते हैं।
सेवानिवृत्ति के बाद की आय म्यूचुअल फंड में एसडब्लूपी,
पीपीएफ मैच्योरिटी, एनपीएस एन्युइटी (केवल आंशिक) और किराये (अगर अभी भी रखा है) से आ सकती है।
- कर नियोजन सुझाव
वार्षिक आय 30 लाख रुपये है। खर्च 5.5 लाख रुपये हैं।
कर-बचत अभी महत्वपूर्ण है।
धारा 80C के तहत PPF या ELSS म्यूचुअल फंड में सालाना 1.5 लाख रुपये निवेश करें।
80C के तहत SSY अंशदान (बेटी के लिए) का भी उपयोग करें।
80CCD(1B) के तहत NPS में अतिरिक्त 50,000 रुपये का उपयोग करें।
धारा 80D के तहत स्वयं और परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम।
80D के तहत माता की पॉलिसी का प्रीमियम अतिरिक्त लाभ दे सकता है।
कर-बचत वाली FD से बचें। रिटर्न कर योग्य हैं।
ELSS फंड (नियमित योजना) में SIP से वृद्धि और कर लाभ मिलता है।
प्रत्यक्ष धन से बचें। आप व्यक्तिगत कर मार्गदर्शन से चूक जाते हैं।
आप सभी कटौतियों के बाद अपनी कर योग्य आय को 10-12 लाख रुपये से कम कर सकते हैं।
"अंततः"
आपने पहले ही एक ठोस वित्तीय आधार तैयार कर लिया है।
अब, अपने बच्चों के भविष्य और अपनी सुरक्षा के लिए अपने पोर्टफोलियो को बेहतर बनाने का समय आ गया है।
अभी ये बदलाव करें:
– लॉक-इन के बाद बीमा-सह-निवेश पॉलिसियों की समीक्षा करें और उन्हें सरेंडर करें।
– आज ही 15,000-25,000 रुपये प्रति माह के साथ बच्चों की शिक्षा के लिए SIP शुरू करें।
– इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें। CFP समीक्षा के साथ नियमित म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– जब तक जगह पहले से मौजूद न हो, किराये के निर्माण में निवेश न करें।
– गंभीर बीमारी राइडर के साथ 50 लाख-1 करोड़ रुपये का टर्म कवर जोड़ें।
– माँ के लिए अलग से स्वास्थ्य योजना लें।
– आज से ही सेवानिवृत्ति के लिए 20,000 रुपये का SIP जोड़ें।
– ELSS, NPS, PPF, SSY के साथ कर कटौती का अधिकतम लाभ उठाएँ।
आप पहले से ही अनुशासित और सुरक्षात्मक हैं।
इस परिष्कृत योजना के साथ, आप अपने बच्चों के सपनों और अपने भविष्य को भी सुरक्षित करेंगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Question by Vicky on Nov 06, 2024English
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