महोदय, मैं 45 साल का हूँ और निजी नौकरी करता हूँ, लेकिन ईपीएफ और ईपीएफ के अलावा कोई बचत नहीं है। एनपीएस टी1. गृह ऋण के मामले में देनदारियां बनी हुई हैं। वर्तमान ज़िम्मेदारियों के साथ वर्तमान ईपीएफ और एनपीएस टी1 से अधिक बचत करने में असमर्थ। कृपया...

महोदय, मैं 45 साल का हूँ और निजी नौकरी करता हूँ, लेकिन ईपीएफ और ईपीएफ के अलावा कोई बचत नहीं है। एनपीएस टी1. गृह ऋण के मामले में देनदारियां बनी हुई हैं। वर्तमान ज़िम्मेदारियों के साथ वर्तमान ईपीएफ और एनपीएस टी1 से अधिक बचत करने में असमर्थ। कृपया सलाह दें कि कोई व्यक्ति सेवानिवृत्ति के लिए धनराशि कैसे बना सकता है? धन्यवाद। सम्मान।

Ans: यदि आपको कुछ हो जाता है तो अपने परिवार के लिए जोखिम कम करने के लिए सबसे पहले एक टर्म इंश्योरेंस लें।
ईपीएफ और एनपीएस1 दोनों ही टैक्स बचाने और रिटायरमेंट फंड बनाने का अच्छा तरीका हैं। यदि आपका विचार 7 वर्ष और उससे अधिक का है तो किसी भी अतिरिक्त धनराशि को स्मॉल और मिड कैप में निवेश किया जा सकता है

Ans: आप 30 वर्ष के हैं, आपकी मासिक आय 83,000 रुपये है, और आप 5 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड प्राप्त करना चाहते हैं, 2.5 करोड़ रुपये का घर खरीदना चाहते हैं, और 20 लाख रुपये की कार खरीदना चाहते हैं। इसके अतिरिक्त, आपके पास स्टॉक, म्यूचुअल फंड और प्रोविडेंट फंड में मौजूदा निवेश है, साथ ही 3 लाख रुपये का कर्ज भी है। आइए एक ऐसी योजना बनाएं जो आपको इन लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद कर सके।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
योजना चरण में उतरने से पहले, अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना महत्वपूर्ण है।

वर्तमान निवेश:

स्टॉक में 50,000 रुपये

म्यूचुअल फंड में 15,000 रुपये

प्रोविडेंट फंड में 60,000 रुपये
वर्तमान कर्ज:

3 लाख रुपये
आय:

5 लाख रुपये 83,000 प्रति माह, अपेक्षित 10% वार्षिक वेतन वृद्धि के साथ
कार या घर जैसी कोई मौजूदा प्रमुख संपत्ति नहीं

यह एक अच्छा प्रारंभिक बिंदु है, और एक अनुशासित दृष्टिकोण के साथ, अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करना संभव है।

मौजूदा ऋण चुकाना
ऋण चुकौती प्राथमिकता:
आपकी पहली वित्तीय प्राथमिकता 3 लाख रुपये के अपने मौजूदा ऋण को चुकाना होनी चाहिए।
अपनी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा जल्द से जल्द इस ऋण को चुकाने के लिए आवंटित करें।
ऋण कम करने से आपकी आय निवेश के लिए मुक्त हो जाएगी और आपको अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करने में मदद मिलेगी।
आपातकालीन निधि बनाना
आपातकालीन निधि का महत्व:
आक्रामक रूप से निवेश करने से पहले, एक आपातकालीन निधि स्थापित करें।
कम से कम 6 से 12 महीने के खर्च के बराबर बचत करने का लक्ष्य रखें।
यह निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए और एक अलग बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखी जानी चाहिए।
रणनीतिक निवेश योजना
1. 5 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कॉर्पस
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP):

म्यूचुअल फंड में अपने SIP को बढ़ाने से शुरुआत करें। अपने दीर्घकालिक क्षितिज को देखते हुए, इक्विटी फंडों में अधिक निवेश करें। आक्रामक तरीके से प्रबंधित फंड उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं, लेकिन लगातार ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड चुनना महत्वपूर्ण है। निवेश में क्रमिक वृद्धि: जैसे-जैसे आपकी आय सालाना 10% बढ़ती है, अपने एसआईपी को आनुपातिक रूप से बढ़ाएं। यह अनुशासित दृष्टिकोण समय के साथ आपके निवेश को बढ़ाएगा, जिससे आप 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य के करीब पहुंचेंगे। विविधीकरण: लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड वाले विविध पोर्टफोलियो में निवेश करना जारी रखें। वैश्विक एक्सपोजर के लिए अंतर्राष्ट्रीय इक्विटी फंड को शामिल करने पर विचार करें, जो विविधीकरण की एक और परत जोड़ सकता है। भविष्य निधि (पीएफ): अपने पीएफ में योगदान करना जारी रखें। पीएफ एक सुरक्षित निवेश साधन के रूप में कार्य करता है, जो स्थिरता और कर लाभ प्रदान करता है। 20 वर्षों में, यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस का एक महत्वपूर्ण हिस्सा बन जाएगा। 2. 10 लाख रुपये का घर खरीदना 2.5 करोड़
डाउन पेमेंट प्लानिंग:

आपको डाउन पेमेंट के लिए बचत करनी होगी, जो आमतौर पर घर की कीमत का 20-25% होता है, जो लगभग 50 से 60 लाख रुपये होता है।
इस लक्ष्य के लिए 5-7 साल की अवधि को ध्यान में रखते हुए एक अलग बचत योजना शुरू करें।
निवेश दृष्टिकोण:

इस मध्यावधि लक्ष्य के लिए, संतुलित म्यूचुअल फंड, डेट फंड या कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड पर विचार करें।
ये फंड इक्विटी से जुड़े जोखिमों को कम करते हुए विकास की संभावना प्रदान करते हैं।
होम लोन पर विचार:

डाउन पेमेंट के बाद, आप होम लोन के माध्यम से शेष राशि का वित्तपोषण कर सकते हैं।
अपनी EMI की योजना इस तरह से बनाएं कि यह आपकी मासिक आय के 40% से अधिक न हो ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह अन्य खर्चों और निवेशों के साथ-साथ प्रबंधनीय हो।
3. 20 लाख रुपये की कार खरीदना
अल्पकालिक लक्ष्य योजना:
अपनी बचत का एक हिस्सा इस लक्ष्य के लिए आवंटित करें, 3-5 साल की अवधि को ध्यान में रखते हुए।
अल्पकालिक डेट फंड या आवर्ती जमा पर विचार करें, जो पूंजी सुरक्षा और मध्यम रिटर्न प्रदान करते हैं।
कार खरीदने के लिए उच्च ब्याज वाले ऋण का उपयोग करने से बचें। इसके बजाय, नकद या न्यूनतम ऋण राशि के साथ भुगतान करने की योजना बनाएं।
अपने निवेश पोर्टफोलियो का प्रबंधन और विकास
1. इक्विटी निवेश
प्रत्यक्ष स्टॉक:
प्रत्यक्ष इक्विटी में निवेश करना जारी रखें, लेकिन सुनिश्चित करें कि आपके पास विभिन्न क्षेत्रों में विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो हो।
बाजार की स्थितियों और अपनी जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित करने के लिए समय-समय पर अपने स्टॉक पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।
म्यूचुअल फंड:
जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपनी SIP राशि बढ़ाएँ। इक्विटी और हाइब्रिड फंड का मिश्रण जोड़ने पर विचार करें।
फंड के प्रदर्शन की नियमित निगरानी करें और अगर वे लगातार खराब प्रदर्शन करते हैं तो फंड बदल दें।
2. प्रोविडेंट फंड
लगातार योगदान:
आपका PF एक सुरक्षित और प्रभावी दीर्घकालिक बचत उपकरण है। सुनिश्चित करें कि आपका योगदान आपकी वर्तमान आय के अनुसार जारी रहे।
सेवानिवृत्ति पर ध्यान दें:
पीएफ को सेवानिवृत्ति तक अछूता रहना चाहिए, यह सुनिश्चित करते हुए कि यह समय के साथ काफी बढ़ता रहे।
कर नियोजन
कर-बचत निवेश:

ईएलएसएस (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम), पीएफ और पीपीएफ (पब्लिक प्रोविडेंट फंड) जैसे कर-बचत साधनों में अपने योगदान को अधिकतम करें।
ये न केवल आपकी कर योग्य आय को कम करने में मदद करते हैं बल्कि दीर्घकालिक धन सृजन में भी योगदान करते हैं।
कर दक्षता:

अपनी कर देयता को कम करने के लिए कर-कुशल निवेश विकल्पों पर ध्यान दें। दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ का विकल्प चुनें, जिसमें अल्पकालिक लाभ की तुलना में कम कर दर होती है।
बीमा कवरेज
स्वास्थ्य बीमा:

सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है।
बढ़ती स्वास्थ्य सेवा लागतों को देखते हुए 10 लाख रुपये या उससे अधिक कवरेज वाली पॉलिसी उचित होगी।
जीवन बीमा:

यदि आपके पास पहले से जीवन बीमा नहीं है, तो टर्म प्लान पर विचार करें। आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10 गुना बीमा राशि एक अच्छा नियम है।
यूएलआईपी जैसी निवेश-सह-बीमा योजनाओं से बचें, क्योंकि वे शुद्ध निवेश उत्पादों की तुलना में कम रिटर्न और अधिक शुल्क प्रदान करते हैं।
अपनी आय के स्रोत बढ़ाना
अतिरिक्त आय:

अतिरिक्त आय के स्रोत बनाने के अवसर तलाशें। यह फ्रीलांसिंग, पार्ट-टाइम कंसल्टिंग या लाभांश देने वाले शेयरों में निवेश के ज़रिए हो सकता है।
एक विविध आय आधार आपके वित्तीय लक्ष्यों को सिर्फ़ अपने वेतन पर निर्भर किए बिना हासिल करना आसान बना देगा।
कौशल विकास:

अपने करियर में लगातार विकास सुनिश्चित करने के लिए कौशल विकास में निवेश करें। उच्च कौशल पदोन्नति और उच्च वेतन वृद्धि की ओर ले जा सकते हैं, जिससे आपकी निवेश क्षमता में वृद्धि होगी।
अंतिम अंतर्दृष्टि
ऋण प्रबंधन, निवेश और बचत के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण का पालन करके, आप रिटायरमेंट कॉर्पस, घर खरीदने और कार खरीदने के अपने वित्तीय लक्ष्यों को सफलतापूर्वक हासिल कर सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आप नियमित रूप से जीवन में बदलाव, आय में उतार-चढ़ाव और बाजार की स्थितियों के आधार पर अपनी योजना की समीक्षा और समायोजन करते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी सेवानिवृत्ति में बस तीन साल बाकी हैं। आपने रियल एस्टेट, इक्विटी और म्यूचुअल फंड के साथ एक मजबूत नींव तैयार की है। अब, लक्ष्य स्थिर आय, सुरक्षा और दीर्घकालिक स्थिरता के लिए अपने निवेश को संरचित करना है।

1. अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
1.5 करोड़ रुपये का फ्लैट: इससे किराये की आय होती है, लेकिन तरलता सीमित है।
50 लाख रुपये का इक्विटी पोर्टफोलियो: उच्च रिटर्न की क्षमता वाले लेकिन अस्थिर बाजार से जुड़े निवेश।
20 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड: विविधीकरण और मध्यम जोखिम जोखिम प्रदान करते हैं।
कोई देनदारी नहीं: यह वित्तीय स्वतंत्रता के लिए एक मजबूत लाभ है।
व्यवसाय उपहार में देना: यदि बाहर निकलने की योजना बना रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि सेवानिवृत्ति से पहले व्यवसाय से संबंधित वित्त व्यवस्थित हो।
2. सेवानिवृत्ति के बाद की आय आवश्यकताओं का अनुमान लगाना
चिकित्सा, यात्रा, जीवनशैली और आपातकालीन लागतों सहित अपेक्षित मासिक खर्चों की गणना करें।
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें, क्योंकि समय के साथ खर्च बढ़ेंगे।
चिकित्सा देखभाल और घर के रखरखाव जैसी दीर्घकालिक लागतों पर विचार करें।
3. रिटायरमेंट आय की संरचना
किराये की आय को एक निश्चित स्रोत के रूप में
आपका फ्लैट किराये की आय उत्पन्न करता है, जो स्थिरता में मदद करता है।
इस आय को आगे की वृद्धि के लिए पुनर्निवेशित करने पर विचार करें।
स्थिरता के लिए पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन
रिटायरमेंट के करीब इक्विटी एक्सपोजर फायदेमंद है, लेकिन जोखिम भरा है।
सुरक्षा के लिए कुछ फंड को कम जोखिम वाले साधनों में स्थानांतरित करें।
मुद्रास्फीति से निपटने के लिए इक्विटी में कुछ आवंटन रखें।
आपात स्थितियों के लिए तरलता बनाए रखना
तरल संपत्तियों में कम से कम 2 साल के खर्च के लिए एक आपातकालीन निधि बनाएँ।
केवल उन निवेशों पर निर्भर रहने से बचें, जिन्हें अस्थिर बाजारों में बेचने की आवश्यकता होती है।
4. स्वास्थ्य और बीमा योजना
आप दोनों के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें, कम से कम 15-20 लाख रुपये का कवरेज।
यदि आपके पास कम रिटर्न वाली कोई पुरानी बीमा पॉलिसी है, तो उन्हें पुनर्गठित करने पर विचार करें।
दीर्घकालिक चिकित्सा व्यय के लिए एक अलग हेल्थकेयर फंड बनाएँ।
5. रिटायरमेंट में कर दक्षता
पूंजीगत लाभ पर कर के बोझ को कम करने के लिए निकासी को समझदारी से संरचित करें।
जहां लागू हो, वहां कर-मुक्त साधनों का उपयोग करें।
किराये की आय कर योग्य है, इसलिए कर व्यय को कम करने के लिए रखरखाव व्यय घटाएँ।

6. सेवानिवृत्ति आय के लिए निवेश की योजना बनाना
निश्चित आय वाले साधनों पर पूरी तरह से निर्भर न रहें, क्योंकि वे मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते।

म्यूचुअल फंड, ऋण साधन और व्यवस्थित निकासी योजनाओं (एसडब्ल्यूपी) का मिश्रण स्थिर नकदी प्रवाह सुनिश्चित करेगा।

दशकों तक धन बनाए रखने के लिए कुछ निवेश वृद्धि-उन्मुख रखें।

7. संपत्ति और विरासत योजना

सुचारू संपत्ति हस्तांतरण सुनिश्चित करने के लिए एक स्पष्ट वसीयत तैयार करें।

यदि आप दान करने या कारणों का समर्थन करने की योजना बनाते हैं, तो तदनुसार फंड की संरचना करें।

अंत में

अपने निवेश में तरलता और स्थिरता सुनिश्चित करें।

इक्विटी में जोखिम कम करें लेकिन वृद्धि के लिए जोखिम बनाए रखें।

एक समर्पित स्वास्थ्य सेवा निधि और मजबूत बीमा कवरेज बनाए रखें।

करों को कम करने और स्थिर आय सुनिश्चित करने के लिए निवेश की संरचना करें।

भविष्य की जटिलताओं से बचने के लिए विरासत और उत्तराधिकार की योजना बनाएं।

क्या आप स्थिर सेवानिवृत्ति आय के लिए अपने निवेश को आवंटित करने के तरीके के बारे में एक विस्तृत योजना चाहते हैं?

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment