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Ans: मैं आपको रिटायरमेंट और अपने बेटे की शिक्षा के लिए 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने में मदद करने के लिए एक विस्तृत योजना प्रदान करूँगा।

आपके वर्तमान निवेशों का मूल्यांकन
EPF + VPF: 50,000 रुपये मासिक योगदान के साथ 45 लाख रुपये का कोष मजबूत है।

NPS: 1.4 लाख रुपये मासिक योगदान के साथ 6 लाख रुपये का कोष अधिक है, लेकिन इसमें तरलता की कमी है।

FD: 18 लाख रुपये स्थिर है, लेकिन कम रिटर्न देता है।

इंडेक्स फंड में SIP: 2 लाख रुपये के कोष के साथ 5,000 रुपये प्रति माह सबसे अच्छी रणनीति नहीं है।

आप अच्छी बचत कर रहे हैं, लेकिन बेहतर एसेट एलोकेशन की आवश्यकता है।

आपके वर्तमान पोर्टफोलियो में समस्याएँ

1. NPS पर अत्यधिक निर्भरता

NPS में निकासी प्रतिबंध हैं।

परिपक्वता कोष का केवल 60% कर-मुक्त है।

शेष 40% का उपयोग वार्षिकी खरीदने के लिए किया जाना चाहिए।

हो सकता है कि आपको रिटायरमेंट में पूरी तरह से लचीलापन न मिले।

2. इंडेक्स फंड की सीमा
इंडेक्स फंड औसत रिटर्न देते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न दे सकते हैं।
निफ्टी 50 में आपके 5,000 रुपये के एसआईपी को फिर से आवंटित किया जा सकता है।
3. अतिरिक्त सावधि जमा
एफडी दरें मुद्रास्फीति को मात नहीं देती हैं।
एफडी में 18 लाख रुपये रखने से दीर्घकालिक वृद्धि कम हो जाएगी।
बेहतर विकल्प डेट म्यूचुअल फंड या हाइब्रिड फंड हैं।
अपने निवेश को समायोजित करना
1. रिटायरमेंट कॉर्पस प्लानिंग
आपका लक्ष्य 10 साल में 3 करोड़ रुपये है।
आपका ईपीएफ और एनपीएस काफी बढ़ेगा।
कुछ एनपीएस योगदान को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें।
अच्छी तरह से प्रबंधित विविध फंड में एसआईपी बढ़ाएँ।
2. बेटे की उच्च शिक्षा योजना
आपको एक अलग शिक्षा निधि की आवश्यकता है।
मुद्रास्फीति के आधार पर उसके कॉलेज की लागत का अनुमान लगाएँ।
विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
जैसे-जैसे लक्ष्य करीब आता है, फंड को व्यवस्थित रूप से सुरक्षित विकल्पों में स्थानांतरित करें।
3. ऋण प्रबंधन
आपका गृह ऋण 10 लाख रुपये है, जिस पर 18,000 रुपये की ईएमआई है।
जल्दी बंद करने के बजाय ईएमआई का भुगतान जारी रखें।
बेहतर रिटर्न के लिए अधिशेष धन का निवेश करें।
अनुशंसित निवेश रणनीति
1. ईपीएफ + वीपीएफ (जैसा है वैसा ही जारी रखें)
ईपीएफ + वीपीएफ स्थिर कर-मुक्त रिटर्न सुनिश्चित करता है।
जब तक नकदी की आवश्यकता न हो, योगदान कम करने से बचें।
2. एनपीएस योगदान कम करें
मासिक एनपीएस योगदान 1.4 लाख रुपये से घटाकर 50,000 रुपये करें।
90,000 रुपये म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें।
इससे बेहतर नकदी और लचीलापन मिलेगा।
3. म्यूचुअल फंड में एसआईपी बढ़ाएँ
एसआईपी को 5,000 रुपये से बढ़ाकर 1 लाख रुपये प्रति माह करें।
लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप और फ्लेक्सी कैप फंड के मिश्रण में निवेश करें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर दीर्घकालिक विकास प्रदान करेंगे।
4. फिक्स्ड डिपॉजिट को फिर से आवंटित करें
आपात स्थिति के लिए 5 लाख रुपये एफडी में रखें।
बेहतर रिटर्न के लिए 13 लाख रुपये हाइब्रिड और डेट फंड में लगाएं।
5. शिक्षा लक्ष्य निवेश
विविध इक्विटी फंड में 25,000 रुपये प्रति माह का समर्पित एसआईपी शुरू करें।
जोखिम कम करने के लिए लक्ष्य से 3 साल पहले डेट फंड में स्विच करें।
कर संबंधी विचार
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
डेट म्यूचुअल फंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
कर देयता को कम करने के लिए सावधानी से रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।
अंतिम जानकारी
एनपीएस पर निर्भरता कम करें और म्यूचुअल फंड निवेश बढ़ाएं।
स्थिर रिटर्न के लिए ईपीएफ + वीपीएफ योगदान बनाए रखें।
एफडी से 13 लाख रुपये बेहतर प्रदर्शन करने वाले विकल्पों में लगाएं।
अपने बेटे की शिक्षा के लिए समर्पित एसआईपी के साथ अलग से निवेश करें।
अच्छी तरह से विविधतापूर्ण म्यूचुअल फंड में एसआईपी को 5,000 रुपये से बढ़ाकर 1 लाख रुपये करें।
यह दृष्टिकोण आपको अपने 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य को कुशलतापूर्वक प्राप्त करने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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