मैं 70 साल का हूँ और सेवानिवृत्त हूँ। मेरी सेवानिवृत्ति निधि इस प्रकार है: SCSS, PMVVY आदि में 1.25 करोड़ रुपये, जिससे मुझे लगभग 8.5 लाख रुपये प्रति वर्ष ब्याज मिलता है। यह मेरे वर्तमान वार्षिक खर्चों के लिए पर्याप्त है। मैं अपने फ्लैट में रहता...

मैं 70 साल का हूँ और सेवानिवृत्त हूँ। मेरी सेवानिवृत्ति निधि इस प्रकार है: SCSS, PMVVY आदि में 1.25 करोड़ रुपये, जिससे मुझे लगभग 8.5 लाख रुपये प्रति वर्ष ब्याज मिलता है। यह मेरे वर्तमान वार्षिक खर्चों के लिए पर्याप्त है। मैं अपने फ्लैट में रहता हूँ और मेरी कोई योजना नहीं है। मेरे पास PPF और मेरी पत्नी के खातों में 1.5 करोड़ रुपये और हैं। अभी तक कुछ भी नहीं बदला है। मेरे पास म्यूचुअल फंड में 1.1 करोड़ रुपये और हैं - वर्तमान CAGR 14% है। मेरे स्वीप खातों में आपातकालीन निधि के रूप में 15 लाख रुपये और हैं। मैं और मेरी पत्नी स्वस्थ हैं और 90 साल की उम्र तक जीवित रह सकते हैं। हमारे पास कोई बीमा नहीं है। मेरी ज़रूरतें हैं अंत तक एक ही आरामदायक जीवन स्तर पर रहना। किसी भी आपातकालीन चिकित्सा खर्च को कवर करना। वार्षिक यात्रा लगभग 2 से 3 लाख रुपये। अपनी अगली पीढ़ी के लिए जो भी संभव हो, छोड़ देना। मैं सोच रहा हूँ कि अपनी संपत्तियों का पुनर्वितरण कैसे करूँ। क्या आप कृपया सुझाव दे सकते हैं?

Ans: आपने एक मज़बूत नींव रखी है। आपका विविधीकरण और आय की स्पष्टता सराहनीय है। आपने कर्ज़ मुक्त होकर, अपना घर खरीदकर और आने वाली पीढ़ियों के लिए योजना बनाकर मन की शांति भी सुनिश्चित की है। यह सचमुच प्रशंसनीय है।

आइए अब आपके आवंटन का आकलन और संरचना करते हैं ताकि आपको एक 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य मिल सके।

● वर्तमान परिसंपत्ति आवंटन का संक्षिप्त विवरण

SCSS, PMVVY, आदि में 1.25 करोड़ रुपये, जिससे 8.5 लाख रुपये की वार्षिक आय हो रही है।

PPF (स्वयं और जीवनसाथी) में 1.5 करोड़ रुपये - अपरिवर्तित।

म्यूचुअल फंड में 1.1 करोड़ रुपये - 14% CAGR दिखा रहा है।

स्वीप FD में 15 लाख रुपये - आपातकालीन निधि के रूप में रखे गए।

अपना घर - कोई किराए का बोझ या आवास की चिंता नहीं।

कोई जीवन/स्वास्थ्य बीमा नहीं - जिस पर ध्यान देने की आवश्यकता है।

वार्षिक खर्च पूरी तरह से ब्याज आय से कवर होते हैं।

अतिरिक्त ज़रूरतें: प्रति वर्ष 2-3 लाख रुपये की यात्रा + भविष्य की स्वास्थ्य लागत + विरासत के लक्ष्य।

यह समग्र स्थिति स्थिर है, लेकिन पुनर्संतुलन से सुरक्षा, दक्षता और विरासत नियोजन में सुधार हो सकता है।

● ज़रूरतों और उद्देश्यों का पुनर्मूल्यांकन

आपने अपने लक्ष्य स्पष्ट रूप से बताए हैं:

वर्तमान जीवनशैली के अनुसार आराम से जीवन जीना जारी रखें।

भविष्य की चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए तैयार रहें।

यात्रा का आनंद लें (2-3 लाख रुपये प्रति वर्ष)।

अपनी अगली पीढ़ी के लिए धन सुरक्षित रखें और बढ़ाएँ।

चूँकि आप और आपकी पत्नी दोनों 70 वर्ष की आयु में स्वस्थ हैं, इसलिए 95-100 वर्ष की आयु तक की योजना बनाना समझदारी है। इसका मतलब है कि आपको 25-30 वर्षों के लिए वित्तीय संसाधनों की आवश्यकता हो सकती है।

आपका कुल सेवानिवृत्ति कोष 4 करोड़ रुपये से अधिक है। इससे निम्नलिखित के मिश्रण के साथ पुनर्आवंटन की गुंजाइश मिलती है:

स्थिरता और गारंटीकृत आय

नियंत्रित इक्विटी वृद्धि

आपातकालीन तरलता बफर

विरासत संरचना

● सेवानिवृत्ति आय सुरक्षा

आप सुरक्षित साधनों से सालाना 8.5 लाख रुपये कमा रहे हैं। यह लगभग 70,000 रुपये प्रति माह है। चूँकि आपके खर्चे इसके भीतर आराम से हैं, इसलिए आपकी मूल आवश्यकता पूरी हो जाती है।

फिर भी, मुद्रास्फीति बढ़ेगी। यदि आपकी वार्षिक मुद्रास्फीति 5% भी है, तो 10 वर्षों में, आपकी वर्तमान 8.5 लाख रुपये की आय 5 लाख रुपये जैसी लगेगी।

इसलिए, आंशिक पुनर्निवेश और इक्विटी निवेश महत्वपूर्ण हो जाता है।

● पीपीएफ की भूमिका - कैसे अनुकूलित करें

1.5 करोड़ रुपये का पीपीएफ अछूता है।

आप एक बार में पूरी राशि नहीं निकाल सकते, लेकिन चरणबद्ध निकासी संभव है।

ब्याज कर-मुक्त है, और चक्रवृद्धि ब्याज प्रभावी है।

इसे अपने द्वितीयक सुरक्षा कवच के रूप में उपयोग करें। 75 वर्ष की आयु के बाद या ब्याज दरें गिरने पर उससे पहले आंशिक निकासी शुरू करें।

अभी नियमित निकासी के लिए इसका उपयोग करने से बचें, लेकिन बड़े खर्चों के लिए इसका उपयोग करने की योजना बनाएँ, जैसे:

अस्पताल में भर्ती

यात्रा

अप्रत्याशित पारिवारिक ज़रूरतें

इसे अपना निष्क्रिय संचयक और धीमी निकासी वाला रिज़र्व ही रहने दें।

● म्यूचुअल फंड - अनुकूलन और सुरक्षा

आपका 1.1 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड कोष 14% चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर (CAGR) के साथ बहुत अच्छा प्रदर्शन कर रहा है। यह दीर्घकालिक प्रदर्शन उत्कृष्ट है। हालाँकि, आपके वर्तमान जीवन स्तर में थोड़ा और जोखिम नियंत्रण की आवश्यकता है।

पुनर्संयोजन कैसे करें:

कोष को तीन स्तरों में विभाजित करें:

40 लाख रुपये - मध्यम विकास पर केंद्रित इक्विटी-उन्मुख हाइब्रिड फंडों में निवेश जारी रखें।

40 लाख रुपये - संतुलित लाभ और रूढ़िवादी हाइब्रिड फंडों में निवेश करें। ये कम अस्थिरता और नियमित निकासी लचीलापन प्रदान करते हैं।

30 लाख रुपये - यात्रा और चिकित्सा संबंधी तरलता के लिए 3-5 वर्षों तक अल्पकालिक या अति-अल्पकालिक डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

अपनी यात्रा और अतिरिक्त आराम संबंधी खर्चों के लिए हाइब्रिड श्रेणी से व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) का उपयोग करें - लगभग 25,000 रुपये प्रति माह।

