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Ans: पारिवारिक एवं वित्तीय अवलोकन
उम्र: 39, विवाहित, दो बच्चे (8 और 2 साल के)

घरेलू वेतन: ₹1.6 लाख/माह

संपत्ति: ₹70 लाख मूल्य का अपना फ्लैट (ऋण-मुक्त); 5-6 साल तक चलने वाली सेकेंड हैंड कार

पीपीएफ निवेश: प्रत्येक बच्चे के लिए ₹1.5 लाख प्रति वर्ष, 2 साल के लिए

सेवानिवृत्ति लक्ष्य: 55 वर्ष की आयु से ₹2.5 लाख मासिक पेंशन

बच्चों की शिक्षा का लक्ष्य: प्रत्येक के लिए ₹1 करोड़

घर के मालिकाना हक और अनुशासित बचत से आपकी नींव मज़बूत है। आइए इसे एक ऐसी योजना में बदलें जो आपकी भविष्य की ज़रूरतों को पूरा करते हुए धन संचय करे।

संपत्ति एवं वाहन की स्थिति
फ्लैट के मालिक होने का मतलब है कि सेवानिवृत्ति के बाद भविष्य में आवास की कोई लागत नहीं आएगी।

सेकंड हैंड कार मध्यम प्रतिस्थापन लागत के साथ निकट भविष्य में उपयोगी साबित होती है।

इससे भविष्य में नकदी प्रवाह की आवश्यकता कम हो जाती है और निवेश में लचीलापन मिलता है।

बीमा और जोखिम पर्याप्तता
कृपया शुद्ध टर्म लाइफ इंश्योरेंस लें जो आपके परिवार को कवर करे।

जीवन बीमा कवर आपकी वार्षिक आय का 10-12 गुना होना चाहिए।

चिकित्सा मुद्रास्फीति से निपटने के लिए पर्याप्त पारिवारिक स्वास्थ्य कवर जोड़ें।

यदि आपके पास एलआईसी या यूलिप पॉलिसी हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।

उन फंडों को सीएफपी-निर्देशित योजनाओं के तहत म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें।

बच्चों की शिक्षा योजना
बच्चों के लिए वर्तमान पीपीएफ अपने निश्चित रिटर्न के साथ बढ़ेगा।

लेकिन पीपीएफ रिटर्न आपके 1 करोड़ रुपये प्रति वर्ष के लक्ष्य को पूरा नहीं कर सकता है।

अभी सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के माध्यम से इक्विटी-आधारित ईटीबी शुरू करें।

आप प्रत्येक बच्चे के लिए हाइब्रिड या संतुलित फंड में निवेश कर सकते हैं।

प्रत्येक बच्चे के लिए अगले 8-15 वर्षों में योगदान को फैलाएं।

जैसे-जैसे आय बढ़ती है, समय के साथ योगदान बढ़ाने पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति कोष रणनीति
55 वर्ष की आयु तक 16 वर्ष की आयु के साथ, आपकी सेवानिवृत्ति योजना में अनुशासन की आवश्यकता है:

मासिक निवेश: अपनी सेवानिवृत्ति कोष को व्यवस्थित रूप से बनाते रहें।

अपनी आयु के अनुसार इक्विटी, हाइब्रिड और डेट का मिश्रण बनाए रखें।

39 वर्ष की आयु में, आप 70% इक्विटी, 20% हाइब्रिड और 10% डेट रख सकते हैं।

जैसे-जैसे आपकी आयु 55 वर्ष के करीब पहुँचती है, हाइब्रिड और डेट का हिस्सा धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचना
इंडेक्स फंड केवल निष्क्रिय निवेश प्रदान करते हैं; बाजार को मात देने की कोई क्षमता नहीं।

डायरेक्ट फंड में सीएफपी-निर्देशित निवेश की निगरानी का अभाव होता है।

सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से सक्रिय म्यूचुअल फंड पुनर्संतुलन और समायोजन की सुविधा प्रदान करते हैं।

नियमित समीक्षा और प्रबंधन भावनात्मक निर्णयों पर काबू पाने में मदद करते हैं।

मासिक निवेश आवंटन
आपकी ₹1.6 लाख की आय के साथ:

अनिवार्य योगदान:

चाइल्ड पीपीएफ: ₹3 लाख/वर्ष (कुल ₹25,000/माह)

लचीली बचत:

इक्विटी फंड (रेगुलर प्लान) में ₹30,000/माह आवंटित करें।

स्थिरता के लिए हाइब्रिड फंड में ₹10,000-15,000 जोड़ें।

तरलता के लिए ₹10,000 को अल्पकालिक डेट फंड में डालें।

वार्षिक बोनस या वेतन वृद्धि फंड:

इसका कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड या बच्चों की शिक्षा के लिए जमा करें।

कॉर्पस ग्रोथ और पुनर्संतुलन
अपने पोर्टफोलियो की तिमाही समीक्षा अपने सीएफपी के साथ करें।

प्रदर्शन के आधार पर इक्विटी, हाइब्रिड, डेट प्रतिशत को पुनर्संतुलित करें।

जब इक्विटी बेहतर प्रदर्शन करे, तो अधिशेष को हाइब्रिड या डेट में स्थानांतरित करें।

जब इक्विटी खराब प्रदर्शन करे, तो पुनर्संतुलन के लिए इक्विटी एसआईपी बढ़ाएँ।

बच्चों की शिक्षा निधि के कार्य
प्रत्येक बच्चे के लिए PPF निवेश जारी रखें।

दो अलग-अलग इक्विटी/हाइब्रिड SIP जोड़ें:

एक बड़े बच्चे के लिए (18 वर्ष की आयु तक कॉलेज की फीस के लिए)।

दूसरा छोटे बच्चे के लिए (20 वर्ष की आयु में कॉलेज की फीस के लिए)।

अनुशासित रूप से मासिक या वार्षिक योगदान करें।

निवेश को बच्चे की आयु और जोखिम समय-सीमा के अनुसार बनाए रखें।

सेवानिवृत्ति मासिक आय योजना
55 वर्ष की आयु में, कुल जमा राशि 2.5 लाख रुपये प्रति माह होनी चाहिए।

लगभग 7-8 करोड़ रुपये का कुल जमा उचित सहायता प्रदान करता है।

यदि वर्तमान बचत कम पड़ जाए, तो योगदान बढ़ाएँ।

मासिक आय उत्पन्न करने के लिए डेट/हाइब्रिड फंड से SWP का उपयोग करें।

आपातकालीन निधि सेटअप
6-9 महीने के खर्चों को लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में बनाए रखें।

फंड को तुरंत 4-5 लाख रुपये कवर करना चाहिए।

यह दीर्घकालिक निवेशों को समय से पहले निकाले जाने से बचाता है।

कर दक्षता और संभावित प्रतिफल
1.25 लाख रुपये तक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ का लाभ उठाने के लिए इक्विटी को हमेशा 1 वर्ष से अधिक समय तक रखा जाना चाहिए।

इससे अधिक किसी भी LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा।

हाइब्रिड फंड स्थिरता के साथ मध्यम कर प्रभाव प्रदान करते हैं।

आवधिक लक्ष्य ट्रैकिंग
स्थिति का आकलन करने के लिए CFP-निर्देशित गणनाओं का उपयोग करें।

हर साल लक्ष्यों और समय-सीमाओं की समीक्षा करें।

कमी के आधार पर SIP राशि या समय-सीमा समायोजित करें।

शिक्षा और सेवानिवृत्ति व्यय के लिए मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें।

आय वृद्धि के लिए समायोजन
जैसे-जैसे आपका वेतन बढ़ता है, निवेश योगदान बढ़ाएँ।

पहले बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों को प्राथमिकता दें, फिर सेवानिवृत्ति को।

सेवानिवृत्ति का दशक शुरू होने तक इक्विटी में निवेश को ऊँचा रखें।

अतिरिक्त आय का उपयोग कॉर्पस वृद्धि में तेज़ी लाने के लिए करें।

दीर्घकालिक अनुशासन और व्यवहार
रिटर्न-प्राप्ति के लिए निवेश के रूप में रियल एस्टेट से बचें।

बाज़ार में गिरावट के दौरान भी निवेश बनाए रखें।

मीडिया के प्रचार के आधार पर रिटर्न का पीछा न करें।

निवेश के फ़ैसले अपनी योजना के दायरे में रखें।

अपनी सीएफ़पी-निर्देशित टीम को बदलाव संभालने दें, भावनाओं को नहीं।

सेवानिवृत्ति से पहले अंतिम लेन-देन
55 वर्ष की आयु में, हाइब्रिड/डेट एसडब्लूपी के माध्यम से नकदी प्रवाह बनाए रखें।

परिवार की सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस रखें।

वरिष्ठ नागरिक नियमों के तहत स्वास्थ्य बीमा जारी रखना चाहिए।

वित्त पोषण के समय के करीब अपने बच्चे की अंतिम शिक्षा निधि की ज़रूरतों की समीक्षा करें।

सेवानिवृत्ति के बाद की निकासी को बाज़ार की परिस्थितियों के अनुसार व्यवस्थित करें।

कार्य चेकलिस्ट
चाइल्ड पीपीएफ जारी रखें और इक्विटी/हाइब्रिड एसआईपी जोड़ें।

सेवानिवृत्ति एसआईपी आवंटन अभी शुरू करें।

तरल ऋण में आपातकालीन निधि स्थापित करें।

टर्म + स्वास्थ्य बीमा के साथ पूरक।

सीएफ़पी के माध्यम से तिमाही समीक्षा और पुनर्संतुलन करें।

अतिरिक्त आय को योजनाबद्ध तरीके से पुनर्निवेशित करें।

जीवन के बदलते चरणों के साथ आवंटन को संरेखित करें।

अंततः
आपकी वर्तमान बचत की आदत और संपत्ति एक ठोस शुरुआत प्रदान करती है।

बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए, इक्विटी में निवेश महत्वपूर्ण है।

रियल एस्टेट सट्टेबाजी और यूलिप से बचें।

बेहतर विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित फंड का उपयोग करें।

धन वृद्धि और बीमा के साथ सुरक्षा के बीच संतुलन बनाए रखें।

सीएफपी-निर्देशित एमएफडी के साथ समय-समय पर समीक्षा यह सुनिश्चित करती है कि योजना प्रासंगिक बनी रहे।

यदि अनुशासन बनाए रखा जाए, तो आपके घोषित लक्ष्य प्राप्त किए जा सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
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