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New investor with 7k SIP - Good fund choices for 10 years?

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10156 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 27, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - Jun 12, 2024English
Money

सर, मैं नया हूँ और मैंने इस महीने से 7 हज़ार की SIP में निवेश करना शुरू किया है: क्वांट स्मॉल कैप फंड डायरेक्ट -1000, टाटा स्मॉल कैप फंड-500, क्वांट मिड कैप फंड डायरेक्ट-1000, निप्पॉन इंडिया लार्ज कैप-1000, यूटीआई निफ्टी 50 इंडेक्स फंड - 2000, जेएम फ्लेक्सी कैप फंड डायरेक्ट-500, आदित्य बिड़ला सनलाइफ पीएसयू इक्विटी-1000 कृपया मुझे बताएं कि क्या ये फंड अच्छे हैं और साथ ही मैं इन SIP को 10 साल तक रखने की योजना बना रहा हूँ।

Ans: आपका वर्तमान निवेश पोर्टफोलियो

आपने SIP के ज़रिए हर महीने 7,000 रुपये निवेश करना शुरू कर दिया है. यह आपके वित्तीय भविष्य के निर्माण की दिशा में एक बढ़िया कदम है. आपके पोर्टफोलियो में स्मॉल कैप, मिड कैप, लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप, इंडेक्स और सेक्टोरल फंड का मिश्रण शामिल है. यहाँ आपके विकल्पों का विश्लेषण दिया गया है:

स्मॉल कैप फंड: 1,500 रुपये
मिड कैप फंड: 1,000 रुपये
लार्ज कैप फंड: 1,000 रुपये
इंडेक्स फंड: 2,000 रुपये
फ्लेक्सी कैप फंड: 500 रुपये
सेक्टोरल फंड: 1,000 रुपये
आपके पोर्टफोलियो का मूल्यांकन

1. स्मॉल कैप फंड

स्मॉल कैप फंड उच्च रिटर्न दे सकते हैं. हालाँकि, वे उच्च जोखिम के साथ आते हैं. स्मॉल कैप फंड में 1,500 रुपये रखना स्वीकार्य है, लेकिन अस्थिरता के लिए तैयार रहें.

2. मिड कैप फंड

मिड कैप फंड जोखिम और रिटर्न को संतुलित करते हैं. इनमें मध्यम जोखिम के साथ वृद्धि की संभावना है। यहाँ आपका 1,000 रुपये का निवेश सही जगह पर है।

3. लार्ज कैप फंड

लार्ज कैप फंड ज़्यादा स्थिर होते हैं। वे स्थिर रिटर्न देते हैं। लार्ज कैप फंड में आपका 1,000 रुपये का निवेश स्थिरता के लिए अच्छा है।

4. इंडेक्स फंड

इंडेक्स फंड बाज़ार को ट्रैक करते हैं। हालाँकि, वे बाज़ार में होने वाले बदलावों के हिसाब से खुद को ढाल नहीं पाते। इससे रिटर्न सीमित हो सकता है। इसके बजाय, बेहतर प्रदर्शन के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर विचार करें।

5. फ्लेक्सी कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड लचीलापन प्रदान करते हैं। वे सभी मार्केट कैप में निवेश करते हैं। फ्लेक्सी कैप फंड में आपका 500 रुपये का निवेश विविधीकरण के लिए एक अच्छा विकल्प है।

6. सेक्टोरल फंड

सेक्टोरल फंड खास सेक्टर पर ध्यान केंद्रित करते हैं। उनमें ज़्यादा जोखिम होता है। सेक्टोरल फंड में 1,000 रुपये का निवेश ठीक है, लेकिन सेक्टर के प्रदर्शन पर नज़र रखें।

इंडेक्स फंड के नुकसान

इंडेक्स फंड बाज़ार की नकल करते हैं। वे बाज़ार की स्थितियों के हिसाब से खुद को ढाल नहीं पाते। इससे संभावित रिटर्न सीमित हो सकता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं। वे बाजार में होने वाले बदलावों के अनुसार खुद को ढाल लेते हैं और अवसरों का लाभ उठाते हैं।

डायरेक्ट फंड के नुकसान

डायरेक्ट फंड को लगातार निगरानी की आवश्यकता होती है। इसके लिए आपको अपने पोर्टफोलियो को सक्रिय रूप से प्रबंधित और पुनर्संतुलित करने की आवश्यकता होती है। यह समय लेने वाला हो सकता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से प्रबंधित नियमित फंड पेशेवर सलाह और प्रबंधन प्रदान करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना है। इन्हें विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित किया जाता है जो रणनीतिक निर्णय लेते हैं। ये फंड इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं।

अतिरिक्त निवेश के लिए सुझाव

चूंकि आप इन एसआईपी को 10 साल के क्षितिज के लिए रखने की योजना बना रहे हैं, इसलिए इन अतिरिक्त निवेशों पर विचार करें:

1. संतुलित एडवांटेज फंड

ये फंड इक्विटी-डेट मिश्रण को समायोजित करते हैं। ये स्थिरता के साथ विकास प्रदान करते हैं।

2. अंतर्राष्ट्रीय फंड

ये फंड वैश्विक स्तर पर निवेश करते हैं। ये भारतीय बाजारों से परे विविधीकरण प्रदान करते हैं।

3. डेट फंड

ये फंड स्थिरता प्रदान करते हैं। ये आपके पोर्टफोलियो को संतुलित करने के लिए अच्छे हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)

अपने SIP दृष्टिकोण को जारी रखें। यह अनुशासित निवेश में मदद करता है। SIP खरीद लागत को भी औसत करता है, जिससे बाजार समय जोखिम कम होता है।

समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें

अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि यह आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है। यदि आवश्यक हो तो समायोजन करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें

एक CFP आपको अनुकूलित सलाह दे सकता है। वे आपके पोर्टफोलियो को पेशेवर रूप से प्रबंधित करते हैं और सुनिश्चित करते हैं कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपके वर्तमान म्यूचुअल फंड निवेश विविध हैं। हालाँकि, इंडेक्स फंड को सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड से बदलने पर विचार करें। इससे आपके रिटर्न में वृद्धि हो सकती है।

संतुलित लाभ, अंतर्राष्ट्रीय और ऋण फंड के साथ और अधिक विविधता लाएं। SIP जारी रखें और पेशेवर सलाह के लिए CFP से परामर्श करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10156 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 06, 2024

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प्रिय महोदय, मैं नीचे दिए गए पराग फ्लेक्सी क्वांट स्मॉल कैल एसबीआई एनर्जी ऑपर्च्युनिटीज एचडीएफसी मिडकैप निप्पॉन स्मॉल कैप आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल भारत 22 एफओएफ में निवेश कर रहा हूं। मैं इनमें से प्रत्येक में 3000 का निवेश कर रहा हूं। कृपया हमें बताएं कि क्या ये फंड अच्छे हैं या कुछ बेहतर सुझाव दें। 10 साल के क्षितिज के लिए
Ans: अपने भविष्य की वित्तीय सुरक्षा के लिए SIP के माध्यम से निवेश करने के प्रति आपकी प्रतिबद्धता को देखना अद्भुत है। आइए अपने वर्तमान पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और 10 साल के क्षितिज के लिए संभावित सुधारों का पता लगाएं।

आपके द्वारा चुने गए फंड विभिन्न बाजार खंडों में विविधतापूर्ण दृष्टिकोण को दर्शाते हैं, जो एक स्मार्ट रणनीति है।

पराग फ्लेक्सी, क्वांट स्मॉल कैप, एसबीआई एनर्जी ऑपर्च्युनिटीज, एचडीएफसी मिडकैप, निप्पॉन स्मॉल कैप और आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल भारत 22 FOF सभी प्रतिष्ठित फंड हैं।

10 साल के क्षितिज के लिए, मजबूत बुनियादी बातों, लगातार प्रदर्शन और कम व्यय अनुपात वाले फंड पर ध्यान केंद्रित करना महत्वपूर्ण है।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित हैं, प्रत्येक फंड के ट्रैक रिकॉर्ड, निवेश दर्शन और पोर्टफोलियो संरचना का मूल्यांकन करने पर विचार करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपके वित्तीय उद्देश्यों के अनुरूप मूल्यवान अंतर्दृष्टि और व्यक्तिगत सिफारिशें मिल सकती हैं।

याद रखें, निवेश एक यात्रा है, और आवश्यकतानुसार समायोजन करने के लिए सूचित रहना और समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करना आवश्यक है।

समर्पण और धैर्य के साथ, आप अपनी वित्तीय आकांक्षाओं को प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर हैं। अच्छा काम करते रहें!

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10156 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 27, 2024

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नमस्ते सर, मैं 32 साल का हूँ और मैंने अगले 10-15 सालों के लिए संपत्ति निर्माण के लिए निम्नलिखित फंडों में 7K प्रति माह का SIP निवेश शुरू किया है। कोर पोर्टफोलियो (60%) 1. पराग पारिख फ्लेक्सीकैप फंड - 1.5K 2. JM फ्लेक्सीकैप - 2K 3. नवी निफ्टी 50 - 0.5K सैटेलाइट पोर्टफोलियो (40%) 1. कोटक इमर्जिंग इक्विटी फंड - 0.8K 2. JM मिडकैप फंड - 1K 3. टाटा स्मॉलकैप फंड - 0.7K 4. एडलवाइस मिडकैप 150 मोमेंटम 50 - 0.5K कृपया समीक्षा करें और मुझे सलाह दें कि क्या उपरोक्त फंड को अच्छा माना जाना चाहिए। यदि बदलाव की आवश्यकता हो तो कृपया कुछ सुझाव दें।
Ans: आपका SIP पोर्टफोलियो इक्विटी फंड की विभिन्न श्रेणियों में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण लगता है, जो दीर्घकालिक धन सृजन के लिए एक अच्छा तरीका है। आइए प्रत्येक फंड की समीक्षा करें और कुछ सुझाव दें:

कोर पोर्टफोलियो (60%):

पराग पारिख फ्लेक्सीकैप फंड: यह फंड बड़े, मध्यम और छोटे-कैप स्टॉक में लचीले निवेश दृष्टिकोण का पालन करता है। यह अपने गुणवत्तापूर्ण स्टॉक चयन के लिए जाना जाता है और इसने पिछले कुछ वर्षों में लगातार रिटर्न दिया है।

जेएम फ्लेक्सीकैप फंड: एक और फ्लेक्सी-कैप फंड, जो बाजार पूंजीकरण में कंपनियों को एक्सपोजर प्रदान करता है। सुनिश्चित करें कि आप साथियों की तुलना में इसके प्रदर्शन और स्थिरता की समीक्षा करें।

नवी निफ्टी 50: नवी निफ्टी 50 जैसे इंडेक्स फंड में निवेश करने से भारत की शीर्ष 50 कंपनियों को एक्सपोजर मिलता है। यह लार्ज-कैप स्टॉक पर ध्यान केंद्रित करने वाला एक कम लागत वाला विकल्प है।

सैटेलाइट पोर्टफोलियो (40%):

कोटक इमर्जिंग इक्विटी फंड: यह फंड उच्च विकास क्षमता वाली उभरती कंपनियों पर ध्यान केंद्रित करता है। इसके प्रदर्शन की समीक्षा करें और सुनिश्चित करें कि यह आपकी जोखिम क्षमता के अनुरूप है।
जेएम मिडकैप फंड: जेएम मिडकैप जैसे मिडकैप फंड उच्च विकास क्षमता प्रदान कर सकते हैं, लेकिन उच्च अस्थिरता के साथ आते हैं। इसके प्रदर्शन और जोखिम पर बारीकी से नज़र रखें।
टाटा स्मॉलकैप फंड: स्मॉल-कैप फंड में निवेश करने से उच्च-विकास कंपनियों में निवेश का अवसर मिल सकता है। सुनिश्चित करें कि आप स्मॉल-कैप निवेश से जुड़े जोखिम से सहज हैं।
एडलवाइस मिडकैप 150 मोमेंटम 50: यह फंड सकारात्मक मूल्य गति दिखाने वाले मिड-कैप स्टॉक पर ध्यान केंद्रित करते हुए गति-आधारित निवेश रणनीति का पालन करता है। इसके निवेश दृष्टिकोण और जोखिम प्रोफ़ाइल को समझें।
सुझाव:

प्रदर्शन की निगरानी करें: अपने फंड के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें और सुनिश्चित करें कि वे आपकी अपेक्षाओं को पूरा कर रहे हैं। बेहतर विकल्पों के साथ खराब प्रदर्शन करने वाले फंड को बदलने पर विचार करें।
जोखिम प्रबंधन: अपने पोर्टफोलियो में मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के लिए उच्च आवंटन को देखते हुए, उच्च अस्थिरता के लिए तैयार रहें। सुनिश्चित करें कि आपकी जोखिम सहनशीलता इन फंडों के जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुरूप है।
फंड चयन की समीक्षा करें: संकेन्द्रण जोखिम को कम करने के लिए फंड हाउस में विविधता लाने पर विचार करें। इसके अलावा, आगे के विविधीकरण के लिए एक अंतरराष्ट्रीय इक्विटी फंड या डेट फंड जोड़ने पर विचार करें।
दीर्घकालिक परिप्रेक्ष्य: अपने दीर्घकालिक निवेश क्षितिज पर ध्यान केंद्रित करें और अल्पकालिक बाजार आंदोलनों के आधार पर घुटने टेकने वाली प्रतिक्रियाएं करने से बचें।
कुल मिलाकर, आपका SIP पोर्टफोलियो अगले 10-15 वर्षों में धन सृजन के लिए अच्छी तरह से संरचित प्रतीत होता है। हालाँकि, अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की नियमित निगरानी और समीक्षा करना आवश्यक है ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप बना रहे। अपनी व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर व्यक्तिगत मार्गदर्शन के लिए एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने पर विचार करें।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10156 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 19, 2024

Asked by Anonymous - Jun 19, 2024English
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महोदय, मैं नया हूँ और मैंने इस महीने से 7 हजार की एसआईपी में निवेश करना शुरू किया है: क्वांट स्मॉल कैप फंड डायरेक्ट -1000, टाटा स्मॉल कैप फंड -500, क्वांट मिड कैप फंड डायरेक्ट - 1000, निप्पॉन इंडिया लार्ज कैप -1000, यूटीआई निफ्टी 50 इंडेक्स फंड - 2000, जेएम फ्लेक्सी कैप फंड डायरेक्ट -500, आदित्य बिड़ला सनलाइफ पीएसयू इक्विटी -1000 कृपया मुझे बताएं कि क्या ये फंड अच्छे हैं और साथ ही मैंने इन एसआईपी को 10 साल के क्षितिज के लिए रखने की योजना बनाई है।
Ans: आइए विस्तृत विश्लेषण में उतरें और आपको 10 साल के क्षितिज के लिए अपने SIP निवेश पर व्यापक मार्गदर्शन प्रदान करें। व्यवस्थित निवेश योजना शुरू करने में आपकी पहल को देखकर बहुत अच्छा लगा। यहाँ आपके निवेश पोर्टफोलियो का विस्तृत मूल्यांकन है, जिसमें विभिन्न पहलुओं पर ध्यान केंद्रित किया गया है, ताकि आप अपनी पसंद के निहितार्थों को समझ सकें और सूचित निर्णय ले सकें।

अपने वर्तमान निवेश पोर्टफोलियो को समझना
आपने अपने SIP के लिए म्यूचुअल फंड का एक विविध मिश्रण चुना है, जो एक अच्छी रणनीति है। यह विविधता जोखिम को फैलाने और बाजार के विभिन्न क्षेत्रों से विकास को पकड़ने में मदद करती है। आइए अपने निवेश को श्रेणियों में विभाजित करें और प्रत्येक का विश्लेषण करें:

स्मॉल कैप फंड: आपने दो स्मॉल कैप फंड में निवेश किया है। स्मॉल कैप फंड में उच्च विकास की क्षमता होती है, लेकिन वे उच्च अस्थिरता के साथ भी आते हैं।

मिड कैप फंड: आपने मिड कैप फंड को फंड आवंटित किया है। मिड कैप विकास क्षमता और जोखिम के बीच संतुलन बनाते हैं।

लार्ज कैप फंड: आपने लार्ज कैप फंड चुना है, जो स्मॉल और मिड कैप फंड की तुलना में कम जोखिम के साथ आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करता है।

इंडेक्स फंड: आपने इंडेक्स फंड में निवेश किया है, जिसका उद्देश्य निफ्टी 50 इंडेक्स के प्रदर्शन को दोहराना है।

फ्लेक्सी कैप फंड: आपने फ्लेक्सी कैप फंड में निवेश किया है, जो मार्केट कैप में निवेश करने की सुविधा प्रदान करता है।

सेक्टर-विशिष्ट फंड: आपने पीएसयू इक्विटी फंड में फंड आवंटित किया है। सेक्टर-विशिष्ट फंड अस्थिर हो सकते हैं और अक्सर सेक्टर के प्रदर्शन पर निर्भर होते हैं।

स्मॉल कैप फंड का मूल्यांकन
स्मॉल कैप फंड प्रभावशाली रिटर्न दे सकते हैं, खासकर बढ़ती अर्थव्यवस्था में। हालांकि, वे अत्यधिक अस्थिर होते हैं और बाजार में उतार-चढ़ाव के प्रति संवेदनशील होते हैं। 10 साल के क्षितिज पर, ये फंड पर्याप्त वृद्धि प्रदान कर सकते हैं यदि कंपनियां अच्छा प्रदर्शन करती हैं।

लाभ:

उच्च विकास क्षमता।
तेजी वाले बाजार में फायदेमंद।
नुकसान:

उच्च अस्थिरता।
बाजार में गिरावट के दौरान महत्वपूर्ण नुकसान का जोखिम।
मिड कैप फंड: विकास और स्थिरता को संतुलित करना
मिड कैप फंड छोटे कैप की उच्च विकास क्षमता और बड़े कैप की स्थिरता के बीच संतुलन प्रदान करते हैं। ये फंड मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश करते हैं जिनमें महत्वपूर्ण विकास क्षमता होती है और जो छोटे कैप की तुलना में अधिक स्थिर होती हैं।

लाभ:

अच्छे रिटर्न की संभावना।
छोटे कैप की तुलना में मध्यम जोखिम।

नुकसान:

अस्थिर हो सकता है।
जोखिमों को कम करने के लिए लंबे निवेश क्षितिज की आवश्यकता होती है।
बड़े कैप फंड: स्थिरता और लगातार रिटर्न
बड़े कैप फंड एक ठोस ट्रैक रिकॉर्ड वाली अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं। ये फंड आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करते हैं और छोटे और मध्यम कैप फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं।

लाभ:

कम जोखिम और अस्थिरता।
लंबी अवधि में लगातार रिटर्न।
नुकसान:

छोटे और मध्यम कैप की तुलना में कम विकास क्षमता।
रिटर्न मामूली हो सकता है।
इंडेक्स फंड: एक महत्वपूर्ण विश्लेषण
आपने एक इंडेक्स फंड में निवेश किया है जो निफ्टी 50 को ट्रैक करता है। इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं और इंडेक्स के प्रदर्शन को दोहराने का लक्ष्य रखते हैं। जबकि वे विविधीकरण और कम व्यय अनुपात प्रदान करते हैं, कुछ कमियाँ हैं:

नुकसान:

इंडेक्स के प्रदर्शन तक सीमित।
बाजार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।
बाजार में गिरावट को संभालने के लिए सक्रिय प्रबंधन की कमी।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ:
बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता।
जोखिमों को कम करने के लिए सक्रिय प्रबंधन।
बदलती बाजार स्थितियों में लचीलापन।
फ्लेक्सी कैप फंड: बहुमुखी और अनुकूल
फ्लेक्सी कैप फंड बहुमुखी हैं क्योंकि वे विभिन्न बाजार पूंजीकरणों में निवेश कर सकते हैं। यह लचीलापन फंड मैनेजर को किसी भी सेगमेंट में अवसरों का लाभ उठाने की अनुमति देता है।

लाभ:
बाजार पूंजीकरण में विविधीकरण।
बाजार स्थितियों के अनुकूल होने की क्षमता।
नुकसान:
प्रदर्शन फंड मैनेजर की विशेषज्ञता पर अत्यधिक निर्भर है।
व्यय अनुपात अधिक हो सकता है।
क्षेत्र-विशिष्ट फंड: संकेन्द्रित जोखिम
आपने पीएसयू इक्विटी फंड में निवेश किया है, जो सार्वजनिक क्षेत्र के उपक्रमों पर केंद्रित है। यदि क्षेत्र अच्छा प्रदर्शन करता है तो क्षेत्र-विशिष्ट फंड फायदेमंद हो सकते हैं, लेकिन अत्यधिक जोखिम भरे होते हैं।
लाभ:
क्षेत्र अच्छा प्रदर्शन करता है तो उच्च रिटर्न।
किसी विशिष्ट क्षेत्र में लक्षित निवेश।
नुकसान:
एक क्षेत्र में संकेन्द्रण के कारण उच्च जोखिम।
प्रदर्शन क्षेत्र-निर्भर है और अस्थिर हो सकता है।
सक्रिय बनाम प्रत्यक्ष फंड: विचार
आपने प्रत्यक्ष फंड चुना है, जिसका अर्थ है कि आप मध्यस्थों के बिना सीधे म्यूचुअल फंड कंपनी के साथ निवेश करते हैं। जबकि इससे कमीशन शुल्क पर बचत हो सकती है, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने के फायदे हैं:
प्रत्यक्ष फंड के नुकसान:
पूरी तरह से शोध और समझ की आवश्यकता है।
फंड चयन और प्रबंधन में कोई पेशेवर मार्गदर्शन नहीं।
सीएफपी के माध्यम से निवेश करने के लाभ:
विशेषज्ञ सलाह और अनुकूलित निवेश रणनीतियाँ।
नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा और समायोजन।
बाजार के रुझान और अवसरों की बेहतर समझ।
दीर्घकालिक निवेश रणनीति
10 साल का निवेश क्षितिज एक पर्याप्त अवधि है, जो आपको बाजार की अस्थिरता से निपटने और चक्रवृद्धि रिटर्न से लाभ उठाने की अनुमति देता है। यहां बताया गया है कि आप अपने निवेश का अधिकतम लाभ कैसे उठा सकते हैं:

1. SIP के साथ लगातार बने रहें:
रुपये की लागत औसत से लाभ उठाने के लिए अपने SIP को नियमित रूप से जारी रखें, जो कीमतों के कम होने पर अधिक यूनिट खरीदने और कीमतों के अधिक होने पर कम यूनिट खरीदने में मदद करता है।

2. अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं:
सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो विभिन्न मार्केट कैप और सेक्टर में विविधतापूर्ण बना रहे ताकि जोखिम को फैलाया जा सके और विभिन्न सेगमेंट से विकास को पकड़ा जा सके।

3. समीक्षा और पुनर्संतुलन:
यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित है, CFP के साथ समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। पुनर्संतुलन वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने में मदद करता है।

4. प्रदर्शन की निगरानी करें:
अपने फंड के प्रदर्शन को ट्रैक करें और उनकी तुलना बेंचमार्क इंडेक्स से करें। यदि कोई फंड लगातार खराब प्रदर्शन करता है, तो बेहतर प्रदर्शन करने वाले विकल्पों पर स्विच करने पर विचार करें।

5. वित्तीय लक्ष्यों पर ध्यान दें:
अपने निवेश को विशिष्ट वित्तीय लक्ष्यों, जैसे कि सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा, या घर खरीदना, के साथ संरेखित करें। इससे अनुशासन और ध्यान बनाए रखने में मदद मिलती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
10 साल के क्षितिज के लिए SIP में निवेश करना एक स्मार्ट विकल्प है। आपने विभिन्न प्रकार के फंडों में विविधता लाई है, जो सराहनीय है। हालाँकि, अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करना, विशेषज्ञ की सलाह लेना और आवश्यकतानुसार समायोजन करना महत्वपूर्ण है। बाजार के रुझानों के बारे में जानकारी रखें और अपने निवेश के साथ सुसंगत रहें। आपकी वित्तीय यात्रा एक मैराथन है, स्प्रिंट नहीं। धैर्य और विवेकपूर्ण निर्णय लेने से, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की संभावना रखते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10156 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 14, 2024

Asked by Anonymous - Jul 14, 2024English
Money
मैं 37 साल का हूँ और सरकारी कर्मचारी हूँ। मैंने हाल ही में चार फंड में SIP शुरू किया है 1.मिराए एसेट लार्ज एंड मिडकैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ._1k 2.क्वांट लार्ज एंड मिडकैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ_1k 3.कोटक इक्विटी ऑपर्च्युनिटीज फंड डायरेक्ट ग्रोथ_1k 4.आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल रिटायरमेंट फंड प्योर इक्विटी प्लान डायरेक्ट ग्रोथ -5k क्या यह 10 साल की अवधि के लिए अच्छा है? और अगर मैं 5k और निवेश करना चाहता हूँ तो मुझे 15 से 20 साल की अवधि के लिए कहाँ निवेश करना चाहिए। कृपया सलाह दें। धन्यवाद
Ans: 37 साल की उम्र में सरकारी कर्मचारी के तौर पर भविष्य के लिए योजना बनाना बहुत ज़रूरी है। म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करना एक समझदारी भरा कदम है, लेकिन अपनी रणनीति का मूल्यांकन और उसे बेहतर बनाने से आपके रिटर्न को बेहतर बनाया जा सकता है। यह विश्लेषण आपको आपके मौजूदा निवेशों के बारे में बताएगा और लंबी अवधि के लिए अतिरिक्त विकल्प सुझाएगा।

मौजूदा SIP विश्लेषण

आपने 10 साल के नज़रिए से चार म्यूचुअल फंड में SIP शुरू किए हैं:

मिराए एसेट लार्ज एंड मिडकैप फंड

क्वांट लार्ज एंड मिडकैप फंड

कोटक इक्विटी ऑपर्च्युनिटीज फंड

ICICI प्रूडेंशियल रिटायरमेंट फंड प्योर इक्विटी प्लान
इन फंड में आपका मौजूदा आवंटन सराहनीय है। आइए लाभों और संभावित सुधारों का मूल्यांकन करें।

1. मिराए एसेट लार्ज एंड मिडकैप फंड

यह फंड लार्ज और मिडकैप दोनों तरह के शेयरों में निवेश करता है। यह मिडकैप से ग्रोथ की संभावना और लार्जकैप से स्थिरता प्रदान करता है। यह संतुलित दृष्टिकोण लंबी अवधि में अच्छे रिटर्न दे सकता है।

2. क्वांट लार्ज एंड मिडकैप फंड

मिराए एसेट फंड की तरह, यह फंड भी लार्ज और मिडकैप स्टॉक के बीच विविधता लाता है। विकास के लक्ष्य को प्राप्त करते हुए जोखिम को कम करने के लिए विविधता लाना एक महत्वपूर्ण रणनीति है।

3. कोटक इक्विटी अवसर फंड

यह फंड सभी मार्केट कैप में इक्विटी अवसरों पर ध्यान केंद्रित करता है। यह अच्छे प्रबंधन और लगातार प्रदर्शन के लिए जाना जाता है। यह आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाता है।

4. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल रिटायरमेंट फंड प्योर इक्विटी प्लान

यह फंड रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए बनाया गया है। यह मुख्य रूप से इक्विटी में निवेश करता है, जो लंबी अवधि में अधिक रिटर्न दे सकता है।

आपके पोर्टफोलियो में वर्तमान में लार्ज-कैप स्थिरता और मिड-कैप विकास क्षमता का अच्छा मिश्रण है। हालाँकि, चूँकि आप 15-20 साल के दीर्घकालिक निवेश क्षितिज पर विचार कर रहे हैं, तो आइए देखें कि आप प्रति माह 5,000 रुपये अतिरिक्त कहाँ निवेश कर सकते हैं।

डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड का मूल्यांकन

आपने डायरेक्ट प्लान में निवेश किया है, जिसमें आम तौर पर कम व्यय अनुपात होता है। हालांकि, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से रेगुलर फंड के अपने फायदे हैं। CFP आपके पोर्टफोलियो में व्यक्तिगत सलाह, समय पर समीक्षा और समायोजन प्रदान करता है। ये सेवाएँ संभावित रूप से आपके निवेश प्रदर्शन को बढ़ा सकती हैं, जो थोड़े अधिक व्यय अनुपात को उचित ठहराती हैं।

दीर्घकालिक निवेश रणनीति

15-20 वर्षों के दीर्घकालिक निवेश क्षितिज के लिए, निम्नलिखित कारकों पर विचार करें:

विविधीकरण: विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों और क्षेत्रों में निवेश फैलाएं।

जोखिम सहनशीलता: अपनी जोखिम उठाने की क्षमता को समझें और उसके अनुसार निवेश करें।

लगातार समीक्षा: बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत लक्ष्यों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

अनुशंसित निवेश मार्ग

प्रति माह अतिरिक्त 5,000 रुपये निवेश करने के लिए, यहाँ कुछ फंड और रणनीतियाँ हैं जिन पर विचार किया जाना चाहिए:

1. फ्लेक्सी कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड विभिन्न बाजार पूंजीकरणों में स्टॉक में निवेश करते हैं। वे बाजार की स्थितियों के आधार पर लार्ज, मिड और स्मॉल कैप के बीच निवेश को स्थानांतरित करने की सुविधा प्रदान करते हैं। यह गतिशील आवंटन स्पेक्ट्रम भर में अवसरों को पकड़ सकता है और लंबी अवधि में मजबूत रिटर्न प्रदान कर सकता है।

2. मिड कैप फंड

मिड कैप फंड उच्च विकास क्षमता वाली मध्यम आकार की कंपनियों पर ध्यान केंद्रित करते हैं। ये कंपनियाँ अक्सर बड़ी कैप की तुलना में तेज़ी से बढ़ती हैं और अधिक रिटर्न दे सकती हैं। हालाँकि, वे अधिक जोखिम के साथ आती हैं, जो लंबी अवधि के लिए उपयुक्त हैं।

3. सेक्टोरल या थीमैटिक फंड

ये फंड प्रौद्योगिकी, स्वास्थ्य सेवा या वित्तीय सेवाओं जैसे विशिष्ट क्षेत्रों में निवेश करते हैं। बढ़ते क्षेत्र में निवेश करने से पर्याप्त रिटर्न मिल सकता है। हालाँकि, वे जोखिम भरे होते हैं और उन्हें सावधानीपूर्वक चयन और समय की आवश्यकता होती है। उदाहरण के लिए, भारत में स्वास्थ्य सेवा क्षेत्र बढ़ती स्वास्थ्य जागरूकता और खर्च के कारण महत्वपूर्ण वृद्धि के लिए तैयार है।

4. अंतर्राष्ट्रीय फंड

अंतर्राष्ट्रीय फंड में निवेश करने से वैश्विक बाजारों में निवेश मिलता है। यह विविधीकरण भारतीय बाजार से जुड़े जोखिम को कम कर सकता है। यह आपको विकसित अर्थव्यवस्थाओं और उभरते बाजारों के विकास को भुनाने की भी अनुमति देता है। उदाहरण के लिए, यूएस टेक्नोलॉजी स्टॉक में निवेश करने वाला फंड उच्च विकास क्षमता प्रदान कर सकता है।

5. संतुलित या हाइब्रिड फंड

संतुलित फंड इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट दोनों में निवेश करते हैं। वे इक्विटी के साथ विकास की संभावना और ऋण के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं। यह मिश्रण मध्यम जोखिम सहनशीलता और दीर्घकालिक निवेश के लिए उपयुक्त हो सकता है। ये फंड बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान एक कुशन प्रदान कर सकते हैं, जिससे सहज रिटर्न सुनिश्चित होता है।

6. मल्टी-एसेट फंड

मल्टी-एसेट फंड इक्विटी, डेट और गोल्ड सहित विभिन्न एसेट क्लास में विविधता लाते हैं। यह विविधता जोखिम को कम करती है और स्थिर रिटर्न प्रदान कर सकती है। कई परिसंपत्तियों में निवेश करने से बाजार में उतार-चढ़ाव के खिलाफ पोर्टफोलियो को संतुलित करने में मदद मिलती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ

जबकि इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से बाजार सूचकांकों को ट्रैक करते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में फंड मैनेजर रणनीतिक निर्णय लेते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना है, जिससे उच्च रिटर्न मिलता है। वे बाजार के रुझान, आर्थिक स्थितियों और कंपनी के प्रदर्शन के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं। यह सक्रिय प्रबंधन थोड़े अधिक व्यय अनुपात को सही ठहराता है, क्योंकि यह संभावित रूप से निष्क्रिय फंडों की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकता है।

रणनीति को लागू करना

विश्लेषण के आधार पर, आपके अतिरिक्त 5,000 रुपये के निवेश के लिए सुझाया गया आवंटन इस प्रकार है:

फ्लेक्सी कैप फंड: 1,500 रुपये
मिड कैप फंड: 1,000 रुपये
सेक्टोरल/थीमैटिक फंड: 1,000 रुपये
इंटरनेशनल फंड: 1,000 रुपये
मल्टी-एसेट फंड: 500 रुपये
यह आवंटन विकास क्षमता और जोखिम शमन का संतुलित मिश्रण प्रदान करता है।

नियमित समीक्षा और समायोजन

निवेश एक बार की गतिविधि नहीं है। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इस प्रक्रिया में सहायता कर सकता है, जो बाजार के रुझानों और आपकी बदलती वित्तीय स्थिति के आधार पर अंतर्दृष्टि और समायोजन प्रदान करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि

दीर्घकालिक निवेश के लिए रणनीतिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। आपकी वर्तमान SIP एक अच्छी शुरुआत है, और अतिरिक्त 5,000 रुपये के निवेश के साथ, आप अपने पोर्टफोलियो को और मजबूत कर सकते हैं। विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों और क्षेत्रों में विविधीकरण रिटर्न को अधिकतम करने और जोखिम को कम करने की कुंजी है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड के लाभों पर विचार करें। जबकि उनके पास उच्च व्यय अनुपात हैं, व्यक्तिगत सलाह और सक्रिय प्रबंधन आपके निवेश प्रदर्शन को बढ़ा सकते हैं।

फ्लेक्सी कैप, मिड कैप, सेक्टोरल/थीमैटिक, इंटरनेशनल और मल्टी-एसेट फंड के संतुलित मिश्रण पर ध्यान दें। यह विविध दृष्टिकोण बाजारों और क्षेत्रों में विकास के अवसरों को पकड़ सकता है, जिससे एक मजबूत और लचीला पोर्टफोलियो सुनिश्चित होता है।

अपने निवेशों की नियमित समीक्षा करें, प्रदर्शन और बाजार की स्थितियों के आधार पर समायोजन करें और अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों के प्रति प्रतिबद्ध रहें। सावधानीपूर्वक योजना और रणनीतिक निवेश के साथ, आप अपनी भविष्य की जरूरतों के लिए पर्याप्त कोष बना सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10156 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 30, 2025

Money
sir, am 26 year old and have some SIPs for Rs 1000 each. 1. QUANT SMALL CAP FUND DIRECT 2. NIPPON INDIA LARGE CAP DIRECT 3. MIRAE ASSEST ELSS TAX SAVER 4. UTI NIFTY 50 5. PARAG PARIKH FLEXI CAP 6. TATA MIDCAP GROWTH DIRECT 7. TATA SMALL CAP DIRECT my question is, these are good SIPs for next 10-15 years ? second is i want to invest 10000 more per month, please let me know which SIPs will be good for next 15 years. Thanks
Ans: At age 26, it is appreciable that you have started investing early.

It shows responsibility towards your future financial goals.

Your current SIPs are diversified across multiple categories.

But some of these SIPs may not be aligned well for long-term consistency.

Let us now review each one professionally.

1. Quant Small Cap Fund - Direct

Small caps can be volatile.

This fund is aggressive and high-risk.

Direct plans have no guidance or monitoring.

This may affect long-term performance.

Switching to a regular plan with a Certified Financial Planner is better.

This will ensure proper guidance and rebalancing.

2. Nippon India Large Cap - Direct

Large caps offer stability in a portfolio.

However, this fund’s long-term consistency is not very strong.

Also, direct plans lack expert monitoring.

A regular plan through a CFP ensures better handholding.

Tracking and performance review becomes easier.

3. Mirae Asset ELSS Tax Saver

This fund is decent for tax saving.

It is diversified and has shown fair returns.

However, regular review is still needed.

A regular plan helps with documentation and timely alerts.

Switching to regular mode can be beneficial in the long run.

4. UTI Nifty 50 - Direct

This is an index fund.

Index funds only mirror the market.

They do not aim to beat the market.

They lack human intelligence and flexibility.

They don’t perform well during corrections or sideways markets.

Actively managed funds have higher potential.

They can outperform in changing market situations.

Consider replacing this with a well-managed large cap fund.

In regular plan through CFP, you get guided fund selection.

5. Parag Parikh Flexi Cap

Flexi cap funds provide flexibility across market segments.

This fund has been popular recently.

But it has higher exposure to international stocks.

This brings currency risk and regulatory risks.

Also, it may overlap with other holdings.

You should regularly monitor for overlap and concentration.

Again, direct mode has no professional review.

6. Tata Midcap Growth - Direct

Midcaps are good for long-term.

But they need close tracking due to higher volatility.

A regular plan with expert guidance is ideal.

Direct mode will not help during market correction periods.

Switching to regular mode will ensure ongoing support.

7. Tata Small Cap - Direct

Small caps are risky in short to medium term.

This should not be your core holding.

Should be allocated only with close guidance.

Again, direct plans can go off-track without support.

If unmanaged, can bring portfolio imbalance.

Assessment of Direct Funds: Key Concerns

Direct funds may look cheaper in expense.

But they lack professional support and review.

There is no monitoring of changes in fund quality.

You may miss timely exits and rebalancing.

A Certified Financial Planner guides with logic and analysis.

They also help align your funds with your goals.

Regular plans have MFD support and rebalancing discipline.

They protect from behavioural mistakes during market volatility.

Overall, regular funds with expert guidance bring higher net value.

What Can Be Done with Your Existing SIPs?

You can consider the following changes:

Discontinue index fund (UTI Nifty 50) SIP.

   

Reduce exposure to direct small and midcap funds.

   

Switch from direct plans to regular plans via a Certified Financial Planner.

   

Ensure SIPs are part of a professionally constructed portfolio.

   

Ensure proper asset allocation, fund category balancing and tax efficiency.

   

New SIP of Rs 10,000 per Month – Suggestions

For your new Rs 10,000 monthly SIP, here is a 360-degree plan:

Allocate across diversified categories.

   

Ensure each fund has low overlap and different market focus.

   

Invest in 3 to 4 funds max.

   

All in regular mode with CFP-led support.

   

Avoid index funds, as they only match market returns.

   

Go for actively managed funds with proven history.

   

Include large-cap, mid-cap and flexi-cap mix.

   

Monitor quarterly with your Certified Financial Planner.

   

Additional Guidance for 15-Year Wealth Building

At 26, your time horizon is excellent.

But long-term wealth creation needs more than just SIPs.

It needs strategy and discipline.

Below are key steps for a full-circle approach:

Set clear financial goals: Home, car, retirement, child education etc.

   

Link SIPs to each goal separately.

   

Keep emergency fund in place (6 months expenses).

   

Get sufficient life and health insurance (pure protection plans).

   

Avoid investment-cum-insurance products.

   

They give low returns and poor insurance.

   

Do not mix insurance with investment.

   

Track your SIP performance annually.

   

Rebalance if some funds underperform.

   

Maintain asset allocation: Equity, Debt and Liquid.

   

Avoid emotional reactions during market dips.

   

Stay invested with guidance from your CFP.

   

Be aware of taxation rules on equity and debt funds.

   

LTCG on equity above Rs 1.25 lakh is taxed at 12.5%.

   

STCG on equity is taxed at 20%.

   

Debt fund gains are taxed as per income slab.

   

Regular plan MFD and CFP helps with all tax planning.

   

What Not to Do in the Next 15 Years

Don’t invest in index funds.

   

They lack active strategy.

   

Don’t choose funds by past returns only.

   

Don’t use direct funds without financial expertise.

   

Don’t invest in real estate for returns.

   

Don’t invest in annuity products for retirement.

   

Don’t mix investment and insurance.

   

Don’t make decisions based on short-term news or noise.

   

Don’t stop SIPs during market corrections.

   

Role of a Certified Financial Planner

A Certified Financial Planner helps you:

Set goals based on life stages.

   

Create custom SIP and lump sum plans.

   

Select the best active funds for your goals.

   

Rebalance annually to stay on track.

   

Plan taxes as per latest rules.

   

Protect wealth with right insurances.

   

Build retirement with strategic planning.

   

Create a total financial blueprint for life.

   

Keep emotions out of financial decisions.

   

Final Insights

You have taken a great step by starting early.

But choosing the right funds is key.

More important is monitoring them regularly.

Direct plans lack this important support.

Switching to regular plans under CFP brings value.

Also, add Rs 10,000 new SIP with proper strategy.

Don’t follow trends.

Stay committed and review annually.

Avoid overlapping funds and unnecessary risks.

Have a complete financial roadmap in place.

You are building your future.

Make each rupee work with expert guidance.

This 360-degree approach will lead to better outcomes.

You will be financially secure and confident.

Take the next steps with clarity and care.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10156 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 04, 2025

Money
क्या मुझे सीएसई कोर के लिए बिना किसी संपार्श्विक के वीआईटी वेल्लोर परिसर में शिक्षा ऋण मिल सकता है?
Ans: हाँ, आप वीआईटी वेल्लोर से सीएसई (कोर) के लिए बिना किसी गारंटी के शिक्षा ऋण प्राप्त कर सकते हैं। एसबीआई वीआईटी को अपने शीर्ष संस्थानों की सूची में शामिल करता है और बिना किसी ठोस गारंटी के 40 लाख रुपये तक का ऋण प्रदान करता है। स्थिर आय और पैन कार्ड वाला सह-आवेदक अनिवार्य है। यूनियन बैंक, बैंक ऑफ बड़ौदा और आईडीबीआई जैसे अन्य बैंक भी 20 लाख रुपये तक के असुरक्षित ऋण प्रदान करते हैं। स्वीकृति सह-आवेदक की आय और क्रेडिट स्कोर पर निर्भर करती है। सुनिश्चित करें कि आप वीआईटी के वर्गीकरण से परिचित शाखा के माध्यम से आवेदन करें। ऋण प्रक्रिया में आमतौर पर आवेदन से लेकर वितरण तक लगभग एक महीने का समय लगता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10156 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 04, 2025

Asked by Anonymous - Jul 13, 2025English
Money
नमस्ते, मेरी उम्र 32 साल है और मेरी मासिक आय 50 हज़ार रुपये है। इस समय मेरे ऊपर 7 लाख रुपये का पर्सनल लोन बकाया है, 4 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में, 70 हज़ार रुपये पीपीएफ में, 1.5 लाख रुपये एफडी में और 1 लाख रुपये शेयरों में हैं। मेरा एक बच्चा है जो 2.5 साल का है। मुझे बच्चे की शिक्षा, सेवानिवृत्ति और भविष्य के निवेश के लिए कैसे योजना बनानी चाहिए?
Ans: 32 साल की उम्र में, आपने जल्दी निवेश करके एक अच्छा कदम उठाया है। SIP और अन्य निवेश शुरू करना वित्तीय परिपक्वता दर्शाता है। सही दिशा में सुधार के साथ, आप एक मज़बूत और आत्मविश्वास से भरा भविष्य बना सकते हैं।

आइए आपकी स्थिति का मूल्यांकन करें और एक समग्र रणनीति बनाएँ।

"आपका वर्तमान वित्तीय विवरण"

"वेतन: ₹50,000 प्रति माह
"बकाया व्यक्तिगत ऋण: ₹7 लाख
"म्यूचुअल फंड: ₹4 लाख
"शेयर: ₹1 लाख
"पीपीएफ: ₹70,000
"सावधि जमा: ₹1.5 लाख
"बच्चा: ₹2.5 साल का

"अपने नकदी प्रवाह की बाधाओं को समझना

"व्यक्तिगत ऋण महंगा होता है। यह आपकी मासिक बचत पर बोझ डाल सकता है।
"ईएमआई आपके ₹50,000 वेतन का एक बड़ा हिस्सा खा सकती है।
" आपातकालीन बचत सीमित है। पीपीएफ और एफडी पर्याप्त तरल नहीं हैं।
– छोटे बच्चे के साथ, शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ेगा।
– संरचित निवेश के बिना सेवानिवृत्ति जैसी भविष्य की ज़रूरतें प्रभावित हो सकती हैं।

» नियंत्रण पाने के लिए तत्काल उपाय

– अपने पर्सनल लोन को 24 महीनों में चुकाने को प्राथमिकता दें।
– इस अवधि के दौरान नए लोन या क्रेडिट कार्ड से खर्च करने से बचें।
– लोन की ईएमआई चुकाने तक नए इक्विटी निवेश पर रोक लगा दें।
– सभी बोनस, उपहार, या किसी भी अतिरिक्त आय को लोन चुकाने में लगाएँ।
– एक सख्त मासिक बजट बनाएँ। कम से कम 5,000 रुपये अतिरिक्त रखें।

» आपातकालीन निधि को मजबूत करें

– आपका आपातकालीन निधि 6 महीने के खर्च के बराबर होना चाहिए।
– समय के साथ तरल रूप में 3-3.5 लाख रुपये जमा करने का लक्ष्य रखें।
– 1.5 लाख रुपये की FD एक शुरुआत है। अपनी बचत से इसमें हर महीने पैसे डालें।
- PPF को तोड़ने से बचें। इसे लंबी अवधि में बढ़ने दें।

"ऋण चुकाने के बाद निवेश को फिर से बनाएँ"

पर्सनल लोन चुकाने के बाद, एक नई 3-भाग वाली रणनीति अपनाएँ:

अल्पकालिक - तरलता और छोटे लक्ष्यों के लिए (अगले 1-3 साल)
- FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड में 3-4 लाख रुपये रखें।
- इससे स्कूल की फीस, इलाज का खर्च या ज़रूरी मरम्मत का खर्च उठाने में मदद मिलेगी।

मध्यम अवधि - बच्चों की शिक्षा के लिए (अगले 10-15 साल)
- म्यूचुअल फंड में SIP फिर से शुरू करें।
- संतुलित और बच्चों पर केंद्रित विविध योजनाएँ चुनें।
- यदि संभव हो तो 7,000-8,000 रुपये मासिक निवेश करें।
- अपने एमएफडी/सीएफपी के साथ हर 2 साल में प्रदर्शन की समीक्षा करें।

दीर्घकालिक - सेवानिवृत्ति के लिए (55-60 वर्ष के बाद)
- ऋण चुकाने के बाद 5,000-7,000 रुपये की मासिक एसआईपी शुरू करें।
- विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।
- इक्विटी 15-25 वर्षों में मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करती है।

"डायरेक्ट प्लान से बचें - सीएफपी प्रमाणपत्र वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान चुनें।

- डायरेक्ट फंड में व्यक्तिगत मार्गदर्शन का अभाव होता है।
- अस्थिर समय में गलत योजनाएं रिटर्न को कम कर सकती हैं।
- नियमित योजनाएं निगरानी, समीक्षा और विशेषज्ञ सुझावों की सुविधा देती हैं।
- सीएफपी पृष्ठभूमि वाले एमएफडी कर नियोजन और जोखिम समायोजन में मार्गदर्शन करते हैं।
- दीर्घकालिक निवेश के लिए मार्गदर्शन की आवश्यकता होती है, न कि स्वयं अनुमान लगाने की।

" इंडेक्स फंड के नुकसान - आपकी अवस्था के लिए नहीं

- इंडेक्स फंड बाज़ार में गिरावट से सुरक्षा नहीं देते।
- रिटर्न औसत इंडेक्स चालों का अनुसरण करते हैं - कोई गिरावट सुरक्षा नहीं।
- अस्थिर बाज़ारों में इनमें सक्रिय प्रबंधन का अभाव होता है।
- आपको अपनी आय के स्तर पर पेशेवरों द्वारा बनाए गए पोर्टफोलियो की आवश्यकता होती है।
- बेहतर प्रदर्शन के ट्रैक रिकॉर्ड वाले सक्रिय फंडों पर ध्यान केंद्रित करें।

"पीपीएफ" - स्थिरता के लिए इसका रणनीतिक उपयोग करें

- वार्षिक योगदान जारी रखें।
- यह सेवानिवृत्ति सुरक्षा जाल बनाने में मदद करता है।
- कर-मुक्त रिटर्न आपके जोखिम-आधारित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में स्थिरता जोड़ता है।
- इसे आपातकालीन निधि या अल्पकालिक उपकरण के रूप में न देखें।

"स्टॉक" - निवेश सीमित और सूचित रखें

- 1 लाख रुपये ठीक है, लेकिन बिना शोध के इसे न बढ़ाएँ।

– सट्टेबाजी से बचें। शेयरों का इस्तेमाल केवल दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए करें।
– इसे SIP के विकल्प के रूप में न लें।
– प्रत्यक्ष शेयरों में समय और कौशल की आवश्यकता होती है - आपकी वर्तमान आय के स्तर के लिए उपयुक्त नहीं।

» बच्चों की शिक्षा - समग्र रूप से तैयारी कैसे करें

– इस लक्ष्य के लिए एक अलग SIP शुरू करें।
– उदाहरण के लिए, 15 वर्षों के लिए 8,000 रुपये प्रति माह निवेश करके 30-35 लाख रुपये जुटाए जा सकते हैं।
– मल्टी-कैप, फ्लेक्सी-कैप और बच्चों के लिए लक्षित म्यूचुअल फंडों के मिश्रण का उपयोग करें।
– बच्चों की शिक्षा के लिए बीमा-सह-निवेश योजनाओं में निवेश न करें।
– सुरक्षा के लिए अलग से एक टर्म इंश्योरेंस लें।

» निवेश-सह-बीमा योजनाओं से बचें

– ये कम रिटर्न देते हैं।
– अपने पैसे को लंबी अवधि के लिए लॉक करें।
– शिक्षा या सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं है।
– बीमा और निवेश को अलग रखें।

» जीवन और स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी है।

– अभी के लिए कम से कम 50 लाख रुपये का टर्म प्लान खरीदें।
– कवरेज आपकी वार्षिक आय का 12-15 गुना होना चाहिए।
– जैसे-जैसे आय बढ़ती है, कवरेज को बाद में बढ़ाएँ।
– कम से कम 10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा लें।
– यह बचत को मेडिकल झटकों से बचाता है।

» कर योजना – सभी उपलब्ध अनुभागों का उपयोग करें।

– 80C के तहत PPF या ELSS में 1.5 लाख रुपये का निवेश करें।
– 80D के तहत स्वास्थ्य बीमा का उपयोग करें।
– केवल कर बचाने के लिए खरीदी गई बीमा पॉलिसियों से बचें।
– इसके बजाय, SIP का उपयोग करें जो दीर्घकालिक धन सृजन में भी मदद करते हैं।

» लोन चुकाने के बाद SIP अनुशासन अपनाएँ

– EMI का बोझ कम होते ही धीरे-धीरे SIP शुरू करें।
– सबसे पहले लक्ष्य के अनुसार आपातकालीन निधि बढ़ाएँ।
– फिर, शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए SIP आवंटित करें।
– उतार-चढ़ाव के दौरान SIP जारी रखें।
– बाज़ार में गिरावट के कारण SIP बंद करने से बचें।

» इन सामान्य गलतियों से बचें

– आकर्षक स्टॉक टिप्स या नए फंड लॉन्च के पीछे न भागें।
– बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।
– निवेश के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल न करें।
– अपंजीकृत YouTube चैनलों की सलाह न मानें।
– एक बार जब आप कर्ज़ मुक्त हो जाएँ, तो निवेश में देरी न करें।

» सालाना ट्रैक करें, समीक्षा करें और समायोजित करें

– हर 6-12 महीने में एक साधारण समीक्षा निर्धारित करें।
– एसआईपी वृद्धि, म्यूचुअल फंड प्रदर्शन और बीमा की पर्याप्तता पर नज़र रखें।
– ज़रूरत पड़ने पर पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
– बेहतर परिणामों के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन प्राप्त करें।
– शुरुआत में किए गए छोटे-छोटे सुधार बाद में बड़ी गलतियों से बचा सकते हैं।

» दीर्घकालिक सोच वाली मानसिकता बनाएँ

– आपके लक्ष्य 10-25 साल दूर हैं।
– इक्विटी अनुशासन और धैर्य का प्रतिफल देगी।
– एनएवी और बाज़ार की चाल की ज़रूरत से ज़्यादा जाँच-पड़ताल करने से बचें।
– अपने बच्चे के भविष्य और अपनी सेवानिवृत्ति की शांति पर ध्यान केंद्रित रखें।

» अंततः

– आप अभी भी युवा हैं और कमियों को दूर कर सकते हैं।
– धन निर्माण से पहले कर्ज़ चुकाना ज़रूरी है।
– लक्ष्य की स्पष्टता के साथ चरण-दर-चरण निवेश करने से अच्छे परिणाम मिलते हैं।
– विशेषज्ञों की सहायता लें और निरंतर निवेश करते रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10156 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 04, 2025

Asked by Anonymous - Jul 13, 2025English
Money
नमस्ते सर। वर्तमान में मेरी निवेश पुस्तिका टियर 1 एनपीएस में ₹54 लाख और टियर 2 एनपीएस में ₹11 लाख है। दो घरों और एक कार के लिए देनदारियाँ ₹1.18 करोड़ हैं। टियर 1 और टियर 2 एनपीएस में मेरी यील्ड लगभग 9% है। मेरी आयु 42.5 वर्ष है। 52 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने के लिए मुझे टियर 1 और टियर 2 में और कितना निवेश करना होगा? मेरे दो बच्चे हैं, एक 12 वर्ष का और दूसरा 6 वर्ष का। पत्नी गृहिणी हैं।
Ans: आपने एक मज़बूत NPS आधार तैयार कर लिया है। 9% का रिटर्न भी उत्साहजनक है। आपकी देनदारियाँ ज़्यादा हैं, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना बनाकर उन्हें प्रबंधित किया जा सकता है। आइए आपकी सेवानिवृत्ति यात्रा के बारे में विस्तार से जानें।

» वर्तमान निवेश और देनदारियों की समीक्षा

– NPS टियर 1 में 54 लाख रुपये और टियर 2 में 11 लाख रुपये एक अच्छा आधार है।
– 42.5 वर्ष की आयु में 65 लाख रुपये का संयुक्त कोष आपको एक अच्छी शुरुआत देता है।
– दो घरों और एक कार के लिए 1.18 करोड़ रुपये की देनदारियाँ नकदी प्रवाह पर दबाव डाल सकती हैं।
– दबाव कम करने के लिए 52 वर्ष की आयु से पहले इन देनदारियों को धीरे-धीरे कम करना होगा।

– NPS टियर 1 में समय से पहले निकासी पर प्रतिबंध हैं।
– टियर 2 लचीला है, लेकिन कर-लाभकारी नहीं है।
– आपका 9% रिटर्न अच्छा है। हालाँकि, दीर्घकालिक रिटर्न अलग-अलग हो सकते हैं।
– रूढ़िवादी योजना के लिए 8% से 9% CAGR मान लेना सुरक्षित है।

– 52 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने के लिए आपके पास लगभग 9.5 वर्ष हैं।
– यह एक छोटी संचय अवधि है। आपकी बचत दर ऊँची होनी चाहिए।
– 52 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति का अर्थ है सेवानिवृत्ति के बाद 30+ वर्ष। आपको एक बड़ी धनराशि की आवश्यकता है।

– आपकी पत्नी गृहिणी हैं। आपकी सेवानिवृत्ति योजना में उनकी वित्तीय सुरक्षा भी शामिल होनी चाहिए।
– दो बच्चों की शिक्षा के लिए भी समानांतर योजना की आवश्यकता होगी।

» 52 वर्ष की आयु में आवश्यक सेवानिवृत्ति निधि का अनुमान

– आपने अपने वर्तमान मासिक खर्चों का उल्लेख नहीं किया।
– मान लें कि आज 80,000 रुपये प्रति माह का खर्च, 6% की दर से बढ़ रहा है, तो 52 वर्ष की आयु तक यह लगभग 1.5 लाख रुपये प्रति माह हो जाएगा।
– सेवानिवृत्ति कोष को सेवानिवृत्ति के बाद के 30 वर्षों के जीवन के लिए पर्याप्त होना चाहिए।
– 30 वर्षों तक 1.5 लाख रुपये प्रति माह का खर्च चलाने के लिए, आपको सेवानिवृत्ति पर लगभग 3.5 करोड़ रुपये से 4 करोड़ रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
– यह अनुमान पेंशन, किराये की आय और मुद्रास्फीति-समायोजित निकासी को ध्यान में रखकर बनाया गया है।

» कोष में अंतर का आकलन

– वर्तमान कोष: 65 लाख रुपये
– लक्षित कोष: लगभग 3.5 करोड़ रुपये से 4 करोड़ रुपये
– अंतर: 2.85 करोड़ रुपये से 3.35 करोड़ रुपये
– इस अंतर को अगले 9.5 वर्षों में पाटना होगा।

– इसका मतलब है कि आपको आक्रामक और निरंतर निवेश करना होगा।
– विकास के लिए इक्विटी-उन्मुख एनपीएस योजनाओं पर ध्यान केंद्रित करना होगा।
– यदि आप 10 लाख रुपये का निवेश कर रहे हैं, तो एनपीएस या म्यूचुअल फंड में 1.1 लाख रुपये प्रति माह निवेश करके, आप इस अंतर को पाट सकते हैं।
– वार्षिक टॉप-अप योगदान और बोनस निवेश मददगार होंगे।

» टियर 1 बनाम टियर 2 निवेश निर्णय

– टियर 1 में धारा 80CCD(1B) के तहत 50,000 रुपये प्रति वर्ष पर कर लाभ मिलता है।
– साथ ही सेवानिवृत्ति लॉक-इन भी मिलता है। लंबी अवधि के लिए बेहतर अनुशासन।
– टियर 2 एक म्यूचुअल फंड की तरह है। कोई कर लाभ नहीं। कोई परिपक्वता लॉक-इन नहीं।
– लेकिन यह तरलता और लचीलापन देता है। मध्यम लक्ष्यों के लिए उपयुक्त।

– टियर 2 में ज़रूरत से ज़्यादा निवेश करने से बचें। आपको कर लाभ नहीं मिलेंगे।
– टियर 1 का इस्तेमाल मुख्य रूप से सेवानिवृत्ति के लिए करें। शिक्षा के लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

» आपको कितना और निवेश करना चाहिए?

– 9% CAGR मानकर, और 9.5 साल बचे हैं:
– आपको एनपीएस और म्यूचुअल फंड में हर महीने लगभग 1.1 से 1.3 लाख रुपये निवेश करने होंगे।
– इसमें आपके मौजूदा निवेश शामिल हैं।
– हर साल अपने योगदान को 5%-10% बढ़ाते रहें।
– वेतन वृद्धि और बोनस का उपयोग एकमुश्त टॉप-अप निवेश के लिए करें।

– कर लाभ के लिए टियर 1 में प्रति वर्ष 50,000 रुपये रखें।
– अतिरिक्त निवेश टियर 1 और म्यूचुअल फंड के बीच विभाजित किया जा सकता है।
– सेवानिवृत्ति के लिए टियर 2 पर अत्यधिक निर्भर न रहें।

» बच्चों की शिक्षा योजना

– पहला बच्चा 12 साल का है। आपको 6 साल में उच्च शिक्षा के लिए धन की आवश्यकता है।
– दूसरा बच्चा 6 साल का है। आपके पास उसकी शिक्षा के लिए लगभग 12 साल का समय है।
– मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित, शिक्षा के लिए प्रति बच्चे 35 लाख रुपये का अनुमान लगाएं।
– इन लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें, एनपीएस का नहीं।
– एनपीएस में निकासी की सीमाएँ हैं। शिक्षा निधि को उसमें लॉक करने से बचें।

– दोनों बच्चों के लिए विविध म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।
– 20,000 से 25,000 रुपये प्रति माह का लक्ष्य रखना एक अच्छी शुरुआत है।
– बेहतर चक्रवृद्धि ब्याज के लिए सालाना एसआईपी बढ़ाएँ।
– सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश करने से बचें। सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें।

» मौजूदा देनदारियों का समझदारी से प्रबंधन करें

– कुल बकाया ऋण 1.18 करोड़ रुपये है।
– पहले उच्च-ब्याज वाले ऋणों (जैसे कार ऋण) को चुकाने का प्रयास करें।
– कम ब्याज वाले होम लोन का आक्रामक रूप से पूर्व भुगतान करने से बचें।
– इसके बजाय, धन सृजन के लिए अधिक निवेश करें।

– सुनिश्चित करें कि ईएमआई का खर्च आपकी शुद्ध मासिक आय के 30%-35% से कम हो।
– ईएमआई को लंबी अवधि के निवेश में बाधा न बनने दें।
– लिक्विड म्यूचुअल फंड या FD में 6 महीने का आपातकालीन फंड अलग रखें।

» एसेट एलोकेशन स्ट्रैटेजी

– NPS टियर 1 में 75% इक्विटी निवेश की अनुमति है। अभी इक्विटी में निवेश को अधिकतम करें।
– 50 वर्ष की आयु के बाद धीरे-धीरे सुरक्षित संपत्तियों की ओर रुख करें।
– बच्चों की शिक्षा के लिए, शुरुआत में 100% इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– बाद में, जैसे-जैसे लक्ष्य नज़दीक आते हैं, संतुलित या कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड में निवेश करें।

– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।
– इनमें पेशेवर समीक्षा और सेवा का अभाव होता है।
– MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ मार्गदर्शन और सहायता के साथ आती हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन भी कर सकता है।

» डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के नुकसान

– अस्थिर बाजारों में कोई मदद नहीं।
– कोई सक्रिय समीक्षा या परिसंपत्ति पुनर्संतुलन सहायता नहीं।
– कोई अनुकूलित लक्ष्य-आधारित योजना नहीं।
– फंड चयन में त्रुटियाँ अनदेखी रह सकती हैं।
– एमएफडी सहायता के बिना आप घबराहट में बाहर निकल सकते हैं।
– नियमित योजनाएँ सीएफपी प्रमाणन वाले एमएफडी तक पहुँच प्रदान करती हैं।

» अपने लक्ष्यों के लिए इंडेक्स फंड से बचें

– इंडेक्स फंड इंडेक्स का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– गिरते बाजारों में कोई सुरक्षा नहीं।
– कठिन समय में ये बाजारों से बेहतर प्रदर्शन नहीं करते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– फंड मैनेजर विशेषज्ञता भारतीय बाजारों में वास्तविक मूल्य जोड़ती है।
– जल्दी सेवानिवृत्ति और शिक्षा के लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर हैं।

» अतिरिक्त सुझाव

– कम से कम 2 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ इंश्योरेंस सुनिश्चित करें।
– यह आपकी देनदारियों और शिक्षा संबंधी ज़रूरतों को पूरा करना चाहिए।
– स्वास्थ्य बीमा में पूरे परिवार को कवर होना चाहिए, न्यूनतम 10 लाख रुपये का फ्लोटर।
– सभी पुरानी पॉलिसियों की समीक्षा करें।
– यदि आपके पास एलआईसी, यूलिप या पारंपरिक योजनाएँ हैं, तो उन्हें सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करने पर विचार करें।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग पोर्टफोलियो बनाएँ।
– हर साल प्रगति पर नज़र रखें। तदनुसार योगदान समायोजित करें।

– एन्युइटी योजनाओं में निवेश करने से बचें।
– इनमें रिटर्न और लॉक-इन कम होता है।
– जल्दी सेवानिवृत्त होने वालों के लिए उपयुक्त नहीं है।

» अंत में

– आप सही उम्र में सही मानसिकता के साथ शुरुआत कर रहे हैं।
– अनुशासित मासिक निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।
– सेवानिवृत्ति के लिए एनपीएस और शिक्षा के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– अत्यधिक ऋण लेने से बचें।
– समग्र लक्ष्य-आधारित मार्गदर्शन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।
– निवेशित रहें। बाजार में गिरावट से घबराएँ नहीं।
– उचित बीमा और तरलता बैकअप के माध्यम से अपने परिवार को सुरक्षित रखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10156 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 04, 2025

Asked by Anonymous - Jul 13, 2025English
Money
मैं 37 साल का हूँ और एक बहुराष्ट्रीय कंपनी में काम करता हूँ। मैं 47-49 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ। मेरे पास डायरेक्ट म्यूचुअल फंड (स्मॉल, मिड और ब्लूचिप्स) में 9 लाख रुपये हैं। मेरा मासिक निवेश 16 हज़ार रुपये है, पीएफ+पीपीएफ 10 लाख रुपये, इक्विटी 8 लाख रुपये, मैंने 2 ज़मीनें खरीदी हैं जिनका सीएमपी 90 लाख रुपये है। वर्तमान में मुझे 1 लाख रुपये से 5 हज़ार रुपये मिलते हैं। मेरे पास कंपनी का स्वास्थ्य बीमा और कंपनी से टर्म इंश्योरेंस है, और मैंने खुद भी एक टर्म इंश्योरेंस खरीदा है। अगर मैं 50 लाख रुपये की एक ज़मीन बेचता हूँ, तो मेरी कुल राशि लगभग 80 लाख रुपये होगी। मेरे ऊपर 12 लाख रुपये का लोन है, जिसे मैं अगले 2 सालों में चुकाने की योजना बना रहा हूँ। कृपया सुझाव दें कि क्या किया जाना चाहिए।
Ans: "समय से पहले सेवानिवृत्ति का इरादा सराहनीय है"

47-49 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने की योजना बनाना एक महत्वाकांक्षी और प्रेरणादायक लक्ष्य है।

आपने विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में निवेश करके पहले ही गंभीर कदम उठा लिए हैं।

ऋण, बीमा और भूमि मूल्य के बारे में आपकी जानकारी आपकी अच्छी वित्तीय भागीदारी को दर्शाती है।

"वर्तमान आय और व्यय का आकलन"

आप हर महीने 1.05 लाख रुपये कमाते हैं।

मासिक खर्चों का कोई विशेष उल्लेख नहीं है - यहाँ स्पष्टता उपयोगी होगी।

मानक जीवनशैली मानते हुए, कम से कम 40,000-60,000 रुपये परिवार के बुनियादी खर्च हो सकते हैं।

सेवानिवृत्ति के समय, आपकी जमा राशि बिना वेतन के लगभग 40 वर्षों के जीवन का भार वहन कर सकती है।

"वर्तमान निवेश परिसंपत्तियों का मूल्यांकन"

विभिन्न बाजार पूंजीकरणों में विभाजित प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंडों में 9 लाख रुपये का निवेश एक अच्छी शुरुआत है।

पीएफ और पीपीएफ में 10 लाख रुपये सुरक्षित, दीर्घकालिक, कर-मुक्त सहायता प्रदान करते हैं।

इक्विटी में 8 लाख रुपये का निवेश अच्छी जोखिम क्षमता और रिटर्न ओरिएंटेशन दर्शाता है।

90 लाख रुपये की ज़मीन का मूल्य ज़्यादा है, लेकिन यह गैर-आय उत्पन्न करने वाले रूप में सुरक्षित है।

आप 50 लाख रुपये की एक ज़मीन बेचकर 80 लाख रुपये का कोष बनाने की योजना बना रहे हैं।

ऋण मूल्यांकन और ऋण चुकौती दृष्टिकोण

12 लाख रुपये का ऋण 2 वर्षों में चुकाना समझदारी और समय पर है।

ऋण चुकाने को प्राथमिकता देने से भविष्य में ब्याज का बोझ कम होता है और मासिक अधिशेष में सुधार होता है।

इस ऋण को तुरंत चुकाने के लिए दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति कोष का उपयोग करने से बचें।

मासिक निवेश करते समय ईएमआई अनुशासन बनाए रखें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के नुकसान

आप वर्तमान में डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं।

डायरेक्ट फंड में व्यक्तिगत समीक्षा, अनुकूलन और प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों से सहायता का अभाव होता है।

स्वयं निवेश करने वाले निवेशक अक्सर बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान निवेश से बाहर निकल जाते हैं, जिससे धन का क्षरण होता है।

सीएफपी मार्गदर्शन के साथ म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड व्यवहारिक प्रशिक्षण, पुनर्संतुलन और रणनीतिक बदलाव प्रदान करते हैं।

मूल्य-वर्धित सेवा की तुलना में प्रत्यक्ष बनाम नियमित फंडों में लागत का अंतर नगण्य है।

"इंडेक्स फंड क्यों अनुशंसित नहीं हैं?"

इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं और उससे बेहतर प्रदर्शन नहीं करते हैं।

गिरते बाजारों में ये आपकी रक्षा नहीं करते हैं।

इनमें विशेष रूप से निफ्टी 50 या सेंसेक्स में, छिपे हुए संकेंद्रण जोखिम होते हैं।

इनमें आर्थिक या क्षेत्रीय रुझानों के आधार पर सक्रिय प्रबंधन का अभाव होता है।

मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं।

"मासिक एसआईपी निवेश रणनीति आगे"

16,000 रुपये का मासिक एसआईपी अच्छा है, लेकिन आय बढ़ने के साथ इसे बढ़ाने की आवश्यकता है।

ऋण बंद होने के बाद धीरे-धीरे एसआईपी को 25,000-30,000 रुपये तक बढ़ाएँ।

विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्ज-मिड-स्मॉल कैप मिश्रण पर ध्यान केंद्रित करें।

विविधीकरण के लिए बाद में फ्लेक्सी-कैप और अंतर्राष्ट्रीय निवेश जोड़ें।

इस समय क्षेत्रीय और विषयगत फंडों से बचें।

"भूमि बिक्री और कॉर्पस उपयोग रणनीति"

50 लाख रुपये की भूमि बेचकर पूरी तरह से निवेश करना एक समझदारी भरा कदम है।

रियल एस्टेट में तरलता नहीं होती, रखरखाव की ज़रूरत होती है और नियमित नकदी प्रवाह नहीं होता।

इस एकमुश्त राशि को डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड (70%) और डेट फंड (30%) में स्थानांतरित करें।

12-18 महीनों में लिक्विड/डेट फंड से इक्विटी में निवेश के लिए एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) का इस्तेमाल करें।

समय संबंधी जोखिमों के कारण सीधे एकमुश्त इक्विटी निवेश से बचें।

"भूमि बिक्री के बाद - अनुमानित परिसंपत्ति मिश्रण"

भूमि बिक्री से प्राप्त 50 लाख रुपये का निवेश सोच-समझकर करें।

20 लाख रुपये अल्पकालिक डेट या लिक्विड फंड में।

30 लाख रुपये को एसटीपी का उपयोग करके धीरे-धीरे डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में स्थानांतरित करें।

मौजूदा 9 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड और 8 लाख रुपये की इक्विटी होल्डिंग को मिलाएँ।

1 वर्ष के बाद, कुल वित्तीय संपत्ति 95-100 लाख रुपये से अधिक हो जाएगी।

"आदर्श निवेश परिसंपत्ति आवंटन (निकट-अवधि)"

इक्विटी फंड: दीर्घकालिक वृद्धि के लिए 60-65%।

डेट फंड: स्थिरता और तरलता के लिए 25-30%।

गोल्ड फंड या एसजीबी: मुद्रास्फीति से बचाव के लिए 5-10%।

कर-पश्चात कम रिटर्न के कारण लंबी अवधि के लिए एफडी से बचें।

"मध्यावधि कार्य योजना (अगले 2 वर्ष)"

निवेश के बजाय आय का उपयोग करके 12 लाख रुपये का ऋण समय पर चुकाएँ।

ईएमआई बंद होने पर मासिक एसआईपी बढ़ाएँ।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ इक्विटी पोर्टफोलियो को सालाना पुनर्संतुलित करें।

जब तक प्रदर्शन या लक्ष्य में कोई अंतर न हो, बार-बार फंड बदलने से बचें।

कम जोखिम वाले रिटायरमेंट बैक-अप पूल के रूप में पीएफ और पीपीएफ पर नज़र रखें।

"स्वास्थ्य और जीवन बीमा समीक्षा"

आपके पास पहले से ही नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया और व्यक्तिगत टर्म कवर है - यह सराहनीय है।

लेकिन कंपनी टर्म इंश्योरेंस नौकरी के साथ समाप्त हो जाता है।

व्यक्तिगत कवर सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक परिवार के लिए पर्याप्त होना चाहिए।

यदि अभी तक नहीं लिया है, तो नियोक्ता योजना के बाहर व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति के बाद की सुरक्षा के लिए टॉप-अप के साथ 10-15 लाख का स्वास्थ्य कवर खरीदें।

"समय से पहले सेवानिवृत्ति के लिए लक्ष्य योजना"

समय से पहले सेवानिवृत्ति से 10-12 वर्षों में वेतन आय बंद हो जाएगी।

आपकी सेवानिवृत्ति निधि को सेवानिवृत्ति के बाद 35-40 वर्षों तक आय प्रदान करनी चाहिए।

आज के मूल्य में सेवानिवृत्ति के बाद अपने मासिक खर्चों का अनुमान लगाएं।

सेवानिवृत्ति तक और सेवानिवृत्ति के बाद की योजना के लिए उन्हें सालाना 6-7% की दर से बढ़ाएँ।

आपको लगभग 10 लाख रुपये की आवश्यकता होगी। इस योजना के लिए 10 वर्षों में 4-5 करोड़ रुपये जुटाने होंगे।

"मौजूदा इक्विटी का क्या करें"

संकेंद्रण और प्रदर्शन की जाँच के लिए CFP के साथ वर्तमान इक्विटी होल्डिंग्स की समीक्षा करें।

प्रत्येक पूंजी श्रेणी के लिए अच्छा प्रदर्शन करने वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में निवेश करें।

किसी एक क्षेत्र या कंपनी में अत्यधिक निवेश पर नज़र रखें।

लंबी अवधि तक निवेश बनाए रखें और बाद में धीरे-धीरे निवेश से बाहर निकलें।

"भविष्य में आय में वृद्धि निवेश में होनी चाहिए"

वेतन में किसी भी वृद्धि का सीधा असर SIP योगदान पर पड़ना चाहिए।

जीवनशैली में बहुत जल्दी बदलाव न करें।

हर साल कितना कोष बनता है, इस पर नज़र रखने के लिए एक रिटायरमेंट ट्रैकर बनाएँ।

सेवानिवृत्ति से 3-4 साल पहले आय-उत्पादक संपत्तियों पर विचार करें।

"आपातकालीन निधि अवश्य बनाएँ"

कम से कम 6 महीने के खर्चों को आपातकालीन निधि के रूप में रखें।

इसके लिए अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड या लिक्विड फंड का इस्तेमाल करें।

आपात स्थिति में इक्विटी फंड निकालने से बचें।

"सेवानिवृत्ति निकासी रणनीति योजना"

सेवानिवृत्ति के बाद फंड से SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) की योजना बनाएँ।

ऐसे फंड चुनें जिन्होंने सभी बाजार चक्रों में अच्छा प्रदर्शन किया हो।

कम रिटर्न और नकदी की कमी के कारण एन्युइटी में निवेश करने से बचें।

नियमित रूप से निकालने के लिए फंड का एक हिस्सा अल्पकालिक ऋण में रखें।

"बच्चे के भविष्य की योजना" (यदि लागू हो)

प्रश्न में इसका उल्लेख नहीं है, लेकिन यदि लागू हो तो यह महत्वपूर्ण है।

बच्चों पर केंद्रित हाइब्रिड या संतुलित फंड में छोटी SIP शुरू करें।

शिक्षा/विवाह को सेवानिवृत्ति से अलग लक्ष्य रखें।

"रियल एस्टेट पर अत्यधिक निर्भरता से बचें"

पहले से ही एक ज़मीन कम कर रहे हैं - यह समझदारी है।

रियल एस्टेट से आय नहीं होती है और इसे तत्काल बेचना मुश्किल होता है।

भविष्य के निवेश में और ज़मीन या संपत्ति जोड़ने से बचना चाहिए।

तरलता, चक्रवृद्धि और कर अनुकूलन के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आप पहले से ही बहुत आगे की सोच रहे हैं - यह बहुत अच्छी बात है।

कड़े अनुशासन और मार्गदर्शन से समय से पहले सेवानिवृत्ति प्राप्त की जा सकती है।

भूमि और प्रत्यक्ष निधियों से विविध, प्रबंधित म्यूचुअल फंडों में निवेश करें।

दीर्घकालिक धन संचय के लिए इंडेक्स, प्रत्यक्ष और वार्षिकी उत्पादों से बचें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से हर साल अपने कोष अनुमान की समीक्षा करते रहें।

47-49 वर्ष की आयु तक, आप निरंतरता और रणनीतिक योजना के साथ 4-5 करोड़ रुपये जुटा सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10156 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 04, 2025

Asked by Anonymous - Jul 12, 2025English
Money
नमस्ते सर, मेरी उम्र 43 साल है, मेरा एक बेटा है और मैं 55 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ। फ़िलहाल मेरा निवेश म्यूचुअल फ़ंड में 25 लाख रुपये है; फ़िलहाल SIP 25,000 रुपये प्रति माह है; इंडेक्स फ़ंड में कोई निवेश नहीं है, फ्लेक्सी कैप, लार्ज कैप, स्मॉल कैप, आईटी, डिजिटल, फार्मा और हेल्थकेयर में; डेट, EPF 5 लाख, NPS 1.5 लाख, 15 लाख की FD में, ब्याज दर 9.5। मैं 2018 से शेयर बाज़ार में भी निवेश कर रहा हूँ, सिर्फ़ लंबी अवधि के शेयर, ब्लू चिप्स में 40 लाख रुपये का पोर्टफोलियो है। मेरे घर से लगभग 18-20 हज़ार रुपये प्रति माह किराये की आय होती है। टर्म प्लान, हेल्थ इंश्योरेंस लिया हुआ है, और मेरे अस्पताल से परिवार का पूरा इलाज कवर है। मैं रिटायरमेंट के बाद 50 हज़ार रुपये मासिक आय चाहता हूँ, कृपया सुझाव दें।
Ans: आपने पहले ही कई चीज़ें सही की हैं। आपने जल्दी शुरुआत की, विभिन्न श्रेणियों में निवेश किया और संपत्तियाँ बनाईं। आपको किराए, स्वास्थ्य बीमा और टर्म प्लान से भी आय होती है। 43 साल की उम्र में, आपके पास सेवानिवृत्ति से पहले योजना बनाने के लिए 12 साल और हैं। आपका मासिक सेवानिवृत्ति लक्ष्य 50,000 रुपये है, जो यथार्थवादी है। अभी से एक केंद्रित और अनुशासित योजना आपको इसे आसानी से हासिल करने में मदद कर सकती है।

आइए आपकी स्थिति और लक्ष्यों का 360-डिग्री दृष्टिकोण लें।

"समझें कि आप अभी कहाँ खड़े हैं"

"आपकी उम्र 43 साल है।
"सेवानिवृत्ति लक्ष्य की उम्र 55 साल है।
"अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए 12 साल बाकी हैं।
"मासिक एसआईपी 25,000 रुपये है।
"म्यूचुअल फंड का मूल्य 25 लाख रुपये है।
"इक्विटी स्टॉक का मूल्य 40 लाख रुपये है।
"ईपीएफ 5 लाख रुपये है।
" एनपीएस 1.5 लाख रुपये है।
- एफडी 9.5% ब्याज पर 15 लाख रुपये है।
- किराये की आय 18,000-20,000 रुपये मासिक है।
- टर्म प्लान और पूर्ण स्वास्थ्य बीमा उपलब्ध है।
- आपने बीमा जोखिमों और स्वास्थ्य खर्चों को पहले ही कवर कर लिया है।

यह एक मजबूत वित्तीय संरचना है। आपने अपने जोखिम को समझदारी से फैलाया है।

"मुख्य सेवानिवृत्ति लक्ष्य निर्धारित करें"

- आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति के बाद 50,000 रुपये मासिक प्राप्त करना है।
- यानी सालाना 6 लाख रुपये।
- आपके पोर्टफोलियो को यह राशि सुरक्षित रूप से उत्पन्न करनी चाहिए।
- इसे मुद्रास्फीति को भी मात देनी चाहिए।
- इसलिए भविष्य में 50,000 रुपये से थोड़ी अधिक की योजना बनाएं।
- आपको ऐसी संपत्तियों की आवश्यकता है जो स्थिर, कर-कुशल आय प्रदान करें।
- अब ध्यान भविष्य की आय का आधार बनाने पर होना चाहिए।

» मौजूदा निवेशों का आकलन और अनुकूलन करें

– म्यूचुअल फंड निवेश अभी 25 लाख रुपये है।
– 25,000 रुपये मासिक की एसआईपी जारी रखें।
– हर साल एसआईपी पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– सुनिश्चित करें कि इसमें विविध इक्विटी फंड शामिल हों।
– लार्ज, फ्लेक्सी और स्मॉल कैप के बीच संतुलन बनाए रखें।
– फार्मा, डिजिटल और आईटी को तभी जारी रखें जब प्रदर्शन स्थिर रहे।
– ये क्षेत्र चक्रीय हैं, मुख्य सेवानिवृत्ति उपकरण नहीं।
– 50 वर्ष की आयु के बाद धीरे-धीरे संतुलित फंडों की ओर रुख करें।

– इंडेक्स फंडों से पूरी तरह बचें।
– इंडेक्स फंड बाजारों की नकल करते हैं और गिरावट से सुरक्षा नहीं देते।
– अस्थिर या स्थिर बाजारों में इंडेक्स फंड विफल हो जाते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में अधिक रिटर्न की संभावना होती है।
– पेशेवर फंड मैनेजर जोखिम का बेहतर प्रबंधन करते हैं।
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से भी बचना चाहिए।
– डायरेक्ट प्लान में एमएफडी सपोर्ट और मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– इससे उचित ट्रैकिंग और सुधार सुनिश्चित होते हैं।

» इक्विटी स्टॉक होल्डिंग्स मूल्यांकन

– स्टॉक की कीमत 40 लाख रुपये है।
– आपने 2018 से निवेश किया है, जो 6+ वर्षों का अनुभव देता है।
– गुणवत्ता वाले ब्लू-चिप स्टॉक को होल्ड करना जारी रखें।
– बार-बार खरीदने या बेचने से बचें।
– स्टॉक सेवानिवृत्ति कोष के 35% से अधिक नहीं होने चाहिए।
– जैसे ही आपकी उम्र 50 वर्ष के करीब पहुँचती है, स्टॉक का कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड में लगा दें।
– म्यूचुअल फंड बेहतर तरलता और विविधीकरण प्रदान करते हैं।
– अल्पावधि में स्टॉक अस्थिर हो सकते हैं।
– हर 6 महीने में नियमित समीक्षा महत्वपूर्ण है।
– केवल उच्च लाभांश और मज़बूत नकदी प्रवाह वाली कंपनियों के शेयर ही रखें।

"ईपीएफ और एनपीएस का दृष्टिकोण"

"ईपीएफ बैलेंस 5 लाख रुपये है।
"यह सुरक्षित है और गारंटीड ब्याज देता है।
"ईपीएफ से समय से पहले निकासी न करें।
"इसे सेवानिवृत्ति तक बढ़ने दें।
"यदि संभव हो तो नौकरी के माध्यम से योगदान करते रहें।

"एनपीएस अभी 1.5 लाख रुपये है।
"आप वार्षिक योगदान जारी रख सकते हैं।
"लेकिन पूरी सेवानिवृत्ति के लिए एनपीएस पर निर्भर न रहें।
"एनपीएस आंशिक वार्षिकी आवश्यकता के साथ आता है।
"इसमें निकासी की सुविधा भी सीमित है।
"इसे केवल एक द्वितीयक साधन के रूप में रखें।

"सावधि जमा आवंटन की समीक्षा"

"9.5% पर 15 लाख रुपये की एफडी बहुत दुर्लभ है।
"जांचें कि क्या दर लॉक है या अस्थायी है।
– मैच्योरिटी के बाद, FD में दोबारा पूरा निवेश न करें।
– FD टैक्स-एफिशिएंट नहीं होते।
– आपके स्लैब के अनुसार ब्याज पर पूरा टैक्स लगता है।
– FD से केवल अल्पकालिक ज़रूरतें या आपातकालीन स्थिति ही पूरी होनी चाहिए।
– लंबी अवधि के लिए, म्यूचुअल फंड बेहतर हैं।

» किराये की आय प्रबंधन

– किराया 18,000-20,000 रुपये प्रति माह है।
– इसे सेवानिवृत्ति के बाद के नकदी प्रवाह के लिए रखें।
– किराए में बड़ी बढ़ोतरी की उम्मीद न करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद निकासी के दबाव को कम करने के लिए इस आय का उपयोग करें।
– हर साल संपत्ति के रखरखाव की लागत को शामिल करें।
– भविष्य के लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से किराये की आय पर निर्भर न रहें।
– इसे मुख्य आय के रूप में नहीं, बल्कि सहायक आय के रूप में देखें।

» अभी से रिटायरमेंट SIP बढ़ाएँ

– आपके पास रिटायर होने के लिए 12 साल हैं।
– अपनी SIP राशि को कम से कम 25,000 रुपये से बढ़ाकर 35,000 रुपये करें।
– हो सके तो हर साल 10% की बढ़ोतरी करें।
– SIP बढ़ाने के लिए वेतन वृद्धि या बोनस का इस्तेमाल करें।
– सिर्फ़ रिटायरमेंट के लिए एक समर्पित SIP शुरू करें।
– बच्चे की शिक्षा या शादी जैसे दूसरे लक्ष्यों को एक साथ न रखें।
– अलग-अलग रिटायरमेंट फंड स्पष्टता और फोकस प्रदान करते हैं।
– लंबी अवधि की चक्रवृद्धि ब्याज दर आपके लक्ष्य को बेहतर ढंग से पूरा करेगी।

» 50 साल की उम्र से पोर्टफोलियो संरचना

– 50 साल की उम्र के बाद धीरे-धीरे इक्विटी जोखिम कम करें।
– इक्विटी से पूरी तरह बाहर न निकलें।
– कुछ हिस्सा हाइब्रिड और बैलेंस्ड म्यूचुअल फंड में लगाएँ।
– 55 साल की उम्र के बाद भी 40-50% इक्विटी बनाए रखें।
– स्थिर आय के लिए FD का नहीं, बल्कि डेट फंड का इस्तेमाल करें।
– 1 से 2 साल के खर्च को लिक्विड या शॉर्ट-टर्म फंड में रखें।
– इससे बाज़ार में गिरावट के दौरान बिकवाली से बचा जा सकता है।
– पूँजी की सुरक्षा के लिए सुरक्षा और विकास में संतुलन बनाए रखें।

» सेवानिवृत्ति के बाद आय के बकेट बनाएँ

– सेवानिवृत्ति कोष की योजना 3 बकेट में बनाएँ:

अल्पकालिक:
– 1– 2 साल की मासिक ज़रूरतों को लिक्विड फंड में रखें।
– रोज़मर्रा के मासिक खर्चों के लिए इस्तेमाल करें।

मध्यावधि:
– 5–7 साल की ज़रूरतों को बैलेंस्ड फंड में निवेश करें।
– जब शॉर्ट-टर्म खाली हो जाए, तो यहाँ से निकाल लें।

दीर्घकालिक:
– 10+ साल की ज़रूरतों को इक्विटी या हाइब्रिड फंड में रखें।
– यह मुद्रास्फीति को मात देने के लिए बढ़ता है।

– 3-5 साल बाद मिड बकेट में शिफ्ट हो जाएँ।

– यह संरचना स्थिरता और आय सुनिश्चित करती है।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान तनाव से बचें।

» कर योजना और निकासी रणनीति

– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी फंड में अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड में लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– अपनी निकासी राशि की योजना समझदारी से बनाएँ।
– केवल उतनी ही राशि निकालें जितनी आपको ज़रूरत है।
– एक साल में बड़ी रकम से निकासी न करें।
– कर बचाने के लिए निकासी को अलग-अलग करें।

– किराये की आय को कर योग्य आय में जोड़ा जाता है।
– अन्य आय को तदनुसार समायोजित करें।
– FD पर कर योग्य ब्याज मिलता है, सेवानिवृत्ति के बाद इस हिस्से को कम कर दें।
– कर-कुशल वृद्धि के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

» वार्षिक समीक्षाओं के साथ निरंतर बने रहें

– हर साल, लक्ष्यों, एसआईपी और पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
– बाजार हर साल एक जैसा व्यवहार नहीं करेंगे।
– पोर्टफोलियो में छोटे-मोटे सुधार परिणामों को बेहतर बना सकते हैं।
– हर 12 महीने में फंड आवंटन को पुनर्संतुलित करें।
– उम्र के आधार पर जोखिम स्तर को पुनः निर्धारित करें।
– पोर्टफोलियो में सुधार के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता लें।

» नए जोखिम भरे या भावनात्मक निवेशों से बचें

– अभी क्रिप्टो या उच्च-जोखिम वाले स्मॉल कैप दांव न लगाएँ।
– दीर्घकालिक योजना पर ध्यान केंद्रित रखें।
– अल्पकालिक रिटर्न के पीछे न भागें।
– लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और गुणवत्ता वाले शेयरों पर ही टिके रहें।
– सोशल मीडिया के रुझानों के आधार पर कभी भी निवेश न करें।
– आप अभी धन संरक्षण के चरण में हैं।
– विकास सुरक्षित और टिकाऊ होना चाहिए।

» परिवार को शिक्षित करें और योजना साझा करें

– अपने जीवनसाथी को अपने सभी निवेशों के बारे में बताएँ।
– पासवर्ड और नामांकित व्यक्ति का विवरण साझा करें।
– सेवानिवृत्ति निधि तैयार होने के बाद वसीयत बनाएँ।
– दस्तावेज़ तैयार और आसानी से उपलब्ध रखें।
– परिवार को आपके वित्त को समझने में परेशानी नहीं होनी चाहिए।

» अंततः

– आपके पास पहले से ही एक मजबूत और विविध पोर्टफोलियो है।
– 43 साल की उम्र में, 12 साल शेष रहते हुए, आपका लक्ष्य व्यावहारिक है।
– 50,000 रुपये मासिक सेवानिवृत्ति आय प्राप्त की जा सकती है।
– बस SIP बढ़ाएँ और सालाना संपत्तियों की समीक्षा करें।
– लंबी अवधि के धन के लिए FD से बचें।
– इंडेक्स फंड और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।
– CFP मार्गदर्शन के साथ MFD के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।
– 50 वर्ष की आयु के बाद धीरे-धीरे शेयर बाज़ार का जोखिम कम करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद आय समूहों में संपत्ति का गठन करें।
– निकासी को कर-कुशल बनाएँ।
– अनुशासित और निरंतर बने रहें।
– आप सही रास्ते पर हैं।
– बस अब अपने एसआईपी और आवंटन पथ को सुदृढ़ करें।
– इस दृष्टिकोण से आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य सुरक्षित है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10156 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 04, 2025

Asked by Anonymous - Jul 12, 2025English
Money
हमारी (दोनों की) सैलरी 120,000 है, मासिक खर्च 50 हज़ार, अपना घर और प्लॉट है, HL क्लियर हो गया है, अब कोई EMI नहीं, अभी तक कोई क्रेडिट कार्ड नहीं, इकलौता बेटा पाँचवीं कक्षा का है, अभी कोई बचत नहीं है। भविष्य, बेटे की शिक्षा, रिटायरमेंट और बेटे की शादी की योजना कैसे बनाएँ?
Ans: आप बहुत स्थिर स्थिति में हैं। कोई ईएमआई नहीं, कोई क्रेडिट कार्ड बकाया नहीं, और पूरा घर आपके पास है। यह एक मज़बूत आधार है। 1.2 लाख रुपये की संयुक्त आय और 50,000 रुपये के मासिक खर्च के साथ, आपके पास 70,000 रुपये प्रति माह की बचत क्षमता है। अभी से केंद्रित योजना बनाकर शुरुआत करने से आपको अपने सभी लक्ष्यों को आराम से प्राप्त करने में मदद मिलेगी। आपका एक छोटा बच्चा भी है, जिससे आपको अच्छा समय मिलता है।

भविष्य की योजना बनाने में आपकी मदद के लिए यहाँ एक 360-डिग्री योजना दी गई है।

"अपने वित्तीय परिदृश्य को समझें"

"आय 1.2 लाख रुपये प्रति माह है।
"खर्च 50,000 रुपये मासिक है।
"अब ईएमआई का कोई बोझ नहीं है।
"घर का ऋण पहले ही चुका दिया गया है।
"आपने अभी तक कोई निवेश नहीं किया है।
"आपका बेटा पाँचवीं कक्षा में है।
"आपके पास एक प्लॉट और एक घर है।

आपका अपने मासिक अधिशेष पर पूरा नियंत्रण है। इससे लचीलापन और आगे बढ़ने की शक्ति मिलती है।

» जीवन के प्रमुख लक्ष्यों को प्राथमिकता दें

– बच्चे की शिक्षा
– बच्चे की शादी
– आप दोनों के लिए सेवानिवृत्ति योजना
– चिकित्सा और आपातकालीन तैयारी

ये सभी महत्वपूर्ण हैं। लेकिन प्रत्येक की समय-सीमा और तात्कालिकता अलग-अलग होती है।

» आपातकालीन निधि पहला कदम है

– 6 महीने के खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि बनाएँ।
– इसका मतलब है कम से कम 3 से 3.5 लाख रुपये।
– इसे बचत या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
– इसका उपयोग किसी भी लक्ष्य-आधारित योजना के लिए न करें।
– यह आपको नौकरी छूटने या अस्पताल के बिलों से बचाता है।
– आपातकालीन निधि को निवेश के पैसे के साथ न मिलाएँ।

» स्वास्थ्य बीमा पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता

– अगर अभी तक नहीं लिया है, तो परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा ज़रूर लें।
– फैमिली फ्लोटर पॉलिसी लें।
– 20 से 25 लाख रुपये का टॉप-अप कवर भी लें।
– इससे मेडिकल खर्च आपकी बचत पर भारी नहीं पड़ेगा।
– इसे अपनी मासिक योजना में ज़रूर शामिल करें।

» जीवन बीमा अगला कदम है

– दोनों के लिए टर्म इंश्योरेंस लें।
– सिर्फ़ टर्म प्लान की ज़रूरत है।
– निवेश को बीमा के साथ न मिलाएँ।
– अगर आपके पास पहले से ही एलआईसी या यूलिप पॉलिसी हैं, तो उनकी समीक्षा करें।
– अगर रिटर्न कम है, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
– उस राशि को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

» मासिक बजट रणनीति

– आय 1.2 लाख रुपये है।
– 50,000 रुपये के खर्च के बाद, आप 70,000 रुपये बचाते हैं।
– इस बचत को लक्ष्य के अनुसार अलग-अलग हिस्सों में बाँटें।
– कम से कम 40,000 रुपये मासिक निवेश में लगाने चाहिए।
– 10,000 रुपये बीमा प्रीमियम के लिए रखें।
– शेष 20,000 रुपये वार्षिक खर्चों और आपात स्थितियों के लिए इस्तेमाल करें।
– निवेश में निरंतरता बनाए रखें।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, महीनों तक निवेश न छोड़ें।

» धन सृजन के लिए SIP शुरू करें

– SIP चक्रवृद्धि ब्याज के ज़रिए लंबी अवधि में धन देते हैं।
– 30,000 से 40,000 रुपये मासिक SIP शुरू करें।
– कई लक्ष्यों में निवेश बाँटें:
– बच्चे की शिक्षा
– सेवानिवृत्ति
– बाद में शादी का लक्ष्य

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित MFD के माध्यम से नियमित फंड का इस्तेमाल करें।
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड न चुनें।
– इनमें व्यक्तिगत सलाह और सुधार सहायता का अभाव होता है।
– एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड सक्रिय मार्गदर्शन के साथ आते हैं।
– इंडेक्स फंड से भी बचें।
– इंडेक्स फंड में गिरावट से सुरक्षा का अभाव होता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिर बाजारों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

» आपके बेटे के लिए शिक्षा योजना

– आपका बेटा पाँचवीं कक्षा में है।
– आपके पास कॉलेज फंडिंग के लिए 7 साल हैं।
– इससे एक केंद्रित एसआईपी के लिए पर्याप्त समय मिलता है।
– संतुलित और इक्विटी म्यूचुअल फंड में मासिक निवेश करें।
– कॉलेज के लिए लोन पर निर्भर न रहें।
– केवल शिक्षा के लिए एक अलग पोर्टफोलियो बनाएँ।
– फंड विकल्पों को समायोजित करने के लिए इसे सालाना ट्रैक करें।
– इस फंड का किसी अन्य उद्देश्य के लिए उपयोग करने से बचें।
– स्नातकोत्तर के लिए एक दूसरी परत भी बनाएँ।

» आप दोनों के लिए सेवानिवृत्ति योजना

– सेवानिवृत्ति के लिए कम से कम 25 से 30 साल की आय की आवश्यकता होती है।
– इस योजना में देरी न करें।
– दीर्घकालिक सोच के साथ अभी से SIP शुरू करें।
– सेवानिवृत्ति के लिए 15,000 से 20,000 रुपये मासिक से शुरुआत करें।
– आय बढ़ने पर इसे हर साल बढ़ाएँ।
– सेवानिवृत्ति योजना को 3 चरणों में विभाजित करें:

सेवानिवृत्ति-पूर्व चरण:
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– सेवानिवृत्ति तक विकास पर ध्यान केंद्रित करें।

सेवानिवृत्ति चरण:
– धीरे-धीरे संतुलित और डेट फंड में निवेश करें।
– कुछ वृद्धि के साथ सुरक्षा बनाए रखें।

सेवानिवृत्ति के बाद का चरण:
– अल्पकालिक खर्चों को लिक्विड फंड में रखें।
– स्थिर रिटर्न के लिए दीर्घकालिक खर्चों को हाइब्रिड फंड में रखें।

– भविष्य के खर्चों के लिए बच्चों पर निर्भर न रहें।
– अपनी स्वतंत्रता और सम्मान के लिए योजना बनाएँ।

"अपने बेटे की शादी की योजना बनाएँ"

"यह एक दीर्घकालिक लक्ष्य है।
"आपके पास 15 से 20 साल का समय है।
"5,000 से 7,000 रुपये मासिक की SIP शुरू करें।
"इसके लिए इक्विटी फंड का इस्तेमाल करें।
"हर 3 साल में समीक्षा करें।
"आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।
"इसके लिए बीमा योजनाओं या स्वर्ण योजनाओं का इस्तेमाल न करें।
"शादी के लिए धन जुटाने हेतु अचल संपत्ति का इस्तेमाल करने से बचें।

"मकान और प्लॉट का इस्तेमाल"

"आपके पास पहले से ही एक घर है।
"आपके पास एक प्लॉट भी है।
"भविष्य की ज़रूरतों के लिए प्लॉट पर निर्भर न रहें।
"यह एक तरल संपत्ति नहीं है।
"बेचने में समय और मेहनत लग सकती है।
" म्यूचुअल फंड जैसी वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।
– ज़रूरत पड़ने पर इन्हें ट्रैक करना और भुनाना आसान होता है।
– रिटायरमेंट प्लानिंग में घर या प्लॉट को शामिल न करें।

» लोन, क्रेडिट कार्ड और ईएमआई के जाल से बचें

– आपके पास कोई लोन या क्रेडिट कार्ड नहीं है।
– इस अनुशासन को बनाए रखें।
– ईएमआई पर गैजेट या छुट्टियां न खरीदें।
– डेबिट कार्ड या योजनाबद्ध खर्चों का इस्तेमाल करें।
– जीवनशैली में मुद्रास्फीति से बचें।
– यह आपके भविष्य के लक्ष्यों को प्रभावित करता है।

» एक लक्ष्य ट्रैकिंग सिस्टम बनाएँ

– अपने सभी लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से सूचीबद्ध करें।
– प्रत्येक के लिए लागत और लक्ष्य वर्ष जोड़ें।
– हर 6 महीने में प्रगति पर नज़र रखें।
– इससे आपका वित्तीय जीवन व्यवस्थित रहता है।
– योजना बनाने में पति और पत्नी दोनों को शामिल करें।
– नियमित रूप से अपडेट करने के लिए एक नोटबुक या ऐप का इस्तेमाल करें।

» हर साल समीक्षा और पुनर्संतुलन करें

– म्यूचुअल फंड का प्रदर्शन हर साल बदलता है।
– हर 12 महीने में अपने SIP की समीक्षा करें।
– लक्ष्यों के अनुरूप पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।
– इससे भावनात्मक और गलत फैसलों से बचने में मदद मिलती है।
– बाजार में गिरावट के दौरान SIP से बाहर न निकलें।
– हमेशा दीर्घकालिक फोकस रखें।

» कर दक्षता मायने रखती है

– SIP मोड में टैक्स-सेविंग म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– कर लाभ के लिए स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस की योजना बनाएं।
– सारा पैसा FD में लगाने से बचें।
– ये कर-कुशल नहीं हैं।
– म्यूचुअल फंड कर-पश्चात बेहतर रिटर्न देते हैं।
– निकासी करते समय पूंजीगत लाभ कर के बारे में जानें।
– बाजार का समय न देखें।
– योजना पर डटे रहें और कर कानून आपके पक्ष में काम करेंगे।

"शुरुआत में देरी न करें"

"हर साल का नुकसान आपकी संपत्ति बढ़ाने की क्षमता को कम करता है।
"चक्रवृद्धि ब्याज समय के साथ सबसे अच्छा काम करता है।
"एकमुश्त बड़ी रकम का इंतज़ार न करें।
"5000 रुपये के एसआईपी से भी शुरुआत करें।
"धीरे-धीरे हर तिमाही में बढ़ाएँ।
"आज की छोटी-छोटी रकम बाद में बड़े लक्ष्य बनाती है।

"केंद्रित और सूचित रहें"

"सोशल मीडिया से वित्तीय सलाह न लें।
"वास्तविक योजना बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों पर भरोसा करें।
"यदि संभव हो तो सरल वित्तीय साक्षरता सत्रों में भाग लें।
"जीवनसाथी के साथ पैसों के बारे में खुलकर बात करें।
"अपने बेटे को पैसे के मूल्य जल्दी सिखाएँ।
"यदि वर्तमान अनुशासित है तो भविष्य बेहतर होगा।"

"अंततः"

" आप पर कोई कर्ज़ नहीं है और बचत की पूरी संभावना है।
– इससे आपको बड़ा फ़ायदा होगा।
– छोटी, नियमित राशि से निवेश शुरू करें।
– सही समय का इंतज़ार न करें।
– अपने लक्ष्यों पर नज़र रखें।
– ज़रूरत पड़ने पर विशेषज्ञ की मदद लें।
– भावुक होकर पैसे के फ़ैसले लेने से बचें।
– अपनी योजना पर दृढ़ता से डटे रहें।
– समय के साथ, आपके लक्ष्य आपकी पहुँच में होंगे।
– सेवानिवृत्ति, शिक्षा और विवाह, सभी को कवर किया जा सकता है।
– आपके पास पहले से ही एक बढ़त है।
– अब कार्रवाई करें और एक मज़बूत वित्तीय भविष्य बनाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10156 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 04, 2025

Asked by Anonymous - Jul 12, 2025English
Money
मैं एसआईपी के ज़रिए कम से कम पंद्रह हज़ार रुपये हर महीने निवेश करना चाहता हूँ। मुझे यह पैसा कहाँ निवेश करना चाहिए? मैं एक सार्वजनिक क्षेत्र की कंपनी में कर्मचारी हूँ और मेरी नौकरी अभी सोलह साल बाकी है। पीएफ और वीपीएफ मिलाकर, मेरे पास अभी साठ लाख रुपये जमा हैं।
Ans: मासिक निवेश के प्रति आपकी प्रतिबद्धता प्रेरणादायक है। आपकी नौकरी में 16 साल बाकी हैं, और आपके पास समय है। इससे आपको मज़बूत वित्तीय संपत्ति बनाने के लिए पर्याप्त जगह मिलती है। PF और VPF में अपनी बचत के साथ आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं। आइए अब हम आपको अपने 15,000 रुपये के SIP का सर्वोत्तम उपयोग करने में मदद करते हैं।

"अपनी निवेश समय-सीमा और जोखिम स्तर को समझें"

"आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए 16 साल बाकी हैं।
"यह एक दीर्घकालिक दृष्टिकोण है जिसमें चक्रवृद्धि ब्याज दर है।
"SIP लंबी अवधि में अच्छा काम करते हैं।
"चूँकि आपकी नौकरी स्थिर है, इसलिए आप कुछ जोखिम उठा सकते हैं।
"इसलिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड ही मुख्य विकल्प होने चाहिए।"

"म्यूचुअल फंड आपके लिए सबसे उपयुक्त क्यों हैं?"

"म्यूचुअल फंड PF या VPF से बेहतर रिटर्न देते हैं।
"ये ग्रोथ और लिक्विडिटी दोनों प्रदान करते हैं।
"ये विशेषज्ञ फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित होते हैं।" आपको किसी भी समय फंड या राशि बदलने की सुविधा मिलती है।
– विविध म्यूचुअल फंडों में 15,000 रुपये के एसआईपी से शुरुआत करें।

» लंबी अवधि के लिए इंडेक्स फंड से बचें

– इंडेक्स फंड केवल बाजार के रुझान की नकल करते हैं।
– ये गिरते बाजारों में सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
– इन्हें फंड मैनेजर का कोई समर्थन नहीं मिलता।
– सक्रिय फंड बाजार के अधिकांश चरणों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– आपको केवल कम लागत की नहीं, बल्कि निरंतरता की भी आवश्यकता है।

» यदि आप बेहतर निगरानी चाहते हैं तो डायरेक्ट प्लान से बचें

– डायरेक्ट प्लान सस्ते होते हैं, लेकिन इनमें मार्गदर्शन की कमी होती है।
– समीक्षा या चेतावनी देने के लिए कोई विशेषज्ञ नहीं होता।
– गलत फंड चयन से नुकसान होता है।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान सहायता प्रदान करते हैं।
– आपको सलाह, अनुशासन और भावनात्मक नियंत्रण मिलता है।

» एसआईपी को तीन म्यूचुअल फंड बकेट में विभाजित करें

– जोखिम को कम करने के लिए तीन प्रकार के फंड का उपयोग करें।
– इक्विटी, हाइब्रिड और अंतर्राष्ट्रीय विविधीकरण मददगार हो सकते हैं।
– इक्विटी फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देते हैं।
– हाइब्रिड फंड कुछ वृद्धि के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं।
– अंतर्राष्ट्रीय फंड में भी थोड़ा निवेश करने पर विचार करें।

» एसआईपी आवंटन सुझाव

– लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड में ₹7,000।
– हाइब्रिड एग्रेसिव या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में ₹5,000।
– अंतर्राष्ट्रीय इक्विटी या मिड-कैप फंड में ₹3,000।
– इससे संतुलन और वृद्धि दोनों मिलती है।

» हर साल म्यूचुअल फंड एसआईपी की समीक्षा करें

– एक ही फंड को 16 साल तक आँख मूँदकर न रखें।
– हर फंड की साल में एक बार जाँच करें।
– अगर यह बेंचमार्क और श्रेणी से बेहतर है तो जारी रखें।
– अगर फंड का प्रदर्शन लगातार गिरता है तो उसे बदल दें।
– विशेषज्ञ की समीक्षा पाने के लिए नियमित योजनाओं के साथ बने रहें।

» म्यूचुअल फंड तरल होते हैं, लेकिन बार-बार निकासी न करें।

– एसआईपी धीरे-धीरे और लगातार धन संचय करते हैं।
– छोटे लक्ष्यों के लिए बीच में निकासी न करें।
– धन को बिना किसी रुकावट के बढ़ने दें।
– अल्पकालिक खर्चों के लिए अन्य स्रोतों का उपयोग करें।

» अपना पीएफ और वीपीएफ जारी रखें।

– आपके पास पहले से ही पीएफ और वीपीएफ में 60 लाख रुपये हैं।
– ये सेवानिवृत्ति के समय सुरक्षित और उपयोगी हैं।
– लेकिन रिटर्न धीमा है और सीमा से अधिक कर योग्य है।
– सेवानिवृत्ति के लिए केवल पीएफ पर निर्भर न रहें।
– म्यूचुअल फंड आपके समग्र पोर्टफोलियो को संतुलित करते हैं।

» निवेश विकल्प के रूप में रियल एस्टेट से बचें।

– रियल एस्टेट की लागत अधिक और तरलता कम होती है।
– आप आपात स्थिति में इसका कुछ हिस्सा नहीं बेच सकते।
– कानूनी, रखरखाव और कर का बोझ भी है।
– म्यूचुअल फंड प्रबंधन में लचीले और आसान होते हैं।

» आपातकालीन निधि को अलग रखें

– आपात स्थिति के लिए 2-3 लाख रुपये का लिक्विड फंड बनाएँ।
– इसे SIP योजना से बाहर रखें।
– आपातकालीन धन को इक्विटी में निवेश न करें।
– इसका उपयोग केवल चिकित्सा या नौकरी संबंधी ज़रूरतों के लिए करें।

» दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए SIP का उपयोग करें

– 16 साल बाद सेवानिवृत्ति के लिए SIP की योजना बनाएँ।
– यदि लागू हो, तो बच्चे की शिक्षा के बारे में भी सोचें।
– अलग-अलग लक्ष्यों के लिए अलग-अलग SIP आवंटित करें।
– प्रत्येक SIP फ़ोलियो को लक्ष्य के अनुसार लेबल करें।
– इससे अनुशासन बढ़ता है और भ्रम की स्थिति नहीं होती।

» म्यूचुअल फंड कर नियमों को समझें

– यदि आप एक वर्ष के बाद इक्विटी फंड बेचते हैं:
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– एक वर्ष से पहले बेचने पर: लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
– डेट या हाइब्रिड फंडों के लिए, आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर कम करने के लिए रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएँ।

» हर साल SIP टॉप-अप पर विचार करें

– अभी 15,000 रुपये से SIP शुरू करें।
– इसे हर साल 2,000 रुपये बढ़ाएँ।
– वेतन बढ़ता है, इसलिए SIP भी बढ़ना चाहिए।
– यह छोटा टॉप-अप दीर्घकालिक प्रभाव देता है।

» बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें

– बाजार ऊपर-नीचे होता रहेगा।
– बाजार में गिरावट के समय कई लोग SIP बंद कर देते हैं।
– यह सबसे बुरा कदम है।
– कम कीमत पर अधिक यूनिट प्राप्त करने के लिए SIP जारी रखें।
– निवेशित रहें, रिटर्न अपने आप आएगा।

» निवेश को बीमा के साथ मिलाने से बचें

– यदि आपके पास एलआईसी, यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी है:
– रिटर्न की सावधानीपूर्वक जाँच करें।
– अधिकांश केवल 4–5% वार्षिक देते हैं।
– ये धन-संपत्ति निर्माण नहीं करते हैं।
– म्यूचुअल फंड में निवेश छोड़ने और पुनर्निवेश करने पर विचार करें।

» प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ लक्ष्यों की समीक्षा करें

– सीएफपी आपको पेशेवर और निष्पक्ष सहायता प्रदान करता है।
– वे आपके लक्ष्यों, एसआईपी और फंड चयन की जाँच करते हैं।
– आपको 360-डिग्री व्यक्तिगत वित्तीय योजना मिलती है।
– अनुमान या दोस्तों की सलाह पर भरोसा न करें।
– भविष्य में धन के लिए प्रमाणित दृष्टिकोण बेहतर काम करता है।

» सीएफपी समर्थन के साथ एमएफडी के माध्यम से एसआईपी शुरू करें

– एमएफडी चैनल मानवीय सलाह के साथ नियमित योजना प्रदान करते हैं।
– आपको ट्रैकिंग, सुझाव और अनुशासन मिलता है।
– यह ऐप्स और DIY प्लेटफ़ॉर्म से बेहतर काम करता है।
– नियमित योजना की लागत इसके लाभों के लायक है।
– मार्गदर्शन कुछ रुपये बचाने से ज़्यादा मायने रखता है।

» फंडों में अत्यधिक विविधता लाने से बचें

– बहुत सारे फंड भ्रम पैदा करते हैं।
– 15,000 रुपये के एसआईपी के लिए 3-4 फंड पर्याप्त हैं।
– प्रत्येक फंड में कम से कम 5-7 साल तक बने रहें।
– नवीनतम ट्रेंडिंग फंडों के पीछे न भागें।
– मात्रा पर नहीं, बल्कि गुणवत्ता पर ध्यान दें।

» सेक्टर फंडों में पूरी एसआईपी निवेश न करें

– सेक्टर फंड जोखिम भरे और समय-आधारित होते हैं।
– ये केवल थोड़े समय के लिए ही रिटर्न देते हैं।
– लंबी अवधि के एसआईपी के लिए इनसे बचें।
– विविध और संतुलित फंडों में निवेश करें।
– इससे दीर्घकालिक स्थिर परिणाम मिलते हैं।

» गैर-वित्तीय अनुशासन भी विकसित करें

– SIP केवल वित्तीय आदत नहीं है।
– यह धैर्य और एकाग्रता का विकास करता है।
– छोटे खर्चों के लिए SIP न छोड़ें।
– निवेश को अपनी सर्वोच्च मासिक प्राथमिकता बनाएँ।

» SIP का उपयोग करके कर-बचत विकल्प

– कर बचत के लिए ELSS फंड में SIP का एक हिस्सा निवेश करें।
– इसकी लॉक-इन अवधि 3 वर्ष है।
– 80C के तहत कर लाभ प्रदान करता है।
– विकास और कर बचत को एक ही चरण में मिलाएँ।

» अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए SIP का उपयोग न करें

– इक्विटी में SIP 5 वर्ष या उससे अधिक का होना चाहिए।
– अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए, RD या लिक्विड फंड का उपयोग करें।
– 1-2 साल में SIP न निकालें।
– विकास के लिए समय दें।

» अंततः

– आप आर्थिक रूप से जागरूक और लक्ष्य-केंद्रित हैं।
– 16 साल के लिए 15,000 रुपये का SIP एक बेहतरीन शुरुआत है।
– इंडेक्स और डायरेक्ट प्लान से बचें।
– अभी रियल एस्टेट और सोने में निवेश से बचें।
– एक्टिव फंड रणनीति के साथ म्यूचुअल फंड मिक्स बनाएँ।
– प्रमाणित सहायता से योजना की सालाना समीक्षा और सुधार करें।
– अनुशासन और धैर्य सफलता की ओर ले जाएगा।
– SIP के साथ आपकी भविष्य की संपत्ति चरण-दर-चरण बनती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10156 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 04, 2025

Asked by Anonymous - Jul 12, 2025English
Money
मेरी उम्र 54 साल है। मुंबई में मेरे पास दो आवासीय संपत्तियाँ हैं। दूसरी आवासीय संपत्ति का किराया 35 हज़ार प्रति माह होने की उम्मीद है क्योंकि यह हाल ही में खरीदी गई है। मेरे पास 7% ब्याज दर पर 50 लाख की FD और 2 करोड़ की डायरेक्ट इक्विटी है जिससे लगभग 12% वार्षिक रिटर्न मिलता है। इक्विटी और बैलेंस्ड फंड में 30 लाख का म्यूचुअल फंड है। मेरा वित्तीय लक्ष्य कम से कम 1.5 लाख की सेवानिवृत्ति आय प्राप्त करना है। क्या उपरोक्त पोर्टफोलियो संतुलित है और क्या यह उद्देश्य पूरा करेगा? या मुझे इसमें कुछ बदलाव करने की आवश्यकता है?
Ans: 54 साल की उम्र में, आपकी संपत्ति का आधार प्रभावशाली है। आपने संपत्ति सृजन और जोखिम विविधीकरण, दोनों पर स्पष्ट रूप से विचार किया है।

आपका 1.5 लाख रुपये मासिक सेवानिवृत्ति आय का लक्ष्य व्यावहारिक है। आपकी संपत्ति और आय के स्रोतों को देखते हुए, आप एक मज़बूत वित्तीय पथ पर हैं।

नीचे 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से एक विस्तृत मूल्यांकन और मार्गदर्शन दिया गया है।

"संपत्ति मूल्यवृद्धि और विविधीकरण"

"आपके पास मुंबई में दो आवासीय संपत्तियाँ हैं।
"एक से जल्द ही 35,000 रुपये मासिक किराया मिलने की उम्मीद है।
"इससे एक स्थिर नकदी प्रवाह बनता है, जो सेवानिवृत्ति के दौरान मददगार होता है।
"हालांकि, अचल संपत्ति के साथ तरलता, रखरखाव और नियामक जोखिम जुड़े होते हैं।
"आप इसे जारी रख सकते हैं, लेकिन आगे अचल संपत्ति में निवेश करने से बचें।
"अत्यधिक अचल संपत्ति पर निर्भर रहने से पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन में बाधा आ सकती है।
"7% पर 50 लाख रुपये की FD स्थिर है, हालाँकि कर-कुशल नहीं है।
" – आपकी 2 करोड़ रुपये की प्रत्यक्ष इक्विटी 12% की दर से उच्च वृद्धि दर्शाती है।
– हालाँकि, प्रत्यक्ष इक्विटी में अस्थिरता और जोखिम भी होता है।
– 30 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड कोष विविधीकरण को बढ़ावा देता है।
– बैलेंस्ड फंडों को शामिल करना स्थिरता के लिए अच्छा है।

आपका पोर्टफोलियो मध्यम रूप से विविधीकृत है। कुछ बदलाव स्थिरता और कर-दक्षता में सुधार लाएँगे।

» चालू संपत्तियों से मासिक नकदी प्रवाह

– किराये की आय: 35,000 रुपये/माह।
– एफडी आय (7% पर 50 लाख रुपये): लगभग 3.5 लाख रुपये/वर्ष या 29,000 रुपये/माह।
– कुल मिलाकर, यह लगभग 64,000 रुपये/माह की निष्क्रिय आय देता है।
– शेष अंतर: 1.5 लाख रुपये के लक्ष्य को पूरा करने के लिए 86,000 रुपये/माह।
– यह इक्विटी पर रिटर्न (एमएफ + डायरेक्ट स्टॉक) से आना चाहिए।

इक्विटी कॉर्पस (2 करोड़ रुपये + 30 लाख रुपये = 2.3 करोड़ रुपये) 10% की औसत दर से 23 लाख रुपये प्रति वर्ष प्राप्त कर सकता है।
- यह लगभग 1.9 लाख रुपये प्रति माह है, जो आपके लक्ष्य को पूरा करने के लिए पर्याप्त से अधिक है।
- लेकिन इक्विटी रिटर्न हर साल एक जैसा नहीं होता।
- इसलिए, सावधानीपूर्वक निकासी योजना आवश्यक है।

"जोखिम आवंटन और स्थिरता संबंधी चिंताएँ"

- 2 करोड़ रुपये से अधिक का निवेश डायरेक्ट स्टॉक में है।
- यह आपके वित्तीय पोर्टफोलियो का 70% से अधिक है।
- 54 वर्ष की आयु में निवेश का यह स्तर आक्रामक होता है।
- कम से कम 50-70 लाख रुपये इक्विटी म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें।
- संतुलित लाभ और इक्विटी बचत फंड अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान कर सकते हैं।
- ये नकारात्मक जोखिम को कम करते हैं लेकिन फिर भी अच्छा रिटर्न देते हैं।
– इक्विटी को एकमुश्त बेचने से बचें। इसे धीरे-धीरे करें।
– म्यूचुअल फंड में सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (STP) का इस्तेमाल करें।
– यह संक्रमण के दौरान बाज़ार की अस्थिरता को कम करता है।

» डायरेक्ट इक्विटी बनाम म्यूचुअल फंड आवंटन

– डायरेक्ट स्टॉक्स के लिए निरंतर ट्रैकिंग और शोध की आवश्यकता होती है।
– सेवानिवृत्ति के समय, यह प्रयास आदर्श नहीं हो सकता है।
– इसके अलावा, बाज़ार में गिरावट आपके धन को अप्रत्याशित रूप से प्रभावित कर सकती है।
– पेशेवरों द्वारा प्रबंधित, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड मदद कर सकते हैं।
– वे विविधीकरण और अनुशासित परिसंपत्ति आवंटन के माध्यम से जोखिम को कम करते हैं।
– इस चरण के लिए इंडेक्स फंड से बचें।
– इंडेक्स फंड अप्रबंधित होते हैं और बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– डायरेक्ट इक्विटी में पुनर्संतुलन बफर का भी अभाव होता है।
– म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्ति के नकदी प्रवाह के लिए बेहतर उपयुक्तता प्रदान करते हैं।

» एफडी आवंटन और तरलता की ज़रूरतें

– 50 लाख रुपये की एफडी सुरक्षा और आपातकालीन ज़रूरतों के लिए उपयोगी है।
– लेकिन इस पर मिलने वाला ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।
– अगर आप 30% टैक्स ब्रैकेट में हैं, तो कर-पश्चात रिटर्न घटकर 4.9% हो जाता है।
– यह मुद्रास्फीति से कम है और समय के साथ मूल्य में गिरावट आएगी।
– आप आपात स्थिति के लिए 15-20 लाख रुपये रख सकते हैं।
– शेष 30-35 लाख रुपये डेट म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित किए जा सकते हैं।
– डेट म्यूचुअल फंड 3 साल बाद इंडेक्सेशन लाभ देते हैं।
– कम होल्डिंग अवधि के लिए, स्लैब के अनुसार रिटर्न पर कर लगता है।
– फिर भी, ये एफडी की तुलना में बेहतर लचीलापन और वृद्धि प्रदान करते हैं।
– उच्च-गुणवत्ता वाले बॉन्ड और कम अवधि के जोखिम वाले फंड चुनें।

» किराये की संपत्ति का मूल्यांकन

– 35,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय एक अच्छा बफर है।
– मुंबई में प्रभावी किराये की आय लगभग 2.5-3.5% है।
– किरायेदारों की स्थिरता और संपत्ति के रखरखाव पर कड़ी नज़र रखें।
– इसे बढ़ती आय का स्रोत न समझें।
– किराये में स्थिरता आ सकती है, जबकि लागत बढ़ सकती है।
– यदि भविष्य में नकदी की आवश्यकता हो, तो बेचने और पुनर्वितरण पर विचार करें।
– लेकिन अभी कोई तत्काल कार्रवाई करने की आवश्यकता नहीं है।
– मरम्मत और रखरखाव के लिए अलग से फंड पर विचार करें।

» सेवानिवृत्ति नकदी प्रवाह अनुमान

– 1.5 लाख रुपये प्रति माह का लक्ष्य 18 लाख रुपये प्रति वर्ष होता है।
– किराया + एफडी: 7.6 लाख रुपये प्रति वर्ष
– 10% पर इक्विटी पोर्टफोलियो 23 लाख रुपये प्रति वर्ष उत्पन्न कर सकता है।
– इससे आपको लगभग 30 लाख रुपये प्रति वर्ष की कुल संभावित आय प्राप्त होती है।
– आप आरामदायक स्थिति में हैं।
– यदि बाजार का रिटर्न 7-8% तक कम हो जाता है, तब भी आपका आय लक्ष्य पूरा हो सकता है।

हालांकि, मुख्य चिंता अस्थिरता को प्रबंधित करना है।
– बाजार में गिरावट के दौरान प्रत्यक्ष इक्विटी से निकासी से आपके कोष को नुकसान हो सकता है।
– इसलिए म्यूचुअल फंड में आंशिक बदलाव महत्वपूर्ण है।
– सेवानिवृत्ति के बाद म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना भी बनाएँ।
– 3 साल की आय को लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में रखें।
– इससे गिरावट के दौरान जबरन इक्विटी भुनाने की ज़रूरत नहीं पड़ती।

» पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन सुझाव

– अपने पोर्टफोलियो में तीन बकेट रखें:

अल्पावधि (3 वर्ष की आय): लिक्विड या अल्ट्रा शॉर्ट डेट फंड

मध्यम अवधि (4-7 वर्ष): हाइब्रिड, बैलेंस्ड एडवांटेज या इक्विटी सेविंग फंड

दीर्घावधि (7+ वर्ष): सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड

₹50-70 लाख को डायरेक्ट स्टॉक से धीरे-धीरे सक्रिय म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
₹नियमित सेवानिवृत्ति खर्चों के लिए डायरेक्ट इक्विटी से बचें।
₹नियमित SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) प्रदान करने के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
₹15-20 लाख आपात स्थिति के लिए FD या डेट में रखें।
₹सोना, NPS या रियल एस्टेट में निवेश करने से बचें।
₹एन्युइटी पर विचार न करें क्योंकि ये आपकी पूंजी को लॉक कर देते हैं।

₹पेशेवर मार्गदर्शन का महत्व

₹डायरेक्ट इक्विटी और संपत्ति प्रबंधन में सक्रिय भागीदारी की आवश्यकता होती है।
– सेवानिवृत्ति के समय, सरलता और निरंतरता ज़्यादा महत्वपूर्ण होती है।
– सीएफपी-समर्थित म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से निवेश करने से लाभ मिलता है।
– वे पोर्टफोलियो को ट्रैक करने, पुनर्संतुलित करने और जोखिम को समायोजित करने में मदद करते हैं।
– प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड में इन सहायक तंत्रों का अभाव होता है।
– नियमित फंड निरंतर मार्गदर्शन और लक्ष्य संरेखण के साथ आते हैं।
– अस्थिर समय में, व्यवहारिक प्रशिक्षण महत्वपूर्ण होता है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ निवेश करने से यह निरंतरता सुनिश्चित होती है।

» भविष्य की योजना के लिए कराधान पहलू

– किराये की आय पर ‘गृह संपत्ति से आय’ के अंतर्गत कर लगाया जाता है।
– आप रखरखाव पर मानक 30% कटौती का दावा कर सकते हैं।
– एफडी ब्याज आपकी कर योग्य आय में जोड़ा जाता है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:

1.25 लाख रुपये से अधिक की एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।

एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड के लिए:

दीर्घकालिक लाभ (LTCG) और लघुत्तम लाभ (STCG) दोनों पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– निकासी से पहले कर नियोजन अवश्य कर लेना चाहिए।
– जहाँ तक संभव हो, सीमा से नीचे रहने के लिए SWP को विभाजित करें।
– कर व्यय से बचने के लिए एकमुश्त निकासी से बचें।

» संपत्ति नियोजन और आकस्मिक तैयारी

– 54 वर्ष की आयु में, उत्तराधिकार की योजना बनाने का भी समय आ गया है।
– सुनिश्चित करें कि MF, स्टॉक, FD, और संपत्ति में सभी नामांकित व्यक्ति अपडेट हैं।
– सभी परिसंपत्ति वितरणों का उल्लेख करते हुए एक पंजीकृत वसीयत तैयार करें।
– स्वयं और जीवनसाथी के लिए चिकित्सा बीमा की समीक्षा की जानी चाहिए।
– यदि मौजूदा कवर 25 लाख रुपये से कम है, तो टॉप-अप योजना पर विचार करें।
– आपातकालीन निधि 15-20 लाख रुपये होनी चाहिए।
– इसे स्वीप-इन FD या लिक्विड फंड में उपलब्ध रखें।
– आपात स्थिति में केवल एक ही स्रोत पर निर्भर रहने से बचें।

» अंततः

– आप सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी स्थिति में हैं।
– किराये, FD और इक्विटी आय से आपका 1.5 लाख रुपये का लक्ष्य आराम से पूरा हो सकता है।
– लेकिन पोर्टफोलियो प्रत्यक्ष इक्विटी की ओर अत्यधिक झुका हुआ है।
– म्यूचुअल फंड की ओर पुनर्संतुलन स्थिरता और अनुशासन लाएगा।
– आगे रियल एस्टेट या एन्युइटी उत्पादों से बचें।
– मध्यम वृद्धि बनाए रखते हुए पूंजी के संरक्षण पर ध्यान केंद्रित करें।
– आगे बढ़ने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से पेशेवर सहायता महत्वपूर्ण है।
– शांति और स्थिरता के लिए एक व्यवस्थित निकासी रणनीति लागू करें।

विचारशील बदलावों के साथ, आपके सेवानिवृत्ति के वर्ष वास्तव में चिंतामुक्त हो सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10156 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 04, 2025

Money
मैं 48 वर्ष का हूँ और पेंशन योग्य सरकारी नौकरी करता हूँ तथा मेरी मासिक आय 1.80 लाख रुपये (कर/कटौती के बाद 1.58) है। मेरी सेवा के 11 वर्ष शेष हैं और मैं नियोक्ता द्वारा प्रदान किए गए घर में रहता हूँ। मेरे पास 850 वर्ग फुट का फ्लैट है, जिसका किराया 15 हजार प्रति माह है। बिहार के अपने गाँव में मेरे पास 2 एकड़ कृषि भूमि भी है। मेरी पत्नी गृहिणी हैं और मेरा बेटा कक्षा 8 में पढ़ता है। मेरे पास पीएफ/पीपीएफ में लगभग 14 लाख रुपये हैं, जिसमें मासिक सदस्यता 37.5 हजार रुपये है और म्यूचुअल फंड में 14 लाख रुपये हैं, जिसमें मासिक 30 हजार रुपये की एसआईपी है। मेरे पास 7 लाख रुपये मूल्य के स्टॉक भी हैं, एनपीएस खाते में 4.5 लाख रुपये हैं और 50 लाख रुपये के टर्म प्लान सहित 10 बीमा पॉलिसियां हैं। मुझे सरकार द्वारा प्रदान की जाने वाली चिकित्सा सुविधाओं के साथ वर्तमान मूल्य पर 80 हजार रुपये के बराबर मासिक पेंशन की उम्मीद है। मेरे पास कोई ऋण नहीं है और मेरी सबसे बड़ी देनदारी मेरे बेटे की शिक्षा है, जो 2030 में स्कूल पास करेगा। कृपया सुझाव दें कि क्या मैं अपने वित्त के संबंध में सही रास्ते पर हूं और क्या मुझे कुछ अलग करने की आवश्यकता है।
Ans: आपने एक संतुलित वित्तीय आधार तैयार किया है। यह अनुशासन और दूरदर्शिता को दर्शाता है।

आपने ऋण-मुक्त स्थिति भी प्राप्त कर ली है। इससे आपको लचीलापन और नियंत्रण मिलता है।

नीचे आपके वित्तीय जीवन का 360-डिग्री मूल्यांकन दिया गया है।

"आय स्थिरता और सुरक्षा"

"1.80 लाख रुपये प्रति माह का सरकारी वेतन उत्कृष्ट आय स्थिरता प्रदान करता है।
"80,000 रुपये प्रति माह (आज के मूल्य में) की सेवानिवृत्ति के बाद की पेंशन आजीवन सहारा देती है।
"आप सेवानिवृत्ति के बाद चिकित्सा देखभाल के लिए भी पात्र हैं। इससे भविष्य में स्वास्थ्य देखभाल की लागत कम हो जाती है।
"15,000 रुपये प्रति माह की आपकी किराये की आय आपकी आय के स्रोतों में विविधता लाती है।
"आप नियोक्ता द्वारा प्रदान किए गए आवास में रहते हैं। इससे आवास की लागत बचती है और नकदी प्रवाह बढ़ता है।

"घरेलू व्यय प्रबंधन"

" 50,000 रुपये का मासिक खर्च आपकी आय का केवल एक-तिहाई है।
– यह आपके स्वस्थ व्यय व्यवहार को दर्शाता है।
– आपके पास 1.08 लाख रुपये प्रति माह का अधिशेष है। यह आपके घर ले जाने वाले वेतन का 67% है।
– इससे आपको भविष्य के लिए बचत, निवेश और अच्छी योजना बनाने के लिए पर्याप्त जगह मिलती है।

» बीमा और जोखिम कवर

– आपके पास 50 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस है।
– आपके बेटे की शिक्षा के लक्ष्य को देखते हुए यह पर्याप्त नहीं हो सकता है।
– आदर्श रूप से, आपका टर्म कवर वार्षिक आय का 10-12 गुना होना चाहिए।
– आप 2035 तक पूर्ण सुरक्षा के लिए टर्म कवर को बढ़ाकर 1.5-2 करोड़ रुपये करने पर विचार कर सकते हैं।
– आपने स्वास्थ्य बीमा का उल्लेख नहीं किया है। चूँकि आपकी पत्नी गृहिणी हैं, कृपया सुनिश्चित करें कि उनका बीमा हो।
– सेवानिवृत्ति के बाद सिर्फ़ सरकारी स्वास्थ्य सेवा पर निर्भर न रहें। अभी एक फ़ैमिली फ्लोटर मेडिक्लेम पॉलिसी शुरू करें।

» पीएफ, पीपीएफ, एनपीएस में निवेश

– पीएफ/पीपीएफ में 14 लाख रुपये का निवेश अच्छा है। 37,500 रुपये का मासिक योगदान अनुशासन बढ़ाता है।
– पीपीएफ सुरक्षा और कर-मुक्त वृद्धि प्रदान करता है। पीएफ गारंटीकृत कोष और पेंशन देता है।
– ये आपके सेवानिवृत्ति के बाद के कोष का आधार बनेंगे।
– 4.5 लाख रुपये का एनपीएस कोष अभी भी छोटा है।
– 11 साल बचे हैं, आप टैक्स कम करने और कोष बनाने के लिए स्वैच्छिक एनपीएस योगदान बढ़ा सकते हैं।
– हालाँकि, सेवानिवृत्ति के बाद एनपीएस एन्युइटी पर बहुत ज़्यादा निर्भर न रहें।

» म्यूचुअल फंड – एसआईपी मूल्यांकन

– आपके पास म्यूचुअल फंड में 30,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी के साथ 14 लाख रुपये हैं।
– यह एक बेहतरीन पहल है। आप बाजार से जुड़ी वृद्धि का समझदारी से उपयोग कर रहे हैं।
– 11 साल की अवधि में, इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड में एसआईपी जारी रखें।
– फ्लेक्सी-कैप, लार्ज और मिड-कैप, और हाइब्रिड फंडों में विविधीकरण सुनिश्चित करें।
– स्मॉल-कैप या थीमैटिक फंडों में अत्यधिक निवेश से बचें।
– एसआईपी में सालाना 5-10% की वृद्धि करें।

» डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित म्यूचुअल फंड मददगार साबित होते हैं।
– डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन व्यक्तिगत मार्गदर्शन के बिना आते हैं।
– समय, फंड चयन या पुनर्संतुलन में गलतियाँ आपको महंगी पड़ सकती हैं।
– लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए, सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

» इंडेक्स फंड्स से दूर रहें

– इंडेक्स फंड्स में मानवीय निर्णय क्षमता का अभाव होता है। वे बाज़ार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– वे अस्थिरता के दौरान नकारात्मक जोखिमों का प्रबंधन नहीं करते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपको बाज़ार के रिटर्न को बेहतर बनाने में मदद करते हैं।
– फंड मैनेजर बाज़ार के संकेतों के आधार पर आवंटन समायोजित करते हैं।
– यह विशेष रूप से तब मददगार होता है जब आपके बेटे की शिक्षा का लक्ष्य केवल 5 साल दूर हो।

» स्टॉक और पोर्टफोलियो समीक्षा

– आपके पास प्रत्यक्ष स्टॉक में 7 लाख रुपये हैं।
– कुल निवेश के 10-15% से अधिक प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश बढ़ाने से बचें।
– स्टॉक्स को सक्रिय ट्रैकिंग और उच्च जोखिम सहनशीलता की आवश्यकता होती है।
– पेशेवर प्रबंधन वाले इक्विटी निवेश के लिए म्यूचुअल फंड्स को प्राथमिकता दें।
– यदि आपके पास विरासत या भावनात्मक स्टॉक हैं, तो गुणवत्ता वाले म्यूचुअल फंड्स में स्विच करने पर विचार करें।

» रियल एस्टेट निवेश

– आपके पास एक फ्लैट (किराये से आय ₹15,000) और 2 एकड़ ज़मीन है।
– ये तरल और धीमी गति से बढ़ने वाली संपत्तियाँ हैं।
– अचल संपत्ति में और निवेश न करें। दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए वित्तीय संपत्तियों का उपयोग करें।
– कृषि भूमि का मुद्रीकरण किए बिना धन-निर्माण में योगदान नहीं हो सकता है।
– इसके बजाय तरल, कर-कुशल साधनों पर ध्यान केंद्रित करें।

» 10 बीमा पॉलिसियाँ – समीक्षा आवश्यक

– कृपया 10 बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें।
– यदि वे पारंपरिक एंडोमेंट या यूलिप-प्रकार की योजनाएँ हैं, तो वे अप्रभावी हैं।
– इनमें से अधिकांश बीमा को निवेश के साथ मिलाते हैं।
– गैर-अवधि योजनाओं को सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– बाहर निकलने से पहले सरेंडर मूल्य और कर का विश्लेषण अवश्य करें।
– निवेश के लिए केवल शुद्ध टर्म बीमा और म्यूचुअल फंड ही चुनें।

» कर नियोजन सुझाव

– पीएफ, पीपीएफ और एनपीएस आपको विभिन्न धाराओं के तहत कर बचाने में मदद करते हैं।
– बीमा पॉलिसियाँ (यदि पारंपरिक हैं) अच्छा रिटर्न नहीं दे सकती हैं।
– यदि आप नई कर व्यवस्था में हैं, तो कटौती बनाम कर बचत की दोबारा जाँच करें।
– ईएलएसएस म्यूचुअल फंड (सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं के तहत) में निवेश करने से कर लाभ और वृद्धि मिलती है।

» आपके बेटे की शिक्षा का लक्ष्य

– आपका बेटा 2030 में स्कूल की पढ़ाई पूरी कर लेगा।
– उसके तुरंत बाद उच्च शिक्षा शुरू हो जाएगी।
– इसलिए, लक्ष्य 5 से 7 साल दूर है।
– भारत या विदेश में गुणवत्तापूर्ण शिक्षा के लिए 40-50 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।
– इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाएँ।
– लार्ज और मिड-कैप और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का उपयोग करें।
– इस लक्ष्य के लिए स्मॉल कैप या डायरेक्ट इक्विटी से बचें।
– अभी 25,000-30,000 रुपये मासिक की SIP शुरू करें।
– नियमित वार्षिक समीक्षा के साथ लक्ष्य-विशिष्ट दृष्टिकोण अपनाएँ।

» सेवानिवृत्ति की तैयारी

– आपको 80,000 रुपये प्रति माह पेंशन (आज के मूल्य के अनुसार) मिलेगी।
– लेकिन मुद्रास्फीति 2035 तक क्रय शक्ति को कम कर देगी।
– आपका वर्तमान 50,000 रुपये का खर्च 11 वर्षों में लगभग 1 लाख रुपये हो जाएगा।
– 10-15 वर्षों के बाद केवल पेंशन ही पर्याप्त नहीं हो सकती है।
– आपका PF/PPF, NPS, म्यूचुअल फंड इस कमी को पूरा करने में मदद करेंगे।
– सुनिश्चित करें कि सेवानिवृत्ति तक धन संचय जारी रहे।
– सेवानिवृत्ति के बाद की सुविधा के लिए न्यूनतम 2-3 करोड़ रुपये का धन संचय (पेंशन को छोड़कर) रखें।

» मासिक अधिशेष और क्या करें

– आपका मासिक अधिशेष लगभग 1.08 लाख रुपये है।
– इसमें से 30 हज़ार रुपये पहले से ही SIP में जा रहे हैं।
– आप शेष 70-75 हज़ार रुपये प्रति माह वित्तीय साधनों में निवेश कर सकते हैं।
– इसे इक्विटी म्यूचुअल फंड, NPS और गोल्ड ETF (विविधीकरण के लिए) में विभाजित करें।
– आसान निवेश के लिए बचत से म्यूचुअल फंड में क्रमिक STP पर विचार करें।

» आपातकालीन और आकस्मिक योजना

– आपने आपातकालीन निधि या तरल निधि का उल्लेख नहीं किया है।
– बचत खाते या तरल निधि में 4-5 लाख रुपये रखें।
– इससे 6 महीने के खर्च पूरे हो जाएँगे।
– अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए PPF या MF निधि का उपयोग न करें।
– स्वास्थ्य और जीवन बीमा को सक्रिय और पर्याप्त रखें।

» नामांकन और संपत्ति योजना

– सुनिश्चित करें कि सभी निवेशों में उचित नामांकन हो।
– एक सरल वसीयत तैयार करें।
– इसमें घर, ज़मीन, म्यूचुअल फंड, एनपीएस, शेयर, बीमा शामिल करें।
– इससे आपके परिवार को बाद में कानूनी झंझटों से बचने में मदद मिलेगी।

» पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन करें

– हर 6-12 महीने में अपने म्यूचुअल फंड की समीक्षा करें।
– अगर कोई श्रेणी बहुत बड़ी हो जाती है, तो उसे पुनर्संतुलित करें।
– जैसे ही आपका बेटा उच्च शिक्षा के करीब पहुँचता है, इक्विटी से हाइब्रिड फंड में स्विच करें।
– सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षित रखने के लिए 2033 के बाद कम जोखिम वाले फंड में शिफ्ट करें।

» नई बीमा-सह-निवेश पॉलिसियों से बचें

– अभी यूलिप या एंडोमेंट प्लान में निवेश करने की एजेंटों की सलाह पर न आएँ।
– ये कम रिटर्न और कम लचीलापन देते हैं।
– इनमें लंबी लॉक-इन अवधि और उच्च लागत भी होती है।
– लंबी अवधि के लिए धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड और पीपीएफ का इस्तेमाल करें।

» अंततः

– आप सही रास्ते पर हैं।
– ऋण-मुक्त स्थिति, सरकारी पेंशन और अनुशासित निवेश आपको एक मज़बूत स्थिति में रखते हैं।
– आपका मुख्य कार्य क्षेत्र अपने बेटे की शिक्षा के लिए लक्ष्य-केंद्रित निवेश करना है।
– साथ ही, अपनी बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें और खराब उत्पादों को बदलें।
– अपने एसआईपी को सालाना बढ़ाएँ और अपनी सेवानिवृत्ति निधि को मुद्रास्फीति से बचाएँ।
– मार्गदर्शन, समीक्षा और पुनर्संतुलन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सेवाओं का उपयोग करें।
– विशेषज्ञ सहायता के बिना सुझावों या स्वयं निवेश करने पर निर्भर न रहें।

सादर,
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Asked by Anonymous - Jul 12, 2025English
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नमस्ते, मैं 35 साल का हूं। मेरी शर्तें निम्नलिखित हैं- - 1.7 करोड़ मूल्य का मकान और 65 लाख का ऋण - 37 लाख ओवरड्राफ्ट खाते के रूप में और शेष 28 लाख टॉप-अप ऋण के रूप में - 15 लाख का पीपीएफ - सभी प्रकार के छोटे, मध्यम, बड़े इंडेक्स फंडों में 16 लाख का म्यूचुअल फंड - 45 लाख मूल्य का एक आवासीय प्लॉट - उपरोक्त म्यूचुअल फंडों में 1 लाख का मासिक एसआईपी - माता-पिता और ससुराल वालों सहित मेरे पूरे परिवार का स्वास्थ्य बीमा - मेरा 2 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस - मेरे 1 साल की उम्र के 2 बच्चे हैं - मेरा मासिक खर्च 2 लाख प्रति माह है, सब कुछ मिलाकर - मेरी पत्नी और मेरी संयुक्त आय 3.5 लाख है लक्ष्य - - सेवानिवृत्ति के बाद भी इसी तरह खर्च करते रहना, 2 लाख प्रति माह - 18 साल बाद बच्चों की शिक्षा - 2 करोड़ - बच्चों की शादी - 1 करोड़ भविष्य में मुद्रास्फीति के अनुसार लक्ष्य राशि समायोजित करें। प्रश्न- - स्पष्ट रणनीति और सलाह, लक्ष्य प्राप्ति हेतु कहाँ निवेश करना है, किन फंडों या परिसंपत्तियों को लक्षित करना है, उनके नाम सहित। - मुझे अगले 6 महीनों में 10 लाख रुपये की अतिरिक्त राशि प्राप्त होगी, जिसका उपयोग मैं एक गृह ऋण चुकाने या आंशिक भुगतान करने के लिए करने की योजना बना रहा हूँ। अधिकतम लाभ प्राप्त करने के लिए मुझे इस फंड का सर्वोत्तम उपयोग सुझाएँ। - यदि मैं 10 वर्षों में सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ, तो समग्र योजना का सुझाव दें। -
Ans: आपने कम उम्र में ही एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है। आप उच्च-मूल्य वाली संपत्तियों, नियमित निवेशों और प्रमुख सुरक्षा उपायों का अच्छी तरह से प्रबंधन कर रहे हैं। अब मैं आपको आपके लक्ष्यों के अनुरूप, स्पष्ट और व्यावहारिक चरणों के साथ एक संपूर्ण, 360-डिग्री वित्तीय योजना प्रदान करता हूँ।

"संपत्ति और आय - वर्तमान आधार"

घर का मूल्य 1.7 करोड़ रुपये है और 65 लाख रुपये का गृह ऋण है।

इसमें से 37 लाख रुपये ओवरड्राफ्ट और 28 लाख रुपये टॉप-अप हैं।

आपके पास PPF में 15 लाख रुपये हैं। इससे आपको सुरक्षित और कर-मुक्त वृद्धि मिलती है।

म्यूचुअल फंड में कुल 16 लाख रुपये हैं। इसमें सभी श्रेणियां, यहाँ तक कि इंडेक्स फंड भी शामिल हैं।

आपके पास 45 लाख रुपये का प्लॉट है। लेकिन हम इसे मुख्य सेवानिवृत्ति संपत्ति नहीं मानेंगे।

आप SIP के माध्यम से प्रति माह 1 लाख रुपये का निवेश करते हैं।

परिवार के पास स्वास्थ्य बीमा है। आपके पास 2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस है, जो पर्याप्त है।

मासिक खर्च 2 लाख रुपये है। पारिवारिक आय 3.5 लाख रुपये है।

"लक्ष्य" - भविष्य की दृष्टि

बच्चों की शिक्षा: 18 साल में 2 करोड़ रुपये की आवश्यकता।

बच्चों की शादी: बाद में 1 करोड़ रुपये की आवश्यकता।

10 साल में सेवानिवृत्ति। 2 लाख रुपये प्रति माह खर्च बनाए रखना चाहते हैं।

आइए अब प्रत्येक लक्ष्य के अनुसार निवेश का विश्लेषण और संरेखण करें।

"मुख्य दोष" - इंडेक्स फंड की उपस्थिति

इंडेक्स फंड अस्थिर बाजारों में कोई नकारात्मक सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

आप बाजार में गिरावट के दौरान रणनीति नहीं बदल सकते।

गैर-तेज चरणों में वे सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों से कम प्रदर्शन करते हैं।

प्रत्यक्ष/इंडेक्स निवेश के साथ आप एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन से भी वंचित रह जाते हैं।

इंडेक्स फंडों को अच्छी तरह से प्रबंधित सक्रिय फंडों में स्थानांतरित करने की सलाह दी जाती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ निगरानी, सलाह और बेहतर अनुशासन प्रदान करती हैं।

"10 लाख रुपये का अधिशेष - समझदारी से उपयोग करें"

आप 6 महीनों में 10 लाख रुपये की उम्मीद करते हैं।

आप होम लोन को आंशिक रूप से चुकाने की सोच रहे हैं।

जब तक ब्याज दर 10% से अधिक न हो, टॉप-अप या ओवरड्राफ्ट लोन का भुगतान न करें।

जाँच करें कि लोन के किस हिस्से पर अधिक ब्याज है।

यदि ओवरड्राफ्ट/टॉप-अप लोन की ब्याज दर:

10% से अधिक है, तो आंशिक रूप से चुकाएँ।

8-10% के बीच, आंशिक पुनर्भुगतान या निवेश पर विचार करें।

8% से कम होने पर, पैसे का निवेश करना बेहतर है।

पूर्ण पूर्व-भुगतान के बजाय, 10 लाख रुपये को इस प्रकार विभाजित करें:

3 लाख रुपये अल्पकालिक सक्रिय हाइब्रिड फंड (1-2 वर्ष होल्डिंग) में

3 लाख रुपये संतुलित लाभ फंड (दीर्घकालिक) में

रु. होम लोन के सबसे ज़्यादा ब्याज वाले हिस्से को चुकाने के लिए 4 लाख रुपये (अगर >10% हो)

यह रणनीति तरलता, कर लाभ और कर्ज़ में कमी के बीच संतुलन बनाती है।

» मौजूदा म्यूचुअल फंड – पोर्टफोलियो को सुव्यवस्थित करें

बहुत ज़्यादा स्कीम रखने से बचें। इससे भ्रम और दोहराव पैदा होता है।

आपके पास पहले से ही स्मॉल-कैप, मिड-कैप, लार्ज-कैप और इंडेक्स फंड हैं।

एसटीपी (सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए इंडेक्स फंड से धीरे-धीरे बाहर निकलें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फ्लेक्सी-कैप या मल्टी-कैप फंड में बदलाव करें।

2 स्मॉल-कैप, 1 मिड-कैप, 2 फ्लेक्सी-कैप और 1 लार्ज-कैप फंड रखें।

जब तक आपकी जोखिम क्षमता बहुत ज़्यादा न हो, तब तक सेक्टोरल फंड से बचें।

» 1 लाख रुपये मासिक एसआईपी – लक्ष्य के अनुसार विभाजन

अपने 1 लाख रुपये मासिक एसआईपी को लक्ष्यों के अनुसार विभाजित करें:

40,000 रुपये – सेवानिवृत्ति (दीर्घकालिक, आक्रामक मिश्रण):

स्मॉल-कैप (2 फंड) - ₹15,000

मिड-कैप (1 फंड) - ₹10,000

फ्लेक्सी-कैप (1 - 2 फंड) - ₹15,000

₹35,000 - बच्चों की शिक्षा (18 वर्ष का लक्ष्य):

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड - ₹15,000

लार्ज-कैप फंड - ₹10,000

फ्लेक्सी-कैप - ₹10,000

₹25,000 - बच्चों की शादी (दीर्घकालिक):

मल्टी-कैप या फोकस्ड इक्विटी फंड - ₹15,000

हाइब्रिड इक्विटी फंड - ₹10,000 10,000

हर 12-15 महीने में एक बार किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से इस SIP मिश्रण की समीक्षा करें।

"PPF" - रणनीतिक रूप से उपयोग करें

PPF की परिपक्वता बच्चों की कॉलेज या शादी की ज़रूरतों के अनुरूप हो सकती है।

यदि SIP पहले से ही दीर्घकालिक ज़रूरतों को पूरी तरह से पूरा कर रहे हैं, तो नए योगदान से बचें।

मौजूदा PPF को निष्क्रिय रूप से बढ़ने दें।

भविष्य की आपात स्थितियों या बच्चों की शिक्षा में कमी के लिए इसे बैकअप के रूप में उपयोग करें।

"होम लोन" - समझदारी से प्रबंधन करें

होम लोन धारा 24 और 80C के तहत कर लाभ देता है।

यदि EMI पर ब्याज 8.5% से कम है, तो नियमित EMI भुगतान जारी रखें।

यदि आपको SIP के माध्यम से बेहतर रिटर्न मिलता है, तो समय से पहले भुगतान करने में जल्दबाजी न करें।

ओवरड्राफ्ट (OD) का समझदारी से उपयोग करें। ब्याज कम करने के लिए निष्क्रिय धनराशि को जमा करें।

यदि ओवरड्राफ्ट केवल ब्याज पर आधारित है, तो 45 वर्ष की आयु के बाद मूलधन का धीरे-धीरे भुगतान करें।

" बच्चों की शिक्षा योजना - अलग से फंड ट्रैकिंग

18 वर्षों में 2 करोड़ रुपये (मुद्रास्फीति-समायोजित) का लक्ष्य रखें।

SIP को अलग-अलग आवंटित करें। केवल 3 फंड का उपयोग करें।

शिक्षा कोष को हर साल अलग से ट्रैक करें।

कॉलेज से लगभग 6-8 साल पहले, धीरे-धीरे हाइब्रिड फंड में स्थानांतरित करें।

अंतिम 3 वर्षों में, अल्पकालिक डेट फंड में स्थानांतरित करें।

"बच्चों की शादी की योजना - लंबी अवधि"

यह एक लचीला लक्ष्य है।

20-22 वर्षों में 1 करोड़ रुपये का लक्ष्य रखें।

यदि बच्चे सेटल हो गए हैं तो आप रिटायरमेंट सरप्लस का उपयोग कर सकते हैं।

शादी से 10 साल पहले तक इक्विटी आवंटन बनाए रखें।

धीरे-धीरे फंड को हाइब्रिड और फिर डेट श्रेणी में स्थानांतरित करें।

"सेवानिवृत्ति योजना - प्रमुख फोकस"

सेवानिवृत्ति केवल 10 वर्ष दूर है।

आप 20-22 वर्षों में 1 करोड़ रुपये चाहते हैं। सेवानिवृत्ति के बाद 2 लाख रुपये प्रति माह।

इसका मतलब है कि आपको 10 वर्षों में लगभग 5-6 करोड़ रुपये की राशि की आवश्यकता होगी।

40,000 रुपये प्रति माह की SIP 10 वर्षों में लगभग 1.1-1.2 करोड़ रुपये (मध्यम अनुमान) दे सकती है।

आपको एकमुश्त राशि, बोनस या सालाना 10% की दर से स्टेप-अप SIP जोड़ने की आवश्यकता होगी।

यदि आप कर बचत चाहते हैं तो सेवानिवृत्ति लाभ के लिए टॉप-अप ELSS या हाइब्रिड इक्विटी फंड का उपयोग करें।

अतिरिक्त आय या बोनस को सालाना सेवानिवृत्ति-लिंक्ड हाइब्रिड फंड में निवेश करें।

"रियल एस्टेट - प्लॉट पर निर्भर न रहें"

45 लाख रुपये मूल्य का प्लॉट आय उत्पन्न नहीं कर रहा है।

इसे सेवानिवृत्ति निधि में शामिल न करें।

भावनात्मक या अनिश्चित भविष्य के लाभ के लिए इसे रखने से बचें।

यदि आपको 4-5 वर्षों में कोई अच्छा प्रस्ताव मिलता है, तो उसे बेचने पर विचार करें।

एमएफ/सेवानिवृत्ति कोष या बच्चों की शिक्षा निधि में पुनर्निवेश करें।

"आपातकालीन निधि - सुरक्षा कवच बनाएँ"

वर्तमान खर्च 2 लाख रुपये प्रति माह हैं।

आपको आपातकालीन निधि के रूप में न्यूनतम 6 लाख रुपये की आवश्यकता है।

अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेट फंड या बैंक स्वीप-इन FD का उपयोग करें।

आपातकालीन निधि को इक्विटी में न रखें।

"बीमा समीक्षा - महत्वपूर्ण कदम"

2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस पर्याप्त है।

अवधि की जाँच करें। सुनिश्चित करें कि यह 60-65 वर्ष की आयु तक कवर करता है।

स्वास्थ्य बीमा परिवार और ससुराल वालों को कवर करता है। यह बहुत अच्छी बात है।

पुष्टि करें कि माता-पिता और ससुराल वालों के पास पर्याप्त अलग बीमा राशि है या नहीं।

सुनिश्चित करें कि आईसीयू, सर्जरी या कमरे के किराए के लिए कोई उप-सीमा न हो।

"कराधान - सक्रिय रूप से योजना बनाएँ"

नए एमएफ सीजी नियम लागू।

इक्विटी फंडों पर 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।

इक्विटी फंडों पर लघु अवधि पूंजीगत लाभ (STCG) अब 20% है।

डेट फंड पूंजीगत लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

अल्पकालिक निकासी से बचें।

कराधान प्रबंधन के लिए एकमुश्त निकासी के बजाय STP का उपयोग करें।

"वित्तीय अनुशासन - सही रास्ते पर बने रहें"

प्रमुख क्षेत्रों या रिटर्न का पीछा न करें।

हर साल बहुत सारे नए फंड न जोड़ें।

12-15 महीनों में केवल एक बार समीक्षा करें।

यदि एक फंड प्रकार 25-30% या उससे अधिक बेहतर प्रदर्शन करता है, तो पुनर्संतुलन करें।

लक्ष्यों का ट्रैक अलग शीट या फ़ोल्डर में रखें।

जब तक आपके पास अनुभव और समय न हो, सीधे स्टॉक में निवेश करने से बचें।

"भविष्य में आगे बढ़ने की रणनीति - आवश्यक बढ़ावा"

अपनी SIP राशि को हर साल 8-10% बढ़ाएँ।

हर वेतन वृद्धि या बोनस का कुछ हिस्सा निवेश के लिए इस्तेमाल करें।

अगले 5 सालों में 1.3-1.5 लाख रुपये मासिक SIP का लक्ष्य रखें।

इससे आपकी सेवानिवृत्ति और बच्चों के लक्ष्य करीब आ जाएँगे।

"वसीयत और नामांकन - परिवार को सुरक्षित करें"

सुनिश्चित करें कि म्यूचुअल फंड में नामांकित व्यक्ति हों।

वसीयत स्पष्ट रूप से दर्ज करें।

इसमें यह भी लिखें कि बच्चों की शिक्षा और धन का प्रबंधन कौन करेगा।

सभी निवेश संयुक्त रूप से रखें या वैकल्पिक नामांकित व्यक्ति नियुक्त करें।

"अंततः"

आप पहले से ही एक मज़बूत नींव पर हैं। आपकी आय अच्छी है। आप अच्छा निवेश कर रहे हैं। लेकिन रणनीति को बेहतर बनाने से आपको अधिकतम लाभ मिलेगा। लक्ष्यों के अनुसार SIP आवंटन को प्राथमिकता देना, इंडेक्स फंड से बाहर निकलना और 10 लाख रुपये के अधिशेष का समझदारी से उपयोग करना आपके भविष्य को और अधिक सुरक्षित बनाएगा। प्लॉट या अचल संपत्तियों पर निर्भर न रहें। हर साल अपनी SIP बढ़ाएँ। अनुशासन के साथ 45 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति संभव है। शिक्षा और विवाह जैसे पारिवारिक लक्ष्य आपके नियोजित कदमों से प्राप्त किए जा सकते हैं। सालाना समीक्षा करते रहें। आप सही रास्ते पर हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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