Hi Sir, I am retired and 63 years old. Having 50 lacs in equity.1.5 cr MF, 25 lacs in SCSS.expected landproperty sale of 4.5 cr also having own house and no education or marriage expenses of children. Medical insurance of 10 lack for me and wife. However intended to buy a residential property of 3 cr to get relax from capital gain post selling the land. And same will be given to daughter later. Need monthly expenses of 1.25 lack. Since market is too volatile. Kindly suggest way forward.

Ans: आपने अपनी जिम्मेदारियों को संतुलित करने और विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो बनाने में सराहनीय काम किया है। पारिवारिक एकता और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों पर आपका ध्यान सराहनीय है। आइए जानें कि आप निष्क्रिय आय उत्पन्न करने, अपनी बचत बढ़ाने और संरचित तरीके से जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने की अपनी आकांक्षाओं को कैसे प्राप्त कर सकते हैं।

वर्तमान वित्तीय अवलोकन
आय और व्यय
आपकी मासिक आय कर के बाद 2.1 लाख रुपये है। आपको अपने अपार्टमेंट से 80,000 रुपये भी मिलते हैं, जो बढ़कर 1 लाख रुपये होने की उम्मीद है। यह आपको अपनी वित्तीय योजना के लिए एक मजबूत आधार देता है।

बचत और निवेश
आपके पास 20 लाख रुपये के करीब भविष्य निधि और 7.5 लाख रुपये का आपातकालीन निधि है। आपके इक्विटी निवेश का मूल्य 85 लाख रुपये और म्यूचुअल फंड का मूल्य 1.5 लाख रुपये है। निवेश के प्रति आपका दृष्टिकोण सख्त अनुशासित नहीं है, लेकिन आपके पास महत्वपूर्ण संपत्तियां हैं।

रियल एस्टेट और कृषि आय
आपकी रियल एस्टेट होल्डिंग्स और कृषि भूमि मूल्यवान हैं, हालाँकि आप उन्हें बेचना पसंद नहीं करते हैं। वे भविष्य की आय के लिए सुरक्षा और संभावना की भावना प्रदान करते हैं।

वित्तीय लक्ष्य
कम जोखिम वाले निवेशों के माध्यम से 1 लाख रुपये की निष्क्रिय आय उत्पन्न करें।
सेवानिवृत्ति के लिए 5 करोड़ रुपये की बचत करें।
ट्रेडिंग और व्यक्तिगत हितों के लिए 1 करोड़ रुपये आवंटित करें।
5-7 वर्षों में सेवानिवृत्त हों।
निष्क्रिय आय के लिए रणनीति
सावधि जमा (FD)
FD स्थिर और कम जोखिम वाले होते हैं। वर्तमान ब्याज दरों को देखते हुए, FD में निवेश करने से स्थिर आय मिल सकती है। प्रति माह 1 लाख रुपये उत्पन्न करने के लिए, आपको FD में पर्याप्त राशि का निवेश करना पड़ सकता है। जोखिम कम करने के लिए विभिन्न बैंकों में विविधता लाएँ।

डेट म्यूचुअल फंड
डेट म्यूचुअल फंड FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं और अपेक्षाकृत सुरक्षित होते हैं। वे सरकारी बॉन्ड, कॉरपोरेट बॉन्ड और अन्य निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। अपने निष्क्रिय आय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अपने निवेश का एक हिस्सा यहाँ आवंटित करने पर विचार करें।

मासिक आय योजनाएँ (MIP)
MIP इक्विटी और डेट निवेश का मिश्रण हैं। वे नियमित आय प्रदान करते हैं, हालाँकि रिटर्न अलग-अलग हो सकते हैं। वे शुद्ध इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम वाले होते हैं और आपके पोर्टफोलियो में एक अच्छा जोड़ हो सकते हैं।

बचत को 5 करोड़ रुपये तक बढ़ाना
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
हालाँकि आपने अनुशासित निवेशक नहीं होने का उल्लेख किया है, लेकिन म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करना फायदेमंद हो सकता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में SIP इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर संभावित रिटर्न प्रदान करते हैं। नियमित योगदान, भले ही छोटा हो, समय के साथ बढ़ता है और धन संचय में मदद करता है।

विविध इक्विटी फंड
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से विविध इक्विटी फंड में निवेश करने से अधिक रिटर्न मिल सकता है। एक CFP आपको ऐसे फंड चुनने में मार्गदर्शन कर सकता है जो आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हों।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
PPF कर लाभ के साथ एक दीर्घकालिक निवेश है। इसमें लॉक-इन अवधि होती है, लेकिन रिटर्न स्थिर और कर-मुक्त होते हैं। PPF में नियमित योगदान आपकी बचत को काफी बढ़ा सकता है।

ट्रेडिंग के लिए 1 करोड़ रुपये आवंटित करना
प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश
1 करोड़ रुपये के साथ, आप शेयर बाजार में सक्रिय रूप से व्यापार कर सकते हैं। ब्लू-चिप स्टॉक पर ध्यान दें, जो अपेक्षाकृत स्थिर हैं और अच्छा रिटर्न देते हैं। सुनिश्चित करें कि आपको बाजार के रुझानों की ठोस समझ है और ज़रूरत पड़ने पर पेशेवर सलाह लें।

पोर्टफ़ोलियो प्रबंधन सेवाएँ (PMS)
अगर सक्रिय ट्रेडिंग कठिन लगती है, तो PMS पर विचार करें। वे एक शुल्क के लिए आपके निवेश का प्रबंधन करते हैं और आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर अधिकतम रिटर्न देने का लक्ष्य रखते हैं।