इससे इक्विटी में वृद्धि होती है, जबकि आप मासिक लाभ का आनंद लेते हैं।

नया म्यूचुअल फंड कराधान (2024 से आगे) इस प्रकार लागू होगा:

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड LTCG पर 12.5% कर लगेगा।

STCG पर 20% कर लगेगा।

आपके टैक्स स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ।

एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के रूप में, जिसकी कोई बड़ी आय नहीं है, आपका कर योग्य स्लैब न्यूनतम हो सकता है। इसलिए, म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें। पारंपरिक कर योग्य उत्पादों पर स्विच न करें।

साथ ही, एक ऐसे म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग जारी रखें जो एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार भी हो। इससे यह सुनिश्चित होता है:

अस्थिरता के दौरान सहारा

नियमित पुनर्संतुलन

कर-कुशल निकासी

भावनात्मक अनुशासन और पेशेवर निगरानी

प्रत्यक्ष धन से बचें, क्योंकि वे मानवीय मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते। अपनी अवस्था में स्वयं निवेश करने से जोखिम और उलझन बढ़ जाती है।

● आपातकालीन निधि

स्वीप FD में 15 लाख रुपये आदर्श हैं।

इस कोष को हमेशा निम्न स्थितियों के लिए बनाए रखें:

अचानक अस्पताल में भर्ती होना

पारिवारिक आपात स्थिति

अप्रत्याशित खर्च

सुनिश्चित करें कि एक संयुक्त बचत खाता पूरी तरह से तरल हो। स्वीप राशि न्यूनतम और तुरंत उपलब्ध रखें।

इससे मन को शांति मिलती है।

● स्वास्थ्य बीमा - एक छूटा हुआ क्षेत्र

आपने बाकी सब कुछ ठीक किया है। लेकिन स्वास्थ्य बीमा की कमी एक महत्वपूर्ण कमी है।

आप 70 वर्ष के हैं। उच्च प्रीमियम और प्रतीक्षा अवधि के बावजूद, वरिष्ठ नागरिक स्वास्थ्य बीमा प्राप्त करना अभी भी संभव है।

अभी ये कदम उठाएँ:

10-15 लाख रुपये के कवरेज वाला एक वरिष्ठ नागरिक फ्लोटर प्लान लें - दोनों के लिए एक।

तुरंत अस्पताल में भर्ती होने के कवरेज की उम्मीद न करें - लेकिन लंबी अवधि में यह मददगार साबित होता है।

भले ही प्रीमियम 60,000-80,000 रुपये सालाना हो - फिर भी इस पर विचार करना उचित है।

अगले 10 वर्षों तक बिना ब्याज आय को छुए प्रीमियम का भुगतान करने के लिए 5-7 लाख रुपये की राशि तरल रखें।

शुरू करने में अभी देर नहीं हुई है।

● वार्षिक यात्रा - एक समर्पित रिज़र्व बनाएँ

चूँकि यात्रा एक वार्षिक ज़रूरत है (2-3 लाख रुपये), इसलिए इसकी योजना समझदारी से बनाएँ:

अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेट फंड या स्वीप FD में 10-12 लाख रुपये अलग रखें।

ज़रूरत पड़ने पर हर साल निकासी करें।

इक्विटी गेन या म्यूचुअल फंड ग्रोथ कॉर्पस से 3 साल में एक बार रिफिल करें।

इससे यात्रा बिना किसी अपराधबोध या दीर्घकालिक सुरक्षा में व्यवधान के सुखद हो जाती है।

● संपत्ति और विरासत नियोजन

अपनी अगली पीढ़ी के लिए संपत्ति छोड़ना एक नेक इरादा है। सुचारू हस्तांतरण के लिए आपकी संपत्ति की संरचना अच्छी होनी चाहिए।

ये करें:

एक पंजीकृत वसीयत बनाएँ - आपके और आपकी पत्नी के लिए एक-एक।

अपने म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एससीएसएस, बैंक एफडी - सभी को सही नामांकन के साथ सूचीबद्ध करें।

सुनिश्चित करें कि आपके बच्चे महत्वपूर्ण दस्तावेजों और स्थानों से अवगत हों।

पारिवारिक ट्रस्ट बनाने पर तभी विचार करें जब आपकी संपत्ति 10 करोड़ रुपये से अधिक हो या पारिवारिक संरचना जटिल हो। अन्यथा, एक साधारण वसीयत पर्याप्त है।

जब तक आवश्यक न हो, बच्चों के साथ संयुक्त होल्डिंग से बचें। इससे स्वामित्व संबंधी भ्रम पैदा होता है।

संपत्तियों की एक डिजिटल और कागजी सूची छोड़ें - समय-समय पर अपडेट करें।

● आयकर नियोजन

वर्तमान में आपको एससीएसएस/पीएमवीवीवाई से 8.5 लाख रुपये की आय प्राप्त होती है। अन्य कोई आय न होने पर:

आप 3 लाख रुपये की मूल छूट (60 वर्ष से अधिक आयु) का दावा कर सकते हैं।

वरिष्ठ नागरिकों के लिए 80TTB के अंतर्गत ब्याज आय पर कटौती - 50,000 रुपये तक।

यदि आप स्वास्थ्य बीमा लेते हैं, तो आपको 80D के अंतर्गत कटौती - 50,000 रुपये।

यदि जीवनसाथी अलग से कमाई नहीं कर रहा है, तो उसकी आय को इसमें शामिल करें।

इसलिए, वास्तविक कर योग्य आय काफी कम हो सकती है।

हर साल टैक्स फाइलिंग जारी रखें। नवीनतम ऑनलाइन ITR फॉर्म का उपयोग करें और सभी ब्याज/MF लाभों का उल्लेख करें।

टैक्स बचाने के लिए LTCG को 1.25 लाख रुपये/वर्ष के भीतर रखते हुए, MF को किश्तों में निकालें।

● पुनर्आवंटन सारांश

SCSS/PMVVY जारी रखें - इसे बाधित न करें। ब्याज को बचत खाते में आने दें।

स्वीप FD में 15 लाख रुपये की आपातकालीन राशि रखें।

म्यूचुअल फंड पुनर्आवंटन:

शॉर्ट डेट फंड में 30 लाख रुपये - निकासी के लिए तैयार

बैलेंस्ड एडवांटेज - SWP रूट में 40 लाख रुपये

हाइब्रिड इक्विटी - दीर्घकालिक विकास में 40 लाख रुपये

PPF को 75+ की उम्र में ज़रूरत पड़ने तक अछूता रहने दें।

अभी 10-15 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा खरीदें।

4 साल के ट्रैवल बफर के लिए 10-12 लाख रुपये रखें।

अपनी वसीयत बनाएँ और पंजीकृत करें।

इससे आपको तरलता, शांति और धन सुरक्षा मिलती है।

● अंत में

आपने कठिन काम पहले ही कर लिया है। आपने अच्छी तरह से संचय किया है, बुद्धिमानी से प्रबंधन किया है, और अब स्पष्टता चाहते हैं।

यह स्पष्टता सुरक्षा और स्थिर विकास के बीच संतुलन बनाने से आती है।

अनावश्यक जोखिमों या जल्दबाजी में पोर्टफोलियो में बदलाव से बचें। अपनी संपत्ति को आज आराम और कल सुरक्षा प्रदान करने दें।

अपनी संपत्ति को केवल संख्याओं तक सीमित न रखें - बल्कि सहजता, गरिमा और सार्थक विरासत के बारे में है।

अगर समझदारी से मार्गदर्शन किया जाए और सालाना समीक्षा की जाए, तो आपकी योजना आसानी से आप दोनों को 100 साल से भी ज़्यादा समय तक सहारा दे सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने 2018 से अपनी अनुशासित SIP यात्रा में शानदार प्रदर्शन किया है। 49 वर्ष की आयु तक बिना किसी ऋण देनदारी के 72 लाख रुपये का कोष बनाना निरंतर प्रयास और वित्तीय परिपक्वता को दर्शाता है। आपका 16.86% वार्षिक XIRR इस बात का एक मज़बूत संकेतक है कि आपका पोर्टफोलियो समय के साथ कुशलतापूर्वक प्रदर्शन कर रहा है। सबसे अच्छी बात यह है कि आपने सेवानिवृत्ति की आयु (55) को ध्यान में रखा है। इससे आपको बाजार के जोखिमों को कम करते हुए सेवानिवृत्ति के बाद स्थिर, नियमित आय के लिए अपने पोर्टफोलियो को बेहतर बनाने के लिए लगभग छह साल का समय मिलता है।

आइए आपकी स्थिति पर सभी कोणों से विचार करें और देखें कि आपके फंड मिश्रण, संरचना और भविष्य के पुनर्वितरण योजना को कैसे बेहतर बनाया जा सकता है।

वर्तमान पोर्टफोलियो मूल्यांकन

आपके वर्तमान पोर्टफोलियो में इक्विटी, हाइब्रिड और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का मिश्रण शामिल है। यह मिश्रण मध्यम स्थिरता के साथ विकास प्रदान करता है। हालाँकि, फंड श्रेणियों में ओवरलैपिंग है। उदाहरण के लिए, आप एक ही AMC से समान शैलियों (जैसे मिडकैप, हाइब्रिड और फ्लेक्सीकैप) में कई फंड रखते हैं।

आपके पास कई मिडकैप फंड हैं। ये ग्रोथ-ओरिएंटेड हैं, लेकिन अस्थिर भी हैं। बहुत सारे मिडकैप फंड जोखिम बढ़ा देते हैं।

आपके पास एक से ज़्यादा स्मॉल-कैप फंड हैं। स्मॉल-कैप फंड अच्छा रिटर्न देते हैं, लेकिन अल्पावधि में इनमें भारी उतार-चढ़ाव होता है।

कई हाइब्रिड और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड कुछ सुरक्षा प्रदान करते हैं। लेकिन विभिन्न एएमसी में दोहराव से विविधीकरण का ज़्यादा फ़ायदा नहीं मिल सकता है।

कुल मिलाकर, आपका पोर्टफोलियो ग्रोथ फंड की ओर झुका हुआ दिखता है। जैसे-जैसे आपकी सेवानिवृत्ति नज़दीक आती है, इसे धीरे-धीरे स्थिरता-केंद्रित आवंटन की ओर ले जाने की ज़रूरत है।

आपका एसआईपी प्रदर्शन दर्शाता है कि आपने अच्छा प्रदर्शन करने वाली योजनाएँ चुनी हैं। लेकिन आपकी यात्रा का अगला चरण धन की सुरक्षा, कर दक्षता और स्थिर नकदी प्रवाह पर केंद्रित होना चाहिए।

"विकास से स्थिरता की ओर संक्रमण की आवश्यकता"

आप अभी 49 वर्ष के हैं और 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि आपके पास छह साल की सक्रिय आय है। यह एक महत्वपूर्ण अवधि है। इस चरण के दौरान लक्ष्य उचित वृद्धि बनाए रखते हुए पोर्टफोलियो जोखिम को धीरे-धीरे कम करना है।

सेवानिवृत्ति से पहले के चरण में, आप एक स्टेप-डाउन आवंटन रणनीति से शुरुआत कर सकते हैं:

अभी इक्विटी आवंटन लगभग 60-65% पर रखें।

धीरे-धीरे इसे हर साल 5-7% तक कम करते जाएँ जब तक कि आप 55 वर्ष की आयु में 40% इक्विटी और 60% डेट या हाइब्रिड फंड तक न पहुँच जाएँ।

इस तरह, आप विकास की संभावना को खोते नहीं हैं और स्थिरता की ओर सहज संक्रमण सुनिश्चित करते हैं।

इन वर्षों के दौरान, आप SIP जारी रख सकते हैं, लेकिन नए निवेशों को शुद्ध इक्विटी मिडकैप या स्मॉलकैप फंड के बजाय बैलेंस्ड एडवांटेज या इक्विटी हाइब्रिड फंडों की ओर ज़्यादा मोड़ सकते हैं।

"सेवानिवृत्ति के बाद पोर्टफोलियो पुनर्आवंटन"

सेवानिवृत्ति के समय, आपका ध्यान धन सृजन से हटकर नियमित आय और पूंजी सुरक्षा पर केंद्रित होगा। ऐसे चरण में निम्नलिखित संरचना अच्छी तरह से काम करती है:

लगभग 35-40% इक्विटी-उन्मुख फंडों (मुख्य रूप से लार्ज-कैप और बैलेंस्ड एडवांटेज) में। यह हिस्सा आपको मुद्रास्फीति को मात देने और यह सुनिश्चित करने में मदद करेगा कि आपका कोष लंबे समय तक चले।

लगभग 45-50% कंजर्वेटिव हाइब्रिड या शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट म्यूचुअल फंड में। इससे कम अस्थिरता के साथ नियमित निकासी संभव होगी।

लगभग 10-15% लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड में, जो 1 से 2 साल के खर्चों के लिए आपातकालीन रिज़र्व या बफर के रूप में काम करेगा।

यह तरीका बाज़ार के उतार-चढ़ाव के प्रभाव को कम करता है और दीर्घकालिक इक्विटी आवंटन को प्रभावित किए बिना व्यवस्थित निकासी की अनुमति देता है।

आप सेवानिवृत्ति के बाद भी बकेट रणनीति अपना सकते हैं:

बकेट 1 - लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड में 2 साल के खर्च।

बकेट 2 - कंजर्वेटिव हाइब्रिड या शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड में 3 से 5 साल के खर्च।

बकेट 3 - इक्विटी और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में दीर्घकालिक विकास वाला हिस्सा।

बकेट 1 से समय-समय पर निकासी करें और बाज़ार के अनुकूल होने पर आवश्यकतानुसार बकेट 2 और 3 से रिडीम करके इसे फिर से भरें।

» रेगुलर फंड बनाम डायरेक्ट फंड

आप सही कह रहे हैं कि डायरेक्ट फंड का व्यय अनुपात रेगुलर फंड की तुलना में कम होता है। हालाँकि, कई निवेशक डायरेक्ट निवेश के छिपे हुए नुकसानों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

रेगुलर प्लान में, आपको अपने म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) या प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से निरंतर सहायता, समीक्षा और पुनर्संतुलन सहायता मिलती है।

डायरेक्ट प्लान में पेशेवर निगरानी का अभाव होता है। उचित समीक्षा के बिना, निवेशक ओवरलैपिंग फंड, गलत एसेट एलोकेशन, या पुनर्संतुलन के अवसरों को गँवा सकते हैं।

रेगुलर प्लान बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान भावनात्मक मार्गदर्शन प्रदान करते हैं। इससे घबराहट में निवेश से बचा जा सकता है।

एक CFP कराधान, फंड के प्रदर्शन और बदलते लक्ष्यों पर नियमित रूप से नज़र रखता है। यह सलाह व्यय अनुपात के अंतर से कहीं अधिक मूल्य जोड़ती है।

लंबे समय में, पेशेवर मार्गदर्शन से प्राप्त व्यवहारिक और पोर्टफोलियो अनुशासन, रेगुलर और डायरेक्ट प्लान के बीच के छोटे से लागत अंतर से कहीं अधिक महत्वपूर्ण होता है।

इसलिए, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में रेगुलर प्लान जारी रखना बेहतर है, जो सेवानिवृत्ति के बाद निकासी, कर और पुनर्संतुलन को व्यवस्थित रूप से प्रबंधित करने में मदद कर सके।

» अपनी फंड सूची को सरल बनाना

आपके पास वर्तमान में लगभग बारह अलग-अलग फंड हैं। आपके पोर्टफोलियो के आकार के हिसाब से यह संख्या ज़्यादा है। बहुत ज़्यादा फंड रखने से दोहराव बढ़ता है और ट्रैकिंग मुश्किल हो जाती है।

आप इन दिशानिर्देशों का पालन करके पोर्टफोलियो को सरल बना सकते हैं:

दीर्घकालिक विकास के लिए एक या दो अच्छे प्रदर्शन वाले फ्लेक्सीकैप या लार्ज-कैप-उन्मुख फंड रखें।

एक बैलेंस्ड एडवांटेज फंड रखें। यह बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच स्वचालित रूप से समायोजन करता है।

नियमित आय और कम अस्थिरता के लिए एक कंजर्वेटिव हाइब्रिड या इक्विटी हाइब्रिड फंड रखें।

ओवरलैपिंग मिडकैप और स्मॉल-कैप स्कीमों से धीरे-धीरे बाहर निकलें, खासकर जब आप 55 वर्ष के हो जाएँ।

इससे पोर्टफोलियो की अव्यवस्था कम होगी और निगरानी बहुत आसान हो जाएगी। यह समान होल्डिंग वाले फंडों में आंतरिक ओवरलैप को भी कम करेगा।

सेवानिवृत्ति के बाद निकासी रणनीति

सेवानिवृत्ति के समय, आप SIP बंद कर सकते हैं और एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) शुरू कर सकते हैं। इससे आपको अपने कोष से नियमित मासिक आय प्राप्त होगी।

आदर्श रूप से, आप सालाना 5-6% निकासी दर से शुरुआत कर सकते हैं।

अगले 12 महीनों के खर्चों के लिए लिक्विड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में पैसा रखें।

हर महीने केवल इन्हीं सुरक्षित श्रेणियों से निकासी करें।

जब बाजार अच्छा प्रदर्शन कर रहा हो, तो बैलेंस्ड एडवांटेज या हाइब्रिड फंड से आंशिक रूप से रिडीम करके साल में एक बार उस हिस्से को फिर से भरें।

यह तरीका सुनिश्चित करता है कि आपको अपनी दीर्घकालिक निधि को प्रभावित किए बिना स्थिर नकदी प्रवाह मिलता रहे।

कराधान पर भी ध्यान दें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक की LTCG पर 12.5% कर लगता है।

STCG पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड के लिए, लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए, आपके CFP द्वारा निर्देशित उचित निकासी क्रम समय के साथ करों को कम करने में मदद कर सकता है।

"सेवानिवृत्ति के बाद बाजार जोखिम का प्रबंधन"

एक बार जब आपकी कमाई बंद हो जाती है, तो बाजार में कोई भी बड़ी गिरावट आपको भावनात्मक और आर्थिक रूप से प्रभावित कर सकती है। इसलिए आपके पोर्टफोलियो में मज़बूत शॉक एब्ज़ॉर्बर होने चाहिए।

आप बाज़ार के जोखिम को इन तरीकों से नियंत्रित कर सकते हैं:

शुद्ध इक्विटी निवेश को कम करके और हाइब्रिड आवंटन को बढ़ाकर।

लिक्विड फंडों में 2 साल के खर्चों के लिए आपातकालीन रिज़र्व रखना।

सेवानिवृत्ति के बाद आक्रामक स्मॉल-कैप या थीमैटिक फंडों से बचना।

बाजार में गिरावट के दौरान निकासी को धीमा करना और घबराहट में रिडेम्पशन से बचना।

साल में एक बार पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना।

इन चरणों का पालन करने से अस्थिर बाजारों के दौरान भी आपकी सेवानिवृत्ति आय अधिक अनुमानित हो जाएगी।

"पेशेवर समीक्षा और मार्गदर्शन का महत्व"

आपने कठिन काम पहले ही कर लिया है - लगातार SIP के ज़रिए संपत्ति बनाना। अगला चरण उस संपत्ति को बुद्धिमानी से संरक्षित और वितरित करना है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी मदद करेगा:

आपकी अपेक्षित जीवनशैली के आधार पर सेवानिवृत्ति नकदी प्रवाह योजना।

कर-कुशल निकासी रणनीति।

हर साल परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा।

सही समय पर फंड स्विच करना या पुनर्संतुलित करना।

अपनी नकदी ज़रूरतों के आधार पर ग्रोथ या IDCW विकल्पों में से चुनाव करना।

AMC या फंड श्रेणियों में दोहराव से बचना।

नियमित निगरानी और सलाह आपकी योजना को गतिशील और बदलती परिस्थितियों के अनुकूल बनाती है। यह आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों में मानसिक शांति सुनिश्चित करता है।

"भावनात्मक आराम और व्यवहार अनुशासन"

सेवानिवृत्ति के बाद धन प्रबंधन केवल संख्याओं के बारे में नहीं है। यह मन की शांति के बारे में भी है। एक अनुशासित योजना आपको बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान भी बेहतर नींद लेने में मदद करती है।

जब आप CFP-निर्देशित MFD के माध्यम से निवेश करते हैं, तो आपको व्यवहारिक समर्थन मिलता है। ये आपको बाज़ार में गिरावट के दौरान निवेशित रहने और तेज़ी के दौरान व्यवस्थित रूप से लाभ कमाने में मदद करते हैं। डायरेक्ट फ़ंड निवेशक अक्सर ऐसे समय में भावनात्मक रूप से संघर्ष करते हैं और गलत समय पर निर्णय लेते हैं।

इस प्रकार, नियमित योजनाओं और विशेषज्ञ समीक्षा के साथ बने रहने से लंबे समय में आत्मविश्वास और स्थिरता बढ़ती है।

"सेवानिवृत्ति बफर बनाना"

अपने निवेश पोर्टफोलियो के अलावा, एक आकस्मिक बफर रखना भी बुद्धिमानी है। यह आपके सेवानिवृत्ति कोष को अप्रत्याशित झटकों से बचाएगा।

आप लगभग 6 से 12 महीने के खर्चों को बचत-लिंक्ड लिक्विड फंड में रख सकते हैं। यह आपके निवेश कोष से अलग होना चाहिए। यह सुनिश्चित करता है कि आप आपात स्थिति में अनावश्यक रूप से दीर्घकालिक फंडों को भुना न सकें।

इसके अलावा, सेवानिवृत्ति के बाद भी पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज बनाए रखने पर विचार करें। इससे चिकित्सा लागत आपकी निवेश आय को प्रभावित नहीं करेगी।

"पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें"

जैसे-जैसे आपकी उम्र 55 के करीब पहुँचती है, अपने CFP के साथ हर साल एक बार अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। इन मुख्य बिंदुओं पर ध्यान दें:

क्या आपकी इक्विटी और डेट का अनुपात आपके जोखिम स्तर के अनुसार है?

क्या कोई फंड 3 साल या उससे ज़्यादा समय से लगातार खराब प्रदर्शन कर रहा है?

क्या आप सुरक्षित फंडों में 1-2 साल के खर्चों के लिए तैयार हैं?

क्या आपकी निकासी कर-कुशल है?

नियमित समीक्षा आपकी योजना को आपके जीवन में बदलाव और बाज़ार की स्थितियों के अनुरूप बनाए रखती है।

"अंततः"

आपने नियमित रूप से निवेश करके और अनुशासित रहकर एक मज़बूत आधार तैयार किया है। आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह से बढ़ा है, और सेवानिवृत्ति में छह साल बाकी हैं, इसलिए आप एक आरामदायक स्थिति में हैं।

अब से, आपका ध्यान अपनी संपत्ति की सुरक्षा, अपने पोर्टफोलियो को सरल बनाने और एक स्थिर आय प्रवाह की योजना बनाने पर होना चाहिए।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में नियमित योजनाओं के माध्यम से अपने निवेश जारी रखें। इससे आपको सही समय पर सही बदलाव करने और कराधान और निकासी को समझदारी से संभालने में मदद मिलेगी।

निवेशित रहें, अनुशासित रहें, और स्थिर आय और बाजार की गतिविधियों से न्यूनतम तनाव के साथ एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति का आनंद लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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