उत्तर देने के लिए आपको धन्यवाद। जीवन और स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों के लिए आदर्श कवरेज राशि क्या है? और बीमा पॉलिसियों में कौन से बहिष्करण हैं जिनके बारे में मुझे अवगत होना चाहिए?

Ans: <p>स्वास्थ्य बीमा किसी व्यक्ति या परिवार की वित्तीय भलाई के लिए एक सुरक्षा जाल है। चिकित्सा मुद्रास्फीति साल दर साल 15 प्रतिशत के करीब होने के साथ, पूरे परिवार के लिए एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना चुनना अनिवार्य हो गया है ताकि अस्पताल में भर्ती होने के खर्चों का ध्यान रखा जा सके।</p> <p>एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना एक क्षतिपूर्ति योजना है और इसलिए अस्पताल में भर्ती होने के दौरान होने वाले सभी खर्चों का भुगतान करती है। यह आम तौर पर किसी बीमारी, चोट या दुर्घटना से संबंधित अस्पताल में भर्ती होने के सभी खर्चों को कवर करता है।</p> <p>तो, अस्पताल में भर्ती होने के समय से, एम्बुलेंस, कमरे का किराया, दवाएं, नैदानिक ​​परीक्षण, सर्जरी/प्रत्यारोपण या किसी अन्य उपचार प्रक्रिया आदि की लागत इन-पेशेंट अस्पताल में भर्ती के अंतर्गत कवर की जाएगी। इसके अतिरिक्त, निदान और अनुवर्ती उपचार, आयुष उपचार, घरेलू, अंग दान, आदि उपचार और प्रक्रियाओं के लिए अस्पताल में भर्ती होने से पहले और बाद के खर्च आमतौर पर शामिल होते हैं।</p> <p>व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजनाओं के अन्य मूल्यवर्धित लाभ भी हैं; जैसे निःशुल्क वार्षिक चिकित्सा जांच, बीमा राशि बहाली लाभ, मातृत्व और अन्य कवर। आप व्यक्तिगत दुर्घटना और गंभीर बीमारी कवरेज जैसे वैकल्पिक ऐड-ऑन खरीदकर आधार कवरेज को और बढ़ा सकते हैं।</p>

Ans: नमस्ते, यदि आपको पहले से कोई बीमारी है तो कवरेज राशि उस उपचार का अनुमान होनी चाहिए जिसकी आप निकट भविष्य में उम्मीद कर सकते हैं। अन्यथा उम्र अधिक होने के कारण आपको अधिक प्रीमियम चुकाना पड़ सकता है। देर न करें और जितनी जल्दी हो सके खरीदारी करें।

Ans: 1. चिकित्सा बीमा आवश्यकताओं का आकलन:

पारिवारिक स्वास्थ्य जोखिम:

परिवार के प्रत्येक सदस्य के स्वास्थ्य जोखिम और इतिहास पर विचार करें। स्वास्थ्य बीमा में अस्पताल में भर्ती होने, उपचार और आपात स्थितियों सहित संभावित चिकित्सा व्यय को कवर किया जाना चाहिए।
भविष्य की चिकित्सा लागत:

मुद्रास्फीति के कारण चिकित्सा लागत समय के साथ बढ़ती है। वर्तमान औसत लागत और अनुमानित मुद्रास्फीति दरों पर विचार करके भविष्य के चिकित्सा व्यय का अनुमान लगाएं।
2. बीमित राशि का निर्धारण:

वर्तमान कवरेज:

44, 40, 12 और 4 वर्ष की आयु के सदस्यों वाले परिवार के लिए, मूल कवरेज राशि पर्याप्त नहीं हो सकती है। कम बीमा से बचने के लिए उच्च कवरेज की सलाह दी जाती है।
बीमित राशि की संस्तुति:

न्यूनतम कवरेज:

आमतौर पर प्रति परिवार सदस्य 10 लाख रुपये से 15 लाख रुपये की बीमित राशि की संस्तुति की जाती है। इस राशि में चिकित्सा व्यय और उपचार की एक विस्तृत श्रृंखला को कवर किया जाना चाहिए।
इष्टतम कवरेज:

बेहतर सुरक्षा के लिए, 10 लाख रुपये की बीमित राशि पर विचार करें। पूरे परिवार के लिए 20 लाख से 30 लाख रुपये तक। यह राशि भविष्य में अधिक व्यापक कवरेज प्रदान कर सकती है और उच्च चिकित्सा लागतों से बचा सकती है।
3. अतिरिक्त विचार:

मुद्रास्फीति सुरक्षा:

मुद्रास्फीति सुरक्षा सुविधाओं वाली पॉलिसियों का चयन करें जो समय के साथ बीमा राशि को बढ़ाती हैं ताकि बढ़ती चिकित्सा लागतों को पूरा किया जा सके।
व्यापक कवरेज:

सुनिश्चित करें कि पॉलिसी गंभीर बीमारियों, पहले से मौजूद बीमारियों और मातृत्व लाभ (यदि लागू हो) सहित कई तरह की चिकित्सा स्थितियों को कवर करती है।
नकद रहित सुविधा:

ऐसी योजना चुनें जिसमें अस्पतालों का एक व्यापक नेटवर्क हो जो नकद रहित उपचार प्रदान करते हों, जिससे चिकित्सा आपात स्थितियों के दौरान जेब से होने वाले खर्च में कमी आए।
पॉलिसी सुविधाएँ:

नो क्लेम बोनस, वार्षिक स्वास्थ्य जाँच और निवारक देखभाल के लिए कवरेज जैसी सुविधाओं पर ध्यान दें।
4. कवरेज की समीक्षा और अद्यतन करना:

नियमित समीक्षा:

यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके परिवार की बदलती ज़रूरतों को पूरा करती है, बीमा पॉलिसी की सालाना या जीवन की बड़ी घटनाओं (जैसे, बच्चों का बड़ा होना या स्वास्थ्य में महत्वपूर्ण बदलाव) के बाद समीक्षा करें।
किसी पेशेवर से सलाह लें:

अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं का मूल्यांकन करने और अपने परिवार की स्वास्थ्य प्रोफ़ाइल और वित्तीय स्थिति के आधार पर सबसे उपयुक्त बीमित राशि की सिफारिश करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

अंतिम जानकारी

44 वर्षीय पति, 40 वर्षीय पत्नी और दो बच्चों (12 और 4 वर्ष) से ​​मिलकर बने चार लोगों के परिवार के लिए आदर्श चिकित्सा बीमा राशि आदर्श रूप से 20 लाख रुपये से 30 लाख रुपये के बीच होनी चाहिए। यह राशि संभावित भविष्य के चिकित्सा खर्चों के लिए पर्याप्त कवरेज प्रदान करती है और सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करती है। हमेशा भविष्य की चिकित्सा मुद्रास्फीति, पॉलिसी सुविधाओं पर विचार करें और अनुकूलित सलाह के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति और बीमा कवरेज को देखते हुए, यहाँ आपके मौजूदा कवरेज का विवरण और सुझाव दिए गए हैं कि आपको अपनी बीमा राशि बढ़ाने या अपनी पॉलिसी में बदलाव करने की आवश्यकता है या नहीं:

वर्तमान कवरेज:
टर्म इंश्योरेंस: ₹1.5 करोड़
पारंपरिक बीमा: ₹5 लाख
मेडिकल इंश्योरेंस: ₹15 लाख
विश्लेषण:
टर्म इंश्योरेंस
वर्तमान कवरेज: ₹1.5 करोड़
उद्देश्य: टर्म इंश्योरेंस मुख्य रूप से आपके असामयिक निधन की स्थिति में आपके आश्रितों को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के लिए काम करता है।
वर्तमान स्थिति: चूँकि आप अविवाहित हैं और आपके कोई आश्रित या वित्तीय प्रतिबद्धताएँ नहीं हैं, इसलिए ₹1.5 करोड़ अभी के लिए पर्याप्त हैं। हालाँकि, इस राशि की समय-समय पर समीक्षा की जानी चाहिए क्योंकि आपकी जीवन परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं (जैसे, विवाह, बच्चे, महत्वपूर्ण संपत्ति की खरीद)।
पारंपरिक बीमा
वर्तमान कवरेज: ₹5 लाख
उद्देश्य: पारंपरिक बीमा पॉलिसियाँ (एंडोमेंट, संपूर्ण जीवन, आदि) बीमा को बचत घटक के साथ जोड़ती हैं। हालांकि, बीमा कवरेज आम तौर पर कम होता है, और अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में रिटर्न मामूली होता है।
वर्तमान स्थिति: कवरेज के मामले में ₹5 लाख काफी कम है, लेकिन चूंकि यह एक पारंपरिक पॉलिसी है, इसलिए प्राथमिक लक्ष्य शुद्ध जोखिम कवरेज के बजाय बचत हो सकता है। यह देखते हुए कि आप एक न्यूनतमवादी हैं और आपके पास पर्याप्त अवधि बीमा कवर है, यह पर्याप्त हो सकता है, हालांकि आप पॉलिसी के रिटर्न और अपने वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर भविष्य के योगदान पर पुनर्विचार कर सकते हैं।
चिकित्सा बीमा
वर्तमान कवरेज: ₹15 लाख
उद्देश्य: चिकित्सा बीमा अस्पताल के बिल और अन्य चिकित्सा खर्चों को कवर करता है।
वर्तमान स्थिति: शहरी भारत में अधिकांश चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए आम तौर पर ₹15 लाख पर्याप्त है। हालांकि, स्वास्थ्य सेवा की बढ़ती लागत को देखते हुए, आप कम लागत पर अपने कवरेज को बढ़ाने के लिए सुपर टॉप-अप पॉलिसी जोड़ने पर विचार कर सकते हैं।
सुझाव:
टर्म इंश्योरेंस
बनाए रखें या थोड़ा बढ़ाएँ: आपकी मौजूदा ₹1.5 करोड़ की कवरेज पर्याप्त लगती है, लेकिन अगर आपको भविष्य में महत्वपूर्ण वित्तीय ज़िम्मेदारियाँ (जैसे शादी या परिवार शुरू करना) नज़र आती हैं, तो आप इसे थोड़ा बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं, जैसे कि ₹50 लाख से ₹1 करोड़ तक, ताकि मुद्रास्फीति और भविष्य की देनदारियों के साथ तालमेल बनाए रखा जा सके।
पारंपरिक बीमा
पुनर्मूल्यांकन करें: पारंपरिक बीमा पॉलिसियाँ आम तौर पर रिटर्न को अधिकतम करने के लिए सबसे अच्छी नहीं होती हैं। अगर आपका प्राथमिक लक्ष्य बचत करना और अपनी संपत्ति बढ़ाना है, तो आप पारंपरिक पॉलिसियों में योगदान बढ़ाने के बजाय शुद्ध निवेश उत्पादों (जैसे म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, आदि) पर ज़्यादा ध्यान केंद्रित करना चाह सकते हैं। इसकी शर्तों और वित्तीय निहितार्थों के आधार पर इस पॉलिसी को सरेंडर करने या बदलने पर विचार करें।
मेडिकल इंश्योरेंस
टॉप-अप प्लान पर विचार करें: हालाँकि अभी के लिए ₹15 लाख पर्याप्त होने चाहिए, लेकिन स्वास्थ्य सेवा की लागत तेज़ी से बढ़ रही है। आप एक टॉप-अप या सुपर टॉप-अप प्लान पर विचार करना चाह सकते हैं जो अपेक्षाकृत कम प्रीमियम पर अतिरिक्त कवरेज (जैसे, ₹10-15 लाख) प्रदान कर सकता है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आप बड़े चिकित्सा खर्चों से सुरक्षित हैं।

कुल मिलाकर प्रीमियम प्रतिबद्धता:
चूंकि आप एक न्यूनतमवादी हैं और आपकी कोई वित्तीय निर्भरता नहीं है, इसलिए आपको एक संतुलित दृष्टिकोण बनाए रखने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए:

अति-बीमा से बचें: चूंकि वर्तमान में आपके पास कोई आश्रित नहीं है, इसलिए अति-बीमा से अनावश्यक प्रीमियम खर्च हो सकता है, जिसे अन्यथा वृद्धि के लिए निवेश किया जा सकता है।

निवेश पर ध्यान दें: अपनी न्यूनतम जीवनशैली के साथ, बचत और निवेश में अधिक धन लगाने से लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न मिल सकता है, जिससे आप सेवानिवृत्ति या संभावित पारिवारिक जिम्मेदारियों जैसे भविष्य के लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं।

आपका वर्तमान बीमा कवरेज आपकी वर्तमान स्थिति के लिए पर्याप्त लगता है। टर्म इंश्योरेंस में थोड़ी वृद्धि पर विचार करें, अपने स्वास्थ्य बीमा में टॉप-अप जोड़ें और अपनी पारंपरिक बीमा पॉलिसी का पुनर्मूल्यांकन करें। इस स्तर पर अपने बीमा प्रीमियम में उल्लेखनीय वृद्धि करने के बजाय निवेश के माध्यम से अपनी संपत्ति बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें। अपने जीवन की परिस्थितियों में बदलाव के अनुसार नियमित रूप से अपने कवरेज की समीक्षा करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in