प्रारंभिक सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति कोष की गणना
5-7 वर्षों में सेवानिवृत्त होने के लिए, अपने अपेक्षित खर्चों, मुद्रास्फीति और जीवन प्रत्याशा को ध्यान में रखते हुए अपने सेवानिवृत्ति कोष की गणना करें। इससे आपको बचत और निवेश करने के लिए आवश्यक राशि निर्धारित करने में मदद मिलती है।

वार्षिकी और पेंशन योजनाएँ
हालाँकि आप वार्षिकी में निवेश नहीं करना चाहते हैं, पेंशन योजनाओं पर विचार किया जा सकता है। वे सेवानिवृत्ति के बाद नियमित आय प्रदान करते हैं और वित्तीय सुरक्षा प्रदान करते हैं।

स्वास्थ्य बीमा और आकस्मिक योजना
सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। यह आपकी बचत को अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से बचाता है। साथ ही, अप्रत्याशित वित्तीय ज़रूरतों को पूरा करने के लिए एक आकस्मिक निधि बनाए रखें।

एसेट एलोकेशन और जोखिम प्रबंधन
विविधीकरण
अपने निवेश को विभिन्न एसेट क्लास जैसे इक्विटी, डेट और फिक्स्ड इनकम में विविधता प्रदान करें। इससे जोखिम कम होता है और रिटर्न में स्थिरता सुनिश्चित होती है।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने निवेश पोर्टफोलियो की समय-समय पर समीक्षा करें। अपने बदलते वित्तीय लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के साथ तालमेल बिठाने के लिए इसे पुनर्संतुलित करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश ट्रैक पर बने रहें।

पेशेवर सलाह
अपने निवेश का मार्गदर्शन करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) को नियुक्त करें। वे आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के आधार पर व्यक्तिगत सलाह प्रदान करते हैं। CFP के माध्यम से निवेश करने से सही फंड चुनने और जोखिमों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में मदद मिलती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
उच्च रिटर्न की संभावना
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना है। फंड मैनेजर रिसर्च और बाजार विश्लेषण के आधार पर स्टॉक, बॉन्ड और अन्य प्रतिभूतियों का सक्रिय रूप से चयन करते हैं। इससे इंडेक्स फंड की तुलना में संभावित रूप से अधिक रिटर्न मिल सकता है।

पेशेवर प्रबंधन
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर फंड मैनेजर द्वारा संभाले जाते हैं। वे बाजार के रुझानों की निगरानी करते हैं और रिटर्न को अधिकतम करने के लिए सूचित निर्णय लेते हैं। यह विशेषज्ञता आपके पोर्टफोलियो के लिए फायदेमंद हो सकती है।

लचीलापन
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड निवेश रणनीतियों में लचीलापन प्रदान करते हैं। फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के अनुसार खुद को ढाल सकते हैं और आवश्यक समायोजन कर सकते हैं। इससे जोखिमों को प्रबंधित करने और विकास के अवसरों को प्राप्त करने में मदद मिलती है।

इंडेक्स फंड के नुकसान
सीमित विकास क्षमता
इंडेक्स फंड का उद्देश्य बाजार सूचकांकों की नकल करना है। वे बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का प्रयास नहीं करते हैं। यह उनकी विकास क्षमता को सीमित करता है, खासकर बाजार में तेजी के दौरान।

सक्रिय प्रबंधन का अभाव
इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं। उनमें बाजार के रुझानों के आधार पर सक्रिय निर्णय लेने की आवश्यकता नहीं होती है। अस्थिर बाजार स्थितियों के दौरान यह एक कमी हो सकती है।

कम रिटर्न
कुछ बाजार स्थितियों में, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का विकल्प न चुनकर, आप संभावित उच्च रिटर्न से चूक सकते हैं।

डायरेक्ट फंड के नुकसान
पेशेवर मार्गदर्शन की कमी
डायरेक्ट फंड में निवेश करने का मतलब है कि आपके पास वित्तीय सलाहकार की विशेषज्ञता तक पहुँच नहीं है। यह चुनौतीपूर्ण हो सकता है, खासकर सही फंड चुनने और जोखिमों को प्रबंधित करने में।

समय लेने वाला
डायरेक्ट निवेश को प्रबंधित करने के लिए समय और प्रयास की आवश्यकता होती है। आपको बाजार के रुझानों से अपडेट रहने की आवश्यकता है, जो आपके व्यस्त कार्यक्रम को देखते हुए संभव नहीं हो सकता है।

कम रिटर्न की संभावना
पेशेवर मार्गदर्शन के बिना, निवेश के लिए सही विकल्प न चुनने का जोखिम रहता है। इससे प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से प्रबंधित नियमित फंड की तुलना में कम रिटर्न मिल सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने में महत्वपूर्ण प्रगति की है। स्थिर, कम जोखिम वाले निवेशों पर ध्यान केंद्रित करके, अपनी बचत बढ़ाकर और जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बनाकर, आप सही रास्ते पर हैं। अपने निवेशों में विविधता लाना, पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करना और अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करना आपको अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करेगा।

परिवार और वित्तीय सुरक्षा के प्रति आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय है। सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित निवेश के साथ, आप निष्क्रिय आय उत्पन्न करने, अपनी बचत बढ़ाने और जल्दी सेवानिवृत्त होने की अपनी आकांक्षाओं को प्राप्त कर सकते हैं ताकि आप अपनी रुचि के अनुसार काम कर सकें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: At age 30, you are far ahead of most when it comes to building wealth, maintaining discipline, and planning for the future. Your financial habits are solid, and the choices you are making show maturity and foresight.

Let’s assess your situation and goals step-by-step from a 360-degree angle. We’ll cover investments, insurance, real estate choices, gold options, retirement planning, and more.

Current Financial Strengths
You are saving over 50% of your income. This is excellent.

You have no EMIs or loans. This gives full control on cash flow.

Your SIP of Rs. 88,000/month is high. This builds wealth quickly.

Emergency fund of Rs. 5 lakh is already in place. That is very good.

You have invested Rs. 5 lakh in PPF. It gives stable, tax-free returns.

You already own one plot. You paid Rs. 13 lakh as a one-time payment.

You have set a strong financial base. From here, the focus should be on future goals and better use of surplus.

Asset Allocation Review
Let’s break down your investment allocation.

22% of MF is in small-cap funds. This is high and very volatile.

16% is in mid-cap funds. This is moderate to high risk.

13% is in large-cap funds. This is more stable.

10% is in other categories, in direct plan growth.

Balance 39% is not clearly mentioned but assumed to be mixed.

This shows a very aggressive equity portfolio. For your age, this can be okay, but needs review.

A Certified Financial Planner can rebalance this with proper goal planning.

About Direct Plan Mutual Funds
You mentioned you are using direct plans. Direct plans may look cheaper, but have risks.

No personal guidance is given in direct plans.

You may choose wrong categories or wrong asset mix.

Switching, stopping SIPs, or rebalancing becomes difficult without advice.

You may take emotional decisions during market ups and downs.

If you are working with a trusted MFD + CFP, regular plans are better.

Regular plans offer hand-holding, goal mapping, risk planning, and human support.

Return is not just about saving expense ratios. It is about making the right decisions year after year.

Land Purchase Assessment
You recently bought land for Rs. 13 lakh. That is now part of your asset base.

But here are some things to think about:

You said this land is only for investment. No plans to live there.

Such land often stays idle. It won’t give you any rental return.

Resale may take years. Liquidity is poor.

Maintenance cost, legal upkeep, fencing, and taxes add stress.

Plot may not see price appreciation for many years.

Real estate as investment does not create monthly income. Mutual funds are far more efficient.

Should You Buy Another Property?
Now you are considering buying another property. Let’s explore both types.

Option 1: Buy Rs. 75 lakh house in your hometown

You do not plan to live there. So, it will be just an investment.

Rent from a Rs. 75 lakh house in small towns may be Rs. 15,000–20,000.

But you will pay EMI of around Rs. 60,000–65,000 per month.

That means high monthly outflow, with very low return.

Loan tenure will stretch for 15–20 years, unless you prepay.

No capital appreciation is guaranteed. Property may remain unsold.

Liquidity again becomes a problem. You will get stuck with the asset.

Option 2: Buy smaller Rs. 45 lakh house for rental use

Rental income still stays low, maybe Rs. 10,000–12,000.

Tenants may not be consistent. Maintenance cost will reduce returns.

You will still take loan and commit EMI for a long time.

Better options exist to create monthly income.

Final View on Buying Property Now

Do not buy real estate again, just for investment.

You already have one plot. That is enough exposure.

Too much of your wealth will get locked.

Instead, increase financial investments that give liquidity and flexibility.

Should You Buy Gold Jewellery or Gold Bonds?
You are also thinking about gold. Let’s explore both options.

Buying Gold Jewellery

It is emotional buying, not investment.

You lose 20–25% in making charges and GST.

It needs storage, has risk of theft.

Returns from gold are not regular or fixed.

It becomes a dead asset lying in locker.

Buying Gold Bonds (SGBs)

You get 2.5% annual interest. That is extra income.

Capital gain is tax-free after 8 years.

No storage problem. No theft risk.

Can be used as diversification up to 5–10% of portfolio.

Final View on Gold

Do not buy jewellery for investment.

If you want gold exposure, buy gold bonds.

Keep it under 10% of your overall wealth.

Should You Invest in NPS?
Let’s now evaluate National Pension System (NPS).

It is a government-backed scheme with long-term benefit.

Up to Rs. 50,000 extra tax saving under section 80CCD(1B).

Auto choice invests in a mix of equity, corporate bonds, and government debt.

Exit is allowed after age 60. Before that, partial exit rules apply.

60% maturity is tax-free. 40% goes into annuity, which is taxable.

You don’t have liquidity till age 60.

Asset allocation is rigid and may not suit changing needs.

Final View on NPS

You can start NPS with small yearly amount for tax saving.

Do not make it your main retirement tool.

Mutual funds offer better flexibility, control, and liquidity.

Early Retirement Planning
You are 30 now and want to retire early. That’s a bold and exciting goal.

Let’s see how your current setup supports that:

Monthly income: Rs. 1.75 lakh

SIP: Rs. 88,000 (50% of income)

Existing MF corpus: Rs. 19.5 lakh

Emergency and PPF: Rs. 10 lakh total

Real estate (1 plot): Rs. 13 lakh

If you continue SIP of Rs. 88,000 per month and avoid new loans:

You can reach strong corpus in 15–17 years.

That means early retirement at 45–47 is possible.

But this depends on no lifestyle inflation and no big new EMIs.

You should have clear retirement goals and expenses in mind.

A Certified Financial Planner can help you plan in detail.

Also build a parallel income stream post-retirement.

What You Should Do Now
Let’s now turn your financial picture into action steps.

Don’t buy another land or house as investment.

Keep investing Rs. 88,000/month. Review SIP funds with CFP.

Avoid direct mutual funds. Shift to regular plans with MFD + CFP support.

Do not buy jewellery as investment.

Allocate up to 10% in gold bonds if you like.

You may add NPS for tax saving, but keep it under Rs. 50,000/year.

Slowly reduce exposure to small-cap funds over time.

Make your portfolio more stable with large/mid/flexi-cap funds.

Build a 12-month emergency fund. Right now, you have 10 months.

Start retirement goal calculation now. Use financial software or CFP guidance.

Review your portfolio once every year.

Final Insights
You are financially strong, focused, and clear. That is rare at age 30.

But real estate can trap your money. Avoid second purchase for now.

Mutual funds, PPF, and gold bonds give better growth and control.

Direct plans can derail long-term success without personal guidance.

Early retirement is possible if you stay EMI-free and keep investing.

You are doing many things right. Stay consistent and review regularly.

A Certified Financial Planner can help you go from good to great.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नकदी प्रवाह अवलोकन

आपकी मासिक आय 1.75 लाख रुपये है।

कोर आउटगो हर महीने 50,000 रुपये है।

आप हर महीने SIP के ज़रिए 88,000 रुपये बचाते और निवेश करते हैं।

5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड छह महीने की लागत को कवर करता है।

5 लाख रुपये का PPF स्थिर दीर्घकालिक सुरक्षा प्रदान करता है।

कोई सक्रिय ऋण नहीं होने का मतलब है कि भविष्य के लिए लचीले विकल्प।

नकदी प्रवाह नए लक्ष्यों के लिए स्वस्थ अधिशेष दिखाता है।

निवेश पोर्टफोलियो की जाँच करें

विविध SIP के ज़रिए इक्विटी आवंटन कुल 19.5 लाख रुपये है।

22 प्रतिशत के करीब स्मॉल-कैप शेयर विकास को बढ़ावा देता है, फिर भी उतार-चढ़ाव को बढ़ाता है।

16 प्रतिशत का मिड-कैप हिस्सा चपलता और स्थिरता को संतुलित करता है।

13 प्रतिशत का लार्ज-कैप हिस्सा अस्थिरता के दौरान सहारा देता है।

शेष आवंटन डायरेक्ट मोड के तहत अन्य विकास योजनाओं में है।

कुल मिलाकर इक्विटी एक्सपोजर आपके लंबे क्षितिज के अनुकूल है।

हर छह महीने में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ योजना की समीक्षा करें।

वितरित स्थिरता के मुकाबले व्यय अनुपात को उचित रखें।

चुने हुए इक्विटी मिश्रण पर टिके रहने के लिए सालाना पुनर्संतुलन करें।

प्रत्यक्ष निधि चिंता

प्रत्यक्ष योजनाएँ वितरक लागत में कटौती करती हैं, लेकिन चल रहे मानवीय मार्गदर्शन को हटा देती हैं।

कई निवेशक समीक्षा छोड़ देते हैं और चुपचाप खराब प्रदर्शन को अनदेखा कर देते हैं।

सीएफपी समर्थन के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ सक्रिय ट्रैकिंग देती हैं।

सीएफपी शैली में बदलाव, फंड मैनेजर से बाहर निकलने और छिपे हुए जोखिम बिल्ड-अप की निगरानी करता है।

समय पर स्विच करने से कंपाउंडिंग सुरक्षित रहती है और गिरावट से बचाव होता है।

सलाहकार नए लाभ स्लैब के तहत कर कटाई की योजना बनाने में मदद करता है।

भावनात्मक कोचिंग बाजार के तनाव के दौरान घबराहट से बाहर निकलने को कम करती है।

क्यूरेटेड स्टीवर्डशिप के लिए कोर होल्डिंग्स को नियमित मोड में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

जोखिम क्षमता और व्यवहार

तीस वर्ष की आयु सेवानिवृत्ति लक्ष्यों से पहले लंबा रनवे प्रदान करती है।

वर्तमान नौकरी की स्थिरता और अधिशेष जोखिम क्षमता को बढ़ाते हैं।

फिर भी तेज गिरावट के साथ व्यक्तिगत आराम अधिक मायने रखता है।

पिछले संकट की प्रतिक्रियाएँ वास्तविक सहनशीलता स्तरों को निर्देशित करती हैं।

समझदारी के लिए स्मॉल-कैप एक्सपोज़र को 20 प्रतिशत के करीब सीमित रखें।

बैलस्ट के लिए लार्ज-कैप शेयर को धीरे-धीरे 40 प्रतिशत की ओर बढ़ाएँ।

अनुशासित पुनर्संतुलन के लिए मल्टी-कैप या फ्लेक्सी-कैप शैलियों का उपयोग करें।

ग्रोथ एसेट्स को भुनाने से बचने के लिए आपातकालीन पूल को अछूता रखें।

रियल एस्टेट दुविधा

आपके पास पहले से ही 13 लाख रुपये में खरीदा गया एक प्लॉट है।

वह जमीन पूंजी को बंद कर देती है और आज कोई नकदी प्रवाह नहीं देती है।

रियल एस्टेट में उच्च टिकट आकार और अलिक्विड निकास शामिल है।

रखरखाव, कर और लेनदेन शुल्क वास्तविक रिटर्न को कम करते हैं।

गृहनगर के पास किराये की पैदावार अक्सर 3 प्रतिशत से कम रहती है।

रिक्ति जोखिम और किरायेदार प्रबंधन छिपे हुए तनाव को जोड़ते हैं।

होम लोन ब्याज व्यय को बढ़ाता है और भविष्य की लचीलापन को कम करता है।

केवल किराए के लिए दूसरा घर खरीदना विविधीकरण को प्रभावित करता है।

ऐसी जगह संपत्ति का स्वामित्व रखना जहाँ आप नहीं रहेंगे उपयोगिता को कम करता है।

मौजूदा आर्थिक माहौल निकट भविष्य में कीमतों में बढ़ोतरी को सीमित कर सकता है।

आपकी प्राथमिकता वित्तीय परिसंपत्तियों पर बनी रहनी चाहिए, ताकि आप चुस्ती-फुर्ती से काम कर सकें।

इसलिए अभी नई संपत्ति खरीदने से बचें।

सोने के आवंटन का विकल्प

सोने के आभूषणों पर निर्माण शुल्क और शुद्धता पर संदेह होता है।

आभूषणों को दोबारा बेचने पर अक्सर छूट और भावनात्मक तनाव मिलता है।

आभूषणों से भी बिना किसी लाभ के लॉकर में धन जमा हो जाता है।

सरकार द्वारा समर्थित सोने के बॉन्ड बेहतर विकल्प प्रदान करते हैं।

बॉन्ड परिपक्वता पर निश्चित ब्याज और मूल्य वृद्धि देते हैं।

वे भंडारण जोखिम को खत्म करते हैं और शुद्धता को स्वचालित रूप से सुनिश्चित करते हैं।

वर्तमान नियमों के तहत परिपक्वता के बाद पूंजीगत लाभ कर-मुक्त रहता है।

आभूषणों को बेचने की तुलना में एक्सचेंज लिस्टिंग के माध्यम से तरलता आसान रहती है।

सोने की हेजिंग के लिए पोर्टफोलियो का दस प्रतिशत तक आवंटित करें।

औसत प्रवेश मूल्य के अनुसार जारी किए गए बॉन्ड की खरीद को अलग-अलग करें।

एनपीएस पर विचार

एनपीएस अनुशासित, कम लागत वाली संरचना के साथ सेवानिवृत्ति को लक्षित करता है।

टियर-I लॉक-इन साठ साल तक निकासी को प्रतिबंधित करता है।

आंशिक निकास नियम केवल सीमित आकस्मिक पहुंच की अनुमति देते हैं।

चालीस प्रतिशत की अनिवार्य वार्षिकी लचीलेपन को कम कर सकती है।

वार्षिकी दरें प्रचलित पैदावार और मुद्रास्फीति के साथ बदलती रहती हैं।

आप अभी वार्षिकी का उपयोग नहीं करना पसंद करते हैं।

फिर भी एनपीएस वर्तमान धाराओं के तहत अतिरिक्त कर लाभ प्रदान करता है।

सक्रिय विकल्प के तहत इक्विटी कैप 75 प्रतिशत तक पहुँच जाती है।

अस्थिरता को कम करने के लिए इक्विटी और कॉर्पोरेट ऋण को मिलाएँ।

बड़ी रकम लगाने से पहले तरलता की ज़रूरतों पर विचार करें।

छोटे मासिक योगदान से कर बकेट में विविधता आ सकती है।

पॉलिसी अपडेट और व्यक्तिगत मील के पत्थर के बाद समीक्षा करें।

बीमा और सुरक्षा

बढ़ती चिकित्सा मुद्रास्फीति बनाम नियोक्ता स्वास्थ्य कवर पर्याप्तता की जाँच करें।

कम से कम 15 लाख रुपये की व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी जोड़ें।

जल्दी खरीदने से कम प्रीमियम और कोई बहिष्करण नहीं होता।

पंद्रह गुना वार्षिक आय का सुरक्षित टर्म लाइफ़ कवर।

निवेश से जुड़े वेरिएंट से बचते हुए, शुद्ध टर्म चुनें।

दावा करने में आसानी के लिए माता-पिता या भावी जीवनसाथी को नामांकित करें।

अतिरिक्त सुरक्षा के लिए गंभीर बीमारी राइडर का मूल्यांकन करें।

कर नियोजन टचपॉइंट

यदि चुना जाए तो पीपीएफ, ईपीएफ या ईएलएसएस के साथ धारा 80सी का पूरा उपयोग करें।

कर-बचत इक्विटी योजना के तहत एसआईपी कुछ प्रत्यक्ष योजनाओं की जगह ले सकते हैं।

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक इक्विटी लाभ पर अब 12.5 प्रतिशत कर लगता है।

अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20 प्रतिशत फ्लैट कर लगता है।

व्यक्तिगत स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ पर कर लगता है।

स्लैब को अनुकूलित करने के लिए वित्तीय वर्षों में रणनीतिक रूप से लाभ का संचयन करें।

हानि संचयन लाभ की भरपाई करता है और बहिर्वाह को कम करता है।

मूल्यांकन स्पष्टता के लिए सभी लेनदेन विवरणों का प्रमाण रखें।

लक्ष्य मानचित्रण

अल्पकालिक योजना: कुछ वर्षों में संभावित शादी।

विवाह कोष को डेट म्यूचुअल फंड या बैंक जमा में रखें।

मध्यावधि योजना: स्थिर स्थान के बाद स्वयं के लिए संभावित घर।

संतुलित आवंटन के माध्यम से एसआईपी अधिशेष का निवेश करें।

दीर्घकालिक योजना: सेवानिवृत्ति कोष और बाद में बच्चों की शिक्षा।

इक्विटी वृद्धि इन दूर के लक्ष्यों के लिए इंजन बनी हुई है।

गोल्ड बॉन्ड मुद्रा और संकट जोखिमों को मध्यम रूप से कम करते हैं।

अनावश्यक संपत्तियों में संसाधनों को फैलाने से बचें।

सेवानिवृत्ति पथ अनुमान

आप जल्दी सेवानिवृत्ति चाहते हैं, फिर भी वर्तमान कार्य स्वतंत्रता का आनंद लेते हैं।

पहले वांछित वार्षिक सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों का निर्धारण करें।

यथार्थवादी दीर्घकालिक औसत पर मुद्रास्फीति को कारक बनाएं।

मोटे तौर पर कोष के लिए भविष्य की वार्षिक आवश्यकता को पच्चीस से गुणा करें।

वर्तमान बचत वृद्धि दर सेवानिवृत्ति की आयु को प्रभावित करती है।

वर्तमान बचत दर पर, कोष में लगातार वृद्धि होती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार विस्तृत अनुमान लगा सकता है।

मोटा अनुमान: पचास-दो तक सेवानिवृत्त होना व्यावहारिक हो सकता है।

समयसीमा को आगे बढ़ाने के लिए प्रत्येक वेतन वृद्धि के साथ एसआईपी बढ़ाएँ।

धन क्षरण की घटनाओं से बचने के लिए जोखिम उठाने की क्षमता को संतुलित रखें।

व्यवहारिक एंकर

CFP के साथ तैयार किए गए लिखित निवेश नीति कथन पर टिके रहें।

बाजार की गपशप के आधार पर फंड को स्थानांतरित करने से बचें।

अनुशासन और रुपये की लागत औसत के लिए SIP को स्वचालित करें।

सस्ती इकाइयों को खरीदकर बाजार में गिरावट का जश्न मनाएं।

वित्तीय समाचारों की खपत को साप्ताहिक डाइजेस्ट तक सीमित रखें।

इंडेक्स पॉइंट्स के बजाय लक्ष्य-आधारित डैशबोर्ड के माध्यम से प्रगति को ट्रैक करें।

एसेट एलोकेशन गाइडलाइन्स

पैंतालीस तक सत्तर प्रतिशत वृद्धि वाली संपत्ति बनाए रखें।

धीरे-धीरे पचास-पांच तक पचास प्रतिशत इक्विटी तक पहुंचें।

विविधीकरण के लिए दस प्रतिशत गोल्ड बॉन्ड में आवंटित करें।

शेष शेयर को उच्च गुणवत्ता वाले लघु अवधि के डेट फंड में रखें।

छह महीने के खर्च पर आपातकालीन फंड की भरपाई बनाए रखें।

ऋण प्रबंधन परिप्रेक्ष्य

लाइफस्टाइल लोन और उपभोक्ता ऋण से बचना जारी रखें।

क्रेडिट कार्ड का उपयोग केवल पुरस्कार के लिए करें और पूरा बैलेंस चुकाएं।

भविष्य के आवास विकल्प के लिए ठोस क्रेडिट स्कोर बनाए रखें।

अगर बाद में होम लोन लेने पर विचार कर रहे हैं, तो अवधि कम रखें।

एक बार जब आप खुद के रहने लायक घर चुन लें, तो पहले से ही आक्रामक तरीके से भुगतान करें।

फिर से निवेश संपत्ति के लिए उधार लेने से बचें।

लिक्विडिटी और आकस्मिकता

एक कारोबारी दिन के भीतर लिक्विड फंड उपलब्ध रखें।

अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड या स्वीप एफडी काम आ सकते हैं।

लक्ष्यों के अनुरूप सालाना लिक्विडिटी स्थिति की समीक्षा करें।

लंबे समय तक लॉक-इन उत्पादों में अत्यधिक धन को लॉक करने से बचें।

संपत्ति और विरासत की तैयारी

सभी चल और अचल संपत्तियों का उल्लेख करते हुए स्पष्ट वसीयत का मसौदा तैयार करें।

म्यूचुअल फंड और बीमा के लिए नामांकित व्यक्तियों को नियमित रूप से अपडेट करें।

महत्वपूर्ण दस्तावेजों को सुरक्षित डिजिटल वॉल्ट और भौतिक फ़ाइल में स्टोर करें।

चिकित्सा निर्णयों के लिए टिकाऊ पावर ऑफ़ अटॉर्नी पर विचार करें।

मनोवैज्ञानिक स्वास्थ्य

खर्च को मूल्य और खुशी के साथ जोड़ें, साथियों के दबाव के साथ नहीं।

अनुभवों और सीखने के लिए छोटा बजट आवंटित करें।

धन की खोज को संतुलित करने के लिए कृतज्ञता का अभ्यास करें।

मानव पूंजी की रक्षा के लिए फिटनेस रूटीन में शामिल हों।

आने वाले वर्ष के लिए कार्यवाही कदम

अगले महीने के भीतर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलें।

व्यापक जोखिम मूल्यांकन और लक्ष्य कार्यशाला आयोजित करें।

मौजूदा प्रत्यक्ष निधियों को चुनिंदा रूप से निगरानी वाली नियमित योजनाओं में स्थानांतरित करें।

सरकारी स्वर्ण बांड में 10,000 रुपये मासिक निवेश करना शुरू करें।

कर लाभ के लिए एनपीएस टियर-1 में 5,000 रुपये मासिक निवेश करें।

स्वास्थ्य कवर को तुरंत बढ़ाकर 15 लाख रुपये करें।

इक्विटी मिक्स की समीक्षा करें और स्मॉल-कैप वेट को सीमित करें।

शादी के लिए फंड की आवश्यकता का दस्तावेजीकरण करें और ऋण वाहन चुनें।

जब तक व्यक्तिगत निवास की आवश्यकता न हो, तब तक संपत्ति के प्रस्तावों को अनदेखा करें।

पाठ्यक्रम सुधार के लिए हर तिमाही व्यवस्थित समीक्षा करें।

अंत में

आपकी अनुशासित बचत की आदत पहले से ही मजबूत नींव रखती है।

ऋण पर कम खर्च करने से स्वतंत्रता और शांति बनी रहती है।

तरलता और कर दक्षता के लिए वित्तीय संपत्ति अतिरिक्त संपत्ति से बेहतर है।

भंडारण की चिंता किए बिना स्वर्ण बांड क्रय शक्ति की रक्षा करते हैं।

एनपीएस सेवानिवृत्ति को पूरक बना सकता है, लेकिन इसके लिए तरलता जागरूकता की आवश्यकता है।

प्रत्यक्ष योजनाओं में विशेषज्ञ की नज़र नहीं होती; नियमित सलाह महत्वपूर्ण मूल्य जोड़ती है।

बचत में निरंतर वृद्धि के साथ समय से पहले सेवानिवृत्ति संभव है।

स्पष्ट परिसंपत्ति आवंटन और समय-समय पर पुनर्संतुलन के साथ बने रहें।

जीवन और स्वास्थ्य सुरक्षा को पहली ढाल के रूप में अपडेट रखें।

जब तक धन चुपचाप बढ़ता रहे, यात्रा का आनंद लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 41 वर्ष के हैं और अपने जीवनसाथी, माँ और दो स्कूली बच्चों के साथ 2.5 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपके पास 70 लाख रुपये की बचत है, साथ ही EPF/PPF में 43 लाख रुपये जमा हैं। आपके पास ग्रामीण इलाकों में प्लॉट भी हैं, लेकिन शहर में कोई घर नहीं है। आपके किराए और पारिवारिक खर्चे भी नियमित हैं। आइए आपकी स्थिति पर एक स्पष्ट 360-डिग्री नज़र डालें और आगे बढ़ने का एक विश्वसनीय रास्ता बनाएँ।

● अपने लक्ष्य और समय-सीमा स्पष्ट करें
– मासिक किराया, बच्चों की शिक्षा, सेवानिवृत्ति और अपना घर प्रमुख लक्ष्य हैं।
– इन्हें महत्व और धन की आवश्यकता के अनुसार क्रमबद्ध करें।
– अपना घर बनाने में 5-7 साल लग सकते हैं; शिक्षा का समय निकट है।

एक स्पष्ट लक्ष्य सूची सही निवेश और समय-सीमा चुनने में मदद करती है।

● मासिक नकदी प्रवाह का विश्लेषण करें
– किराया: 28 हज़ार रुपये
– स्कूल और ट्यूशन: 20 हज़ार रुपये
– किराने का सामान: ₹15,000
– इंटरनेट: ₹2,000
– पेट्रोल: ₹10,000
– मनोरंजन: ₹10,000
– व्यक्तिगत भत्ते: ₹12,000
– मेडिक्लेम प्रीमियम: ₹27,000

कुल: ₹1.24 लाख (उपयोगिताओं/बचत को छोड़कर)।

इससे निवेश, बचत और विवेकाधीन खर्च के लिए प्रति माह ₹1.26 लाख बचते हैं।

● आपातकालीन निधि की स्थिति
– आपके पास ₹70 लाख हैं, लेकिन कोई भी तरल सुरक्षा निधि नहीं है।
– आदर्श आपातकालीन बफर 6-12 महीने के घरेलू खर्चों के लिए है।
– यह लगभग ₹8-10 लाख है।
– इसे तरल या अति-अल्पकालिक म्यूचुअल फंड में रखें।

● बचत का कुशलतापूर्वक उपयोग करें
– बचत में 70 लाख रुपये यूँ ही न रखें; रिटर्न बहुत कम है।
- सुरक्षा, मध्यम और विकास श्रेणियों में बाँटें:

सुरक्षा: लिक्विड फंड में 10 लाख रुपये

मध्यम अवधि: लघु/मध्यम अवधि के डेट फंड में 15 लाख रुपये

दीर्घकालिक विकास: शेष 45 लाख रुपये इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड में

इससे दीर्घकालिक स्थिरता, लक्ष्य प्राप्ति और विकास सुनिश्चित होता है।

● बच्चों की शिक्षा योजना
- बड़ा बच्चा 8वीं कक्षा में है; छोटा नर्सरी में है।
- उच्च शिक्षा में शिक्षा का खर्च बढ़ जाता है।
- अगले 5-10 वर्षों में संयुक्त भविष्य की लागतों का अनुमान लगाएँ।
- प्रत्येक बच्चे के लिए समर्पित मासिक SIP बनाएँ।

बच्चे 1 के लक्ष्य के लिए मध्यम अवधि की वृद्धि आवश्यक है

बच्चे 2 के लक्ष्य के लिए लंबी अवधि (10-12 वर्ष) की आवश्यकता होती है

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड का उपयोग करें ताकि फंड मैनेजर बाजार चक्रों के साथ समायोजन कर सकें।

● अपना घर बनाम किराए पर लेना
- शहरी घर अभी पहुँच से बाहर है; किराए पर लेना जारी रखना बेहतर है।
- किराए पर लेने से लचीलापन मिलता है, रखरखाव का बोझ कम होता है।
- अपार्टमेंट खरीदने से आपकी बचत बढ़ सकती है और शिक्षा/सेवानिवृत्ति प्रभावित हो सकती है।

किराए पर लेना तब तक ठीक रहता है जब तक आपके पास घर की लागत का 30-40% बचत में न हो, साथ ही शिक्षा के लिए अतिरिक्त राशि भी हो।

● संपत्ति और निर्माण योजना
- आपने आपातकालीन विकल्प के रूप में ग्रामीण भूखंड पर निर्माण का उल्लेख किया है।
- ग्रामीण भूमि पर निर्माण करने से अनुमति और उपयोगिता संबंधी चुनौतियाँ आ सकती हैं।
- साथ ही, इससे पूँजी फंस सकती है और तरलता कम हो सकती है।

आपातकालीन आवास आवश्यकताओं के लिए तरल बचत पर निर्भर रहना बेहतर है।

● कृषि भूमि निवेश
- खेती की ज़मीन भविष्य में मूल्य प्रदान कर सकती है, लेकिन अभी कोई आय नहीं दे सकती।
- यह तुरंत तरल या उपयोग योग्य भी नहीं है।
- ज़मीन से होने वाली आय अनिश्चित है।

इसका मूल्य स्पष्ट नहीं है और इसका मुद्रीकरण करना कठिन है। इसे विविध वित्तीय निवेशों के साथ रखना बेहतर है।

● विकास के लिए परिसंपत्ति आवंटन
- इक्विटी फंड मुद्रास्फीति को मात देने की क्षमता प्रदान करते हैं।
- डेट फंड मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए स्थिरता प्रदान करते हैं।
- ईपीएफ/पीपीएफ सुरक्षित आधार हैं।

आपका वर्तमान मिश्रण: 45% विकास (इक्विटी), 35% स्थिरता (डेट और पीपीएफ/ईपीएफ), 20% तरलता।

लक्ष्य मिश्रण के अनुसार हर साल पुनर्संतुलन करें।

● सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का महत्व
- इंडेक्स फंड बाजारों पर कड़ी नज़र रखते हैं।
- मंदी में वे कमज़ोर प्रदर्शन कर सकते हैं या अपनी थीम से चूक सकते हैं।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सेक्टर के जोखिमों को समायोजित करते हैं।
– प्रबंधक नकारात्मक पक्ष की रक्षा कर सकते हैं और विकास के विषयों पर काम कर सकते हैं।

शिक्षा, सेवानिवृत्ति या घर खरीदने के लिए धन जुटाते समय विशेष रूप से उपयोगी।

● डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड
– डायरेक्ट फंड छोटी फीस बचाते हैं लेकिन कोई मार्गदर्शन नहीं देते।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से रेगुलर फंड विशेषज्ञ सहायता, भावनात्मक अनुशासन और पुनर्संतुलन सलाह प्रदान करते हैं।
– यह मार्गदर्शन दशकों से मूल्यवान है।

● ईपीएफ और पीपीएफ अवलोकन
– ईपीएफ वेतन कटौती के माध्यम से जारी रहता है; यह सुरक्षित है और बढ़ता है।
– पीपीएफ कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है और सेवानिवृत्ति कोष को पूरक कर सकता है।
– ईपीएफ और पीपीएफ को परिपक्वता तक चलने दें।
– बढ़ती बचत (घर, निवेश) का उपयोग अधिक इक्विटी के साथ संतुलन बनाने के लिए करें।

● सेवानिवृत्ति योजना के अगले चरण
– 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति तक आपके पास अभी भी लगभग 19 वर्ष हैं।
– आवश्यक धनराशि आपके जीवन के दौरान और उसके बाद जीवनसाथी और बच्चों के भरण-पोषण के लिए पर्याप्त होनी चाहिए।
– विविध इक्विटी फंडों में ₹25-30 हज़ार मासिक की अलग से SIP शुरू करें।
– यह निवेश सेवानिवृत्ति के लिए एक दीर्घकालिक निधि बनाता है।

● कर नियोजन रणनीति
– EPF अंशदान 80C कटौती प्रदान करता है।
– PPF अंशदान भी 80C के अंतर्गत आते हैं।
– ELSS में SIP (यदि उपयोग किया जाता है) कर कटौती प्रदान करता है, लेकिन इसमें 3 साल की लॉक-इन अवधि होती है।
– इक्विटी निकासी: ₹1.25 लाख से अधिक की LTCG पर 12.5% कर; STCG पर 20% कर।
– डेट फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

प्रति वर्ष करों को अनुकूलित करने के लिए निवेश और निकासी समय की योजना बनाएँ।

● बीमा कवरेज की जाँच करें
– कंपनी 50 लाख का मुफ़्त मेडिक्लेम और 50 लाख का जीवन बीमा प्रदान करती है।
– आप अतिरिक्त कवर पर भी हर महीने 27,000 रुपये खर्च करते हैं।
– अगर ओवरलैप हो तो प्रीमियम का पुनर्मूल्यांकन करें।
– अपने लिए 50-75 लाख का एक अलग शुद्ध टर्म प्लान लें।
– सुनिश्चित करें कि आपके परिवार को नियोक्ता की पॉलिसियों से परे वित्तीय सुरक्षा मिले।

● निगरानी और समीक्षा
– वार्षिक वित्तीय जाँच-पड़ताल की योजना बनाएँ।
– लक्ष्यों, नकदी प्रवाह, निवेश और बीमा का पुनर्मूल्यांकन करें।
– जीवन में बदलाव के साथ योगदान और परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करें।
– एक सीएफपी व्यवहार संबंधी पूर्वाग्रहों का मार्गदर्शन और सुधार करेगा।

● अभी क्या न करें
– अभी शहरी संपत्ति खरीदने से बचें; यह आपकी वित्तीय स्थिति पर दबाव डाल सकता है।
– सट्टा कृषि भूमि खरीद से दूर रहें।
– बड़ी रकम के लिए सावधि जमा से बचें; रिटर्न कम है।
– अल्पकालिक स्टॉक टिप्स या अतिरिक्त आय योजनाओं के पीछे न भागें।

अनुशासित बचत और निवेश दृष्टिकोण अपनाएँ।

● मुख्य कार्यों का सारांश
– आपातकालीन निधि के रूप में 10 लाख रुपये तरल रखें।
– मध्यम लक्ष्यों के लिए डेट फंड में 15 लाख रुपये आवंटित करें।
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी फंड में SIP के माध्यम से 45 लाख रुपये निवेश करें।
– अलग-अलग SIP शुरू करें:

बच्चों की शिक्षा

घर खरीदना

सेवानिवृत्ति कोष (लगभग 25-30 हजार रुपये मासिक)
– व्यक्तिगत टर्म लाइफ कवर खरीदें और मेडिक्लेम को अनुकूलित करें।
– CFP के साथ हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

इससे लक्ष्य स्पष्टता, वित्तीय सुरक्षा और विकास क्षमता मिलती है।

● अंत में
– आपकी आय स्थिर है और अच्छी-खासी बचत है।
– अब घर का मालिक होना अनिवार्य नहीं है; किराए पर रहना ठीक है।
– कृषि भूमि रखें, लेकिन अधिक निवेश न करें।
– वित्तीय परिसंपत्तियाँ अधिक लचीली, सुरक्षित और विकासोन्मुखी होती हैं।
– विशिष्ट लक्ष्यों के अनुरूप कई SIP बनाएँ।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित, नियमित योजना वाले म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– टर्म और हेल्थ कवर के साथ अपनी और अपने आश्रितों की सुरक्षा करें।
– हर साल योजना की निगरानी और समायोजन करें।

यह 360-डिग्री रणनीति आपके परिवार को सुरक्षित रहने और धन वृद्धि में मदद करती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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