44-Year-Old With Rs. 31 Lakh Salary: How to Save Rs. 3 Crore for College and Retirement?

नमस्कार सर, मैं 44 वर्ष का हूँ और मेरा वर्तमान वेतन प्रति वर्ष 31 लाख है, मेरे पास 10 लाख का गृह ऋण है, जिस पर मैं 18 हजार प्रति माह की ईएमआई का भुगतान कर रहा हूँ, मेरे पास अतिरिक्त वीपीएफ सहित 50 हजार प्रति माह का ईपीएफ योगदान है, अब कुल 45 लाख का कोष है.. और मैं एनपीएस एचडीएफसी फंड में 1.4 लाख प्रति माह का निवेश कर रहा हूँ, जिससे कुल कोष 6 लाख है। 18 लाख की एफडी है। एसआईपी इंडेक्स फंड निफ्टी 50, 5 हजार प्रति माह कुल 2 लाख .. मेरा एक 9 साल का बेटा है .. मुझे उसकी कॉलेज फीस और हमारे रिटायरमेंट के लिए बचत करने की जरूरत है .. अगले 10 साल तक काम करने की योजना बना रहा हूँ .. मासिक खर्च 50 हजार है और मुझे 3 करोड़ के कोष की जरूरत है, क्या आप कृपया सलाह दे सकते हैं कि मैं वहां तक कैसे पहुँच सकता हूँ?

Ans: मैं आपको रिटायरमेंट और अपने बेटे की शिक्षा के लिए 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने में मदद करने के लिए एक विस्तृत योजना प्रदान करूँगा।

आपके वर्तमान निवेशों का मूल्यांकन
EPF + VPF: 50,000 रुपये मासिक योगदान के साथ 45 लाख रुपये का कोष मजबूत है।

NPS: 1.4 लाख रुपये मासिक योगदान के साथ 6 लाख रुपये का कोष अधिक है, लेकिन इसमें तरलता की कमी है।

FD: 18 लाख रुपये स्थिर है, लेकिन कम रिटर्न देता है।

इंडेक्स फंड में SIP: 2 लाख रुपये के कोष के साथ 5,000 रुपये प्रति माह सबसे अच्छी रणनीति नहीं है।

आप अच्छी बचत कर रहे हैं, लेकिन बेहतर एसेट एलोकेशन की आवश्यकता है।

आपके वर्तमान पोर्टफोलियो में समस्याएँ

1. NPS पर अत्यधिक निर्भरता

NPS में निकासी प्रतिबंध हैं।

परिपक्वता कोष का केवल 60% कर-मुक्त है।

शेष 40% का उपयोग वार्षिकी खरीदने के लिए किया जाना चाहिए।

हो सकता है कि आपको रिटायरमेंट में पूरी तरह से लचीलापन न मिले।

2. इंडेक्स फंड की सीमा
इंडेक्स फंड औसत रिटर्न देते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न दे सकते हैं।
निफ्टी 50 में आपके 5,000 रुपये के एसआईपी को फिर से आवंटित किया जा सकता है।
3. अतिरिक्त सावधि जमा
एफडी दरें मुद्रास्फीति को मात नहीं देती हैं।
एफडी में 18 लाख रुपये रखने से दीर्घकालिक वृद्धि कम हो जाएगी।
बेहतर विकल्प डेट म्यूचुअल फंड या हाइब्रिड फंड हैं।
अपने निवेश को समायोजित करना
1. रिटायरमेंट कॉर्पस प्लानिंग
आपका लक्ष्य 10 साल में 3 करोड़ रुपये है।
आपका ईपीएफ और एनपीएस काफी बढ़ेगा।
कुछ एनपीएस योगदान को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें।
अच्छी तरह से प्रबंधित विविध फंड में एसआईपी बढ़ाएँ।
2. बेटे की उच्च शिक्षा योजना
आपको एक अलग शिक्षा निधि की आवश्यकता है।
मुद्रास्फीति के आधार पर उसके कॉलेज की लागत का अनुमान लगाएँ।
विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
जैसे-जैसे लक्ष्य करीब आता है, फंड को व्यवस्थित रूप से सुरक्षित विकल्पों में स्थानांतरित करें।
3. ऋण प्रबंधन
आपका गृह ऋण 10 लाख रुपये है, जिस पर 18,000 रुपये की ईएमआई है।
जल्दी बंद करने के बजाय ईएमआई का भुगतान जारी रखें।
बेहतर रिटर्न के लिए अधिशेष धन का निवेश करें।
अनुशंसित निवेश रणनीति
1. ईपीएफ + वीपीएफ (जैसा है वैसा ही जारी रखें)
ईपीएफ + वीपीएफ स्थिर कर-मुक्त रिटर्न सुनिश्चित करता है।
जब तक नकदी की आवश्यकता न हो, योगदान कम करने से बचें।
2. एनपीएस योगदान कम करें
मासिक एनपीएस योगदान 1.4 लाख रुपये से घटाकर 50,000 रुपये करें।
90,000 रुपये म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें।
इससे बेहतर नकदी और लचीलापन मिलेगा।
3. म्यूचुअल फंड में एसआईपी बढ़ाएँ
एसआईपी को 5,000 रुपये से बढ़ाकर 1 लाख रुपये प्रति माह करें।
लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप और फ्लेक्सी कैप फंड के मिश्रण में निवेश करें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर दीर्घकालिक विकास प्रदान करेंगे।
4. फिक्स्ड डिपॉजिट को फिर से आवंटित करें
आपात स्थिति के लिए 5 लाख रुपये एफडी में रखें।
बेहतर रिटर्न के लिए 13 लाख रुपये हाइब्रिड और डेट फंड में लगाएं।
5. शिक्षा लक्ष्य निवेश
विविध इक्विटी फंड में 25,000 रुपये प्रति माह का समर्पित एसआईपी शुरू करें।
जोखिम कम करने के लिए लक्ष्य से 3 साल पहले डेट फंड में स्विच करें।
कर संबंधी विचार
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
डेट म्यूचुअल फंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
कर देयता को कम करने के लिए सावधानी से रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।
अंतिम जानकारी
एनपीएस पर निर्भरता कम करें और म्यूचुअल फंड निवेश बढ़ाएं।
स्थिर रिटर्न के लिए ईपीएफ + वीपीएफ योगदान बनाए रखें।
एफडी से 13 लाख रुपये बेहतर प्रदर्शन करने वाले विकल्पों में लगाएं।
अपने बेटे की शिक्षा के लिए समर्पित एसआईपी के साथ अलग से निवेश करें।
अच्छी तरह से विविधतापूर्ण म्यूचुअल फंड में एसआईपी को 5,000 रुपये से बढ़ाकर 1 लाख रुपये करें।
यह दृष्टिकोण आपको अपने 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य को कुशलतापूर्वक प्राप्त करने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Asked on - Mar 06, 2025 | Answered on Mar 06, 2025

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धन्यवाद सर, यह वास्तव में उपयोगी है!

Ans: आपका स्वागत है! यदि आपके पास कोई और प्रश्न है या आपको और सहायता की आवश्यकता है, तो बेझिझक पूछें। आपकी वित्तीय यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 29 साल की उम्र में काम और वित्तीय मामलों में संतुलन बनाने का बेहतरीन काम कर रहे हैं, खास तौर पर 3 महीने के बच्चे के साथ। आप हर महीने 90,000 रुपये कमा रहे हैं, NPS में 5,000 रुपये का योगदान दे रहे हैं और म्यूचुअल फंड में 15,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। आपके पास 14 लाख रुपये का पर्सनल लोन भी है, जिसकी EMI 30,000 रुपये है और हर महीने 40,000 रुपये खर्च होते हैं।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को समझना
आपका लक्ष्य 50 की उम्र तक 10 करोड़ रुपये का कोष बनाना है। यह लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन अनुशासित बचत और स्मार्ट निवेश से हासिल किया जा सकता है। आइए अपनी मौजूदा स्थिति का विश्लेषण करें और इस लक्ष्य तक पहुँचने में आपकी मदद करने के लिए एक योजना की रूपरेखा बनाएँ।

एक मजबूत वित्तीय आधार बनाना
आपातकालीन निधि
निवेश में गहराई से उतरने से पहले, एक आपातकालीन निधि बनाएँ। 6-12 महीने की बचत करें' एक लिक्विड, आसानी से सुलभ खाते में खर्च के बराबर राशि जमा करें। यह फंड अप्रत्याशित घटनाओं के लिए सुरक्षा जाल के रूप में कार्य करता है और वित्तीय स्थिरता प्रदान करता है।

कर्ज चुकाना
30,000 रुपये की मासिक EMI के साथ 14 लाख रुपये का आपका व्यक्तिगत ऋण महत्वपूर्ण है। इस कर्ज को चुकाना प्राथमिकता होनी चाहिए। वित्तीय बोझ को कम करने और निवेश के लिए अधिक पैसे मुक्त करने के लिए पहले उच्च-ब्याज वाले ऋणों को चुकाने पर ध्यान दें।

म्यूचुअल फंड में निवेश
अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाना
म्यूचुअल फंड में हर महीने 15,000 रुपये का निवेश करना एक अच्छी शुरुआत है। जोखिम को फैलाने और संभावित रिटर्न को बढ़ाने के लिए अपने पोर्टफोलियो को विभिन्न प्रकार के म्यूचुअल फंड में विविधता लाने पर विचार करें। यहाँ सुझाया गया आवंटन है:

लार्ज-कैप फंड: आपके निवेश का 30%
मिड-कैप फंड: आपके निवेश का 30%
स्मॉल-कैप फंड: आपके निवेश का 20%
फ्लेक्सी-कैप फंड: आपके निवेश का 20%
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बाजार सूचकांकों से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है। फंड मैनेजर सक्रिय रूप से ऐसे स्टॉक चुनते हैं जो बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। यह दृष्टिकोण इंडेक्स फंड में निवेश करने से ज़्यादा फ़ायदेमंद हो सकता है, जो सिर्फ़ बाजार सूचकांकों को ट्रैक करते हैं।

नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS)
अपना NPS योगदान बढ़ाना
फ़िलहाल, आप NPS में हर महीने 5,000 रुपये का योगदान कर रहे हैं। समय के साथ इस योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। NPS कर लाभ प्रदान करता है और रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए एक अच्छा दीर्घकालिक निवेश है। धारा 80CCD(1B) के तहत अतिरिक्त कर लाभ आपकी कर योग्य आय को कम करने में भी मदद कर सकते हैं।

अन्य निवेश विकल्पों की खोज
इक्विटी-लिंक्ड सेविंग्स स्कीम (ELSS)
ELSS फंड धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं और इनकी लॉक-इन अवधि तीन वर्ष होती है। वे मुख्य रूप से इक्विटी में निवेश करते हैं और अच्छे रिटर्न दे सकते हैं। अपनी बचत का एक हिस्सा ELSS में लगाने से आपको करों पर बचत करने और अपनी संपत्ति बढ़ाने में मदद मिल सकती है।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
PPF कर-मुक्त रिटर्न वाला एक सुरक्षित निवेश विकल्प है। इसमें 15 साल की लॉक-इन अवधि होती है, जो इसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त बनाती है। अपने पोर्टफोलियो में जोखिम को संतुलित करने और स्थिर रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए PPF में निवेश करने पर विचार करें।

सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP)
लगातार निवेश
म्यूचुअल फंड में अपने SIP जारी रखें। SIP आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है, जो खरीद लागत को औसत करने और बाजार की अस्थिरता के प्रभाव को कम करने में मदद करता है। आपकी आय बढ़ने के साथ-साथ अपनी SIP राशि बढ़ाने से समय के साथ आपकी जमा राशि में उल्लेखनीय वृद्धि हो सकती है।

उच्च जोखिम वाले निवेश से बचना
डायरेक्ट स्टॉक ट्रेडिंग के साथ सावधानी
हालाँकि डायरेक्ट स्टॉक ट्रेडिंग उच्च रिटर्न दे सकती है, लेकिन इसमें महत्वपूर्ण जोखिम भी शामिल हैं। जब तक आपके पास गहन बाजार ज्ञान और स्टॉक की निगरानी करने का समय न हो, तब तक म्यूचुअल फंड के साथ बने रहना बेहतर है। पेशेवर फंड मैनेजरों के पास सूचित निर्णय लेने और जोखिमों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने की विशेषज्ञता होती है।

वित्तीय अनुशासन और बजट बनाना
बजट बनाए रखना
अपनी आय और व्यय का विस्तृत रिकॉर्ड रखें। बजट आपको अनावश्यक खर्चों की पहचान करने में मदद करता है और आपको बचत और निवेश के लिए अधिक आवंटित करने की अनुमति देता है। आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने में वित्तीय अनुशासन महत्वपूर्ण है।

नियमित बचत
निवेश के अलावा, सुनिश्चित करें कि आप अपनी आय का एक हिस्सा नियमित रूप से बचाते हैं। बचत और निवेश के लिए अपनी आय का कम से कम 20-30% अलग रखें। अपनी बचत को स्वचालित करने से स्थिरता और अनुशासन बनाए रखने में मदद मिल सकती है।

कर नियोजन
कर लाभ को अधिकतम करना
अपनी कर योग्य आय को कम करने के लिए NPS, ELSS और PPF जैसे कर-बचत साधनों का उपयोग करें। कुशल कर नियोजन आपके निवेश योग्य अधिशेष को बढ़ाने में मदद कर सकता है, जिससे आप अपने वित्तीय लक्ष्यों के लिए अधिक निवेश कर सकते हैं।

अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन
नियमित निगरानी
अपने निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा कम से कम साल में एक बार करें। इससे आपको अपने निवेश के प्रदर्शन का आकलन करने और आवश्यक समायोजन करने में मदद मिलती है। अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने से यह सुनिश्चित होता है कि यह आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

बच्चे के भविष्य की योजना
शिक्षा और अन्य खर्च
अपने बच्चे की शिक्षा और भविष्य की जरूरतों के लिए एक समर्पित निवेश योजना शुरू करें। इन लक्ष्यों के लिए बच्चे-विशिष्ट म्यूचुअल फंड या पीपीएफ पर विचार करें। जल्दी निवेश करने से यह सुनिश्चित होता है कि जरूरत पड़ने पर आपके पास पर्याप्त धन होगा।

बीमा और सुरक्षा
स्वास्थ्य और जीवन बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार के लिए चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करने के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। इसके अतिरिक्त, किसी भी अप्रत्याशित घटना के मामले में अपने परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए एक टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी महत्वपूर्ण है। बीमा एक सुरक्षा जाल के रूप में कार्य करता है और आपके निवेश को आपात स्थितियों के लिए उपयोग किए जाने से रोकता है।

दीर्घ अवधि में धन सृजन
चक्रवृद्धि और समय
चक्रवृद्धि की शक्ति लंबी अवधि में सबसे बेहतर काम करती है। जल्दी शुरू करके और लगातार निवेश करके, आपका पैसा तेजी से बढ़ता है। जितना अधिक समय तक आप निवेशित रहेंगे, आपकी संपत्ति उतनी ही अधिक बढ़ेगी।

निवेशित बने रहना
बाजार में उतार-चढ़ाव सामान्य है। बाजार में गिरावट के दौरान अपने निवेश को वापस लेने के प्रलोभन से बचें। उतार-चढ़ाव के दौरान निवेशित बने रहना आपके निवेश की पूरी क्षमता को साकार करने में मदद करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने 50 के दशक तक 10 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करना महत्वाकांक्षी है, लेकिन अनुशासित बचत और रणनीतिक निवेश के साथ प्राप्त किया जा सकता है। अपने व्यक्तिगत ऋण का भुगतान करने, एक आपातकालीन निधि बनाने और पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करने को प्राथमिकता दें। अपने म्यूचुअल फंड SIP जारी रखें और अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं। अपने NPS योगदान को बढ़ाएँ और ELSS और PPF जैसे कर-बचत साधनों पर विचार करें। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें, वित्तीय अनुशासन बनाए रखें और लंबी अवधि के लिए निवेशित बने रहें। यह समग्र दृष्टिकोण आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों तक पहुँचने और अपने परिवार के लिए एक समृद्ध भविष्य सुरक्षित करने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: आप अभी 49 वर्ष के हैं और आपका मासिक खर्च 1.65 लाख रुपये है। आपके पास बच्चों या माता-पिता की कोई देनदारी नहीं है। आप एक साल में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं। साथ ही, आप और आपकी पत्नी 75 लाख रुपये की मेडिक्लेम पॉलिसी द्वारा अच्छी तरह से कवर हैं।

यह एक मजबूत और सराहनीय शुरुआत है। आइए अब आपकी रिटायरमेंट की तैयारी का आकलन करें। हम मुद्रास्फीति, जीवनशैली और दीर्घकालिक धन प्रबंधन पर विचार करेंगे।

आइए उन प्रमुख क्षेत्रों से शुरुआत करें जिनका आपको रिटायरमेंट से पहले मूल्यांकन करना चाहिए।

मासिक खर्च और जीवनशैली का आकलन
आपके वर्तमान मासिक खर्च 1,65,000 रुपये हैं। यानी सालाना 19.8 लाख रुपये।

इसमें केवल आप और आपकी पत्नी शामिल हैं। इससे योजना बनाना आसान हो जाता है।

ऐसा लगता है कि आपकी जीवनशैली स्थिर और अच्छी तरह से प्रबंधित है।

जैसे-जैसे मुद्रास्फीति बढ़ेगी, आपके खर्च हर साल बढ़ेंगे।

6% की औसत मुद्रास्फीति के साथ, 12 वर्षों में लागत दोगुनी हो जाती है।

तो, आज आपके 1.65 लाख रुपये 12 साल में लगभग 3.3 लाख रुपये प्रति माह हो सकते हैं।

आपको भविष्य के वर्षों में इन उच्च लागतों के लिए योजना बनानी चाहिए।

रिटायरमेंट कॉर्पस में लगातार वृद्धि होनी चाहिए और मुद्रास्फीति को मात देनी चाहिए।

इस तरह, आपकी संपत्ति 25+ वर्षों तक आपका साथ दे सकती है।

रिटायरमेंट अवधि का मूल्यांकन
आप 50 वर्ष की आयु में रिटायर हो रहे हैं। हम 75 वर्ष तक की योजना बनाएंगे।

लेकिन लोग अब लंबे समय तक जी रहे हैं। जीवन प्रत्याशा बढ़ रही है।

इसलिए, 85 या 90 वर्ष तक की योजना बनाना बेहतर है।

इसका मतलब है कि आपका पैसा 35 से 40 साल तक चलना चाहिए।

लेकिन आपका सवाल 25 साल के लिए है। आइए पहले 25 साल का आकलन करें।

बाद में, हम साझा करेंगे कि यदि आवश्यक हो तो इसे लंबे समय तक कैसे बढ़ाया जाए।

कितने कॉर्पस की आवश्यकता है?
आपको 300 महीने (25 वर्ष और 12 महीने) के लिए आय की आवश्यकता होगी।

हर साल महंगाई के कारण खर्च बढ़ेंगे।

इसलिए, शुरुआती सालों में आप कम खर्च कर सकते हैं।

लेकिन बाद के सालों में आपके खर्च बहुत ज़्यादा होंगे।

आपकी जमापूंजी बढ़नी चाहिए और उससे मासिक आय होनी चाहिए।

साथ ही, मूलधन में भी तेज़ी से गिरावट नहीं आनी चाहिए।

एक सुरक्षित शुरुआती अनुमान: आपको लगभग 8 से 10 करोड़ रुपये की ज़रूरत होगी।

यह बढ़ते खर्चों के साथ 25 साल को कवर करने के लिए है।

यह अनुमान रिटायरमेंट के बाद 10% से 11% का रिटर्न मानता है।

इसमें 6% प्रति वर्ष की दर से महंगाई भी मानी गई है।

आपके निवेश से जितना ज़्यादा रिटर्न मिलेगा, आपको उतनी ही कम जमापूंजी की ज़रूरत होगी।

जितना कम रिटर्न मिलेगा, आपको उतनी ही ज़्यादा जमापूंजी की ज़रूरत होगी।

कमाने और बढ़ने के लिए जमापूंजी का निवेश समझदारी से करना चाहिए।

अब हम देखेंगे कि इस जमापूंजी का प्रबंधन कैसे कुशलतापूर्वक किया जाए।

आपकी रिटायरमेंट योजना को प्रभावित करने वाले मुख्य कारक
मुद्रास्फीति: आपका सबसे बड़ा छिपा हुआ दुश्मन। यह चुपचाप धन को खा जाता है।

दीर्घायु: यदि आप लंबे समय तक जीवित रहते हैं, तो आपको अधिक धन की आवश्यकता होगी।

चिकित्सा व्यय: आपके पास अच्छा मेडिक्लेम कवर है। यह बहुत बढ़िया है।

अप्रत्याशित लागत: घर की मरम्मत, यात्रा, या आपात स्थिति उत्पन्न हो सकती है।

निवेश पर प्रतिफल: आपको हर साल मुद्रास्फीति को मात देनी चाहिए।

कर दक्षता: प्रतिफल कर-अनुकूलित होना चाहिए।

निकासी योजना: मासिक निकासी अच्छी तरह से संरचित होनी चाहिए।

सेवानिवृत्ति के लिए आदर्श निवेश रणनीति
आपका लक्ष्य सरल है: मुद्रास्फीति के साथ बढ़ते हुए 1.65 लाख रुपये की मासिक आय।

साथ ही, मूलधन बरकरार रहना चाहिए या धीरे-धीरे कम होना चाहिए।

यह रणनीति है:

पूरी सेवानिवृत्ति राशि को म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

इक्विटी और हाइब्रिड फंड का मिश्रण चुनें।

60:40 अनुपात से शुरू करें। 60% इक्विटी, 40% डेट/हाइब्रिड।

इससे विकास और स्थिरता मिलती है।

हर साल, पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

अगर इक्विटी तेजी से बढ़ती है, तो सुरक्षा के लिए कुछ को हाइब्रिड में शिफ्ट करें।

मासिक आय के लिए सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) का इस्तेमाल करें।

केवल उतना ही निकालें जितना आपको चाहिए। बाकी को बढ़ने दें।

पूरी रकम के लिए फिक्स्ड डिपॉजिट से बचें। वे मुद्रास्फीति को मात नहीं देते।

FD या लिक्विड फंड में केवल 6 से 9 महीने के खर्च को ही रखें।

यह आपातकालीन बफर के रूप में काम करता है।

आपको प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करना चाहिए।

एक CFP आपको एक मजबूत योजना बनाने में मदद करेगा।

वे कर, पुनर्संतुलन और फंड समीक्षा को भी संभाल सकते हैं।

आपको इंडेक्स फंड से क्यों बचना चाहिए

इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।

वे अच्छे या बुरे हर स्टॉक में निवेश करते हैं।

कोई भी फंड मैनेजर सक्रिय निर्णय नहीं लेता।

बाजार में गिरावट के दौरान, वे पूरी तरह से गिर जाते हैं।

वे संकट में आपके पैसे की रक्षा नहीं कर सकते।

वे लगातार बेहतर प्रदर्शन नहीं करते।

रिटायरमेंट में, आप अचानक भारी नुकसान नहीं उठा सकते।

आपको सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की आवश्यकता है।

इन फंडों का प्रबंधन विशेषज्ञों द्वारा किया जाता है।

इनका उद्देश्य गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान करना और वृद्धि के दौरान वृद्धि करना है।

यह दीर्घकालिक सेवानिवृत्त जीवन के लिए अधिक सुरक्षित है।

आपको एन्युइटी से क्यों बचना चाहिए
एन्युइटी जीवन भर के लिए निश्चित आय प्रदान करती है।

लेकिन वे मुद्रास्फीति से सुरक्षित नहीं हैं।

यदि आपको आज 1 लाख रुपये मिलते हैं, तो यह हमेशा के लिए 1 लाख रुपये ही रहेगा।

10 साल बाद, इसका मूल्य बहुत कम रह जाता है।

वे बहुत कम रिटर्न भी देते हैं।

अधिकांश एन्युइटी आपके पैसे को स्थायी रूप से लॉक कर देती हैं।

इसमें बहुत कम लचीलापन होता है और कोई तरलता नहीं होती।

यदि आपकी ज़रूरतें बदल जाती हैं, तो आप बीच में ही बाहर नहीं निकल सकते।

यह आपकी स्थिति में किसी के लिए आदर्श नहीं है।

आपको बढ़ती हुई आय की आवश्यकता है, निश्चित आय की नहीं।

म्यूचुअल फंड से SWP एन्युइटी से बेहतर है।

आपको रियल एस्टेट से क्यों बचना चाहिए
रियल एस्टेट में एक बार में बहुत अधिक निवेश की आवश्यकता होती है।

इसमें तरलता कम होती है। आप इसे जल्दी नहीं बेच सकते।

रखरखाव लागत अधिक होती है।

किराये की आय अक्सर कम और अनियमित होती है।

संपत्ति विवाद आम बात है।

रिटायरमेंट में, आपको आसानी से प्रबंधित की जाने वाली संपत्तियों की आवश्यकता होती है।

रियल एस्टेट रिटायर लोगों के लिए आदर्श नहीं है।

रिटायरमेंट के लिए टैक्स प्लानिंग
इक्विटी म्यूचुअल फंड से SWP पर टैक्स लगता है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन (LTCG) पर सालाना 12.5% टैक्स लगता है।

शॉर्ट टर्म कैपिटल गेन पर 20% टैक्स लगता है।

डेट फंड से निकासी पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

सही प्लानिंग के साथ, आप टैक्स कम कर सकते हैं।

आप सीमा के भीतर निकासी को अलग-अलग कर सकते हैं।

ज़्यादातर इक्विटी फंड के लिए लॉन्ग टर्म व्यू रखें।

बड़ी निकासी से पहले उन्हें कम से कम 3 से 5 साल तक बढ़ने दें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी टैक्स प्लानिंग का मार्गदर्शन करेगा।

रिटायरमेंट प्लान की वार्षिक समीक्षा
हर साल, अपने खर्चों की समीक्षा करें।

अपनी SWP राशि को अपनी ज़रूरतों के हिसाब से मिलाएँ।

अगर मुद्रास्फीति तेज़ी से बढ़ती है, तो SWP को ऊपर की ओर एडजस्ट करें।

इक्विटी और डेट मिक्स को बनाए रखने के लिए पोर्टफोलियो को रीबैलेंस करें।

प्रत्येक फंड के रिटर्न को नियमित रूप से ट्रैक करें।

2-3 साल बाद अंडरपरफॉर्मर को हटा दें।

अच्छी निरंतरता के साथ नए फंड जोड़ें।

हर साल मेडिक्लेम और इमरजेंसी फंड की समीक्षा करें।

वसीयत या एस्टेट प्लान बनाएं।

सुनिश्चित करें कि सभी दस्तावेज अपडेट और व्यवस्थित हैं।

रिटायर्ड लाइफ के लिए अन्य मुख्य टिप्स
दोस्तों या रिश्तेदारों को बड़े लोन न दें।

किसी के लिए लोन पर सह-हस्ताक्षर करने से बचें।

अपनी जीवनशैली को सरल और सार्थक रखें।

स्वास्थ्य और तंदुरुस्ती पर अधिक खर्च करें।

शौक और दान में समय लगाएं।

अपने पैसे को ऑनलाइन धोखाधड़ी से सुरक्षित रखें।

उच्च रिटर्न वाले जोखिम भरे निवेशों के पीछे न भागें।

हमेशा अपनी पत्नी के साथ बड़े वित्तीय निर्णयों पर चर्चा करें।

यदि आवश्यक हो, तो सहायता के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करें।

क्या होगा यदि आप 25 वर्ष से अधिक जीवित रहते हैं?

आपकी वर्तमान योजना 25 वर्षों के लिए है।

लेकिन आप 85 या 90 साल तक जीवित रह सकते हैं।

इसलिए निकासी के बाद भी आपकी जमा राशि में वृद्धि होनी चाहिए।

अपनी जमा राशि का कम से कम 40% इक्विटी में रखें।

इक्विटी लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने वाला रिटर्न देती है।

अगर आपकी जमा राशि अनुमति देती है, तो 75 के बाद SWP राशि कम कर दें।

या वही SWP बनाए रखें, लेकिन खर्च कम करें।

इससे आपकी जमा राशि लंबे समय तक टिकेगी।

75 वर्ष की आयु के बाद नियमित रूप से जमा राशि की समीक्षा करें।

अंतिम जानकारी
आप 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी तरह से तैयार हैं।

1.65 लाख रुपये मासिक खर्च यथार्थवादी है।

लेकिन मुद्रास्फीति की योजना गंभीरता से बनाई जानी चाहिए।

आपको लगभग 8 से 10 करोड़ रुपये की जमा राशि की आवश्यकता होगी।

इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

मासिक आय के लिए SWP का उपयोग करें।

इंडेक्स फंड, वार्षिकी और रियल एस्टेट से बचें।

आपात स्थिति के लिए लिक्विडिटी बनाए रखें।

पोर्टफोलियो और खर्चों की सालाना समीक्षा करें।

पूर्ण नियोजन सहायता के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करें।

अब आपका ध्यान धन संरक्षण और मध्यम वृद्धि पर होना चाहिए।

यह जीवन का स्वर्णिम चरण है। इसे समझदारी से प्लान करें।

आप सेवानिवृत्ति में शांति, सम्मान और स्वतंत्रता के हकदार हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

44 वर्षीय व्यक्ति जिसकी सैलरी 31 लाख रुपये है: कॉलेज और रिटायरमेंट के लिए 3 करोड़ रुपये कैसे बचाएं?