क्या मुझे अपने बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए इक्विटी में निवेश जारी रखना चाहिए या पीपीएफ में स्थानांतरित होना चाहिए?

Ans: हां, मैं वीपीएफ के बजाय विविधीकृत म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में निवेश करना पसंद करूंगा
आप 22K को निम्नलिखित में विभाजित कर सकते हैं, बशर्ते आपकी समयावधि 7 वर्ष से अधिक हो:
स्मॉल कैप - 25%
मिड कैप - 25%
मल्टी कैप - 25%
लार्ज और मिड कैप - 25%

कृपया ध्यान दें कि ये सुझाव आपके बताए गए लक्ष्यों और आपके द्वारा प्रदान की गई जानकारी पर आधारित हैं। अपनी जोखिम सहनशीलता, समय सीमा और विशिष्ट वित्तीय लक्ष्यों को बेहतर ढंग से समझने के लिए किसी वित्तीय सलाहकार से व्यक्तिगत रूप से परामर्श करना हमेशा एक अच्छा विचार है।

Ans: आपकी मेहनती वित्तीय योजना और आपके परिवार के भविष्य के लिए आपके द्वारा बनाए गए पर्याप्त कोष के बारे में सुनना अद्भुत है। आइए आपकी स्थिति पर गहराई से विचार करें और कुछ मार्गदर्शन प्रदान करें:

• सबसे पहले, EPF, PPF और सुकन्या खातों के माध्यम से अपने बच्चों की शिक्षा और भविष्य के लिए बचत को प्राथमिकता देने के लिए आपको बधाई। ये निवेश उनकी वित्तीय सुरक्षा के लिए एक ठोस आधार प्रदान करते हैं।

• आपकी उम्र और जीवन के चरण को देखते हुए, ऋण और इक्विटी निवेश के बीच संतुलन बनाना आवश्यक है। जबकि EPF और PPF जैसे ऋण साधन स्थिरता प्रदान करते हैं, म्यूचुअल फंड और NPS के माध्यम से इक्विटी निवेश विकास क्षमता प्रदान करते हैं।

• अपने निवेश पोर्टफोलियो की समय-समय पर समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के अनुरूप है। अपनी परिसंपत्ति आवंटन रणनीति का आकलन करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।

• प्रति वर्ष 15 लाख की बचत क्षमता के साथ, आपके पास अपने निवेश योगदान को समायोजित करने की सुविधा है। मूल्यांकन करें कि क्या पीपीएफ और सुकन्या योगदान को कम करना और म्यूचुअल फंड एसआईपी को बढ़ाना आपके वित्तीय उद्देश्यों के आधार पर उचित है। म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं, खासकर इक्विटी-उन्मुख फंड में। हालांकि, कोई भी बदलाव करने से पहले अपनी जोखिम उठाने की क्षमता और निवेश क्षितिज पर विचार करना महत्वपूर्ण है। विविधीकरण आपके निवेश पोर्टफोलियो में जोखिम प्रबंधन की कुंजी है। सुनिश्चित करें कि आपके पास जोखिम को कम करने और रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए इक्विटी, डेट और संभवतः अन्य वैकल्पिक निवेश सहित परिसंपत्ति वर्गों के मिश्रण में निवेश है। अंत में, याद रखें कि वित्तीय नियोजन एक यात्रा है, और जब आवश्यक हो तो पेशेवर मार्गदर्शन लेना ठीक है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी विशिष्ट परिस्थितियों के अनुरूप व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है और आपको सूचित निर्णय लेने में मदद कर सकता है। अपनी बचत और निवेश के साथ उत्कृष्ट कार्य करते रहें, और अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें। सावधानीपूर्वक योजना और विवेकपूर्ण निर्णय लेने के साथ, आप वित्तीय सफलता प्राप्त करने और अपने परिवार के लिए सुरक्षित भविष्य प्रदान करने की स्थिति में हैं।

Ans: अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का आकलन
आप और आपके परिवार ने अपने वित्त का प्रबंधन बहुत बढ़िया तरीके से किया है। इक्विटी में 1.3 करोड़ रुपये, रियल एस्टेट में 2.5 करोड़ रुपये, सोने में 20 लाख रुपये और डेट फंड में 75 लाख रुपये के साथ, आपका पोर्टफोलियो धन सृजन और संपत्ति सुरक्षा के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण को दर्शाता है।

आपके PPF खाते अगले साल परिपक्व हो रहे हैं, जिनमें कुल 33 लाख रुपये की राशि है। यह आपके विकल्पों पर पुनर्विचार करने का एक दिलचस्प अवसर प्रस्तुत करता है, खासकर तब जब आपका अगला महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्य - आपकी बेटी की कॉलेज शिक्षा - अभी भी छह साल दूर है।

यह पहचानना भी बुद्धिमानी है कि भारत एक बढ़ती हुई अर्थव्यवस्था है, और इक्विटी बाजारों में लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देने की क्षमता है। हालाँकि, इसमें अस्थिरता भी है, जबकि PPF सुरक्षा प्रदान करता है लेकिन कम रिटर्न पर। आइए इस बात पर गहराई से नज़र डालें कि क्या आपको अपने PPF खातों में योगदान जारी रखना चाहिए या उस राशि का कुछ हिस्सा इक्विटी-आधारित निवेशों में पुनः आवंटित करना चाहिए।

अपने पोर्टफोलियो में PPF की भूमिका को समझना
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) लंबे समय से कई भारतीय निवेशकों के लिए पसंदीदा निवेश साधन रहा है, जिसमें आप भी शामिल हैं, इसकी जोखिम-मुक्त प्रकृति और इस तथ्य के कारण कि यह कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है। 15 साल की लॉक-इन अवधि और पाँच साल के ब्लॉक में अवधि बढ़ाने की संभावना के साथ, यह दीर्घकालिक बचत के लिए एक आदर्श उपकरण है। अभी तक, PPF ब्याज दर लगभग 7-8% है, लेकिन चिंता है कि यह स्थिर रह सकती है या भविष्य में घट सकती है।

आपका कुल PPF कोष 33 लाख रुपये (एक खाते में 22 लाख रुपये और दूसरे में 11 लाख रुपये) सुरक्षित निवेश के माध्यम से अपनी संपत्ति बढ़ाने के प्रति आपकी स्थिरता और अनुशासित दृष्टिकोण को दर्शाता है। PPF से जुड़े कर लाभ भी इसे कई लोगों के लिए एक आकर्षक विकल्प बनाते हैं। हालाँकि, जैसे-जैसे आप इन खातों की परिपक्वता के करीब पहुँचते हैं, यह मूल्यांकन करना समझदारी है कि क्या यह साधन आपके दीर्घकालिक वित्तीय उद्देश्यों को पहले की तरह प्रभावी ढंग से पूरा करना जारी रखता है।

यह देखते हुए कि आपको तत्काल नकदी की कोई ज़रूरत नहीं है, यह समीक्षा करने का यह सही समय है कि क्या पीपीएफ आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प है, खासकर जब इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे वैकल्पिक निवेश के तरीकों पर विचार किया जाता है।

दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी पर विचार करना
इक्विटी निवेशों का दीर्घावधि में पर्याप्त रिटर्न देने का सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड है। आपका मौजूदा 1.3 करोड़ रुपये का इक्विटी पोर्टफोलियो दर्शाता है कि आप पहले से ही इक्विटी के लाभों से परिचित हैं। शेयर बाजार धन उत्पन्न कर सकता है, खासकर भारत जैसी बढ़ती अर्थव्यवस्थाओं में। 5-10 साल की अवधि में, इक्विटी बाजार पीपीएफ जैसे पारंपरिक बचत साधनों की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं, बशर्ते आप संबंधित बाजार की अस्थिरता को झेल सकें।

आपके मामले में एक महत्वपूर्ण विचार यह है कि आपकी बेटी की शिक्षा लगभग छह साल दूर है, जो एक उचित दीर्घकालिक लक्ष्य है। इक्विटी निवेश आम तौर पर समय के साथ अच्छा प्रदर्शन करते हैं, लेकिन अल्पकालिक बाजार सुधार या अस्थिरता हो सकती है, जिसके लिए आपको तैयार रहना चाहिए। इक्विटी आपकी संपत्ति को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाने में मदद कर सकती है, लेकिन जोखिम हमेशा यह रहता है कि जब आपको अपने निवेश को भुनाने की आवश्यकता होगी, तो बाजार की स्थिति प्रतिकूल हो सकती है। इसलिए, इक्विटी में निवेश बढ़ाने का कोई भी निर्णय आपकी समग्र जोखिम सहनशीलता के साथ संतुलित होना चाहिए।

जबकि इक्विटी में जोखिम होते हैं, यह आपकी बेटी की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए विचार करने योग्य विकल्प है, खासकर तब जब आपके पास पहले से ही एक मजबूत पोर्टफोलियो और अन्य स्थिर संपत्तियां हैं। आपको एक संतुलित पोर्टफोलियो का लक्ष्य रखना चाहिए जो आपको अत्यधिक जोखिम में डाले बिना विकास प्रदान करे।

जोखिम-वापसी संतुलन
आपका वर्तमान पोर्टफोलियो दर्शाता है कि आपने रियल एस्टेट (2.5 करोड़ रुपये), इक्विटी (1.3 करोड़ रुपये), सोना (20 लाख रुपये) और पीपीएफ (75 लाख रुपये) सहित डेट फंड में महत्वपूर्ण हिस्सा रखकर अपेक्षाकृत विविध दृष्टिकोण अपनाया है। जबकि रियल एस्टेट और सोना कुछ हद तक सुरक्षा और प्रशंसा क्षमता प्रदान करते हैं, वे अक्सर अन्य प्रकार के निवेशों की तुलना में कम तरल होते हैं और जल्दी से बेचना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। सोना पारंपरिक रूप से मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव का साधन रहा है, लेकिन हो सकता है कि यह उस तरह का रिटर्न न दे जो इक्विटी दे सकता है।

आपको एक महत्वपूर्ण प्रश्न पूछना चाहिए कि इस चरण में आप कितना अधिक जोखिम लेने को तैयार हैं, यह देखते हुए कि आपके निवेश का एक महत्वपूर्ण हिस्सा अपेक्षाकृत स्थिर परिसंपत्ति वर्गों में है। चूंकि इक्विटी बाजार अस्थिर हैं, लेकिन उच्च रिटर्न का वादा करते हैं, इसलिए यह आपके परिपक्व हो रहे पीपीएफ कोष के एक हिस्से को इक्विटी में स्थानांतरित करने पर विचार करने का एक उत्कृष्ट समय हो सकता है, बशर्ते आप जोखिम के साथ सहज हों। इक्विटी बाजार में उतार-चढ़ाव के जोखिम को कम करने की एक रणनीति व्यवस्थित रूप से निवेश करना है, या तो म्यूचुअल फंड में सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (एसटीपी) या सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (एसआईपी) के माध्यम से। इस तरह, आप धीरे-धीरे अपने फंड को पीपीएफ से इक्विटी म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित कर सकते हैं, जिससे आपको रुपया-लागत औसत से लाभ मिल सकता है और बाजार की अस्थिरता के प्रभाव को कम किया जा सकता है। क्या आपको पीपीएफ में योगदान जारी रखना चाहिए? यह देखते हुए कि पीपीएफ एक गारंटीकृत, जोखिम-मुक्त रिटर्न और कर-मुक्त आय प्रदान करता है, आपके वार्षिक योगदान को जारी रखने के लिए एक मजबूत तर्क है। मूलधन सुरक्षित है, और भले ही ब्याज दरें कम हो सकती हैं, फिर भी रिटर्न जोखिम-मुक्त हैं। यह आपकी बेटी की शिक्षा के लिए सुरक्षा जाल का काम कर सकता है।

हालांकि, इस कोष के एक हिस्से को इक्विटी में पुनः आवंटित करने का भी मामला है, खासकर बढ़ती भारतीय अर्थव्यवस्था और शेयर बाजार से संभावित उच्च रिटर्न को देखते हुए। यदि आप पीपीएफ में अपने वार्षिक योगदान को कम करते हैं, तो आप इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-रिटर्न निवेश के तरीकों के लिए अधिक आवंटित कर सकते हैं। यह निर्णय अंततः आपकी जोखिम सहनशीलता और भविष्य की आय आवश्यकताओं पर निर्भर करता है।

यदि आप अपने पीपीएफ योगदान को कम करने का निर्णय लेते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आपके पास बाजार में खराब समय पर इक्विटी बेचने के बिना अपनी तरलता आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए सुरक्षित, कम जोखिम वाले विकल्पों में पर्याप्त धन है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर विकल्प क्यों हैं
जबकि इक्विटी म्यूचुअल फंड और इंडेक्स फंड दोनों ही इक्विटी में निवेश करते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड निष्क्रिय इंडेक्स फंड की तुलना में कई लाभ प्रदान करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं जो बाजार के अवसरों का लाभ उठाने और जोखिमों का प्रबंधन करने के लिए फंड के पोर्टफोलियो को सक्रिय रूप से समायोजित करते हैं।

यहाँ बताया गया है कि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके लिए बेहतर विकल्प क्यों हो सकते हैं:

उच्च संभावित रिटर्न: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बढ़ते क्षेत्रों में निवेश के अवसरों की पहचान करके इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। फंड मैनेजर लगातार बाजार की निगरानी करते हैं, जिससे इंडेक्स का निष्क्रिय रूप से अनुसरण करने की तुलना में अधिक रिटर्न मिल सकता है।

जोखिम प्रबंधन: पेशेवर फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करके जोखिम का सक्रिय रूप से प्रबंधन करते हैं। यह अस्थिर समय के दौरान बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान कर सकता है, जिससे यह रूढ़िवादी निवेशकों के लिए एक सुरक्षित विकल्प बन जाता है जो अभी भी इक्विटी बाजारों में निवेश करना चाहते हैं।

अनुकूलन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुरूप हो सकते हैं। यदि आपको किसी विशेष क्षेत्र पर केंद्रित या संतुलित जोखिम दृष्टिकोण वाले फंड की आवश्यकता है, तो आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार उपयुक्त फंड की सिफारिश कर सकता है।

दूसरी ओर, इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स के प्रदर्शन को ट्रैक करते हैं, जो अस्थिर बाजार स्थितियों के दौरान सीमित हो सकता है। वे मंदी के खिलाफ कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं और कुछ बाजार स्थितियों में खराब प्रदर्शन कर सकते हैं। इसके अतिरिक्त, इंडेक्स फंड का रिटर्न अक्सर सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तुलना में कम होता है।

म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर के ज़रिए निवेश करना डायरेक्ट फंड से बेहतर क्यों है? आपने डायरेक्ट फंड के बारे में सुना होगा, जो निवेशकों को बिचौलियों को दरकिनार करके सीधे म्यूचुअल फंड हाउस में निवेश करने की अनुमति देता है। जबकि डायरेक्ट फंड कम व्यय अनुपात के साथ आते हैं, वे कुछ नुकसान भी लेकर आते हैं, खासकर यदि आप एक अनुभवी निवेशक नहीं हैं या आपके पास अपने निवेशों को प्रबंधित करने का समय नहीं है। यहाँ बताया गया है कि प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) क्रेडेंशियल रखने वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से निवेश करना एक बेहतर विकल्प क्यों है: विशेषज्ञ सलाह: CFP प्रमाणन वाला MFD आपको व्यक्तिगत सलाह दे सकता है और आपके वित्तीय लक्ष्यों के लिए सही फंड चुनने में आपकी मदद कर सकता है। वे आपके पोर्टफोलियो की निगरानी कर सकते हैं और बाजार की स्थितियों और आपके बदलते जीवन लक्ष्यों के आधार पर समय पर बदलाव का सुझाव दे सकते हैं। सुविधा: म्यूचुअल फंड को प्रबंधित करने के लिए समय, शोध और प्रयास की आवश्यकता होती है। एक वित्तीय पेशेवर आपके लिए इन कार्यों को संभाल सकता है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपका पोर्टफोलियो आपके उद्देश्यों के अनुरूप बना रहे। बेहतर जोखिम प्रबंधन: एक CFP-प्रमाणित MFD आपको जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के तरीके के बारे में सलाह दे सकता है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपका पोर्टफोलियो बहुत आक्रामक या बहुत रूढ़िवादी नहीं है। अपनी बेटी की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों की योजना बनाते समय इस तरह की व्यक्तिगत सेवा अमूल्य है।

कराधान संबंधी विचार
यह तय करते समय कि PPF को जारी रखना है या फंड को इक्विटी में स्थानांतरित करना है, कर निहितार्थों को ध्यान में रखना आवश्यक है।

PPF: जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, PPF पर रिटर्न पूरी तरह से कर-मुक्त है। यह एक महत्वपूर्ण लाभ है जिसे आप खो देंगे यदि आप इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे कर योग्य साधनों में फंड स्थानांतरित करते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: इक्विटी म्यूचुअल फंड से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर सालाना 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​कर लगाया जाता है। यह कर योग्य आय के अन्य रूपों की तुलना में अपेक्षाकृत कम है, लेकिन आपको इसे अभी भी अपनी निर्णय लेने की प्रक्रिया में शामिल करना चाहिए।

डेट फंड: अगर आप PPF के कम जोखिम वाले विकल्प के रूप में डेट फंड पर विचार कर रहे हैं, तो ध्यान रखें कि डेट फंड से होने वाले शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन्स (STCG) पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है, जबकि LTCG पर इंडेक्सेशन के बाद 20% टैक्स लगता है।

PPF को इक्विटी म्यूचुअल फंड के साथ संतुलित करके, आप उच्च रिटर्न का लक्ष्य रखते हुए अपनी कर देयता को अनुकूलित कर सकते हैं।

आपके पोर्टफोलियो में गोल्ड और डेट फंड
आप पहले से ही गोल्ड में 20 लाख रुपये और PPF, सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) और NPS सहित डेट फंड में 75 लाख रुपये रखते हैं। ये संपत्तियां आपके पोर्टफोलियो को विविधता और स्थिरता प्रदान करती हैं। सोना, विशेष रूप से, मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य करता है, जबकि डेट फंड स्थिर लेकिन मध्यम रिटर्न प्रदान करते हैं।

हालांकि, गोल्ड और डेट फंड इक्विटी के समान गति से बढ़ने की संभावना नहीं है। इसलिए, आपको इन परिसंपत्तियों में अपना जोखिम बढ़ाने की आवश्यकता नहीं है। इसके बजाय, सुरक्षा के लिए गोल्ड और डेट फंड में अपने मौजूदा आवंटन को बनाए रखने पर ध्यान केंद्रित करें, जबकि उच्च दीर्घकालिक लाभ के लिए अपने इक्विटी पोर्टफोलियो को बढ़ाएं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
निष्कर्ष में, जबकि पीपीएफ सुरक्षा और कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है, आपकी परिपक्व होने वाली राशि का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने से संभावित रूप से उच्च रिटर्न मिल सकता है, खासकर आपकी बेटी की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए। हालाँकि, अपनी जोखिम सहनशीलता के बारे में सावधान रहें और अस्थिरता को कम करने के लिए एसआईपी या एसटीपी के माध्यम से इक्विटी में व्यवस्थित निवेश पर विचार करें। अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सुरक्षा और विकास के बीच सही संतुलन बनाना महत्वपूर्ण है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते;

अपने PPF निवेश को हमेशा की तरह जारी रखें, प्रत्येक वित्त वर्ष में 1.5 लाख।

आप इसमें पहले से ही 8-9 वर्षों से निवेश कर रहे हैं, इसलिए इस समय इसके पक्ष और विपक्ष में जाने का कोई मतलब नहीं है।

यह एक EEE सामाजिक सुरक्षा उत्पाद है और इसके अपने लाभ हैं।

किसी अन्य बाजार शोर से प्रभावित न हों। अपने रास्ते पर बने रहें।

शुभकामनाएँ;

Ans: पारिवारिक एवं वित्तीय अवलोकन
उम्र: 39, विवाहित, दो बच्चे (8 और 2 साल के)

घरेलू वेतन: ₹1.6 लाख/माह

संपत्ति: ₹70 लाख मूल्य का अपना फ्लैट (ऋण-मुक्त); 5-6 साल तक चलने वाली सेकेंड हैंड कार

पीपीएफ निवेश: प्रत्येक बच्चे के लिए ₹1.5 लाख प्रति वर्ष, 2 साल के लिए

सेवानिवृत्ति लक्ष्य: 55 वर्ष की आयु से ₹2.5 लाख मासिक पेंशन

बच्चों की शिक्षा का लक्ष्य: प्रत्येक के लिए ₹1 करोड़

घर के मालिकाना हक और अनुशासित बचत से आपकी नींव मज़बूत है। आइए इसे एक ऐसी योजना में बदलें जो आपकी भविष्य की ज़रूरतों को पूरा करते हुए धन संचय करे।

संपत्ति एवं वाहन की स्थिति
फ्लैट के मालिक होने का मतलब है कि सेवानिवृत्ति के बाद भविष्य में आवास की कोई लागत नहीं आएगी।

सेकंड हैंड कार मध्यम प्रतिस्थापन लागत के साथ निकट भविष्य में उपयोगी साबित होती है।

इससे भविष्य में नकदी प्रवाह की आवश्यकता कम हो जाती है और निवेश में लचीलापन मिलता है।

बीमा और जोखिम पर्याप्तता
कृपया शुद्ध टर्म लाइफ इंश्योरेंस लें जो आपके परिवार को कवर करे।

जीवन बीमा कवर आपकी वार्षिक आय का 10-12 गुना होना चाहिए।

चिकित्सा मुद्रास्फीति से निपटने के लिए पर्याप्त पारिवारिक स्वास्थ्य कवर जोड़ें।

यदि आपके पास एलआईसी या यूलिप पॉलिसी हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।

उन फंडों को सीएफपी-निर्देशित योजनाओं के तहत म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें।

बच्चों की शिक्षा योजना
बच्चों के लिए वर्तमान पीपीएफ अपने निश्चित रिटर्न के साथ बढ़ेगा।

लेकिन पीपीएफ रिटर्न आपके 1 करोड़ रुपये प्रति वर्ष के लक्ष्य को पूरा नहीं कर सकता है।

अभी सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के माध्यम से इक्विटी-आधारित ईटीबी शुरू करें।

आप प्रत्येक बच्चे के लिए हाइब्रिड या संतुलित फंड में निवेश कर सकते हैं।

प्रत्येक बच्चे के लिए अगले 8-15 वर्षों में योगदान को फैलाएं।

जैसे-जैसे आय बढ़ती है, समय के साथ योगदान बढ़ाने पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति कोष रणनीति
55 वर्ष की आयु तक 16 वर्ष की आयु के साथ, आपकी सेवानिवृत्ति योजना में अनुशासन की आवश्यकता है:

मासिक निवेश: अपनी सेवानिवृत्ति कोष को व्यवस्थित रूप से बनाते रहें।

अपनी आयु के अनुसार इक्विटी, हाइब्रिड और डेट का मिश्रण बनाए रखें।

39 वर्ष की आयु में, आप 70% इक्विटी, 20% हाइब्रिड और 10% डेट रख सकते हैं।

जैसे-जैसे आपकी आयु 55 वर्ष के करीब पहुँचती है, हाइब्रिड और डेट का हिस्सा धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचना
इंडेक्स फंड केवल निष्क्रिय निवेश प्रदान करते हैं; बाजार को मात देने की कोई क्षमता नहीं।

डायरेक्ट फंड में सीएफपी-निर्देशित निवेश की निगरानी का अभाव होता है।

सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से सक्रिय म्यूचुअल फंड पुनर्संतुलन और समायोजन की सुविधा प्रदान करते हैं।

नियमित समीक्षा और प्रबंधन भावनात्मक निर्णयों पर काबू पाने में मदद करते हैं।

मासिक निवेश आवंटन
आपकी ₹1.6 लाख की आय के साथ:

अनिवार्य योगदान:

चाइल्ड पीपीएफ: ₹3 लाख/वर्ष (कुल ₹25,000/माह)

लचीली बचत:

इक्विटी फंड (रेगुलर प्लान) में ₹30,000/माह आवंटित करें।

स्थिरता के लिए हाइब्रिड फंड में ₹10,000-15,000 जोड़ें।

तरलता के लिए ₹10,000 को अल्पकालिक डेट फंड में डालें।

वार्षिक बोनस या वेतन वृद्धि फंड:

इसका कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड या बच्चों की शिक्षा के लिए जमा करें।

कॉर्पस ग्रोथ और पुनर्संतुलन
अपने पोर्टफोलियो की तिमाही समीक्षा अपने सीएफपी के साथ करें।

प्रदर्शन के आधार पर इक्विटी, हाइब्रिड, डेट प्रतिशत को पुनर्संतुलित करें।

जब इक्विटी बेहतर प्रदर्शन करे, तो अधिशेष को हाइब्रिड या डेट में स्थानांतरित करें।

जब इक्विटी खराब प्रदर्शन करे, तो पुनर्संतुलन के लिए इक्विटी एसआईपी बढ़ाएँ।

बच्चों की शिक्षा निधि के कार्य
प्रत्येक बच्चे के लिए PPF निवेश जारी रखें।

दो अलग-अलग इक्विटी/हाइब्रिड SIP जोड़ें:

एक बड़े बच्चे के लिए (18 वर्ष की आयु तक कॉलेज की फीस के लिए)।

दूसरा छोटे बच्चे के लिए (20 वर्ष की आयु में कॉलेज की फीस के लिए)।

अनुशासित रूप से मासिक या वार्षिक योगदान करें।

निवेश को बच्चे की आयु और जोखिम समय-सीमा के अनुसार बनाए रखें।

सेवानिवृत्ति मासिक आय योजना
55 वर्ष की आयु में, कुल जमा राशि 2.5 लाख रुपये प्रति माह होनी चाहिए।

लगभग 7-8 करोड़ रुपये का कुल जमा उचित सहायता प्रदान करता है।

यदि वर्तमान बचत कम पड़ जाए, तो योगदान बढ़ाएँ।

मासिक आय उत्पन्न करने के लिए डेट/हाइब्रिड फंड से SWP का उपयोग करें।

आपातकालीन निधि सेटअप
6-9 महीने के खर्चों को लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में बनाए रखें।

फंड को तुरंत 4-5 लाख रुपये कवर करना चाहिए।

यह दीर्घकालिक निवेशों को समय से पहले निकाले जाने से बचाता है।

कर दक्षता और संभावित प्रतिफल
1.25 लाख रुपये तक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ का लाभ उठाने के लिए इक्विटी को हमेशा 1 वर्ष से अधिक समय तक रखा जाना चाहिए।

इससे अधिक किसी भी LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा।

हाइब्रिड फंड स्थिरता के साथ मध्यम कर प्रभाव प्रदान करते हैं।

आवधिक लक्ष्य ट्रैकिंग
स्थिति का आकलन करने के लिए CFP-निर्देशित गणनाओं का उपयोग करें।

हर साल लक्ष्यों और समय-सीमाओं की समीक्षा करें।

कमी के आधार पर SIP राशि या समय-सीमा समायोजित करें।

शिक्षा और सेवानिवृत्ति व्यय के लिए मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें।

आय वृद्धि के लिए समायोजन
जैसे-जैसे आपका वेतन बढ़ता है, निवेश योगदान बढ़ाएँ।

पहले बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों को प्राथमिकता दें, फिर सेवानिवृत्ति को।

सेवानिवृत्ति का दशक शुरू होने तक इक्विटी में निवेश को ऊँचा रखें।

अतिरिक्त आय का उपयोग कॉर्पस वृद्धि में तेज़ी लाने के लिए करें।

दीर्घकालिक अनुशासन और व्यवहार
रिटर्न-प्राप्ति के लिए निवेश के रूप में रियल एस्टेट से बचें।

बाज़ार में गिरावट के दौरान भी निवेश बनाए रखें।

मीडिया के प्रचार के आधार पर रिटर्न का पीछा न करें।

निवेश के फ़ैसले अपनी योजना के दायरे में रखें।

अपनी सीएफ़पी-निर्देशित टीम को बदलाव संभालने दें, भावनाओं को नहीं।

सेवानिवृत्ति से पहले अंतिम लेन-देन
55 वर्ष की आयु में, हाइब्रिड/डेट एसडब्लूपी के माध्यम से नकदी प्रवाह बनाए रखें।

परिवार की सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस रखें।

वरिष्ठ नागरिक नियमों के तहत स्वास्थ्य बीमा जारी रखना चाहिए।

वित्त पोषण के समय के करीब अपने बच्चे की अंतिम शिक्षा निधि की ज़रूरतों की समीक्षा करें।

सेवानिवृत्ति के बाद की निकासी को बाज़ार की परिस्थितियों के अनुसार व्यवस्थित करें।

कार्य चेकलिस्ट
चाइल्ड पीपीएफ जारी रखें और इक्विटी/हाइब्रिड एसआईपी जोड़ें।

सेवानिवृत्ति एसआईपी आवंटन अभी शुरू करें।

तरल ऋण में आपातकालीन निधि स्थापित करें।

टर्म + स्वास्थ्य बीमा के साथ पूरक।

सीएफ़पी के माध्यम से तिमाही समीक्षा और पुनर्संतुलन करें।

अतिरिक्त आय को योजनाबद्ध तरीके से पुनर्निवेशित करें।

जीवन के बदलते चरणों के साथ आवंटन को संरेखित करें।

अंततः
आपकी वर्तमान बचत की आदत और संपत्ति एक ठोस शुरुआत प्रदान करती है।

बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए, इक्विटी में निवेश महत्वपूर्ण है।

रियल एस्टेट सट्टेबाजी और यूलिप से बचें।

बेहतर विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित फंड का उपयोग करें।

धन वृद्धि और बीमा के साथ सुरक्षा के बीच संतुलन बनाए रखें।

सीएफपी-निर्देशित एमएफडी के साथ समय-समय पर समीक्षा यह सुनिश्चित करती है कि योजना प्रासंगिक बनी रहे।

यदि अनुशासन बनाए रखा जाए, तो आपके घोषित लक्ष्य प्राप्त किए जा सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment