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Sanjeev Govila | Answer |Ask -Follow

Financial Planner - Answered on Dec 25, 2023

Colonel Sanjeev Govila (retd) is the founder of Hum Fauji Initiatives, a financial planning company dedicated to the armed forces personnel and their families.
He has over 12 years of experience in financial planning and is a SEBI certified registered investment advisor; he is also accredited with AMFI and IRDA.... more

Asked by Anonymous - Dec 19, 2023English

नमस्ते, मैं 46 साल का हूं, शादीशुदा हूं और मेरे कोई बच्चे नहीं हैं। गुड़गांव में मेरा अपना घर है और किसी भी तरह का कोई कर्ज नहीं चुकाना है। मैं और मेरी पत्नी (45 वर्ष) दोनों कामकाजी हैं और कर के बाद संयुक्त रूप से 60 लाख प्रति वर्ष कमाते हैं। साथ ही जीवन शांति से हमें एलआईसी से 9 लाख प्रति वर्ष की वार्षिक वार्षिकी मिल रही है, जो 2028 के बाद बढ़कर 15 लाख (पूरे जीवन के लिए) हो जाएगी। इसके अलावा मैंने एचडीएफसी लाइफ संचय प्लस में निवेश किया है, जिससे 2028 से 25 वर्षों तक प्रति वर्ष 3.2 लाख अतिरिक्त आय होगी (25वें वर्ष में 40 लाख के रिटर्न के साथ)। संचय प्लस की एक अन्य पॉलिसी से हमें 2031 से अगले 25 वर्षों तक 5 लाख प्रति वर्ष (25वें वर्ष में 50 लाख के रिटर्न के साथ) मिलेंगे। इसके अलावा एचडीएफसी संचय प्लस की एक और पॉलिसी से 2032 के बाद 12 वर्षों के लिए 7.5 लाख प्रति वर्ष। उपरोक्त के अलावा मैंने एनपीएस टियर 2 स्कीमई में निवेश किया है, वर्तमान पोर्टफोलियो मूल्य 35 लाख है और मेरी पत्नी ने 7 लाख के वर्तमान निवेश के साथ एनपीएस टियर 1 (स्कीम ई में 75%) में निवेश किया है। इसके अलावा मेरी योजना टियर 2 में 5 साल/7 साल के लिए 36 लाख प्रति वर्ष की दर से निवेश करने की है। इसके अलावा, हम दोनों के पास पीपीएफ खाते हैं और कुल धनराशि 70 लाख है और हम अगले 15 वर्षों तक प्रत्येक खाते में 1.5 लाख का निवेश जारी रखने की योजना बना रहे हैं। उपरोक्त के अलावा, मेरी पत्नी वीपीएफ में प्रति माह 25 हजार का योगदान कर रही है, उसके पोर्टफोलियो का मूल्य लगभग 7 लाख है। वर्तमान में हमारे पास बैंक एफडी में लगभग 40 लाख रुपये हैं हम दोनों के पास क्रमशः 1.5 करोड़ और 1 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस है 40 लाख का स्वास्थ्य बीमा भी है हमारा वर्तमान मासिक खर्च 1.5 लाख प्रति माह है। कृपया सुझाव दें कि क्या हम अगले 7/8 वर्षों में सेवानिवृत्त होने के लिए सही रास्ते पर हैं। कृपया हमारे वर्तमान और नियोजित भविष्य के निवेश पर सुझाव/टिप्पणी करें।

Ans: आपके द्वारा प्रदान की गई जानकारी के आधार पर, आप और आपकी पत्नी सेवानिवृत्ति के लिए बहुत मजबूत रास्ते पर हैं।

&साँड़; सेवानिवृत्ति कोष का अनुमान: आपके नियोजित निवेश और मौजूदा संपत्तियों को ध्यान में रखते हुए, 8% वार्षिक रिटर्न (बाजार की गारंटी नहीं है) मानते हुए, सेवानिवृत्ति पर (7-8 वर्षों में) आपका संचित कोष आपकी भविष्य की जरूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त से अधिक होगा।
&साँड़; निष्क्रिय आय अनुमान: एचडीएफसी संचय प्लस और एलआईसी जीवन शांति से संयुक्त गारंटीकृत भविष्य की वार्षिकियां। पीपीएफ निकासी पर, आप कम से कम 25 लाख प्रति वर्ष की निष्क्रिय आय की उम्मीद कर सकते हैं, जो आपके सभी मासिक खर्चों को कवर करती है।
&साँड़; व्यय बनाम आय: इससे पता चलता है कि आपकी निष्क्रिय आय संभावित रूप से कुछ बफर के साथ आपके वर्तमान खर्चों को कवर कर सकती है।

निवेश अनुशंसाएँ:

&साँड़; एनपीएस योगदान की समीक्षा करें: मूल्यांकन करें कि क्या टियर 2 में 5-7 वर्षों के लिए अधिकतम 36 लाख प्रति वर्ष का योगदान इष्टतम है, यह अन्य विकल्पों की खोज करने लायक है, जो संभावित रूप से उच्च रिटर्न की पेशकश करते हैं,
&साँड़; बैलेंस इक्विटी एक्सपोजर: जबकि वार्षिकियां और पीपीएफ स्थिरता प्रदान करते हैं, संभावित दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड या संतुलित फंड की खोज पर विचार करें, खासकर आपकी आरामदायक वर्तमान आय के साथ।
&साँड़; वीपीएफ की समीक्षा करें: आपकी पत्नी का वीपीएफ योगदान अच्छा लगता है; सुनिश्चित करें कि चुनी गई योजना आपके जोखिम सहनशीलता और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप है।
&साँड़; आकस्मिकता निधि: अप्रत्याशित परिस्थितियों के लिए एक आपातकालीन निधि (3-6 महीने के खर्च) बनाए रखें।

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