प्रिय रेडिफ़गुरुज़, मेरी उम्र 52 वर्ष है और मैं प्राइवेट में हूँ। 50 हजार के शुद्ध वेतन के साथ रोजगार। जब तक ईपीएफ कोष की उम्मीद नहीं है, मेरे पास न तो कोई बचत है और न ही कोई घर। अब मैं एक घर खरीदना चाहता हूं और अगले 8 वर्षों में अपने सेवानिवृत्त...

प्रिय रेडिफ़गुरुज़, मेरी उम्र 52 वर्ष है और मैं प्राइवेट में हूँ। 50 हजार के शुद्ध वेतन के साथ रोजगार। जब तक ईपीएफ कोष की उम्मीद नहीं है, मेरे पास न तो कोई बचत है और न ही कोई घर। अब मैं एक घर खरीदना चाहता हूं और अगले 8 वर्षों में अपने सेवानिवृत्त जीवन के लिए कुछ धनराशि जुटाना चाहता हूं। मैं प्रति माह 40 हजार रुपये की बचत कर सकता हूं। पी.एल. सलाह दें कि योजना कैसे बनाएं. पी सरवनन

Ans: प्रिय पी सरवनन,

वित्तीय सलाह के लिए संपर्क करने के लिए धन्यवाद। अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाना शुरू करने और आरामदायक जीवन के लिए एक कोष बनाने में कभी देर नहीं होती है। आपके द्वारा प्रदान की गई जानकारी के आधार पर, आइए आपके लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करने के लिए एक योजना बनाएं।

आपातकालीन निधि: सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण, एक आपातकालीन निधि बनाना महत्वपूर्ण है जो आपके 3-6 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर कर सके। यह अप्रत्याशित स्थितियों के मामले में वित्तीय सहायता के रूप में काम करेगा। अपनी मासिक बचत का एक हिस्सा इस फंड के निर्माण के लिए आवंटित करें।
घर खरीदना: चूंकि आप घर खरीदना चाह रहे हैं, तो अपनी पूरी बचत का उपयोग करने के बजाय होम लोन लेने पर विचार करें। संपत्ति के मूल्य का 20-30% डाउन पेमेंट का लक्ष्य रखें और सुनिश्चित करें कि ईएमआई आपकी मासिक आय के 40% से अधिक न हो। इससे आप अपनी सेवानिवृत्ति के लिए बचत और निवेश जारी रख सकेंगे।
सेवानिवृत्ति कोष: सेवानिवृत्ति के लिए 8 वर्ष शेष होने पर भी आप पर्याप्त कोष बना सकते हैं। चूँकि आप प्रति माह 40,000 रुपये बचा सकते हैं, इस राशि का एक हिस्सा निवेश के लिए आवंटित करें जो विकास और स्थिरता का अच्छा संतुलन प्रदान कर सके।

एक। इक्विटी म्यूचुअल फंड: सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (एसआईपी) के माध्यम से लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप इक्विटी म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करने पर विचार करें। इससे आपको कंपाउंडिंग की शक्ति से लाभ उठाने में मदद मिलेगी और संभावित रूप से लंबे समय में उच्च रिटर्न मिलेगा।

बी। सावधि जमा और amp; ऋण निधि: पूंजी संरक्षण और स्थिर रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए अपनी बचत का एक हिस्सा सावधि जमा और ऋण निधि में आवंटित करें। ये उपकरण इक्विटी निवेश से जोखिम को संतुलित करने में मदद कर सकते हैं।

सी। राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस): आप अतिरिक्त कर लाभ और सेवानिवृत्ति के बाद नियमित आय स्रोत के लिए राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) में निवेश करने पर भी विचार कर सकते हैं।

स्वास्थ्य बीमा: आपकी उम्र में, पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज होना महत्वपूर्ण है। यदि आपके पास पहले से कोई बीमा नहीं है, तो किसी भी संभावित चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदने पर विचार करें।
दोबारा गौर करें और समायोजित करें: यह सुनिश्चित करने के लिए नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना और निवेश की समीक्षा करें कि वे आपके लक्ष्यों के अनुरूप हैं। अपनी जीवन स्थिति, बाज़ार स्थितियों और निवेश प्रदर्शन के आधार पर आवश्यक समायोजन करें।

संक्षेप में, आपातकालीन निधि बनाने को प्राथमिकता दें, निवेश के लिए संतुलित दृष्टिकोण अपनाएं और अनुशासित बचत की आदत बनाए रखें। अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप व्यक्तिगत सलाह और मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

आपकी वित्तीय यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!

नमस्कार,

Ans: यह बहुत अच्छी बात है कि आप अपने वित्तीय भविष्य के लिए सक्रिय रूप से योजना बना रहे हैं। 33 साल की उम्र में, आपकी आय अच्छी है और आप अपने खर्चों और बचत को अच्छी तरह से प्रबंधित कर रहे हैं। हर महीने 1.40 लाख रुपये और प्रतिबद्ध निवेश के साथ, आप सही रास्ते पर हैं। आइए इस बात पर करीब से नज़र डालें कि आप घर खरीदने और रिटायरमेंट की योजना बनाने के अपने लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से कैसे प्राप्त कर सकते हैं।

अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति को समझना
आप पहले से ही कई वित्तीय ज़िम्मेदारियों को संभाल रहे हैं। यहाँ इसका ब्यौरा दिया गया है:

आय:

मासिक टेक-होम वेतन 1.40 लाख रुपये है।

मासिक दायित्व:

अगले तीन वर्षों के लिए 35,000 रुपये की ईएमआई।

मासिक खर्च 30,000 रुपये।

पीपीएफ और एनपीएस योगदान कुल 12,000 रुपये।

10 वर्षों के लिए कैशबैक पॉलिसी में 16,000 रुपये प्रति माह की प्रतिबद्धता।
आइए आपके वर्तमान नकदी प्रवाह का सारांश दें:

आय: रु. 1,40,000
खर्च और प्रतिबद्धताएँ: रु. 93,000
ईएमआई: रु. 35,000
मासिक व्यय: रु. 30,000
पीपीएफ और एनपीएस: रु. 12,000
कैशबैक पॉलिसी: रु. 16,000
इससे आपको हर महीने रु. 47,000 का अधिशेष मिलता है।

अपने लक्ष्यों को प्राथमिकता देना: घर और सेवानिवृत्ति
एक मजबूत योजना बनाने के लिए, हमें आपके लक्ष्यों को प्राथमिकता देने की आवश्यकता है। यहाँ एक चरण-दर-चरण दृष्टिकोण दिया गया है:

अल्पकालिक लक्ष्य - घर खरीदना:

हो सकता है कि आप निकट भविष्य में घर खरीदना चाहें, खासकर उस ईएमआई बोझ को देखते हुए जिसे आप अभी संभाल रहे हैं।
आइए डाउन पेमेंट और उसके बाद की ईएमआई के लिए प्रभावी रूप से बचत करने की योजना बनाएँ।
दीर्घ-अवधि लक्ष्य - सेवानिवृत्ति योजना:

सेवानिवृत्ति एक महत्वपूर्ण दीर्घ-अवधि लक्ष्य है। आप पहले से ही PPF और NPS में योगदान दे रहे हैं, जो एक अच्छी शुरुआत है।

हमें यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि आपके पास आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए एक विविध निवेश रणनीति हो।

अपने मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन

आपके मौजूदा निवेश और प्रतिबद्धताओं में शामिल हैं:

PPF और NPS (12,000 रुपये/माह):

ये दीर्घ-अवधि बचत के लिए बेहतरीन हैं और कर लाभ प्रदान करते हैं।

कैशबैक पॉलिसी (16,000 रुपये/माह):

यह पॉलिसी 10 साल बाद रिटर्न देती है। इसके मूल्य का पुनर्मूल्यांकन करना अच्छा है क्योंकि यह सर्वोत्तम रिटर्न प्रदान नहीं कर सकता है।

मासिक EMI (35,000 रुपये):

भविष्य के निवेशों के लिए नकदी प्रवाह को मुक्त करने के लिए इस ऋण को चुकाना महत्वपूर्ण है।

इन बातों को ध्यान में रखते हुए, आइए देखें कि अपनी बचत और निवेश को कैसे अनुकूलित करें।

बेहतर रिटर्न के लिए निवेश को सुव्यवस्थित करना
पीपीएफ और एनपीएस के साथ आपके पास एक अच्छा आधार है, लेकिन आपके पोर्टफोलियो को और बेहतर बनाने के तरीके भी हैं:

कैशबैक पॉलिसी का पुनर्मूल्यांकन करें:

कैशबैक पॉलिसी जैसी पारंपरिक बीमा योजनाएं अक्सर कम रिटर्न देती हैं।
इस पॉलिसी को सरेंडर करने और फंड को म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-उपज वाले निवेशों में पुनर्निर्देशित करने पर विचार करें।
उच्च-विकास निवेश पर ध्यान दें:

लंबी अवधि में उच्च विकास क्षमता के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर विचार करें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं और विविधीकरण के लिए विचार करने योग्य हैं।
तरलता बनाए रखें:

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त आपातकालीन बचत है। छह महीने के खर्च (1,80,000 रुपये) को आसानी से सुलभ खातों में रखा जाना चाहिए।
अपने घर की खरीद के लिए रणनीतिक योजना बनाना
घर खरीदना एक महत्वपूर्ण वित्तीय प्रतिबद्धता है। यहां बताया गया है कि आप इसके लिए कैसे योजना बना सकते हैं:

डाउन पेमेंट बचत:

डाउन पेमेंट के लिए विशेष रूप से बचत करना शुरू करें। उच्च ब्याज वाली EMI से बचने के लिए संपत्ति के मूल्य का कम से कम 20% निवेश करने का लक्ष्य रखें।
भविष्य की EMI योजना:

एक बार जब आपका वर्तमान ऋण चुका दिया जाता है, तो आपके पास हर महीने 35,000 रुपये अतिरिक्त उपलब्ध होंगे। इसे नई EMI के लिए उपयोग करने की योजना बनाएँ।
समर्पित बचत निधि:

अपने घर की खरीद के लिए एक समर्पित बचत खाता स्थापित करें। अपने मासिक अधिशेष (जैसे, 20,000 रुपये) का एक हिस्सा इस निधि में आवंटित करें।
अपनी सेवानिवृत्ति योजना को बेहतर बनाना
एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए, निम्नलिखित पर विचार करें:

सेवानिवृत्ति निवेश में विविधता लाएँ:

PPF और NPS से परे, SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करें। इक्विटी फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न दे सकते हैं।
सेवानिवृत्ति योगदान बढ़ाएँ:

जैसे-जैसे आपका वेतन बढ़ता है, सेवानिवृत्ति निधि में अपना योगदान बढ़ाएँ।
निगरानी करें और पुनर्संतुलन करें:

अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए आवश्यकतानुसार पुनर्संतुलन करें।
संतुलित निवेश पोर्टफोलियो तैयार करना
अपने निवेश में वृद्धि और स्थिरता को संतुलित करने के लिए, यहाँ एक सुझाया गया तरीका बताया गया है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड:

अपने मासिक अधिशेष का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित करें। ये फंड उच्च वृद्धि क्षमता प्रदान करते हैं, खासकर यदि आप जल्दी शुरू करते हैं।
ऋण साधन:

स्थिर, दीर्घकालिक रिटर्न के लिए पीपीएफ और एनपीएस में निवेश जारी रखें।
संतुलित फंड:

ऐसे संतुलित फंड पर विचार करें जो इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं। वे वृद्धि और स्थिरता का एक अच्छा मिश्रण प्रदान करते हैं।
वित्तीय अनुशासन और निगरानी
वित्तीय अनुशासन बनाए रखना आपके लक्ष्यों को प्राप्त करने की कुंजी है:

बजट और बचत:

खर्चों और बचत को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए बजट पर टिके रहें। अपने लक्ष्यों के लिए विशेष रूप से फंड आवंटित करें।
स्वचालित निवेश:

अपने बचत और निवेश खातों में स्वचालित स्थानान्तरण सेट करें। यह स्थिरता सुनिश्चित करता है और खर्च करने के प्रलोभन को दूर करता है।
नियमित समीक्षा:

अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। आय, व्यय और लक्ष्यों में परिवर्तन के आधार पर समायोजन करें।
भविष्य के खर्चों की योजना बनाना
आपने अभी कोई बच्चा नहीं होने का उल्लेख किया है, लेकिन भविष्य में परिवार नियोजन आपके वित्त को प्रभावित कर सकता है:

बच्चों के खर्चों की योजना बनाना:

यदि आप बच्चे पैदा करने की योजना बना रहे हैं, तो शिक्षा और पालन-पोषण के लिए आवश्यक अतिरिक्त खर्चों और बचत पर विचार करें।
बीमा की ज़रूरतें:

पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपके परिवार और संपत्तियों की सुरक्षा करता है।
कर लाभों का लाभ उठाना
अपने निवेश रिटर्न को बढ़ाने के लिए अपनी कर बचत को अधिकतम करें:

धारा 80C का उपयोग करें:

PPF, NPS और ELSS फंड में योगदान धारा 80C के तहत कटौती के लिए योग्य हैं। सुनिश्चित करें कि आप इसका अपने लाभ के लिए उपयोग कर रहे हैं।
गृह ऋण लाभ:

जब आप घर खरीदते हैं, तो गृह ऋण EMI धारा 80C और 24(b) के तहत मूलधन और ब्याज दोनों घटकों पर कर लाभ प्रदान करती है।
कर-कुशल निवेश:

ऐसे निवेशों पर विचार करें जो कर-मुक्त रिटर्न या कम कर देयता प्रदान करते हैं, जैसे PPF और इक्विटी म्यूचुअल फंड पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ।
एक व्यापक वित्तीय योजना बनाना
संक्षेप में, आपकी व्यापक वित्तीय योजना में ये शामिल होने चाहिए:

ऋण प्रबंधन:

भविष्य के निवेश के लिए नकदी प्रवाह को मुक्त करने के लिए अपनी मौजूदा EMI को चुकाने पर ध्यान दें।
बचत और निवेश:

इक्विटी और ऋण के मिश्रण के साथ एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाएँ। दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उच्च-विकास निवेश पर ध्यान दें।
घर खरीदने की योजना:

घर के डाउन पेमेंट के लिए लगन से बचत करें। अपने बजट के भीतर फिट होने के लिए अपनी भविष्य की EMI की योजना बनाएँ।
सेवानिवृत्ति योजना:

अपनी सेवानिवृत्ति बचत में विविधता लाएँ और अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ योगदान बढ़ाएँ। अपनी सेवानिवृत्ति योजना की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।
कर अनुकूलन:

रणनीतिक निवेशों और ऋण और बचत योजनाओं पर कर लाभों का उपयोग करके अपनी कर बचत को अधिकतम करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपने वर्तमान वित्तीय अनुशासन के साथ एक आशाजनक पथ पर हैं। एक रणनीतिक दृष्टिकोण के साथ, आप अपने घर खरीदने और सेवानिवृत्ति दोनों लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से प्राप्त कर सकते हैं। अपने निवेश को सरल बनाएँ, उच्च-विकास अवसरों पर ध्यान केंद्रित करें और एक सुरक्षित और समृद्ध भविष्य सुनिश्चित करने के लिए वित्तीय अनुशासन बनाए रखें।

सुव्यवस्थित और फ़ोकस करें:

उच्च-विकास, अच्छी तरह से विविध निवेशों पर ध्यान केंद्रित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को सरल बनाएं।
दीर्घ अवधि के लिए योजना बनाएं:

अपने रिटायरमेंट और घर खरीदने के लक्ष्यों को ध्यान में रखें। ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपनी योजना को अपडेट करें।
अनुशासित रहें:

बजट बनाने, बचत करने और निवेश करने के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण बनाए रखें। यह आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की कुंजी है।
यदि आपके पास कोई प्रश्न है या आपको और मार्गदर्शन की आवश्यकता है, तो बेझिझक संपर्क करें। मैं आपकी वित्तीय यात्रा को नेविगेट करने में आपकी सहायता करने के लिए यहाँ हूँ।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी मौजूदा वित्तीय नींव मजबूत है और इसमें संभावनाएँ हैं:

प्रति माह 90,000 रुपये की किराये की आय निरंतर और पूर्वानुमानित नकदी प्रवाह प्रदान करती है। यह स्थिरता आपकी निवेश रणनीति के लिए रीढ़ की हड्डी के रूप में काम कर सकती है।

2.5 वर्षों के लिए प्रति माह 12,500 रुपये का पीपीएफ योगदान अनुशासित बचत को दर्शाता है। हालाँकि, इसका रिटर्न 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये जैसे उच्च-विकास लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अपर्याप्त हो सकता है।

आपके और आपकी पत्नी के लिए 50 लाख रुपये की एक मजबूत मेडिक्लेम पॉलिसी पर्याप्त स्वास्थ्य कवरेज सुनिश्चित करती है। यह सुरक्षा आपको चिकित्सा आपात स्थितियों के बारे में चिंता किए बिना धन-निर्माण पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देती है।

इन सकारात्मक कारकों के बावजूद, 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए सावधानीपूर्वक तैयार की गई और विकास-उन्मुख रणनीति की आवश्यकता होती है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को परिभाषित करना और प्राथमिकता देना
5 करोड़ रुपये प्राप्त करना महत्वाकांक्षी है, फिर भी एक केंद्रित दृष्टिकोण के साथ प्राप्त किया जा सकता है:

इस लक्ष्य को अगले दशक में अपने प्राथमिक वित्तीय लक्ष्य के रूप में परिभाषित करें।

इसे प्रबंधनीय मील के पत्थरों में विभाजित करें: उदाहरण के लिए, रु। हर 1-2 साल में 50 लाख रुपये का निवेश करें और उसमें वृद्धि करें।

उच्च-रिटर्न वाले निवेशों को प्राथमिकता दें जो आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय क्षमता के साथ संरेखित हों।

मौजूदा PPF योगदान को अनुकूलित करना
जबकि PPF एक सुरक्षित निवेश है, इसकी वृद्धि क्षमता सीमित है:

रिटर्न: PPF वर्तमान में लगभग 7-7.5% की ब्याज दर प्रदान करता है, जो मुद्रास्फीति से बमुश्किल आगे है।

योगदान समीक्षा: अपने PPF योगदान को सालाना 1.5 लाख रुपये तक सीमित करने पर विचार करें (धारा 80C लाभ का उपयोग करने के लिए)। यह सुनिश्चित करता है कि अतिरिक्त धन को उच्च-रिटर्न वाले निवेशों में पुनर्निर्देशित किया जाए।

PPF आपके पोर्टफोलियो के कम जोखिम वाले घटक के रूप में काम कर सकता है, लेकिन इसे आपकी निवेश रणनीति पर हावी नहीं होना चाहिए।

एक विविध निवेश पोर्टफोलियो बनाना
एक विविध पोर्टफोलियो जोखिम और इनाम का संतुलन प्रदान करेगा। निम्नलिखित घटकों को शामिल करें:

1. विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्राप्त करने के लिए आवश्यक हैं:

लार्ज-कैप फंड: ये स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं और मध्यम वृद्धि के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं। वे जोखिम को कम करने के लिए आपके पोर्टफोलियो के एक हिस्से के लिए आदर्श हैं।

मल्टी-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड: ये सभी आकार की कंपनियों में निवेश करते हैं, विकास और विविधीकरण प्रदान करते हैं।

सेक्टोरल और थीमैटिक फंड: जब तक आप उच्च जोखिम सहन करने की क्षमता नहीं रखते हैं और बाजार की गतिशीलता को नहीं समझते हैं, तब तक इनसे बचें।

ईएलएसएस फंड: ये न केवल धारा 80सी के तहत कर बचत प्रदान करते हैं, बल्कि बाजार से जुड़े रिटर्न भी देते हैं।

इंडेक्स फंड से क्यों बचें?

इंडेक्स फंड सरलता और कम व्यय अनुपात प्रदान कर सकते हैं, लेकिन उनमें लचीलापन की कमी होती है। वे बाजार की स्थितियों के अनुकूल नहीं हो सकते हैं या बेहतर प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों का लाभ नहीं उठा सकते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता रखते हैं, खासकर भारत जैसी विकासशील अर्थव्यवस्था में।

स्थिर रूप से धन बनाने के लिए चुनिंदा फंड में व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) से शुरुआत करें।

2. स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड
डेट फंड आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता लाते हैं और समग्र जोखिम को कम करते हैं:

सुरक्षा और अनुमानित रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए कम क्रेडिट जोखिम और मध्यम अवधि वाले फंड चुनें।

डेट फंड अल्पकालिक से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए या बाजार में सुधार के दौरान फ़ॉलबैक के रूप में उपयुक्त हैं।

कराधान नोट: डेट फंड पर LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। इसे आपकी योजना में शामिल किया जाना चाहिए।

3. बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (BAF) गतिशील रूप से इक्विटी और डेट के बीच परिसंपत्तियों का आवंटन करते हैं। वे:

नकारात्मक जोखिम को कम करते हुए इक्विटी में निवेश प्रदान करते हैं।

सेवानिवृत्ति के करीब पहुँच चुके लेकिन विकास की तलाश कर रहे किसी व्यक्ति के लिए उपयुक्त विकल्प प्रदान करते हैं।

4. विविधीकरण के लिए सोने में निवेश
अपने पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा (5-10%) सोने में आवंटित करें:

सोना मुद्रास्फीति और मुद्रा अवमूल्यन के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य करता है।

तरलता की आसानी और बेहतर रिटर्न के लिए गोल्ड ETF या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड चुनें।

आपातकालीन निधि निर्माण
आपातकालीन निधि रखना अनिवार्य है:

लिक्विड म्यूचुअल फंड या उच्च ब्याज बचत खातों जैसे लिक्विड निवेशों में कम से कम 6-12 महीने के खर्च को बनाए रखें।

यह आपके दीर्घकालिक निवेश को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित घटनाओं के लिए तरलता सुनिश्चित करता है।

सेवानिवृत्ति योजना पर ध्यान दें
62 वर्ष की आयु में, विकास और सुरक्षा को संतुलित करना महत्वपूर्ण हो जाता है:

अगले 10-15 वर्षों में मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए अपने मासिक सेवानिवृत्ति व्यय का अनुमान लगाएं।

5 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य मुख्य रूप से आपकी सेवानिवृत्ति निधि के रूप में काम करना चाहिए।

संपत्तियों को सोच-समझकर आवंटित करें:

विकास के लिए इक्विटी फंड में 60-70%।
स्थिरता के लिए डेट फंड में 30-40%।
इस आवंटन को बनाए रखने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें।

रणनीतिक कर योजना
कर दक्षता आपके रिटर्न को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती है:

ईएलएसएस फंड और पीपीएफ सहित धारा 80 सी का पूरी क्षमता से उपयोग करना जारी रखें।

अतिरिक्त 10 करोड़ रुपये के लिए राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) पर विचार करें। धारा 80CCD(1B) के तहत 50,000 की कटौती।

म्यूचुअल फंड के लिए नए कराधान नियमों के प्रति सावधान रहें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है; STCG पर 20%।

डेट फंड: LTCG और STCG पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

अपनी कर रणनीति को अनुकूलित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

नियमित पोर्टफोलियो निगरानी और पुनर्संतुलन
निवेश एक बार की गतिविधि नहीं है:

प्रदर्शन को ट्रैक करने के लिए हर छह महीने या सालाना अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के साथ संरेखित करने के लिए समय-समय पर अपने एसेट आवंटन को पुनर्संतुलित करें।

बाजार में गिरावट के दौरान भी SIP के प्रति प्रतिबद्ध रहें, क्योंकि इससे लागत-औसतन सुनिश्चित होता है।

अतिरिक्त सुझाव
PPF पर अत्यधिक निर्भरता से बचें
जबकि PPF सुरक्षित है, यह धन सृजन के लिए पर्याप्त नहीं है। बेहतर रिटर्न के लिए अतिरिक्त योगदान को इक्विटी-आधारित निवेश में स्थानांतरित करें।

डायरेक्ट स्टॉक से बचें
डायरेक्ट इक्विटी निवेश के लिए समय, विशेषज्ञता और निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है। इसमें अधिक जोखिम होता है और उचित शोध के बिना नुकसान हो सकता है। इसके बजाय, पेशेवरों द्वारा प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड पर भरोसा करें।

बीमा और निवेश को मिलाने से बचें
यूएलआईपी या एंडोमेंट प्लान में निवेश न करें, क्योंकि वे कम रिटर्न देते हैं। सुरक्षा के लिए शुद्ध बीमा उत्पादों और विकास के लिए म्यूचुअल फंड पर टिके रहें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
5 करोड़ रुपये हासिल करने के लिए, एक अच्छी तरह से तैयार की गई वित्तीय योजना आवश्यक है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) कर सकता है:

अपने मौजूदा निवेशों का विश्लेषण करें और सुधार की सिफारिश करें।

अपनी आय, व्यय और लक्ष्यों के अनुरूप एक अनुकूलित रणनीति तैयार करें।

यह सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर समीक्षा करें कि आप ट्रैक पर बने रहें।

अंत में
यदि आप एक अनुशासित और विविध दृष्टिकोण अपनाते हैं तो 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये हासिल करना एक यथार्थवादी लक्ष्य है।

अपने पीपीएफ योगदान को अनुकूलित करें और अतिरिक्त फंड को उच्च-विकास निवेशों में लगाएं।

इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के साथ एक विविध पोर्टफोलियो बनाएं।

सोने में थोड़ा निवेश करें और एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

अपने एसआईपी में निरंतरता बनाए रखें और अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें।

एक व्यक्तिगत रोडमैप बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

इन चरणों का पालन करके, आप अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं और अपने लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment