महोदय, मैं नया हूँ और मैंने इस महीने से 7 हजार की एसआईपी में निवेश करना शुरू किया है: क्वांट स्मॉल कैप फंड डायरेक्ट -1000, टाटा स्मॉल कैप फंड -500, क्वांट मिड कैप फंड डायरेक्ट - 1000, निप्पॉन इंडिया लार्ज कैप -1000, यूटीआई निफ्टी 50 इंडेक्स फंड - 2000, जेएम फ्लेक्सी कैप फंड डायरेक्ट -500, आदित्य बिड़ला सनलाइफ पीएसयू इक्विटी -1000 कृपया मुझे बताएं कि क्या ये फंड अच्छे हैं और साथ ही मैंने इन एसआईपी को 10 साल के क्षितिज के लिए रखने की योजना बनाई है।

Ans: आप सेवानिवृत्ति के दौरान भी अपने वित्तीय मामलों को सावधानी से संभाल रहे हैं। यह वाकई समझदारी की बात है।
80,000 रुपये की पेंशन से 40,000 रुपये की ईएमआई का प्रबंधन करना आसान नहीं है।
आपके पास 25 लाख रुपये की सावधि जमा राशि भी है और आपको 17 लाख रुपये की ग्रेच्युटी मिलेगी।
उचित कदमों से इस चुनौती को एक शांतिपूर्ण समाधान में बदला जा सकता है।

"वर्तमान वित्तीय स्थिति" - एक त्वरित दृष्टिकोण

"पेंशन आय 80,000 रुपये प्रति माह है
"ईएमआई का बोझ 40,000 रुपये मासिक है
"आपकी मासिक खर्च योग्य आय केवल 40,000 रुपये है
"ऋण बकाया 30 लाख रुपये है
"सावधि जमा 25 लाख रुपये है
"ग्रेच्युटी प्राप्त करने योग्य 17 लाख रुपये है

आप वित्तीय दबाव में हैं।
लेकिन आपके पास मजबूत संपत्तियां भी हैं।
यह आपको आत्मविश्वास के साथ काम करने का मौका देता है।

" अभी पूरा लोन चुकाना क्यों ज़रूरी है

₹40,000 की EMI आपकी पेंशन का 50% है
₹1,000 की EMI आपकी पेंशन का 50% है
₹1,000 की EMI रोज़मर्रा की ज़रूरतों के लिए बहुत कम बचती है
₹1,000 की EMI आपकी पेंशन का 50% है
₹1,000 की EMI आपकी ... मौजूदा संसाधनों से ऋण चुकौती की योजना कैसे बनाएँ

आपके पास 25 लाख रुपये की सावधि जमा राशि है
आपको जल्द ही 17 लाख रुपये की ग्रेच्युटी मिलेगी
इस तरह आपके पास कुल 42 लाख रुपये होंगे

ऋण 30 लाख रुपये का है
आप इसे एक बार में आसानी से चुका सकते हैं

कुल राशि में से 30 लाख रुपये का उपयोग करें
शेष 12 लाख रुपये भविष्य की सुरक्षा के लिए रखें
इससे ईएमआई से मुक्ति और नकदी की आवश्यकता में संतुलन बना रहेगा

आप तुरंत कर्ज़ मुक्त हो जाएँगे
इसके बाद आप हर महीने 40,000 रुपये बचाएँगे
इस तरह सालाना 4.8 लाख रुपये की बचत होगी

कोई जोखिम नहीं। कोई ईएमआई का तनाव नहीं। अपनी आय पर पूरा नियंत्रण।

"सावधि जमा" इसका इस्तेमाल कब और कैसे करें

जाँच करें कि क्या आपके फिक्स्ड डिपॉज़िट पर समय से पहले निकासी पर जुर्माना है
ज़्यादातर बैंक 0.5% से 1% तक का जुर्माना लगाते हैं
यह लोन के ब्याज की तुलना में बहुत कम है

FD पर टैक्स के बाद लगभग 6% से 7% का रिटर्न मिलता है
लोन का ब्याज ज़्यादा होता है - लगभग 9% से 11% या उससे ज़्यादा
FD रखने और लोन की EMI चुकाने से आपको नुकसान हो रहा है

इसलिए अपनी FD का कुछ हिस्सा तोड़ना समझदारी है
इसका इस्तेमाल लोन चुकाने में करें
अपने भविष्य के लिए 12 लाख रुपये या उससे ज़्यादा सुरक्षित विकल्पों में रखें
पूरी FD राशि को हाथ न लगाएँ

» ग्रेच्युटी राशि का क्या करें

17 लाख रुपये एक बड़ी राशि है
यह एक सीमा तक कर-मुक्त है और एकमुश्त सेवानिवृत्ति उपहार है
इसे बचत खाते में बेकार न रहने दें

इसका कुछ हिस्सा ऋण चुकाने में लगाएँ
शेष राशि का उपयोग मासिक आय का स्रोत बनाने में करें
आप शेष राशि को म्यूचुअल फंड या हाइब्रिड डेट फंड में निवेश कर सकते हैं

ये FD से बेहतर रिटर्न देते हैं
साथ ही तरलता और लचीली निकासी भी प्रदान करते हैं
लेकिन CFP सहायता के साथ MFD के माध्यम से निवेश करें
इससे बेहतर योजना और कर मार्गदर्शन सुनिश्चित होता है

इसे सीधे या बेतरतीब ढंग से निवेश करने से बचें
वार्षिकियों से बचें - ये बहुत कम रिटर्न देती हैं और कोई तरलता नहीं देती हैं
पेशेवर मदद से म्यूचुअल फंड का सावधानीपूर्वक उपयोग करें

» ऋण चुकाने के बाद मासिक आय कैसे बनाए रखें

30 लाख रुपये का ऋण चुकाने के बाद, आपकी 40,000 रुपये की ईएमआई बंद हो जाती है
अब आपकी पूरी पेंशन 80,000 रुपये उपलब्ध है
यह एक बड़ी राहत है

12 लाख रुपये रिज़र्व रखें
इससे, हर महीने 10,000 से 15,000 रुपये अतिरिक्त कमाएँ
इससे कुल 90,000 से 95,000 रुपये का मासिक नकद प्रवाह प्राप्त होता है

यह सेवानिवृत्ति के बाद शांतिपूर्वक जीवन जीने के लिए पर्याप्त है

इन 12 लाख रुपये को इनमें से किसी एक में निवेश करें:
– लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड
– कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड
– शॉर्ट ड्यूरेशन फंड

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें
स्वयं प्रत्यक्ष फंड में निवेश न करें
आप उपयुक्तता और जोखिम का ध्यान खो सकते हैं

» पूरी रकम FD में रखने से बचें

FD पर रिटर्न कम होता है
ब्याज पर टैक्स से शुद्ध आय कम हो जाती है
ये लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाते
ये आपके पैसे को लंबे समय तक लॉक भी रखते हैं

आपको ज़्यादा लचीले और कर-कुशल विकल्पों की ज़रूरत है
CFP सपोर्ट वाले MFD के ज़रिए म्यूचुअल फंड इस समस्या का समाधान करते हैं
सेवानिवृत्त लोगों के लिए डेट-ओरिएंटेड या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड FD से बेहतर काम करते हैं

ये कर-पश्चात बेहतर रिटर्न और आंशिक तरलता प्रदान करते हैं

FD आपकी योजना का केवल एक हिस्सा होना चाहिए
पूरी योजना नहीं

» आपातकालीन निधि और मेडिकल बफर की योजना बनाएँ

बचत खाते में कम से कम 3 लाख रुपये रखें
लिक्विड म्यूचुअल फंड में 3 लाख रुपये और रखें
यह किसी भी आपात स्थिति या अस्पताल की ज़रूरत के लिए है

अगर पहले से नहीं लिया है, तो एक उचित स्वास्थ्य बीमा खरीदें
सिर्फ़ सरकारी या नियोक्ता कवर पर निर्भर न रहें
सेवानिवृत्ति के बाद, अस्पताल का खर्च बचत को तेज़ी से हिला सकता है

बीमाकृत और तैयार रहना बेहतर है

अपनी जमा राशि का कुछ हिस्सा वार्षिक प्रीमियम का भुगतान करने में लगाएँ
यह आपकी सेवानिवृत्ति योजना की सुरक्षा करता है

"तत्काल कार्रवाई के लिए चेकलिस्ट"

"बैंक के बकाया ऋण की जाँच करें
"किसी भी पूर्व-भुगतान दंड की जाँच करें
"ज़रूरत पड़ने पर 13 लाख रुपये की FD को 15 लाख रुपये में तोड़ें
"30 लाख रुपये पूरे करने के लिए 17 लाख रुपये की ग्रेच्युटी का उपयोग करें
"एक बार में पूरा ऋण चुकाएँ
"12 लाख रुपये हाइब्रिड और लिक्विड फंड में रखें
" मासिक ज़रूरतों के लिए SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) स्थापित करें
– आपातकालीन बफर के रूप में 3 लाख रुपये की बचत रखें
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से हर 6 से 12 महीने में इस योजना की समीक्षा करें

यह 360-डिग्री दृष्टिकोण आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों को सुरक्षित रखेगा

"डायरेक्ट और इंडेक्स फंड पर महत्वपूर्ण नोट"

खुद म्यूचुअल फंड में सीधे निवेश करने से बचें
डायरेक्ट प्लान लक्ष्य संबंधी सलाह या भावनात्मक समर्थन प्रदान नहीं करते हैं
आपके इस चरण में, आपको सुरक्षित और निर्देशित निर्णयों की आवश्यकता होती है

इंडेक्स फंड से भी बचें
वे नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं
वे गतिशील रूप से प्रबंधित नहीं होते हैं
आपको सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की आवश्यकता होती है जो बाजार के साथ समायोजित होते हैं

एक प्रमाणित योजनाकार के माध्यम से, नियमित योजना उचित चयन और समय प्रदान करती है
कर और निकासी योजना में भी मदद करती है

» दीर्घकालिक स्थिरता और मन की शांति

कर्ज मुक्त होना पहला कदम है
इसके साथ, आपकी पेंशन पूरी तरह से आपके नियंत्रण में है
शेष राशि से आय सृजन की योजना सावधानीपूर्वक बनाएँ
बेतरतीब उत्पादों या वादों में जल्दबाज़ी न करें

फैंसी योजनाओं, वार्षिकी या उच्च जोखिम वाले निवेशों से बचें
निर्देशित निकासी वाले म्यूचुअल फंडों का ही इस्तेमाल करें
इससे मासिक आय, तरलता और मन की शांति मिलती है

लक्ष्यों, खर्चों और जोखिम की सालाना समीक्षा करें
ज़रूरत पड़ने पर अपनी योजना को अपडेट करें

साथ ही, परिवार के लिए अपनी संपत्ति की सुरक्षा के लिए एक स्पष्ट वसीयत लिखें
दस्तावेजों को अद्यतन और सुलभ रखें

» अंततः

आप एक कठिन परिस्थिति का सामना मज़बूती और समझदारी से कर रहे हैं
आपके पास इस बोझ को हल करने के लिए पहले से ही संसाधन मौजूद हैं
सिर्फ़ एक फ़ैसले से आप कर्ज़ मुक्त हो सकते हैं
आपकी पेंशन अगले महीने से पूरी तरह इस्तेमाल हो जाएगी
आप अपनी आय और जीवनशैली पर पूरा नियंत्रण पा लेंगे

अपनी ग्रेच्युटी और FD का संतुलित इस्तेमाल करें
अपने निवेश की संरचना के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें
इससे आय, तरलता और धन सुरक्षा सुनिश्चित होगी

आप एक शांतिपूर्ण, तनाव-मुक्त सेवानिवृत्ति जीवन के हक़दार हैं
इन कदमों से, आप जल्द ही इसे हासिल कर लेंगे

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप अद्भुत अनुशासन के साथ कई लक्ष्यों का प्रबंधन कर रहे हैं।
आपके निवेश, आय और व्यय नियंत्रण, सभी सराहनीय हैं।
आइए अब आपके निकट और दीर्घकालिक लक्ष्यों का 360-डिग्री मूल्यांकन करें।

"आपकी वित्तीय स्थिति का सारांश"

"संयुक्त आय 5 लाख रुपये प्रति माह है।
"कुल ईएमआई लगभग 1 लाख रुपये है।
"एसआईपी निवेश 2.65 लाख रुपये प्रति माह है।
"म्यूचुअल फंड कोष लगभग 1.7 करोड़ रुपये है।
"पीपीएफ योगदान 3 लाख रुपये प्रति वर्ष है।
"एनपीएस योगदान 15,000 रुपये प्रति माह है।
"एफडी 10 लाख रुपये (पत्नी),"आरडी 15,000 रुपये प्रति माह (आप)।
"2.5 लाख रुपये का उपभोक्ता ऋण फरवरी 2026 तक समाप्त हो रहा है।
" 9 लाख रुपये का कार लोन, 4 साल बाकी हैं।
- 50 लाख रुपये का होम लोन, 15 साल बाकी हैं।
- बेटी 10वीं कक्षा में है, 3 साल में विदेश में स्नातक की पढ़ाई की योजना बना रही है।

आपकी आय अच्छी है।
आपकी बचत दर काफ़ी सराहनीय है।
लेकिन अब समय आ गया है कि आप अपने निवेश को आगामी लक्ष्यों के साथ जोड़ें।

"शैक्षिक लक्ष्य मूल्यांकन (3 वर्ष)"

- विदेश में स्नातक शिक्षा की लागत 80 लाख रुपये से 1.2 करोड़ रुपये तक हो सकती है।
- खर्चों में ट्यूशन, रहना, खाना, यात्रा और बीमा शामिल हैं।
- अगले 3 वर्षों में रुपये में धन की आवश्यकता होगी।
- आपके पास पहले से ही 1.7 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड कोष है।
- इसमें से, आप शिक्षा के लिए 80-90 लाख रुपये निर्धारित कर सकते हैं।
- इस निर्धारित हिस्से को सुरक्षित रखें और अस्थिरता से बचाएँ।
इक्विटी फंड से डेट या लिक्विड फंड में सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (एसटीपी) शुरू करें।
अभी एसटीपी शुरू करें, 18 से 24 महीनों में।
इससे रिटर्न सुरक्षित रहेगा और बाजार के जोखिम कम होंगे।

परिवर्तन प्रक्रिया का मार्गदर्शन करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
बीच में भावनात्मक बदलाव या घबराहट में निवेश से बचें।

"आपको शिक्षा निधि को इक्विटी फंड में क्यों नहीं रखना चाहिए?"

"इक्विटी अल्पावधि में अस्थिर होती है।
"अगले 3 साल एक निश्चित समय-सीमा वाला लक्ष्य है।"
"बाजार में कोई भी गिरावट शिक्षा योजनाओं को प्रभावित कर सकती है।
"इसके बजाय अल्पकालिक या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड का उपयोग करें।
"तरलता, कम जोखिम और स्थिरता अब अधिक महत्वपूर्ण हैं।

शिक्षा जैसे अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी सही विकल्प नहीं है।

"शिक्षा के लिए इंडेक्स फंड के नुकसान"

"इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– कोई सक्रिय जोखिम प्रबंधन नहीं।
– ये बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
– शिक्षा जैसे लक्ष्यों के लिए, यह समय-निर्धारण को बाधित कर सकता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड गिरावट को कम करने के लिए समायोजित होते हैं।
– ये तब बेहतर काम करते हैं जब लक्ष्यों में कोई विलंब लचीलापन न हो।

इसलिए, इंडेक्स फंड (यदि कोई हो) से सक्रिय रूप से प्रबंधित अल्पकालिक फंडों में स्थानांतरित हो जाएँ।

» ऋण प्रबंधन मूल्यांकन

– 1 लाख रुपये की ईएमआई सुरक्षित सीमा (आय का 20%) के भीतर है।
– गृह ऋण लंबी अवधि का होता है। कर लाभ प्रदान करता है।
– कार और उपभोक्ता ऋण अल्पकालिक होते हैं।
– उपभोक्ता ऋण 6-7 महीनों में बंद हो जाएगा।
– कार ऋण को तब तक पूर्व-बंद नहीं किया जाना चाहिए जब तक कि अतिरिक्त धनराशि निष्क्रिय न हो।
– आपातकालीन निधि और बेटी की शिक्षा को प्राथमिकता दें।
– एक बार शिक्षा निधि सुरक्षित हो जाने के बाद, आंशिक पूर्व-भुगतान की योजना बनाएँ।

होम लोन अब बोझ नहीं रहा।
लेकिन इसे रिटायरमेंट से आगे न बढ़ाएँ।

"आपातकालीन निधि योजना"

"आप और आपकी पत्नी दोनों कामकाजी हैं।
"फिर भी, 10-15 लाख रुपये लिक्विड या ओवरनाइट फंड में रखें।
"इससे ईएमआई सहित 6-9 महीने के खर्च पूरे हो जाते हैं।
"आपातकालीन निधि में पीपीएफ, आरडी या एनपीएस को शामिल न करें।
"एफडी का आंशिक उपयोग किया जा सकता है, लेकिन इसे लिक्विड रखें।
"आपातकालीन निधि का उपयोग लक्ष्य-आधारित ज़रूरतों के लिए नहीं किया जाना चाहिए।

आपको कभी भी अपनी पूरी जमा राशि का निवेश नहीं करना चाहिए।
"अप्रत्याशित घटनाओं के लिए हमेशा लिक्विडिटी बनाए रखें।"

"आपको डायरेक्ट फंड का उपयोग क्यों नहीं करना चाहिए?"

"आप सीमित समय वाले कामकाजी पेशेवर हैं।
"डायरेक्ट फंड की नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन की आवश्यकता होती है।
"बाजार, क्षेत्र और नीतिगत बदलावों पर सक्रिय निगरानी की आवश्यकता होती है।
" – प्रत्यक्ष मार्ग में सलाह या सक्रिय पुनर्आवंटन का अभाव है।
– आप कर-कुशल या जोखिम-समायोजित बदलावों से चूक सकते हैं।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड निरंतर मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
– इसमें अस्थिर समय के दौरान भावनात्मक सहारा भी शामिल है।

आपके वर्तमान एसआईपी आकार और कोष को विशेषज्ञ देखभाल की आवश्यकता है।
सेवानिवृत्ति या शिक्षा जैसे बड़े लक्ष्यों के लिए स्वयं निवेश करने से बचें।

» एनपीएस और पीपीएफ की स्थिति

– पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक कोष बनाने में मदद करता है।
– प्रति व्यक्ति सालाना 1.5 लाख रुपये से जारी रखें।
– 15+ वर्षों के बाद सेवानिवृत्ति के लिए इसका उपयोग करें।
– समय से पहले निकासी से बचें।
– एनपीएस 50,000 रुपये पर अतिरिक्त कर बचत प्रदान करता है।
– एनपीएस का उपयोग सेवानिवृत्ति के बाद की आय के लिए किया जा सकता है।
– लेकिन 60% केवल कर-मुक्त है। बाकी के लिए वार्षिकीकरण की आवश्यकता है।
– एनपीएस जारी रखें, लेकिन केवल उसी पर निर्भर न रहें।

म्यूचुअल फंड अधिक लचीलापन और विकास प्रदान करेंगे।

"सेवानिवृत्ति के लिए आपको कितने पैसे की आवश्यकता होगी?

– आप अभी 43 वर्ष के हैं।
– आप 58-60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाह सकते हैं।
– इससे आपको धन संचय करने के लिए 15-17 वर्ष मिलते हैं।
– जीवनशैली मुद्रास्फीति के साथ, सेवानिवृत्ति के बाद आपको प्रति माह 2.5-3 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
– 30 साल की सेवानिवृत्ति के लिए, आपको 6-8 करोड़ रुपये के धन संचय की आवश्यकता हो सकती है।
– वर्तमान म्यूचुअल फंड धन संचय 1.7 करोड़ रुपये है।
– अगले 15 वर्षों के लिए 2.65 लाख रुपये प्रति माह की एसआईपी इस लक्ष्य को प्राप्त कर सकती है।

आप सेवानिवृत्ति के लिए सही रास्ते पर हैं।
जब तक आय कम न हो जाए, SIP कम न करें।

» आप और कहाँ सुधार कर सकते हैं

– SIP को लक्ष्यों में बाँटें: सेवानिवृत्ति, बेटी की शादी, यात्रा, आदि।
– अपने निवेशों को विशिष्ट उद्देश्यों से जोड़ें।
– 6 महीने में एक बार फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
– कम प्रदर्शन करने वाले फंडों को बेहतर विकल्पों से बदलें, न कि केवल ट्रेंडिंग विकल्पों से।
– लंबी अवधि के चक्रवृद्धि ब्याज के लिए हाइब्रिड और फ्लेक्सी-कैप फंड का उपयोग करें।
– सभी लक्ष्यों में इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंडों का संतुलन बनाए रखें।
– टैक्स हार्वेस्टिंग के अवसरों का सालाना लाभ उठाएँ।
– उम्र बढ़ने के साथ एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें।

रिटर्न के पीछे भागने से बचें। एसेट मिक्स पर ध्यान केंद्रित करें।

» FD और RD के साथ क्या करें

– FD ब्याज स्लैब के अनुसार कर योग्य है।
– RD पर भी FD ब्याज की तरह कर लगता है।
– ये अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए सबसे अच्छे हैं।
– आप कुछ FD को बेहतर कर-पश्चात प्रतिफल वाले लिक्विड फंड में स्थानांतरित कर सकते हैं।
– RD को कम जोखिम वाले हाइब्रिड फंड में SIP में बदला जा सकता है।
– यह दीर्घकालिक विकास के साथ तालमेल बिठाने में मदद करता है।
– आपात स्थिति और निकट भविष्य के पारिवारिक खर्चों के लिए FD का उपयोग करें।

FD को धन संचयक के रूप में न देखें।
इसे केवल एक आरक्षित निधि के रूप में देखें।

» शिक्षा योजना कार्यान्वयन चेकलिस्ट

– विस्तृत शिक्षा बजट का अनुमान लगाएँ।
– फीस, छात्रावास, वीज़ा, उड़ानें, बीमा, विदेशी मुद्रा भंडार शामिल करें।
– अमेरिका, ब्रिटेन, कनाडा, सिंगापुर या जर्मनी जैसे देशों पर विचार करें।
– अपनी वित्तीय क्षमता के अनुसार कॉलेज के विकल्प चुनें।
– आंशिक वित्तपोषण के लिए शिक्षा ऋण विकल्पों का पता लगाएँ।
– विदेशी मुद्रा में उतार-चढ़ाव के लिए 5-10 लाख रुपये का मार्जिन रखें।
– स्नातक के बाद अगले कदमों की योजना बनाएँ, जैसे कि स्नातकोत्तर या विदेश में बसना।

फंड ड्रॉडाउन प्लान बनाने के लिए पेशेवर मदद लें।

» म्यूचुअल फंड निकासी के लिए कर का पहलू

– यदि इक्विटी म्यूचुअल फंड को 1 वर्ष से अधिक समय तक रखा जाता है, तो 1.25 लाख रुपये प्रति वर्ष से अधिक के लाभ पर 12.5% की दर से कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% की दर से कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड के लिए, सभी लाभों पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– वित्तीय वर्षों में निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।
– ग्रोथ विकल्प का उपयोग करें और केवल आवश्यकता पड़ने पर ही निकासी करें।
– अनावश्यक रिडेम्पशन से बचें।
– लाभांश विकल्प का उपयोग न करें। यह चक्रवृद्धि ब्याज को प्रभावित करता है।

म्यूचुअल फंड में केवल निवेश योजना ही नहीं, बल्कि निकासी योजना की भी आवश्यकता होती है।

» सेवानिवृत्ति ड्रॉडाउन योजना

– लगभग 58-60 वर्ष की आयु में, एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) बनाएँ।
– म्यूचुअल फंड से मासिक आय निकालें।
– अपनी कुछ राशि हाइब्रिड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में रखें।
– 2–3 साल के खर्चों को कम अवधि वाले डेट फंड में रखें।
– बाकी राशि फ्लेक्सी-कैप और मल्टीकैप फंड में रखी जा सकती है।
– केवल पेंशन या एन्युइटी पर निर्भर रहने से बचें।
– मुद्रास्फीति-समायोजित खर्चों के अनुरूप SWP संरचना बनाएँ।

इससे कर दक्षता और मासिक आय स्थिरता मिलती है।

» अंततः

– आप असाधारण रूप से अच्छा कर रहे हैं।
– वित्तीय अनुशासन में आप अधिकांश लोगों से आगे हैं।
– आपकी बेटी की शिक्षा का लक्ष्य सही क्रियान्वयन से प्राप्त किया जा सकता है।
– वर्तमान SIP से सेवानिवृत्ति का लक्ष्य भी प्राप्त किया जा सकता है।
– समझदारी से निवेश करना जारी रखें और समय-समय पर समीक्षा करते रहें।
– निकासी और पुनर्संतुलन की संरचना के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।
– स्वयं फंड प्रबंधन से बचें।
– अपनी जीवनशैली, स्वास्थ्य और पारिवारिक सपनों को सुरक्षित करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते सौम्या,
कृपया अपने 12वीं और नीट के अंक (दोनों वर्षों के) साझा करें..
शुभकामनाएँ।

Ans: नमस्ते प्रिय
CSAB के ज़रिए आपके पास आने की संभावना बहुत कम है। कृपया अन्य विकल्प तलाशें।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह जवाब मिले तो मुझे फ़ॉलो करें..
राधेश्याम

Ans: नमस्ते प्रिय।
ICFAI टेक स्कूल, हैदराबाद से बीटेक सीएसई (एआई) को प्राथमिकता देना सबसे अच्छा विकल्प है। अंतिम निर्णय आपका होगा।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: नमस्ते प्रिय।
आपने इस निर्णय का कोई विशेष कारण नहीं बताया। JEE पात्रता में कोई समस्या नहीं होगी।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: नमस्ते
हम में से कई लोग निवास, मूलनिवास और श्रेणी प्रमाणपत्रों को लेकर भ्रमित रहते हैं।
आइए एक-एक करके इनके अंतरों पर गौर करें।
निवास प्रमाणपत्र:

उद्देश्य: किसी विशेष राज्य या क्षेत्र में निवास सिद्ध करना।
पात्रता: आमतौर पर न्यूनतम निवास अवधि (जैसे, किसी राज्य में 3-15 वर्ष) की आवश्यकता होती है, और आवेदक या उनके माता-पिता स्थायी निवासी होने चाहिए।
उदाहरण: राज्य के स्कूलों, कॉलेजों और विश्वविद्यालयों में प्रवेश के लिए उपयोग किया जाता है; राज्य सरकार के विभिन्न लाभों और रोज़गार के लिए भी उपयोग किया जाता है।

मूलनिवास प्रमाणपत्र:
उद्देश्य: किसी व्यक्ति के किसी विशिष्ट देश (आमतौर पर भारत) में जन्म या मूल की पुष्टि करता है।
उपयोग: अक्सर भारतीय नागरिकता या मूल स्थापित करने के लिए उपयोग किया जाता है, खासकर जब ओवरसीज़ सिटिजनशिप ऑफ़ इंडिया (OCI) के लिए आवेदन करते हैं या ऐसे मामलों में जहाँ भारत में जन्म या माता-पिता का होना प्रासंगिक हो।
उदाहरण: मूलनिवास प्रमाणपत्र का उपयोग यह साबित करने के लिए किया जा सकता है कि किसी व्यक्ति या उसके माता-पिता का जन्म भारत में हुआ था, जिसकी आवश्यकता OCI आवेदनों या भारत से संबंध साबित करने के लिए हो सकती है।

ओबीसी एनसीएल प्रमाणपत्र:
उद्देश्य: सरकारी नौकरियों, शैक्षणिक संस्थानों और छात्रवृत्तियों में आरक्षण के पात्र व्यक्तियों की पहचान करना, जो ओबीसी श्रेणी से संबंधित हैं, लेकिन "क्रीमी लेयर" में नहीं आते।
पात्रता:
इसका प्रमाण आवश्यक है कि आवेदक के माता-पिता की वार्षिक आय एक निर्दिष्ट सीमा (जैसे, 8 लाख रुपये) से कम है।
उदाहरण:
ओबीसी आरक्षण वाले कॉलेजों और विश्वविद्यालयों में प्रवेश के लिए उपयोग किया जाता है; ओबीसी कोटे वाली सरकारी नौकरियों में आवेदन करने के लिए भी उपयोग किया जाता है।

सभी अलग-अलग हैं। इसलिए, चूँकि आप महाराष्ट्र के मूल निवासी हैं, आप महाराष्ट्र में किसी भी कार्यक्रम में भाग लेने के लिए अपने श्रेणी प्रमाणपत्र का उपयोग कर सकते हैं। आवेदन करने से पहले, आपके पास दोनों प्रमाणपत्र होने चाहिए।

Ans: – अपनी वित्तीय जानकारी इतनी स्पष्टता से साझा करने के लिए धन्यवाद।
– आपकी 82,000 रुपये की अनुशासित मासिक आय एक मज़बूत आधार है।
– अपने माता-पिता और बहन का समर्थन करना सराहनीय ज़िम्मेदारी दर्शाता है।
– ऋण और किराए का प्रभावी ढंग से प्रबंधन आपके आत्मविश्वास को बढ़ाएगा।
– आइए एक संपूर्ण 360-डिग्री वित्तीय रोडमैप देखें।

"वर्तमान वित्तीय विवरण"
– मासिक आय 82,000 रुपये है।
– 15,000 रुपये का किराया दायित्व आपकी व्यय योग्य आय को कम करता है।
– 3,00,000 रुपये के बकाया ऋण पर ब्याज लगता है।
– तीन आश्रित आपके वित्तीय सहयोग पर निर्भर हैं।
– बीमा या म्यूचुअल फंड का कोई विवरण नहीं दिया गया है।
– आपातकालीन बफर वर्तमान में स्थापित नहीं लगता है।

"व्यय प्रबंधन"
– हर महीने सभी खर्चों पर सावधानीपूर्वक नज़र रखें।
– स्पष्टता के लिए एक सरल स्प्रेडशीट का उपयोग करें।
– ज़रूरतों, इच्छाओं और बचत को अलग-अलग वर्गीकृत करें।
– इच्छाओं को आय के 20% से कम तक सीमित रखने का लक्ष्य रखें।
– ज़रूरतों को आय के 50% से कम पर आबंटित करें।
– बचत और निवेश का लक्ष्य 30% आय होना चाहिए।
– संभावित कमी के लिए किराए और उपयोगिता लागतों की समीक्षा करें।
– कम खर्च के लिए नवीनीकरण पर किराए पर बातचीत करें।
– यदि कम उपयोग हो रहा हो तो विवेकाधीन सदस्यता में कटौती करें।
– आवश्यक और उद्देश्यपूर्ण खर्चों को प्राथमिकता दें।

»आपातकालीन निधि निर्माण
– आपातकालीन निधि में छह महीने के खर्च शामिल होने चाहिए।
– छह महीने के लिए प्रति माह 90,000 रुपये का लक्ष्य रखें।
– कुल आपातकालीन निधि का लक्ष्य 5,40,000 रुपये।
– 5,000 रुपये के छोटे मासिक हस्तांतरण से शुरुआत करें।
– ऋण कम होने पर स्थानांतरण बढ़ाएँ।
– आपातकालीन निधियों को लिक्विड फंडों में जमा करें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित लिक्विड फंड पेशेवर निगरानी प्रदान करते हैं।
– कम सेवा समर्थन के कारण यहाँ सीधे धन जमा करने से बचें।
– एमएफडी के माध्यम से नियमित धन जमा करने से सीएफपी-प्रबंधित मार्गदर्शन सुनिश्चित होता है।
– मुद्रास्फीति के लिए वार्षिक रूप से कॉर्पस लक्ष्य की समीक्षा करें।

"ऋण प्रबंधन रणनीति"
– उच्च लागत वाले ऋणों का पुनर्भुगतान प्राथमिकता से किया जाना चाहिए।
– अपने ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए अतिरिक्त नकदी का प्रबंध करें।
– दो वर्षों के भीतर ₹3,00,000 चुकाने का लक्ष्य रखें।
– ऋणदाता के साथ कम ब्याज दर पर बातचीत करें।
– यदि नकदी अधिशेष उत्पन्न होता है, तो बैलून भुगतान का उपयोग करें।
– वर्तमान ऋण समाप्त होने तक नए ऋण से बचें।
– ऋण निपटान के बाद, भुगतानों को निवेशों में पुनर्निर्देशित करें।
– मासिक रूप से पुनर्भुगतान प्रगति का दस्तावेजीकरण करें।
– प्रेरणा बनाए रखने के लिए महत्वपूर्ण उपलब्धियों का जश्न मनाएँ।

»बीमा और सुरक्षा
– मौजूदा जीवन और स्वास्थ्य कवरेज की समीक्षा करें।
– जहाँ तक संभव हो, सुनिश्चित करें कि आपके माता-पिता और बहन सह-बीमित हों।
– कम से कम दस गुना आय कवर करने वाला टर्म इंश्योरेंस लें।
– एमएफडी नियमित योजनाओं के माध्यम से गंभीर बीमारी कवर का विकल्प चुनें।
– अभी यूलिप या निवेश-सह-बीमा संरचनाओं से बचें।
– बीमा को निवेश लक्ष्यों से स्पष्ट रूप से अलग करें।
– विशुद्ध निवेश के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।
– हर दो साल में बीमा आवश्यकताओं का पुनर्मूल्यांकन करें।
– पॉलिसी प्रीमियम को आय के 10% के भीतर रखें।

»निवेश रणनीति अवलोकन
– विविध सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड का लक्ष्य रखें।
– इक्विटी फंड पाँच वर्षों में उच्च वृद्धि प्रदान करते हैं।
– सीमित सक्रिय निगरानी के कारण इंडेक्स फंड से बचें।
– बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान इंडेक्स फंड में लचीलेपन की कमी होती है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड भारतीय बाजारों में बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
– एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड निवेश सीएफपी मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
– मासिक ₹10,000 का एसआईपी आवंटन शुरू करें।
– हर साल एसआईपी में ₹2,000 की वृद्धि करें।
– 60% इक्विटी में, 20% डेट में, 20% हाइब्रिड में आवंटित करें।
– मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड वाले उच्च-गुणवत्ता वाले फंड हाउस का उपयोग करें।
– फंड मैनेजर के कार्यकाल और निरंतरता का सालाना मूल्यांकन करें।
– डेट आवंटन में अल्पकालिक फंड का उपयोग किया जा सकता है।
– डेट एलटीसीजी और एसटीसीजी पर प्रति स्लैब कर लगाया जाता है; शुद्ध रिटर्न को ध्यान में रखें।
– 30 और 35 वर्ष की आयु में जीवन स्तर के आधार पर फंड का पुनर्आवंटन करें।

'सेवानिवृत्ति योजना ढांचा'
– चक्रवृद्धि लाभों के लिए अभी सेवानिवृत्ति बचत शुरू करें।
– 60 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ रुपये की सेवानिवृत्ति निधि का लक्ष्य रखें।
– निवेश का 50% इक्विटी फंडों में आवंटित करें।
– अधिक रिटर्न की संभावना के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का उपयोग करें।
– डेट फंड सेवानिवृत्ति के निकट इक्विटी में अस्थिरता को कम करते हैं।
– हर पाँच साल में सेवानिवृत्ति आवंटन की समीक्षा करें।
– वेतन 82,000 रुपये से अधिक होने पर योगदान बढ़ाएँ।
– जहाँ संभव हो, स्वैच्छिक भविष्य निधि योगदान शामिल करें।
– वार्षिकी से बचें; वे भविष्य की तरलता को सीमित करते हैं।
– सीएफपी-निर्देशित फंड अनुशासित सेवानिवृत्ति निवेश सुनिश्चित करते हैं।

»कर नियोजन संबंधी विचार
– 1.5 लाख रुपये की सीमा तक धारा 80सी विकल्पों का उपयोग करें।
– नियमित म्यूचुअल फंड ईएलएसएस में तीन साल की लॉक-इन अवधि होती है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित ईएलएसएस को पेशेवर स्टॉक चयन का लाभ मिलता है।
– 80सी लक्ष्यों को पूरा करने के लिए प्रत्यक्ष इक्विटी से बचें।
– डेट म्यूचुअल फंड पर एसटीसीजी पर प्रति आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– इक्विटी फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
– फंड भुनाते समय कर के प्रभाव को ध्यान में रखें।
– कर स्लैब को अनुकूलित करने के लिए चरणबद्ध तरीके से भुनाएँ।
– समय पर दाखिल करने के लिए निवेश प्रमाणों का दस्तावेजीकरण करें।

»निगरानी और समीक्षा
– अपने साथ तिमाही समीक्षा बैठकें निर्धारित करें।
– बेंचमार्क के मुकाबले पोर्टफोलियो के प्रदर्शन पर नज़र रखें।
– जोखिम संरेखण के लिए सालाना परिसंपत्ति मिश्रण को पुनर्संतुलित करें।
– यदि आय मुद्रास्फीति से अधिक बढ़ती है तो एसआईपी बढ़ाएँ।
– नियमित रूप से किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।
– परिस्थितियों में बदलाव के साथ वित्तीय लक्ष्यों को अपडेट करें।
– सभी लेनदेन का स्पष्ट दस्तावेज़ीकरण बनाए रखें।
– फंड ट्रैकिंग की सुविधा के लिए डिजिटल प्लेटफॉर्म का उपयोग करें।
– फंड साहित्य और विवरणों को डिजिटल रूप से व्यवस्थित रखें।
– नए कर नियमों और फंड विनियमों से अवगत रहें।

"व्यवहार संबंधी अंतर्दृष्टि"
"बाजार में गिरावट के दौरान अनुशासन बनाए रखें।
"बाजार के उतार-चढ़ाव पर आवेगपूर्ण तरीके से निवेश निकालने से बचें।
"इक्विटी निवेश के लिए दीर्घकालिक दृष्टिकोण बनाए रखें।
"गति बनाए रखने के लिए छोटी-छोटी उपलब्धियों का जश्न मनाएँ।
"पढ़ने और कार्यशालाओं के माध्यम से वित्तीय जागरूकता विकसित करें।
"परिवार को सरल बजट चर्चाओं में शामिल करें।
"लगातार कार्रवाई के माध्यम से स्वस्थ धन संबंधी आदतें बनाएँ।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"
"एक समग्र दृष्टिकोण संतुलित वित्तीय स्वास्थ्य सुनिश्चित करता है।
"ऋण में कमी, आपातकालीन बफर और निवेश लक्ष्यों को संरेखित करते हैं।
"सक्रिय फंड प्रबंधन अनुकूलित पेशेवर निगरानी प्रदान करता है।
"नियमित समीक्षा निरंतर सुधार को बढ़ावा देती है।
"आपके अनुशासित प्रयास स्थायी वित्तीय स्थिरता प्रदान करेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप वाकई अच्छा कर रहे हैं। 50,000 रुपये का मासिक SIP मज़बूत अनुशासन दर्शाता है। आपके पास पहले से ही फ्लेक्सी कैप, मिडकैप, स्मॉलकैप, लार्ज एंड मिडकैप और अंतर्राष्ट्रीय फंडों का मिश्रण है। यह एक अच्छी विविध शुरुआत है। एक गोल्ड फंड और एक बैलेंस्ड एडवांटेज या मल्टी-एसेट फंड शामिल करने से मज़बूती और स्थिरता मिलती है। आप दीर्घकालिक धन सृजन के लिए सही सोच रहे हैं।

"अपने वर्तमान SIP मिश्रण को समझना"

"फ्लेक्सी कैप और लार्ज-मिडकैप फंड बाज़ार-व्यापी अवसरों को कवर करते हैं।
"स्मॉलकैप और मिडकैप फंड विकास की संभावना बढ़ाते हैं, लेकिन उनमें उच्च अस्थिरता होती है।
"नैस्डैक में निवेश विदेशी विविधीकरण को बढ़ावा देता है, लेकिन इसमें बहुत अस्थिरता होती है।
"निफ्टी इंडेक्स-आधारित फंड निष्क्रिय निवेश जोड़ते हैं, लेकिन इनमें गतिशील फंड प्रबंधन का अभाव होता है।

आपके पास पहले से ही दो इंडेक्स फंड हैं।
"ये निष्क्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं और बाज़ार की गतिविधियों पर प्रतिक्रिया नहीं देते।
"बाजार में गिरावट के दौरान इनमें मानवीय हस्तक्षेप का अभाव होता है।
"ये सेक्टर रोटेशन या रणनीतिक कदम नहीं उठाते।" वे गिरावट के दौरान भी सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिर भारतीय बाजारों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
वे शोध, जोखिम नियंत्रण और बेहतर डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार एमएफडी के माध्यम से अतिरिक्त सहायता प्रदान करता है।
वे परिसंपत्ति आवंटन और फंड पुनर्संतुलन का मार्गदर्शन करते हैं।
यह समय के साथ धन की सुरक्षा करता है।

"पुनर्संतुलन की आवश्यकता का मूल्यांकन"

"आप एक गोल्ड फंड और एक बैलेंस्ड या मल्टी-एसेट फंड जोड़ना चाहते हैं।
"एसआईपी राशि 50,000 रुपये ही रहेगी। यह एक समझदारी भरा बजट प्रतिबंध है।
"आप वर्तमान में 8 एसआईपी चला रहे हैं। यह थोड़ा ज़्यादा है।
"स्मॉल कैप और इंडेक्स फंड में बाजार में गिरावट के दौरान ज़्यादा गिरावट होती है।
"नैस्डैक फंड केंद्रित और अत्यधिक अस्थिर है।

आपको अधिक संतुलन और कम दोहराव की आवश्यकता है।
"इसके अलावा, एक गोल्ड और एक डायनेमिक एसेट फंड मजबूत विविधीकरण प्रदान करता है।
"यह आपके एसेट मिश्रण को बेहतर बनाता है और पोर्टफोलियो तनाव को कम करता है।

"पोर्टफोलियो में गोल्ड फंड क्यों शामिल करें?

"गोल्ड मुद्रास्फीति और वैश्विक जोखिमों से सुरक्षा प्रदान करता है।
"जब इक्विटी कमजोर प्रदर्शन करती है, तब यह अच्छा प्रदर्शन करता है।
"यह आपके पोर्टफोलियो में कम सहसंबंध लाभ जोड़ता है।

सोने में निवेश SIP के लगभग 5-10% तक रखें।
यानी लगभग 2500 से 5000 रुपये प्रति माह।
गोल्ड ETF या गोल्ड फंड ठीक है।
CFP समर्थन वाले MFD के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित गोल्ड फंड को प्राथमिकता दें।
सोने में सीधे निवेश से बचें।
इनसे कोई वृद्धि और कोई कर लाभ नहीं मिलता।

गोल्ड फंड आसान तरलता और कर स्पष्टता भी प्रदान करता है।
लंबी अवधि में, यह कुल पोर्टफोलियो जोखिम को कम करता है।

"बैलेंस्ड एडवांटेज या मल्टी एसेट फंड क्यों उपयोगी है?

"ये फंड इक्विटी, डेट और सोने के बीच बदलते रहते हैं।
"ये बाजार की स्थितियों के आधार पर आवंटन को समायोजित करते हैं।
"ये अस्थिर समय में नकारात्मक जोखिम को कम करते हैं।
" आपको बेहतर रिटर्न और मानसिक शांति मिलती है।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, ये स्थिर चक्रवृद्धि ब्याज दर (कंपाउंडिंग) को बढ़ावा देते हैं।
ये बाज़ार में गिरावट के दौरान भावनात्मक तनाव को भी कम करते हैं।
ये सक्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं और उच्च जोखिम उठाने की क्षमता वाले भारतीय निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।

आप ऐसे किसी एक फंड में ₹5000 से ₹7500 प्रति माह निवेश कर सकते हैं।
इससे आपके पोर्टफोलियो के बाकी हिस्से की सुरक्षा में मदद मिलती है।

रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड या फिक्स्ड इनकम हाइब्रिड फंड न चुनें।
ये आपके उच्च जोखिम प्रोफाइल से मेल नहीं खाते।
डायनेमिक हाइब्रिड या मल्टी एसेट बेहतर विकल्प हैं।

"अनुशंसित पुनर्संतुलन रणनीति"

आपको उन क्षेत्रों को कम करना होगा जहाँ ज़्यादा निवेश है।
साथ ही, उन फंडों को भी कम करें जो कम मूल्य जोड़ते हैं।

ICICI निफ्टी मिडकैप 150 और ICICI निफ्टी 50 दोनों को हटाने पर विचार करें।
– दोनों इंडेक्स-आधारित हैं।
– इनमें फंड मैनेजर के कोई सक्रिय निर्णय नहीं होते।
– निष्क्रिय दृष्टिकोण सभी बाज़ार चरणों के लिए उपयुक्त नहीं होता।
– आपके लक्ष्यों में सक्रिय भागीदारी और समीक्षा की आवश्यकता है।

नैस्डैक 100 एसआईपी से बाहर निकलें
– उच्च जोखिम और अमेरिकी तकनीकी क्षेत्र अत्यधिक केंद्रित है।
– मुद्रा जोखिम भी मौजूद है।
– अस्थिरता आवश्यकता से अधिक है।
– विदेशी निवेश महत्वपूर्ण है, लेकिन अन्य वैश्विक रणनीतियों के माध्यम से विविधता लाएँ।

किसी एक स्मॉल कैप फंड को कम करें।
– आपके पास दो हैं: एक्सिस और क्वांट।
– इनमें से एक को रोका जा सकता है।
– आपको दो स्मॉल कैप फंड की आवश्यकता नहीं है, जब तक कि मासिक एसआईपी 1 लाख रुपये से अधिक न हो।

इससे लगभग 15,000 से 20,000 रुपये मासिक बचेंगे।
यह गोल्ड फंड और एक संतुलित रणनीति दोनों को जोड़ने के लिए पर्याप्त है।

अब, आप इन पर विचार कर सकते हैं:
– गोल्ड फंड में 5,000 रुपये का एसआईपी
– संतुलित लाभ या बहु-परिसंपत्ति फंड में 7,500 रुपये का एसआईपी।

इससे बेहतर संतुलन और कम तनाव की गुंजाइश बनती है।
शेष 37500 रुपये 3-4 कोर इक्विटी फंडों में निवेश किए जा सकते हैं।

पोर्टफोलियो को अधिकतम 6-7 फंडों तक सीमित रखें।
बहुत सारे फंड ओवरलैप हो जाते हैं और उन्हें ट्रैक करना मुश्किल हो जाता है।

"पुनर्संतुलन के बाद सुझाया गया आवंटन"

फ्लेक्सी कैप - 10,000 रुपये

लार्ज और मिड कैप - 10,000 रुपये

एक स्मॉल कैप - 5,000 रुपये

गोल्ड फंड - 5,000 रुपये

बैलेंस्ड एडवांटेज या मल्टी एसेट - 7,500 रुपये

एक डायवर्सिफाइड इक्विटी या फ्लेक्सी कैप - 12,500 रुपये

यह अतिरिक्त संतुलन और सुरक्षा के साथ इक्विटी पर ध्यान केंद्रित करता है।
आप दीर्घकालिक धन सृजन के साथ जुड़े रहते हैं।
यह दोहराव को कम करता है और प्रबंधन क्षमता में सुधार करता है।

"डायरेक्ट और इंडेक्स फंड निवेश से बचें"

डायरेक्ट फंड कम लागत वाले लग सकते हैं, लेकिन उनमें व्यक्तिगत सलाह का अभाव होता है।
बाजार में गिरावट के दौरान आपको वास्तविक समय का मार्गदर्शन नहीं मिलता।
व्यवहार संबंधी गलतियाँ व्यय अनुपात बचत से ज़्यादा नुकसानदेह होती हैं।

एमएफडी के माध्यम से एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मदद करता है:
– हर 6-12 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें
– पुनर्संतुलन और आवंटन में मार्गदर्शन करें
– निकासी और कराधान में सहायता करें
– बाजार में घबराहट के दौर में सहायता करें

इसके अलावा, अभी इंडेक्स फंड से बचें।
वे नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा और सामरिक आवंटन में चूक जाते हैं।
आपको दीर्घकालिक सफलता के लिए प्रबंधित फंड की आवश्यकता है।

समर्थन के साथ नियमित योजनाओं पर ध्यान केंद्रित करें।
यह रणनीति, अनुशासन और कर-जागरूक निवेश सुनिश्चित करता है।

» एसआईपी निवेश के लिए कराधान जागरूकता

म्यूचुअल फंड कराधान को समझें:
– इक्विटी एमएफ: 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है
– डेट म्यूचुअल फंड पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड पर इक्विटी की तरह कर लगता है।
गोल्ड फंड पर डेट फंड की तरह कर लगता है।
इसलिए, उसी के अनुसार निकासी की योजना बनाएँ।
सभी फंडों से एक साथ निकासी न करें।

5-7 साल बाद सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SIP) लें।
इससे कर का प्रबंधन कुशलतापूर्वक होता है।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर-अनुकूल निकासी की योजना बना सकता है।

"समय-समय पर समीक्षा और पोर्टफोलियो जाँच"

पुनर्संतुलन एक बार की बात नहीं है।
हर साल फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
फंड मैनेजर की निरंतरता और बेंचमार्क के मुकाबले रिटर्न का आकलन करें।

फंड तभी बदलें जब प्रदर्शन लगातार गिरता रहे।
अल्पकालिक कम प्रदर्शन पर ज़्यादा प्रतिक्रिया न दें।
10-15 साल तक SIP के अनुशासन का पालन करें।
इसी तरह धन का सबसे अच्छा संयोजन होता है।

साथ ही, अगर लक्ष्य बदलते हैं तो हर 2-3 साल में SIP का पुनर्वितरण करें।
ज़रूरत पड़ने पर किसी पेशेवर की मदद लें।
फंड चयन में लक्ष्य संरेखण महत्वपूर्ण है।

"अनावश्यक रूप से फंड की संख्या न बढ़ाएँ"

आपके पास पहले से ही 8 फंड हैं।
पुनर्संतुलन के बाद, इसे घटाकर 6-7 फंड कर दें।
बहुत सारे फंड विविधीकरण नहीं करते।
वे परिसंपत्ति आवंटन और समीक्षा प्रक्रिया को भ्रमित करते हैं।

पोर्टफोलियो में प्रत्येक फंड का एक उद्देश्य होना चाहिए।
स्मॉल कैप या इसी तरह की श्रेणी में ओवरलैप होने से कोई फायदा नहीं होता।
इसे सीमित, रणनीतिक और लक्ष्य-केंद्रित रखें।

"एसआईपी टॉप-अप सुविधा का समझदारी से उपयोग करें"

जैसे-जैसे आय बढ़ती है, एसआईपी को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
सालाना एसआईपी टॉप-अप विकल्प का उपयोग करें।
प्रति फंड प्रति वर्ष 1000 से 2000 रुपये अधिक जोड़ें।
इससे मुद्रास्फीति को मात मिलेगी और मजबूत कोष का निर्माण होगा।

राशि बढ़ाते समय फंड की संख्या न बढ़ाएँ।
कुछ ही फंडों तक सीमित रहें और एसआईपी राशि को सीमित रखें।
इससे दीर्घकालिक ट्रैकिंग और बेहतर समीक्षा में मदद मिलती है।

» इन बदलावों को कैसे लागू करें

– आँख मूंदकर SIP बंद न करें।
– जिन्हें आप हटाने की योजना बना रहे हैं, उन्हें रोक दें।
– सोने और संतुलित फंडों में तुरंत नए SIP शुरू करें।
– उन्हें एक ही दीर्घकालिक लक्ष्य से जोड़ें।
– सरलता के लिए SIP की एक ही तिथि निर्धारित करें।
– हर तिमाही या छमाही में प्रदर्शन पर नज़र रखें।

एक साधारण एक्सेल ट्रैकर रखें या CFP सपोर्ट वाले MFD प्लेटफॉर्म का इस्तेमाल करें।
धैर्य रखें। बाकी काम चक्रवृद्धि ब्याज पर छोड़ दें।

» अंत में

आपने पहले ही बहुत अच्छा प्रदर्शन किया है।
50,000 रुपये का SIP दीर्घकालिक संपत्ति के लिए एक मज़बूत आधार है।
सोने और संतुलित फंडों को जोड़ने से आपके एसेट मिश्रण में सुधार होता है।
यह अस्थिरता को कम करेगा और जोखिम-समायोजित रिटर्न में सुधार करेगा।
निष्क्रिय और प्रत्यक्ष फंडों से बचें।
CFP मार्गदर्शन वाले प्रबंधित फंडों का ही इस्तेमाल करें।
सरलता, निरंतरता और वार्षिक समीक्षा पर ध्यान दें।

इस दृष्टिकोण से, आपके दीर्घकालिक लक्ष्य पूरी तरह से आपकी पहुँच में होंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment