52-Year-Old Investor Aims for 3 Crore Target with 50 Lakh Portfolio: How to Realign?

सर, वर्तमान में मेरे पास शेयरों में 50 लाख रुपये हैं, लेकिन मुझे अच्छा रिटर्न नहीं मिल रहा है, मैं 52 साल का हूं। मैं इस राशि को अगले 8 वर्षों तक रख सकता हूं, मैं 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुंचना चाहता हूं, कृपया मेरे पोर्टफोलियो को पुनः व्यवस्थित करने में मेरी मदद करें।

Ans: आपने शेयरों में 50 लाख रुपये निवेश किए हैं, लेकिन रिटर्न से संतुष्ट नहीं हैं। 52 साल की उम्र में, आपके पास 3 करोड़ रुपये के अपने वित्तीय लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए 8 साल हैं। यह बहुत अच्छी बात है कि आप अपने उद्देश्यों को बेहतर ढंग से पूरा करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को फिर से व्यवस्थित करना चाहते हैं।

आइए अपनी वर्तमान स्थिति का आकलन करें और पता लगाएं कि संरचित और प्रभावी तरीके से अपने लक्ष्य को कैसे प्राप्त करें।

प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश की चुनौतियों को समझना
व्यक्तिगत शेयरों में निवेश करना जोखिम भरा हो सकता है, खासकर अगर सक्रिय रूप से प्रबंधित या विविधीकृत न हो। शेयर बाजार अस्थिर हो सकता है, और केवल प्रत्यक्ष इक्विटी पर निर्भर रहने से हमेशा वांछित रिटर्न नहीं मिल सकता है।

प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश के साथ कुछ सामान्य चुनौतियाँ इस प्रकार हैं:

बाजार में अस्थिरता: शेयर की कीमतों में उतार-चढ़ाव होता है, जिससे अप्रत्याशित रिटर्न मिलता है।

विविधीकरण की कमी: कुछ शेयरों में निवेश को केंद्रित करने से जोखिम बढ़ जाता है।

समय और विशेषज्ञता: शेयर पोर्टफोलियो को प्रबंधित करने के लिए निरंतर निगरानी और विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है।

इन चुनौतियों को देखते हुए, अपने दृष्टिकोण पर पुनर्विचार करना और अधिक विविध विकल्पों का पता लगाना बुद्धिमानी हो सकती है।

अपने पोर्टफोलियो को फिर से संगठित करने का मामला
3 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, एक अधिक संरचित और विविध निवेश रणनीति आवश्यक है। केवल खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों को बनाए रखना पर्याप्त नहीं हो सकता है। इसके बजाय, एक पुनर्संरेखण आपको प्रबंधित जोखिम के साथ बेहतर रिटर्न प्राप्त करने में मदद कर सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में संक्रमण
विविधीकरण: म्यूचुअल फंड विभिन्न क्षेत्रों और परिसंपत्ति वर्गों में निवेश फैलाते हैं, जिससे जोखिम कम होता है।

पेशेवर प्रबंधन: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) और विशेषज्ञता वाले फंड मैनेजर आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान मार्गदर्शन कर सकते हैं।

स्थिरता: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल होने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, जो समय के साथ अधिक सुसंगत रिटर्न प्रदान करते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने के लाभ
अनुकूलित सलाह: एक सीएफपी आपकी अनूठी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों का आकलन कर सकता है, व्यक्तिगत सलाह दे सकता है।

लक्ष्य-उन्मुख योजना: सीएफपी क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (एमएफडी) के माध्यम से निवेश करके, आप सुनिश्चित करते हैं कि आपके निवेश आपके 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य के अनुरूप हैं।

नियमित निगरानी: सीएफपी के साथ, आपके पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा की जाएगी और आपके लक्ष्यों के साथ ट्रैक पर रहने के लिए समायोजित किया जाएगा।

अपने पोर्टफोलियो को फिर से संरेखित करने के चरण
यहाँ बताया गया है कि आप अपने 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए अपने पोर्टफोलियो को कैसे फिर से संरेखित करना शुरू कर सकते हैं:

चरण 1: अपने वर्तमान शेयर पोर्टफोलियो की समीक्षा करें
कम प्रदर्शन करने वाले शेयरों की पहचान करें जो लगातार अपेक्षाओं को पूरा करने में विफल रहे हैं।

इन शेयरों को बेचने और फंड को अधिक विविध विकल्पों में पुनर्निर्देशित करने पर विचार करें।

चरण 2: सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें
इक्विटी फंड: अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित करें। ये फंड स्टॉक की विविध श्रेणी में निवेश करते हैं, जो प्रबंधित जोखिम के साथ विकास क्षमता प्रदान करते हैं।

संतुलित एडवांटेज फंड: ये फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच संतुलन बनाते हैं, जिससे विकास और स्थिरता दोनों मिलती है।

डेट फंड: आपके निवेश का एक छोटा हिस्सा डेट फंड में जा सकता है, जो कम रिटर्न देते हैं लेकिन स्थिरता और सुरक्षा प्रदान करते हैं।

चरण 3: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें
सीएफपी से जुड़ें जो आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर सही म्यूचुअल फंड चुनने की प्रक्रिया में आपका मार्गदर्शन कर सकता है।

सीएफपी एक व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) बनाने में भी मदद करेगा जो आपके लक्ष्य के साथ संरेखित हो, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके निवेश समय के साथ लगातार बढ़ते रहें।

कर दक्षता और निवेश क्षितिज
जैसे ही आप अपने पोर्टफोलियो को फिर से संरेखित करते हैं, कर दक्षता और आपके निवेश क्षितिज पर विचार करना महत्वपूर्ण है:

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ: एक वर्ष से अधिक समय तक म्यूचुअल फंड रखने से, आप दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर कम कर दरों का लाभ उठा सकते हैं।

व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी): आपके लक्ष्य वर्ष के करीब, एक सीएफपी आपको अपने फंड को धीरे-धीरे निकालने, कर प्रभाव को कम करने और तरलता सुनिश्चित करने के लिए एक एसडब्ल्यूपी स्थापित करने में मदद कर सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
8 वर्षों में 3 करोड़ रुपये तक पहुँचने का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन सही रणनीति के साथ प्राप्त किया जा सकता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड के माध्यम से प्रत्यक्ष इक्विटी से अधिक विविध दृष्टिकोण के लिए अपने पोर्टफोलियो को फिर से संरेखित करना आपके लक्ष्य को पूरा करने के लिए आवश्यक विकास और स्थिरता प्रदान कर सकता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करना सुनिश्चित करेगा कि आपके निवेश पेशेवर रूप से प्रबंधित हैं, नियमित रूप से समीक्षा की जाती है, और आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित हैं। यह दृष्टिकोण जोखिम को कम करता है और संभावित रिटर्न को अधिकतम करता है, जिससे आप अपने वित्तीय उद्देश्यों को प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर आ जाते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: बिना किसी देनदारी के रिटर्न पाना एक मज़बूत स्थिति है। आपके विविध निवेश अच्छी योजना और अनुशासन को दर्शाते हैं। 3 वर्षों में लगातार इंट्राडे मुनाफ़ा कमाना कौशल और समर्पण को दर्शाता है।

» आपके निवेश पोर्टफोलियो का आकलन
– 50 लाख रुपये मूल्य का सोने का सिक्का एक सुरक्षित, गैर-आय वाली संपत्ति है।
– 10 लाख रुपये का पीपीएफ 6 वर्षों में परिपक्व होता है और जोखिम-मुक्त रिटर्न देता है।
– 10 लाख रुपये का एसएसवाई 10 वर्षों में परिपक्व होता है और एक और जोखिम-मुक्त स्रोत है।
– 50 लाख रुपये के फिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षा और अनुमानित ब्याज प्रदान करते हैं।
– 20,000 रुपये के एसआईपी के साथ 35 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड बाजार से जुड़ी वृद्धि देते हैं।
– 15 लाख रुपये मूल्य के शेयर पूंजीगत लाभ और कुछ लाभांश प्रदान करते हैं।
– इंट्राडे ट्रेडिंग के लिए 10 लाख रुपये का डीमैट खाता 15-20 हज़ार रुपये का मासिक लाभ देता है।
– बचत बैंक में 10 लाख रुपये आपातकालीन निधि और तरलता सुरक्षा के रूप में हैं।
– 12 लाख रुपये का चिकित्सा बीमा परिवार के स्वास्थ्य जोखिमों को कवर करता है।

"SWP के माध्यम से आपका मासिक आय लक्ष्य
– आप व्यवस्थित निकासी योजना के माध्यम से 60,000 रुपये की मासिक आय का लक्ष्य रखते हैं।
– इसके लिए एक नियोजित पोर्टफोलियो आवंटन की आवश्यकता होती है जो नियमित निकासी का समर्थन करता हो।
– निकासी राशि और कोष में दीर्घावधि और मुद्रास्फीति के जोखिम का संतुलन होना चाहिए।
– ऋण और इक्विटी-आधारित म्यूचुअल फंडों के मिश्रण की सिफारिश की जाती है।

"मासिक आय के लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना"
– कुछ सावधि जमा और सोने के आवंटन को आय-उन्मुख हाइब्रिड फंडों में स्थानांतरित करें।
– हाइब्रिड फंड इक्विटी वृद्धि के साथ-साथ ऋण स्थिरता प्रदान करते हैं, जो आय के लिए आवश्यक है।
– 35 लाख रुपये वाले म्यूचुअल फंड को आंशिक रूप से हाइब्रिड या डेट फंड में बदला जा सकता है।
– पूंजी सुरक्षा और स्थिर आय के लिए लगभग 40-50% निवेश ऋण-उन्मुख फंडों में बनाए रखें।
– मुद्रास्फीति की भरपाई के लिए विकास हेतु 30-40% इक्विटी निवेश बनाए रखें।

» स्टॉक और ट्रेडिंग की भूमिका
– स्टॉक में 15 लाख रुपये निवेश करने से विकास तो होता है, लेकिन अस्थिरता भी ज़्यादा होती है।
– इंट्राडे ट्रेडिंग से 15-20 हज़ार रुपये का मासिक लाभ अच्छी अतिरिक्त आय है।
– इंट्राडे ट्रेडिंग जोखिम भरा है; इसे मुख्य आय स्रोत के रूप में न लें।
– संभावित लाभांश और लाभ के लिए स्टॉक वाले हिस्से का सावधानीपूर्वक प्रबंधन किया जाना चाहिए।

» आपातकालीन निधि और तरल संपत्तियाँ
– बचत बैंक में 10 लाख रुपये एक अच्छा आपातकालीन बफर है।
– निवेश या निकासी के लिए इसमें से पैसे निकालने से बचें।
– अप्रत्याशित खर्चों या चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए तरलता बनाए रखें।

» स्थिर रिटर्न के लिए PPF और SSY का उपयोग
– PPF और SSY गारंटीकृत रिटर्न और सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– उनकी परिपक्वता समय-सीमा दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप होती है।
– ये सेवानिवृत्ति आय या आपातकालीन निधि का पूरक हो सकते हैं।

» व्यवस्थित निकासी योजना के माध्यम से मासिक आय उत्पन्न करना
– हाइब्रिड और डेट म्यूचुअल फंड से SWP, निधि को स्थिर आय में परिवर्तित करता है।
– नियोजित पोर्टफोलियो आकार के अनुसार मासिक 60,000 रुपये निकालकर SWP शुरू करें।
– मुद्रास्फीति और निधि के प्रदर्शन के अनुसार निकासी राशि को वार्षिक रूप से समायोजित करें।
– निधि के जीवनकाल को बढ़ाने के लिए अत्यधिक निकासी से बचें।

» सावधि जमा और सोने पर पूरी तरह निर्भर न रहें
– सावधि जमा कर-पश्चात कम रिटर्न देते हैं, अक्सर मुद्रास्फीति से कम।
– सोना गैर-प्रतिफलदायक है; मूल्य में उतार-चढ़ाव होता है लेकिन पूंजी संरक्षण प्रदान करता है।
– इनमें से कुछ परिसंपत्तियों को धीरे-धीरे आय-उत्पादक फंड में परिवर्तित करें।
– क्रय शक्ति की रक्षा के लिए सुरक्षा और विकास को संतुलित करें।

» इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड
– सक्रिय फंड, बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा के लिए आवंटन समायोजित करते हैं।
– इंडेक्स फंड बाज़ार का अनुसरण करते हैं और गिरावट के दौरान नुकसान उठा सकते हैं।
– पेशेवर प्रबंधन आय लक्ष्यों को सुरक्षित रखने और अस्थिरता को कम करने में मदद करता है।

» सीएफपी मार्गदर्शन के साथ नियमित फंड के लाभ
– प्रमाणित एमएफडी गाइड के साथ निवेश करने से फंड चयन और समय का अनुकूलन होता है।
– नियमित योजनाओं में ज़रूरत पड़ने पर एसडब्ल्यूपी को पुनर्संतुलित और समायोजित करने के लिए सहायता शामिल होती है।
– डायरेक्ट प्लान में इस व्यक्तिगत, अनुशासित दृष्टिकोण का अभाव होता है।

» कराधान संबंधी विचार
– इक्विटी फंड से निकासी पर छूट सीमा से ऊपर पूंजीगत लाभ कर लग सकता है।
– डेट फंड लाभ स्लैब के अनुसार कर योग्य हैं।
– पीपीएफ और एसएसवाई परिपक्वता आय कर-मुक्त हैं।
– आय को अनुकूलित करने के लिए अपने कर ब्रैकेट को ध्यान में रखते हुए निकासी की योजना बनाएँ।

» निगरानी और समीक्षा रणनीति
– साल में दो बार पोर्टफोलियो और आय आवश्यकताओं की समीक्षा करें।
– बाजार के प्रदर्शन और मुद्रास्फीति के अनुसार SIP और SWP को समायोजित करें।
– बाजार में उतार-चढ़ाव के बावजूद स्थिर आय प्रवाह बनाए रखने के लिए क्रमिक बदलाव करें।

» मनोवैज्ञानिक और वित्तीय अनुशासन
– इस चरण के लिए आपका पूर्व अनुशासन एक बड़ी ताकत है।
– बाजार में उतार-चढ़ाव के बीच निवेशित बने रहने के लिए भावनात्मक संतुलन की आवश्यकता होती है।
– SWP गलत समय पर संपत्तियों को भावनात्मक रूप से बेचे बिना नियमित आय प्रदान करता है।

» उत्तराधिकार और पारिवारिक संचार
– नामांकन अपडेट करें और पोर्टफोलियो एक्सेस विवरण सुरक्षित रखें।
– आपात स्थिति के लिए परिवार को आय योजना और संपत्ति के स्थानों के बारे में सूचित करें।

» अंतिम अंतर्दृष्टि
– आपका पोर्टफोलियो पर्याप्त और अधिकतर विविधतापूर्ण है।
– कुछ सावधि जमा और सोने को हाइब्रिड आय फंड में स्थानांतरित करके पुनर्संतुलित करें।
– मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि के लिए इक्विटी निवेश बनाए रखें।
– 60,000 रुपये की मासिक आय के लिए SWP का उपयोग करें, मुद्रास्फीति के लिए वार्षिक समायोजन करें।
– इंट्राडे ट्रेडिंग सावधानी से जारी रखें; लाभ को पूरक आय के रूप में उपयोग करें।
- आपातकालीन निधियों को सुरक्षित रखें और पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा करें।
- रणनीति को निरंतर अनुकूलित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।
- अनुशासन और योजना के साथ, आपका आय लक्ष्य प्राप्त करने योग्य और टिकाऊ है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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